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姓名*學號××

專業金融入學時間2002年9月

試點單位重慶廣播電視大學直屬學院

調查單位中國銀行重慶分行×,×支行

調查時間2004年4月20日------2004年5月15日

2004年5月15日

調查提綱

一、調查對象（包括基本情況）：

中國銀行××支行是重慶分行的下屬機構之一。地處××區楊家坪國際金融大廈，該行成立于1989年，至今已有十五年時間，該行共有18個網點，240名職工。截止2004年4月末，一般性公司存款余額為9.5億元，一般性公司貸款余額為4.6億元，不良貸款率為2.61%。

二、調查時間：2004年4月20日至2004年5月15日

三、調查內容：

1、優質客戶的開發與管理是商業銀行生存發展的根基。

2、綜合多樣的銀行產品是獲得客戶的法寶。

3、建立過硬的客戶經理隊伍是實現利潤最大化的關鍵。

四、調查體會：

中國銀行××支行通過近幾年的發展，擁有一批穩定的優質公司客戶，該行重視優質客戶的營銷、管理和維護，善于利用自身的優勢產品來吸引客戶，同時積極推行客戶經理制，各項業務有了進一步發展。但在改善客戶結構，合理運用銀行產品及完善客戶經理制等方面還需進一步努力。

調查時間：2004年4月20日----2004年5月15日

調查地點：中國銀行××支行

被調查人：中國銀行××支行分管公司業務的副行長：陳乾平

調查目的：以客戶為中心開展經營活動是現代商業銀行生存發展的基本法則。銀行的資金來源與客戶，只有把資金投放到優質客戶手中，通過為客戶提供多層次、相互配套的綜合產品，才能盡可能多地獲得利潤，提高業務的綜合收益水平。近年來，個人金融業務發展較快，但就中國銀行××支行而言，公司業務仍占主導地位。為掌握目前商業銀行公司業務發展的現狀以及公司客戶的開發與管理的情況，特作此調查。

調查結果：

優質客戶的開發與管理是商業銀行生存發展的根基。綜合多樣的銀行產品是獲得客戶的法寶。建立過硬的客戶經理隊伍是實現利潤最大化的關鍵。

調查記錄：

問：中國銀行××支行是哪一年成立的？

陳：中國銀行××支行成立于1989年。

問：中國銀行××支行目前的公司業務發展如何？

陳：截止2004年4月末，一般性公司存款余額為9.5億元，一般性公司貸款余額為4.6億元，不良貸款率為2.61%。

問：您認為，公司業務在銀行占什么樣的地位？

陳：以客戶為中心開展經營活動是現代商業銀行生存發展的基本法則。銀行的資金來源與客戶，只有把資金投放到優質客戶手中，通過為客戶提供多層次、相互配套的綜合產品，才能盡可能多地獲得利潤，提高業務的綜合收益水平。近年來，個人金融業務發展較快，但就中國銀行××支行而言，公司業務仍占主導地位。

問：貴行已擁有多少優質公司客戶？

陳：在現有的公司客戶中，信用等級在a級以上的占公司客戶28%，b級以上的占公司客戶的26%，也即是b級以上的優質客戶占達到54%。

問：在銀行產品的營銷推廣方面有何心得？

陳：綜合多樣的銀行產品是獲得客戶的法寶。我行推出的信用證項下的應收帳款作質押開立銀行承兌匯票的新產品受到許多有進出口業務的客戶的贊賞，不但穩定了老客戶，還開發了一定的新客戶，推動了我行業務的發展。

問：貴行已實行了客戶經理制嗎？

陳：建立和推廣客戶經理制是現代商業銀行業務發展的需要，符合現代商業銀行改革的內在要求。我行于2003年8月起在支行的公司業務部和零售業務部試行客戶經理制，目前還有很多地方需要進一步完善。

××支行公司客戶開發與管理的現狀

以客戶為中心開展經營活動是現代商業銀行生存發展的基本法則。銀行的資金來源與客戶，只有把資金投放到優質客戶手中，通過為客戶提供多層次、相互配套的綜合產品，才能盡可能多地獲得利潤，提高業務的綜合收益水平。近年來，個人金融業務發展較快，但就中國銀行××支行而言，公司業務仍占主導地位。

一、優質客戶的開發與管理是商業銀行生存發展的根基。商業銀行作為客戶資金融通中介，與客戶已成為“榮辱與共”的共同體。近年來，隨著銀行間的競爭日趨激烈，優質客戶成為各家商業銀行爭奪的焦點，一切經營管理活動都圍繞優質客戶展開，以客戶滿意為最終目標。商業銀行只有擁有一大批穩定的優質客戶，才有相對穩定的資金來源，才能把資金投放到優質客戶中獲得較高的經濟效益，保證資金安全。銀行業是高風險行業，其自身風險與客戶風險緊密相關。開發優質客戶是銀行從源頭上控制風險的關鍵舉措。如果銀行擁有一大批優質客戶，就可以保持存款的穩定性，防止資金的流動性風險，如果銀行將大部分貸款投向優質客戶，銀行信貸風險將大大降低。中國銀行××支行在解掉歷史包袱后，從2000年起大力發展優質客戶，注重客戶結構的調整，在現有的公司客戶中，信用等級在a級以上的占公司客戶28%，b級以上的占公司客戶的26%，也即是b級以上的優質客戶占達到54%，已經擁有一定規模的優質客戶群體。使得其經營實力大大增強，品牌形象得以提升，競爭優勢凸顯。

二、綜合多樣的銀行產品是獲得客戶的法寶。隨著我國金融體制改革的深化，銀行業之間的競爭日趨激烈，銀行在競爭中生存和發展的基礎是產品和服務的開發和創新能力。產品是銀行開發與管理客戶的工具，沒有銀行產品，銀行的客戶開發與管理工作就無從談起。銀行產品具有以下幾方面特征：1、既有贏利性又有風險性。任何一種銀行產品都可能給客戶或銀行帶來盈利或損失，這是銀行產品的典型特征，不考慮二者關系的銀行產品最終將導致該產品的失敗。2、具有多樣性和廣泛性。銀行提供的產品由一系列配套組成，能為客戶提供綜合服務，滿足客戶的不同需求，同時它存在于社會生活、生產的各個領域，是其他產品無法比擬的。3、集產品的生產與銷售為一體。客戶要想獲得銀行的產品，必需通過銀行或其分支機構，而不象商品那樣通過批發商、零售商等中間商，銀行產品的這一特征在一定程度上加劇了同業間的競爭。4、增值性。人們購買銀行產品或服務的主要目的是期望回報，這是銀行產品區別于其他服務的顯著特點。5、價格彈性大。在目前的金融市場中，許多銀行產品是可以相互替代的，這就加劇了產品的競爭。在這種形勢下，價格的微小變動都可能引起銀行產品需求的巨大變動。中國銀行新產品的開發是商業銀行在以客戶為中心的經營理念指導下，不斷滿足客戶新的需求，贏得客戶，建立與客戶長期戰略合作利益伙伴關系的要求，是金融競爭及科技發展的必然結果。中國銀行××支行在立足于銀行傳統業務的同時，注重新產品的營銷和推廣，其推出的信用證項下的應收帳款作質押開立銀行承兌匯票的新產品受到許多有進出口業務的客戶的贊賞。不但穩定了老客戶，還開發了一定的新客戶，推動了自身業務的發展。

三、建立過硬的客戶經理隊伍是實現利潤最大化的關鍵。建立和推廣客戶經理制是現代商業銀行業務發展的需要，符合現代商業銀行改革的內在要求。一是轉換經營機制的需要。商業銀行其經營策略是“以客戶為中心，以市場為導向”，必須及時掌握市場的變化，了解客戶的現實需求和潛在需求，為客戶提供優質的服務，以此實現自身的經營目標。要做到這一點，光有柜臺人員的努力是遠遠不夠的，必須有一支主動了解市場環境和客戶需求、提供優質服務，從而發現、培育和鞏固優良客戶的專職隊伍。為適應這一需要，建立和推廣客戶經理制，服務方式從原來的多線對單點轉變為束線對單點，方便了客戶，提高了效率與質量。二是適應市場競爭的需要。一般的柜臺人員及行政人員受工作職責的局限不能全面的掌握情況，而客戶經理在拓展客戶的過程中與外界接觸較多，能及時掌握外界的環境、競爭對手的動態及客戶需求，從而選定目標市場，彌補自身在產品和服務等方面的缺陷，實施適當的營銷策略，開展有效的競爭。三是適應社會對金融服務需求的需要。傳統的銀行業務人員因內部的職能分工所限往往只能為客戶提供一兩種現有的服務品種，難以滿足客戶日益差異的需求，必須有一批可以主動為客戶提供各種金融服務的專業隊伍，才能鞏固和發展優質客戶。

調查結果：

優質客戶的開發與管理是商業銀行生存發展的根基。綜合多樣的銀行產品是獲得客戶的法寶。建立過硬的客戶經理隊伍是實現利潤最大化的關鍵。

調查體會：中國銀行××支行通過近幾年的發展，擁有一批穩定的優質公司客戶，該行重視優質客戶的營銷、管理和維護，善于利用自身的優勢產品來吸引客戶，同時積極推行客戶經理制，各項業務有了進一步發展。但在改善客戶結構，合理運用銀行產品及完善客戶經理制等方面還需進一步努力。

調查結論和建議：

1、一步加強優質客戶的開發管理工作，不斷壯大優質客戶群體。雖然通過近幾年的努力，中國銀行××支行已擁有一批優質的公司客戶，但想要在日趨激烈的同業競爭中立于不敗，必須不斷發展新的優質客戶，壯大優質客戶群體，使自身的負債業務穩步增長，增強資金實力。

2、加大新產品的研發和營銷工作，增強自身的市場競爭力。要依托中國銀行在國際結算、網上銀行、貿易融資等方面的銀行產品，營銷新的優質客戶，調整好客戶結構。

3、加快客戶經理制的建立和推廣，解決客戶經理制推廣過程中的問題，形成高效的客戶經理隊伍。目前的客戶經理的綜合素質尚有待進一步提高，必要時，可采取面向社會公開招聘。對客戶經理的績效考核力度還應加大，要充分調動其積極性，使其發揮最大的潛能。