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各位領導：

今年在我縣貫徹落實中央、省委一號文件精神過程中，我們縣委辦公室、縣委政研室就中央號文件提出的“改革和創新農村金融體制，總結農村信用社改革試點經驗，創造條件，在全國逐步推開、明確縣城金融機構為“三農”服務的義務”等精神，組織力量就黃梅農村信用社支農和改革情況進行了調研，縣政府常務副縣長徐圣賢就這次市支行的傳真通知批示我們作好調研匯報準備工作，下面，就我們調研和思考情況作簡要匯報，不妥之處，敬請批評指正。

一、黃梅信用社今年來支農情況

今年以來，黃梅縣農村信用聯社大力開展助農增收工作，收到顯著成效。元至月，該社，共計發放支農貸款萬元，比年初凈增元，增長，凈增數是前年放貸數額增加的總和。共扶持農戶戶，其中種養大戶戶，扶持農業產業化龍頭企業個，受到廣大農民群眾的一致好評。在創造良好社會效益的同時，該社自身經濟效益也明顯提高，聯社資金得以全面盤活，金融風險大為降低，預計今年經營利潤可達萬元。

⒈把助農增收作為第一重點。中央和省委一號文件出臺后，黃梅縣農村信用聯社認真貫徹落實一號文件精神，充分發揮自己農村信貸的比較優勢，大力開展助農增收工作。一是變換服務重點。正確把握經營定位，轉變經營思路，把服務重點由鄉鎮企業轉變為廣大農戶。據統計，今年元至月，全縣戶農戶中，已有萬農戶與信用聯社發生了業務往來，過去門庭冷落的聯社如今人來人往，門庭若市。二是組織支農資金。針對聯社資金已顯“貧血”的現狀，該社以優質服務吸儲，以激勵機制吸儲，發動全體干部職工吸儲，元至月共組織支農資金萬元，為助農增收提供了資金保障。三是改善信貸結構。重點支持農民生產和經營，支持農業科技創新和推廣，適當壓減農民一般性消費貸款。對優質農戶、種養大戶和農業龍頭企業，根據實際情況提高貸款額度，確保滿足不同層次農民生產經營的需要。四是提高資金周轉率。及時回收資金，加快資金周轉。至月底，該社今年資金按期回收率達，回收資金大部分重新投入到支農工作中。

⒉把優質服務作為第一支點。不斷改進服務方式，創新服務方法，以優質服務為第一支點，撬動資金杠桿，促進農民增收目標的實現。一是主動服務。改變以往等客上門的作法，主動出擊，對全縣所有農戶進行信用等級評定，根據評定結果給農戶發放不同額度的貸款證，農戶憑借貸款證、身份證和印章隨時可到信用社貸取資金。調整貸款周期，由傳統的春放、秋收、冬不貸調整為常年隨時放貸。全縣共評定一級信用農戶戶，二級戶，三級戶，占總戶數的，農戶憑貸款證共計貸款萬元。為滿足越來越多種養大戶發展生產的需要，從今年起，主動將授信貸款額度由以前一、二、三級分別為、、元提高到、、元。對一些符合國家產業政策、生產規模較大的個體工商戶，將其作為自己的“黃金客戶”，根據客戶資產情況，發放額度較大的貸款。今年月，聯社給新開寶興油業有限責任公司發放貸款萬元，給大源湖水產養殖基地發放貸款萬元。為減輕貸款農戶的經濟負擔，還在人民銀行規定的利率浮動區間內，根據信用等級按不同比例降低利率。二是跟蹤服務。對一些重點客戶在發放貸款后，繼續實行跟蹤服務，幫助客戶解決遇到的實際困難。今年月，蔡山鎮養豬大戶蔡國記因防疫工作做得不好，飼養的頭仔豬死亡多頭。聯社通過跟蹤服務，為其重新發放貸款元，幫助他度過了難關。三是分類服務。對優質客戶采取重點支持的辦法，著力扶優扶強。聯社在小池鎮板橋畈村開展支農試點，該村戶中種養大戶達余戶，聯社對該村授信貸款萬元，實際放貸萬元，有力地支持了該村種養業的發展；對特別需要扶助的貧困戶，如果其確有增收潛力，且找到了好的增收門路，允許采取聯保方式提供適量貸款，促其早日脫貧致富；對因各種原因一直無力還貸的客戶，不再一味催逼貸款，如果該客戶確已找到增收門路，聯社經考證認為切實可行，也允許采取聯保方式繼續對其提供適量貸款，既幫助客戶走出經濟困境，又能收回放貸資金。四是“真情服務”。注重提高經濟效益，但時刻不忘社會責任。今年月日，小池鎮陳壩村突發“禽流感”疫情，兩天時間，該村共撲殺成鴨只，造成直接經濟損失萬元。聯社聞訊后迅速組織專班人員，為該村發放貸款萬元，支援該村農民開展生產自救，將災害損失降到了最低限度。在農民遭受災害侵襲時，聯社及時送去自己的關愛，送去一片真情，為全縣經濟社會發展作出了貢獻。五是承諾服務。通過新聞媒介向社會公開承諾服務標準，并設立舉報電話，凡聯社在服務過程中沒有達到承諾標準的，聯社具體經辦人員必須迅速改進，直到客戶滿意為止。今年月初，濯港鎮一農民反映自己在該鎮信用社貸款時，經辦人員態度冷淡，聯社立即責令經辦人員向該農民道歉，并最終取得了該農民的諒解。

⒊把自身建設作為第一關鍵。一是加強隊伍建設。著力改進和完善干部職工考核與評價體系，在干部中，把競爭上崗、選優汰劣與實績考核、末位淘汰結合起來，真正做到選賢任能、能上能下；在職工中，實行持證上崗、按季雙考、下崗淘汰的綜合管理，加強對職工的培訓，不斷提高其綜合素質，營造一種忠誠敬業、追求卓越的團隊精神。二是加強體制建設。改革舊有體制，全力服務支農工作。聯社全體干部職工實行自上而下的支農責任制，每人都有具體任務，干部職工工資直接與任務完成情況掛鉤，確保干部職工全員參與支農。村級信貸員全部改為農戶聯絡員，其不再有放貸權利，吸納存款必須先憑現金到信用社領取存單，避免聯絡員出現經濟上的違法犯罪行為，有效促進支農工作。三是加強信用建設。在支農過程中，誠信經營，誠信服務，不誤農坑農，不冷農損農，樹立農戶即客戶、客戶即上帝的思想理念，著力打造“信用品牌”。信用聯社已成為黃梅農民存款和貸款的第一選擇。⒋把實現“雙贏”作為第一目標。聯社在支農過程中，注重創造良好的社會效益，同時也立足自身生存和發展，注重提高自己的經濟效益。據初步測算，聯社今年放貸總額將達到萬元，比去年凈增萬元，同比增加；還貸率達，比去年提高。農民獲得資金的強力支持后，今年全縣農業總產值預計達到萬元，比去年增加萬元，同比增長；農民人均純收入將達到元，比去年增加元，同比增加。黃梅縣農村信用聯社把實現“雙贏”作為第一目標，成為涉農金融部門服務“三農”、助農增收的典范。

二、關于農村信用社改革的幾點思考

始于年的農信社改革進展緩慢，究其尚未打開局面的原因有兩點：一是對農信社的地區差異性關注不足，政策運用范圍和改革的方式、方法是按照“一方治百病”的思路研究和推行的；二是思路有欠清晰，改革方向不很對路，措施的針對性和可操作性不強。

我國農信社實質意義上的體制改革，始于《國務院關于農村金融體制改革的決定》“決定”除了“農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系”和“按合作制原則重新規范農村信用社”的方向性部署外，最具前瞻性的決定，就是首次明確提出：“在城鄉一體化程度較高的地區，已經商業化經營的農村信用社，經整頓后可合并組建成農村合作銀行。可見，“決定”中，蘊涵著分類推進農信社改革的思路。可惜，這一指導思想和改革思路，并沒有在隨后幾年的改革實踐中付諸實踐。

年月日，中國人民銀行頒布的《農村信用合作社管理規定》中，對農信社的定義是：“經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。”以行政規章的形式，確定了“按合作制原則改革農村信用社管理體制”的唯一方向，絲毫沒有顧及農信社發展的商業化實際和改革的多樣化需求。

年月日下發的《國務院辦公廳轉發中國人民銀行關于進一步做好農村信用合作社改革整頓規范管理工作意見的通知》，強調“堅持按合作制原則改革農村信用社管理體制”，重申“農村信用社和縣聯社要按照‘自愿入股、民主管理、主要為入股社員服務’的合作制原則規范動作”。

××年月底，《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》打破了農信社改革的政策僵局。“方案”令人矚目之處，在于擺脫了長期以來關于農信社“堅持合作制”與“實行股份制”的純學術性爭論，明白無誤地提出：“按照因地制宜、分類指導原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產權制度，建立與各地經濟發展、管理水平相適應的組織形式和運行機制”。既“可以組建股份制銀行機構”，也“可以縣（市）為單位將信用社和縣（市）聯社各為法人改為統一法人。”從政策層面，確定了農信社管理體制和產權制度分類改革的大政方針。

××年月日，《中共中央、國務院關于促進農民增加收入若干政策的意見》就“改革和創新農村金融體制”的部署和闡述，正是對“方案”的延續、補充和升華。一號文件提出：“要從農村實際和農民需要出發，按照有利于增加農戶和企業貸款，有利于改善農村金融服務的要求，加快改革和創新農村金融體制。”如此簡短、看似尋常的寥寥個字的表述，對于長期經受政策搖擺不定之苦的農信社來說，指明了即期改革和長遠發展的前進方向，不僅為全國農信社改革與發展提供了政策依據，而且消除了無農可支的城郊型農信社深化改革的政策障礙，我們認為，推進農村信用社改革，應抓住四個重點：

⒈農信社管理體制改革要加快步伐。農信社作為合作金融機構存在的歷史，比國有商業銀行更悠久。但長期以來，農信社在一種模糊的、不明不白的身份狀態下生存發展，農信社雖然發展至今已是農村金融體系的主力軍，并且隨著四大商業銀行撤并縣鄉機構，農村信用社更是成為了目前農村市場最主要甚至是唯一的金融機構。據統計，我縣農村信用社發放支農貨款占全縣金融機構以上，比全國平均水平還要高。

但農信社自身還有沉重的歷史包袱，除經營管理不善之外，主要是政策性因素：保值儲蓄、長期支農（包括鄉鎮企業）積累的不良貸款。從一定角度講，農信社為穩定社會作出了巨大的犧牲，這些歷史欠帳加上農信社長期的管理體制不順、產權不明、人員整體素質相對低下、法人治理結構缺位、結算渠道不暢等諸多制約因素，如果不快速解決，將嚴重影響農信社充分發揮其支農主力軍作用，影響農信社的生存與發展。這些問題在農業銀行代管時期沒有得到解決，在人民銀行代管時期也沒有及時得到解決，而早在與農業銀行脫鉤之前，信用社就一直迫切呼吁建立自成體系的行業管理組織，因為在省一級在中央一級，農信社沒有一個正式的管理機構，無法通過這個機構向上層反映來自基層的呼聲，解決這一問題，必須，建立行業管理機構來組織推動。

⒉改革農信社產權模式。農信社幾十年發展的經驗和教訓以及公有企業的通病告訴我們，產權不明是農信社發展的一大障礙，必須在上級統一組織下，有條不紊地開展產權制度變革。其模式將有四種：農村商業銀行、農村合作銀行、縣聯社統一法人、縣鄉二級法人。而不管哪種模式，首先要進行的是清資擴股工作，明確設置社員股和投資股。社員股體現了農信社的合作性質，而投資股體現了利益共享、風險共擔的新型產權機制。在明晰的產權機制下，入股社員及股東的影響必然加大，農信社將逐步建立完善的現代企業制度，煥發新的生機與活力。

⒊完善法人治理結構。農信社當前的法人治理結構，由于產權不明晰而不完善。在信用社的法人結構治理上，應按照實事求是、與時俱進的要求，具體問題具體分析，針對地區經營環境、信用社自身經營規模與市場化程度的不同，設計不同的體制模式。如發達地區采取商業銀行模式，中等發達地區或城市水平較高地區采用合作銀行或股份合作制模式，欠發達地區采取合作制模式等。總之，只要有利于信用社發展，有利于“三農”發展的模式，哪怕是外資參股，股份上市均可為信用社所用，但不論采取何種體制模式，均應適應不同體制的內在要求，相應治理其法人結構，以促進其良性發展。

⒋配套措施要盡快到位。目前全國八個試點省份聯社已掛牌成立，但要從整體上加快農信社改革，還有很多工作要做。一是要盡快在全國推開管理體制改革工作。二是中央為解決農信社因承擔政策性任務和化解歷史風險的支持資金要盡快到位，這些資金對農信社改革與發展，起著至關重要的作用。三是鑒于農信社的支農主力軍作用，實際上承擔著重要的政策性支農任務。國家在稅收上要充分考慮政策性因素，對農信社支農貸款的營業收入和所得稅實行免征。

三、關于農村信用社改革應注意的問題

我認為貫徹落實一號文件，推進信用社改革，應注重解決好四個問題：一是貧困農戶貸款難問題。應賦予農戶長期、完整和獨立的土地承包權，允許土地承包權抵押、入股、流轉和繼承，同時還要從法律上確認農戶的房屋等固定資產產權，允許農戶以這些固定資產進行貸款抵押，并積極出臺一些優惠傾斜政策，加大扶貧力度，使這部分農民盡快脫貧致富。二是落后農村地區的農民貸款難問題。作為中央的一號文件，應根據我國農村經濟的不平衡性，制訂出區別對待的區域金融政策和產業政策，在有利于支持產業結構、產品結構、規模結構、所有制結構和城鄉結構調整的前提下，加強對資源配置的宏觀引導。從政策信貸等方面逐步矯正“抑農”傾向。三是農民日益增長的多樣化金融服務需求難滿足問題。隨著中國農村居民收入的增長，較多的農村居民實現了一定程度的積累。除貧困農戶貸款需求的目的仍為維持生活開支、開展小規模種養業生產以外，較多農戶的金融服務需求已發生很大變化，農民消費信貸資金需求越來越大。農民在建筑房屋、購買耐用消費品、子女教育、婚喪嫁娶等方面需要借款時，往往很難通過金融機構取得貸款。同時應該看到，一些農民在金融服務需求的種類上，也由過去簡單的存款、貸款需求逐漸轉變為對于結算、匯兌、金融咨詢、租賃、信托、保險、信用卡、有價證券的買賣等金融服務的多樣化需求。四是改善社會信用軟環境的問題。當前，農村社會信用環境較差，突出反映在一些企業償債意識淡薄，長期拖欠貸款本息，甚至故意逃廢金融機構債務。加上部分企業改制不規范，影響了金融機構債權安全。還有金融部門在債權保護方面受到的干預和阻礙較多，部分債權得不到保護等。作為中央一號文件，要增加農民收入，發展農村經濟，各級地方政府必須首先加強信用環境建設，努力改善轄區內的投資軟環境，建設信用村鎮，組織協調各部門，形成打擊逃廢債行為的合力，并應把信用建設成果納入到各級政府的年度任職考核目標之中，切實為金融業提高資產質量，加強金融風險防范，更好地支持地方經濟建設，創造一個良好的外部環境，否則，再好的政策、再好的體制也會落空。