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隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和完善，以融資為已任的金融業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著日益重要的角色。鄧小平同志十分清晰地洞察了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要地位和作用。在*年視察上海時(shí)指出：“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活。”小平同志精辟地論述了金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的重要地位，高瞻遠(yuǎn)矚地指出了金融在發(fā)展我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵作用，闡明了金融與經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)聯(lián)系，尤其是隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和對(duì)外開(kāi)放的不斷擴(kuò)大，金融已日益廣泛地滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。金融在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越重要。處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的江西經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)既快又好地發(fā)展，必須要正確把握金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建立起與經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融體系。

一、金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用

資金是商品經(jīng)濟(jì)的“血液”，金融則是商品經(jīng)濟(jì)的“血脈”和調(diào)節(jié)“血液循環(huán)”的樞紐，是融通資金、調(diào)節(jié)資金、聚集資金和配置資金的重要橋梁和紐帶，是生產(chǎn)要素的組合劑。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本規(guī)律是“錢跟物走”，貨幣資金只是實(shí)施生產(chǎn)計(jì)劃，物質(zhì)分配計(jì)劃和經(jīng)濟(jì)核算的一種附屬工具，完全處于被動(dòng)地位。而在商品經(jīng)濟(jì)或市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律是“物跟錢走”，貨幣資金不再處于附屬和被動(dòng)地位，而是處于一種主導(dǎo)地位，發(fā)揮著引導(dǎo)和配置生產(chǎn)要素的作用。金融已逐步由最初中介商品交換的輔助工具發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一個(gè)相對(duì)獨(dú)立因素。一方面，金融通過(guò)促進(jìn)儲(chǔ)蓄和投資增長(zhǎng)，優(yōu)化資源配置，便利交換等活動(dòng)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀上要求金融業(yè)本身也需不斷壯大和發(fā)展。

1、通過(guò)金融的運(yùn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供條件

金融機(jī)構(gòu)能實(shí)現(xiàn)資金的合理流動(dòng)，優(yōu)化資源配置，提高資本的效率。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，貨幣資金作為重要的經(jīng)濟(jì)資源和財(cái)富，成為溝通整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的命脈和媒介。現(xiàn)代一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)幾乎都離不開(kāi)貨幣資金運(yùn)動(dòng)。從國(guó)內(nèi)看，金融連接著各部門、各行業(yè)、各單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，聯(lián)系每個(gè)社會(huì)成員和千家萬(wàn)戶，成為國(guó)家管理、監(jiān)督和調(diào)控國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要杠桿和手段；從國(guó)際看，金融成為國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)文化交往，實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易，引進(jìn)外資增強(qiáng)國(guó)際間經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作的紐帶。

2、通過(guò)發(fā)揮金融的基本功能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金推進(jìn)，而金融機(jī)構(gòu)是連接儲(chǔ)蓄資金和投資資金的橋梁。金融的特點(diǎn)在于資金融通，這就決定了它有條件吸收社會(huì)閑散資金轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄，而儲(chǔ)蓄是提供資金的重要來(lái)源之一，因此暢通的金融橋梁，能夠有效地配置資源，動(dòng)員儲(chǔ)蓄便利交易，從而通過(guò)影響資金的流動(dòng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要杠桿

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是由市場(chǎng)機(jī)制對(duì)資源配置起決定性作用的經(jīng)濟(jì)，其顯著特征之一是宏觀調(diào)控的間接化。而金融在建立和完善國(guó)家宏觀調(diào)控體系中處于十分重要的地位。金融業(yè)是連接國(guó)民經(jīng)濟(jì)各方面的樞紐，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信貸收支、現(xiàn)金收支和結(jié)算的中心，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的神經(jīng)中樞。透過(guò)金融現(xiàn)象，可以反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題、新趨勢(shì)。同時(shí)，利率、匯率、信貸規(guī)模、結(jié)算等金融手段又對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)主體有著直接的影響，國(guó)家可以根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的需要，通過(guò)中央銀行制定貨幣政策，運(yùn)用貸款限額、利率等各種金融調(diào)控手段，適時(shí)地調(diào)控貨幣供應(yīng)的數(shù)量和結(jié)構(gòu)，從而調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、速度和效益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4、通過(guò)金融業(yè)自身的發(fā)展，直接為經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)

在經(jīng)濟(jì)貨幣化和金融化的過(guò)程中，金融業(yè)也按照產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律和特有規(guī)律不斷推進(jìn)著自己的發(fā)展進(jìn)程。現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展，使之在運(yùn)用金融手段推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也通過(guò)自身產(chǎn)值的增長(zhǎng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接作出貢獻(xiàn)，直接成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量的重要組成部分。我省隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，金融業(yè)增加值也迅速增長(zhǎng)，從*的27.33億元上升到*年的88.39億元，是*年的三倍多。

二、經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求金融業(yè)不斷發(fā)展和壯大

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，客觀上要求金融業(yè)的迅速發(fā)展，以適應(yīng)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的需求。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化改革走的是漸進(jìn)式改革道路。1979—1984年間，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的成功，個(gè)體經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)集體企業(yè)的發(fā)展，以及“撥改貸”等財(cái)政金融體制改革。是金融業(yè)快速發(fā)展的主要因素。從那時(shí)起，銀行改變了只作為財(cái)政的“出納”來(lái)執(zhí)行調(diào)撥任務(wù)，而不是通過(guò)自己的主動(dòng)運(yùn)作來(lái)配置資金的模式。財(cái)政從投融資體制中逐漸退出，金融成為投融資體制中的主體。1985—*年間，經(jīng)濟(jì)體制改革由“社會(huì)主義商品經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)向“政府調(diào)控市場(chǎng)，市場(chǎng)引導(dǎo)企業(yè)”，期間推出了金融、物價(jià)、稅制、流通等多項(xiàng)綜合改革措施，利用外資和外向型經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化和貨幣化程度進(jìn)一步提高，金融業(yè)也得到較快的發(fā)展。特別是經(jīng)過(guò)金融體制的改革，使金融機(jī)構(gòu)由單一的國(guó)有銀行轉(zhuǎn)為國(guó)有銀行、股份制銀行、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等多種金融機(jī)構(gòu)并存的格局；投資方式由單一的銀行貸款轉(zhuǎn)為金融機(jī)構(gòu)貸款，債券融資、保險(xiǎn)等多元化，對(duì)金融發(fā)展與金融深化起到了重要促進(jìn)作用。但受非銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)模限制，這期間我省金融業(yè)的發(fā)展仍是由國(guó)有銀行貸款的大量增加所決定，其他非國(guó)有銀行金融機(jī)構(gòu)也只是起步階段。*—*年間，經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)入了建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段，股份制銀行，信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、農(nóng)村和城鎮(zhèn)信用社、證券公司等多種非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，各種金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)像雨后春筍般，遍布全省城鄉(xiāng)。在促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，也使金融業(yè)自身的發(fā)展水平有了進(jìn)一步的提高，從資產(chǎn)構(gòu)成看，國(guó)有銀行貸款在金融資產(chǎn)總額中所占比重逐步下降。*年以后，我國(guó)金融規(guī)模與多元化發(fā)展的趨勢(shì)進(jìn)一步加強(qiáng)，金融深化程度隨之大幅度提高，從信貸規(guī)模上看，全省金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模快速擴(kuò)展。到*年末，全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額3758.34億元，是*年的15倍；各項(xiàng)貸款余額為2854.02億元，是*年的8倍。上市企業(yè)從無(wú)到有，到了*年底，上市企業(yè)24家，共募集資金130億元。同時(shí)，金融創(chuàng)新能力在經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的推動(dòng)下不斷增強(qiáng)，體制創(chuàng)新獲得突破，金融產(chǎn)品日益多樣化。特別是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)需以金融業(yè)做出相應(yīng)的變革，以滿足經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出的更高要求。

三、金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)分析

1、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)分析

感應(yīng)度系數(shù)是反映國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門均增加一個(gè)單位最終使用時(shí)，某一部門由此而受到需求感應(yīng)程度。也就是需要該部門為其他部門的生產(chǎn)而提供的產(chǎn)出量。根據(jù)*年我省投入產(chǎn)出調(diào)查的數(shù)據(jù)測(cè)算，金融保險(xiǎn)業(yè)的感應(yīng)度系數(shù)為1.327，高出社會(huì)平均水平的83.4%，僅次于交通運(yùn)輸、金屬冶煉及鋼壓延加工業(yè)、電力生產(chǎn)等行業(yè)。就是說(shuō)當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門均增加一億元的最終使用時(shí)，需要金融業(yè)提供的服務(wù)產(chǎn)值為1.327億元，感應(yīng)度系數(shù)大說(shuō)明國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門對(duì)金融業(yè)的依賴程度高，體現(xiàn)了金融業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響和推動(dòng)作用大，也充分說(shuō)明了金融的核心地位。

2、絕對(duì)量分析

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要資金支持引發(fā)貸款需求，貸款增長(zhǎng)會(huì)促進(jìn)投資和消費(fèi)，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此貸款與經(jīng)濟(jì)總量之間存在著相互依存的關(guān)系。從絕對(duì)量分析，貸款年平均余額與江西生產(chǎn)總值高度相關(guān)。上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)我省經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)總量迅速擴(kuò)大，全省生產(chǎn)總值由*年的428.62億元增加到*年的3495.94億元（見(jiàn)下表）。按現(xiàn)價(jià)計(jì)算增長(zhǎng)了8.2倍。同期江西金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款年平均余額（由于缺乏本外幣的歷史數(shù)據(jù)，只能用人民幣貸款，下同），由*年的306.52億元增加到*年的2596.02億元，增長(zhǎng)了8.5倍。

從總量看，我省經(jīng)濟(jì)與貸款總量都快速擴(kuò)張，根據(jù)*—*年統(tǒng)計(jì)資料，用普通最小二乘法對(duì)貸款年平均余額與生產(chǎn)總值作線性回歸，分析表明我省貸款年平均余額與生產(chǎn)總值的相關(guān)系數(shù)達(dá)0.96，金融機(jī)構(gòu)貸款年平均余額與生產(chǎn)總值高度相關(guān)。

3、相對(duì)量分析

貸款增幅與生產(chǎn)總值增幅中度相關(guān)，下表為*年至*年貸款余額增幅與生產(chǎn)總值的增幅（為了可比，采用當(dāng)年價(jià)計(jì)算，下同）。

從表中可以看出，90年代以來(lái)我省貸款增幅與生產(chǎn)總值增幅多數(shù)年份都比較高。從兩者增幅變動(dòng)趨勢(shì)觀察，*年至*年貸款貸款的增速變化相對(duì)平和些，生產(chǎn)總值的增幅變化幅度較大。*年以后，貸款增幅開(kāi)始出現(xiàn)大于生產(chǎn)總值的增幅。用普通最小二乘法對(duì)貸款增幅與生產(chǎn)總值增幅作線性回歸，結(jié)果表明，貸款增幅與同期生產(chǎn)總值增幅相關(guān)系數(shù)小于0.5，如果考慮到貸款增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的滯后效應(yīng)，用滯后一年的生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率作線性回歸，得出的相關(guān)系數(shù)為0.55，貸款增幅與生產(chǎn)總值增幅中度相關(guān)。

4、貸款資金直接產(chǎn)出效益分析

考察貸款資金的直接產(chǎn)出效益，可以用生產(chǎn)總值與貸款年平均余額比例系數(shù)來(lái)衡量，下表是*年到*年江西省和全國(guó)的生產(chǎn)總值與貸款年平均余額比值。

第一，江西省這一比值在大多數(shù)年份高于全國(guó)平均水平，表明我省貸款資金宏觀效益高于全國(guó)平均水平。第二，江西省生產(chǎn)總值與貸款年平均余額比例系數(shù)從*年以后總體上呈上升趨勢(shì)，表明信貸資金運(yùn)行質(zhì)量在提高，金融與經(jīng)濟(jì)越來(lái)越趨于協(xié)調(diào)發(fā)展。

經(jīng)過(guò)二十多年的改革開(kāi)放，我省的金融業(yè)已經(jīng)發(fā)生了重大而深刻的變化，形成了多種所有制形式和多種類型金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系，貨幣市場(chǎng)與資金市場(chǎng)同時(shí)并行發(fā)展的金融市場(chǎng)體系，以及政策性金融與商業(yè)性金融同時(shí)并存的融資體系。金融結(jié)構(gòu)的上述變化，對(duì)增強(qiáng)金融體系的融資功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，發(fā)揮了積極作用。

四、經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的金融抑制

1、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問(wèn)題

金融業(yè)最基本的功能是優(yōu)化資本配置和提供金融中介服務(wù)，實(shí)現(xiàn)這兩大功能需要能夠提供全方位、多層次金融服務(wù)的金融市場(chǎng)體系。但銀行、特別是國(guó)有商業(yè)銀行壟斷金融市場(chǎng)的格局尚未改變，結(jié)構(gòu)仍然比較單一。到目前我省國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)占金融資產(chǎn)總額比重為80%以上。同時(shí)，從市場(chǎng)的服務(wù)層次結(jié)構(gòu)看，各種金融機(jī)構(gòu)和金融工具主要服務(wù)于國(guó)有企業(yè)或大中型企業(yè)，缺乏向中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)組織。*我省年短期貸款中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、三資企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款只占8.4%，企業(yè)債券的發(fā)行基本由國(guó)有大型企業(yè)壟斷；股票市場(chǎng)的服務(wù)對(duì)象也基本是國(guó)有企業(yè)。以民營(yíng)企業(yè)和高科技企業(yè)為主的二板市場(chǎng)，我省還沒(méi)有一家企業(yè)進(jìn)入。金融市場(chǎng)不健全形成的金融抑制，不僅制約了民營(yíng)和中小企業(yè)的發(fā)展，也降低了整個(gè)社會(huì)資源配置效率。

2、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)問(wèn)題

金融服務(wù)主要是通過(guò)金融工具實(shí)現(xiàn)的，而新的金融服務(wù)或金融工具的出現(xiàn)，通常是金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)行金融創(chuàng)新的結(jié)果。我省金融業(yè)在改革與發(fā)展的過(guò)程中，體制創(chuàng)新不斷獲得突破，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也日益多樣化，但與快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)要求相比，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新還不足，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，主要體現(xiàn)在以下二個(gè)方面：其一是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。我省金融機(jī)構(gòu)集中在信貸等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融中介等業(yè)務(wù)不足，且傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域也缺乏為企業(yè)提供全方位金融服務(wù)的系列產(chǎn)品。而國(guó)外銀行業(yè)在企業(yè)的整個(gè)發(fā)展期、成熟期、甚至二次創(chuàng)業(yè)中都會(huì)提供一系列的金融服務(wù)品種。在證券業(yè)中，債券市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后，債務(wù)余額占金融資產(chǎn)的比重極小。相對(duì)于債券市場(chǎng)，我省的直接融資發(fā)展較為迅速，但同樣比例不高。其二是金融手段創(chuàng)新不足。在全球化、一體化已成為金融業(yè)不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展潮流中，金融業(yè)為在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中提高競(jìng)爭(zhēng)力，拓展生存與發(fā)展空間，已借助電子技術(shù)的發(fā)展迅速實(shí)現(xiàn)金融的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。我省銀行業(yè)和證券業(yè)已基本實(shí)現(xiàn)電子化，銀行、證券業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化也已起步，但與發(fā)達(dá)地區(qū)水平相比還有很大差距，主要表現(xiàn)在，金融機(jī)構(gòu)在電子化與網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程中各自為戰(zhàn)，如各銀行結(jié)算系統(tǒng)獨(dú)立運(yùn)行、互不兼容，既提高了金融業(yè)電子、網(wǎng)絡(luò)化的成本，也因規(guī)模不經(jīng)濟(jì)和便利性不足而抑制了其自身的快速發(fā)展。

3、企業(yè)融資結(jié)構(gòu)問(wèn)題

隨著金融體制改革的深化，金融機(jī)構(gòu)多元化，特別是債券、股票市場(chǎng)的建立與發(fā)展，使我省企業(yè)的融資渠道逐步拓寬，融資結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化。但受債券和股票市場(chǎng)規(guī)模較小，且存在諸多制度性準(zhǔn)入限制的約束，銀行貸款仍是我省企業(yè)外源融資的主渠道，企業(yè)的貸款融資處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，股票融資份額很小。這是由金融體制改革滯后引致的金融結(jié)構(gòu)不合理所決定的。從*的亞洲金融危機(jī)中我們可以看到，企業(yè)負(fù)債過(guò)高，特別是銀行信貸在企業(yè)融資中所占比重過(guò)高，對(duì)企業(yè)發(fā)展和整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定是不利的，一旦發(fā)生危機(jī)，很容易引致債務(wù)連鎖反應(yīng)，形成經(jīng)濟(jì)與金融雙重危機(jī)。因此，需要調(diào)整與優(yōu)化企業(yè)融資結(jié)構(gòu)，以緩解銀行貸款壓力，防患于未然。

4、信用環(huán)境問(wèn)題

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，信用是金融的命脈。經(jīng)濟(jì)與金融運(yùn)行中處處存在著信用，信用是經(jīng)濟(jì)與金融運(yùn)行的平臺(tái)。發(fā)達(dá)金融體系的基礎(chǔ)是健全的信用體系。沒(méi)有一個(gè)健全的信用體系和現(xiàn)代金融體系，經(jīng)濟(jì)是難以健康、快速、穩(wěn)定地發(fā)展。然而，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，信用缺失問(wèn)題已成為影響信貸投入的巨大障礙。從外部來(lái)看，一些企業(yè)借改制之名逃避銀行債務(wù)，少數(shù)地方和部門忽視銀行債權(quán)，拖欠債務(wù)，部分地區(qū)司法部門執(zhí)法不公，加劇了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。從而嚴(yán)重制約了信用功能的發(fā)揮，大大提高了市場(chǎng)交易成本，擾亂了市場(chǎng)信用環(huán)境和市場(chǎng)秩序，直接影響到金融部門的配置效率和經(jīng)濟(jì)的活力。

5、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持問(wèn)題

成為金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙，農(nóng)業(yè)受自然條件的影響大，以及農(nóng)民在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中對(duì)市場(chǎng)的把握缺乏前瞻性，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在一定的盲目性，加之由于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系不健全，農(nóng)村信用社的改革沒(méi)有及時(shí)到位以及金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的手段落后，方式不活，品種單一，導(dǎo)致金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持較弱，*年末全省金融機(jī)構(gòu)貸款余額為2854.2億元，其中短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款僅為254.6億元，比重為8.9%。雖然近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上做了較大努力，但由于金融服務(wù)的時(shí)效性和連續(xù)性缺乏有效的保障，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的水平?jīng)]有較明顯的提高。

金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)最優(yōu)增長(zhǎng)的必要條件，金融抑制會(huì)損害經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。我省經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到加速發(fā)展的階段，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)，特別是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)需要以發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的改進(jìn)，還需金融業(yè)做出相應(yīng)的變革，以滿足經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出的更高要求。

五、協(xié)調(diào)金融與經(jīng)濟(jì)的政策探討

1、滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，加快金融創(chuàng)新步伐

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，在加快金融業(yè)電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的同時(shí)，盡快推進(jìn)期權(quán)、貨幣互換等衍生工具完善衍生市場(chǎng)，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展支付結(jié)算、銀行卡、銀行承兌匯單、多用信用證、保函、投資理財(cái)和代收代付等各類型中間業(yè)務(wù)及產(chǎn)品。使中間業(yè)務(wù)成為金融機(jī)構(gòu)的支柱業(yè)務(wù)；積極開(kāi)展銀行團(tuán)貸款、項(xiàng)目融資、保業(yè)務(wù)等新的借貸業(yè)務(wù)；大力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，加快本外幣一體化經(jīng)營(yíng)；積極培育票據(jù)市場(chǎng)，完善貼現(xiàn)制度，支持商業(yè)銀行在中心城市建立專業(yè)分支機(jī)構(gòu)，集中辦理商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等票據(jù)融資業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行開(kāi)展票據(jù)兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，逐步使票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)成為企業(yè)和銀行進(jìn)行短期資金融通的重要場(chǎng)所及人民銀行實(shí)施間接調(diào)控的工具和載體。

要探索產(chǎn)融結(jié)合的道路，幫助清倉(cāng)利庫(kù)，清收貸款，提供融資和結(jié)算等方面的信息，實(shí)施方便、快捷、周到的金融服務(wù)。創(chuàng)新服務(wù)理念，更新?tīng)I(yíng)銷觀念，不斷拓展服務(wù)功能，要靈活運(yùn)用各種金融工具，滿足江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求，變“等客上門”為“送貨上門”，使符合條件的貸款對(duì)象及時(shí)獲得信貸支持，解除企業(yè)做大做強(qiáng)受到資金瓶頸制約；變簡(jiǎn)單地把條件欠佳的企業(yè)拒之門外為盡可能地幫助其改善條件，使之符合貸款要求；變偏重于“錦上添花”式貸款為注重尋找和培植潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)狀況好，信用等級(jí)高的企業(yè)群體。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求也在不斷的復(fù)雜化。這客觀上要求金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)這種變化，改變過(guò)去比較單一的服務(wù)方式、手段和渠道，使金融能更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)。把金融創(chuàng)新作為提高金融服務(wù)水平和促進(jìn)自身發(fā)展壯大的必然途徑。

2、建立適應(yīng)中小企業(yè)的融資體制

一是健全中小企業(yè)的金融服務(wù)體系，人民銀行要有效引導(dǎo)銀行進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位，把開(kāi)拓中小企業(yè)金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的特點(diǎn)，提供與中小企業(yè)發(fā)展相匹配的金融服務(wù)。二是改善對(duì)中小企業(yè)的信貸管理，對(duì)不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模、不同經(jīng)營(yíng)方式的企業(yè)要一視同仁，各商業(yè)銀行可對(duì)中小企業(yè)實(shí)行綜合授信，一次核定，循環(huán)使用。三是建立多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，金融部門應(yīng)積極與各地貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)組織合作，通過(guò)各種有效的擔(dān)保方式，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

3、重視信用建設(shè)

金融是貨幣與信用的融合，發(fā)達(dá)金融體系的基礎(chǔ)是健全的信用體系，因此加快建立信用體系，整頓和優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，是經(jīng)濟(jì)和金融健康發(fā)展的基本保證。要加強(qiáng)信用觀念宣傳和教育，倡導(dǎo)誠(chéng)信守約的道德規(guī)范，大力開(kāi)展信用工程建設(shè)，切實(shí)維護(hù)銀行債權(quán)，加快全省信用系統(tǒng)建設(shè)步伐，在完善信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快建立我省個(gè)人系統(tǒng)和金融債權(quán)管理信息系統(tǒng)及個(gè)人信用信息平臺(tái)和信用評(píng)價(jià)制度，增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信觀念。工商管理部門要與銀行共同建立企業(yè)誠(chéng)信檔案，完善信息網(wǎng)絡(luò)，將企業(yè)的誠(chéng)信程度作為二重合同守信用企業(yè)的重要指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)也要通過(guò)對(duì)守信單位提供優(yōu)惠貸款利率，增加授信額度，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)為其開(kāi)辟“綠色通道”，發(fā)揮示范帶動(dòng)效應(yīng)。

4、加強(qiáng)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。農(nóng)村勞動(dòng)力很難和資本相結(jié)合是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素之一，資本在農(nóng)村越來(lái)越為一種稀缺的要素。致使農(nóng)村近乎無(wú)限供給的廉價(jià)勞動(dòng)力資源僅能在城市謀求有限的就業(yè)機(jī)會(huì)，而不能在廣闊的農(nóng)村地區(qū)與資本結(jié)合，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展則必然受阻。

江西作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，必須從經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略高度，重視金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。金融部門要積極調(diào)整工作思路和業(yè)務(wù)布局。加大對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的貸款投放力度，農(nóng)村信用社要繼續(xù)做好小額農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣和擴(kuò)大工作，支持畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金需求。并在此基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新金融支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)民增收的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段。金融部門要與地方政府之間積極進(jìn)行溝通與協(xié)調(diào)，在嚴(yán)格監(jiān)管和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極促進(jìn)農(nóng)村金融的改革與創(chuàng)新。

農(nóng)村金融支持是一篇大文章，做好這篇大文章，要靠政府的高度重視，也要靠社會(huì)各方面的大力支持和協(xié)助，更要靠金融部門，特別是涉農(nóng)金融部門的積極努力和深入實(shí)踐，開(kāi)拓創(chuàng)新，更好地為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

5、充分發(fā)揮金融在宏觀調(diào)控中的作用

金融是宏觀調(diào)控的重要杠桿，金融業(yè)要充分發(fā)揮在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的宏觀調(diào)控作用，有效地運(yùn)用貨幣政策和手段，加強(qiáng)信貸總量的調(diào)控，切實(shí)緩解目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中結(jié)構(gòu)性矛盾問(wèn)題。要樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本，樹(shù)立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，體現(xiàn)和落實(shí)在金融上，就要妥善處理好經(jīng)濟(jì)與金融關(guān)系，關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的各種不均衡現(xiàn)象，比如，投資的增長(zhǎng)遠(yuǎn)高于消費(fèi)的增長(zhǎng)，城市的發(fā)展快于農(nóng)村，城市居民收入和社會(huì)保障與農(nóng)村居民情況差異較大，能源、交通和部分原材料供求關(guān)系緊張等。面對(duì)這些情況，金融部門要保持清醒的頭腦，充分利用金融杠桿，保持必要的宏觀調(diào)控力度，及時(shí)促進(jìn)各種矛盾的有效緩解。

要發(fā)揮好信貸政策在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面的重要作用，加強(qiáng)信貸運(yùn)行監(jiān)測(cè)，逐步建立鋼鐵、汽車、電力、科技、農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)等重要行業(yè)與基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，并通過(guò)完善機(jī)制繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)的擴(kuò)大消費(fèi)等方面的信貸支持。進(jìn)一步發(fā)揮利率杠桿的調(diào)控作用，完善人民幣匯率形成機(jī)制，建立健全由市場(chǎng)供求決定利率水平的利率形成機(jī)制，通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，強(qiáng)化利率的傳導(dǎo)作用，增強(qiáng)利率機(jī)制的調(diào)控功能。