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通化農信隨著近幾年的改革發展，經營成果顯著，經營實力明顯增強。在此期間也積淀了很多優秀的文化因子，形成了具有特色的“三農”服務理念，進一步鞏固了信用社在農村金融市場主導地位。然而，在面臨當前多變的經濟和金融形勢，我們既要經受整體經濟環境帶來的嚴峻考驗，同時也要迎接逐漸拉開戰局的農村金融競爭局面，如何使通化農信走在競爭前列，實現自身不斷壯大，是需要我們科學分析、理性面對的重要課題。

一、理性分析當前經營形勢

(一)現有的經營成果

1.傳統的存貸款業務基礎雄厚，有效支持轄域內經濟的健康快速發展。

2.服務環境得到改善。作為農村金融主力軍的農村信用社自深化改革以來，一直為地方經濟的發展做著不懈的努力也發揮出了重要的作用，這也為我們奠定了雄厚的客戶基礎。針對金融形勢的不斷變化和客戶提出的更高要求，通化農信進一步完善服務理念，按照省聯社的統一部署推行了企業文化，將視覺文化、理念文化和服務文化提到了農村信用社經營發展的日程上來，增強了與同行業的服務競爭力。

3.綜合業務系統上線和吉卡的發行推廣，成為了農村信用社的歷史性轉折。20*年全省實現了通存通兌業務，于年末面向社會公眾發行了吉卡，大大的增強了農村信用社在金融行業的競爭實力，尤其是全省免收手續費和銀行卡年費，成為了有力的競爭優勢。

(二)面臨的金融環境

從20*年下半年開始，國家根據宏觀經濟的增長形勢以及物價消費水平的變化情況，不斷調整經濟、金融政策，由年初的“雙防”到年中的“有保有壓”，以及最近的“保經濟增長”政策，對農村金融及整個金融行業帶來了深重影響，尤其是當前的“金融海嘯”給農村信用社的經營發展帶來了很大的沖擊與挑戰。

1.金融危機給農村信用社帶來的影響。各國正在全力制定出臺新政策，以應對金融危機所產生的負面影響，國際間通過會議協商、對話交流等方式積極合作，最大限度的減少本國經濟損失。由于金融危機的發生，我國的經濟發展也遭受重創，近幾個月的GDP增長相對緩慢，部分企業關停倒閉，員工流離失所，這些現象的發生都間接地影響著農村金融，不利于我們的資金組織、貸款投放及到期貸款清收工作，更影響了農村信用社穩步、健康、持續的發展。

2.農村信用社的傳統存貸款業務盈利空間不斷縮小。央行領導易綱前段時間曾表示，經濟周期波動、貨幣市場逐漸放開、利率市場化這三個方面使得金融形勢更加嚴峻，傳統存貸款業務盈利空間正在逐漸縮小。存貸款業務是我們通化農信的主營業務，為整個農村信用社的發展發揮著不可替代的作用，盈利空間的縮小不利于我們大幅利潤的提升，同其他商業銀行的競爭實力也得不到增強。

3.農業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行等金融機構對農村的長驅直入，為通化農信的長遠發展帶來了嚴峻考驗。由于國家農村金融政策的放松與調整，郵儲銀行和村鎮銀行已在*省內的不同地區掛牌成立，其中通化縣內就成立了融達村鎮銀行。加之農業銀行的反哺，使得昔日平靜的農村市場，現在變得沸沸騰騰。

4.成立農村商業銀行是農村信用社的未來發展趨勢，為通化農信的未來發展指明了方向。近幾年來，發達地區的農村信用社紛紛按照銀監會和相關部門的要求，達到既定指標，組建股份制農村商業銀行。目前全國已成立了15家農村商業銀行，主要出現在經濟發達的省、市，這里特別值得一提的是今年12月18日，九臺市農村商業銀行將要掛牌成立，成為東北三省的第一家。

二、應對競爭及未來快速發展的幾點意見

（一）進一步完善法人治理結構。過去幾年里全市六家聯社相繼完成了以縣聯社為一級法人的改制工作，初步完善了法人法理結構，建立了*省農村信用社以“自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險”的經營機制，成為真正意義上的市場競爭主體和法人實體，并取得了階段性成果。從當前的情況看，通化農信的法人治理和產權明晰工作進展順利，但又不乏有需要進一步深化的地方。一是按照省聯社的統一安排部署，完善“三會”制度，明確劃分社員代表大會、理事會、監事會和管理層之間權力、責任和利益。二是進行清產核資，對模糊的資產認真界定。通過提高入股門檻，真正做到“風險共擔，利益共享”的局面，增強其經營管理能力，培養其“合作、守信、服務、互惠”意識，要積極動員富農、城鎮個體工商戶、個體承包戶和私營業主取得社員資格。三是正確認識激勵與約束機制。激勵與約束是相互聯系、相互制約的關系，在法人治理結構中，正確認識激勵與約束機制是一個重要的話題。經營管理上要倡導走市場化機制，同時要有效防范道德風險和短期行為，構建多元化的激勵與約束體系。

（二）繼續依托傳統存貸款業務，尋求新的利潤實現方式。傳統的存貸款業務為我們帶來的收益是無可非議的，并且由于通化農信自身的體制以及多年來形成的發展模式，我們還將在很長的時間里繼續依靠存貸款業務來達到既定目標。農村信用社是農村經濟發展的金融主力軍，做好存貸款業務是滿足“三農”正常生產、生活的基礎條件。然而，金融形勢是在不斷變化的，一味依靠傳統業務可能就是固步自封、因循守舊。20世紀90年代以來，隨著中國市場經濟體系的建立，我國銀行業發生了巨大的變化，銀行業的競爭空前激烈。為了擴大發展空間，各商業銀行都在守住傳統業務陣地的同時，開辟新的業務領域。因此我們通化農信應緊跟國內商業銀行發展步伐，拓展業務領域，有效調整業務結構，提高整體盈利水平，增強自身競爭實力，擴大市場占有份額，以創造更大的利潤收益。

1、大力拓展中間業務

結合農村信用社實際，以及商業銀行給我們帶來的啟示是：必須大力推進中間業務。縱觀國內外的金融機構，大量的不爭事實和數據似乎都正在說明這樣一個問題：中間業務已成為金融競爭的新戰場。近幾年來，我國的商業銀行為適應日益激烈的金融競爭形勢和增加收益，紛紛將戰略目標轉向了中間業務，目前已與資產、負債業務共同構成了現代商業銀行的三大業務。正如一位業內人士所說：傳統銀行存貸款業務利差將逐漸縮小，我行要在競爭中發展就必須尋找新的利潤增長點，而作為金融創新重要組成部分的中間業務，將是我行拓展業務空間，追求利潤最大化的必然選擇。從*年--20*年，中間業務規模擴大4倍多，增長速度驚人。

可見，我們通化農信大力推進中間業務確實能帶來巨大的收益，但由于銀監會的相關要求與限制，我們并不能全面開展中間業務，可以在現有的基礎上做好類中間業務。類中間業務指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，包括政策性銀行業務、中國人民銀行業務、商業銀行業務、代收代付業務、證券業務、保險業務、其他銀行銀行卡收單業務等。開辦業務不但能夠實現一定的手續費收入，而且能夠爭取到大量的客戶資源，輔助資產負債類業務發展，對打造農村信用社的品牌具有巨大作用。首先通化農信可擴大原有的代收代付業務，代收方面，主要是代收各項稅款、代收各項財政收費、代收水電費、房租、煤氣費、學費、貨款、勞務費、養路費、電話費、交通違章罰款等。這些費用都是各單位與居民的日常開支，具有較大的需求。

代付方面，主要是工資、獎金、股息紅利、社會福利養老金、勞務收入等。其中位于市、縣城市的信用社爭取財政撥款的單位及優秀企業職工工資是關鍵。其次開辦好行業務。行業務主要包括政策性銀行業務、中國人民銀行業務及商業銀行業務。鑒于農村信用社在縣城及鄉鎮的網點及市場優勢，該類業務應該有較大的發展空間。最后保險業務。保險業務對農村信用社來說并不是陌生的業務，已有幾年的歷史了，但綜合來看，效益不是十分明顯。目前，我省農村信用社主要的險種是農戶小額信用貸款責任險，由于險種的日益繁多，農村信用社應更多的險種。目前市場上較受歡迎的分紅型壽險、投資連結險及交強險應作為重點。同時，應抵押貸款中抵押物的保險。保險業務的開展要適當的照應到地區政府政策的影響，遵循客戶自愿原則。我們開展中間業務的限制性條件還很多，因此中間業務的發展是一條漫長的道路，絕不是一蹴而就的，循序漸進，借鑒和總結經驗，形成獨具農村金融特色的中間業務發展模式，為農村信用社實現更大收益做出貢獻。

2、積極開辦銀行卡業務

吉卡發行以來，方便、快捷的服務功能滿足了廣大客戶的要求，有力的提升了*農信的社會形象，同時也增加了存款額度。但由于銀行卡的面世，在*農信的歷史上是首次，因此很多的環節還需進一步完善。一是解決活卡率低問題。吉卡發行不足一年時間，便已占有8%的市場份額，發卡規模較大，但睡眠卡也較多。我們可針對吉卡持卡人展開一系列的宣傳、促銷活動，如刷卡消費雙倍積分、存款贈送禮品等。盡可能提高存量卡片的復活率，并以此為契機提升吉卡的品牌形象。二是為持卡人提供增值服務。開通VIP金融通道，可以是收費型VIP，即收取一定服務費獲得VIP客戶的權利，也可以是大客戶型VIP，即大的存、貸款客戶，免費為其提供VIP服務。三是免費提供金融咨詢服務，為吉卡持卡人提供柜面等咨詢服務。

（三）做好中小企業貸款工作，有效防控風險。去年以來，國家不斷出臺政策鼓勵中小企業發展，以拉動經濟增長和促進社會就業。相對于其他商業銀行，農村信用社的中小企業貸款準入條件是寬松的，手續也是簡化的。中小企業為了發展，勢必要通過貸款融資的方式促進生產，以達到增加收益的目的。農村信用社拓展中小企業貸款是發展戰略調整的需要。我們的盈利模式還較為粗放，主要是向大客戶放款，將眼光投向中小企業是對發展戰略的適度調整。農村信用社拓展中小企業貸款的另一個重要因素是完善自身風險管理的需要。貸款投向大客戶或某些集中行業，容易造成集中度風險。包括中小企業貸款風險在內的整個貸款風險問題是我們經營發展中的致命問題，不能有效防控風險，就會造成資產流失，失去客戶對我們的信任，后果將會極其不堪設想。首先建立健全風險防控體系，用制度來約束人為的風險的產生。其次加強職工道德教育，從思想源頭上遏制人為風險產生的念頭。再次構建風險評價體系，使職工對貸款的風險評估有據可依。最后嚴懲惡意造成資產損失的職工，以達到警示目的。

（四）加強人力資源管理，增強綜合競爭實力。

全體員工是農村信用社輝煌歷史的締造者，只有牢牢抓住員工的心理，輔之以正確的激勵，才會任勞任怨的為信用社工作。因此，切實提高員工的工作積極性，可以為我們的各項工作順利進行起到推動促進的作用。一要加強員工思想道德教育，樹立“以社為家、愛社如家”觀念。二要增強服務意識，以客戶為中心，將客戶視作自己的親人。三要制定出臺激勵政策，形成“人人向上”的競爭局面，優勝劣汰。四要發揮領導帶頭的作用，以領導為楷模，形成全員一心、上下一心的磅礴氣勢。農村信用社面臨的金融形勢已經今非昔比，包括農行在內的幾家金融機構業已看好農村這個大市場，如何在新一輪的金融變革中勝出是擺在我們全體農信人面前的重大課題。一是認真研究當前形勢和通化農信的市場份額，制定未來發展規劃及對策。二是發揮網點和五十余年的社民感情的優勢，提高服務水平，增強服務功能，最大限度的滿足客戶需求，科學制定讓利政策。三是加強業內交流，借鑒總結發達省、市或地區的成功經驗，知己知彼的與其競爭。四是把握和領會國家關于農村金融的政策，未雨綢繆，搶占市場先機。

（五）加快商業銀行組建步伐，打造一流社區銀行。有了宏偉目標才會有前進的動力，結合通化農信近幾年的發展狀況以及國內農商行、九臺農商行成立的啟示，組建農村商業銀行是我們通化農信未來的發展方向。盡管省聯社成立以來，進行了一系列的卓有成效改革，資產質量已經大為改觀，但與新巴塞爾協議規定的資本充足率8%的比例還有一定距離，加之銀監會對農村商業銀行不良貸款指標的規定，使我們的商行之路顯得更為艱難，因此通化農信要在資產質量提高方面做大量工作，著重提高資本充足率和降低不良貸款率，實現銀監會的各項規定指標，成功組建農村商業銀行。

（六）利用科技網絡平臺，全面提升金融服務水平。

改革開放的30年，華夏大地發生了翻天覆地的變化，經濟得到了快速發展，金融改革也在順應著時代的需要一輪輪的進行，農村金融無法“幸免”于改革的大潮中，只有在堅守傳統業務陣地的同時，積極探索發展道路，尋求新的利潤增長點，增強綜合競爭實力，才能在激烈的金融競爭中獲得生存與發展，實現*農信更好、更快的美好愿望。