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消費(fèi)金融行業(yè)政策范文第1篇

（一）百色市經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況2003年以前，百色市是典型的農(nóng)業(yè)城市，三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值呈“一三二”順序排列。2003年，百色市實(shí)施“工業(yè)立市”發(fā)展戰(zhàn)略，繼而加大對(duì)工業(yè)等固定資產(chǎn)投資，2003~2012年全市固定資產(chǎn)投資以32.75%的速度增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額達(dá)1000.07億元，是2002年末的17倍，而在提出“工業(yè)立市”的當(dāng)年，全市第二產(chǎn)業(yè)的比重首次超過(guò)第一、第三產(chǎn)業(yè)比重，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由“一三二”向“二三一”轉(zhuǎn)變。在百色市提出打造“千億鋁產(chǎn)業(yè)”和“1+6”產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的思路下，即在打造鋁工業(yè)產(chǎn)值1000億元，加上“能源、冶金、石化、農(nóng)林加工等4個(gè)產(chǎn)值超100億元，物流、旅游等2個(gè)產(chǎn)值超50億元”的發(fā)展目標(biāo)下，工業(yè)不斷壯大，同時(shí)也形成了圍繞鋁工業(yè)為主的工業(yè)格局。2012年末，百色市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到746.21億元，是2002年末的5.21倍，年均增長(zhǎng)23.15%；規(guī)模以上工業(yè)增加值315.10億元，是2002年末的10.51倍，年均增長(zhǎng)24.00%。另一方面，百色市的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不平衡。在百色市12個(gè)縣（區(qū)）里面，右江區(qū)、田陽(yáng)縣、田東縣和平果縣，位于百色市右江河谷，自然地理環(huán)境好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，人均GDP排前四位；同時(shí)發(fā)展鋁工業(yè)的德保、靖西縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，人均GDP僅次于右江河谷四縣（區(qū)）；而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的那坡縣、凌云縣、樂(lè)業(yè)縣和西林縣，位于大石山區(qū)，自然地理環(huán)境惡劣，經(jīng)濟(jì)落后，2012年人均GDP和農(nóng)民人均純收入分別僅為全市平均水平的72.97%和79.48%。

（二）百色市金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)2012年末，百色市人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)到515.91億元，是2002年末的6.01倍，年均增長(zhǎng)速度為19.64%；工業(yè)貸款余額為169.74億元，是2002年末的6倍，年均增長(zhǎng)19.62%；中長(zhǎng)期貸款余額為375.50億元，是2002年末的8.50倍，年均增長(zhǎng)23.86%。1.行業(yè)投放和區(qū)域投放集中。一是行業(yè)投放集中明顯。百色市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸投放行業(yè)主要集中在制造業(yè)及水利、環(huán)境和公共實(shí)施管理。2012年末，兩大行業(yè)貸款余額占全市行業(yè)貸款余額的比例為56.49%，其中制造業(yè)貸款余額占比為40.58%；而科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)、教育、住宿和餐飲業(yè)等服務(wù)業(yè)中的十大產(chǎn)業(yè)貸款余額占全市行業(yè)貸款余額的比重僅有6.03%。行業(yè)投向較為集中，不利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變以及多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是區(qū)域投放集中。在百色市12個(gè)縣（區(qū)）里面，右江區(qū)、田陽(yáng)縣、田東縣和平果縣，作為百色市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣份，2012年末，它們區(qū)域貸款存量占全市總量的69.43%，新增貸款占全市新增貸款量的65.16%。而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的那坡縣、凌云縣、樂(lè)業(yè)縣和西林縣，2012年末，它們區(qū)域貸款存量?jī)H占全市總量的7.63%，新增貸款占全市新增貸款量的9.75%。大量信貸資金投向經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的縣份，不利于各縣域均衡、協(xié)調(diào)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的推進(jìn)。2.投資型貸款占比過(guò)高與非住房消費(fèi)貸款發(fā)展緩慢并存。一是投資型貸款占比過(guò)高。數(shù)據(jù)顯示，百色市個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款中72.47%為住房消費(fèi)貸款，其本質(zhì)上屬于固定資產(chǎn)貸款，加上企事業(yè)單位的固定資產(chǎn)貸款，2012年末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款占貸款余額的比例達(dá)45.37%。二是非住房消費(fèi)貸款發(fā)展緩慢。2001年百色市消費(fèi)信貸開(kāi)始起步，消費(fèi)信貸規(guī)模逐年擴(kuò)大，截至2012年末，全轄消費(fèi)貸款余額達(dá)106.25億元，是2001年的21.55倍，平均增速近32%。但金融機(jī)構(gòu)的非住房消費(fèi)信貸發(fā)展較慢，總量較小，2012年末全市非住房消費(fèi)貸款僅占消費(fèi)貸款余額的27.53%。3.中長(zhǎng)期貸款占比較高。盡管2010年以來(lái)，百色市金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)，新增短期貸款占比不斷提高，2012年末，新增短期貸款占各項(xiàng)貸款余額的比例為51.47%，分別比2011年和2010年提高9.79和40.05個(gè)百分點(diǎn)，但中長(zhǎng)期貸款占比仍然較高。2012年末，中長(zhǎng)期貸款占比為73.80%，比2002年末提高了47.6個(gè)百分點(diǎn)。中長(zhǎng)期貸款占比過(guò)高雖然為百色市固定資產(chǎn)投資快速增長(zhǎng)提供了較為寬松的資金環(huán)境，但同時(shí)對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金需求和薄弱領(lǐng)域信貸需求產(chǎn)生擠出效應(yīng)。4.小微企業(yè)等貸款難問(wèn)題依然存在。一是小微企業(yè)貸款快速增長(zhǎng)，但小微企業(yè)貸款難現(xiàn)象明顯。2012年末，百色市共有24911家企業(yè)，其中小微企業(yè)數(shù)量在99.6%以上。2012年末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微型企業(yè)貸款余額比年初增長(zhǎng)26.92%，但占企業(yè)貸款余額的比例為42.53%，占人民幣各項(xiàng)貸款余額的比例為24.60%。信貸資金向大客戶(hù)、大項(xiàng)目?jī)A斜，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款得不到有效滿(mǎn)足。二是涉農(nóng)貸款快速增長(zhǎng)，但農(nóng)戶(hù)貸款難現(xiàn)象明顯。2012年末，百色市涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)14%，占各項(xiàng)貸款余額的比例為63.60%，但是由于受收入不穩(wěn)定、缺少抵押物、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等因素影響，農(nóng)戶(hù)貸款需求難以滿(mǎn)足。2012年末，全市農(nóng)戶(hù)貸款余額同比增長(zhǎng)僅9%，低于涉農(nóng)貸款增速5個(gè)百分點(diǎn)，占涉農(nóng)貸款余額的比例為27.74%。

二、實(shí)證分析

（一）變量選取和數(shù)據(jù)來(lái)源本文選取2008~2012年百色市12個(gè)縣（區(qū)）60個(gè)樣本數(shù)據(jù)即地區(qū)生產(chǎn)總值與人民幣貸款余額、短期貸款余額、中長(zhǎng)期貸款余額、消費(fèi)貸款余額和固定資產(chǎn)貸款余額等指標(biāo)來(lái)研究信貸結(jié)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。變量數(shù)據(jù)來(lái)自《百色市統(tǒng)計(jì)年鑒》和百色市金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支月報(bào)分地區(qū)表。為消除樣本數(shù)據(jù)可能存在的異方差，我們對(duì)樣本的時(shí)間序列數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)。

（二）模型構(gòu)建面板數(shù)據(jù)由于包涵截面、時(shí)間和指標(biāo)三維信息，集合了時(shí)間序列和截面數(shù)據(jù)的共同優(yōu)點(diǎn)，比純橫截面數(shù)據(jù)或者純時(shí)間序列數(shù)據(jù)更能降低估計(jì)誤差、更好地研究經(jīng)濟(jì)行為變化的動(dòng)態(tài)性和樣本個(gè)體間的差異性，從而逐漸被經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)家推廣。鑒于此，本文采用面板數(shù)據(jù)模型分析信貸結(jié)構(gòu)對(duì)百色市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。一般面板模型如下：其中αi代表個(gè)體的特殊效應(yīng)，反映不同個(gè)體之間的差異。最常見(jiàn)的兩種面板數(shù)據(jù)模型是建立在αi的不同假設(shè)基礎(chǔ)之上。一種假設(shè)是αi是固定的常數(shù)，稱(chēng)為固定效應(yīng)模型；另一種假設(shè)αi是隨機(jī)的，稱(chēng)為隨機(jī)效應(yīng)模型。

（三）模型選擇及估計(jì)結(jié)果分析利用EVIEW6.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通過(guò)對(duì)變量進(jìn)行F統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)和Hausam統(tǒng)計(jì)量檢（詳見(jiàn)表1）。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，信貸總量和信貸期限方程模型應(yīng)采用隨機(jī)效應(yīng)模型，信貸投向方程應(yīng)采用個(gè)體固定效應(yīng)回歸模型。模型回歸結(jié)果如表2所示。從表2可以看出，調(diào)整后的R方均在80%以上，F(xiàn)值和各變量的P值均在5%的水平上顯著，說(shuō)明面板模型擬合比較好，從變量系數(shù)可以看出，貸款總量和短期貸款、中長(zhǎng)期貸款、消費(fèi)貸款以及固定資產(chǎn)投資貸款總量每增長(zhǎng)1%，分別會(huì)促進(jìn)地區(qū)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)0.78%、0.40%、0.38%、0.58%和0.04%，信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系較為緊密。其中：GDP、DK、DQ、ZCQ、XF、GD分別表示地區(qū)生產(chǎn)總值、人民幣貸款余額、短期貸款余額、中長(zhǎng)期貸款余額、消費(fèi)貸款余額和固定資產(chǎn)貸款余額。

三、結(jié)論及對(duì)策建議

通過(guò)利用2008~2012年百色市12個(gè)縣（區(qū)）的數(shù)據(jù)來(lái)考察銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，面板模型實(shí)證分析結(jié)果表明：銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)對(duì)百色市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在著重要影響。從信貸總量看，信貸投入對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在顯著影響；從信貸期限看，短期貸款比中長(zhǎng)期貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用略高些；從信貸投向看，消費(fèi)貸款比固定資產(chǎn)貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)拉動(dòng)作用更為明顯。為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)，百色市應(yīng)保持信貸合理增長(zhǎng)、盤(pán)活存量、用好增量、防止資金外流和優(yōu)化信貸資金在期限、區(qū)域、行業(yè)、薄弱領(lǐng)域之間的配置。

（一）加大信貸資金投入一是加大信貸資金投入。一方面，積極發(fā)展壯大地方金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)實(shí)施“引金入百”發(fā)展戰(zhàn)略，重點(diǎn)引進(jìn)區(qū)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)到百色市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中心、后臺(tái)服務(wù)中心，吸引更多的外來(lái)信貸資金；另一方面，百色市現(xiàn)有銀行業(yè)金融分支機(jī)構(gòu)應(yīng)積極采取向其上級(jí)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取信貸額度、開(kāi)展銀團(tuán)貸款吸收外部資金等方式，擴(kuò)大現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的信貸資金規(guī)模，從而保持信貸融資規(guī)模的合理增長(zhǎng)。此外，對(duì)落戶(hù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參加欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（二）優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)信貸投向1.優(yōu)化信貸產(chǎn)業(yè)投向。充分發(fā)揮央行“窗口指導(dǎo)”作用，通過(guò)制定符合百色市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸政策指導(dǎo)意見(jiàn)、開(kāi)展信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“分類(lèi)指導(dǎo)，有扶有控”原則，加強(qiáng)對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等行業(yè)信貸支持。提升對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)力度。“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸需求通常側(cè)重于短期貸款，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新信貸經(jīng)營(yíng)方式，結(jié)合百色市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，在抵（質(zhì)）押方式、業(yè)務(wù)模式、貸款手續(xù)等方面不斷提高農(nóng)戶(hù)需求的滿(mǎn)足率，著力提升“三農(nóng)”金融服務(wù)；加大對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的信貸支持，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。2.優(yōu)化信貸地區(qū)投向。制定正向激勵(lì)措施，引導(dǎo)信貸資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)。建議地方政府制定鼓勵(lì)政策，對(duì)進(jìn)駐欠發(fā)達(dá)縣份的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)助、按新增貸款的一定比例給予財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，引導(dǎo)信貸資源向欠發(fā)達(dá)縣份流動(dòng)；建議人民銀行對(duì)欠發(fā)達(dá)縣份，尤其是信貸資金相對(duì)緊張、涉農(nóng)貸款占比高的農(nóng)村信用社，在存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款利率上給予適當(dāng)減低或優(yōu)惠，以緩解它們的資金緊張壓力，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)能力；建議銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后縣份的農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬資金使用范圍，制定相對(duì)寬松的監(jiān)管指標(biāo)，以促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真領(lǐng)會(huì)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，切實(shí)貫徹落實(shí)國(guó)家貨幣信貸政策，按照百色市“十二五”發(fā)展規(guī)劃要求，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的銜接配合，找準(zhǔn)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)。一是盤(pán)活存量，用好增量。在當(dāng)前貨幣政策環(huán)境下，積極把握穩(wěn)中趨緊的政策走向，通過(guò)倒逼機(jī)制，促使金融機(jī)構(gòu)將加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型內(nèi)化為自身經(jīng)營(yíng)的需要，積極盤(pán)活存量，用好增量，更加精細(xì)、科學(xué)統(tǒng)籌安排信貸增量，主動(dòng)加快信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率的有效提升。二是化信貸期限結(jié)構(gòu)。在當(dāng)前貨幣政策環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理控制中長(zhǎng)期貸款，增加企業(yè)流動(dòng)資金貸款，通過(guò)控制中長(zhǎng)期貸款比例，增強(qiáng)信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，使信貸資金由投資性轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)性。

消費(fèi)金融行業(yè)政策范文第2篇

國(guó)務(wù)院總理8月28日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展，決定進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。

會(huì)議指出，在實(shí)行總量控制的前提下，擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)規(guī)模。優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品可在交易所上市交易，在加快銀行資金周轉(zhuǎn)的同時(shí)，為投資者提供更多選擇。

會(huì)議確定，要在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，循序漸進(jìn)、穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)工作。

一要在實(shí)行總量控制的前提下，擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)規(guī)模。優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品可在交易所上市交易，在加快銀行資金周轉(zhuǎn)的同時(shí)，為投資者提供更多選擇。

二要在資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)上，將有效信貸向經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，特別是用于“三農(nóng)”、小微企業(yè)、棚戶(hù)區(qū)改造、基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)。

三要充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制作用，完善相關(guān)法律法規(guī)，統(tǒng)一產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)證券化業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的審慎監(jiān)管，及時(shí)消除各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患。風(fēng)險(xiǎn)較大的資產(chǎn)不納入試點(diǎn)范圍，不搞再證券化，確保不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

政策背景：

今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)環(huán)境異常復(fù)雜，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革是當(dāng)前和今后經(jīng)濟(jì)金融工作的大局。我國(guó)金融運(yùn)行總體穩(wěn)健，但金融市場(chǎng)配置資源的效率和工具與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求不相適應(yīng)。為此，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列相關(guān)政策，要求金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，并逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，盤(pán)活資金支持小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。近期，國(guó)務(wù)院應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)小組第七次會(huì)議對(duì)此進(jìn)行了專(zhuān)題研究，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)一致贊同擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。

從國(guó)外金融市場(chǎng)發(fā)展歷史和國(guó)內(nèi)信貸資產(chǎn)證券化實(shí)踐看，信貸資產(chǎn)證券化是金融市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)品，有利于促進(jìn)貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)等市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于提高金融市場(chǎng)配置資源的效率。進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，也是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、發(fā)展多層次資本市場(chǎng)的重要改革舉措。

前期試點(diǎn)：

2005年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)成立了信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組，信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)正式啟動(dòng)。

2005年至2008年底，共11家境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行了17單、總計(jì)667.83億元的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

受美國(guó)次貸危機(jī)和國(guó)際金融危機(jī)影響，2009年后，試點(diǎn)一度處于停滯狀態(tài)。

2011年，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意繼續(xù)試點(diǎn)，共6家金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了6單、總計(jì)228.5億元的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

現(xiàn)實(shí)意義：

一是有利于調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，在已有授信內(nèi)支持鐵路、船舶等重點(diǎn)行業(yè)改革發(fā)展，加大對(duì)消費(fèi)、保障性安居工程等領(lǐng)域的信貸支持力度。

二是有利于商業(yè)銀行合理配置核心資本，降低商業(yè)銀行資本消耗，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)通過(guò)資本市場(chǎng)融資。

三是有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過(guò)度依賴(lài)規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)證券化盤(pán)活存量信貸，提高資金使用效率，降低融資成本，提高中間業(yè)務(wù)收入。

四是有利于豐富市場(chǎng)投資產(chǎn)品，滿(mǎn)足投資者合理配置金融資產(chǎn)需求，加強(qiáng)市場(chǎng)機(jī)制作用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共同識(shí)別。

銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》

在廣泛征集社會(huì)各界意見(jiàn)建議的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)于2013年8月30日《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系逐步趨于成熟。

《指引》分為5個(gè)章節(jié)，共計(jì)43條，涵蓋了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)容、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任和監(jiān)管部門(mén)作用的描述。

《指引》針對(duì)侵害銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的行為提出了八項(xiàng)禁止性規(guī)定，要求：不得在營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中以任何方式隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益；不得在格式合同和協(xié)議文本中出現(xiàn)誤導(dǎo)、欺詐等侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的條款；不得主動(dòng)提供與銀行業(yè)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)；不得在未經(jīng)銀行業(yè)消費(fèi)者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個(gè)人金融信息；不得向銀行業(yè)消費(fèi)者誤導(dǎo)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品；不得隨意增加收費(fèi)項(xiàng)目或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；不得無(wú)故拒絕銀行業(yè)消費(fèi)者合理的服務(wù)需求；不得在服務(wù)中對(duì)殘疾人等特殊銀行業(yè)消費(fèi)者有歧視。

《指引》提出了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的制度保障要求，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全涉及銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的事前協(xié)調(diào)和管控機(jī)制，在產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定、審批準(zhǔn)入、營(yíng)銷(xiāo)推介及售后管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，落實(shí)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)部規(guī)章和監(jiān)管要求。

銀監(jiān)會(huì)修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》并公開(kāi)征求意見(jiàn)

9月下旬，銀監(jiān)會(huì)對(duì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)）進(jìn)行了修訂，著重針對(duì)主要出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則等方面作出了修改和調(diào)整。

一是增加主要出資人類(lèi)型。《辦法》允許具備一定實(shí)力（最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣）、主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。同時(shí)，要求消費(fèi)金融公司引入具備一定消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的戰(zhàn)略投資者。

二是降低主要出資人持股比例要求，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。《辦法》鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司主要出資人出具書(shū)面承諾，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，給予流動(dòng)性支持并補(bǔ)足資本金，并在消費(fèi)金融公司章程中載明。

四是取消營(yíng)業(yè)地域限制。《辦法》允許消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，通過(guò)依托零售商網(wǎng)點(diǎn)（而非設(shè)立分支機(jī)構(gòu)）的方式開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，有利于試點(diǎn)公司盡早實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)行業(yè)整體實(shí)力。

五是增加吸收股東存款業(yè)務(wù)。根據(jù)試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，在業(yè)務(wù)范圍中增加消費(fèi)金融公司“接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)。

消費(fèi)金融行業(yè)政策范文第3篇

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革 房地產(chǎn)行業(yè) 去產(chǎn)能 去庫(kù)存

一、引言

近年來(lái)，在宏觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域討論經(jīng)濟(jì)下行的對(duì)策出現(xiàn)了兩種不同認(rèn)識(shí)： 第一種是經(jīng)濟(jì)振興在于刺激；第二種是經(jīng)濟(jì)振興在于改革。中國(guó)本次經(jīng)濟(jì)下行是結(jié)構(gòu)性和體制性的，主要原因是原來(lái)支持經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的變化，眾多制造行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩；房地產(chǎn)出現(xiàn)周期性拐點(diǎn)，三四線城市存在大量庫(kù)存；2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期，政府刺激政策使傳統(tǒng)行業(yè)出現(xiàn)大量過(guò)剩產(chǎn)能。所以，妥善實(shí)施供給側(cè)改革成為關(guān)鍵。

二、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)之韓國(guó)政府改革

（一）改革前問(wèn)題所在

1997年爆發(fā)的亞洲金融危機(jī)嚴(yán)重打擊了韓國(guó)本土經(jīng)濟(jì)，主要原因是在前危機(jī)時(shí)代的20世紀(jì)80年代韓國(guó)本土已經(jīng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增速降低、發(fā)展方式與發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)換、制度轉(zhuǎn)型等問(wèn)題。同時(shí)在增速換檔期還面臨著一系列問(wèn)題主要表現(xiàn)在：以商業(yè)銀行為主的間接融資領(lǐng)域存在貨幣錯(cuò)配、期限錯(cuò)配的情況；勞動(dòng)力基本面發(fā)生變化，從農(nóng)村流向工業(yè)部門(mén)的勞動(dòng)力潛力短暫枯竭；房地產(chǎn)行業(yè)長(zhǎng)周期達(dá)到高點(diǎn)；人口總數(shù)和生育率達(dá)到階段性低點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)企業(yè)盈利能力下降，金融機(jī)構(gòu)被大量高負(fù)債和大量呆壞賬綁架，造成過(guò)剩產(chǎn)能風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)重工業(yè)的過(guò)剩生產(chǎn)引發(fā)高通貨膨脹和嚴(yán)重資產(chǎn)泡沫。

（二）韓國(guó)政府解決措施

落后的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，低下的投資效率，以及落后產(chǎn)能欠缺剛性清出帶來(lái)了危機(jī)倒逼下的政府改革。亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間，為了獲得550億美元的救助資金，1997年12月韓國(guó)政府與IMF簽訂了條件嚴(yán)苛的協(xié)議。在外匯情況逐漸穩(wěn)定的前提下，金大川政府把重心轉(zhuǎn)移到恢復(fù)與重建國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。通過(guò)公共部門(mén)改革、擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放、提高科技創(chuàng)新能力和人才培養(yǎng)能力，推動(dòng)醫(yī)療、進(jìn)出口、電子數(shù)碼等行業(yè)的快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)優(yōu)化。

面對(duì)一系列問(wèn)題韓國(guó)政府采取了宏觀上穩(wěn)健的貨幣政策。曾經(jīng)的高速增長(zhǎng)，大量的投資需求帶來(lái)了大量的貨幣投放使韓國(guó)政府不得不采取緊縮的貨幣政策和財(cái)政政策，減少市場(chǎng)上M2的數(shù)量。通過(guò)緊縮的財(cái)政政策追求財(cái)政平衡，降低中央政府的財(cái)政支出，削減政府債務(wù)；重工業(yè)投資比例整改和新型產(chǎn)業(yè)合理化政策是為了剛性清出過(guò)剩產(chǎn)能；同時(shí)，推行金融自由化改革，為了加強(qiáng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，韓國(guó)政府主動(dòng)調(diào)整銀行結(jié)構(gòu)，培育資本市場(chǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，確保金融體系的安全性。

（三）對(duì)中國(guó)的啟示

韓國(guó)的改革發(fā)展道路上也犯過(guò)很多錯(cuò)誤，是1997年亞洲金融危機(jī)在韓爆發(fā)的內(nèi)因。危機(jī)前的改革還存在局部化、政府化、被動(dòng)式的問(wèn)題，后危機(jī)時(shí)代的改革通過(guò)內(nèi)在的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化調(diào)整、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)化，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、社會(huì)穩(wěn)定做出了積極的貢獻(xiàn)。處在同樣的增速換擋期，中國(guó)現(xiàn)在面臨艱難環(huán)境，毅然推動(dòng)供給側(cè)改革，并且認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由高速轉(zhuǎn)向中高速的必然性以及經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力轉(zhuǎn)換的必要性。

三、日本房地產(chǎn)泡沫分析

（一）地產(chǎn)泡沫原因及影響

十次危機(jī)九次地產(chǎn)，日本房地產(chǎn)價(jià)格快速飆漲，在1991年出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫，給日本經(jīng)濟(jì)帶來(lái)嚴(yán)重打擊，1991年之后，房?jī)r(jià)快速下跌。房地產(chǎn)泡沫出現(xiàn)的原因在日本有二，其一是日本央行采取非常寬松的貨幣政策，導(dǎo)致大量資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，其二是日本簽訂“廣場(chǎng)協(xié)議”，同意美元貶值，因此大量國(guó)際資本進(jìn)入日本房地產(chǎn)業(yè)，更加刺激了房?jī)r(jià)。

房地產(chǎn)泡沫的破裂帶來(lái)十分消極的影響：包括經(jīng)濟(jì)增速下滑，并且長(zhǎng)期進(jìn)入高等收入陷阱；居民個(gè)人財(cái)富嚴(yán)重縮水，地產(chǎn)和股市的下跌導(dǎo)致了居民資產(chǎn)的貶值；企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不良，企業(yè)抵押品大幅貶值，資產(chǎn)負(fù)債比嚴(yán)重不平衡；銀行暴露極高壞賬率，許多金融機(jī)構(gòu)紛紛倒閉。

面對(duì)如此消極影響，日本政府著重改善房地產(chǎn)質(zhì)量，避免信貸刺激引發(fā)更大泡沫，同時(shí)結(jié)合區(qū)域差異，提高房地產(chǎn)入住率；建立嚴(yán)格法律體系，調(diào)整購(gòu)房政策，穩(wěn)定利率水平。

（二）對(duì)中國(guó)的啟示

中國(guó)近期一、二線城市房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，存在嚴(yán)重泡沫。中國(guó)現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)與1991年日本情況比較類(lèi)似，樓市處在較長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)周期中，經(jīng)濟(jì)上漲期間帶動(dòng)鋼材、金屬、水泥、玻璃等傳統(tǒng)行業(yè)快速發(fā)展；在經(jīng)濟(jì)下行周期內(nèi)對(duì)相關(guān)行業(yè)也產(chǎn)生了至關(guān)重要的影響。20-50歲的人群是住房消費(fèi)主力人群，隨著中國(guó)人口出現(xiàn)人口老年化速度加快，導(dǎo)致可消費(fèi)住房人群大量減少。為了避免類(lèi)似日本房地產(chǎn)泡沫的現(xiàn)象發(fā)生，必須為廣大房地產(chǎn)企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)，為居民投資買(mǎi)房降低風(fēng)險(xiǎn)。

四、中國(guó)改革任務(wù)分析

培養(yǎng)居民養(yǎng)成創(chuàng)新型的消費(fèi)習(xí)慣，轉(zhuǎn)化成個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)方式；對(duì)新興行業(yè)提出相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策刺激，由市場(chǎng)把握投資方向，消除信息不對(duì)稱(chēng)等投資障礙；全球經(jīng)濟(jì)存在隱患，帶來(lái)國(guó)際需求的下降，對(duì)于原來(lái)出口產(chǎn)品低成本的優(yōu)勢(shì)有所轉(zhuǎn)化。未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力由消費(fèi)占主要地位，繼續(xù)發(fā)揮投資的重要作用，并結(jié)合進(jìn)出口加以補(bǔ)充。而供給側(cè)的改革包括資本、勞動(dòng)、技術(shù)和制度，面對(duì)大量低效產(chǎn)能，轉(zhuǎn)換發(fā)展動(dòng)力結(jié)構(gòu)，通過(guò)打破原有的固化的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)“丁伯根原理”，由幾個(gè)獨(dú)立的、高效的政策積極配合，落實(shí)去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板的五大任務(wù)。

去產(chǎn)能通過(guò)企業(yè)之間的并購(gòu)和重組改善行業(yè)內(nèi)部環(huán)境，提高行業(yè)集中程度，通過(guò)實(shí)施國(guó)有企業(yè)改革，實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間資產(chǎn)的重組，企業(yè)結(jié)構(gòu)的改變，由大型國(guó)有企業(yè)先行試點(diǎn)再推廣到地方試點(diǎn)，由行業(yè)龍頭企業(yè)帶動(dòng)其他企業(yè)，推廣混合所有制改革，清出煤炭、鋼鐵、水泥等落后產(chǎn)能。

去庫(kù)存為了避免韓國(guó)、日本發(fā)生的房地產(chǎn)泡沫。政府出臺(tái)了各種政策包括降低首付比例，控制財(cái)稅等，刺激政策從長(zhǎng)期角度會(huì)帶來(lái)房地產(chǎn)泡沫，而加強(qiáng)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)民工城市化短期內(nèi)效果緩慢，從長(zhǎng)期角度對(duì)于去庫(kù)存有益。因此，避免發(fā)生資產(chǎn)價(jià)格泡沫化必須堅(jiān)持短期政策和長(zhǎng)期政策的積極配合。

去杠桿加強(qiáng)企業(yè)重組和并購(gòu)的效率，采取市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府行政手段降低杠桿率，加快轉(zhuǎn)移資金到高效部門(mén)，高效行業(yè)，推動(dòng)科技創(chuàng)新和人才創(chuàng)新相結(jié)合。較少低效企業(yè)的去杠桿負(fù)擔(dān)，調(diào)整人才配置，落實(shí)失業(yè)安置，鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的，為品質(zhì)優(yōu)良公司帶來(lái)更多潛在的投資機(jī)會(huì)。

降成本通過(guò)降低稅收成本、投資成本、交易成本，嚴(yán)控房地產(chǎn)泡沫，物價(jià)水平，避免通貨膨脹，堅(jiān)持實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，加快金融改革即由間接融資到直接融資的改變。

補(bǔ)短板提高消費(fèi)水平，由傳統(tǒng)的物質(zhì)消費(fèi)向新型的服務(wù)式消費(fèi)、體驗(yàn)式消費(fèi)轉(zhuǎn)移。在農(nóng)業(yè)與工業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)。減少行業(yè)的進(jìn)入壁壘，落實(shí)公平準(zhǔn)入，削減審批程序，使服務(wù)業(yè)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要行業(yè)。

參考文獻(xiàn)

[1]Barry Eichengreen，Dwight H.Perkins，and Kwanho Shin，F(xiàn)rom Miracleto Maturity：The Growth of the Korean Economy，Harvard University Press，2012.

消費(fèi)金融行業(yè)政策范文第4篇

首先，要充分發(fā)揮銀行支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能，為構(gòu)建和諧社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。銀行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中主要的資源配置工具，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富方面具有十分重要的地位。消費(fèi)、投資和進(jìn)出口是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”，而銀行業(yè)則可以通過(guò)推動(dòng)這“三駕馬車(chē)”來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

銀行發(fā)放消費(fèi)信貸對(duì)促進(jìn)一國(guó)消費(fèi)增長(zhǎng)具有不可替代的作用。從世界上看，很多發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)信貸在全部消費(fèi)支出中所占比重超過(guò)50%，有的甚至達(dá)到70%以上。正是因?yàn)橄M(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的強(qiáng)大支持，使得消費(fèi)成為這些國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要拉動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，運(yùn)用消費(fèi)信貸鼓勵(lì)消費(fèi)增長(zhǎng)可以實(shí)現(xiàn)國(guó)與民的“雙贏”。要使我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需是十分重要的，銀行在這方面可以發(fā)揮很大的作用。

銀行信用的發(fā)展可以進(jìn)一步促進(jìn)投資增長(zhǎng)。由于我國(guó)金融體系以銀行為主體，銀行信貸必然會(huì)對(duì)投資的資金來(lái)源乃至投資本身產(chǎn)生重要影響。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)固定資產(chǎn)投資來(lái)源包含財(cái)政預(yù)算資金、貸款、利用外資、自籌和其他資金等四大類(lèi)。其中，自籌和其他資金占比最高，基本維持在60%以上，其次是銀行貸款，比重基本維持在20%以上。此外，銀行還通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、發(fā)放基礎(chǔ)建設(shè)配套貸款和貼息貸款來(lái)支持國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為投資建設(shè)的項(xiàng)目提供大量的運(yùn)營(yíng)資金。自2002年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)每年新增貸款數(shù)量都在2.5萬(wàn)億元人民幣左右，從而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持。

銀行信用的發(fā)展可以進(jìn)一步促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易增長(zhǎng)。銀行可以通過(guò)為進(jìn)出口企業(yè)提供資金和信用來(lái)支持進(jìn)出口發(fā)展。作為我國(guó)政策性銀行之一的中國(guó)進(jìn)出口銀行，多年來(lái)通過(guò)政策性金融服務(wù)，在支持企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)、促進(jìn)對(duì)外開(kāi)放方面發(fā)揮了重要作用。其他商業(yè)銀行也通過(guò)對(duì)中國(guó)境內(nèi)的外資企業(yè)和國(guó)內(nèi)進(jìn)出口企業(yè)提供支持，帶動(dòng)了我國(guó)進(jìn)出口業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。可見(jiàn)，保持銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，有助于促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)、投資及進(jìn)出口增長(zhǎng)，帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，為構(gòu)建和諧社會(huì)奠定更加雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。

其次，要充分發(fā)揮銀行業(yè)的資源配置功能，引導(dǎo)社會(huì)資源按照科學(xué)發(fā)展觀的要求合理流動(dòng)。金融資源是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最重要的資源之一，其分配是否合理，將直接影響一些產(chǎn)業(yè)、地區(qū)和群體的發(fā)展。在不發(fā)達(dá)的金融體系中，發(fā)展的機(jī)會(huì)多屬于有一定資本積累的少數(shù)地區(qū)、少數(shù)產(chǎn)業(yè)和群體。那些缺乏資本積累的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和群體往往發(fā)展緩慢，分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的比例也相對(duì)較低。而在較為發(fā)達(dá)的金融體系中，那些原本缺乏資本積累卻擁有某種經(jīng)濟(jì)資源、生產(chǎn)技能的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和群體，則可以借助適合的金融工具來(lái)獲得發(fā)展的機(jī)會(huì)。在我國(guó)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式粗放，是制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的根本性問(wèn)題。我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家。銀行業(yè)積極發(fā)揮自身的資源配置功能，優(yōu)化金融資源配置，引導(dǎo)生產(chǎn)要素合理流動(dòng)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，推動(dòng)節(jié)能降耗和污染減排，提高自主創(chuàng)新能力，促進(jìn)城鄉(xiāng)、區(qū)域和經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展，不僅是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的應(yīng)有之義，也是提高社會(huì)資源利用效率的必要之舉。

一是建立健全金融市場(chǎng)體系。要建立健全覆蓋我國(guó)東中西部地區(qū)，包括城市和農(nóng)村所有群體的銀行業(yè)體系，利用金融手段將資源配置到那些因客觀條件限制而發(fā)展滯后的地區(qū)和產(chǎn)業(yè)，并努力提高困難群眾的福利和生活水平，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果惠及全體人民。具體而言，就是要在繼續(xù)發(fā)揮現(xiàn)有的政策性銀行、商業(yè)銀行及信用合作社作用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和困難群眾需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育地區(qū)銀行、社區(qū)銀行、擔(dān)保、租賃及小額信貸組織等金融組織，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二是健全宏觀調(diào)控機(jī)制。金融調(diào)控是國(guó)家宏觀調(diào)控體系的重要組成部分。要引導(dǎo)各級(jí)各類(lèi)銀行按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過(guò)引導(dǎo)金融資源合理流動(dòng)，把過(guò)度消耗資源能源、影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的超常增長(zhǎng)速度降下來(lái)，加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，淘汰落后生產(chǎn)力，減少環(huán)境污染，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)、人與自然的協(xié)調(diào)發(fā)展。在具體調(diào)控措施的選擇上，應(yīng)綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具和審慎監(jiān)管手段，合理調(diào)控貨幣信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，正確引導(dǎo)固定資產(chǎn)投資需求和消費(fèi)需求。應(yīng)通過(guò)中央銀行的行業(yè)窗口指導(dǎo)，以及根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率等市場(chǎng)化手段來(lái)進(jìn)行調(diào)控和管理，努力增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性。

三是健全利益調(diào)節(jié)機(jī)制。造成金融資源向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目和壟斷行業(yè)集中的重要原因，是利益調(diào)節(jié)機(jī)制不到位。應(yīng)加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，加大政策性金融的引導(dǎo)力度，通過(guò)金融杠桿落實(shí)梯度推移政策，促使金融資源合理地向中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)傾斜。

第三，要積極防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，為和諧社會(huì)建設(shè)提供穩(wěn)定安全的金融環(huán)境。社會(huì)安定有序是構(gòu)建和諧社會(huì)的基本前提和重要保障。金融業(yè)是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，直接關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局，涉及各行各業(yè)和老百姓的切身利益。金融業(yè)又是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性強(qiáng)、波及面廣、危害性大。如果金融業(yè)不穩(wěn)定、不安全，將直接危及經(jīng)濟(jì)安全，影響人民安居樂(lè)業(yè)。我國(guó)金融系統(tǒng)以銀行為主導(dǎo)，因而銀行系統(tǒng)較之發(fā)達(dá)國(guó)家擔(dān)負(fù)著更為重要的角色，維護(hù)銀行系統(tǒng)穩(wěn)定安全對(duì)維護(hù)社會(huì)安定有序至關(guān)重要。防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，最重要的就是要進(jìn)一步改革和發(fā)展銀行業(yè)。

一是改革現(xiàn)有的金融監(jiān)管方法。應(yīng)將金融監(jiān)管的重心由金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向銀行業(yè)務(wù)，將監(jiān)管著力點(diǎn)放在維護(hù)市場(chǎng)運(yùn)行秩序、有效糾正違法違規(guī)行為上來(lái)。與此同時(shí)，按照金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別，將非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管交給金融微觀主體承擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重心應(yīng)放在完善金融監(jiān)管法律法規(guī)和制度，建立金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急機(jī)制等方面。

二是加快發(fā)展銀行業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)。開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)是深化我國(guó)金融體制改革的要求，也符合國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。通過(guò)鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，既集中力量發(fā)展有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、有競(jìng)爭(zhēng)能力、有市場(chǎng)需求的核心業(yè)務(wù)，又同時(shí)發(fā)展各具特色的多種業(yè)務(wù)，打造服務(wù)品牌，有利于我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行效率的提高、金融服務(wù)質(zhì)量的改善、銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升。

三是進(jìn)一步鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。創(chuàng)新是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，是提升我國(guó)銀行服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。要堅(jiān)持從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，根據(jù)需求和可能，積極穩(wěn)步地發(fā)展各種類(lèi)型的金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化、經(jīng)營(yíng)國(guó)際化、交易電子化和產(chǎn)品多樣化，為金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的參與者提供盡可能多的避險(xiǎn)機(jī)制和對(duì)沖機(jī)制，以利于它們分散、管理和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

四是建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度能夠在正常金融機(jī)構(gòu)與有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)之間建立起一道“防火墻”，阻止擠兌風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，從而對(duì)銀行體系起到有效的安全保障作用。建立存款保險(xiǎn)制度，可以在保護(hù)存款人利益的同時(shí)保障銀行體系穩(wěn)定，維護(hù)銀行體系的公信力。

第四，要健全完善銀行業(yè)信用體系，推動(dòng)全社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)。誠(chéng)實(shí)守信是社會(huì)主義和諧社會(huì)的應(yīng)有之義。銀行業(yè)是高度誠(chéng)信的行業(yè)，其整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程都是建立在信用基礎(chǔ)之上的。銀行信用體系建設(shè)既是整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容，又為提升社會(huì)誠(chéng)信水平創(chuàng)造條件。一方面，銀行業(yè)通過(guò)加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)，在整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)中發(fā)揮表率作用；另一方面，銀行業(yè)可以充分利用自身的資源配置功能，大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的觀念。比如，優(yōu)先給予誠(chéng)信企業(yè)和個(gè)人以信貸支持，給予誠(chéng)信企業(yè)利率優(yōu)惠和提高授信額度等等。這對(duì)于提升社會(huì)誠(chéng)信水平具有很強(qiáng)的引導(dǎo)和激勵(lì)作用。

建立銀行業(yè)信用體系，首先要?jiǎng)?chuàng)造誠(chéng)信的基礎(chǔ)條件。應(yīng)加快建立健全全國(guó)范圍的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的步伐，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立紅黑名單制度，使那些不講信譽(yù)、不守信用的企業(yè)和個(gè)人受到應(yīng)有的懲戒，在整個(gè)社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的氛圍。

其次要改善法制環(huán)境，為銀行信用建設(shè)提供法律保障。2006年8月，我國(guó)已出臺(tái)新的破產(chǎn)法，為保障債權(quán)人權(quán)益提供了法律依據(jù)，也為制裁惡意逃廢銀行債務(wù)的行為提供了法律依據(jù)。切實(shí)落實(shí)破產(chǎn)法，是維護(hù)金融運(yùn)行秩序、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的重大舉措。

第五，要完善銀行業(yè)法律法規(guī)，改善金融法制環(huán)境，推動(dòng)全社會(huì)法制建設(shè)。銀行法制建設(shè)是和諧社會(huì)民主法制建設(shè)的重要組成部分。銀行業(yè)是一個(gè)高度依賴(lài)法制的行業(yè)。銀行從公眾手中吸收大量存款，在不需要公眾授權(quán)和委托的情況下，就可自行將其轉(zhuǎn)化為貸款或投資，這就需要有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)和制度規(guī)定，來(lái)規(guī)范和保證整個(gè)過(guò)程的正常運(yùn)行。由于銀行業(yè)對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有重大影響，即使是最自由的經(jīng)濟(jì)體也都不敢對(duì)銀行業(yè)放任自流，而是依據(jù)法律法規(guī)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)各類(lèi)違法行為進(jìn)行懲戒。銀行法律法規(guī)體系的建立和完善，為銀行業(yè)自身健康發(fā)展提供了重要保證。同時(shí)，這些法律法規(guī)本身也是和諧社會(huì)法制體系的重要組成部分，它們的建立和完善，也為整個(gè)社會(huì)的法制體系建設(shè)作出了重要貢獻(xiàn)。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)在金融立法、金融執(zhí)法、金融司法等方面取得了很大成績(jī)，為銀行業(yè)健康發(fā)展提供了有力的法律保障。依法治理金融，就是要通過(guò)建立完備的金融法律體系，嚴(yán)格的執(zhí)法制度，公正的司法制度，為金融市場(chǎng)參與者提供一個(gè)可預(yù)見(jiàn)的規(guī)則，以保護(hù)金融市場(chǎng)主體，尤其是金融消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序穩(wěn)定，保障金融市場(chǎng)的公平與效率。由于銀行業(yè)同公眾利益和社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定大局息息相關(guān)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化和國(guó)際化進(jìn)程的加快，對(duì)銀行業(yè)法制建設(shè)的需求也越來(lái)越緊迫，要求也越來(lái)越高。建立良好的金融法制環(huán)境，是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)，需要實(shí)業(yè)界和社會(huì)各界的共同努力。

消費(fèi)金融行業(yè)政策范文第5篇

一、調(diào)研目的

按照中央強(qiáng)調(diào)要把穩(wěn)增長(zhǎng)放在突出位置的要求。針對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題，通過(guò)深入開(kāi)展調(diào)查研究，全面了解銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)開(kāi)展情況、做法、成效、存在的突出問(wèn)題，系統(tǒng)提出改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策意見(jiàn)和措施。

二、調(diào)研內(nèi)容

(一)關(guān)于各行支持穩(wěn)增長(zhǎng)現(xiàn)狀的分析

1、認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針。各行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央強(qiáng)調(diào)的有關(guān)于支持穩(wěn)增長(zhǎng)的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要進(jìn)行規(guī)劃：例如開(kāi)設(shè)橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭(zhēng)取信貸規(guī)模等。

2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持穩(wěn)增長(zhǎng)活動(dòng)的開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè)的政策方針;向小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)傾斜信貸資源;加大對(duì)于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺(tái)貸款情況。

3、積極搭建溝通平臺(tái)。為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對(duì)接會(huì)或項(xiàng)目洽談會(huì)，助推項(xiàng)目投融資需求對(duì)接;加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)。

4、注重風(fēng)險(xiǎn)防控。在當(dāng)前復(fù)雜的形勢(shì)下為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)政策方針，正確積極的處理穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，注重嚴(yán)格防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)關(guān)于各行支持穩(wěn)增長(zhǎng)取得成就的總結(jié)

1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過(guò)采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對(duì)于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，免去除利息外各項(xiàng)費(fèi)用的征收的方式，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策方針。

2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過(guò)采取創(chuàng)新信貸管理方式、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔(dān)保范圍;創(chuàng)新評(píng)估方式的手段，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策方針。

3、推進(jìn)金融模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過(guò)采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展綠色信貸，嚴(yán)格限制兩高一剩行業(yè)信貸投放，加強(qiáng)對(duì)節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和環(huán)保項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸支持的方式;加大消費(fèi)信貸支持力度如汽車(chē)貸款、耐用消費(fèi)品、旅游等消費(fèi)金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對(duì)外貿(mào)易的辦法，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策方針。

三、面臨問(wèn)題

1、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求減少;重點(diǎn)項(xiàng)目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險(xiǎn)高。

2、信用環(huán)境相對(duì)較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通不到位，存款的波動(dòng)對(duì)信貸資金來(lái)源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，下崗再就業(yè)貸款財(cái)政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不靈活，存在一定盲目性。

四、對(duì)策建議

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持穩(wěn)增長(zhǎng)政策方針的貫徹落實(shí)對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應(yīng)該改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策意見(jiàn)和措施。

1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè)，加大小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來(lái)源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來(lái)實(shí)抓實(shí)干。