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信貸業務范文第1篇

關鍵詞:房地產;房地產信貸;開發貸款;消費貸款;房地產項目風險

中圖分類號:F832.4 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)26-0107-02

金融業是國民經濟中十分重要的行業,房地產業是國民經濟中一個重要的支柱。在當前我國經濟中如何處理好兩者的關系,對我國經濟的發展具有舉足輕重的作用。

一、房地產和房地產信貸的概念及其營銷對象

什么是房地產業?房地產概念有廣義和狹義之分。廣義的房地產概念是指土地及土地上的永久性建筑物、基礎設施、水和礦藏等自然資源;狹義的房地產概念僅指土地上的永久性建筑物和由其衍生出來的所有權。在此所指的主要是狹義的房地產,是國家政策許可的、個人可以投資的房地產。房地產信貸,就是銀行或房地產信用機構通過各種信用手段,把動員、籌集起來的各種房地產信用資金,以償還為條件暫時讓渡給房地產的開發經營者和消費者使用的一種借貸行為。可見,房地產信貸資金就是以償還為條件用于房地產業的資金。

房地產信貸的主要營銷對象有三種:

1.房地產開發商,是一手房按揭貸款的供應商,同時也是項目貸款的需求方。

2.房地產中介機構,是二手房貸款的主要批發商。

3.自然人客戶,是通常說的散戶,范圍分散,影響力最大的潛在群體。

二、房地產貸款業務分為開發信貸和消費信貸

房地產開發貸款是指與房地產開發經營活動有關的貸款。房地產貸款的對象是注冊的有房地產開發、經營權的國有、集體、外資和股份制企業。

按照開發內容的不同,房地產開發貸款的種類分為以下幾種類型。

1.住房開發貸款。是指銀行向房地產開發企業發放的用于開發建造向市場銷售住房的貸款。

2.商業用房開發貸款。是指銀行向房地產開發企業發放的用于開發建造向市場銷售商業用房而非家庭居住用房的貸款。

3.土地開發貸款。是指銀行向房地產開發企業發放的用于土地開發的貸款。

4.房地產開發企業流動資金貸款。是指房地產開發企業因資金周轉所需申請的貸款。

房地產消費貸款也就是個人住房貸款。銀行采取信用、抵押、質押擔保或保證方式向借款人發放的用于個人消費購買房產的貸款。

目前按消費的房產可分為:

第一,個人住房一手樓貸款。是指銀行向借款人發放的用于購買開發商銷售的住房,借款人以所購住房作抵押物,開發商提供階段性擔保的貸款。

第二,個人住房二手樓貸款。是指銀行向借款人發放的用于購買已取得完全產權,可以進入房地產三級市場流通交易的住房貸款。

第三,個人商業用房貸款。是指銀行向借款人發放的用于購買自用商業用房(竣工驗收合格)的貸款。

三、房地產業給金融業帶來的可能性風險

房地產業離不開金融業的支持和投入,同樣金融業的業務發展也離不開房地產業的發展,同時房地產業給金融業帶來的風險不容忽視。房地產項目風險是指由于投資房地產而造成損失的可能性,這種損失包括投入資金的損失和未達到預期收益的損失。

1.政策風險。相關房地產市場政策及相關房地產業務政策的出臺使銀行受到影響,面臨風險的情況。例如,房貸調控政策及征收物業稅的可能,土地政策等相關政策對房地產帶來的影響都會給銀行房地產信貸帶來風險。

2.市場風險。即整個房地產市場的波動,調整給銀行帶來的風險。房地產業的過熱或房地產業的低迷都會給銀行帶來巨大的系統風險。房地產泡沫一旦遭遇金融危機將給金融業帶來的風險無法忽視。

3.技術風險。內部監控的不完善,系統事故等導致的風險。向手續不完備、項目資本金未到位的開發商發放貸款,向主體結構未封頂的項目發放個人住房貸款,都將給銀行帶來極大的風險。

4.財務風險。對借款人的財務分析不到位、財務狀況了解不全面給銀行帶來的風險。首先從企業的資產、負債、所有者權益的總體變化分析入手,然后在分類分析的基礎上進行總括分析,最后給出評價結論并指出企業經營活動中存在的問題。

5.流動風險。房地產信貸業務期限較長,大部分貸款均屬于中長期貸款,資金占用周期長,不確定性、不穩定性高,同時使銀行面臨資金的流動性危機,從而帶來流動風險。

6.社會風險。即種種原因的信用環境差、風險識別手段落后,社會風氣、人民還款意識和社會道德約束力等的信息不對稱,不能按時、足額償還銀行貸款的情況給銀行帶來的風險。

四、我國目前房地產信貸的現狀

2008年以來,盡管央行采取了從緊的貨幣政策,但是商業銀行房地產貸款并沒有減少,2008年上半年,房地產貸款增幅仍高于全部貸款增幅8.4個百分點,表明房地產貸款的增長幅度仍然十分強勁。2008年下半年,國家金融政策頻出,商業貸款基準利率4次降息、住房公積金貸款利率5次調息、3次下調存款準備金率、首套住房首付比例調至20%、優惠利率下浮30%、存量房交易減免稅費等等,這一系列利于房地產市場發展的政策落地后,又為房貸市場注入了新生力量。

2009年第一季度房地產開發貸款余額新增3 364億元,比2008年同期多增1 403億元。其中,房地產開發貸款新增2 218億元,比2008年同期多增1 257億元;購房貸款新增1 149億元,比2008年同期多增146億元。

由此可見,我國房地產信貸不但沒有因為國際上美國房貸市場危機引發的“金融海嘯”在全球的擴散而減少,反而在大幅度的增長中。那么,如何應對房地產信貸可能給銀行帶來的巨大風險,成為了今天銀行信貸業務的重中之重。

五、房地產信貸業務的風險防范

個人房貸的風險往往在3～8年后大量顯現,我國房地產信貸高速發展是在2000年以后逐年遞增,防范房地產信貸業務風險,是弱化金融風險的一個重要方面。

1.加強房地產貸款評估工作。選擇市場前景好的項目給予貸款支持,避免銷售價格不實風險,避免開發商惡意套現風險、避免項目風險,評估工作包括的基本內容有:

(1)貸款項目評估。通過對開發商素質和業績評價,項目市場位置、前景分析,項目的財務盈虧平衡分析,判斷項目是否具備擇優挑選的條件。

(2)對期房價格的市場評估。避免開發商高價銷售住房給銀行帶來的風險。通過期房市場價格的評估確定貸款成數,降低開發商提高市場價格帶來的市場風險,通過評估還可以避免開發商惡意套現的行為,避免形成“虛擬經濟”、 “泡沫經濟”,預防金融風暴。

2.加大借款人準入條件的審核。借款人是否符合貸款對象范圍,貸款用途、年限、額度是否符合相關規定,借款人職業、收入、信用記錄是否良好,是否有按期償還貸款本息的能力,提供的資料是否真實、有效,是否能提供合法、有效、足值的擔保等準入條件的審核。

3.加強貸款動機及交易行為真實性的審核。必須約見借款人,堅持面談制度。在面談中了解借款人對購房基本情況的了解程度,了解客戶借款的態度。調查借款人借款行為的真實性,其與開發企業是否有關聯,收入是否真實,聯系方式是否真實。交易要件是否齊全,開發商營業執照、商品房銷售許可證、新門牌號碼審批表、國有土地使用證、商品房買賣合同及首付款發票是否齊全,在二手房交易中,未更名的房產證、契稅證、商品房轉讓合同及首付款支付憑證、共有人同意轉讓書等。

4.貸款內部審核中要注意的問題。留意一人多筆貸款的行為,對借款人主體、擔保、信用、金額、成數、利率、年限、變現價值等的審核,貸款內部審核人員在規定的時間內提出審批意見,限制條件等管理措施。禁止開發商或房地產中介機構辦理抵押登記等手續,要核驗房產證、完稅證明、抵押登記及過戶手續等的真實性。

信貸業務范文第2篇

本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農林大學

農村合作金融組織選擇性貸款現象嚴重目前，雖然農村信用社覆蓋了全國的農村，但由于受制于商業銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標前提下，一般采用了對農戶進行選擇性的貸款。這也直接導致貸款對象選擇上有嚴重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔保而無法獲得金融服務的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農化”傾向與最初的農村金融機構合作管理相互背離，導致金融機構支農效應較弱。農村金融機構不良貸款比例仍然較高農村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農村信用環境差，農村金融機構不多，促使農村金融機構不良貸款率不斷增高，農村金融風險逐年增加。近年來，我國農村金融機構的不良貸款率遠遠高于商業銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農村金融機構良性發展的主要因素。

加強農村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責任考核制度，提高員工責任意識。農戶小額信貸是建立在農戶講信用的基礎上發放的貸款，為防范和化解農戶小額信用貸款的風險，提倡建立一套科學、合規范的貸款管理責任考核制度。如確定相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，調動信貸員管好貸款的積極性。其次，創新小額信貸模式，提高鄉村的信用意識。通過由農戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農戶誠信協議”，以加強農村農民的誠信意識。同時強化農村信用文化建設，提高金融企業的管理水平，優化內部管理環境，從而建立守信激勵和失信懲誡機制。再次，創新信用社合作模式，明晰產權關系并大力開展增資擴股工作。對我國農村信用社進行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯結合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監督約束、互為激勵促進的多個信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業務，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監管成本，確保信貸資金安全。強化商業性小額信貸公司和村鎮銀行的管理首先，要強化各項業務操作流程的規范性，提高小額信貸公司的風險防范能力。針對農村、農業抗風險能力弱的特點，需要和擔保公司相關制度進行有效融合，以提高制度的風險控制能力，進而在風險控制前提下，不斷進行信貸產品的創新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創新活動，把小信貸“示范村”的試點與村委會合作來控制風險，并嘗試推出“龍頭企業＋擔保公司＋貸款公司＋農戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強農村金融服務的客戶管理，在制定發展戰略的基礎上，積極培養和引進各類專業人才，提高金融服務的能力和水平。加強信用數據系統建設，逐步實現農村金融服務的信息共享，從而推動小額貸款公司的健康發展。再次，在發展的基礎上，逐步將小額貸款公司從非金融機構向金融機構過渡，小額貸款公司在依法經營的基礎上，逐步改造為村鎮銀行，進而全面納入我國金融監管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機構的規范運行體系的引入，可以極大促進小額貸款公司的合規性經營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個人的捐助，國家財政資金僅限于人民銀行的支農貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業銀行在一定范圍內自由浮動利率，以提高信貸的靈活性，彌補小額貸款的風險成本。目前，我國小額信貸機構具有明顯的福利性特征，小額信貸機構多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動機不強。因此，在目前狀況下對吸引商業資本需要進行進一步商榷。雖然，這些機構和小額貸款機構具有目標上的一致性，但在可持續發展的指引下，可能會通過盈利來進一步夯實發展的基礎，從而取之于民，用之于民。在目前農村資源比較匱乏的狀態下，低利率水平才能使小額貸款機構有良好的發展空間，有可能使更多農民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農村小額信貸資金自發形成供求平衡的運作機制。完善小額信貸市場信用體系當前我國正在開展社會誠信體系建設，中國人民銀行建立了“全國企業信貸登記咨詢系統”，已經實現國內所有中資銀行聯網，農村信用社也逐步開始納入全國的個人征信系統。

目前，由于基礎條件差、農村金融機構分散等原因，還很難建立起統一的農村信用社征信系統，這樣就不得不面對農村小額信貸機構風險較高的現狀。因此，人民銀行和金融監管機構應加強聯合，對農村個人征信體系和守信激勵、失信懲誡機制，進而為農村小額信貸發展提供風險防范的政策支持。同時還需要盡快考慮將村鎮銀行的開戶、結算等金融業務全面納入銀行開戶、結算體系，以依托健全的商業銀行金融體系來防范其技術力量不足的問題，從而方便小額信貸機構能更好地為新農村建設服務。在服務體系建設方面，要建立與完善農戶信用貸款檔案管理。為重點支持當地的產業，可以在業務量大的鄉鎮采用現代銀行管理的客戶經理制模式，及時提供資金、信息、技術、市場分析、風險防范于一體的“金融套餐”服務，不斷更新和提高服務質量［3］。建立和完善小額信貸組織機構的相關監管法規我國政府進行小額信貸項目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設項目存在一定的扭曲效應，特別是在小額信貸運行過程中，法律不健全，導致小額信貸業務運行監督缺位問題嚴重。因此，當前需要規范對小額信貸組織機構的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉變為合法經營，以保障農村小額信貸機構的合法權利，促使其建立有序發展的規則與機制。加強培訓，提高農村金融知識的普及率，使廣大農戶了解最基本的金融知識，防止農戶在與金融機構打交道過程中，因為缺乏金融知識而無法獲得有效的金融服務，不斷提高農戶對市場、新技術的了解及運用貸款的能力。

信貸業務范文第3篇

【關鍵詞】綠色信貸 兩高一剩 綠色金融

一、前言

綠色信貸業務是在20世紀以來全球經濟、科技產業高速發展，并伴隨著環境資源的消耗與污染，溫室效應，氣候異常等全球性環境問題的背景下所產生的。2002年10月世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行，在倫敦召開的國際知名商業銀行會議上，制定出了一個世界金融機構判斷、評估和管理項目融資中的環境與社會風險的行業基準企業貸款準則——赤道原則。Wilson（2007）提出赤道原則旨在判斷、評估和管理項目融資中的環境與社會風險的一個行業基準，只有在融資申請方能夠證明項目執行不會破壞環境、引發社會問題的前提下，金融機構才可提供融資服務。隨后，為引導資金流向節能環保和生態農業方向提供的信貸支持，使經濟發展更具遠瞻性和可持續發展性。2007年7月，我國環保總局，中國人民銀行，銀監會聯合頒布《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》，提出以綠色信貸抑制高耗能高污染的工業發展，提出可持續發展的信貸理念。

二、某商業銀行綠色信貸業務概況

（一）某商業銀行綠色信貸業務現狀

自2007年我國環保總局、中國人民銀行、銀監會聯合頒布《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》以來，國內各個銀行積極響應號召，開展以“綠色金融、可持續經濟發展”為核心的各項金融工作。

某商業銀行從2008年以來大力支持綠色經濟、低碳經濟、循環經濟。發展了各項業務來支持綠色金融的發展。

（二）不同區域的綠色信貸業務發展

1.東部地區

某商業銀行東部地區某縣支行

該支行十分重視中小企業的發展，近年來，不斷加大對中小企業的支持力度，提升中小企業金融水平服務。為此，該行一方面積極爭取信貸資源，另一方面優化信貸流程，降低企業融資成本。截至2012年9月末，該支行已為165家節能減排企業提供了44.31億元的信貸支持，比2012年年初增加了5.60億元；節能環保項目的企業15戶，貸款金額達4.36億元，比2012年年初增加1.05億元，比2011年同期增加1.02億元；涉及環境污染的兩戶企業貸款7501.48萬元，比2012年年初下降了1009.67萬元。

2.中西部

某商業銀行西部某省分行

2012年，該分行高度契合“三農”和縣域經濟發展的金融需求，加強信貸政策和金融產品創新，信貸規模、業務費用等經營資源堅決向“三農”和縣域戰略傾斜。全年，該行新投放貸款400億元支持“三農”和縣域實體經濟發展。重點支持了“三農”和縣域領域內的109個重點項目建設和 637個骨干企業生產發展。縣域貸款與涉農貸款兩類貸款增速分別高于全行貸款平均增速5.53和3.27個百分點，有力地促進了全省“三農”和縣域經濟平穩較快發展。

3.東西部綠色信貸數據對比

在政府提出的綠色信貸政策中，控制“兩高一剩”貸款成為了其中的重要內容。筆者通過對某商業銀行東部A分行和西部B分行于2009—2013年期間發放的綠色信貸數據進行分析，集中選擇這兩個分行在環境治理、火電、銅冶煉、電解鋁四個方向的信貸數據展開對比。

表1 環境治理貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 352600000.00 20000000.00

2010 339400000.00 302400000.00

2011 389740000.00 47800000.00

2012 265800000.00 54300000.00

2013 327800000.00 38300000.00

表2 火電貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 3776386400.00 5002800000.00

2010 3715440000.00 5769600000.00

2011 4212140000.00 5604000000.00

2012 4693740000.00 5740000000.00

2013 4791740000.00 5874000000.00

表3 銅冶煉貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 341813277.48 1037000000.00

2010. 218899669.30 2107000000.00

2011 290984791.25 2157500000.00

2012 481174449.28 1752000000.00

2013 472401078.57 750000000.00

表4 電解鋁貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 1200000.00 40000000.00

2010 0.00 5000000.00

2011 0.00 0.00

2012 0.00 0.00

2013 0.00 0.00

通過表1-表4的數據對比，筆者得出近年來各分行在踐行綠色信貸業務方面所呈現的特點：

（1）不同地區行業方向貸款不同

整體上看出，不同地區的具體貸款規模雖有不同，但兩個分行貸款變化趨勢不一致。這是因為兩個地區在各自不同的城市環境背景條件下，每年在不同行業發放的貸款額也有明顯差距。這樣，可以明顯看出，對于“兩高一剩”行業貸款發放不能僅僅進行簡單的數字對比。

（2）“兩高一剩”貸款被逐漸控制

盡管各個分行呈現出的貸款變化無法直接對比，但兩個分行都呈現出一個共同的趨勢，即綠色信貸政策出臺以來，各行都開始加強信貸監管，嚴格信貸審核審核制度，使信貸發放量呈現出較為合理科學的變化。這說明，各行都注重控制向“兩高一剩”行業的貸款規模，以執行綠色信貸的政策。

（3）環境治理貸款各分行呈現不同變化

作為可以直接視為綠色貸款發放的環境治理貸款呈現出了多元化的格局，各行每年的貸款都有著不同的變化趨勢。這也是和每個地區每年具體的環境狀況以及在資金分配上的不同而導致的。

三、該行綠色信貸業務發展存在的問題分析

（一）西部經濟發展觀與綠色信貸政策理念尚存在差距

首先，由于經濟發展效率衡量的主要指標是GDP，這就導致了中西部地區政府過于重視GDP總值，而忽略能耗和污染指標。對于只要能增加就業和經濟總量的企業項目均給予大力的金融支持，沒有意識到可持續金融的發展。以至于從2007年綠色信貸政策提出到如今，對“綠色信貸”理念的認識較東部地區而言，仍然十分滯后。

（二）產業由東至西轉移阻礙了西部綠色信貸政策的貫徹

目前，東部地區“兩高一剩”產業得到了一定控制， 部分“兩高”企業正在或即將退出東部，轉而向中西部轉移。從以上各表中數據也可以看出，西部地區各年“兩高一剩”的貸款發放波動較大，沒有形成系統的信貸發放控制方案。西部地區綠色信貸業務發展較慢，有的地方受片面政績觀的驅使，反而降低“兩高一剩”企業的放貸門檻，綠色信貸業務發展受阻。

（三）農業發展未受到綠色信貸的高度重視

“三農”作為該行的一項重任之一，同時也是綠色經濟發展的重要板塊，它的發展也與綠色金融密切相關。在這一點上，東西兩個地區都有積極的發展并創新“三農”金融政策與實施，如某商業銀行A分行成立專門的三農金融分部和“兩部五中心”，某商業銀行B分行支持“三農”和縣域實體經濟發展這些舉措也都獲得了一定效果，但大多局限于基層銀行的部分業務中，忽略了從宏觀的視角通過綠色信貸政策指引“三農”的綠色循環發展。

（四）實際實施存在技術困難

據悉，某商業銀行乃至國內大多數的銀行幾乎都沒有將相關環境污染的完整信息全面納入銀行的企業信貸登記咨詢系統。現存的僅僅是一些零碎的、雜亂的信息，缺乏專門的綠色信貸發放的數據系統，從而導致信貸銀行難以及時全面掌握真實情況。雖然環保信息已被多數銀行列為貸款的必備條件，但在貸款審批時條件是以憑環保部門出具的證明或調查人員的描述為依據，并沒有嚴格統一的審批方案出臺。基層信貸人員大多缺乏環保知識，自身也缺乏環保意識，難以準確描述。

（五）缺乏綠色信貸專責機構

在發達國家，各個大型跨國銀行都設立了專門的綠色信貸機構，如：渣打銀行設立了集團環境委員會，匯豐集團的董事會專門設立了可持續發展委員會。而在國內，僅有興業銀行設立赤道原則工作領導小組及中國首家可持續金融室，專門負責環境與社會的風險管理。相比之下，包括某商業銀行在內的大多數銀行均缺乏專責機構，綠色信貸實施機制不健全，從而不利于綠色信貸的中期戰略規劃和長期可持續發展。

四、促進某商業銀行綠色信貸業務踐行對策

（一）樹立“綠色經濟”可持續發展觀

政府以及銀行管理層需要轉變對經濟發展只片面關注GDP總量的做法，應在發放貸款時，將能耗指標和節能指標各項指標綜合考慮。改變傳統的GDP總量為第一要義的經濟發展觀，樹立“綠色經濟”的發展理念是某商業銀行發展綠色信貸重要的第一步。

（二）加快西部地區綠色信貸業務發展

由于經濟發展緩慢，西部還沒有形成較為系統的綠色信貸相關信貸發放方案，因此西部的某商業銀行應積極借鑒東部地區一些現行有效的措施方案，并根據本地的資源環境和各項產業的發展，創立符合當地使用的綠色信貸發放審核方案，迅速地建立起相關的貸款程序與細則。

（三）支持綠色農業和涉農工商業

某商業銀行各區分行應支持建設成標準生產的綠色農業。充分考慮本地的農產品資源現狀，根據產業化經營的準則，理想調控綠色農產品地區資源配置，具有區域代表性的綠色農業標準化生產基地應得到大量的支持，是農產品的生產向產業化、規范化、市場化的方向發展。

（四）建立完善綠色信貸風險管理機制

首先，對環境信息進行管理。對各項環境污染數據建立專門的數據庫，進行詳細精密的管理，掌握本地的環境經濟發展的真實情況；其次，對客戶實行管理，按照銀監會《節能減排授信工作指導意見》根據貸款客戶及項目對環境的影響程度，對客戶實行分類管理；再次，實行項目管理，應該設立相關信息系統對項目環境要素進行評估審查，貸款項目的環境要素評估應該是在考慮社會可持續發展、能源再度利用、環境友好和高效節能等多重因素下的考評；最后，建立有差別的授信管理制度，根據客戶的不同，制定詳細的審評細則與規范嚴格的審批程序，對于高耗能高污染的企業進行一定的審評限制措施，進行動態環境風險監控，轉移、緩釋信貸風險并改善和創新綠色金融服務。

參考文獻

[1]吳，羅敏，羅進.創新服務科技型小微企業[N].金融時報，2013（02）.

信貸業務范文第4篇

關鍵詞:政策性業務;商業性信貸;新農村建設

Abstract:Expandingcommercialcreditbusinessisaneffectivewayforagriculturaldevelopmentbankstoachievesustainabledevelopmentandsupportruraleconomy.Inviewofthis,agriculturaldevelopmentbanksarerequiredtoconductcommercialcreditbusinessinawell-orderedwayandlendsupporttonewcountrysideconstructionwhilepromotingpolicy-relatedbusiness.

Keywords:policy-relatedbusiness;commercialcredit;newcountrysideconstruction

隨著國家糧棉市場化改革的不斷深入,作為我國政策性銀行的中國農業發展銀行的業務范圍,也由單純支持糧棉流通向生產和加工轉化領域延伸,貸款對象由單純的國有糧棉企業向各種所有制糧棉經營企業拓展。農發行要實現可持續發展,除做好政策性貸款業務外,還要做好商業性貸款業務。

一、目前農發行開辦的主要商業性信貸業務品種

現階段,我國農業發展銀行開辦商業性信貸業務主要是糧油業務和棉花業務兩大類。一類是糧油類商業性貸款,主要包括:糧油流轉貸款,農業產業化龍頭企業、糧油加工企業和其他糧食企業貸款,糧食合同收購貸款,種用大豆貸款和糧食倉儲設施貸款等。再就是棉花商業性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業技術設備改造貸款及棉花產業化龍頭企業貸款等四大類。

流轉貸款的貸款對象是在農發行開戶,自主從事糧食(含油脂)收購、調銷、進口業務的各類糧食購銷企業,包括:國有糧食購銷企業,國有糧食購銷企業改制后落實原有貸款債務、繼續從事糧食經營的購銷企業,以及依照國家有關規定取得糧食經營資格的各類所有制糧食購銷企業。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場收購糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經營企業購入糧食以及糧食副產品的合理資金需要。

農業產業化龍頭企業貸款的貸款對象是經地、市級以上(含)人民政府或政府有關部門認可,以糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化為主業的農業產業化龍頭企業。貸款用途分為收購貸款、調銷貸款、其他流動資金貸款、基建技改貸款。收購貸款和調銷貸款用于解決借款人直接收購或從糧、棉、油經營企業調入糧棉油商品的流動資金需要。其他流動資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產、流通或加工、轉化過程相關且必需的其他短期流動資金需要。基建技改貸款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產、流通或加工、轉化所需的固定資產投資性質的資金需要。

糧食加工企業貸款對象是以糧食為主要原材料的加工企業,包括糧食系統的加工企業和其他所有形式的用糧企業。具體用途分為:解決借款人直接收購糧食和從糧食經營企業購入糧食的流動資金需要;解決借款人與加工轉化糧食相關的其他原材料、費用支出等所必需的其他流動資金需要等等。

二、對政策性業務和商業性業務并存市場定位問題的認識

首先,是農發行外部政策環境變化的需要。縱觀農發行成立之后十年的具體工作實踐,我們回過頭對它的成長和發展進行重新認識,很容易得出這樣的結論:農發行建行之初,外部政策環境固定,職責任務清晰,原有的職能定位和業務范圍都是明確的。但隨著1998年國家糧棉改革政策的出臺及不斷深化,其業務范圍和階段性職能不斷作出應對式調整,原來的職能定位逐漸從模糊不清發展到現在的重新尋找,運行十年之后,好像又回到了原地,不得不對農發行的成長和發展再一次進行審視和探索。應當承認,隨著國家農業產業政策的不斷調整,糧棉改革市場化步伐的明顯加快,農發行建行之初的基本職能和業務范圍已經有所改變,政策性業務的范圍和比重越來越小,商業性業務的范圍和比重不斷擴大,外部政策環境的變化,已使農發行這一具有濃重中國特色的政策性銀行,不得不面對政策性業務和商業性業務相對獨立又相互兼容的境地,這是改革的必然。

其次,是農發行自身可持續發展的需要。國務院第57次常務會議明確指出:農發行要實行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業務和商業性業務進行分類管理、分賬核算、分別經營,深化改革、精簡機構、減少行政色彩。其主旨是要求農發行在兩類業務并存的前提下按現代銀行的要求加強內部管理,建立嚴格的內控機制,降低成本,提高效益。同時,國務院對農發行提出的目標任務已非常明確,只有正確面對農發行既存在政策性業務,又存在商業性業務這個客觀現實,堅持農業政策性銀行的辦行方向,在發揮好農發行政策性業務這一社會功能的基礎上,毫不含糊地追求商業性業務的自身效益最大化。在積極落實國家政策,支持“三農”經濟發展的基礎上,探索和實踐在堅持政策性銀行性質不變的前提下建機制,在發展商業性業務,釋放現代銀行經營管理功能的環境中立規矩,在完成好政策性業務和商業性業務和諧發展的統一中營造環境。因此,要確保農發行自身的可持續發展,就必須去適應政策性業務和商業性業務共生共存的現狀。反過來,兩者只有共生共存才能為農發行可持續發展提供條件。農發行延伸信貸支持環節,將糧食收購、存儲和加工各環節的資金流轉全部置于農發行信貸監管范圍內,提高收購資金封閉管理的成效,有利于農發行業務的可持續發展,增強對我國農業和農村的整體服務功能。

三、農發行開辦商業性信貸業務的意義

在新的改革形式下,農發行在堅定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業務的同時,適度、審慎地開展商業性信貸業務,具有十分重要的意義。

(一)有利于國家糧棉宏觀調控。農發行商業性貸款同政策性貸款一樣,都是國家實施糧棉宏觀調控的主要工具和手段,只不過二者作用的方式和機制有所不同。隨著糧棉油市場的全面放開,糧棉油生產、流通和加工轉化已逐步呈現出產業化、集團化經營的發展趨勢,越來越多的糧棉油購銷企業通過改革、改制和資產重組,從而實現一體化、產業化經營,有的糧、棉、油產業化龍頭企業、糧食加工企業和其他糧食企業已經接受政府委托,承擔起地方糧、棉、油儲備和平衡市場供求的任務,成為國家宏觀調控的重要載體。

此間,隨著改革的推進,國家調控糧棉油市場的載體,將在繼續發揮國有糧食購銷企業和現有棉花企業主渠道作用的同時,逐步擴展到糧、棉、油產業化龍頭企業、大型糧食加工骨干企業和其他糧食營銷等企業。農發行通過發放商業性貸款對這些企業及時提供金融服務,為糧、棉、油的生產、流通、加工轉化、技術改造以及生產基地建設提供信貸支持,將在穩定糧、棉、油種植面積和產量,穩定糧、棉、油市場,確保國家糧、棉、油宏觀調控政策的落實等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于國家“三農”和建設社會主義新農村政策的貫徹落實。商業性貸款支持的客戶,除了依據市場狀況自主經營糧棉的購銷企業外,還包括糧、棉、油產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業。這些企業的業務一頭牽著糧、棉、油消費市場,一頭連著糧、棉、油生產,可以根據糧、棉、油市場需求,引導糧、棉、油作物的種植以及企業的經營規模、經營內容等狀況,直接關系到農業增效、農民增收和農村穩定。但由于這些企業的低效、弱質,決定了以利潤為主要目標的商業銀行不會大量進入,只能由農發行對其提供商業性貸款支持,支持企業延長產業鏈條和增加附加值,通過龍頭企業的帶動和示范作用,引導農民調整種植結構,分享生產和加工環節利潤,進而提高農民收入,同時,無疑為社會主義新農村建設提供了服務。

(三)有利于促進糧、棉、油等主要農產品市場的發育和完善。一是通過“扶優限劣”的信貸杠桿優化市場主體。成熟的市場是促進產業良性、健康、長效發展的前提條件,其中,市場主體是關鍵因素。在打破了對國有流通企業的壟斷局面后,通過商業性貸款擇優扶持,發揮對市場主體優勝劣汰的篩選作用,促使經營規模較大、競爭能力較強和具有發展潛力的市場主體能進一步發展壯大,對促進我國市場發育具有重要意義。同時,農發行商業性貸款對各種所有制市場主體一視同仁的信貸支持,促進各種所有制成分企業平等享有市場資金配置,有利于糧棉市場主體所有制結構的改善和優化。

二是通過對貸款的風險控制,促進市場形成價格機制更好地發揮作用。農發行對商業性貸款實行以風險控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對市場價格風險的控制,使客戶更加尊重與關注市場,注重對市場行情與走勢的分析,逐步扭轉原國有糧食購銷企業不顧市場價格風險、盲目經營的狀況,從而最大限度地發揮市場形成價格的價格機制作用。

三是通過商業性的市場設施貸款支持,加快市場硬件建設,促進市場體系完善。

四是有利于促進糧、棉、油的產、購、銷相互銜接。目前,越來越多的糧食購銷企業與產業化龍頭企業、大型加工企業和其他企業,通過兼并、重組,實行了收購、加工、銷售一體化經營,其收購資金需求量大、季節性強,農發行給予必要的貸款支持,可及時解決企業購進糧食資金緊缺的問題,有助于糧食加工企業實現規模經營,有效促進產銷區結合,減少流通費用,節約交易成本,增強其市場競爭力。

四、農發行開辦商業性信貸業務存在和面臨的主要問題

(一)從主觀認識上來講。農發行本身作為一個相對獨立的金融主體,政策性銀行只有承擔政策性業務才是它的初衷和本來面目。現在既讓它承擔政策性業務,又讓它承擔商業性業務,勢必會走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業銀行。政策性業務追求的是社會效益,商業性業務追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對立,很難達到和諧統一。正是因為主觀認識上的左右搖擺,造成了具體工作實踐的舉步艱難。

(二)從基層行目前的具體工作實踐看。以夏糧收購為例,中央和地方儲備糧收購、由地方落實利費補貼和價差虧損的地方調控糧收購,貸款政策已非常明確,按計劃供應,足額提供貸款;糧、棉、油產業化龍頭企業的貸款支持方式,由于是重新拓展業務,貸款政策也比較明確,按風險管理的規定運作,但除此之外的中間一大塊商品流轉貸款,在實際操作中很難把握,說它是政策性,但基層行首先必須考慮市場價格因素帶來的貸款風險,對企業也提出明確的防范風險條件,要求辦理資金抵押、規定自有資金比例和風險保證金比例及信用等級程度等等,這些都應該是商業性業務的經營要求。說它是商業性業務,又沒有完全按經營性貸款的要求來操作,在具體執行中卻有許多政策性痕跡,農發行要防止出現空白點,要防止農民賣糧難,擔心糧食企業收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農民因賣糧難告狀,新聞媒體曝光,農發行既想爭取自主發展的空間,又怕觸及政策風險挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場已經全面放開的情況下,讓農發行去承擔非市場因素的政策意愿,顯然對農發行有失公允。

(三)在處理商業性業務的實際操作方面,農發行與被支持對象在觀念上產生錯位,難以對接。經調查得知:由于多年來受糧食敞開收購,農發行及時足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長期以來給地方政府、糧食主管部門及購銷企業產生一種錯覺,農發行成了為糧棉企業無條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場、價格、收購全面放開的今天,個別地方政府的市場意識沒有完全覺醒,對農民賣糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農賣糧難,農民有意見。而對糧食購銷企業,則長年處于國家糧食政策保護之中,缺乏自我完善能力及與個體糧食經營者的競爭能力,不能及時樹立或難以樹立起必要的市場風險意識,以至于農發行在對糧食企業進行商業性貸款支持時,提出的貸款條件和貸款方式,購銷企業一時難以理解和接受,總認為貸款門檻抬得太高,再加上外部環境沒有從根本上得到改變,農發行在支持收購時往往在不自覺中接受了被告的角色,成為“代人受過”的對象。

(四)受政策環境影響過大,在完成政策性業務與商業性業務的和諧發展中,沒有自己馳騁的空間。從近十年的運行實踐得出的感觸是:農發行的成長和發展受外部政策環境影響之大,超出所有任何一個行業,既受“三農”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受國家和地方財政政策的牽制。商業銀行可以依據《商業銀行法》在營運中進行自我保護,農發行只能依據國家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農發行的發展權沒有完全掌握在自己手中。

五、相關建議

(一)進一步強化和完善信貸管理模式。逐步改變原來的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業改制及經營當中去,實行既嚴格、統一,又靈活、全面的信貸管理手段。進一步加強對信貸資金的風險防范預警,建立和完善全程參與、堵疏結合、標本兼治的信貸管理機制,將風險關口前移,并不斷提高風險防范和調控能力。

(二)探索和建立以效益為導向的資金優化配置機制,充分發揮資金使用效益。對商業性貸款業務,依據各基層行的經營管理、風險防范能力等擇優配置,對不良貸款實現“雙降”的給予資金傾斜。同時,強化信貸資金與信貸計劃的銜接,適度加大資金調控力度,引導資金向高收益、低風險區域和優良信貸業務品種流動,達到降低資金成本、提高資金效益的目的。

(三)加強和完善信貸管理,努力防范新增貸款風險。對潛在風險較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規避貸款風險。要建立貸后評價制度,定期對已發放的貸款進行檢查評價,重點對商業性貸款開展貸后評價,及時發現和解決貸款調查、審查、審批各環節存在的問題。

(四)應明確農發行兼有政策性業務和商業性業務任務,并且兩者獨立存在。這樣可以在堅持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會效益的基礎上,毫無顧忌地追求自身效益的最大化。同時應當認識到政、商合一混業經營并不是混淆經營,不能把政策性業務按商業性貸款的運作模式來要求,更不能把商業性業務看成是政策性業務,追求政策保護,降低貸款管理標準和風險防范標準。

信貸業務范文第5篇

一、小額信貸公司信貸業務的特點

小額貸款公司可以發放貸款，然而與商業銀行又不完全相同，相比之下，小額貸款公司信貸業務的特點有以下幾點：

1、小額貸款公司只能發放貸款，不能吸收存款中國銀監會和中國人民銀行于2005年5月共同的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。”由此可以看出小額貸款公司定位是企業法人制度，只能進行資產業務運作。

2、與其他金融機構相比小額貸款利率較高小額貸款公司的信貸業務由于規模小，時間短，速度快，而且承受的風險比較大，主要是根據客戶的信譽度來發放貸款，因此它的貸款利率較高。《指導意見》規定：小額貸款公司的貸款利率上限可以放開，但不能超過中國人民銀行公布的貸款基準利率的4倍；下限為貸款基準利率的0.9倍；具體情況可以根據不同客戶的信用情況、財務狀況等條件來綜合確定。

3、小額貸款公司主要針對的是農戶和中小企業者等一些弱勢群體小額貸款公司成立的初衷就是為解決農村融資的問題，發展到現在其對象已擴大到了微小企業以及個人小。由于針對的都是一些弱勢群體，小額貸款公司發放貸款必須堅持“小額、分散”的原則，以降低風險。

4、小額貸款公司主要信貸方式的是信用貸款，其他貸款方式較少由于小額貸款公司的對象都是一些弱勢群體，基本上很少有擔保、抵押，主要的貸款方式只能是信用貸款，這就要求小額貸款公司必須要有完善的信用評價機制和嚴格的授信流程。5、小額貸款公司貸款手續簡便，速度快小額貸款公司發放貸款金額小，時間短，并且大部分都是信用貸款，因此手續比較簡單，只要審核了貸款人的信用等級、還款能力以及其項目的可行性就可以進行。一般來說，從申請到發放只需兩三天的時間。

二、小額貸款公司信貸業務風險成因

小額貸款是新興行業，除了其自身局限性存在的風險外，無論從外部環境，還是內部的經營管理，都存在著很大的問題。

1、自身局限性造成的風險（1）信貸業務只貸不存。小額貸款公司只能發放貸款，不能接受存款，其資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。這就在很大程度上限制了小額貸款公司的發展，而且導致公司失去了主動性，一旦資金出現問題，那么公司將難以持續。（2）貸款品種的單一、額度小。一方面小額貸款公司只能貸款，不能接受存款，另一方面，小額信貸的品種的單一、額度小，從而也決定了小額信貸的規模也較小，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發展來看，不利于其抗風險能力的發揮，小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。

2、從外部環境來看，導致小額貸款公司發生風險的因素有以下幾點（1）自然及市場風險。小額貸款的對象是農民、微小企業及個人創業者，農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，而種養業又是弱勢產業，農民是弱勢群體，一旦遇到自然災害，農業減產，或是產品銷售受阻；將直接導致農民收入減少，還貸能力減弱。微小企業和個人創業者貸款主要是用于企業資金周轉和個人創業,而他們也屬于弱勢群體，承受風險的能力較差，極易受到家庭、社會以及政策變化因素的影響，從而導致加大其還貸的能力的風險。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，這些自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。（2）法律地位缺失。小額貸款公司自成立以來，其法律地位問題一直困擾其發展。從《指導意見》上來看，小額貸款公司是有限責任公司，但由于其經營信貸業務，經營的對象是資金，因此，在業務領域和經營管理模式上又區別于一般的工商企業。而與銀行相比，小額貸款公司又被嚴格限定為“只貸不存”，不能吸收公眾存款，不具備貨幣中介的職能，因此小額貸款公司也不能與商業銀行歸為一類。小額貸款公司未來的發展方向也不明確，小額貸款公司轉制為村鎮銀行的條件是不良貸款率低于2％，貸款損失準備充足率130％，這些指標很多商業銀行都難以達到，對于小額貸款公司來說就更難了。總的來說，小額貸款公司就是一個沒有親娘，又看不到前途和光明的流浪兒。

3、從內部經營環境分析，導致小額貸款公司發生風險的因素有以下幾點（1）貸款調查不到位，信用評估不嚴格。信貸業務的風險主要就是違約風險，小額貸款公司能否有效地控制違約風險，關鍵在于能否充分了解借款人的信用程度，目前，我國社會的誠信評估制度沒有建立起來，也沒有配套的法律，而小額貸款公司內部信用評估制度又不完善，信貸人員在信貸過程中只能通過借款人提供的一些資信材料來評估，沒有標準的評估體系，加之信貸人員在信貸過程中的片面性和主觀性，以及再摻雜一些人情關系等成分，使資信評估工作難以取得深入的調查，在目前不允許吸收存款的條件下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現問題，就可能影響小額貸款公司的持續經營。（2）辦理貸款手續時審查失誤，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。（3）貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環節。一方面貸款額度小、對象廣、分布散，行業雜，而信貸工作人員力量不定，削弱了對小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸員認為貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款人下落不明，導致貸款不良比率有增無減。加之貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。（4）信貸人員素質低下，形成道德風險。首先，在業務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關專業知識和實際的業務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，從業人員缺乏職業道德和敬業精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。

三、關于小額貸款公司信貸風險控制的幾點建議

1、完善公司內部控制體系。在貸款申請審核，授信評估，貸款發放過程中要建立一套完整的標準化的流程，嚴防系統風險。建立一套科學化得信貸風險評價體系，把各個可能存在的風險因素都加以量化，并且要及時進行跟蹤，測量與分析。

2、建立完善的公司管理制度。健全完善的管理制度是任何公司良好運作的前提條件，對于承受很大風險的小額貸款公司也不例外，而且更加重要。

3、加強對政策和金融市場的研究，及時把握政策動向和市場脈搏，以便能夠提前預測可能發生的外部風險及影響程度。