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消費(fèi)信貸立法論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸

1我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

我國(guó)消費(fèi)信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額為6990億元，比97年增長(zhǎng)了近40倍。隨著消費(fèi)信貸在我國(guó)其它消費(fèi)領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機(jī)構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主論文要方式的汽車消費(fèi)信貸開始出現(xiàn)。

1.1我國(guó)汽車消費(fèi)情況

2005年，中國(guó)汽車市場(chǎng)的增量占全球汽車市場(chǎng)增量的23.2%，中國(guó)在國(guó)際汽車市場(chǎng)中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場(chǎng)不可分割的重要組成部分。

①中國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前，汽車工業(yè)已成為我國(guó)很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實(shí)施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，使我國(guó)的汽車工業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步。

②全國(guó)汽車消費(fèi)狀況：

(1)私人轎車占有量情況：隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)已由潛在的需求變成現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。

(2)購(gòu)車者消費(fèi)傾向：調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費(fèi)者購(gòu)車欲望強(qiáng)烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位；32.4%的人把價(jià)格放在第一位；此外，油耗低、維修費(fèi)低、零配件價(jià)格低的轎車較受消費(fèi)者歡迎。

1.2汽車消費(fèi)貸款的主要方式汽車市場(chǎng)的快速發(fā)展帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)近幾年來(lái)的摸索，汽車消費(fèi)信貸已基本上進(jìn)入可以大范圍推行的階段。

①“間客式”汽車信貸：是由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。這種模式一方面給消費(fèi)者帶來(lái)較大便利，另一方面也給消費(fèi)者帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)。

②“直客式”汽車信貸：是由銀行、律師事務(wù)所、保險(xiǎn)三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。這種模式下消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、費(fèi)等各項(xiàng)支出。

1.3汽車信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀事實(shí)上，我國(guó)只有5%的購(gòu)車人辦理了購(gòu)車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會(huì)貸款買車。可以說(shuō)，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車需求快速增長(zhǎng)所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。

2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢(shì)，但目前就消費(fèi)信貸拉動(dòng)我國(guó)GDP增長(zhǎng)的空間和速度來(lái)看還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，嚴(yán)重影響了擴(kuò)大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.1我國(guó)汽車消費(fèi)制約因素

①汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度上存在較多問(wèn)題一般來(lái)說(shuō)，汽車消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有此類業(yè)務(wù)。

②貸款機(jī)構(gòu)和貸款支持的車型太少在消費(fèi)信貸支持的車型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔論文的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持。另外，汽車消費(fèi)貸款的標(biāo)的一般為新車的消費(fèi)。

2.2汽車消費(fèi)信貸存在問(wèn)題汽車消費(fèi)貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車信貸保險(xiǎn)政策變動(dòng)、貸款違約率上升，從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費(fèi)貸款累積放量的快速下滑，導(dǎo)致消費(fèi)信貸近年來(lái)消費(fèi)貸款整體周轉(zhuǎn)率下降，貸款周期長(zhǎng)期化趨勢(shì)明顯。從信貸購(gòu)車占汽車銷售總額的比例來(lái)看，全球70%的私人用車通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。而在我國(guó)，這一比例僅為15%~20%。

3對(duì)于汽車信貸發(fā)展的對(duì)策分析

針對(duì)制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的主要問(wèn)題，筆者提出幾點(diǎn)建議：

3.1發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的對(duì)策

①盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度研究和制定個(gè)人信用評(píng)估辦法，統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系。另外，也可以借鑒西方國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn)，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個(gè)人資信公司，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠的保證。

②盡快對(duì)消費(fèi)貸款立法汽車消費(fèi)貸款作為消費(fèi)貸款中的特定商品，理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)金額機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過(guò)消費(fèi)貸款調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

③通過(guò)靈活多樣的手段解決汽車消費(fèi)信貸中的“擔(dān)保瓶頸”。

(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費(fèi)貸款，一些地區(qū)推出由保險(xiǎn)公司“返款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于得到了保險(xiǎn)配套保障，不僅降低了資金風(fēng)險(xiǎn)，而且貸款的積極性也大大提高。

(2)銀企合作的法人擔(dān)保。這種法人擔(dān)保具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷等特點(diǎn)。

④找準(zhǔn)現(xiàn)階段的市場(chǎng)定位市場(chǎng)細(xì)分是指根據(jù)消費(fèi)者之間需求的差異性把一個(gè)整體市場(chǎng)分解為兩個(gè)或更多的消費(fèi)者群體，從而確定企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)的活動(dòng)過(guò)程。從消費(fèi)者的角度進(jìn)行劃分，消費(fèi)者的需要、動(dòng)機(jī)、購(gòu)買行為的差異性是市場(chǎng)細(xì)分的理論基礎(chǔ)。

3.2探索適合我國(guó)的汽車信貸模式目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務(wù)知識(shí)，給消費(fèi)者購(gòu)買汽車帶來(lái)不便。對(duì)于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業(yè)務(wù)，到最后也會(huì)和儲(chǔ)蓄一樣，產(chǎn)生20%和80%效應(yīng)。因此，既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國(guó)汽車信貸較為理想的模式。

參考文獻(xiàn)：

[1]任澤珠.發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)策選擇[J].哈爾濱：哈爾濱商大學(xué)報(bào).2003(2)

消費(fèi)信貸立法論文范文第2篇

論文關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 法律規(guī)范 監(jiān)督管理

一、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問(wèn)題

目前我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)民間借貸出臺(tái)專門、系統(tǒng)的法律制度，更未對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做出明確具體的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位、市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管部門等均處空白，2011年以來(lái)先后出現(xiàn)哈哈貸倒閉、人人貸被銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)警示、貝爾創(chuàng)投被公安機(jī)關(guān)調(diào)查等事件，凸現(xiàn)了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的迫切性。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要存在以下問(wèn)題：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主體資格不符合現(xiàn)有法律規(guī)定，且存在超范圍經(jīng)營(yíng)情況

由于現(xiàn)行的法律未明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份地位，導(dǎo)致其一直游走在政策和法規(guī)的灰色地帶。根據(jù)《公司法》規(guī)定，設(shè)立公司，除了要符合股東人數(shù)、注冊(cè)資金、固定場(chǎng)所、從業(yè)人員等要件外，經(jīng)營(yíng)范圍中屬于法律、行政法規(guī)限制的項(xiàng)目，還應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)而言，其具有金融的屬性，如保管用戶貨幣、代收用戶款項(xiàng)、就保管或代收的款項(xiàng)向特定用戶支付、退付款和信用擔(dān)保等。而目前從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的公司，僅在工商部門注冊(cè)，并未經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門的審批。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)方式存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)

1.合同利率偏高涉嫌高利貸。按照網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易撮合模式，借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以競(jìng)標(biāo)形式達(dá)成借貸協(xié)議，導(dǎo)致借貸合同的利率往往偏高，尤其是短期的借貸合同，普遍高出基準(zhǔn)貸款利率的四倍，這種“高利貸”借貸合同違反了相關(guān)規(guī)定，不受法律保護(hù)。

2.雙方的行為易顧此失彼或引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既為借方，又為貸方，當(dāng)交易雙方產(chǎn)生糾紛，維護(hù)一方利益的同時(shí)，難免侵犯另一方利益。同時(shí)，在信息不對(duì)稱的情況下，也極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.將沉淀資金的孳息據(jù)為己有涉嫌侵權(quán)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是代其用戶保管資金，其賬戶中的資金并非網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所有，雙方之間形成的是保管合同關(guān)系。保管人在保管期滿，應(yīng)該將保管物及其所產(chǎn)生的孽息一并歸還給保管物的所有人。但目前幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都沒(méi)有將沉淀資金的孳息支付給用戶，侵犯了資金所有人的合法權(quán)益。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)偏弱

1.容易發(fā)生騙貸現(xiàn)象。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定了相應(yīng)的審核機(jī)制，但僅通過(guò)在網(wǎng)上提供證明材料進(jìn)行審核并不可靠，難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的資信狀況。實(shí)踐中就常出現(xiàn)借款人提供虛假證明材料騙取貸款的案例。

2.沉淀資金缺乏管理機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸資金并不是由放款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶，必須通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)。平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者往往能控制平臺(tái)內(nèi)的大部分沉淀資金。如果將這些沉淀的大量客戶資金用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)借款人拒不還款缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于信用借貸，大多沒(méi)有抵押的要求，雖然平臺(tái)也能提供一些風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但當(dāng)借款人拒不還款時(shí)，往往缺乏有效的應(yīng)對(duì)措施，難以維護(hù)資金的安全。

4.個(gè)人信息保護(hù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般要求借款人填寫詳細(xì)的身份信息，甚至要求填寫親朋好友的個(gè)人信息。據(jù)報(bào)道，拍拍貸、宜信等借貸平臺(tái)已有了數(shù)十萬(wàn)注冊(cè)用戶，一旦平臺(tái)遭遇黑客攻擊或者管理上出現(xiàn)漏洞，很可能出現(xiàn)大面積個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管缺位不利于防范風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于監(jiān)管缺位的狀態(tài)。實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向工商部門注冊(cè)登記，但由于其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)帶有金融屬性，工商部門難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。而平臺(tái)又不屬于傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，其設(shè)立也沒(méi)有經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門的審批，金融監(jiān)管部門也難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)一直是監(jiān)管的真空，由于缺乏監(jiān)管，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著中介的幌子，跨越中介角色，自營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，有些平臺(tái)甚至為非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)提供渠道。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范的英美經(jīng)驗(yàn)借鑒

英美兩國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展較早，并制定了相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，法律體系和監(jiān)管模式相對(duì)成熟，其先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律體系具有借鑒意義。

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)及法律地位

英國(guó)的《消費(fèi)者信貸法令》將網(wǎng)絡(luò)借貸界定為消費(fèi)信貸。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸主要通過(guò)債權(quán)和收益權(quán)憑證在借貸雙方流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將對(duì)應(yīng)某一債權(quán)的收益權(quán)憑證出售給放款人，并通過(guò)用出售收益權(quán)憑證所得的資金向合作銀行購(gòu)買債權(quán)來(lái)安排合作銀行向借款人放款。因此，美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）以《證券法》為依據(jù)，認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向放款人發(fā)行、出售收益權(quán)憑證的行為屬證券交易行為，對(duì)平臺(tái)實(shí)行準(zhǔn)入管理，要求平臺(tái)在SEC登記注冊(cè)，以證券形式發(fā)行收益權(quán)憑證。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責(zé)

美國(guó)通過(guò)多項(xiàng)法律明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責(zé)。證券交易委員會(huì)（SEC）實(shí)施業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，并通過(guò)強(qiáng)制信息披露提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)品的透明度和標(biāo)準(zhǔn)化；美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）根據(jù)《聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)法》、《公正債務(wù)催收法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的不公正甚至欺詐行為；聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中“金融隱私條款”監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及其合作銀行保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全；消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）根據(jù)《多德-弗蘭克法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，受理金融消費(fèi)投訴，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入及信息披露制度

1.建立消費(fèi)信貸許可證制度，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入。英國(guó)制定消費(fèi)信貸許可證制度，規(guī)定從事消費(fèi)信貸、債務(wù)管理（包括P2P）、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)的公司需向英國(guó)公平貿(mào)易辦公室（OFT）申請(qǐng)消費(fèi)信貸許可證，并按許可證約定的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、信息更正告知義務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，無(wú)證經(jīng)營(yíng)或未按約定條款經(jīng)營(yíng)的將被處以經(jīng)濟(jì)處罰（最高5萬(wàn)英鎊）、暫停或撤銷許可證、拒絕新證申請(qǐng)、認(rèn)定為刑事犯罪等處罰。

2.建立強(qiáng)制信息披露制度，減少信息不對(duì)稱。美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)執(zhí)行嚴(yán)格的信息披露制度，強(qiáng)調(diào)錯(cuò)誤信息披露責(zé)任追究，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)發(fā)行說(shuō)明書詳細(xì)披露借貸活動(dòng)相關(guān)的具體條款，毫無(wú)保留地說(shuō)明可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)遞交發(fā)行說(shuō)明書的補(bǔ)充材料及時(shí)更新每筆新發(fā)生的貸款信息，而這些信息均由SEC通過(guò)電子數(shù)據(jù)收集、分析和檢索系統(tǒng)（EDGAR）對(duì)外公布。

（四）加強(qiáng)對(duì)合作銀行的監(jiān)管及金融消費(fèi)投訴案件的受理，突出強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）和猶他州金融機(jī)構(gòu)管理局（UDFI）有權(quán)對(duì)兩大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper 、Lending Club的合作銀行Wedbank采取監(jiān)管并在證實(shí)其違規(guī)時(shí)采取處罰措施。而消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）有權(quán)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行直接檢查，通過(guò)執(zhí)行聯(lián)邦消費(fèi)金融法案，搜集、受理金融消費(fèi)投訴，保護(hù)借款人的利益。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律規(guī)范的主要構(gòu)想

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和法律地位

以立法的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份和地位，可以將其作為民間借貸的特殊形式進(jìn)行管理，引導(dǎo)其走上正常的運(yùn)行軌道。此外，要嚴(yán)格禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸收民間資金和參與放貸等經(jīng)營(yíng)范圍之外的行為，嚴(yán)禁集擔(dān)保、借貸于一體，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，決不允許觸碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條底線。

（二）建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶有金融屬性，建議對(duì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的公司設(shè)立前置性行政許可，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須經(jīng)相關(guān)主管部門批準(zhǔn)才能設(shè)立，具體規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資格條件及設(shè)立程序，如最低注冊(cè)資本、申請(qǐng)人資格、平臺(tái)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，以此限定經(jīng)營(yíng)主體范圍，對(duì)符合設(shè)立條件的，由相關(guān)主管部門依法發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照。同時(shí)建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，完善破產(chǎn)清算制度，對(duì)于有悖法律法規(guī)的及無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)要求的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，根據(jù)退出的條件、清算財(cái)產(chǎn)的清償順序、清算責(zé)任等退出條款予以有序清退。

（三）確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則及風(fēng)險(xiǎn)管理要求

法律應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則及風(fēng)險(xiǎn)管理提出具體要求，以規(guī)范其發(fā)展。如明確要求其建立科學(xué)有效的決策管理組織，以保障經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)措施以及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面貫徹落實(shí)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，按規(guī)定制定借貸中介服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則及違約責(zé)任等事項(xiàng)；要求其制定崗位獨(dú)立、人員分工、職責(zé)分明、實(shí)際合理的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善崗位責(zé)任制度，形成相互獨(dú)立、相互配合、相互監(jiān)督、相互制約的日常工作關(guān)系。

（四）建立科學(xué)合理的監(jiān)督管理體制

1.明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管事項(xiàng)。以立法的形式確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確其地位、職責(zé)及具體的監(jiān)管事項(xiàng)，包括平臺(tái)使用規(guī)則、資金存管、個(gè)人金融信息保護(hù)、強(qiáng)制信息披露、大額可疑交易報(bào)告、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、平臺(tái)合同要求以及停止運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)，賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展監(jiān)督檢查的權(quán)力，便于掌握網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況，對(duì)監(jiān)督檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的借貸平臺(tái)存在的問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示或要求其整改，降低運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理機(jī)制。限制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的第三方支付功能，確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金托管銀行，將放款人與借款人的資金存放在網(wǎng)站賬戶內(nèi)，該賬戶由托管銀行管理，托管銀行按照網(wǎng)上借款成交后產(chǎn)生的電子協(xié)議進(jìn)行資金匯劃，嚴(yán)格監(jiān)控賬戶的資金流向和取現(xiàn)情況，并由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定期向客戶公布賬戶資金流入流出情況，加大透明度，防止出現(xiàn)資金被挪用、侵占、隱匿的風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸立法論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：信用卡；消費(fèi)信貸；資產(chǎn)證券化

中圖分類號(hào)：F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)05-0076-03

信用卡作為消費(fèi)信貸這種金融業(yè)務(wù)的媒介，首先產(chǎn)生于發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，是一種新型的消費(fèi)信貸方式和支付手段。它是由信用卡公司、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向資信良好的單位、個(gè)人簽發(fā)的，可以憑其在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。

信用卡作為交付工具，越來(lái)越受到我國(guó)居民尤其是城市白領(lǐng)的青睞，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的跨行交易統(tǒng)計(jì)，2006年具有循環(huán)信用功能的貸記卡在跨行消費(fèi)交易中，交易筆數(shù)占比32.21%，相比貸記卡不到3%的卡量份額，表明貸記卡的活躍程度很高，在個(gè)人消費(fèi)信貸中扮演著越來(lái)越重要的角色。

為了刺激信用卡交易的增長(zhǎng)，招商銀行等一些商業(yè)銀行推出耐用消費(fèi)品和一些高值時(shí)尚物品的分期付款業(yè)務(wù)，一定程度上增加了持卡人對(duì)購(gòu)買高值物品的信貸需求；另外，一些商業(yè)銀行為了鼓勵(lì)持卡人在需要時(shí)使用預(yù)借現(xiàn)金功能，靈活下調(diào)了現(xiàn)金預(yù)借手續(xù)費(fèi)，所有這些，都使信用卡成為一種靈活方便的信用貸款，也越來(lái)越受到消費(fèi)者的歡迎。[1]

一、國(guó)外信用卡資產(chǎn)證券化的發(fā)展?fàn)顩r

信用卡資產(chǎn)證券化的首度發(fā)行是在1986年3月。所羅門兄弟公司將不動(dòng)產(chǎn)抵押債權(quán)的技巧應(yīng)用于無(wú)實(shí)物擔(dān)保的信用卡貸款(應(yīng)收賬款)上，成功將信用卡應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為證券銷售給投資人，其為BankOne私募發(fā)行了價(jià)值5000萬(wàn)美元的交易，該交易稱為CARDS，這里的證券采用了參與憑證的形式，雖未公開發(fā)行，卻是信用卡資產(chǎn)證券化一個(gè)重要的里程碑。

真正第一個(gè)公開發(fā)行的信用卡資產(chǎn)證券化是1987年美國(guó)銀行(Bank of America，BOA)的交易。BOA當(dāng)時(shí)為了打銷大筆呆賬，改善其資產(chǎn)負(fù)債表以提高資本充足率，以發(fā)行4億美元的信用卡資產(chǎn)證券化為途徑，此交易稱為“美國(guó)商業(yè)銀行之加州信用卡1987-A信托”。其匯總組合了836659個(gè)VISA信用卡賬戶，包含應(yīng)收本金655097130美元及循環(huán)利息7533581美元，而所篩選出的持有人至少須持卡滿2年及拖欠付款未超過(guò)30天以上，當(dāng)循環(huán)利息降低到某一水平時(shí)，可啟動(dòng)提早攤還機(jī)制，以防止債權(quán)質(zhì)量的惡化。

此后，信用卡資產(chǎn)證券化的發(fā)行量逐年增長(zhǎng)，并在資產(chǎn)證券化市場(chǎng)上占有重要地位。美國(guó)資產(chǎn)支持證券化(Asset-backed Securities，ABS)的主要標(biāo)的為信用卡債權(quán)及汽車貸款，1995年兩者合計(jì)占資產(chǎn)支持證券總發(fā)行余額的67.2%，近幾來(lái)由于CBO/CDO的興起，其所占比例降到2006年底的25.5%，而CBO/CDO則由1995年的0.4%大幅成長(zhǎng)到2006年14.1%，同時(shí)住房權(quán)益也增長(zhǎng)到2006年27.3%。但信用卡貸款證券化所占的份額仍相當(dāng)大，2006年達(dá)到了3399億美元，占ABS發(fā)行余額的16%，仍占據(jù)著相當(dāng)重要的地位①。歐洲是美國(guó)以外世界上第二大資產(chǎn)證券化市場(chǎng)。由于金融體制和法律體系與美國(guó)不同，歐洲傳統(tǒng)的證券化類型是表內(nèi)證券化，真正意義上的資產(chǎn)證券化直到20世紀(jì)80年代才在歐洲出現(xiàn)，并在80年代以后得到較大發(fā)展。目前歐洲資產(chǎn)證券化的步伐正在加快，但與美國(guó)相比，歐洲信用卡資產(chǎn)證券化的規(guī)模仍較小。

二、信用卡資產(chǎn)證券化的流程及其特點(diǎn)

(一)信用卡資產(chǎn)證券化的流程

圖1 信用卡資產(chǎn)證券化的流程圖

信用卡資產(chǎn)證券化的流程(如圖1所示)一般為：

1.發(fā)起人(發(fā)卡機(jī)構(gòu))確定資產(chǎn)證券化目標(biāo)，組成資產(chǎn)池。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身發(fā)展需要，特別是資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，確定所需融資的規(guī)模，選擇一定符合條件的信用卡貸款，形成一個(gè)資產(chǎn)池。

2.發(fā)起人(發(fā)卡機(jī)構(gòu))向SPV出售貸款組合。發(fā)起人將其信用卡賬戶中隨時(shí)產(chǎn)生的所有貸款出售給――新設(shè)立的全資特設(shè)機(jī)構(gòu)(SPV)。作為發(fā)起人，其出售的是信用卡貸款而非其信用卡賬戶。作為信用卡賬戶的所有者，發(fā)起人保留改變賬戶期限的權(quán)利，并受到某些要求保持最低收益和無(wú)區(qū)別對(duì)待賬戶的契約的影響。

3.信用增級(jí)和發(fā)行評(píng)級(jí)。為了吸引更多的投資者，改善發(fā)行條件，確保資產(chǎn)支持證券的順利發(fā)行，SPV自我增級(jí)或?qū)ふ倚庞迷黾?jí)機(jī)構(gòu)。SPV對(duì)貸款組合進(jìn)行必要的信用增級(jí)后，再次聘請(qǐng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)支持證券進(jìn)行正式的發(fā)行評(píng)級(jí)，并將評(píng)級(jí)結(jié)果向投資者公告。

4.證券銷售。承銷商積極組織安排證券發(fā)行的宣傳和推介活勸，SPV與承銷商簽訂承銷協(xié)議，由證券承銷商負(fù)責(zé)向投資者銷售資產(chǎn)支持證券，SPV獲取證券發(fā)行收入。

5.積累現(xiàn)金流，對(duì)資產(chǎn)池實(shí)施投資管理。服務(wù)人(一般就是發(fā)卡機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)收取、記錄由信用卡貸款組合產(chǎn)生的現(xiàn)金收入，并將這些款項(xiàng)全部存人受托人的收款專戶。受托人開立以SPV為權(quán)益人的信托賬戶，在資產(chǎn)池積累的資金沒(méi)有償付給投資者之前，進(jìn)行資金的再投資管理，以確保到期對(duì)投資者支付本金和利息。

6.到期向投資者支付本金和利息，對(duì)剩余現(xiàn)金進(jìn)行最終分配。在每一個(gè)資產(chǎn)支持證券的本息償付日，由受托人或其他支付人將資金存入付款賬戶，向投資者支付本金和利息。資產(chǎn)支持證券期滿結(jié)束時(shí)，由資產(chǎn)池產(chǎn)生的現(xiàn)金流量在扣除還本付息、支付各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用后若有剩余，這些剩余資金將按協(xié)議規(guī)定在發(fā)卡銀行和SPV之間進(jìn)行分配。[2]

(二)信用卡資產(chǎn)證券化的特點(diǎn)

由于信用卡消費(fèi)信貸余額隨季節(jié)變動(dòng)和使用者支付能力的影響而變動(dòng)，發(fā)行人必須把貸款余額轉(zhuǎn)換為具有固定本金和合理的長(zhǎng)期平均期限的證券，因此，以信用卡資產(chǎn)為支撐發(fā)行的證券結(jié)構(gòu)非常復(fù)雜。與其他的資產(chǎn)證券化相比，其特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面。

1.期限方面。信用卡資產(chǎn)證券化與住房抵押貸款證券化不同，信用卡消費(fèi)信貸的償付期限通常較短，大約是6-8個(gè)月。而進(jìn)行資產(chǎn)證券化要求資產(chǎn)池要有一定的存在期限，期限太短不適合發(fā)行證券。因此，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須針對(duì)這一特性加以調(diào)整，信用卡資產(chǎn)證券化才能吸引投資人。一般而言，信用卡資產(chǎn)證券化通常設(shè)計(jì)成含循環(huán)期及本金攤銷期的兩段式證券：在這個(gè)結(jié)構(gòu)下，第一個(gè)期限稱為循環(huán)期，投資者在這個(gè)期限內(nèi)只得到利息收入，不發(fā)生本金償付；資產(chǎn)池產(chǎn)生的資金與投資者得到的資金的差額被用于購(gòu)買新的應(yīng)收賬款，因而維持資產(chǎn)池產(chǎn)生的規(guī)模，這個(gè)期限的長(zhǎng)短對(duì)證券期限有比較大的影響。循環(huán)期的長(zhǎng)度一般為18至48個(gè)月，此一長(zhǎng)度和本金攤銷期長(zhǎng)度結(jié)合成加權(quán)平均期限(weighted-average life，WAL)，WAL的設(shè)計(jì)可依投資人的喜好多樣變化。第二個(gè)期限稱為攤銷期，在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，投資者既得到利息支付，又可以得到本金支付。

2.優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)占有重要的地位。采用這種結(jié)構(gòu)的原因在于信用卡貸款資產(chǎn)池的不穩(wěn)定性，而這種不穩(wěn)定性源于持卡人償付的不穩(wěn)定性。這一結(jié)構(gòu)是指發(fā)行者發(fā)行A、B兩種憑證，前者稱為優(yōu)先級(jí)證券，后者稱為次級(jí)證券，優(yōu)先級(jí)證券擁有第一求償權(quán)，資產(chǎn)池產(chǎn)生的現(xiàn)金流量會(huì)先滿足優(yōu)先級(jí)憑證，若發(fā)生壞賬損失，則A憑證投資人也會(huì)先獲賠償，壞賬風(fēng)險(xiǎn)則由次級(jí)憑證投資人承擔(dān)，因此次級(jí)憑證占總發(fā)行額的比例越高，優(yōu)先級(jí)憑證的風(fēng)險(xiǎn)就越小，信用評(píng)級(jí)也越高；換句話說(shuō)，要使優(yōu)先級(jí)憑證達(dá)到某一水準(zhǔn)的評(píng)級(jí)，可調(diào)整次級(jí)憑證的比例以達(dá)到目的。優(yōu)先證券是投資者權(quán)益憑證，由投資者持有，有著確定的本息支付；次級(jí)證券是賣方權(quán)益憑證，由資產(chǎn)出售方持有，償付級(jí)別在投資者權(quán)益憑證之后，所得的償付是資產(chǎn)池資產(chǎn)總價(jià)值除去投資者權(quán)益憑證持有人所得。

3.資產(chǎn)池中信用卡貸款的數(shù)量非常巨大，遠(yuǎn)非其他資產(chǎn)的證券化能夠相比的。例如，在特拉華州的共和銀行實(shí)施的信用卡資產(chǎn)證券化中，賬戶個(gè)數(shù)為22萬(wàn)多個(gè)，而一般的資產(chǎn)證券化多的也不過(guò)幾千個(gè)。因此，信用卡貸款組成的資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)更容易分散、對(duì)資金流的預(yù)測(cè)更加容易。[3]

此外信用卡資產(chǎn)證券化特點(diǎn)還有：超額抵押、設(shè)定只支付利息的時(shí)期、存在付清事件(Payout Event)和清潔回收(Cleanup call)等。所謂付清事件又稱為攤還事件(Amortization Event)或流動(dòng)性事件(Liquidation Event)，是指攤還本金的日期比預(yù)定攤還期提前開始。此條款幾乎存在于所有信用卡應(yīng)收賬款證券的發(fā)行契約中，此措施用于當(dāng)現(xiàn)金流入無(wú)法支付利息及服務(wù)費(fèi)用，且經(jīng)過(guò)一段時(shí)日此現(xiàn)象仍然無(wú)法獲得改善時(shí)，它可說(shuō)是除上述信用加強(qiáng)的措施外，另一個(gè)保護(hù)證券質(zhì)量的防衛(wèi)手段，其最后目的在于保護(hù)投資人，避免受到應(yīng)收債權(quán)質(zhì)量持續(xù)惡化或是服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)法履約的影響。

三、對(duì)我國(guó)開展信用卡資產(chǎn)證券化的理性思考

目前，我國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，持卡人使用信用卡、商戶受理信用卡的積極性還不夠，循環(huán)利息收入還未成為信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源。但是隨著個(gè)人收入水平的提高、消費(fèi)信貸需求的增加、銀行服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)及信用環(huán)境的改善，信用卡發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｎ覈?guó)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模從 2005 年 的171.34 億元增長(zhǎng)到 2006 年的 471.51億元，增幅達(dá)到了 175.20%，產(chǎn)品種類也由兩類發(fā)展到五類，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的種類和規(guī)模均實(shí)現(xiàn)了較大突破。單只產(chǎn)品發(fā)行突破了 100 億元，多支產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)行，體現(xiàn)了結(jié)構(gòu)融資工具的重要作用。[4]由于信用卡資產(chǎn)證券化以其發(fā)行的證券信用級(jí)別和收益水平高、早償風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)受到證券市場(chǎng)投資者的廣泛歡迎，同時(shí)證券化也降低了發(fā)卡人的融資成本，為他們開辟了新的融資渠道。因此隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡資產(chǎn)證券化也會(huì)得到快速的成長(zhǎng)，我國(guó)今后開展信用卡資產(chǎn)證券化應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。

(一)政府的積極支持和適當(dāng)參與

任何一項(xiàng)創(chuàng)新工程均離不開政府的大力支持，甚至包括一定的政府背景的經(jīng)營(yíng)主體。針對(duì)證券化交易中可能產(chǎn)生爭(zhēng)議的會(huì)計(jì)處理問(wèn)題和涉及的巨額稅務(wù)費(fèi)用，政府可通過(guò)制定優(yōu)惠政策和有關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管體系，建立高效、安全的市場(chǎng)交易體系和交易規(guī)則。目前我國(guó)還沒(méi)有建立資產(chǎn)證券化所需要的獨(dú)立法律法規(guī)，而妥善解決資產(chǎn)證券化過(guò)程中所涉及的會(huì)計(jì)、稅收問(wèn)題又是能否成功證券化的關(guān)鍵，直接關(guān)系到證券化資產(chǎn)的合法性、盈利性和流動(dòng)性，也關(guān)系到參與者的切身利益。因此對(duì)資產(chǎn)證券化的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)品種、市場(chǎng)行為規(guī)則、服務(wù)對(duì)象、財(cái)務(wù)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制等，都必須要有明確的法律規(guī)范。

(二)規(guī)范專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善我國(guó)資本市場(chǎng)

資產(chǎn)證券化從總體上來(lái)講，還是一種以資產(chǎn)為支持而發(fā)行債權(quán)類證券的融資行為。從債權(quán)投資者的角度看，只要產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)合理可靠，且資產(chǎn)支持證券的評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)可以接受，那么都是可以投資的。無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，決定了信用卡是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，因此在資產(chǎn)證券化過(guò)程信用增級(jí)和評(píng)級(jí)相當(dāng)重要。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有國(guó)際信貸評(píng)級(jí)或評(píng)級(jí)較低，對(duì)于目前資產(chǎn)證券化有一定的影響。為此必須進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估體系，增強(qiáng)資產(chǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，著重培養(yǎng)幾家在國(guó)內(nèi)具有權(quán)威性的，在國(guó)際上具有一定影響力的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，并通過(guò)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的建立來(lái)完善我國(guó)資本市場(chǎng)。

(三)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控管體系和社會(huì)征信系統(tǒng)，嚴(yán)防個(gè)人信用過(guò)度擴(kuò)張

一種可證券化的資產(chǎn)首先應(yīng)能在未來(lái)產(chǎn)生可預(yù)測(cè)的穩(wěn)定現(xiàn)金流，有持續(xù)一定時(shí)期的較低比例的拖欠、低違約率、低損失率的歷史紀(jì)錄。但我國(guó)信用卡資產(chǎn)的質(zhì)量較低，能否產(chǎn)生未來(lái)現(xiàn)金流或者產(chǎn)生多大的現(xiàn)金流，具有不可預(yù)測(cè)性，在一定程度上阻礙了信用卡資產(chǎn)證券化的發(fā)展，解決這一問(wèn)題應(yīng)做到以下幾個(gè)方面。

首先應(yīng)設(shè)立合理、敏感的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判體系。充分利用社會(huì)征信系統(tǒng)，關(guān)注借貸人的社會(huì)信貸總額、資信狀況，并將信貸額度與個(gè)人收入、資產(chǎn)變化動(dòng)態(tài)相連。其次，設(shè)置差別化利率，將銀行風(fēng)險(xiǎn)、收益與個(gè)人信用掛鉤，樹立持卡人的信用意識(shí)。監(jiān)管部門必須制定適合中國(guó)國(guó)情的“信用卡管理規(guī)定”，加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的檢查和監(jiān)管，對(duì)違反規(guī)定進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)或風(fēng)險(xiǎn)管理松懈的發(fā)卡機(jī)構(gòu)及時(shí)查處，建立一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)的信用卡發(fā)卡環(huán)境。而各發(fā)卡機(jī)構(gòu)也必須根據(jù)監(jiān)管部門的“信用卡管理規(guī)定”制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)自律管理，從發(fā)卡源頭防范風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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消費(fèi)信貸立法論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：贛州農(nóng)村；居民消費(fèi)；不確定性預(yù)期；實(shí)證分析

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）12-0-01

一、流動(dòng)性約束與贛州農(nóng)村居民消費(fèi)的實(shí)證分析

流動(dòng)性約束產(chǎn)生的原因有三種：第一是消費(fèi)者本身沒(méi)有財(cái)富，也無(wú)法將財(cái)富變現(xiàn)或者做為抵押獲得貸款；第二是信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，信貸市場(chǎng)存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)；第三是信貸市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，無(wú)論是信貸規(guī)模還是信貸的種類都不能適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村居民的需求。一個(gè)理性預(yù)期：將贛州農(nóng)村居民分為兩種類型，一種類型是受到流動(dòng)性約束的消費(fèi)者，收入預(yù)期性低，不敢借貸消費(fèi)或者無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)借款消費(fèi)，那么，只能是花費(fèi)當(dāng)期的收入來(lái)進(jìn)行消費(fèi)；另一種類型是不受到流動(dòng)性約束的消費(fèi)者，可以花費(fèi)持久收入來(lái)進(jìn)行消費(fèi)。假設(shè)受到流動(dòng)性約束的消費(fèi)者，他們的收入占總收入的比例用λ來(lái)表示，那么總消費(fèi)的公式是：

Ct=X+λYt+（1-λ）Wt結(jié)果表明：贛州農(nóng)村居民消費(fèi)行為受到流動(dòng)性約束影響的特征表現(xiàn)為：有大概79.13%的收入集中在受流動(dòng)性約束限制的農(nóng)村居民手中，他們的消費(fèi)只能是花費(fèi)其當(dāng)期收入；還有20.87%的收入掌握在不受到流動(dòng)性約束限制的農(nóng)村居民手中。贛州農(nóng)村居民受流動(dòng)性約束的程度比較強(qiáng)，呈現(xiàn)出短視性。

二、針對(duì)不確定預(yù)期給贛州農(nóng)村居民消費(fèi)帶來(lái)的負(fù)面影響提出對(duì)策建議：

（一）轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念

更新農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念和習(xí)慣，要和建立農(nóng)村市場(chǎng)、發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來(lái)，要與引導(dǎo)農(nóng)民提高生活質(zhì)量結(jié)合起來(lái)。使廣大農(nóng)村居民懂得，發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的就是要滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)和文化生活需要；通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)教育，轉(zhuǎn)變落后的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)農(nóng)村居民走出消費(fèi)誤區(qū)，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀念，其根本的途徑還是要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)換，才會(huì)樹立起新的消費(fèi)觀念。

（二）建立農(nóng)村居民持續(xù)增收的長(zhǎng)效機(jī)制

推進(jìn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提高農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)。隨著市場(chǎng)需求的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)，將在農(nóng)村居民增收機(jī)制中扮演越來(lái)越重要的角色。現(xiàn)階段要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)就要提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品層次，這樣既可以增加附加值，又能擴(kuò)大市場(chǎng)需求。一是優(yōu)先壯大龍頭企業(yè)，健全市場(chǎng)體系，結(jié)合縣域資源優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，將其轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。二是建設(shè)好支柱產(chǎn)業(yè)，尤其是無(wú)公害和綠色產(chǎn)品的生產(chǎn)，要打造出具有當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)品牌。三是要積極進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技示范和推廣，引導(dǎo)農(nóng)村居民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)都采用先進(jìn)技術(shù)，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益。農(nóng)村居民增收的關(guān)鍵是要將農(nóng)村中的剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)換為非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)力；民營(yíng)企業(yè)已成為農(nóng)村居民進(jìn)行非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的務(wù)工首選，這為農(nóng)村居民的持續(xù)增收創(chuàng)造了一定條件。其次是要積極推動(dòng)農(nóng)村城市化進(jìn)程，大力支持小城鎮(zhèn)的發(fā)展，放寬對(duì)農(nóng)村居民入戶城鎮(zhèn)的限制性政策。農(nóng)村城市化的進(jìn)程，一方面可以有利于改變目前我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源配置最優(yōu)化；另一方面可以促使農(nóng)村人口的聚集并形成一定的勞動(dòng)力規(guī)模，為發(fā)展非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造先決條件，與此同時(shí)，還能加大吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，保障農(nóng)村居民的長(zhǎng)效增收渠道。

（三）改革農(nóng)村金融服務(wù)體系以解決流動(dòng)性約束

改革農(nóng)村信用合作社體制，發(fā)展農(nóng)村小額信貸。要加快對(duì)農(nóng)信社的改革和創(chuàng)新，確定農(nóng)信社發(fā)展方向；對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行改革，首先就要明確農(nóng)信社的發(fā)展方向，加快農(nóng)村合作金融的立法工作，減少農(nóng)信社的多元目標(biāo)，在相對(duì)落后的地區(qū)信用社應(yīng)加強(qiáng)合作機(jī)制，發(fā)達(dá)地區(qū)可以探討建立商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。政府要給予偏遠(yuǎn)、落后的地區(qū)那些無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的農(nóng)信社的小額信貸一定的財(cái)政補(bǔ)貼。央行也應(yīng)該繼續(xù)從資金注入方面給予支持。農(nóng)信社不僅可以發(fā)展小額信貸，也可以根據(jù)實(shí)際情況發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，提高農(nóng)村居民的消費(fèi)水平。

（四）加快農(nóng)村人口社會(huì)保障與醫(yī)療衛(wèi)生體系的建設(shè)

完善農(nóng)村人口社會(huì)保障與醫(yī)療衛(wèi)生體系的建設(shè)，居民才敢放心的進(jìn)行消費(fèi)。首先，要建立一個(gè)適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村社會(huì)保障體系，增強(qiáng)農(nóng)村居民的消費(fèi)安全感。逐步完善對(duì)貧困人口的國(guó)家救濟(jì)政策，首先保障貧困農(nóng)民的基本生活，其次是要加快推進(jìn)農(nóng)村的合作醫(yī)療制度，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，讓更多的農(nóng)村居民能夠享受到醫(yī)療保障的社會(huì)福利。再次是嚴(yán)格落實(shí)對(duì)農(nóng)村“五保”老人、殘疾人的社會(huì)福利制度，對(duì)其生活起居等各方面要給予必要的物質(zhì)幫助。還有就是要認(rèn)真解決好失地農(nóng)民的社會(huì)保障問(wèn)題，并將失地農(nóng)民納入社會(huì)保障體系和就業(yè)服務(wù)體系。最后是逐步解決農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題。采取整村推進(jìn)、異地搬遷、勞務(wù)輸出、社會(huì)救助等多種方式，著力解決農(nóng)村貧困人口的生存性消費(fèi)問(wèn)題。一是加快推進(jìn)智力扶貧和技術(shù)扶貧，提高貧困地區(qū)勞動(dòng)者的素質(zhì)和技能，幫助其從根本上脫離貧困。二是加大中央和地方政府扶貧資金的投入，同時(shí)健全扶貧資金的監(jiān)管制度，以保證政策資金的落實(shí)到位。

（五）加大投入完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)改善居民生活環(huán)境和消費(fèi)水平、提高居民素質(zhì)、增加居民收入、縮小城鄉(xiāng)差距起著重要作用。贛州農(nóng)村地區(qū)的居民大多生活在山區(qū)，自然環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件惡劣，人多地少且生產(chǎn)方式落后，增收途徑很少，因而應(yīng)向收入低的農(nóng)村居民提供更好的基礎(chǔ)設(shè)施。首先，國(guó)家和當(dāng)?shù)卣蔀橥晟妻r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主力軍。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的集體供給制度已隨集體經(jīng)濟(jì)的基本退出而逐漸喪失。其次，要繼續(xù)增加對(duì)水、電、路、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。最后，加大對(duì)贛州農(nóng)村地區(qū)的投入，打造高效信息化新農(nóng)村。

（六）加強(qiáng)農(nóng)村現(xiàn)代消費(fèi)品流通體系建設(shè)

積極響應(yīng)中央政策好戰(zhàn)，加快實(shí)施“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程和“雙百”工程，全面提升贛州農(nóng)村地區(qū)的綜合流通能力。首先，將現(xiàn)代流通方式引入到農(nóng)村地區(qū)。一是實(shí)行連鎖經(jīng)營(yíng)的模式，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生活消費(fèi)用品的連鎖企業(yè)必須有統(tǒng)一的工商注冊(cè)登記信息。二是加大對(duì)進(jìn)入市場(chǎng)的農(nóng)產(chǎn)品的檢測(cè)制度，監(jiān)督入市的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量合格化、產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。三是引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、現(xiàn)代流通企業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地三者之間建立長(zhǎng)期產(chǎn)銷關(guān)系。四是建立一個(gè)可以集中采購(gòu)又能統(tǒng)一配送的雙向的農(nóng)資流通體系。其次，積極培育農(nóng)村流通市場(chǎng)的主體。最后，加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)流通服務(wù)體系的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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消費(fèi)信貸立法論文范文第5篇

論文摘要:美國(guó)法律有聯(lián)邦和州兩套體系，法院系統(tǒng)設(shè)置亦如此，但其法治的原則——判例法、司法獨(dú)立與司法審查權(quán)又保證了美國(guó)法律的統(tǒng)一和司法公正。

一、美國(guó)具有聯(lián)邦法律和州法律兩套法律體系

美國(guó)是一個(gè)聯(lián)邦國(guó)家。按美國(guó)憲法規(guī)定，聯(lián)邦與各州實(shí)行分權(quán)原則，聯(lián)邦與州具有各自相對(duì)獨(dú)立的立法機(jī)構(gòu)和司法體系，這樣，美國(guó)就有了兩套法律體系。不僅如此，每個(gè)州又有各自的法律體系，不但立法和司法機(jī)構(gòu)的設(shè)置不盡相同，而且法律內(nèi)容也有不少差異。例如:美國(guó)沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的聯(lián)邦普通法，只有州普通法，可以說(shuō)50個(gè)州就有50種普通法。另如，有的州實(shí)行夫妻共同財(cái)產(chǎn)制，有的州則實(shí)行夫妻分別財(cái)產(chǎn)制，有的州離婚條件很嚴(yán)，有的州則較寬。由此可見，美國(guó)法律制度比較復(fù)雜，也比較多樣化。當(dāng)然，美國(guó)法律基本上是統(tǒng)一的，這種基本統(tǒng)一由聯(lián)邦憲法和最高法院的司法審查權(quán)所保證。

二、契約法促就了美國(guó)社會(huì)的信用根基和公民誠(chéng)信守約的普遍意識(shí)

在美國(guó)，信用、守約是公民普遍的信條，這得益于美國(guó)良好的教育機(jī)制和環(huán)境造就了公民較高的素質(zhì)，也得益于美國(guó)的契約法律制度。契約法主要是判例法，19世紀(jì)末才開始制定某些統(tǒng)一的成文法，主要在商業(yè)方面。20世紀(jì)50年代，有關(guān)契約的制定法陸續(xù)增加，其中最重要的是《統(tǒng)一商法典》(第2篇)和《消費(fèi)信貸保護(hù)法》(1968)等。美國(guó)重視必須書面形式訂立的契約與不必一定以書面形式訂立的契約的區(qū)分。前者包括超500美元的買賣契約、不動(dòng)產(chǎn)契約、履行期限超過(guò)一年的契約、承諾在兒女結(jié)婚時(shí)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的契約，以及遺產(chǎn)管理人承諾以自己財(cái)產(chǎn)支付死者債務(wù)的契約等;不以書面形式訂立的契約必須有契約成因，即以交易為內(nèi)容，因而無(wú)償贈(zèng)與雖可在事實(shí)上履行，卻不能作為契約成因，不產(chǎn)生請(qǐng)求權(quán)。

三、在立法和法院判決上保護(hù)弱者是美國(guó)法律的重要特點(diǎn)

美國(guó)憲法修正案第一條規(guī)定:“國(guó)會(huì)不得制定法律:剝奪言論或出版自由，或人民和平集會(huì)或申請(qǐng)政府伸冤的權(quán)利。”憲法的這一規(guī)定使政府阻止任何發(fā)言或出版的行為不合法，并限制政府因某人曾發(fā)言(撰)文而隨意受到追究。立法者的立法旨意非常明顯:討論公務(wù)不受任何限制。法院判決也顯不同:某報(bào)對(duì)電影演員的批評(píng)失實(shí)，損害其名譽(yù)權(quán)，判賠100萬(wàn)美元;而批評(píng)議員州長(zhǎng)失實(shí)則判罰1美元。當(dāng)然，在美國(guó)并不是說(shuō)言論者在任何場(chǎng)合下的言論都可以不受追究，其法律中也有偽證罪、抵毀罪的規(guī)定。

但在媒體的監(jiān)督面前，民眾是弱者，政府及其官員是強(qiáng)者，通常法院以保護(hù)弱者的一般法治原則給以不同對(duì)待的判決，是美國(guó)法律的一個(gè)重要特點(diǎn)。在許多州，公眾可以對(duì)官員或候選人自由評(píng)論，即使有錯(cuò)誤也不承擔(dān)責(zé)任。《緊急救濟(jì)法》的制定也是保護(hù)弱者這一特點(diǎn)的有力說(shuō)明。

四、判例被認(rèn)為是美國(guó)正式的法律淵源之一，且在司法實(shí)踐中具有重要作用

在我國(guó)，實(shí)行成文法制度，即法官嚴(yán)格依照法律條文的規(guī)定，根據(jù)查明的事實(shí)作出裁決，上級(jí)法院的判例對(duì)下級(jí)法院審理類似案件時(shí)沒(méi)有法律上的約束力。而在美國(guó)，由于歷史傳統(tǒng)的關(guān)系，判例被認(rèn)為是正式意義的法律淵源之一，即上級(jí)法院的判例對(duì)下級(jí)法院在審判類似案件時(shí)具有法律約束力。由于這一差別，中美兩國(guó)法官在法律推理適用方面也產(chǎn)生了顯著區(qū)別。中國(guó)法官審理案件時(shí)，除現(xiàn)定事實(shí)外，首先是考慮有關(guān)制定法如何規(guī)定。在這一過(guò)程中，當(dāng)然會(huì)考慮有關(guān)判例，但判例不能作為自己判決的法律根據(jù)，只有成文法的規(guī)定才能作為判決的根據(jù)。與此不同，美國(guó)法官在審理案件時(shí)，除確定事實(shí)外，首先要考慮以前類似案件的判例，將本案件事實(shí)與以前案件事實(shí)加以比較，然后從以前判例中找出可以適用于本案的法律規(guī)則，作為判決本案的法律根據(jù)。

五、美國(guó)司法權(quán)處于優(yōu)越地位，法院享有違憲審查權(quán)

美國(guó)憲法確立了嚴(yán)格的三權(quán)分立原則，即國(guó)家機(jī)器的三大權(quán)力機(jī)關(guān)，并各有其獨(dú)自的責(zé)任和職能，相互制衡:立法部門(國(guó)會(huì))制定法律;行政部門(總統(tǒng)及其政府部門)實(shí)施法律;司法部門(主要是法院)適用法律，而且還把憲法解釋權(quán)賦予司法機(jī)關(guān)，從而使司法處于優(yōu)越地位。法院可以通過(guò)司法審判，審查一切法規(guī)的合憲性。如果法院認(rèn)為某項(xiàng)立法違憲，即可拒絕執(zhí)行而使其喪失法律效力。這項(xiàng)原則在美國(guó)憲法中或在任何法律中并無(wú)明文規(guī)定。據(jù)筆者查閱資料，這項(xiàng)原則是由1803年馬伯里訴麥迪遜一案的判例確立的。1801年3月3日，美國(guó)總統(tǒng)亞當(dāng)斯在卸任前夕簽署委任狀，任命馬伯里為哥倫比亞特區(qū)治安法官。但委任狀未及發(fā)出，翌日，杰斐遜就繼任了總統(tǒng)，并命令國(guó)務(wù)卿麥迪遜停發(fā)委任狀。馬伯里依據(jù)1789年司法條例，請(qǐng)求聯(lián)邦最高法院簽發(fā)強(qiáng)制執(zhí)行令，命令麥迪遜發(fā)給他委任狀。當(dāng)時(shí)最高法院首席法官馬歇爾以該司法條例與憲法沖突為由宣布其第13條無(wú)效，在由他起草的、全體法官一致同意的判決書中留下了歷史上著名的格言:違憲的法律不是法律。由此形成了美國(guó)法律中的違憲審查制度。從此美國(guó)的國(guó)家機(jī)構(gòu)在職能分工上更加清晰，也使其司法程序發(fā)生了根本性的變化，對(duì)美國(guó)政治制度發(fā)展影響重大乃至對(duì)世界上其他國(guó)家產(chǎn)生了重要影響，一些國(guó)家紛紛效仿美國(guó)的做法。轉(zhuǎn)貼于

六、從法律上和制度上切實(shí)保障司法獨(dú)立和司法公正

美國(guó)法律十分強(qiáng)調(diào)司法獨(dú)立，所謂司法獨(dú)立即法院的命令或判決是法官根據(jù)法律并在適用已被公認(rèn)和既定法律原則、規(guī)則的基礎(chǔ)上做出的，不受某個(gè)個(gè)人或某個(gè)機(jī)構(gòu)的影響，以求從源頭上保證司法公正。美國(guó)法律規(guī)定:法院和法官只服從法律，獨(dú)立地行使司法權(quán)。法官按“自由心證”和“無(wú)罪推定”原則辦事。就是說(shuō)，法官憑自己的“良心”行使職權(quán);在沒(méi)有證據(jù)足以證明某人有罪前，從無(wú)罪方面考慮，推定其無(wú)罪。

為了確保司法獨(dú)立，美國(guó)法律規(guī)定了法官不可更換制、專職制、退休制和高薪制等法官保障制度。這些制度對(duì)我國(guó)當(dāng)前進(jìn)行的司法體制改革具有一定的借鑒意義。所謂法官的不可更換制，是指法官任期屆滿之前，非經(jīng)彈劾不得被免職、撤職或令其提前退休，其目的是從實(shí)際上和精神上保障“法官獨(dú)立”和“法官公證”。法官專職制是指法官不得兼任其他職務(wù)，不得兼任行政職務(wù)，不得兼任議員，不得兼任其他營(yíng)利職務(wù)(教學(xué)除外)，也不得以政黨成員的身份從事政治活動(dòng)，以保證法官的中立地位。同時(shí)還對(duì)法官實(shí)行退休制和高薪制，使法官生活富裕安定。認(rèn)為這樣，就不會(huì)發(fā)生賄賂、營(yíng)私和舞弊現(xiàn)象。筆者認(rèn)為:上述制度對(duì)保障和促進(jìn)美國(guó)司法獨(dú)立和司法公正起到了積極作用，值得借鑒。

作為世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，美國(guó)的法律確定比較完善。但同時(shí)我們也應(yīng)清醒地看到，美國(guó)法律是經(jīng)過(guò)二百多年的發(fā)展才達(dá)到現(xiàn)有的狀況的。美國(guó)法律曾經(jīng)具有濃厚的種族主義色彩。據(jù)資料反映:直到20世紀(jì)50年代以前，美國(guó)還有17個(gè)州和哥倫比亞特區(qū)在教育方面存在種族隔離的法律，有30個(gè)州禁止白人和黑人結(jié)婚，違者要受懲罰，有13個(gè)州公開規(guī)定在交通方面實(shí)行種族隔離的法律。只是到了20世紀(jì)60年代以后，由于黑人抗暴斗爭(zhēng)的高漲及輿論的壓力，美國(guó)才被迫制定了一些消除種族隔離方面的法律和判例。因此，任何國(guó)家的法制與民主都不是一蹴而就的，美國(guó)也不例外。我們學(xué)習(xí)和借鑒西方先進(jìn)法律制度時(shí)，一定要結(jié)合本國(guó)的文化、民族心理和傳統(tǒng)道德，不能不顧客觀條件盲目追隨，同時(shí)，也要正確評(píng)價(jià)和肯定我國(guó)的民主和法制建設(shè)所取得的巨大成績(jī)，不要妄自菲薄。

參考文獻(xiàn)

[1]《美國(guó)法律18講》　蔣孝剛著。