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家庭如何理財(cái)范文第1篇

關(guān)鍵詞：青年家庭 理財(cái)

每一個(gè)個(gè)體都是存在生命周期的，而一個(gè)家庭也同樣擁有一個(gè)生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財(cái)，建立一個(gè)良好的資金循環(huán)鏈系統(tǒng)，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。

一、“青年家庭”的特點(diǎn)

一般來講青年家庭具有以下特點(diǎn)：

（一）絕大多數(shù)的青年家庭成員都是獨(dú)生子女

受我國(guó)計(jì)劃生育政策的影響，現(xiàn)在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長(zhǎng)輩寵著、呵護(hù)著長(zhǎng)大，任性的時(shí)候多點(diǎn)，吃苦耐勞的品質(zhì)少了點(diǎn)。

（二）絕大多數(shù)的青年家庭成員都接受過高等教育

尤其是城鎮(zhèn)里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環(huán)境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學(xué)歷的比例和從前相比數(shù)量更大。

（三）青年家庭是推動(dòng)社會(huì)前進(jìn)的主要?jiǎng)恿?/p>

青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年，大多從職場(chǎng)新人逐步成長(zhǎng)為單位的骨干。尤其是在高科技企業(yè)、技術(shù)密集型企業(yè)之中這種情況尤為明顯，他們?cè)诠ぷ鲘徫簧夏胤瞰I(xiàn)著，為社會(huì)進(jìn)步做出了很大貢獻(xiàn)。

（四）絕大多數(shù)青年家庭都處在厚積薄發(fā)的階段

青年家庭在工作經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)收入、社會(huì)地位這幾個(gè)方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業(yè)之后選擇在大城市就業(yè)并且定居的一些青年家庭，高消費(fèi)、快節(jié)奏、房貸、車貸、人情世故、職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等原因，讓他們好似逆水行舟，不進(jìn)則退，為他們的生活帶來許許多多無形的壓力，而這也就對(duì)他們的家庭生活保障、投資理財(cái)能力提出了更高的要求。

二、青年家庭的理財(cái)現(xiàn)狀

對(duì)于大多數(shù)青年家庭來說，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財(cái)意識(shí)淡薄，從一人吃飽全家不管轉(zhuǎn)變?yōu)橐餐鎸?duì)來自生活的各種壓力，尤其是沒有父母經(jīng)濟(jì)支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來講一般具有以下現(xiàn)狀：

⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時(shí)尚，樂于消費(fèi)，有的甚至脫離現(xiàn)實(shí)，超前消費(fèi)，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。

⑵最為具體的外在表現(xiàn) “奴”性十足。一般情況下，年輕人結(jié)婚買房，雙方父母付了首付，但接下來每個(gè)月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國(guó)際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，眼下有大約三成的購(gòu)房者每月有超過一半的收入用來還房貸，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購(gòu)置了汽車作為代步工具，就會(huì)變成 “車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會(huì)變成“卡奴”。

⑶理財(cái)意識(shí)缺乏。據(jù)調(diào)查，在年輕人中有近41%的人沒有理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃，而剩下的人中也有33%的人有理財(cái)計(jì)劃但沒有去實(shí)施。大多家庭無財(cái)務(wù)收支帳本或是流水明細(xì)帳，家庭財(cái)務(wù)狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒有投資理財(cái)方面的交談和規(guī)劃。

⑷大多無理財(cái)規(guī)劃，得過且過。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒有生育孩子，就感覺考慮孩子問題、養(yǎng)老問題還為時(shí)過早，因此大多沒有投資理財(cái)計(jì)劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當(dāng)困難出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，如果毫無準(zhǔn)備，就會(huì)陷入家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒有它的道理的。

⑸工資的上漲趕不上物價(jià)的上漲，加劇了青年家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。對(duì)年輕人來講，職場(chǎng)新人職業(yè)經(jīng)驗(yàn)少、技能相對(duì)欠缺，收入整體偏低，工資短期內(nèi)漲幅不大。客觀上說，通貨膨脹切實(shí)存在，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2014年8月10日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1-7月平均，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價(jià)上漲，讓很多工薪族已經(jīng)遇到了支不敷出的窘境。

三、青年家庭如何理財(cái)

理財(cái)是一種態(tài)度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財(cái)，就能為家庭日后的資金需求系上保險(xiǎn)，也更進(jìn)一步向財(cái)富邁進(jìn)。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財(cái)手段來增加自身的收入，通過理財(cái)，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數(shù)，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：

⑴培養(yǎng)自身的投資意識(shí)。“與其買會(huì)凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財(cái)專家提倡青年們?cè)谝恍┕?jié)日的時(shí)候?qū)⒍Y物換為基金或者是理財(cái)產(chǎn)品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上有所升值而不是貶值。

⑵建立家庭財(cái)務(wù)賬。買一個(gè)現(xiàn)金日記帳簿，通過分類統(tǒng)計(jì)，掌握整個(gè)家庭的開支情況，發(fā)現(xiàn)每個(gè)月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問題并加以糾正，發(fā)掘出可以進(jìn)一步節(jié)約資金的“浪費(fèi)點(diǎn)”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到最低，從而加大資金積累的數(shù)量，這樣可以為投資做進(jìn)一步的準(zhǔn)備。

⑶養(yǎng)成良好的存儲(chǔ)習(xí)慣，杜絕使用信用卡，省錢消費(fèi)，當(dāng)個(gè)摳摳族。如積極參與 “團(tuán)購(gòu)”、“網(wǎng)購(gòu)”，充分享受打折優(yōu)惠。

⑷合理儲(chǔ)蓄，讓閑置資金創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。建議預(yù)留3-6個(gè)月的家庭應(yīng)急備用金，將每月家庭結(jié)余，放入銀行進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購(gòu)買穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，不要追求高回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)性基金。如工商銀行的招銀進(jìn)寶之類的銀行寶寶類產(chǎn)品，這樣最大限度的保障了資金的流動(dòng)性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來的經(jīng)濟(jì)需要。

⑸為家庭配置商業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購(gòu)買保險(xiǎn)，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應(yīng)按照先意外、后健康、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)呐判蛸?gòu)買保險(xiǎn)。在投保的時(shí)候，如果可以盡可能選擇最長(zhǎng)的繳費(fèi)年限，能達(dá)到用最少的錢獲取最高的保障。保險(xiǎn)金的適度性，一般按家庭每年交的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭收入的20%以內(nèi)，不至于影響家庭的正常生活。

⑹在當(dāng)前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財(cái)產(chǎn)品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時(shí)間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購(gòu)買一些收益更高一些的理財(cái)產(chǎn)品。如宜盛寶，10萬元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產(chǎn)品，年化收益率能達(dá)到12%以上，但相比前者風(fēng)險(xiǎn)稍大。股市方面切忌跟風(fēng)投入，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩(wěn)健型為主，切不可把雞蛋全放在一個(gè)籃子里，分散投資、避免風(fēng)險(xiǎn)是家庭在理財(cái)過程中堅(jiān)定不移的信念，建議將家庭總資產(chǎn)的10%作為流動(dòng)資金，60%用于購(gòu)買固定收益產(chǎn)品，30%用于風(fēng)險(xiǎn)投資。

四、結(jié)束語

理財(cái)不是簡(jiǎn)單地找到一個(gè)發(fā)財(cái)?shù)拈T路或者做出一項(xiàng)投資決策。總而言之，只有充分分析家庭收入情況才可以選擇更適合的理財(cái)投資方式，在理財(cái)過程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財(cái)，切忌急功近利、盲目跟風(fēng)，追求短期收益而忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)。青年家庭要將學(xué)習(xí)精神貫徹到底，增加經(jīng)濟(jì)方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財(cái)方法的實(shí)質(zhì)以及特點(diǎn)，從而選取最為適合的投資方式。

參考文獻(xiàn)：

家庭如何理財(cái)范文第2篇

在這場(chǎng)金融危機(jī)中，馮俊和太太陳彥雙雙失去了工作，家庭的財(cái)務(wù)一下子陷入混亂，原來的計(jì)劃和理財(cái)目標(biāo)不得不面臨著新的調(diào)整。

夫妻失業(yè)近半年

今年33歲的馮俊原是國(guó)內(nèi)某大型網(wǎng)絡(luò)媒體公司駐廣州的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，月薪8000元，“五險(xiǎn)一金”齊全，每年還有季度獎(jiǎng)、年終獎(jiǎng)總計(jì)約4萬元。

2008年底，由于公司業(yè)務(wù)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，單位作出了主要部門集體遷往北京的決定。已經(jīng)在廣州安家的馮俊做出了辭職的決定。

他告訴記者：“我也知道放棄原來的工作很可惜，目前就業(yè)也困難，但是我已經(jīng)在廣州安了家，我太太在廣州工作，8歲的兒子在廣州上學(xué)，我根本不可能脫離家庭一個(gè)人去北京。這純粹是無奈之舉。”馮俊說。

天有不測(cè)風(fēng)云。2009年1月，馮太太任職的某外貿(mào)公司在金融危機(jī)中破產(chǎn)關(guān)閉，以前任行政部職員的馮太太也失去了工作，以前每月4000元的月薪也一下子變成了零，“五險(xiǎn)一金”的福利待遇也突然中斷。這對(duì)“70后”夫妻突然雙雙失業(yè)，讓兩人猝不及防，馮俊說：“感覺就像是做了一場(chǎng)夢(mèng)。”

失業(yè)之后，馮先生也試圖尋找新的工作，不過努力半年后，依然沒有找到合適的職位。目前，馮先生憑自己的技術(shù)，接任某廣告公司的兼職，每月收入約為5000元。“盡管比我以前的薪水少，而且不穩(wěn)定，但是在目前的情況下，也只能先做著。”馮先生說得有些無奈。

相較丈夫而言，只有高中學(xué)歷且沒有特別技術(shù)的馮太太的運(yùn)氣就更糟糕，連續(xù)找了三個(gè)多月始終沒有結(jié)果之后，馮太太放棄了找工作的想法，希望依靠以前的工作資源，自己做一些外貿(mào)類的業(yè)務(wù)，目前正在籌劃階段，不但沒有任何收入而且存在初期的投資風(fēng)險(xiǎn)。

收入銳減支出依舊

這對(duì)“70后”夫妻雙雙失業(yè)之后，家庭主要收入從以前的每月1萬多元銳減為5000元，但是家庭支出一點(diǎn)也沒減少。稍微有點(diǎn)欣慰的是，去年底馮俊入市，投資了8萬元購(gòu)買股票，如今市值已經(jīng)漲到了12萬元。

馮俊夫婦于2006年底在廣州海珠區(qū)赤崗以公積金貸款的方式購(gòu)買了一套總價(jià)為48萬元的房子，供期為15年，月均還款3500元。該套房產(chǎn)目前已經(jīng)升值到70萬元。以前夫妻倆有工作的時(shí)候，兩人每月的公積金有1200元，公積金貸款2300元。失業(yè)之后，公積金隨之中斷，馮俊夫婦不得不每月全額承擔(dān)3500元的貸款。

盡管馮太太精打細(xì)算，但是家庭的各項(xiàng)支出也無法減少。“除了油鹽柴米、交通通訊之類的生活開銷，加上上小學(xué)二年級(jí)兒子的學(xué)習(xí)用具以及一些興趣班培訓(xùn)課程的消費(fèi)，每月也需要2400元。”馮太太說，“這些都是無法減少的支出。”

9年前，自兒子出生后，馮俊就為兒子購(gòu)買了一款教育分紅險(xiǎn)，每月存600元作為兒子未來上大學(xué)的教育基金。以前根本不是問題的600元，現(xiàn)在也成了馮俊的負(fù)擔(dān)。

另外，馮俊的父母在鄉(xiāng)下生活，由于年歲已高，沒有掙錢能力，馮俊除了每月給500元贍養(yǎng)費(fèi)外，還另外承擔(dān)正上大學(xué)三年級(jí)的弟弟的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每年約12000元。

現(xiàn)在，馮俊感覺日子過得緊巴巴的，每月入不敷出，更不敢隨朋友出入休閑場(chǎng)所，稍微有大一些的支出，就讓馮俊覺得特別大壓力。

理財(cái)目標(biāo)如何調(diào)整

長(zhǎng)達(dá)半年的失業(yè)期，馮俊不得不考慮重整財(cái)務(wù)，調(diào)整理財(cái)目標(biāo)。

馮俊夫婦都是工薪階層，婚后購(gòu)房養(yǎng)子，儲(chǔ)蓄并不多。目前除了一套正在按揭的房子，12萬市值的股票之外，馮俊還有15萬元的定期存款以及5000元左右的現(xiàn)金。

失業(yè)之后，馮俊夫婦一下子失去了各種福利，沒有了任何的保險(xiǎn)保障，也沒有什么新的投資渠道幫助快速增長(zhǎng)財(cái)富。作為家中的頂梁柱，馮俊希望通過重整財(cái)務(wù)，調(diào)整投資保障計(jì)劃，盡管放慢速度也要爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)以下理財(cái)目標(biāo)。

目標(biāo)一：馮俊在廣州海珠區(qū)的房子是三室一廳，考慮到家里只有年邁的雙親，而且兩老人身體都不好，馮俊決定在明年將父母接過來。不可否認(rèn)的是，增加兩口人，家庭消費(fèi)必然會(huì)增加一定的數(shù)額。

目標(biāo)二：馮俊夫婦目前有15萬元的定期存款將在今年6月到期，馮俊和太太商量之后，決定將其中的5萬元給太太做開展外貿(mào)生意的前期投資。另外10萬元就作另外的投資，但是目前對(duì)投資市場(chǎng)有些迷茫。

家庭如何理財(cái)范文第3篇

“聰明一世，糊涂一時(shí)啊！”郭先生感嘆道，“這個(gè)廚房可是我太太最喜歡的設(shè)計(jì)。”

遭遇煤氣火災(zāi)困境

郭先生今年49歲，在一家從事能源事業(yè)的國(guó)有企業(yè)任職。作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象的他在上世紀(jì)90年代初赴美深造，回國(guó)后作為高級(jí)技師被單位視為“鎮(zhèn)山之寶”。“的確有過‘鎮(zhèn)山之寶’這么一說。”郭先生想起多年前的往事不禁啞然失笑，“那時(shí)候大家迷金庸，起綽號(hào)都有那么點(diǎn)江湖氣息，現(xiàn)在那些年輕人都叫我郭老師了。”

然而工人們的喧鬧把郭先生拉回了現(xiàn)實(shí)。8月的一個(gè)炎熱的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出門辦事，卻忘了關(guān)閉煤氣閥門。終于，悲劇在中午發(fā)生了。由于廚房中大多是木質(zhì)櫥柜，火勢(shì)不一會(huì)就吞沒了整個(gè)廚房。

火災(zāi)過后，郭先生的麻煩接踵而至。鄰居的指責(zé)、消防員的批評(píng)，以及層層疊疊的維修賬單讓郭先生應(yīng)接不暇。然而郭先生倒是常懷一顆感恩之心：“菩薩保佑，一個(gè)人都沒傷著，這才是最要緊的。”

郭先生現(xiàn)在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪則是 8000元上下。 每年郭先生與郭太太各自的年終獎(jiǎng)金大約合計(jì)有10萬元左右。優(yōu)厚的薪水及年終收益讓郭先生夫婦免去了許多經(jīng)濟(jì)上的壓力。兒子今年24歲已經(jīng)獨(dú)立生活，目前與同事合租住房，經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)不需要郭先生夫婦再操心。

篤信佛教的郭先生夫婦每年還會(huì)在社會(huì)捐款方面有10000元以上的支出，同時(shí)還有5000元以上對(duì)寺廟的贊助。“我們夫妻倆向來命好，遇到事情都能逢兇化吉，其實(shí)都是行善得來的好報(bào)啊！”郭先生說。

頻繁支出 現(xiàn)金吃緊

早些時(shí)候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥風(fēng)范，主動(dòng)為這位侄子買房分擔(dān)了100萬元首付。“100萬元 出手的時(shí)候心里真是豪氣沖天，誰也沒料到會(huì)有今天的情況。”郭先生顯得有些郁悶，“不過要我再選擇一次，我還是會(huì)這么做的，誰叫我是大哥嘛！”郭先生告訴記者，家中三兄妹從小到大都是他“罩著”，從小時(shí)候幫弟弟打架，長(zhǎng)大了幫妹妹承擔(dān)婚禮費(fèi)用，再到今天幫侄子買房，郭先生始終扮演著家族之首的角色。“我弟弟出生的時(shí)候我妹妹3歲我5歲，當(dāng)時(shí)我們爸爸對(duì)我說了一句‘長(zhǎng)兄為父’，直到現(xiàn)在我還記得那天心潮澎湃的感覺。”

然而現(xiàn)實(shí)讓郭先生有些尷尬，由于大火燒壞了廚房的管道，因此裝修的價(jià)格注定不菲。“六七萬元總是逃不掉的。”郭先生說，“只求不要超過十萬元 。”由于買房及一系列大宗消費(fèi)的關(guān)系，郭先生的金庫今年的確“瘦身”不少，現(xiàn)在只剩下30萬元的活期存款。“萬一再出點(diǎn)什么事情，我就把車賣了換自行車上班！”郭先生開玩笑說，顯然他對(duì)于這30萬現(xiàn)金的抗風(fēng)險(xiǎn)能力信心不足。

“我一直習(xí)慣接濟(jì)別人，沒想到會(huì)有今天的危機(jī)感。”郭先生告訴記者，他并不希望把自己的困難告訴兩個(gè)弟妹，只是和兒子描述了一下，同時(shí)有計(jì)劃地縮減開支，以求這段時(shí)間平穩(wěn)度過。

家庭如何理財(cái)范文第4篇

李雨樊茜是一名在校的大三學(xué)生，因在學(xué)校看到我們雜志為個(gè)人作的投資理財(cái)分析，所以也想請(qǐng)我們給她的家庭一些理財(cái)建議。

“我的爸爸媽媽是下崗工人，現(xiàn)在手頭上約有13萬元的活期儲(chǔ)蓄，另有5萬元投資于余額寶，1萬元投資股市。沒有負(fù)債，在縣城有一套房子。每個(gè)月扣除各種生活開銷還有1000元左右的剩余。請(qǐng)問如果要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，我的父母應(yīng)該如何合理地配置資產(chǎn)？我的父母是保守的投資者，太高的風(fēng)險(xiǎn)承受不起。”李同學(xué)在來信中指出。

據(jù)李同學(xué)透露，她的父親雖然下崗了，但現(xiàn)在開一輛面包車，屬于城鄉(xiāng)客運(yùn)，拉客賺錢，每月凈收入2500元左右。母親在一個(gè)酒廠打工，每天賺40元，但不是每一天都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活費(fèi)，包括她在學(xué)校的開銷，每月大概只有1000元的結(jié)余。

另外，李同學(xué)在校期間還申請(qǐng)了助學(xué)貸款，每年6000元，所以畢業(yè)的時(shí)候需要一次性還清24000元的貸款，要不然，這筆欠款就要開始算利息。

她的母親有養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過還沒有到領(lǐng)養(yǎng)老金的年紀(jì)。父親今年50歲了，從1994年開始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，但只交了15年就沒有交了，所以也不清楚以后能不能領(lǐng)養(yǎng)老金，能領(lǐng)的話，每月有多少？若沒有養(yǎng)老金領(lǐng)的話，父親是不是需要購(gòu)買一份保險(xiǎn)？

理財(cái)需求

1.還清24000元助學(xué)貸款；2.積蓄該如何打理以便家庭資產(chǎn)保值？3.解決父親的養(yǎng)老問題。

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團(tuán)上海分公司資深理財(cái)師，具有國(guó)家一級(jí)理財(cái)師資質(zhì)，在金融業(yè)從業(yè)多年，在多類產(chǎn)品領(lǐng)域中，擔(dān)任高級(jí)理財(cái)經(jīng)理。

1）家庭收支情況分析

在李雨樊茜同學(xué)家的收入支出表中，家庭日常生活年支出占年收入的71%。可見，家庭開支比較高，而且父母的年收入也比較少，差不多只夠用于平時(shí)家庭的生活開支，能存下來的錢基本很少，屬于低收入水平的家庭。

2）家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

李雨樊茜同學(xué)家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，活期存款占19%，余額寶占7%，股市投資占1%，自主房產(chǎn)占73%。其中流動(dòng)性資產(chǎn)（活期存款、余額寶和股市）就占去27%，意味著家庭一旦發(fā)生意外等風(fēng)險(xiǎn)，基本能維持一段時(shí)間或完全能維持。不過，理財(cái)師認(rèn)為這樣的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)太過于保守，家庭資產(chǎn)利用率很低，尤其是13萬元儲(chǔ)蓄每年只有0.35%的超低利息。

通過以上分析可以看出，李雨樊茜同學(xué)的父母目前收入較低，除了父母的日常生活開支，自己上大學(xué)的生活費(fèi)用都需要父母給予，所以家庭每月結(jié)余僅1000元。其次，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也比較單一，儲(chǔ)蓄所占比率太高，整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理太過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益，所以理財(cái)師建議家庭的13萬元活期存款不妨轉(zhuǎn)做一些穩(wěn)健型的投資來獲得10%左右的年收益，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值的理財(cái)目標(biāo)。另外，李雨樊茜同學(xué)的父親的保障非常弱，作為家庭的頂梁柱，父親的保障方面需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

理財(cái)建議

1.還清2.4萬元助學(xué)貸款

助學(xué)貸款，即是上大學(xué)的學(xué)費(fèi)借支，學(xué)生在校期間無需償還貸款本息，但畢業(yè)后開始還款，還款方式分為一次或分次還清，李同學(xué)有兩種方案來還清助學(xué)貸款：

方案一：畢業(yè)后一次性還清貸款。那就需要父母幫忙，李雨樊茜在校期間，要努力學(xué)習(xí)爭(zhēng)取獲得更多的獎(jiǎng)學(xué)金，其次可以通過勤工儉學(xué)獲得額外的收入，減輕父母的還款壓力。

方案二：畢業(yè)后靠自己分次還清貸款。畢業(yè)后前兩年只需償還貸款利息，第三年起開始按年分期償還貸款本金，每年12月20日還款一次。

李雨樊茜同學(xué)待畢業(yè)后，可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，比如就業(yè)是否難、薪水收入、父母的意向等來綜合考慮助學(xué)貸款的還款方式。

2.調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

目前家庭的資產(chǎn)主要包括活期存款13萬元、余額寶5萬元、股票1萬元、自主房產(chǎn)50萬元。整體來分析，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守，建議盡快調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加一些投資。從目前家庭的財(cái)務(wù)情況來看，雖說接觸過股票等投資品種，但可以看出投資經(jīng)驗(yàn)仍不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。理財(cái)師認(rèn)為家庭應(yīng)以穩(wěn)健型投資方式為主，建議將銀行活期存款13萬元配置目前風(fēng)險(xiǎn)較小的固定收益類產(chǎn)品宜盛財(cái)富月月盈，2年期，每月能固定獲得收益1105元（13萬*0.85%），一來實(shí)現(xiàn)家庭儲(chǔ)蓄的保值增值，二來每月投資收益可以補(bǔ)充家庭生活所需資金，幫助提高生活質(zhì)量。在生活中，盡量減少一些不必要的開支，按需購(gòu)物，也能省下不少錢。

3.父親的保障計(jì)劃

李雨樊茜的父親是家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源者，因此對(duì)父親的保障一定要重視。父親今年50歲，曾繳納過15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，按照國(guó)家規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)只要累計(jì)繳納15年，到退休時(shí)，就可以領(lǐng)取退休金，當(dāng)然多交多得。現(xiàn)在男性法定退休年齡普遍為60歲，如果父親之前從事的是高風(fēng)險(xiǎn)工種，就可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取養(yǎng)老金。

至于未來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，需要從多方面來看，可以使用養(yǎng)老金的計(jì)算公式來計(jì)算：

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)

化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）×1%。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶積累額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

或者可以拿著父親的社保材料到當(dāng)?shù)厣绫２块T進(jìn)行咨詢，他們會(huì)為你作詳細(xì)解答。另外，考慮到李雨樊茜的父親目前只靠開面包車?yán)蛠碣嶅X，意外風(fēng)險(xiǎn)的幾率較大，所以理財(cái)師建議可以再為父親購(gòu)買一份意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)來提高保障，有助于報(bào)銷因意外或重大疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

盧敏娟

1996年加入保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)任中意人壽江蘇分公司江陰營(yíng)銷服務(wù)部業(yè)務(wù)總監(jiān)。

一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

1.縣城的房產(chǎn)按50萬估算，為整個(gè)家庭主要資產(chǎn)；

2.活期儲(chǔ)蓄和余額寶作為流動(dòng)性資產(chǎn)累計(jì)18萬，在家庭總資產(chǎn)中占較大比例，對(duì)家庭資產(chǎn)增值是一種浪費(fèi)；

3.投資性資產(chǎn)股票只有10000元，在總資產(chǎn)中占比只有1.45%，影響家庭投資性收益；

三、綜合理財(cái)建議：

1.流動(dòng)性資產(chǎn)較高，影響家庭收益，依據(jù)家庭目前的月度開支和收入的穩(wěn)定性，建議保留6個(gè)月的生活費(fèi)即15000元，這筆錢可以通過余額寶實(shí)現(xiàn)。

2.助學(xué)貸款還有1年到期，而且家庭沒有較好的投資渠道，建議到期后從余額寶一次性支付，如果余額寶回報(bào)高于貸款利息，可以考慮分期償還。

3.活期存款13萬是家庭增加收入的重要資源，鑒于家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，可以考慮部分購(gòu)買萬能型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以保證養(yǎng)老生活，另一部分購(gòu)買穩(wěn)定型基金作為孩子的創(chuàng)業(yè)或者婚嫁備用。

4.家庭的主要收入來自父親，而且客運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)較大，必須考慮充足的意外保險(xiǎn)以保證家庭的穩(wěn)健。

5.父母均在50歲左右，有社保基礎(chǔ)醫(yī)療保障，但家庭資產(chǎn)較少，能以抵御重大疾病所帶來的大額資金風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮適當(dāng)增加儲(chǔ)蓄性大病保險(xiǎn)。

6.子女是父母的未來，即將踏入社會(huì)為家庭作出貢獻(xiàn)，要有意外風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，建議購(gòu)買一定金額的意外保障。

四、保險(xiǎn)規(guī)劃：

保費(fèi)為預(yù)估，不同險(xiǎn)種會(huì)略有不同，年繳保費(fèi)控制在10000元左右，年金保險(xiǎn)采用一次性繳費(fèi)。

保險(xiǎn)繳費(fèi)規(guī)劃：

保費(fèi)為預(yù)估，不同險(xiǎn)種會(huì)略有不同，年繳保費(fèi)控制在10000元左右，年金保險(xiǎn)采用一次性繳費(fèi)。

保險(xiǎn)繳費(fèi)規(guī)劃：

1.從活期儲(chǔ)蓄中支出5萬購(gòu)買年金保險(xiǎn)，作為晚年的養(yǎng)老補(bǔ)充。

家庭如何理財(cái)范文第5篇

羅子皓是上海的一位自由職業(yè)者，他和太太每月的固定收入都來自投資的房產(chǎn)，家里財(cái)產(chǎn)也多為投資性房產(chǎn)，今年出生的孩子目前4個(gè)月大，他們?cè)撊绾卫碡?cái)來實(shí)現(xiàn)自己的計(jì)劃。

年度性收入不太穩(wěn)定

羅子皓1978年出生，他和太太兩人都是自由職業(yè)者。他們每月固定的收入來自于兩處投資性質(zhì)的房產(chǎn)，其中一套公寓每月租金收入穩(wěn)定在1700元左右，另一套房產(chǎn)每月的租金穩(wěn)定在4500元。因此，羅先生夫婦每月固定的收入在6200元左右。

家庭開支方面，家庭基本生活費(fèi)用2500元(主要包括雇用鐘點(diǎn)工加買菜1000元以及孝敬父母1500元)；家庭轎車每月花費(fèi)1500元；其他費(fèi)用1000元；剩下的就是每月的定期償還房屋貸款1600元。這樣算下來，羅先生家庭每月的支出與固定的房租收入基本持平。

年度性收入方面，“我們夫妻兩都是自由職業(yè)，家庭年度性的收入主要來自于投資的股票和一些生意，每年大概有10萬至100萬元不等，具體的收入無法計(jì)算，因?yàn)槊磕甑那闆r不同。”羅先生這樣告訴記者。

年度性支出方面，主要有1700元的人身保險(xiǎn)費(fèi)用，以及3400元的車險(xiǎn)費(fèi)用。

家庭資產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)為主

家庭資產(chǎn)方面，羅先生夫婦沒有固定的現(xiàn)金和活期儲(chǔ)蓄，但是在股票方面有120萬元左右的投入。目前自住的一套房產(chǎn)市值在80萬元左右，兩套投資房產(chǎn)市值分別為35萬元和110萬元。另外還有一輛自用的別克凱越家轎估值8萬元左右，合計(jì)家庭總資產(chǎn)為353萬元。

負(fù)債方面，目前只有16萬元的房屋貸款余額，羅子皓的家庭凈資產(chǎn)為337萬元左右。對(duì)于他們這個(gè)階段的三口之家而言，已經(jīng)算是很不錯(cuò)了。

如何實(shí)現(xiàn)換房計(jì)劃

因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件還算不錯(cuò)，羅先生有一個(gè)想法，那就是希望有辦法可以將現(xiàn)在自住的那套房產(chǎn)換一套別墅，“我們希望一家三口可以住進(jìn)別墅，地理位置稍微遠(yuǎn)些沒有關(guān)系，只要周邊設(shè)施齊全。”

面對(duì)羅先生的這個(gè)想法，不知道專家認(rèn)為目標(biāo)是否合理?請(qǐng)專家分析一下這個(gè)想法的可行性。

三大理財(cái)困惑

羅先生目前最大的理財(cái)困惑有三，首先是一套投資房產(chǎn)在金橋鳳凰公寓，2002年時(shí)以84萬元買進(jìn)，向銀行貸款18萬元，當(dāng)時(shí)每月租金為4500元/月(開發(fā)商包租5年)，現(xiàn)在到期后，開發(fā)商續(xù)約只肯給出2400元/月的籌碼，希望專家給出建議該如何處理?是自行出租或出售此房然后投入股票市場(chǎng)或再另行購(gòu)房?

其次，羅太太今年生下一男孩，現(xiàn)在4個(gè)月大，夫婦兩人希望以后孩子可以進(jìn)好的學(xué)校。為了孩子的教育，是否需要在學(xué)校附近買房?

最后，羅先生希望能夠通過現(xiàn)階段合理的理財(cái)，來實(shí)現(xiàn)今后早日退休的理想。

面對(duì)這三個(gè)理財(cái)困惑，還希望專家能給出較好的實(shí)際操作建議。

專家建議一：資產(chǎn)配置建議及家庭財(cái)務(wù)狀況分析

王之光

①收支情況分析：

與一般家庭有所不同，羅先生夫婦的年度收入因?yàn)槊磕甑那闆r不同而無法計(jì)算，每年的不定期收入保持在10萬元～100萬元之間。

而可以具體計(jì)算的固定月收入方面，羅先生夫婦的6200元月收入都屬于被動(dòng)性收入(房產(chǎn)投資收入)，且羅先生家庭月支出與家庭收入基本持平，月度上基本沒有結(jié)余，主要依靠不均衡的年度性收入。

家庭支出方面，月度債務(wù)支出占比不到三分之一，在安全范圍之內(nèi)，可見負(fù)債比例不高。但羅先生家庭保障支出很少，在保障方面顯得十分欠缺。

②家庭資產(chǎn)情況分析

羅先生家庭總資產(chǎn)為353萬元，其中投資資產(chǎn)為265萬元，使用資產(chǎn)為88萬元。投資資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重75%，投資資產(chǎn)比重非常高。同時(shí)，從羅先生夫婦每年10萬～100萬間的投資收入可以看出，羅先生目前的投資還比較成功，且日后的投資理財(cái)之路應(yīng)該十分寬廣。

但從流動(dòng)性方面考量，羅先生家庭353萬元資產(chǎn)中，現(xiàn)金資產(chǎn)為零，金融資產(chǎn)僅有一項(xiàng)股票資產(chǎn)80萬元，其余為3套固定資產(chǎn)(自住及投資性房產(chǎn))總計(jì)225萬元。流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)和流動(dòng)性弱的資產(chǎn)比例配置大約1:3，比例十分不當(dāng)。

羅先生家庭資產(chǎn)中并沒有現(xiàn)金及活期存款，投資也僅依賴于股票投資和不動(dòng)產(chǎn)投資，現(xiàn)金流動(dòng)性不強(qiáng)，應(yīng)增加一些應(yīng)急備用金，比如一部分活存或現(xiàn)金，以備不時(shí)之需。

另外需要留意的是，羅先生夫婦保險(xiǎn)意識(shí)十分淡薄。除了社保，羅先生本身只有20萬元的意外險(xiǎn)，羅太太也只購(gòu)買了少量的平安重大疾病險(xiǎn)，在家庭保障方面，應(yīng)再加強(qiáng)。

③家庭理財(cái)計(jì)劃分析

羅先生夫婦提出的理財(cái)生活安排計(jì)劃和目標(biāo)有：1、出租或出售一套不動(dòng)產(chǎn)然后投入股票市場(chǎng)或者再另行購(gòu)房；2、為了孩子的教育，是否需要在學(xué)校附近買房；3、希望能夠通過現(xiàn)階段合理的理財(cái)，來實(shí)現(xiàn)今后早日退休的理想。

由于羅先生夫婦的投資中，不動(dòng)產(chǎn)投資占很大比重。而經(jīng)濟(jì)上的充裕，也使得羅先生非常希望可以將現(xiàn)在自住的房產(chǎn)換一套別墅，為日后一家三口享受生活提供一個(gè)好的環(huán)境。此外，羅先生的一套投資房產(chǎn)由于開發(fā)商的續(xù)約租金低于預(yù)期，而不知應(yīng)該自行出租還是出售。對(duì)于投資而言，不動(dòng)產(chǎn)無疑是很好的保值升值投資工具，而目前上海地區(qū)的房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展也正蒸蒸日上，建議羅先生應(yīng)當(dāng)保留此套房產(chǎn)，自行出租，未來升值潛力無限。

孩子的教育問題，是每個(gè)家庭都要重點(diǎn)考慮的問題，能在居住地解決孩子的升學(xué)問題是每個(gè)家庭的夢(mèng)想。羅先生目前也有將自住房置換成別墅的需求，因此通過合理的規(guī)劃，不妨選擇在生活環(huán)境、教育配套成熟的地區(qū)購(gòu)置別墅，也為孩子未來的升學(xué)問題考慮周全。

以羅先生夫婦目前的投資狀況看，未來兩夫妻的養(yǎng)老不成問題，羅先生夫婦現(xiàn)在每年都有10萬～100萬元的投資收入，但也由于投資的風(fēng)險(xiǎn)各異，以致收益很穩(wěn)定。要為養(yǎng)老打算，就一定要有一部分穩(wěn)定的固定收益。只要合理進(jìn)行投資理財(cái)，讓財(cái)富穩(wěn)健升值，羅先生家庭未來的養(yǎng)老規(guī)劃還是非常美好的。

理財(cái)建議：

①保留一定的家庭應(yīng)急金。羅先生家庭的現(xiàn)金流動(dòng)性很差，應(yīng)預(yù)留一部分現(xiàn)金以備不時(shí)之需，20000～30000元即可，這部分現(xiàn)金不可用來作任何投資，可以以銀行存款或貨幣式基金形式儲(chǔ)存。

②金融投資多元化。羅先生夫婦的投資收入主要依靠股票和不動(dòng)產(chǎn)投資。一方面股票投資風(fēng)險(xiǎn)極大，另一方面不動(dòng)產(chǎn)雖然是保值升值的絕佳工具，但流動(dòng)性極差。因此，羅先生夫婦不妨在投資理財(cái)上，將一部分資金投資到債券、基金等市場(chǎng)，多方面分享金融市場(chǎng)高速發(fā)展所帶來的成果。產(chǎn)品選擇上，一些中長(zhǎng)期的、公司信譽(yù)良好的企業(yè)債，股票型、指數(shù)型基金以及適合長(zhǎng)期投資的封閉式基金等都可以作為選擇對(duì)象，也為羅先生夫婦日后的養(yǎng)老、孩子的教育金等籌備提供長(zhǎng)期的投資所需。

③合理安排家庭保障。羅先生夫婦目前的保險(xiǎn)并不足以保障未來家庭的安全，兩人應(yīng)該追加一部分商業(yè)保險(xiǎn)。建議羅先生把意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的保額提高，并適當(dāng)增加其他類型保險(xiǎn)。由于每月固定收入較少，保險(xiǎn)繳費(fèi)模式可選用年繳方式。保險(xiǎn)繳交時(shí)間調(diào)整到每年股東分紅后進(jìn)行。羅太太也需購(gòu)買一定數(shù)額的意外險(xiǎn)及一些女性重大疾病險(xiǎn)。此外，也可為孩子購(gòu)買一些少兒保險(xiǎn)，兼顧保障與理財(cái)。目前很多保險(xiǎn)公司都有一些融入少兒教育金的險(xiǎn)種，適合不同的家庭需要。

④房產(chǎn)投資要恰當(dāng)。羅先生想將目前的自住房換成別墅，我們支持您的決定，但在選擇上，不妨將孩子的教育與日后的養(yǎng)老生活考慮進(jìn)去。由于別墅區(qū)一般地理位置較遠(yuǎn)離市區(qū)，周邊的配套也不是十分成熟。建議羅先生可考慮購(gòu)置周邊有大學(xué)城或教育環(huán)境較好地區(qū)的別墅，這樣也可一并解決孩子日后的升學(xué)問題。至于羅先生目前位于金橋附近的不動(dòng)產(chǎn)，我們建議保留，這也是看好未來上海房產(chǎn)發(fā)展的趨勢(shì)以及升值潛力。目前羅先生可選擇將此房產(chǎn)自行出租，待未來再作進(jìn)一步打算。

專家建議二：家庭保障建議及家庭狀況和需求分析

王亞紅

作為自由職業(yè)家庭，年收入不是很穩(wěn)定，收入多少取決于投資和生意的成功與否，年輕的羅子皓夫婦屬于非常不錯(cuò)的自由職業(yè)者，較早累積了財(cái)富的第一桶金，擁有了價(jià)值225萬元的房產(chǎn)和120萬元市值的股票資產(chǎn)。房產(chǎn)租金帶給他們相對(duì)穩(wěn)定的收益，減輕了平時(shí)開支上的負(fù)擔(dān)壓力。不過，在資金的投資組合安排上過于偏重風(fēng)險(xiǎn)投資，建議減少風(fēng)險(xiǎn)投資，增加穩(wěn)定收益，同時(shí)適當(dāng)增加應(yīng)急資金的準(zhǔn)備和解決風(fēng)險(xiǎn)保障上的安排。

先看醫(yī)療保障方面。隨著醫(yī)療條件的不斷完善，基本社保已經(jīng)不能滿足因疾病和意外所帶來的費(fèi)用上的負(fù)擔(dān)。羅子皓夫婦都是自由職業(yè)者，萬一發(fā)生意外或生病，雖然都有社保，卻沒有單位的其他福利和補(bǔ)貼，整個(gè)家庭還非常缺乏保障。建議羅子皓夫婦增加大病保險(xiǎn)和住院補(bǔ)償、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，這樣不至于在事業(yè)高峰期因疾病或意外的發(fā)生而使財(cái)產(chǎn)遭受損失，畢竟無后顧之憂才能全身心地投入到工作事業(yè)中去。寶寶可到醫(yī)院申請(qǐng)辦理紅十字會(huì)少兒醫(yī)療基金，再辦理其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)保障方面，30歲～40歲是事業(yè)高峰期，也是家庭責(zé)任最重的時(shí)期，建議羅子皓夫婦購(gòu)買萬能壽險(xiǎn)、分紅兩全保險(xiǎn)并附加定期壽險(xiǎn)以及增加意外險(xiǎn)保障額度。萬能壽險(xiǎn)可以根據(jù)自己的需求為自己設(shè)計(jì)保障額度，按經(jīng)濟(jì)狀況設(shè)計(jì)儲(chǔ)蓄額度，并且可以隨時(shí)申請(qǐng)領(lǐng)取賬戶余額，是一款非常適合自由職業(yè)人士的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品還能通過保險(xiǎn)公司專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)去投資，使資金不斷增值，讓羅先生擁有充裕的養(yǎng)老基金。