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我國正式加入后，一個頗為嚴峻的現實擺在了我國保險業界的面前。，就我國的保險業，無論是發展歷史，還是發展水平，以及資產總額、管理水平、保險品種、服務水平、硬件設施等，與西方發達國家相比都有很大的差距。那么，民族保險業在獲得發展機遇的同時，應如何與這些實力強大的“洋保險”一決高下，在激烈的市場競爭中占有一席之地呢帶著這一問題，近日，我們組織有關人員對轄內保險業發展現狀進行了調查，并結合國內國際保險業發展形勢及有關規則進行了認真分析研究。

加入：中國承諾了什么

按照規則，中國加入世貿組織之后，保險業門戶將對外全面開放。中國保險業全面開放的承諾內容主要包括：第一，擴大開放地區，允許外國保險公司在更廣大的地區設立營業機構和開展業務；第二，允許外國保險公司自由選擇商業保險公司的形式，包括保險分公司、全資子公司、合資保險公司、相互保險公司；第三，允許外資保險公司自由選擇再保險公司，允許外資保險公司按照市場供求規律自主確定保險費率；第四，允許外資保險公司參與中國保險法規的制定，等等。

入世：我國保險業的差距有多大

有資料顯示，目前，我國城市居民家庭投保率只有％，而西方發達國家是—％；至于占我國總人口％的農民家庭投保率就更是低得可憐了。另據有關部門對年我國商業保險情況的調查結果顯示：商業保險的滲透率在各地都有不同程度的下降。有關資料顯示，河北省年商業保險的滲透率％，年商業保險的滲透率則下降到了％，年商業保險的滲透率微升至％。中國保險業何以離老百姓如此之遠對此，孫祁祥教授認為，根本原因是，國有獨資保險企業的管理體制落后，從而導致

經營管理水平較低。筆者認為，這主要表現在如下幾個方面：

資本實力明顯不足。目前，已進入我國保險市場的外資保險企業中任何一家的資本金都在億美元以上，如安聯保險市值達億美元，安盛保險市值達億美元。它們每一家的資本總額都遠遠超過我國整個保險業所擁有的資本總量。

．市場體系不健全。首先，表現在我國保險市場上的市場主體不足。目前我國共有保險公司家，而經濟發達國家中，美國有多家保險機構，德國有家，日本有多家。在我國這家保險公司中，中保集團、太保、平保的市場占有率分別是．％、．％、。％，其它保險機構僅占．％。保險機構數量少，使我國保險市場缺乏適度競爭，市場機制不能有效配置資源，造成成本高、效率低等后果；其次，維護保險市場運行的要素和環境不完善。比如我國保險法律法規還不健全，缺乏保險實施細則，再保險、保險評估人等領域的有關立法還是空白。我國保險監管體系也不完善，公司內部有效的內控機制尚未建立，行業自律組織不能充分發揮作用。另外，我國的保險中介市場、與保險投資有關的資本市場等也還很不規范。這些也都在一定程度上制約了我國保險市場的進一步發展。，

．產品結構不合理。首先，我國保險公司所能提供的產品種類十分有限，險種單一，各公司間產品重復較多，產品的同構現象十分嚴重。有資料表明，我國各保險公司險種結構相似率達％以上；其次，我國保險產品尤其是壽險產品一直以傳統儲蓄型、保障型產品為主，產品定價和收益與利率緊密相關。從年月以來，中國人民銀行已經連續八次下調了利率，這對我國壽險業產生了前所未有的沖擊。前不久，平安保險公司等幾家壽險公司先后推出了“投資連接保險”新品種，但由于宣傳力度不夠，市場反映一直平平，市場潛力有待于進一步挖掘。