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普通家庭投資理財(cái)方案范文第1篇

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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普通家庭投資理財(cái)方案范文第2篇

一、家庭金融研究的必要性

首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1984年我國(guó)城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)僅有1338元,而到2002年,城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)已經(jīng)增長(zhǎng)到79760元,年均增幅高達(dá)25.5%;截至2005年底,中國(guó)居民金融資產(chǎn)余額總量達(dá)到20.9萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價(jià)因素,年均增長(zhǎng)速度高達(dá)19.3%。其次，從中國(guó)的國(guó)情來看，由于思想觀念、習(xí)慣等原因，很多人通常選擇定期存款、債券等較為單一的投資方式，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入的增加，原有投資產(chǎn)品的低收益率、低度靈活性、高度不穩(wěn)定性已經(jīng)不能適應(yīng)人們的需要。而普通家庭并沒有專業(yè)理財(cái)知識(shí)，因此適合不同家庭的金融組合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融資金的流向能夠有效的反應(yīng)百姓對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)期，對(duì)于國(guó)家宏觀調(diào)控有著重要的意義。因此，家庭金融的研究是大勢(shì)所趨。

二、家庭金融目標(biāo)

從總體上說，對(duì)家庭中金融資產(chǎn)進(jìn)行管理的核心目標(biāo)是抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，完成家庭規(guī)劃目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長(zhǎng)。通常在家庭金融整合的過程中主要涉及以下規(guī)劃：

1、教育規(guī)劃

教育向來是每個(gè)家庭最重要的部分， 基本覆蓋了孩子從出生到工作這么一個(gè)長(zhǎng)期持久的過程，其支出一直是大部分中國(guó)家庭的支出的核心部分，而隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，教育的發(fā)展，對(duì)于教育的支出也呈逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)，因此對(duì)于教育的及早合理的規(guī)劃是每個(gè)家庭必須提早考慮的問題。

2、投資規(guī)劃

當(dāng)前家庭投資理財(cái)工具還主要是銀行存款、債券、基金等傳統(tǒng)理財(cái)工具。隨著各種新興個(gè)人投資理財(cái)工具的層出不窮，家庭必須在對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行充分的評(píng)析之后，選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)工具構(gòu)建合理的投資組合。實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭可以分散風(fēng)險(xiǎn)，合理調(diào)節(jié)各種資產(chǎn)的流動(dòng)性，以提高其安全性。

3、保險(xiǎn)規(guī)劃

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還不完善，人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)觀念還存在一定局限性，多數(shù)人都只注重了保險(xiǎn)的保障功能，卻忽視了保險(xiǎn)的收益功能和管理功能。實(shí)際上，合理進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，給未來提供保障，也可以從中獲得一定的投資收益，比如分紅型的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)涉及到家庭生活的方方面面，同時(shí)也貫穿始終，行之有效的保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)于家庭資產(chǎn)的保值增值有著重要的作用。

4、退休規(guī)劃

根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利安尼提出的生命周期消費(fèi)理論，人在退休之后步入老年，收入減少，消費(fèi)會(huì)超過收入，從而形成負(fù)儲(chǔ)蓄。由于我們很難對(duì)未來較長(zhǎng)一段時(shí)間的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等指標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，難以準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)未來的收入情況，所以合理有效的退休規(guī)劃顯得尤為重要。我國(guó)政府主要為退休人員提供養(yǎng)老保險(xiǎn)金。如今，一些企業(yè)也推出了DB、DC年金。不過DB、DC計(jì)劃在國(guó)內(nèi)是否會(huì)水土不服，能否經(jīng)受住國(guó)情的考驗(yàn)，還需要時(shí)間的檢驗(yàn)。

5、債務(wù)規(guī)劃

債務(wù)規(guī)劃主要涉及的是家庭中的各類貸款，如房貸、車貸、消費(fèi)貸款、抵押貸款等。金融學(xué)中用負(fù)債比率來衡量一個(gè)家庭的理財(cái)是否健康。所謂負(fù)債比率，在家庭理財(cái)中主要是指每月用于還貸的金額與收入的比，通常上限為40%。家庭可承受的貸款金額、每月可用于還貸的金額、還款方式等問題都會(huì)影響到未來現(xiàn)金流，從而影響家庭的生活水平。適當(dāng)?shù)馁J款可以使得家庭合理配置資金，將未來的目標(biāo)提前實(shí)現(xiàn)；過度的負(fù)債，可能會(huì)使家庭負(fù)擔(dān)過大。因此，債務(wù)規(guī)劃應(yīng)該引起家庭的足夠重視。

三、家庭金融研究思路

家庭金融研究范圍是十分廣闊的，包括進(jìn)行家庭理財(cái)分析、設(shè)計(jì)家庭理財(cái)目標(biāo)、提出家庭理財(cái)建議、家庭資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金流量表的合理制定與持續(xù)分析。本文研究重點(diǎn)主要在于家庭金融在賬簿記錄上的可調(diào)整性、行為決策上的非理性以及規(guī)劃時(shí)間上的交錯(cuò)性。

1、家庭賬簿與會(huì)計(jì)賬簿

家庭金融的整理與規(guī)劃應(yīng)當(dāng)是建立在合理的家庭賬簿基礎(chǔ)之上的。但普通會(huì)計(jì)賬簿是不適用與家庭金融的。比如，在企業(yè)會(huì)計(jì)中，對(duì)房屋這一固定資產(chǎn)，會(huì)每年提折舊并從資產(chǎn)項(xiàng)中扣除；在家庭金融中，這一做法的可行性還有待商榷：當(dāng)前房產(chǎn)的價(jià)值期望都是呈保值和增值的趨勢(shì)，但如果按照會(huì)計(jì)記賬方法，則會(huì)體現(xiàn)為家庭資產(chǎn)的減少，若將房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值錄入到資產(chǎn)項(xiàng)，則需要不斷對(duì)該房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行估計(jì)，這一點(diǎn)在家庭中很難實(shí)現(xiàn)。這就說明，家庭金融中具體什么樣的賬簿是合理的，不同家庭有不同的要求。

2、行為金融與家庭金融

由于家庭中從事投資與規(guī)劃的主體大多沒有參與專業(yè)培訓(xùn)，其主要依靠的是主觀判斷或者盲目跟風(fēng)，因而在理財(cái)?shù)倪^程中極容易犯低級(jí)錯(cuò)誤。筆者認(rèn)為，可以適當(dāng)將行為金融引入家庭金融的研究之中，及時(shí)對(duì)投資主體在交易過程中的不理提供建議和指導(dǎo)。目前，行為金融的研究還處于理論階段，而針對(duì)家庭金融的研究也剛剛起步，如果能在實(shí)踐上將二者適當(dāng)結(jié)合，可能會(huì)有不一樣的發(fā)展和突破。

3、短期與長(zhǎng)期的抉擇

對(duì)于一般家庭的中短期財(cái)務(wù)目標(biāo)，通常對(duì)于資產(chǎn)流動(dòng)性有很高的要求。實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)比較妥當(dāng)?shù)耐緩郊礊閮?chǔ)蓄，而儲(chǔ)蓄則意味著不能得到較高的收益。從長(zhǎng)期目標(biāo)的角度看，由于收入曲線隨年齡增長(zhǎng)而上升，消費(fèi)意愿曲線則隨年齡增長(zhǎng)而下降。如何根據(jù)這兩條曲線實(shí)現(xiàn)一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解決的關(guān)鍵問題。因而，儲(chǔ)蓄與投資的選擇與分配、風(fēng)險(xiǎn)和收益的管理這一矛盾正體現(xiàn)了家庭金融中合理規(guī)劃的重要性，也指引了家庭金融研究的另一個(gè)方向。

四、結(jié)語

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，家庭金融資產(chǎn)總量的提高，家庭的金融交易活動(dòng)也日漸增多，家庭成員必須對(duì)其金融資產(chǎn)進(jìn)行合理配置。與公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在風(fēng)險(xiǎn)合理、家庭整體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、儲(chǔ)蓄未來的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)一定的收益，這就使得家庭金融的限制條件更為復(fù)雜，實(shí)現(xiàn)起來容易顧此失彼，因而需要一定的理論指導(dǎo)。因而，加快對(duì)家庭金融的研究和應(yīng)用，有利于完善我國(guó)的金融理論，更重要的是能幫助居民抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，完成家庭規(guī)劃目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長(zhǎng)，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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普通家庭投資理財(cái)方案范文第3篇

摘要：在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，由美國(guó)爆發(fā)的金融危機(jī)席卷世界，各國(guó)均受到了不同程度的影響。中國(guó)作為一個(gè)外貿(mào)出口大國(guó)，其影響程度不容小覷。面對(duì)金融危機(jī)，我國(guó)政府果斷地實(shí)行寬松的貨幣政策，增加貨幣的供應(yīng)量，擴(kuò)大內(nèi)需，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)了公共財(cái)政的支出，從而減輕了其對(duì)我國(guó)普通居民的影響。但是，這百年不遇的金融風(fēng)暴畢竟對(duì)中國(guó)普通居民的傳統(tǒng)消費(fèi)與理財(cái)觀念造成了沖擊。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；消費(fèi)；理財(cái)

一、現(xiàn)階段基本情況

（一）金融風(fēng)暴襲來，居民消費(fèi)有“道”。

中國(guó)近年來GDP的顯著增長(zhǎng)離不開龐大出口量的推動(dòng)，而其中美國(guó)的貿(mào)易量就占了半數(shù)之多，在包括美國(guó)在內(nèi)的諸多國(guó)家消費(fèi)量萎縮之際，我國(guó)的外貿(mào)出口受到了重創(chuàng)，一時(shí)間陷入低迷狀態(tài)，理論上應(yīng)該進(jìn)一步影響我國(guó)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)。但事實(shí)上，我國(guó)居民的消費(fèi)水平并沒有因此而減弱。

一方面，面對(duì)金融危機(jī)，大量商家選擇打折和促銷，眼前的大量?jī)?yōu)惠著實(shí)勾起了消費(fèi)者的購(gòu)買欲望。減少的微小收入量面對(duì)膨脹的購(gòu)買欲望簡(jiǎn)直不堪一擊，所以才會(huì)出現(xiàn)所謂“十一”、“春節(jié)”消費(fèi)黃金時(shí)段的瘋狂購(gòu)物人群。另一方面，金融危機(jī)讓人們?cè)俣取坝?jì)較”起來手中的錢到底應(yīng)該怎么花才能花的更有價(jià)值，物美價(jià)廉成為了消費(fèi)者青睞的購(gòu)物砝碼。被動(dòng)搖的消費(fèi)信心讓未來的物價(jià)成為一個(gè)未知數(shù)，所以眼前的優(yōu)惠也著實(shí)成為了大多數(shù)消費(fèi)者的選擇。

寒冷金融危機(jī)下的消費(fèi)狂熱不免讓我們聯(lián)想起美國(guó)的泡沫消費(fèi)，幸而中國(guó)人傳統(tǒng)的量入為出思想有力的控制了消費(fèi)的狂熱程度，讓我們?cè)跀U(kuò)大內(nèi)需的同時(shí)避免了過度奢侈的盲目消費(fèi)。

（二）為保生活品質(zhì)，理財(cái)“穩(wěn)”字當(dāng)頭。

在全球經(jīng)濟(jì)的蕭條和我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的大環(huán)境下，居民理財(cái)首先就是要防范通貨膨脹引起的資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值萎縮。因此現(xiàn)階段，居民理財(cái)增值的野心不大，大多以保值為主要目的。

懷著理財(cái)穩(wěn)健當(dāng)頭的心態(tài)，居民最優(yōu)先選擇的還是銀行存款。雖然這次金融危機(jī)源自于次貸泡沫，迫使美國(guó)的銀行體系遭受重創(chuàng)，但是對(duì)于中國(guó)的銀行體系，其畢竟影響有限。為了鼓勵(lì)消費(fèi)和投資，我國(guó)央行多次降息，但對(duì)于普通居民來說，對(duì)國(guó)有銀行的信任根深蒂固，即使利息很低但存款仍是保本的最優(yōu)方案。

除此之外，投資房地產(chǎn)成為了人們青睞的另一選擇。近年來，貸款買房走進(jìn)了尋常百姓家，特別是金融危機(jī)下購(gòu)房的種種優(yōu)惠政策，更是掀起了新一輪的購(gòu)房熱。房產(chǎn)作為普通百姓一生中必須購(gòu)買的高額商品，其前景被看好，保值度也被大家所廣泛認(rèn)同。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，房地產(chǎn)也成為了不少居民青睞的一種投資方式。

可以看出，在投資理財(cái)方面，我國(guó)居民更凸顯了風(fēng)險(xiǎn)控制這一特征，為了保證生活質(zhì)量，也為了讓收入更具有價(jià)值，正確的進(jìn)行理財(cái)成為了普通家庭非常重視的必修課程。

二、居民消費(fèi)與理財(cái)觀念變化的原因

美國(guó)的金融危機(jī)到底給中國(guó)帶來了什么？這個(gè)問題的答案還是一個(gè)未知數(shù)。其中被大眾廣泛認(rèn)同的一種觀點(diǎn)是：在挫折中謀發(fā)展。這次危機(jī)使美國(guó)的消費(fèi)弊端暴露在世界面前，也讓我們深刻認(rèn)清了正確消費(fèi)和理財(cái)?shù)闹匾?。?jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程減緩的背后是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)換的有利時(shí)機(jī)，是消費(fèi)與理財(cái)觀念變革的應(yīng)運(yùn)而生，面對(duì)次貸危機(jī)這生動(dòng)的一課，我國(guó)必須找準(zhǔn)定位，深化改革，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）就業(yè)壓力當(dāng)頭棒喝。

美國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟，直接造成我國(guó)的出口業(yè)面臨考驗(yàn)，首當(dāng)其沖受到影響的是金融、國(guó)際貿(mào)易等行業(yè)，隨之就帶來了就業(yè)崗位數(shù)量的萎縮。暫且先把龐大的失業(yè)人流與等待就業(yè)的勞動(dòng)力歸置一邊，單單說大學(xué)生就業(yè)，就是讓人頭疼的一個(gè)話題。隨著高校擴(kuò)招，每年都有大批的生源涌進(jìn)高校，同時(shí)也有大批的人面臨“畢業(yè)即失業(yè)”的現(xiàn)實(shí)。高校畢業(yè)生就業(yè)難就已經(jīng)凸顯了我國(guó)就業(yè)形勢(shì)的不容樂觀。面對(duì)如此嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，許多在職人員也不得不繃緊神經(jīng)，使得居民理財(cái)“穩(wěn)”字優(yōu)先。

（二）通脹壓力旁敲側(cè)擊。

金融危機(jī)帶來了大幅的通貨膨脹，我國(guó)的CPI持續(xù)增長(zhǎng)，所幸國(guó)家發(fā)改委與各地價(jià)格主管部門加強(qiáng)了對(duì)居民生活必需品價(jià)格監(jiān)管，保證了居民的生活水平，近月內(nèi)CPI明顯回落，但是經(jīng)此一劫卻打擊了居民的投資心理，寧可選擇穩(wěn)健的理財(cái)方式，選擇低回報(bào)但保本的投資，以應(yīng)對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）心理壓力應(yīng)運(yùn)而生。

很多居民雖然實(shí)際收入并沒有減少，但是面對(duì)金融危機(jī)的龐大后期效應(yīng)，也會(huì)不自覺的節(jié)儉開支，多參加一些打折促銷，即使是一些現(xiàn)在還用不著的商品也會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)惠而購(gòu)買以為價(jià)格難測(cè)的未來做準(zhǔn)備。各大商場(chǎng)的數(shù)據(jù)表明居民的消費(fèi)量不減反增，但是消費(fèi)比重卻產(chǎn)生了變化，即選擇減少奢侈品支出，轉(zhuǎn)而投向更實(shí)惠耐用的保值商品。金融危機(jī)的壓力為現(xiàn)代社會(huì)增加了一抹理性的消費(fèi)色彩。

三、未來方向的展望

從金融危機(jī)給我國(guó)居民消費(fèi)與理財(cái)帶來的新變化看，其根源的動(dòng)機(jī)因素主要有兩點(diǎn)：一是保證居民個(gè)人的生活品質(zhì)，二是穩(wěn)定我國(guó)總體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏。而就兩者關(guān)系來看，只有保證了人民的生活，保證了人民的利益，我國(guó)這條經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路才能走的更加長(zhǎng)久。為了讓居民更加正確的理財(cái)消費(fèi)，為了讓居民的生活水平穩(wěn)步提升，政府的引導(dǎo)和政策推動(dòng)作用不容忽視。

（一）合理發(fā)放信貸資金。

值得注意的是，這次危機(jī)敲響了信貸消費(fèi)的警鐘，各大銀行的信貸投放都出現(xiàn)放緩趨勢(shì)。一味的依靠信貸來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)被證實(shí)存在嚴(yán)重的偏差，隨之的后果只能是過度的滯脹。而如果讓我們深究中國(guó)居民貸款的主要投向，竟然大規(guī)模的是用于購(gòu)買房產(chǎn)。中國(guó)的房?jī)r(jià)帶動(dòng)了一批的炒房熱，同時(shí)也著實(shí)拖垮了信貸經(jīng)濟(jì)的腳步，如此大筆的信貸資金其作用或許并非人們所想象的那樣好。中國(guó)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)告訴我們，從2008年12月到2009年3月的4個(gè)月里，新增加的銀行貸款達(dá)到5.4萬億元人民幣，信貸規(guī)模同比增長(zhǎng)18％，但反方面，原本因銷售形勢(shì)變差而停滯的企業(yè)貸款，也在同期增長(zhǎng)了2.3萬億元。這些數(shù)據(jù)足以證明，單純的依靠貸款不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。

同時(shí)，過度的信貸消費(fèi)打擊了許多居民的生活，明天的錢今天來消費(fèi)固然不錯(cuò)，可是如果今天的消費(fèi)使得明天的錢不夠用，又該如何？適當(dāng)?shù)男庞孟M(fèi)對(duì)人的生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利，但“度”一定要掌握好。因此，要適度的發(fā)放貸款，平衡投資，試圖找出一種新型的健康經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，以保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與復(fù)蘇。

（二）進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需。

不管是擴(kuò)大就業(yè)需求還是投資需求，其根本都是擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)需求。近幾年來，國(guó)家采取了一系列措施擴(kuò)大消費(fèi)需求，實(shí)行有利于增加內(nèi)需的財(cái)政、金融和產(chǎn)業(yè)政策，如糧食價(jià)格開放、取消農(nóng)業(yè)稅等，雖然這些使得金融危機(jī)中我國(guó)居民的消費(fèi)量保持小幅上漲，但是離理想的預(yù)期還差的很遠(yuǎn)。要想擴(kuò)大內(nèi)需，就要從根源上更加徹底的增加居民的可用于消費(fèi)的資金數(shù)量，政府要讓利于民眾，適當(dāng)?shù)臏p免稅收，財(cái)政收入減少的一小步就是居民收入增加的一大步。要談居民的消費(fèi)與理財(cái)，其前提是有足夠的錢可理，只有擁有了這一前提才能進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)與理財(cái)模式的改變、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的改變。居民的生活水平改善帶來的是經(jīng)濟(jì)需求的增加，那又何樂而不為？

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