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創造融資條件中國工商銀行在發展壯大的歷程中，將支持小型企業的發展作為一貫政策。為促進小企業貸款業務更快更好地發展，工行根據小企業貸款業務的特點，積極開展制度創新和產品創新，建立了符合中小企業貸款業務特點的信用評級、業務流程、風險控制等制度，積極為中小企業融資創造條件。

作為工行轄屬的一級分行，工行福建省分行今年以來對小企業融資業務發展迅猛，1－10月累計發放小企業貸款59.06億元，小企業貸款戶達數839戶。

特色產品豐富工行福建省分行目前對小企業的金融支持涵蓋了公司業務中的絕大多數業務產品，包括流動資金循環貸款、法人賬戶透支業務、國內信用證業務、國內保理業務、提貨擔保、現金管理、企業財務顧問等一些適合小企業的特色產品。金融產品系列充分滿足小企業在采購、生產、銷售、投資、理財等環節的需求。

在生產經營中，小企業可使用工行福建省分行的流動資金循環貸款，多次提取、逐筆歸還、循環使用銀行資金。還可使用法人賬戶透支業務，在銀行核定的額度內透支，以解決生產經營中經常出現臨時和頻繁的資金需求；在購銷環節，小企業可以選擇工行福建省分行的國內信用證業務，并可利用該分行的信用保證，消除購銷環節不確定性因素；小企業還可以選擇工行福建省分行的國內保理業務，來加強應收賬款的管理，以提高運營效率；在進行對外貿易時，小企業如遇到信用證項下貨物先于貨運單據到達目的地的情況，可使用工行福建省分行的提貨擔保業務，以幫助進口商提前取貨，避免高額的滯港費用；工行福建省分行提供的現金管理業務，還可以為小企業提供集收付款管理、賬戶管理、流動資金管理、投融資管理、信息管理等一系列綜合性金融服務，協助企業進行高效的資金管理。

工行福建省分行將在優化傳統融資產品的同時，致力于融資產品的創新研發，以豐富的產品和高效的服務不斷滿足小企業多樣化的融資需求。

建行福建省分行：全面服務小企業

今年以來，建設銀行福建省分行積極貫徹落實銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》，以努力推進“六項機制”建設為切入點，逐步建立起專業化的小企業融資業務運作機制，不斷推出有特色的小企業信貸業務新產品，贏得了小企業客戶的廣泛青睞。截至9月底，該行共有小企業客戶847戶，貸款余額達30.4億元。

專業經營，加大激勵建行福建省分行在該省小企業較為發達的福清、晉江、南安、惠安等縣市，專門建立了專業化小企業經營機構———小企業貸款中心，并通過嚴格培訓和考核，強化了小企業客戶經理隊伍建設。同時，根據“分賬核算、獨立考核”的原則，建立健全激勵約束機制，突出對信貸人員和貸款機構進行正向激勵，充分調動了員工的積極性。

創新產品，差別服務根據小企業融資需求“短、頻、快”的特點，建行福建省分行推出了“速貸通”、“成長之路”兩大業務品牌和小企業額度抵押貸款等新產品，并根據小企業的不同需求實施差別化服務：對信息充分、信用記錄良好的小企業，根據信用等級提供授信額度，全程予以信貸支持；對信息不充分的小企業，不強調信用評級和額度授信，在足夠抵押及與企業業主或主要股東信用相聯系的基礎上，分單處理，提供信貸支持；對微小企業，按零售業務實行柜面式操作，簡化貸款流程；對從事生產經營的個人，提供個人助業貸款業務，解決個人的中短期資金需求。

合理評級，防范風險建行福建省分行在對小企業客戶進行信用評級時，除關注小企業客戶財務信息外，還對企業及經營者信用記錄、納稅情況、家庭財產等非財務指標設置了相應權重，變定量分析為定量與定性分析相結合，以更好地防范風險。

今后，建行福建省分行將本著“積極、穩妥、規范、嚴格、科學、扎實”的原則，進一步細分客戶，重點為服務型、科技型、外向型、專業特色型小企業提供服務。同時，豐富融資品牌內涵，加快產品創新步伐，更好地滿足廣大小企業客戶的需求。

農行福建省分行：三項創新服務小企業

農業銀行福建省分行根據市場需求，積極創新金融產品、經營手段和管理方法，對小企業業務工作做了新的探索與實踐。

創新金融產品根據小企業融資特點，農行福建省分行自主研發了信貸新品“金博士小企業自助可循環貸款”。客戶需要資金時，可隨時放貸；不需要時，可隨時自助還貸，授信有效期最長可達3年；“工業標準廠房按揭貸款”，則用于支持小企業購買工業園區的標準廠房。該產品一次用款、分期償還的特點，滿足了優良小企業客戶在擴大生產經營階段的建設資金需求。

創新經營手段針對小企業普遍存在資產規模偏小、有效抵押物不足、融資擔保難的問題，農行福建省分行創新經營手段，為優良小企業搭建有效的融資平臺，積極引導、協助優良小企業組建專業擔保公司，為參加擔保公司的優良小企業提供信用服務并由擔保公司擔保。創新管理方法農行福建省分行對小企業信貸業務采取差別化授權管理；對現有小企業客戶實施目錄管理和動態管理，并制定了新拓展小企業客戶的準入標準，使小企業管理工作更加條理化、精細化。

農行福建省分行還縮短業務流程，對于超經營行審批權限的小企業信貸業務，實行“一次貸審會”制度。對單戶融資總額在200萬元以內且落實有效抵（質）押擔保的微型企業，采取了不評級、不統一授信的辦法。通過合理授權和優化流程，提高了審批效率，為客戶贏得了時間，受到了優良小企業客戶的歡迎。

目前農行福建省分行小企業信貸業務總體發展態勢健康平穩。截至9月末，全省農行小企業客戶數為14405戶；今年以來新拓展小企業優良客戶1043戶，貸款余額達287.4億元，較年初增加29.9億元。

今后，農行福建省分行將進一步提升金融服務水平，為小企業發展助力，真誠伴隨小企業成長。

中行福建省分行：做小企業成長的發動機

今年以來，中國銀行福建省分行積極貫徹國家和銀監會關于支持小企業持續發展的精神，把落實“六項機制”建設，改進小企業金融服務工作，作為實現中國銀行業務轉型的一項重要戰略來抓。中行福建省分行在理念、機制、產品等方面大膽創新，為支持福建省小企業發展作出了應有的貢獻。1－9月，中行福建省分行累計發放小企業貸款180.63億元，比去年同期增長21％；授信余額81億元，比去年同期增加15億元。

理念創新中行福建省分行摒棄片面強調小企業貸款屬于高風險業務的慣性思維，將銀行定位為小企業成長的發動機。尤其重要的一點是，在客戶出現問題的時候，將首先考慮支持與幫助，對暫時出現還款困難的小企業采取信用恢復而不是清收；建立以收益為基準的風險控制方法，而不是以避免風險的方法來控制風險。

機制創新中行福建省分行對小企業授信按照工廠流程管理中的“端對端”形式進行組織，最大程度地簡化流程并節約成本。在注重企業經營基本面的同時，適當降低市場準入門檻，優化授信發起和審批流程，實行小企業業務發展專項獎勵制度，以促進小企業貸款業務的健康發展。

產品創新中行福建省分行推出了集融資、結算、理財、咨詢和小企業股東金融服務于一體的“小企業金融服務”，例如國際保理、福費廷、商業發票貼現、國內信用證、出口全益達、進口匯利達等特色貿易融資產品；切合小企業商業模式和流通環節的應收賬款收購、存貨質押等創新產品；滿足小企業擴建產房和購置設備的中期固定資產貸款和法人購房、購車專項融資方案，以及方便快捷的個人投資經營貸款等。

今后，中行福建省分行將繼續努力推進建立適合中國國情和小企業特點、適合市場經濟發展要求和金融體制改革方向的小企業融資體系，以有力促進小企業的發展。

國開行福建省分行：信用平臺解困小企業

作為政府的開發性金融機構，近年來，國家開發銀行積極支持社會發展瓶頸領域、惠及千家萬戶的小企業小項目，通過多種途徑服務社會弱勢群體，實現“人人享有平等的融資機會，使每個微觀主體都能健康發展”的目標，促進富國和富民相結合，建設社會主義和諧社會。

搭建信用平臺國家開發銀行為小企業融資服務的主要業務品種包括中小企業貸款、科技型中小企業貸款、青年創業貸款等。與傳統銀行“一對一”的單個項目貸款做法不同，國家開發銀行開展小企業貸款主要通過信用平臺統貸，即通過開發銀行與地方政府的合作，共同搭建統一的借款平臺（即指定借款人）、擔保平臺（如擔保公司等）、管理平臺（如信用協會等），構造并完善貸款項目的信用結構；由指定借款人統借統還，再由指定借款人通過委托商業金融機構向實際用款人發放貸款。

自*年11月，國開行福建省分行與福建省經貿委聯合簽署了《中小企業貸款與信用擔保體系建設合作協議》，并在閩清縣、永安市、廈門市等地搭建平臺，推行中小企業貸款和信用擔保試點后，截至今年10月底，已構建借款平臺、擔保平臺和管理平臺共11個，累計發放小企業貸款5億多元，累計支持小企業和個體工商戶近300多個，創造就業崗位1.5萬多個；與此同時，保持貸款本息回收率100％，不良貸款率為零的良好紀錄。“四位一體”的融資新模式

國開行福建省分行積極為民營企業眾多的閩清縣支柱產業——陶瓷業提供中小企業貸款，并配合福建省集體林權制度改革，開展了永安林業中小企業貸款和林農貸款，形成了以銀行、政府、社會中介和企業“四位一體”的融資新模式——“閩清模式”和“永安模式”，贏得了政、銀、企三方人士的廣泛關注和好評。

今后，國開行福建省分行將進一步呼應海峽西岸發展大局，密切與各級政府的溝通協調，加強與各金融機構的業務合作，創新業務品種，改進服務功能，積極探索支持小企業發展的途徑和方法，為海峽西岸經濟區建設提供更好的金融服務。