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家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文第1篇

購(gòu)買3原則

林霽光建議消費(fèi)者，購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循3個(gè)原則：一是按需定制。二是重視保障。保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的職能是保障，現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別多，如分紅型、投資型等，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要特別注意產(chǎn)品的保障范圍，包括可保標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等條款具體內(nèi)容。三是購(gòu)買要早。

他還強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者在投保前還應(yīng)明確了解相關(guān)事項(xiàng)。首先要了解保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者可以上網(wǎng)查一些相關(guān)保險(xiǎn)公司的資料，如可以登錄保監(jiān)會(huì)的網(wǎng)站查詢?cè)摫ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的情況，確定保險(xiǎn)公司的資質(zhì)。還要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等相關(guān)信息，了解投保流程，如何購(gòu)買產(chǎn)品。最后了解理賠流程，尤其要牢記公司的客服熱線。另外，如機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)，是否在當(dāng)?shù)赜芯W(wǎng)點(diǎn)等也要了解清楚。

哪種能“守財(cái)”

李小姐2年前在單位附近購(gòu)買了一套40平方米的舊房，市值約為40萬元。由于房子的房齡都已經(jīng)超過30年，電線、水管等設(shè)施都明顯老化，李小姐擔(dān)心會(huì)發(fā)生一些意外而遭受損失。

李小姐的舊房電線水管設(shè)施明顯老化，建議投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸，臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)雨，雷擊、洪水等自然災(zāi)害事故，附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)是考慮到水管線路老化，保障漏水所造成的損失。具體保額及保費(fèi)為：房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備保額40萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額10萬元，附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)保額5000元，每年所需保費(fèi)在200元左右。

高先生一家有4套房產(chǎn)，總計(jì)市值約為400萬元，其中1套用于自住，其他5套目前都在出租。出租的3套基本屬于簡(jiǎn)裝，自住的房子裝修、家電、家具等合計(jì)花費(fèi)了15萬元。

對(duì)于自住和出租的房屋，風(fēng)險(xiǎn)的需求是不同的。假設(shè)自住的房屋市值在100萬元左右，可選擇家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。具體為：房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備保額100萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額30萬元，附加盜搶保險(xiǎn)保額1萬元，附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)保額1萬元，每年所需保費(fèi)在600元左右。

對(duì)于出租的房屋，防止大災(zāi)即可，可選擇家庭財(cái)產(chǎn)火災(zāi)損失保險(xiǎn)，具體為：房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備保額300萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額15萬元，每年所需保費(fèi)在350元左右。

自住和出租合計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)950元。

曾先生是私營(yíng)業(yè)主，在郊區(qū)擁有一套價(jià)值800萬元的別墅，裝修花費(fèi)了100萬元，室內(nèi)裝飾用的名人字畫也價(jià)值約100萬元。

曾先生可選擇家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款，但要特別注意，一般來說，名人字畫、古董古玩等物品不能作為家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。建議為：房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備保額800萬元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額100萬元，附加盜搶保險(xiǎn)保額5萬元，附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)保額5萬元，附加居家責(zé)任保險(xiǎn)保額5萬元，如雇傭家政服務(wù)人員，可附加家庭雇傭責(zé)任保險(xiǎn)保額3萬元，每年所需保費(fèi)約在為3200元。

理賠是重點(diǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文第2篇

第一件：門急診醫(yī)療保險(xiǎn)

單是聽名字，就知道這一險(xiǎn)種是對(duì)被保險(xiǎn)人門急診的醫(yī)療費(fèi)用予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，只是，這一險(xiǎn)種通常只在團(tuán)體保險(xiǎn)中出現(xiàn)。我們所要做的是向單位人事部門咨詢一下，是否已經(jīng)投保了這一險(xiǎn)種，出現(xiàn)后又該如何理賠。

需要注意的是，門急診醫(yī)療保險(xiǎn)一般會(huì)規(guī)定被保險(xiǎn)人就醫(yī)醫(yī)院的等級(jí)，這也是為什么我們建議大家先行了解的原因，因?yàn)槿绻懔?xí)慣在地段醫(yī)院就診，而保單條款中規(guī)定必須在二級(jí)以上醫(yī)院就診方可報(bào)銷，那么你就必須換一家醫(yī)院看病了。

通常，保險(xiǎn)公司會(huì)要求保險(xiǎn)金申請(qǐng)人填寫索賠申請(qǐng)表，這其中涉及疾病名稱、就診醫(yī)院等信息，被保險(xiǎn)人還應(yīng)如實(shí)填寫。

第二件：意外傷害險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)

冬季，包裹著臃腫外衣的我們總會(huì)變得遲鈍，在面對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)急反應(yīng)也會(huì)遜于平時(shí)，因此，我們不妨考慮為自己“穿”上意外傷害保險(xiǎn)并附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

各家保險(xiǎn)公司基本都有此類保險(xiǎn)推出，一些還會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡劃分出兒童意外險(xiǎn)、老年意外險(xiǎn)等。在中意人壽保險(xiǎn)官網(wǎng)記者看到，這里的意外險(xiǎn)產(chǎn)品就包括中意樂無憂個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃、樂成長(zhǎng)兒童意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃、樂天年老年意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃等。

根據(jù)投保人的職業(yè)等級(jí)，保險(xiǎn)費(fèi)率可能有所不同。我們建議投保時(shí)盡量將保額設(shè)定在覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口的水平，就比如家庭還需償還貸款80萬元，你又是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱力量，那么投保80萬元或以上的意外保險(xiǎn)就很有必要了。而在意外醫(yī)療保險(xiǎn)上，也建議選擇較高保額，一是因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療成本較高，二來意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的身故概率其實(shí)較低，反而是意外導(dǎo)致的就診概率較高，所以投保人還應(yīng)做好周全防護(hù)。

第三件：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類有很多，基本的是對(duì)房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)在遭受火災(zāi)、自然災(zāi)害、外界物體墜落、倒塌等風(fēng)險(xiǎn)后造成的損失予以賠償。在冬季這個(gè)特殊的季節(jié)里，我們提醒大家注意另外幾項(xiàng)家財(cái)險(xiǎn)。

一是水暖管爆裂損失險(xiǎn)。嚴(yán)寒可能導(dǎo)致水暖管爆裂，包括自家房屋內(nèi)、樓上住戶、隔壁鄰居家、以及屬于業(yè)主共有部分的水暖管一旦發(fā)生爆裂，都可能給家庭生活帶來不便，甚至造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，而水暖管爆裂損失險(xiǎn)正是針對(duì)這種情況予以保障的產(chǎn)品。

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文第3篇

國(guó)慶期間，夫妻去近郊玩，接到了房東的電話，讓其火速趕回。帶著疑問與不快回家的王先生看到房東和鄰居正焦躁地等在他家門口。進(jìn)門后才明白，原來是家里的一臺(tái)熱水器出了問題：不但不能正常制熱，還嚴(yán)重漏水，最糟糕的是，樓下鄰居家剛裝修的衛(wèi)生間被淹得一塌糊涂，樓上鄰居家的墻面也被滲濕。鄰居要求賠償，廠家表示這并非熱水器的質(zhì)量問題而是人為損壞。房東認(rèn)為既然不是熱水器的質(zhì)量問題，就是王先生家使用不當(dāng)造成的，房子租給王先生有損失風(fēng)險(xiǎn)要求漲租。王先生三頭“碰釘子”，煩惱不已。

熱水器出現(xiàn)問題，經(jīng)濟(jì)損失完全可通過房屋租賃保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。目前不少房東都主動(dòng)購(gòu)買房屋租賃保險(xiǎn)，部分保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的租客也會(huì)主動(dòng)要求購(gòu)買此保險(xiǎn)。水管爆裂、家中遭遇盜竊等房東和租客可能面臨的多種損失都可轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品比較

房屋租賃保險(xiǎn)針對(duì)性很強(qiáng)，區(qū)分了房東和租客對(duì)房屋的不同需求。

新世紀(jì)家庭保險(xiǎn)中的“家庭安寧險(xiǎn)”和“住戶第三者責(zé)任險(xiǎn)”，分別保障因盜搶等造成的家財(cái)損失和房屋內(nèi)發(fā)生意外事故造成第三者責(zé)任帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這兩點(diǎn)也是租房過程中遇到最多的問題。房東險(xiǎn)和租客險(xiǎn)基本保障范圍也是以上兩個(gè)方面。平安的這兩款雖說針對(duì)房東設(shè)計(jì)，實(shí)際購(gòu)買中有不少是房東和租客一起購(gòu)買的。

具體比較房東險(xiǎn)和租客險(xiǎn)。可以說房東險(xiǎn)所保障的更多是硬件，而租客險(xiǎn)則偏軟件，兩者各司其職。以太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，針對(duì)房東和租客所設(shè)的兩個(gè)險(xiǎn)種的責(zé)任范圍略有區(qū)別。房東綜合保險(xiǎn)對(duì)房東在承保居所內(nèi)的財(cái)產(chǎn)由于自然災(zāi)害、意外損壞等情況造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，房屋及裝修累計(jì)賠償限額為5萬元，家居用品累計(jì)賠償限額為2萬元；租客綜合保險(xiǎn)則針對(duì)租客在承保居所內(nèi)的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，家居用品累計(jì)賠償限額為3萬元。

比較4家公司的產(chǎn)品，保費(fèi)都不高。太平保險(xiǎn)的兩款產(chǎn)品每份100元/年。平安新世紀(jì)家庭保險(xiǎn)年保費(fèi)兩三百元。網(wǎng)上銷售的人保產(chǎn)品保費(fèi)更低，最低保費(fèi)為15元/年。大地的產(chǎn)品則是按0.6元/平方米收費(fèi)。

除專門的房屋租賃保險(xiǎn)之外，還有一種普通保險(xiǎn)不受租客或房東身份限制，如太平保險(xiǎn)的經(jīng)典家財(cái)險(xiǎn)，無論何人，只要在此房長(zhǎng)期居住都可作為被保險(xiǎn)人投保此險(xiǎn)種。此保險(xiǎn)保障全面，范圍廣泛，如房屋及裝修保額8萬元，家居用品保額5萬元，家庭財(cái)產(chǎn)盜搶損失保額3萬元，現(xiàn)金金銀珠寶盜搶損失保額2000元，水、暖管爆裂保額1萬元，額外租房費(fèi)用保險(xiǎn)則每日賠償限額300元，最高賠償期限為30天；個(gè)人責(zé)任保額幣1萬元，緊急救助費(fèi)用2000元，而總保費(fèi)只有150元。

投保小竅門

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文第4篇

一、所需保障范圍和條件可作為附屬保單、批單分別加入

美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨(dú)的，需要那一項(xiàng)就采用那一項(xiàng)，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項(xiàng)組成一個(gè)完整的保單。例如按照保險(xiǎn)責(zé)任來分國(guó)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的是美國(guó)采用基本附屬保單（basic form）、責(zé)任范圍廣泛的附屬保單（broad form）和特殊附屬保單（special form）。早在美國(guó)使用標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單時(shí)期，就有數(shù)以百計(jì)與之相配套的附屬保單和批單，以適應(yīng)不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)特點(diǎn)和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單相銜接和配套，做到了保險(xiǎn)合同格式標(biāo)準(zhǔn)化。例如，標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單、普通財(cái)產(chǎn)附屬保單、預(yù)防通貨膨脹批單與營(yíng)業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單不能單獨(dú)使用，它必須加上適當(dāng)?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為單險(xiǎn)種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項(xiàng)，條件事項(xiàng)、一份或多份保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單和適用的批單，以及補(bǔ)充的聲明事項(xiàng)和條件事項(xiàng)。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、建筑物和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單等內(nèi)容。

二、加快一攬子保單開發(fā)

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢(shì)，一攬子保險(xiǎn)單能承保不同可保利益的風(fēng)險(xiǎn)。一攬子保險(xiǎn)單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來全面的保障，其次避免了多份保險(xiǎn)帶來的巨大的重復(fù)成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況周圍的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等等，再次可以給企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間建立長(zhǎng)期的友好的關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能夠讓企業(yè)信賴自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購(gòu)買自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險(xiǎn)能夠有較低的保費(fèi)這是由于成本的降低同時(shí)能夠平攤風(fēng)險(xiǎn)，使得整體的賠付率變化幅度不會(huì)很大，這也方便保險(xiǎn)公司預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)\制定比較合理的保費(fèi)但是與專業(yè)化的保單相比選擇哪一種就要看消費(fèi)者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會(huì)更偏向與選擇專一功能的保險(xiǎn)，另外一攬子保險(xiǎn)的保費(fèi)總額很大，有時(shí)候超過企業(yè)或個(gè)人的承受能力所以，更偏好專一的保險(xiǎn)而不是綜合保險(xiǎn)。。

美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險(xiǎn)單、房主保險(xiǎn)單、企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)可供我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開發(fā)車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)借鑒。其中私人汽車保險(xiǎn)單業(yè)除了車損險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，還包括醫(yī)療費(fèi)用給付條款、未保險(xiǎn)駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國(guó)車險(xiǎn)保單中空白的。美國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合險(xiǎn)基本的保險(xiǎn)責(zé)任分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、鍋爐和機(jī)器保險(xiǎn)四大部分，除了勞工險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，其余的保險(xiǎn)范圍可以選擇，即加上適當(dāng)附屬保單和批單。iso設(shè)計(jì)的美國(guó)的房主保險(xiǎn)單（ho1-8），分為兩個(gè)部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動(dòng)產(chǎn)、額外生活費(fèi)用支出和房租收入損失；第二部分提供個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)和受害人的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

三、擴(kuò)大保障范圍和增加通用條款

以美國(guó)的火災(zāi)保險(xiǎn)單附屬保單為例。被保險(xiǎn)人不愿意購(gòu)買那些保額超過他們的建筑物市價(jià)的保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人擔(dān)心道德和心理危險(xiǎn)因素也不想承保這樣保額的保險(xiǎn)。為了解決這一問題，美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價(jià)值批單（functional building valuation endorsement）和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財(cái)產(chǎn)一樣的財(cái)產(chǎn)來置換受損財(cái)產(chǎn)的成本。

另外很多企業(yè)或組織的動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值特別是待售商品的價(jià)值會(huì)發(fā)生巨大的波動(dòng)（或升或降）。由于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能對(duì)波動(dòng)的價(jià)值提供滿意的保險(xiǎn)，投保人或者超額投保支付了過多的保費(fèi)或者就是不足額投保。申報(bào)價(jià)值附屬保單和旺季保險(xiǎn)限額批單提供了解決價(jià)值波動(dòng)問題的方案。在申報(bào)價(jià)值附屬保單（value reporting form）中，要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)向保險(xiǎn)人定期申報(bào)投保的營(yíng)業(yè)性動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值。如果被保險(xiǎn)人申報(bào)的價(jià)值準(zhǔn)確和及時(shí)，即使損失發(fā)生時(shí)的價(jià)值大于上次申報(bào)給保險(xiǎn)人的價(jià)值，保險(xiǎn)人也會(huì)全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時(shí)附加上去的（也可能在保險(xiǎn)期中間加上去），保費(fèi)是在保額增加的時(shí)期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價(jià)值浮動(dòng)有規(guī)律的小型企業(yè)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國(guó)際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭(zhēng)議處理?xiàng)l款等。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：

被保險(xiǎn)人的定義條款。被保險(xiǎn)人可以是指名的被保險(xiǎn)人及其法定代表。指定被保險(xiǎn)人的法定代表為被保險(xiǎn)人的目的是為了預(yù)防在被保險(xiǎn)人死亡、精神錯(cuò)亂或破產(chǎn)情況下保險(xiǎn)人拒絕賠償，被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。

空房條款。當(dāng)建筑物無人居住或未被占有連續(xù)超過一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

保護(hù)受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購(gòu)置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護(hù)受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購(gòu)買等于其可保利益的保險(xiǎn)；或由被保險(xiǎn)人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國(guó)，針對(duì)個(gè)人購(gòu)置商品住房，保險(xiǎn)公司相繼開辦了抵押商品房保險(xiǎn)和住房抵押貸款保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在抵押商品房保險(xiǎn)中，受押人通過保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險(xiǎn)賠款權(quán)利。事實(shí)上，只要在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨(dú)開辦這類抵押商品房保險(xiǎn)。如今，企業(yè)通過向銀行取得抵押貸款來購(gòu)置房地產(chǎn)也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類似的條款或批單。

估價(jià)條款。美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單中的估價(jià)條款仍規(guī)定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值估價(jià)是以實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。

鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)或賠款金額發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文第5篇

為什么一定要等到意外發(fā)生，才去后悔自己沒有未雨綢繆，有些時(shí)候，也許連后悔的機(jī)會(huì)也沒有。

無論有沒有親歷，這次地震都足以讓人們更多地開始刷新自己的安全保障觀念。與日俱增的危機(jī)感，來自于對(duì)未知的恐懼，當(dāng)我們見識(shí)過臺(tái)風(fēng)、洪水、海嘯、地震的無情，誰又能忍得住心里面的擔(dān)憂：我們的城市安全么，我們的人身安全么，我們的房屋安全么，我們的財(cái)產(chǎn)安全么？

你的人生足夠保險(xiǎn)么？

“我堅(jiān)信投資房地產(chǎn)最穩(wěn)妥，因?yàn)樗遣粍?dòng)產(chǎn)。”

“我向來福大命大，小心駕駛，交通意外之類不可能會(huì)發(fā)生在我身上。”

“我有社保，公司也買了保險(xiǎn)，我覺得已經(jīng)夠了，還是別再花冤枉錢了。”

……

上面這些話，你或者從朋友那里聽到過，或者自己就曾經(jīng)很堅(jiān)定地表達(dá)過，然而，一場(chǎng)打破價(jià)值觀的大地震之后，你還敢這么說嗎？

原來不動(dòng)產(chǎn)也會(huì)動(dòng)，原來意外真的會(huì)發(fā)生……

天災(zāi)之前我們是無力的，我們能做的只有重新審視自己的理財(cái)觀，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你高額買下的房屋險(xiǎn)在地震面前完全免責(zé)，或者變故之后沒有保險(xiǎn)可以為你分擔(dān)這些意外時(shí)，有沒有一絲絲遺憾掠過心頭？危機(jī)感忽然降臨，是時(shí)候好好清理清理放在柜子最底層的保單了，是時(shí)候聯(lián)系一下那個(gè)被你每次草草敷衍的保險(xiǎn)專員了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和股票一樣，是需要規(guī)劃的，只有配置了合理充足的保險(xiǎn)，才有可能最大程度在意外發(fā)生時(shí)消減損失，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)就是為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

人生有很多階段，各自有著不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)和不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，只有對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)有了準(zhǔn)確的定位，才能理智地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、事業(yè)起步期

在我們剛參加工作的五年內(nèi)，身體健康，充滿活力，家庭壓力很小，甚至還有父母的經(jīng)濟(jì)庇護(hù)，保險(xiǎn)的主要目的是預(yù)防突發(fā)意外（例如車禍、摔傷等事故）帶來的風(fēng)險(xiǎn)。可以考慮購(gòu)買的是定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)以及一些報(bào)銷型的醫(yī)療產(chǎn)品。這類產(chǎn)品保障很高，而費(fèi)用相對(duì)比較便宜。

2、甜蜜新婚期

組建家庭后，財(cái)務(wù)情況發(fā)生了變化，房、車費(fèi)用、亞健康的身體狀況、高通脹下的生活負(fù)擔(dān)。如何有效轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險(xiǎn)，是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。家庭的底子還不厚，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭可能會(huì)造成很大的打擊。建議可以通過定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)來解決房屋按揭與家庭人員安全保障的風(fēng)險(xiǎn)，用重大疾病和附加醫(yī)療保險(xiǎn)解決醫(yī)療保障問題，有了小孩以后，還可以用帶豁免功能的教育基金解決孩子未來的教育問題。

3、事業(yè)穩(wěn)定期

隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的逐漸成熟，家庭收入的逐年增加，我們開始追求更高品質(zhì)的生活。養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與投資收益進(jìn)入了我們的視線。中國(guó)開始進(jìn)入老齡化社會(huì)，無論從哪一個(gè)方面來說，有保證的幸福晚年還得靠我們自己來打造。

此階段的保險(xiǎn)任務(wù)需要以全面、合理、高投資回報(bào)為目標(biāo)，除了定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)、重大疾病和附加醫(yī)療保險(xiǎn)、小孩的教育基金等基礎(chǔ)險(xiǎn)種之外，還應(yīng)該為家庭財(cái)產(chǎn)、公司財(cái)產(chǎn)最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)完全可以考慮保險(xiǎn)的投資功能及稅務(wù)規(guī)劃功能。例如購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)與萬能壽險(xiǎn)，這筆投入從法律角度講是絕對(duì)安全的（保險(xiǎn)法律規(guī)定：保險(xiǎn)金不受債務(wù)追償），這筆錢可以作為企業(yè)后備金，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題，也不會(huì)影響到家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣，這筆錢也不會(huì)產(chǎn)生稅務(wù)問題，是企業(yè)合理避稅很好的一個(gè)方式。

專家建議，購(gòu)買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)（意外保障）――定期壽險(xiǎn)（人身保障）――重大疾病保險(xiǎn)（重大醫(yī)療保障）――子女教育保險(xiǎn)（子女教育保障）――養(yǎng)老保險(xiǎn)（養(yǎng)老保障）――理財(cái)類保險(xiǎn)（財(cái)務(wù)保障）――終身壽險(xiǎn)（稅務(wù)籌劃）。

讓我們更多地了解保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品從總體上來說，可分為人身保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）兩大類。針對(duì)不久前剛剛發(fā)生的大地震，很多讀者都想了解此方面的保險(xiǎn)知識(shí)。總的來說，壽險(xiǎn)公司的所有產(chǎn)品都保地震，而產(chǎn)險(xiǎn)公司只有個(gè)別產(chǎn)品涵蓋了地震責(zé)任。

1、意外險(xiǎn)：最基本的配備

意外險(xiǎn)是指以意外傷害導(dǎo)致客戶死亡或者殘疾作為賠付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。這是最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理念的直接體現(xiàn)。意外險(xiǎn)包括交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等。需要特別注意的是，意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)并不等同，要想獲得全面保障，可以選擇個(gè)人意外傷害綜合保險(xiǎn)，它包含了因意外事故導(dǎo)致的身故、殘疾保險(xiǎn)金，醫(yī)療費(fèi)用等。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：有所保有所不保

家財(cái)險(xiǎn)，顧名思義，是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)提供保障的險(xiǎn)種，家用電器、裝修、家俱及其他生活資料等都屬于被保險(xiǎn)范圍。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)可以附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)等，即使水火無情也無需緊張財(cái)產(chǎn)損失。需要注意的是，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，許多財(cái)產(chǎn)都可以承保，但由于保險(xiǎn)技術(shù)等原因，國(guó)內(nèi)的大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)某些難以界定價(jià)值的產(chǎn)品不予承保：例如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、金銀、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品等貴重財(cái)物。

3、子女教育金：保費(fèi)豁免很重要

商業(yè)保險(xiǎn)公司的子女教育金，最大特點(diǎn)在于豁免功能。子女的教育費(fèi)用來源于父母，如果父母發(fā)生意外，那么子女未來的教育金儲(chǔ)蓄就會(huì)有很大的問題。所謂豁免，就是說父親或者母親為子女購(gòu)買教育金，一但父親或者母親發(fā)生死亡或者喪失勞動(dòng)能力的狀況，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免他們剩下的保費(fèi)（即不用再交錢也可以繼續(xù)享受此保險(xiǎn)）。這種產(chǎn)品能夠保證小孩子的教育費(fèi)用不會(huì)受到家庭風(fēng)險(xiǎn)的影響，而且父母也可以通過教育保險(xiǎn)為小孩子購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4、房貸險(xiǎn)：規(guī)避按揭風(fēng)險(xiǎn)

市面上有保險(xiǎn)公司推出了專門針對(duì)按揭購(gòu)房者的夫妻房貸險(xiǎn)，即夫妻一方身故，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余房款。這款保險(xiǎn)將保障您不會(huì)因?yàn)榧彝ネ辉庖馔馐鹿剩瑢?dǎo)致還款能力下降而被銀行收回房子。

5、投資連接保險(xiǎn)：兼具保障與投資

投資連接保險(xiǎn)在20世紀(jì)50年代產(chǎn)生于歐洲，是包含一定保險(xiǎn)保障功能的投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它會(huì)最少設(shè)立一個(gè)投資帳戶，將客戶的資金投入資本市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作，比如說購(gòu)買基金和債券，產(chǎn)生的收益或者虧損都由客戶承擔(dān)。這類產(chǎn)品有很強(qiáng)的投資性，而且設(shè)立在各個(gè)投資帳戶中的錢可以相互轉(zhuǎn)換來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)透明度很高，由保險(xiǎn)公司的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行運(yùn)作，相比個(gè)人投資來講具有專業(yè)性，風(fēng)險(xiǎn)較低，是國(guó)外家庭進(jìn)行資產(chǎn)托管的金融工具之一。

你買對(duì)保險(xiǎn)了么？

更多地了解保險(xiǎn)知識(shí)可以讓你更準(zhǔn)確、有效地購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)，每一分錢都用在刀刃上。可是生活中也不乏因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)知識(shí)不夠了解而錯(cuò)誤投保的案例，買了不必要的保險(xiǎn)花冤枉錢事小，該買的保險(xiǎn)沒買，到時(shí)候才是一聲嘆息。

未能正確投保的案例

1、劉女士32歲，是一名財(cái)務(wù)人員，老公王先生從事傳媒行業(yè)，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，小孩3歲。夫妻雙方的收入都不錯(cuò)，有50萬的房屋貸款。今年初在別人推薦下以小孩的名義購(gòu)買了價(jià)值10萬元的投資連接保險(xiǎn)，準(zhǔn)備作為將來小孩的教育金規(guī)劃。但是，天有不測(cè)風(fēng)云，6月份王先生因酒后駕車意外身亡。因?yàn)橥跸壬救藳]有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，因此只得到少量的車險(xiǎn)賠款。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱的倒下，每月高額的按揭房款讓家庭負(fù)債累累，最終劉女士只能放棄房子選擇和孩子租房生活。價(jià)值10萬元的投資連接保險(xiǎn)，在這次變故中，沒能起到任何風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。

劉女士購(gòu)買保險(xiǎn)的誤區(qū)：

盲目購(gòu)買不適合自己家庭情況的保險(xiǎn)，同時(shí)也沒有為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買足夠的壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)意識(shí)的偏差，才導(dǎo)致悲劇過后更重的悲劇。

2、張女士38歲，是一個(gè)收藏愛好者，家里面收藏了價(jià)值不菲的字畫和古玩，去年在朋友的推薦下購(gòu)買了一款價(jià)格不菲的家財(cái)險(xiǎn)。5.12地震讓她價(jià)值百萬的古董花瓶們瞬間化為烏有，當(dāng)她回到家里看到滿地的“高價(jià)”碎片時(shí)，忽然想起自己保了家財(cái)險(xiǎn)，而當(dāng)保險(xiǎn)專員將合同中的免責(zé)條款指給她看時(shí)，她才發(fā)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍并不包括古董，因?yàn)楫?dāng)時(shí)草草簽下合同并未仔細(xì)閱讀其中條款，以為高枕無憂的家財(cái)險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻并未能為她分擔(dān)這次的損失。

張女士購(gòu)買保險(xiǎn)的誤區(qū)：

在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)沒有詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確保障范圍。雖然家財(cái)險(xiǎn)可以幫張女士保障生活中的很多風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于家中最貴重的古董卻不能起到任何保障作用，這和張女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有家財(cái)險(xiǎn)在地震中都是免責(zé)的。

投保建議實(shí)例

我們選取了比較典型的幾個(gè)讀者，分別代表各個(gè)收入層面，讓專業(yè)人士為她們制定一套粗略的保險(xiǎn)方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26歲

職業(yè)：會(huì)計(jì)

婚姻狀況：?jiǎn)紊?/p>

房屋狀況：無房，與父母同住。

收入狀況：月存款不多，500-1000不等。

建議：

李小姐現(xiàn)階段的家庭壓力較小，身體健康，主要擔(dān)心一些意外風(fēng)險(xiǎn)和小的疾病。可以選擇高保障低保費(fèi)的產(chǎn)品。建議購(gòu)買較高額度（比如20萬）的定期壽險(xiǎn)，為將來可能的房屋按揭做好準(zhǔn)備，同時(shí)附加醫(yī)療報(bào)銷類的險(xiǎn)種（每次報(bào)銷4000元）和意外險(xiǎn)（20萬的額度），每月費(fèi)用80元左右。

2、月存款1000―3000

趙小姐，28歲

職業(yè)：醫(yī)生

婚姻狀況：結(jié)婚兩年，還沒有小孩。

房屋狀況：15萬的按揭貸款。

收入狀況：每月家庭固定存款2000元左右。

建議：

此階段主要需要考慮的是意外以及未來的疾病，可以購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，最少10萬的額度，并在此基礎(chǔ)上附加定期壽險(xiǎn)15萬，意外保險(xiǎn)20萬，每次住院報(bào)銷4000的醫(yī)療保險(xiǎn)，每月費(fèi)用不到300元。其中，重大疾病的10萬元保障可在未來的某一時(shí)間點(diǎn)返還，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與儲(chǔ)蓄的雙重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32歲

職業(yè)：外企HR經(jīng)理

婚姻狀況：丈夫在政府部門工作，女兒兩歲。

房屋狀況：10萬的按揭貸款，有一輛價(jià)值10萬左右的車。

收入狀況：每月家庭固定存款6000元左右。

建議：

王女士的家庭屬于中產(chǎn)階級(jí)，可以通過合理的理財(cái)渠道來保證家庭生活的品質(zhì)，以及孩子的教育資金。隨著步入中年，健康也應(yīng)該成為關(guān)注的要點(diǎn)。建議可購(gòu)買一份和女性重大疾病相關(guān)的儲(chǔ)蓄型醫(yī)療產(chǎn)品（15―20萬），附加20萬的定期壽險(xiǎn)與30萬的意外傷害保險(xiǎn)，一份包含住院報(bào)銷和住院津貼的健康險(xiǎn)，解決家庭的后顧之憂。同時(shí)，可以和先生分別為孩子投保帶豁免與醫(yī)療功能的教育基金產(chǎn)品（例如小孩大學(xué)教育大概花費(fèi)10萬元左右，和先生分別購(gòu)買5萬元，將潛在風(fēng)險(xiǎn)分散）。這樣的保障計(jì)劃每年花費(fèi)大概在7000元左右，并且?guī)в袃?chǔ)蓄返還功能。

4、月存款8000元以上

錢女士，40歲

職業(yè)：某醫(yī)藥公司西南區(qū)銷售總監(jiān)，年薪15萬左右。

婚姻狀況：丈夫是私企業(yè)主，兒子正上高中。

經(jīng)濟(jì)狀況：家里除了住房還有3套投資型房產(chǎn)，銀行存款60萬左右，還持有一些股票。

收入狀況：不很穩(wěn)定，每月平均保持1萬元以上存款。

保險(xiǎn)狀況：夫妻雙方和孩子已經(jīng)擁有比較完善的保險(xiǎn)保障，主要各買了20萬的重大疾病保險(xiǎn)以及很高額度的健康產(chǎn)品，由于都要開車，所以各買了40萬的意外傷害保險(xiǎn)。

建議：

錢女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況很好，有不錯(cuò)的投資渠道，家庭基本風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)規(guī)劃，現(xiàn)在主要可以考慮養(yǎng)老、投資和稅務(wù)規(guī)劃三個(gè)方面，同時(shí)將老公餐廳的一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

錢女士夫妻可以購(gòu)買可保證領(lǐng)取夫妻連生養(yǎng)老保險(xiǎn)，具體額度可以根據(jù)規(guī)劃的退休后每月生活水平而定。在投資理財(cái)及稅務(wù)方面，可以分別購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)與萬能壽險(xiǎn)，用類似基金定投的方式每月或者每年固定存入一筆錢，既可以享受投資回報(bào)，也可以全面保障資金的安全。在先生的餐廳經(jīng)營(yíng)方面，可以為員工購(gòu)買團(tuán)體意外保險(xiǎn)（預(yù)防工傷的出現(xiàn)），為餐廳購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)（比如轉(zhuǎn)嫁食客在餐廳發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)）。

家庭財(cái)產(chǎn)方面，可以為幾套房屋購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，并附加例如地震險(xiǎn)這一類的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，為餐廳投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為車輛購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。這樣，錢女士一家的風(fēng)險(xiǎn)基本就可以全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司了。

保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好壞，找到適合自己的產(chǎn)品最重要。

買保險(xiǎn)就像婚姻，我們尋找的永遠(yuǎn)是最適合自己的另一半，而不是所謂