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一、當(dāng)前農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀，

⒈農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

⒉作為商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行，市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場退出。

⒊農(nóng)逍龐蒙紜爸繃Σ淮有模涔芾硤逯啤⒕蘋共還喚∪晟疲叭帷敝貧刃甕檣瑁釩こ林兀渙即盥式細摺

⒋郵政儲蓄分割了大量農(nóng)村存款。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的網(wǎng)點壓縮后，為遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點提供了巨大的吸儲空間，農(nóng)村金融資源開始向郵政儲蓄和農(nóng)村信用社集中。郵政儲蓄部門不能夠發(fā)放商業(yè)貸款，資金全部轉(zhuǎn)存人民銀行，使得其從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移，加上中央銀行再貸款的局限性，沒有起到直接“反哺”三農(nóng)的作用。

⒌農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要；資本市場在農(nóng)村幾乎是一片空白，農(nóng)村中數(shù)量眾多的中小企業(yè)很難進入資本市場進行融資以獲得長期資本支持。

二、建立有競爭性的農(nóng)村金融市場的客觀基礎(chǔ)

今年月日，中央新的“一號文件”明確提出要“培育競爭性的農(nóng)村金融市場的決定”，這說明建立一個良好的有競爭的農(nóng)村金融市場已經(jīng)成熟。如果不加快培育競爭性的農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融改革就會貽誤良機，“三農(nóng)”問題的解決也會停滯不前。盡管農(nóng)村信用社改革試點工作取得了階段性成效，但距離一個能夠滿足農(nóng)村發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化過程中各層次借貸需求的金融機構(gòu)這一目標(biāo)而言，差距還很大。民間金融機構(gòu)的存在和活躍正意味著它能夠在一定程度上滿足現(xiàn)實的需要。

⒈城市金融體制改革正快速推進。當(dāng)前，城市金融體系正在迅速發(fā)展，若農(nóng)村金融改革不加快速度，金融滯后不前，便會加劇城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村資金會流失得更快，“三農(nóng)”的發(fā)展也就無從談起；另一方面，城市金融體系的發(fā)展也為農(nóng)村金融改革積累了經(jīng)驗和教訓(xùn)，可以避免走很多彎路，農(nóng)村金融改革有條件也有必要跟上整個金融體系改革的步伐。

⒉中國銀監(jiān)會的成立，標(biāo)志著分業(yè)監(jiān)管的格局完成，同時央行也繼續(xù)承擔(dān)部分監(jiān)管職能，一行三會制度已經(jīng)形成，這就為加強對分散的民間金融機構(gòu)和組織的監(jiān)管提供了條件。

⒊農(nóng)村金融體制改革正向縱深推進。以深化農(nóng)村信用社改革試點工作為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體制改革，已經(jīng)取得了階段成果，很多農(nóng)信社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量要比過去好很多，在吸取先期經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，今年的改革正在全面推開并向縱深推進。在這種情況下，農(nóng)信社有能力、，有條件應(yīng)付一個競爭性的外部環(huán)境，也只有通過競爭才能真正促成自身改革目標(biāo)的實現(xiàn)。

⒋全球化對中國經(jīng)濟改革包括金融改革提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，根據(jù)中國政府加入世貿(mào)組織的承諾，××年中國農(nóng)業(yè)和金融業(yè)要進一步全面放開。中國要參與國際競爭，作為薄弱環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)問題日益突出出來，農(nóng)村金融改革迫在眉睫，鼓勵多種所有制金融機構(gòu)共同發(fā)展、相互競爭是大勢所趨。

三、建立有競爭性的農(nóng)村金融市場的主要途徑

⒈進一步完善農(nóng)村信用社改革試點政策，花錢要買來一個好機制。2003年，國家展開了新一輪的農(nóng)村信用社改革。在下一步的改革試點過程中，要進一步明確提出對產(chǎn)權(quán)關(guān)系和內(nèi)部治理的要求，真正解決“一人說了算”的“內(nèi)部人控制”問題。對信用社試點的評估不能只注重資本充足率和不良貸款比例，還應(yīng)考察改革的治理結(jié)構(gòu)的變化和民主管理的落實情況。否則，拿多少錢都買不來一個好機制。

⒉扭轉(zhuǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，切實加大農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款必須拿出一定的比例用于農(nóng)業(yè)信貸。國家應(yīng)通過稅收等政策引導(dǎo)商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)。

⒊農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該重新定位，真正發(fā)揮政策性銀行的作用。國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，區(qū)分國家必需的財政投入和國家予以補償?shù)呢斦度耄ㄟ^提供貼息資金和呆賬損失的辦法，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進出口的綜合型政策性銀行。

⒋鼓勵、支持農(nóng)村小額信貸機構(gòu)發(fā)展，充分發(fā)揮小額金融的作用。要把發(fā)展小額信貸作為信用社的業(yè)務(wù)重點，采取措施逐步擴大無抵押貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。要使小額信貸向制度化、機構(gòu)化和商業(yè)可持續(xù)的方向發(fā)展。目前，非政府組織在小額信貸項目中的作用應(yīng)該得到肯定，地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)該采取措施減少對他們的管制和干預(yù)，賦予非政府小額信貸機構(gòu)合法地位。