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一、當前商業銀行在信貸風險管理過程中的不足

(一)信貸市場風險管理方法相對落后同歐美等發達國家的商業銀行相比，就信貸風險管理的方法而言，我國商業銀行的風險管理方法依舊停留于量化模型的理論介入階段。我國大部分的商業銀行在其信貸風險管理水平還滯留于頭寸匹配管理以及根據資產負債指標進行管理的低水平上，其信貸風險測算工作難以實現科學化與制度化，這樣的窘狀是同商行內部量化分析手段缺乏、管理不夠嚴密以及相關數據信息不完善等現實情況息息相關的，從而使得商業銀行出現了對于潛在的信貸風險難以進行預測，風險識別不夠精確等一系列問題。

(二)信貸風險管理缺乏持續性監管我國的商業銀行普遍存在著對于市場準入監管力度大而對于銀行信貸業務的監管力度小的弊端，從而導致了商業銀行的信貸風險管理缺乏持續性監管，特別是對于如銀證通等金融創新工具的監管力度明顯不足。一方面，商業銀行對于當下開展的金融創新方式的具體監管方式缺乏必要的經驗，并難以形成科學全面的監管機制;另外一方面，針對于金融機構的退出機制而言缺乏必要的規定，使得金融機構的退出形式沒有按照科學的流程開展，從而進一步弱化了金融市場對于金融機構的懲戒約束力度，同時還容易致使商行出現道德風險，進而最終導致銀行的經營風險。

(三)信貸風險監管力度相對不足當前我國大部分的商業銀行其監管重點為機構經營的合規性領域，例如對于金融機構其業務操作流程以及所涉及到的業務范圍是否合乎規范予以管理。其實，就監管的實效而言，這種監管方式對于金融市場的把握不全面，敏感度較低，從而難以全面反映出銀行信貸的風險性因素，另外其監管措施同樣呈現出滯后于金融市場發展的弊端。其實，商業銀行的信貸風險管理應當在充分了解信貸市場運作的基礎之上，嚴格遵守審慎監管的科學原則，從而制定出相對完善的監管對策，而正是由于我國商業銀行難以把握好信貸風險監管這一重要環節，從而使得信貸風險大大提升。

(四)內部調控體系不夠完善我國商業銀行還存在著內部調控體系不健全的明顯不足，具體表現為銀行內部缺乏相對完善的針對于現代金融企業的相關決策制度與程序，從而導致金融決策者缺乏有效的制約管理手段;銀行的各個職能部門僅僅注重對于具體業務的調控，而對于職能部門的內部管理缺乏必要調控;相關業務崗位的責任制度相對抽象，缺乏必要的量化考核等。

二、實現我國商行信貸風險管理進一步完善的相關路徑

(一)實現金融監管及協調力度的強化面對我國商業銀行在信貸風險管理過程中所出現的種種不足，就整個金融市場的監管而言就應當充分發揮其協調控制的重要作用。一方面，對于商行監管的重心由傳統的市場準入領域的監管轉移到關于銀行工具或是銀行產品等經營過程中的風險領域監管上來并且還應當建立相應的退出機制，從而實現對于商業銀行的持續性監管上來。在這個過程中，對于我國商業銀行業務往來的監管如銀行同證券或是保險之間所有的業務往來都應當強化監管的力度，督促銀行對于業務辦理過程中所潛在的金融信貸風險予以有力防范與化解，從而保證商業銀行的資金有效利用，充足的資金儲備也能夠切實提高商行對于金融風險的抵御能力。金融市場的監管部門理應制定長期盡管規劃，實現其監管的預見性與持續性，提高監管效率;另一方面，針對于商業銀行的金融監管還應當實現由當前的風險監管替代以往的合規監管作為金融監管的重點內容，這就要求在我國金融市場內部應當建立相應的風險評估以及預警機制，以便做到防患于未然，同時監管當局還可以制定相應的非現場監管指標體制，為風險評估與防范提供可靠數據支持。

(二)構建相對健全的信貸風險預警體系首先，商業銀行應當建立相對完善的信貸風險監控體系，對于每一筆信用貸款業務都要做到嚴密周全，在資格審核、貸前信用調研與審查、相應貸款審批以及具體的發放，甚至是貸后的追蹤管理等環節都要做到從嚴處理，對于各個環節所潛在的風險強化其稽核監管的強度與廣度，對于相應的責任認定工作也要做到科學嚴密，逐步建立起逐筆測算、逐戶分析以及定期審核的制度，從而能夠為信貸風險預警提供詳實有效的數據;其次，商業銀行還應當根據自身信貸狀況建立相應的分級預警機制，即可以根據信貸風險的風險程度將信貸風險分為不同的級別，針對于不同的風險級別制定相應的預控管理辦法與解決方案;最后，商行還可以依托當前便捷的計算機網絡技術以及風險分析軟件等提高風險防范的預警水平，可以針對于不同級別的信貸項目開發相應的風險分析與預警軟件平臺，對于銀行的每一筆信貸業務進行全程跟蹤與監測，及時發現潛在的風險，避免出現更大的經濟損失。

(三)進一步培育信貸風險管理文化商業銀行應當充分確立以誠信審慎為核心的文化機制，正是通過培育科學健全的信貸風險管理文化從而將個人信貸行為同企業發展相關聯，將銀行的業務拓展同風險管理相結合，這就要求商業銀行內部的每一位員工都應當秉承誠實守信的良好品質對待每一位顧客以及每一筆信貸業務，堅持以實事求是、審慎務實的工作態度對待信貸審查工作，從而做到對客戶負責，對銀行負責，對自己的工作負責。商業銀行通過建立誠實守信，審慎務實的信貸管理文化氛圍，通過建立一支作風嚴謹、品德高尚、技術過硬的信貸業務團隊方能夠保障安全信貸工作的持續有效開展。同時，銀行還應當充分強化信貸工作人員的風險管理意識，既要使信貸工作人員增強其風險管理意識，實現信貸業務的規范化操作，又要充分解決商行當前信貸質量普遍不高的現實問題，切實加強其業務技能培訓，同時還要完善信貸管理制度。

(四)實現信貸風險內部管控的加強首先，應當在銀行內部建立民主科學的信貸決策體制，提高對于信貸業務的約束力度，一方面可以構建科學的授權體制，即由一級法人堅持分類授權以及分業經營的原則建立起相對全面的授權經營體制，例如信貸的審批與信用證的開立都需要得到相應的授權許可方可，同時商業銀行信貸客戶經理的權責分工也要進一步明確;其次，還要強化權責，實現不同崗位的明確分工，通過進一步梳理工作流程構建崗位責任制度，切實做到各崗位人員各司其職，各自承擔崗位責任;最后，商業銀行的內部管控離不開稽核監管工作，做好銀行的內部稽核工作，相關部門既要及時發現各部門管理過程中的問題，同時還要將考評結果如實反饋到上級管理層，從而為各規章制度的進一步完善提供必要的現實基礎，最終實現商行內部管控的進一步完善。

(五)進一步創新風險管理的方法與技術伴隨著相關金融工程理論的不斷發展，當前國際銀行業對于信貸金融風險的管理方法與技術也不斷創新，歐美等發達國家的商業銀行愈發重視定量分析的管理方法，對于信貸潛在的風險多采用數學模型予以識別與監控。因此，我國的商業銀行要充分利用現有的數據，在深入分析與歷史統計的基礎之上將數學模型同實際信貸案例相結合予以修正與調整，商業銀行要遵從新巴塞爾協議中的要求，充分結合本國國情建立與之相適應的信用風險等級評定模型、企業違約與破產模型等相關定量模型，從而真正做到對于潛在信貸風險的準確評定，為科學風險方案的制定奠定基礎。

作者：邱雨薇單位：西南財經大學中國家庭調查與研究中心