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一、電子銀行業務發展中存在的問題

1.外界問題。

1.1網絡建設方面

目前的發展形式就是中國的網絡建設不完善。雖然近年來我國互聯網發展迅速，但寬帶、接入費、地理覆蓋等方面都是網絡發展的困難點，中國網絡與企業的實踐需求和人們的期望還是有一定的偏差。此外，互聯網的速度和寬帶也是阻礙中國互聯網發展的主要問題，隨著互聯網人數的激增，網速慢，網費貴，使得矛盾更加突出；而且就地區看，經濟發達的城市相較于經濟欠發達的城市來說，互聯網設施也更加高級。

1.2較低的社會認可,狹窄的目標客戶群。

電子銀行業務近年雖有所發展，但是中國人口眾多，并不是每個階層的人都在使用電子銀行業務，而且就算使用，使用的方向也不同。90年代以后出生的人大多會使用電子銀行中的網絡銀行，簡稱網銀，他們會使用個人網銀購物消費。而90年代以前出生的人使用電子銀行業務的人則相對較少。此外，比較富裕的人使用電子銀行的比率也比貧窮的人要高。

1.3信用體系有瓶頸。

眾所周知在經濟運轉的整個過程中，或多或少的會出現信息不對稱的情況，這樣就會發生一些風險來挑戰不完善的信用體系。而我國目前的制度體系還不健全，阻礙了電子銀行的發展。信用也是影響互聯網金融發展的原因之一，由于我國現行信用體系整體不健全，而且企業和普通消費者也大多缺乏信用意識，因此，人們不太相信這種支付結算服務。

1.4安全問題需要提升。

電子銀行業務想當然也是銀行的業務，客戶把錢放到銀行，銀行當然要想辦法保護好客戶的財產。如果銀行安全措施不到位，安保系統不夠強，客戶必將不會信賴銀行，簡單地說就是不愿意把錢存在銀行。所以說想要吸引更多的客戶和穩住老客戶，就必須解決好安全問題。由于技術發展要借助這個平臺，電子銀行將面對計算機網絡病毒，網絡犯罪和軟件操作等其他風險。計算機病毒可能破壞整個系統,在線黑客可能會破壞網絡,完善系統軟件本身可能導致系統故障,甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅電子銀行的安全運行。

1.5缺乏相關的法律法規支持。電子銀行作為一種新型的銀行服務，他將面臨比傳統銀行更大的法律缺陷，因為我國法律尚未針對電子銀行業務制定相關法律條文，在具體實踐中可能受不到法律的保護，發生糾紛時做不到依法行事。所以廣大消費者對于電子銀行還沒有超級多的信心，不能放心的使用電子銀行。這影響了電子銀行的發展。同時，銀行監管機構及其各個商業銀行本身就不太熟悉電子銀行，沒有制定好相關的監管措施和管理辦法。

2.內部問題。

2.1領導對電子銀行這一塊重視程度不夠。

目前，我國的商業銀行盈利的主要業務不是電子銀行，它只是作為一種輔助的手段，作為柜臺業務的完善和補充來存在的，所以銀行想要達到高創收，就必然對電子銀行不重視。銀行領導對產品的重視程度顯然直接影響銀行本身的發展。其實,電子銀行業務的展開能夠在一定水平上分擔柜臺壓力,減緩柜員勞動強度,而且可以為我們帶來高額利潤。由于管理不積極，就會出現柜員在忙忙碌碌時也不會告誡客戶有序排隊和在柜臺時就點清錢財，客戶離柜銀行概不負責。員工圖省心不愿意告誡客戶，有時反而會使自己越來越忙，如果在這時充分的使用到電子銀行就會避免以上情況發生。

2.2業務培訓滯后。

電子銀行屬于新興業務，然而有些銀行未給予充分的重視，使得對員工的培訓工作未能及時跟進，或者培訓方式單一，使得員工提不起興趣，從而導致員工不能第一時間熟悉產品，更加談不上有效的指導客戶操作。另外，電子銀行的宣傳和推銷也必須作為一種長期的工作，要持之以恒。商業銀行可以在大堂懸掛各種標語，柜員辦業務時也可以詳細的為顧客介紹電子銀行，耐心的介紹一些電子銀行的產品，因為客戶不了解產品是不會對電子銀行有熱情的。

2.3沒有強烈的風險意識。

這一問題主要集中在員工和客戶兩方面。電子銀行的特殊性強調使用者必須是會操作電腦的人，如果銀行員工風險意識不強，不練習操作，對操作不熟悉，隨便點擊一下，可能就會發生不可預計的損失。對于客戶來講，有些客戶不管理好自己的密碼，導致密碼泄露，發生資金被盜事件也是極其可怕的事情。

2.4系統性能尚待優化,產品功能尚待完善。

在當前階段，我國商業銀行的電子銀行業務實際上并沒有做出很大的舉動，更多的是把實際柜臺上可以操作的部分相應的搬到了電子銀行上，使得以前必須柜員操作的部分變的可以自己在家操作。而且也沒有研發出好的新穎的產品，目前的產品在很多方面只能照顧到大部分客戶的需要，還有少部分客戶的需求顧及不到。比如說，一些商業銀行電子銀行不能處理一些業務（如代付款，外匯等）的特點，有時這個原因是因為網站操作起來不方便，使得客戶懶得使用，從而導致丟失客戶。

二、解決建議

1.優化系統結構,完善產品功能。

目前，我國商業銀行對電子銀行這一業務領域還沒有完全的開發，產品也不夠新穎。商業銀行應該要招一些有創造力的員工打造出一些創意產品，要大膽的應用科學技術，牢記科學技術是第一生產力,積極研發新的金融產品，提供優良的服務，努力創造可觀收益。同時還要記住創新的力量，建立優質的網站，還要加大電子銀行產品的創新力度，提高自助服務的水平，對于ATM機也要充分利用，電話銀行和手機銀行也應該擴大市場，還要聯合其他企業推出一些創意合作，盡可能的完善產品功能。

2.重視隊伍建設，強化員工培訓。

電子銀行業務的發展，靠的是高質量、高技術的專業人才支持。商業銀行要提前做好準備，對員工進行認真且全面的培訓，在每一個環節都不放松，在重要環節舉辦一些知識競答的活動，讓員工的培訓更加到位，對電子銀行的業務更加理解。同時也要做好營銷人員的培訓，讓他們了解產品，進而營銷時有話可說，讓客戶滿意，做好完美的營銷工作。單位的培訓要更加靠攏于市場實戰，要改正以前的教育方法,要更加耐心的運用計算機進行案例討論等生動的方法，最后實現培訓目的。同時還要在公司內部網站上傳學習的軟件，讓員工方便去學習。

3.加大宣傳力度。

對于客戶基礎少的問題，銀行還要果斷的采取營銷策略，使得更多的人了解電子銀行及其產品，這就需要加大電子銀行的宣傳力度。商業銀行需要通過在電視、網站、報紙以及各大主流媒體平臺上做好電子銀行的宣揚，在銀行網站的首頁上也應該突出電子銀行這一業務，對于大多數人來說，微博和微信也是平常主要玩的社交平臺，銀行也可以考慮在這些平臺上面投放廣告。對于低層次受教育少的則一定要抓好電視這個宣傳平臺，做出有創意的廣告和有特色的產品，力求擴大市場的知名度。

4.完善電子銀行風險防控機制。

電子銀行的安全問題是一個嚴峻的問題，所以商業銀行應該建立一個完善的電子銀行風險防控機制，達到預防和及時發現并且改正的目的。首先銀行必須建立這一風險防控系統，其次應該建立相應的使用規則和操作規章，再一個方面要充分培訓員工的操作能力，最后要加強使用人員的謹慎性。通過以上幾點銀行可以有效地發現以及控制電子銀行的風險。

5.加快法律制度建設。

電子銀行的建設需要加強我國網絡銀行的監管。國家相關部門應該根據網上銀行的實際情況，建立適合網絡銀行運作的法律規范，嚴懲使用計算機犯罪的不法分子，提高網絡銀行的法律制度和安全性。互聯網金融是沒有國界的，因此需要加強與國際組織和各國金融部門的合作，解決跨境金融犯罪，以保證金融業的平穩發展。

作者：金雯 單位：安徽財經大學東校區