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一

汽車工業已成為國民經濟的支柱產業，經過一段穩定的增長期后，目前已進入高速增長的階段。我們可以通過下列的數據大致了解汽車工業的發展進程：

在產量增長的同時，汽車行業的經濟效益也保持了較高的增長，在整個工業中的比重也也不斷提高，汽車行業已經成為拉動國民經濟持續、快速、健康成長的“火車頭”。

汽車工業的發展過程中，不僅要消耗“上游產業”，如鋼鐵、橡膠、玻璃、電子、石油、化工、紡織等行業的產品，同時，也會帶動道路、城建、保險、旅游、運輸等“下游產業”的發展。汽車工業作為國民經濟中的重增長產業的特征已經形成，并正在向快速成長期過渡，已成為國民經濟新的增長點。

據國家發展和改革委員會等有關部門的《中國行業景氣分析報告》顯示，2003年中國國民汽車產銷量增長率走到30%，并且在未來3—4年內仍可保持20%—30%的增長率。到2010年，中國將成為繼美國、日本后的第三大汽車市場。屆時，中國將有50%的的汽車以貸款形式銷售，中國汽車消費信貸市場潛力無限。

在關注汽車業發展的同時，我們也可以看到，市場需求總量不變、使用環境不理想、金融支持不夠完善等問題，仍是阻礙汽車產業發展的重要問題。比如，國外普遍推行了消費信貸與分期付款購車的消費方式，美國80%的新車是通過貸款購買的，德國是70%，印度也有60—70%。據中國人民銀行有關統計，我國汽車消費信貸從1998年后呈直線上升趨勢：1998年只有4億元，1999年為25億元，到2003年8月底，到1700億元，其中國家國有商業銀行達1454億元，占85%，股份制商業銀行206億，占12%，城市商業銀行98億，占5.7%，財務公司5.7億，占0.3%，也就是說金融機構貸款支持的汽車銷售，占同期汽車銷售僅為20%，與國外的情況相比，仍存在巨大的差距，也顯示了其發展潛力。

二

汽車金融業是對應于汽車工業，為汽車銷售領域和消費市場提供融資、租賃、保險等業務的服務行業。從國外的經驗，還是我國未來發展的趨勢來看，汽車工業的發展，離不開良好的消費環境和完善的銷售體系，也需要汽車金融服務與之相匹配。

完整的汽車金融服務體系具有三項重要職能：其一為生產廠商維護銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息；其二為經銷商提供存貨融資、營運資金融資、設備融資；其三為用戶提供銷售信貸，租賃融資、維修融資、保險等業務。通過汽車金融，生產廠商可以加快減少庫存積壓，提高產業效率，經銷商能夠更加成功地銷售汽車產品，回籠資金，而消費者又可用較少的資金和和低利息的代價滿足滿足即期消費需求，實現效用最大化。

我們可以看出，汽車金融帶來的是全新的汽車消費理念，通過消費信貸、汽車租賃、日常維護保養和舊車置換等方式，將一系列終身服務固定于汽車這一產品業，從而培養一批永久依靠企業為之服務的客戶群體。

研究表明，許多國家的汽車工業的發展都與汽車金融業密不可分的。比如，美國從20世紀20年代開始，就廣泛發展消費信貸，并且汽車銷售信貸在分期償還消費信貸占40%左右，是占比例最大的貸款形式。目前，美國和各大汽車公司，都有自己的金融公司，在全球范圍內提供汽車金融服務，對用戶購買轎車提供包括付款購車、汽車租賃等在內的一整套汽車金融服務。

又如，日本從20世紀60年后期開始，消費信貸已發展起來，并增長較快。政府實施鼓勵銀行和其它金融機構進入消費領域的措施。同時，實力強大的汽車公司也向用戶直接提供分期付款和貸款購車。以信貸方式購買汽車的，在日本的比例占80%以上。

與國外的發展相比，我國有很大差距，1996年國內才開始有建設銀行曾籌劃汽車分期付款，但貸款主要是給廠家。但不久因種種原因并未實行。直到1998年底，國家才正式批準銀行參與汽車消費貸款業務。中國人民銀行出臺了《汽車消費信貸管理辦法》，由于其局限性，限制了其發展速度。2003年10月中國銀監會頒布實施《汽車金融公司管理辦法》（以下簡稱<辦法>）和《汽車金融公司管理辦法實施細則》（以下簡稱<細則>），首次批準三家專業的汽車金融公司涉及汽車消費信貸市場，這才意味著汽車金融業真正開始進入實質性操作階段。

三

在市場經濟條件下，汽車金融在經濟運行中，將起到十分重要的作用。同其它消費信用一起，刺激消費，加速固定資產折舊，調節經濟運行中供需不平衡的矛盾，調劑社會消費資金，使其在時間繼起、數量上平衡，供給實現，充分調整人們現實消費需求和潛在消費需求的結構性矛盾。

從信用是關系本身來看，作為汽車消費領域發揮職能作用的汽車金融，使汽車產業中的貨幣資金，在生產、流通、消費三個領域中循環周轉、同步發展，滿足各個領域的資金需求，影響和推動整個汽車產業的發展。

汽車金融通過自身的運行機制能夠帶動汽車產業的快速發展，同時也通過汽車產業與其他相關部門的關聯關系，間接地推動第三產業的發展。

首先，汽車金融服務通過汽車產業高價值轉移性，對制造業和其他部門實現其理想帶動功能。汽車產業對其他產業有較大的依賴性，能對其他產業高價值轉移，正是這一特性，汽車金融才能通過其流通、消費乃至特殊情況下的生產提供金融支持的辦法，疏通汽車產業的下游管道，避免產品的積壓和庫存，縮短周轉時間，提高資金使用效率和利潤水平，較大幅度帶動相關產業的發展，使汽車產業的高價值轉移性得以順利實現。

其次，汽車金融通過汽車產業與服務業的高度關聯性，帶動第三產業的發展，國民經濟中的第三產業和第二產業的汽車業的高度關聯性主要體現在兩個方面：一是汽車產品的最終價值分配中，第三產業占有很高比例；二是汽車產業的預投入對第三產業的預投入有較大帶動作用。研究顯示，汽車工業的一定投入，可以導致包括批發和零售貿易、儲運、實現商業服務、社會和個人服務等相關服務業增加30%—80%的收入。也就是說，汽車金融利用這種高度關聯特性，一方面以其自身的發展直接推動第三產業的發展，另一方面以汽車產業為媒介，通過價值轉移，投資倍增效應等方式，又間接對第三產業的發展提供有力的支持。

再次，汽車金融通過自身及汽車產業在就業方面的較強安置能力，對擴大勞動力就業發揮積極作用。汽車金融所涉及的相關服務部門一般具有很強的直接就業安置能力，如汽車修理業、運輸業、銷售、管理部門、研究咨詢，以及汽車使用部門基本布都屬于勞動密集性行業。另外，雖然汽車制造部門的就業吸納能力沒有汽車服務業強，但也是第二產業部門在安置就業方面較多的行業。

除上述汽車金融對宏觀經濟的作用，汽車金融對微觀經濟的作用也是不容忽視的，主要表現在：

第一，汽車金融對汽車生產廠商可以起到維護銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息的作用。對汽車制造企業來講，企業要實現生產與銷售資金的相互分離，必然要有汽車金融和汽車金融不同。如果沒有汽車金融，生產資金將被固定于經銷商銷售的庫存和客戶們的應收帳款之中，容易導致銷售數量越多，生產資金越發緊張。有了汽車金融服務，就會大大改善生產企業和經銷商的資金運用狀況，提高資金使用效率。

第二，汽車金融對汽車經銷商可以起到提供存貸融資，營運資金融資，設備融資等作用。對于汽車銷售商來講，只有借助于汽車金融和汽車金融公司，才能實現批發和零售資金的相互分離。同時，汽車金融還有利于汽車生產制造和汽車銷售公司，開辟多種融資渠道資源點，如商業信用，金融授信等。

第三，汽車金融對汽車用戶可以起到提供消費信貸，租賃融資、維修融資、保險等業務。對消費者而言，汽車信貸不僅可以解決支付能力足的問題，更重要的是降低消費者資金運用的機會成本。

第四，汽車金融業的發展能夠完善汽車金融服務體系。

隨著汽車金融業的發展，借鑒國外成功的管理經驗和經營模式，結合我國的市場環境和發展狀況等方面因素，汽車金融服務體系也會逐步發展并得以完善。

四

目前，國內汽車消費信貸主要由各大商業銀行提供，汽車集團財務公司所占的比例很小。

我們知道，由于商業銀行業務的綜合性，其目的重要是獲得利息差額，而不在于保證汽車產業穩定連續的金融服務。在汽車業不景氣的時候，銀行就會收縮其金融服務，和汽車業大批量生產和銷售的行業特征發生矛盾。同時，由于缺乏必要的直接利益關系，商業銀行也不可能在風險管理，市場營銷等方面推進汽車金融服務的專業化。

國內目前有七家企業集團成立的財務公司從事汽車金融服務，由于企業集團本身規模，財務公司授信規模受到的限制，其專業化優勢很難發展，也制約了它的發展空間。

因此，以國內主要汽車制造商為依托，建立專業化的汽車金融服務機構，無疑是應對市場的必然要求。而建立汽車金融公司，也就成為汽車金融業的發展模式。

汽車金融公司的建立，會進一步完善我國的金融體系，是我國非銀行金融機構發展史上的一個突破，對于促進國內金融市場的專業化發展具有積極意義。

汽車金融公司能夠引進國外成熟的汽車消費信貸融資的管理技術，使消費者接受金融服務時有更多的選擇。同時，汽車金融公司的引入，借鑒了國外同類機構發展過程中的經驗教訓，保證在機構規范，健康發展前提下同國際市場的順利融合，促進我國在汽車融資業監管方面進一步與國際接軌。

從短期發展趨勢來看，我國汽車金融公司的發展重要面臨以下幾方面的限制：

第一：政策因素

現在制定的《辦法》和《細則》與國外發展市場經濟國家相比，在業務范圍，經營監管等方面尚有一定距離。主要基于我國目前汽車消費信貸市場經營環境不完善，業務風險控制能力和金融經驗不足。維護金融市場穩定，扶持我國汽車金融服務的穩定發展的現實而做出的重要選擇。它意味著汽車金融涉及我國汽車消費信貸市場進入了實質操作階段，但也在某些方面，從政策上限制了汽車金融公司的發展。

比如：《辦法》規定汽車金融公司的出資人為非金融企業，最近一年總資產不低于40億元人民幣，年營業收入不低于20億人民幣，設立在汽車金融公司注冊資本最低限額5億元人民幣等，從資金規模上限制了潛在投資者的進入。

又如《辦法》規定，同一企業法人不得投資一個以上汽車金融公司，且汽車金融公司不得設立分支機構，這就意味著零星的汽車金融公司不但與營業網絡遍布的銀行難以競爭，面對國外同行的競爭也無從應付。

再如《細則》規定，汽車金融公司發放車貸利率在法定利率基礎上，上下浮動10%—30%，與對商業銀行的規定相同，這樣會使汽車金融公司的威力因此頓減，立足更難。

因此，政策限制在短期內無法改變目前中國車貸市場上商業銀行為主，汽車金融服務公司和集團財務公司為輔的局面。

第二：實際操作中的困難

首先：汽車金融公司缺乏有效的融資渠道，目前僅局限于股東單位3個月以上的存款（且是境內股東單位）和向金融機構借款。從根本上看，汽車金融公司的資金問題不能解決。

其次：汽車金融公司缺乏有效的業務拓展能力

受到外資汽車金融服務公司進入中國市場，和目前以商業銀行把持汽車金融服務的雙重壓力，汽車金融公司業務拓展在短期內困難不小。

再次：汽車金融公司防范風險的能力有待提高

目前私車貸款的有30%違約還款，10%的汽車貸款難以收回。在如此不成熟的市場環境下，對汽車金融公司來說，不能不引起關注。

此外，人才問題也是汽車金融公司發展在短期內近盡管短期面臨種種困難，但從長遠來看，汽車金融公司仍將是汽車金融的發展趨勢，隨著汽車產量規模的擴大，市場需求規模的增加，金融服務大其是汽車金融服務在提升市場需求方面無疑具有較大優勢和良好的前景，為促進我國汽車金融業的發展，我們建議：

1、建立健全我國信用制度和風險管理制度

目前我國個人信用等級評定辦法標準和體系尚在探索階段，銀行也只能依靠簡單的辦法判定借款人的還貸能力。面對信用環境的惡化，致使消費信貸市場未能迅速發展的現狀，必須首先建在一個全國性的完善的信用評估體系。借鑒國外先進的風險管理經驗，有效控制信貸風險，突破制約汽車消費信貸的“瓶頸”。在各種汽車信貸模式中，建立完善的個人管理系統，健全風險監控體系，建立一套完善科學的個人信用體系是汽車金融業務發展的關鍵。

2、建立個人信用消費保險機制

銀行可與保險公司聯合開拓信用消費和保險市場，變銀行一家承擔信用風險為兩家或多家承擔風險。將帶動經營與投資管理進行有機結合，即向客戶提供與汽車消費相關領域保險一攬子服務的同時，向客戶提供在汽車消費過程中的資金融通服務。既可以通過融資方式，鞏固和擴大傳統汽車保險業務，也可以通過保險保障體系，有效降低投資風險，實現整資利用的最大化，提高效率，增強競爭力。

3、進行國內外合資汽車金融服務的推廣

適度放開我國汽車金融市場，對我國汽車金融服務逐步走向全面發展和完善有較大的促進作用。中資機構僅憑自身的條件，在汽車消費信貸市場中角逐，其發展將受到限制，因此在短期內以合資形式起步無疑是適宜的。

4、培育完善汽車租賃市場

我國汽車租賃業務處在起步階段，同國際汽車租賃業相比，無論是資金規模，還是品牌管理都落后于發達國家，與其發展速度相比也相差甚遠。為此，一是提高人們的租賃意識；二是建立健全相關的政策法規，如廠商、銀行的支持與顧客的信用問題有待探索；三是完善二手市場，促進汽車租賃業快速發展。

5、完善分期付款制度

在借鑒國外分期付款制度的基礎上，結合目前汽車消費市場的實際情況，應逐步完善和制定與分期付款有關的法規、法律，如《民法通則》、《經濟合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》以及汽車管理條例、商品分期付款銷售條例、汽車分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經營審批管理辦法以及舊車回收拍賣辦法等，以此規范汽車分期付款銷售方式及廠商、商家的經營行為，使汽車市場上的分期付款銷售方式趨于成熟，并逐步發展成為汽車市場上的重要銷售方式。

五

綜上所述，汽車工業的發展離不開汽車金融業的支持。中國的汽車金融業發展起步較晚，一定程度上制約了汽車工業的發展。專業的汽車金融公司的出現并非偶然，它將以其優勢參與國內的汽車金融業務，改變銀行對汽車金融業務壟斷的局面，促進我國汽車金融業朝著產業化、市場化、國際化的方向發展。汽車金融公司必將成為我國汽車金融業的發展方向。目前，汽車金融公司的大門雖已敞開，但仍受到制度和市場環境等方面的限制。因此，在借鑒國外汽車金融業的成熟經驗的同時，結合我國的實際，及時地做出推動我國汽車金融業發展的有效對策意義重大。

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