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理財(cái)知識(shí)范文第1篇

一、首先要了解每個(gè)人、每個(gè)家庭為什么離不開(kāi)理財(cái)投資

1、生存的需要。人的一生要不斷解決三大類(lèi)問(wèn)題：一是健康問(wèn)題，二是財(cái)務(wù)問(wèn)題，三是法律問(wèn)題。所以發(fā)達(dá)國(guó)家一般富裕階層和企業(yè)家階層都要有自己的私人醫(yī)師、私人理財(cái)師和私人律師，幫助自己處理和解決健康、財(cái)務(wù)和法律方面的問(wèn)題。尤其是財(cái)務(wù)，人們要生存，每天都要掙錢(qián)、花錢(qián)，如何掙好錢(qián)、花好錢(qián)，這是人生一輩子需要面對(duì)的課題。解決得不好，成為窮人，解決得好，成為富人。而要想解決好這一課題，就離不開(kāi)理財(cái)投資。

2、致富的需要。改革開(kāi)放二十年，中國(guó)已造就了第一代富人，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)已經(jīng)形成，而且越來(lái)越大，中國(guó)人富了，就需要尋求更多的投資渠道，使自己的財(cái)產(chǎn)不斷保值、增值，否則存在銀行里只能貶值。目前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額年年攀升，居高不下，富裕起來(lái)的中國(guó)人只會(huì)存錢(qián)，不會(huì)投資。請(qǐng)看表（一）：

16萬(wàn)億元，這在一個(gè)中等發(fā)達(dá)國(guó)家是一年的發(fā)展流動(dòng)資金，而中國(guó)只是用存款的方式放在銀行。如何將這16萬(wàn)億元的存款引導(dǎo)到資本市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)上，這對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、社會(huì)的和諧穩(wěn)定、人民財(cái)產(chǎn)的保值增值都將具有重要意義，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)及個(gè)人致富都有好處。

3、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。資產(chǎn)的存在方式無(wú)非有兩種：或縮水，或增值。當(dāng)然誰(shuí)都愿意自己的資產(chǎn)不斷增值而不希望縮水。然而無(wú)論您是富人還是平民百姓，無(wú)論您是愿意還是不愿意，每天都要面對(duì)一只無(wú)形的殺手（通貨膨脹）在時(shí)刻侵蝕、吞嚼著您的資產(chǎn)，使您的資產(chǎn)不斷縮水！

如果通脹率在20年內(nèi)保持3%不變，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)會(huì)翻一倍。不可回避的現(xiàn)實(shí)是：我們現(xiàn)在手里的錢(qián)，20年后將貶值一半。如表（二）：

面對(duì)現(xiàn)實(shí)中存在的通貨膨脹，如果我們不學(xué)會(huì)運(yùn)用理財(cái)投資的知識(shí)使自己的財(cái)產(chǎn)保值增值，那么我們辛辛苦苦掙來(lái)的錢(qián)，過(guò)15年、20年，究竟還能剩多少？

有了家庭理財(cái)投資的愿望，家庭理財(cái)投資的第一步應(yīng)該怎么邁呢？

二、家庭理財(cái)三定律（三、三定律）

1、不管收入多少，每月養(yǎng)成習(xí)慣：將收入的30%先存起來(lái)，做為自己理財(cái)投資的原始資本積累，然后再消費(fèi)。

2、每年完成30%的投資收益率。

3、每三年使自己的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)翻番（增值100%）。

家庭理財(cái)三定律是檢驗(yàn)每個(gè)想理財(cái)?shù)娜耸欠襁~出實(shí)質(zhì)性理財(cái)投資第一步的試金石。僅有理財(cái)?shù)脑竿桓淖兿认M(fèi)后儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，永遠(yuǎn)進(jìn)不了富人圈，即使是爆發(fā)戶，也會(huì)很快消耗掉自己的財(cái)富。只有每月將家庭總收入的30%強(qiáng)迫自己先存起來(lái)，然后再消費(fèi)，這才進(jìn)入了家庭理財(cái)投資的實(shí)動(dòng)階段。

家庭理財(cái)三定律為每個(gè)家庭制定了理財(cái)投資的最基本目標(biāo)（月目標(biāo)、年目標(biāo)、三年目標(biāo)）。只有不斷實(shí)現(xiàn)“月三（30%）、年三（30%）、三年翻番”的理財(cái)增值基本目標(biāo)，才能逐步規(guī)劃和完成家庭理財(cái)不同階段的具體目標(biāo)（如結(jié)婚、育子、購(gòu)房、敬老、養(yǎng)老、防病等基本生活目標(biāo)及深造、創(chuàng)業(yè)、旅游、購(gòu)車(chē)、娛樂(lè)等提高生活品質(zhì)的目標(biāo)）。

理財(cái)知識(shí)范文第2篇

雙方父母都有住房，經(jīng)濟(jì)條件較好，沒(méi)有贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。夫婦商量好2年后要孩子，制訂的理財(cái)目標(biāo)是：1、在孩子出生前為孩子先準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi)；2、盡早提前還房貸；把月還房貸壓縮一半到600元；3、二人除有社保外，沒(méi)有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。

要想實(shí)現(xiàn)以上理財(cái)目標(biāo)，可以通過(guò)增加收入、減少支出、改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)或借入新的債務(wù)等方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。而如何在上述幾種方法中選擇，具體應(yīng)調(diào)整哪些開(kāi)支或收入，這就需要通過(guò)計(jì)算各種財(cái)務(wù)比例，對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和收支表作進(jìn)一步的分析，從而找出改善客戶財(cái)務(wù)狀況的方法和措施，以期實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。通常用以下6個(gè)財(cái)務(wù)比例分析指標(biāo)(以張軍家的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為例)來(lái)計(jì)算：

1、凈資產(chǎn)償付比率=凈資產(chǎn)÷總資產(chǎn)=435000÷695000=0．625。這個(gè)指標(biāo)反映了客戶綜合還債能力的高低。理論上，償付比率的變化范圍在0－1之間。一般控制在0．5以上，如太低，一旦收入水平降低很可能會(huì)出現(xiàn)資不抵債。如太高，也意味著客戶可能沒(méi)有充分利用自己的信用額度，通過(guò)借款來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

2、總資產(chǎn)負(fù)債比率：總負(fù)債÷總資產(chǎn)=260000÷695000=0．374(與償付比率相加等于1)這個(gè)指標(biāo)同樣可以衡量客戶的綜合還債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在0―1之間。一般控制在0．5以下，以減少由于流動(dòng)性不足而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。如該比率大于1，從理論上講，該客戶已經(jīng)破產(chǎn)。

3、負(fù)債收入比率=月負(fù)債÷月稅前收入=1200÷9000=0．133。從財(cái)務(wù)安全角度看，該指標(biāo)如果在0．4以下，其財(cái)務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。如大于0．4，則繼續(xù)進(jìn)行借貸融資會(huì)出現(xiàn)一定的困難。要保持財(cái)務(wù)的流動(dòng)性，該指標(biāo)一般在0．36左右較合適。

4、流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)÷月支出=200000÷8716＝2．295。資產(chǎn)的流動(dòng)性是指在未來(lái)可能發(fā)生價(jià)值損失的條件下迅速變現(xiàn)的能力。流動(dòng)資產(chǎn)一般應(yīng)滿足6個(gè)月的開(kāi)支(即該指標(biāo)大約為6)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性較好。但是由于流動(dòng)資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于那些有收入保障或工作十分穩(wěn)定的客戶，其比例可調(diào)低些，將更多的資金用于資本市場(chǎng)投資。但對(duì)于那些工作收入不太穩(wěn)定的客戶，其比例可調(diào)高至12甚至更高些，一旦失去工作和收入來(lái)源，流動(dòng)資產(chǎn)能滿足12個(gè)月的家庭開(kāi)支。

5、儲(chǔ)蓄比率=月盈余÷月稅后收入=284÷8470=0．034。這是個(gè)很重要的指標(biāo)，反映了客戶控制其開(kāi)支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。在美國(guó)，受高消費(fèi)低儲(chǔ)蓄觀念的影響，居民的儲(chǔ)蓄率普遍較低，平均儲(chǔ)蓄比率只有5―8％左右。像張軍這樣的年輕家庭，儲(chǔ)蓄比率只有0 034，是典型的“月光族”。要想實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)，必須首先設(shè)法提高儲(chǔ)蓄比率。

6、投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)=0÷425000=0。說(shuō)明張軍家的凈資產(chǎn)主要是由自用住房、汽車(chē)等實(shí)物資產(chǎn)構(gòu)成，而沒(méi)有用投資資產(chǎn)使自己的凈資產(chǎn)增值，而該指標(biāo)一般應(yīng)保持在0．5以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合適的增長(zhǎng)率。

根據(jù)以上6項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)張軍家進(jìn)行財(cái)務(wù)分析如下：

1、凈資產(chǎn)償付比率和總資產(chǎn)負(fù)債比率這二項(xiàng)指標(biāo)都合格，說(shuō)明張軍家的綜合還債能力還是比較好的。

2、負(fù)債收入比率為0．133，意味著張軍家每年收入中的13．3％將用于償還債務(wù)。這一指標(biāo)小于0．4，說(shuō)明還有較強(qiáng)的借貸融資能力。

3、儲(chǔ)蓄比率和投資與凈資產(chǎn)比率都沒(méi)有達(dá)標(biāo)，說(shuō)明張軍夫婦在控制其開(kāi)支和通過(guò)投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的能力較弱。

理財(cái)知識(shí)范文第3篇

關(guān)鍵詞：高中生 金融理財(cái) 途徑

當(dāng)代國(guó)與國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)中，經(jīng)濟(jì)力量競(jìng)爭(zhēng)是重要的競(jìng)爭(zhēng)指標(biāo)，也是一個(gè)國(guó)家綜合國(guó)力的體現(xiàn)。作為社會(huì)主義接班人，高中時(shí)代學(xué)習(xí)一些必要的金融知識(shí)不但對(duì)自身有益，還可以有效地推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在我國(guó)現(xiàn)階段，金融知識(shí)并未列入學(xué)校教育中，高中生無(wú)法有效地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，常常出現(xiàn)錯(cuò)誤的金錢(qián)觀和消費(fèi)觀，不利于高中生健康成長(zhǎng)。因此積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，可以幫助高中生樹(shù)立起正確的消費(fèi)及理財(cái)觀。

一、金融理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

金融知識(shí)實(shí)質(zhì)就是貨幣知識(shí)，主要指貨幣的發(fā)行流通，貸款的發(fā)行、收回，存款的存入、取出，匯兌等等。金融的核心是指價(jià)值在不同時(shí)間，不同區(qū)域進(jìn)行交換。金融包含有五個(gè)構(gòu)成要件，他們分別是金融對(duì)象、金融方式、金融機(jī)構(gòu)、金融場(chǎng)所和金融機(jī)制。金融理財(cái)是指在貨幣流通過(guò)程中， 將資金充分利用起來(lái)，購(gòu)入有形或無(wú)形的資產(chǎn)，通過(guò)交易進(jìn)而取得較大的收益。金融理財(cái)形式多種多樣，例如：銀行、證券、保險(xiǎn)及當(dāng)下比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊取?/p>

二、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)并不理想，主要存在以下問(wèn)題：

（一）沒(méi)有正規(guī)的指導(dǎo)

在學(xué)習(xí)中，高中生學(xué)習(xí)的知識(shí)主要是數(shù)理化等學(xué)科知識(shí)，對(duì)于金融方面知識(shí)學(xué)習(xí)少之又少。出現(xiàn)這種狀況主要與我國(guó)教育制度有關(guān)，我國(guó)目前實(shí)行應(yīng)試教育制度，高中生上大學(xué)主要通過(guò)高考制度進(jìn)行選拔，老師在上課時(shí)幾乎不會(huì)教授與高考無(wú)關(guān)的知識(shí)，這就使得高中生缺乏正規(guī)的金融知識(shí)指導(dǎo)。

（二）學(xué)業(yè)壓力巨大

高中生面臨著高考的壓力，在巨大學(xué)業(yè)壓力下，沒(méi)有更多時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)金融知識(shí)。學(xué)生每天都在學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，除吃飯、睡覺(jué)以外的時(shí)間幾乎都在學(xué)校學(xué)習(xí)，在此巨大壓力下學(xué)生根本沒(méi)有心情、也沒(méi)有精力去從事金融知識(shí)學(xué)習(xí)。

（三）社會(huì)缺乏高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的氛圍

目前，社會(huì)對(duì)于高中生的評(píng)價(jià)還主要是以學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)橹鳎瑢W(xué)生如果沒(méi)有以學(xué)習(xí)課本知識(shí)為中心，而是學(xué)習(xí)其他，往往會(huì)被社會(huì)輿論認(rèn)為是不務(wù)正業(yè)。首先，我們的父母會(huì)激烈的反對(duì)，另外，即使有人想學(xué)習(xí)也會(huì)因?yàn)闆](méi)有氛圍，極易產(chǎn)生孤獨(dú)感，使學(xué)習(xí)半途而廢。

三、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑

（一）以互聯(lián)網(wǎng)、紙質(zhì)書(shū)籍等為媒介，學(xué)習(xí)理財(cái)相關(guān)知識(shí)

高中生雖然面臨著巨大的學(xué)習(xí)壓力，但是，如果有興趣想學(xué)習(xí)金融知識(shí)也不是不可能的，現(xiàn)在高中生中使用手機(jī)的人數(shù)越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)的普及也帶來(lái)了巨大方便，使用手機(jī)上網(wǎng)除了可以聊天、查閱信息、購(gòu)物，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)。在放松心情的同時(shí)拓展自身的知識(shí)面，如在瀏覽新聞時(shí)，可以對(duì)新聞中的金融板塊進(jìn)行關(guān)注，也可以下載更多關(guān)于財(cái)經(jīng)類(lèi)方面的知識(shí)。通^這些渠道，可以了解國(guó)家財(cái)政政策和不同金融產(chǎn)品，是一條切實(shí)可行的學(xué)習(xí)金融知識(shí)的方法。

學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識(shí)，掌握必要的理財(cái)手段，對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)必不可少。應(yīng)當(dāng)先從生活中能涉及的理財(cái)知識(shí)入手并加以實(shí)踐，通過(guò)投資獲得收益后則會(huì)更加提高學(xué)習(xí)熱情。淺顯金融知識(shí)還可以通過(guò)閱讀紙質(zhì)類(lèi)和電子類(lèi)圖書(shū)獲得，紙質(zhì)類(lèi)圖書(shū)如《金融時(shí)報(bào)》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》等報(bào)紙；另外還可以購(gòu)買(mǎi)有關(guān)金融知識(shí)的紙質(zhì)書(shū)籍，或從圖書(shū)館借閱相關(guān)書(shū)箱，這些都是高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的一大要地。閱讀有關(guān)金融知識(shí)書(shū)籍，必須以已有基礎(chǔ)金融知識(shí)為基礎(chǔ)；如果沒(méi)有相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)為鋪墊，則金融類(lèi)書(shū)籍內(nèi)容會(huì)很難理解。

（二）日常生活中合理支配金錢(qián)

金融知識(shí)無(wú)處不在，日常生活中，高中生的資金主要來(lái)源于長(zhǎng)輩過(guò)年、過(guò)節(jié)給的錢(qián)和日常生活費(fèi)等，而消費(fèi)主要包含學(xué)習(xí)、吃穿和娛樂(lè)等方面。對(duì)于這些錢(qián)，我們要善于合理支配，比如，可將銀行卡與手機(jī)綁定，開(kāi)通手機(jī)銀行，然后將資金分成兩部分，日常所需費(fèi)用通過(guò)購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣類(lèi)基金或放在余額寶中升值，需要用錢(qián)時(shí)輕松點(diǎn)擊一下手機(jī)就可以實(shí)時(shí)贖回，既不影響使用又可以獲得比銀行活期高5倍多的利潤(rùn)。對(duì)于暫時(shí)不用的錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)一些風(fēng)險(xiǎn)低利率高的定期理財(cái)產(chǎn)品，如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立的開(kāi)鑫金服，通過(guò)手機(jī)下載APP軟件，通過(guò)P2P理財(cái)，可以獲得近7%的年利率，安全、便捷又高效。長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，就可以在大學(xué)畢業(yè)時(shí)積攢到人生的第一桶金，用于更高端的金融理財(cái)，這樣不僅得到較理想的收益，還提升了自我金融理財(cái)能力。

（三）學(xué)習(xí)、借鑒他人的理財(cái)方法

對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)，理財(cái)知識(shí)復(fù)雜龐大且在不斷發(fā)展更新。在有時(shí)間時(shí)可以積極觀看電視中的財(cái)經(jīng)節(jié)目，到銀行詢問(wèn)理財(cái)產(chǎn)品，與理財(cái)專(zhuān)家溝通交流，學(xué)習(xí)他人的成功經(jīng)驗(yàn)，拓寬自己的思路，提升自己的能力，開(kāi)拓創(chuàng)新，形成適合自己的投資理財(cái)之路及風(fēng)險(xiǎn)防范方法，做好自身財(cái)產(chǎn)保護(hù)，樹(shù)立健康金融理財(cái)觀。

（四）養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣

俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。作為高中生，要將金融理財(cái)當(dāng)作生活中一個(gè)必不可少的事情去做，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。可以通過(guò)以下幾種方式進(jìn)行：第一，確定合理經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)先根據(jù)自身實(shí)際情況規(guī)劃制定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，并沖著這個(gè)目標(biāo)去堅(jiān)持不懈地努力，才能最終實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第二，制定切實(shí)可行的預(yù)算方案。制定預(yù)算方案可以為將來(lái)支出提供指導(dǎo)，但是預(yù)算方案不能停留在紙面上，要想預(yù)算方案達(dá)到預(yù)期效果，必須嚴(yán)格落實(shí)。第三，記錄自身財(cái)務(wù)狀況。將自己每一筆收入、支出都記錄在案，分析找出其中的不必要花銷(xiāo)，削減開(kāi)支，開(kāi)源節(jié)流，將節(jié)約下來(lái)的錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)，復(fù)利再投資，利滾利，使我們的資產(chǎn)像滾雪球一樣，越滾越大，為我們?cè)缛諏?shí)現(xiàn)財(cái)富自由的最高目標(biāo)打下良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

理財(cái)知識(shí)范文第4篇

理財(cái)案例

劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業(yè)工作，月收入3500元。先生50歲，公司經(jīng)理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國(guó)外上學(xué)。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

目前家庭總資產(chǎn)按成本計(jì)共136萬(wàn)元左右，其中主要為4處房產(chǎn)，家庭總負(fù)債僅為20萬(wàn)元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個(gè)月有4500元的結(jié)余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購(gòu)買(mǎi)了某兩全保險(xiǎn)6萬(wàn)元、意外傷害10萬(wàn)元及意外傷害醫(yī)療5萬(wàn)元，年保險(xiǎn)費(fèi)支出6000元，醫(yī)藥費(fèi)按80％報(bào)銷(xiāo)，單位參加社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)；先生單位參加了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

1．家庭目前財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)較多，負(fù)債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。

2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發(fā)生意外，主要來(lái)源中斷，家庭資產(chǎn)會(huì)受到較大沖擊。

3．資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益不是很高。固定資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重過(guò)大，占比有56％，有一定的流動(dòng)性和產(chǎn)業(yè)，投資較大，而且收益不穩(wěn)定。

理財(cái)目標(biāo)

1．近期目標(biāo)

(1)先生準(zhǔn)備更換汽車(chē)，至少需要30萬(wàn)元，多則50萬(wàn)元。

(2)有30萬(wàn)元現(xiàn)金是去年先生以單位經(jīng)營(yíng)者身份入股，但因單位報(bào)表人為操縱因素較多，效益不穩(wěn)定，今年沒(méi)有分紅，如何處置這部分資產(chǎn)?

(3)先生近期有可能去上海發(fā)展，考慮在上海購(gòu)房自住或投資。

2．中期目標(biāo)

除贍養(yǎng)兩位老人外，還須撫養(yǎng)未成年的，為其準(zhǔn)備好讀到研究生畢業(yè)的費(fèi)用，并為她購(gòu)置一份終身保障。

3．中長(zhǎng)期目標(biāo)

(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。

(2)為夫妻倆準(zhǔn)備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

規(guī)劃方案

1.近期目標(biāo)規(guī)劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計(jì)市值55萬(wàn)元左右。出售舊房可以有效地盤(pán)活家庭資產(chǎn)。

這樣，購(gòu)車(chē)資金可來(lái)自售房所得。如果資產(chǎn)有非常好的投資渠道，也可申請(qǐng)汽車(chē)貸款，適當(dāng)增加負(fù)債，擴(kuò)大資產(chǎn)擴(kuò)張性。劉女士丈夫如果去上海發(fā)展，還可將售房后多余的25萬(wàn)資金用做首付款，輕松解決近期理財(cái)目標(biāo)。

2.中期目標(biāo)規(guī)劃

劉女士家庭有兩子女，長(zhǎng)子已不用負(fù)擔(dān)教育費(fèi)用，才5歲，計(jì)劃培養(yǎng)她到研究生畢業(yè)，需為其準(zhǔn)備共21年(含幼兒園)的教育費(fèi)用，盡量安排在先生退休前準(zhǔn)備好。當(dāng)?shù)貙W(xué)費(fèi)近幾年的平均增長(zhǎng)率為3％，預(yù)測(cè)教育金的投資報(bào)酬率為5％，準(zhǔn)備期為1 O年，年儲(chǔ)蓄應(yīng)為2．45萬(wàn)元。建議為女兒購(gòu)買(mǎi)20年繳費(fèi)的兩全分紅險(xiǎn)。女兒走向社會(huì)后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補(bǔ)充。

3．中長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃

(1)保障規(guī)劃

劉女士目前買(mǎi)的保險(xiǎn)基本涵蓋了主要的人身保險(xiǎn)，無(wú)需再補(bǔ)充，應(yīng)重點(diǎn)考慮先生的保障問(wèn)題。按照遺屬需要法計(jì)算保險(xiǎn)需求，考慮遺屬的未來(lái)收入支出以及家庭負(fù)債情況，我們建議為其丈夫投保53萬(wàn)元左右的保額。在其商業(yè)保單中投保以下項(xiàng)目：20―25年定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)(分紅型)，再附加意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，在1 0年內(nèi)交清保費(fèi)，年交保費(fèi)控制在1萬(wàn)元左右。在這期間萬(wàn)一出現(xiàn)意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休規(guī)劃

家庭當(dāng)前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫(yī)療金來(lái)減輕生 病醫(yī)療的壓力和增加旅游費(fèi)用每年各1．2萬(wàn)元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計(jì)算，劉女士丈夫60歲退休 時(shí)年生活支出為40000元；假設(shè)退休后實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率為3％， 社會(huì)養(yǎng)老金月領(lǐng)取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時(shí)需 準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為79萬(wàn)元。劉女士55歲退休時(shí)年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時(shí)需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為 106．2萬(wàn)元。

4.投資規(guī)劃

按月度支出的3倍計(jì)算，只需留出3萬(wàn)元左右存為活期儲(chǔ)蓄。30萬(wàn)元的現(xiàn)金建議其重新審視并分析該筆投資未來(lái)前景，在對(duì)安全性有把握的前提下，爭(zhēng)取投資收益達(dá)到6―8％左右。如果投資較大，收益又無(wú)法保證，建議盡快撤資轉(zhuǎn)做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費(fèi)用，投資須以穩(wěn)妥為主。扣除每年保險(xiǎn)費(fèi)支出1萬(wàn)元后，10年內(nèi)年度贏余16．8萬(wàn)元，結(jié)合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產(chǎn)按照一定比例分配在人民幣、債券型產(chǎn)品、配置型和成長(zhǎng)型開(kāi)放式基金中。按照平均預(yù)期投資報(bào)酬率6％來(lái)計(jì)算，1 0年后可累積資金221萬(wàn)元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養(yǎng)老費(fèi)用。資產(chǎn)組合每隔半年或一年定期檢查和調(diào)整，尤其在先生退休后投資方向應(yīng)更加偏向穩(wěn)健理財(cái)，投資收益應(yīng)以消除通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水為目標(biāo)。

再婚家庭關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，按照前面的規(guī)劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用后，還將留下2套房產(chǎn)及豐厚的金融資產(chǎn)。建議在律師的幫助下，及早做好遺產(chǎn)安排。

家庭應(yīng)對(duì)CPI上漲三秘訣

居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)持續(xù)走高，個(gè)人財(cái)富普遍面臨縮水，家庭如何通過(guò)多元化的投資進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?

秘訣一：銀行儲(chǔ)蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲(chǔ)蓄要做到一“少”一“短”――數(shù)量少、周期短。在專(zhuān)業(yè)的家庭理財(cái)規(guī)劃中，銀行存款只要保持3個(gè)月到半年左右的日常開(kāi)支就行了。即使定期存款，周期也不要超過(guò)兩年。

俗話說(shuō)，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。專(zhuān)家建議投資者可考慮部分持有實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。而大量?jī)?chǔ)備日常生活用品，如米、油等，因?yàn)閮r(jià)值低且不易保存，實(shí)際上避險(xiǎn)的效果非常有限。

秘訣二：購(gòu)買(mǎi)基金，風(fēng)險(xiǎn)低收益好。購(gòu)買(mǎi)基金是一種較好的投資理財(cái)方式，風(fēng)險(xiǎn)較低、省時(shí)省力、收益較好。目前市場(chǎng)上比較穩(wěn)健的理財(cái)品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據(jù)，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動(dòng)性都很好，可隨時(shí)贖回。從成熟市場(chǎng)來(lái)看，股票型基金是抵御通脹的長(zhǎng)期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)和信息，在股市中要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)．應(yīng)根據(jù)自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對(duì)美元在升值，但相對(duì)其他某些外幣可能在貶值。通過(guò)各幣種之間的買(mǎi)賣(mài)賺取收益，可實(shí)現(xiàn)外匯的保值增值。

信托類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性較高，收益穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示，目前信托還是一項(xiàng)能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點(diǎn)高，一般都要100萬(wàn)元，離普通投資者較遠(yuǎn)。

理財(cái)知識(shí)范文第5篇

【關(guān)鍵詞】中職生；理財(cái)教育；實(shí)踐

“理財(cái)”一詞，最早見(jiàn)諸于21 世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展，“理財(cái)”概念逐漸走俏。什么是理財(cái)？理財(cái)就是對(duì)個(gè)人、家庭財(cái)富進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的管理、安排。簡(jiǎn)言之，理財(cái)就是打理錢(qián)財(cái)。

中職生是少年向青年轉(zhuǎn)變的過(guò)渡階段，同時(shí)也是自然人向社會(huì)人轉(zhuǎn)變的開(kāi)始階段，一方面他們遠(yuǎn)離父母、獨(dú)立生存，有獨(dú)立支配金錢(qián)、開(kāi)始學(xué)習(xí)如何打理錢(qián)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)；另一方面，他們具有強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，但又不具備成熟的理財(cái)觀念和能力。因此理財(cái)教育對(duì)于中職生來(lái)說(shuō)顯得尤為重要。而一般的中等職業(yè)學(xué)校目前并未設(shè)置針對(duì)學(xué)生的理財(cái)課程，更沒(méi)有相關(guān)理財(cái)教育活動(dòng)。筆者認(rèn)為，中職學(xué)生的理財(cái)教育必不可少且刻不容緩。理財(cái)教育應(yīng)作為中等職業(yè)學(xué)校對(duì)學(xué)生進(jìn)行技能培養(yǎng)和素質(zhì)發(fā)展不可或缺的一部分，對(duì)中職生實(shí)施理財(cái)教育應(yīng)盡早提上日程。本文從中職生理財(cái)教育的目標(biāo)、內(nèi)容、方法、原則、效果評(píng)價(jià)及實(shí)施等六個(gè)方面入手，探討中職生理財(cái)教育實(shí)踐模式。

一、中職生理財(cái)教育的目標(biāo)

教育的目的是培養(yǎng)能為社會(huì)服務(wù)的人，是對(duì)教育的預(yù)期要求和規(guī)定。教育目標(biāo)是根據(jù)教育目的制定的培養(yǎng)人才的具體要求，它是教育目的在教學(xué)實(shí)踐中的具體化。

中等職業(yè)學(xué)校作為我國(guó)教育體系中的組成部分，它面向社會(huì)、面向市場(chǎng)，以就業(yè)為導(dǎo)向，著力培養(yǎng)國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)中的生產(chǎn)、服務(wù)一線技能型人才。為實(shí)現(xiàn)這一目的，中等職業(yè)學(xué)校應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，摒棄只注重技能和技術(shù)的培養(yǎng)的狹隘指導(dǎo)思想，對(duì)中職生實(shí)施全面教育。

而理財(cái)教育應(yīng)成為全面教育不可或缺的一部分，在素質(zhì)教育的基礎(chǔ)上，注意對(duì)中職生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的傳授、理財(cái)技能的培養(yǎng)和理財(cái)價(jià)值觀的樹(shù)立教育，使學(xué)生具備基本的理財(cái)素養(yǎng)、正確運(yùn)用物質(zhì)財(cái)富的能力和正確的金錢(qián)觀念。在培養(yǎng)中職生理財(cái)能力的同時(shí)，促使其他能力如管理能力、辨別能力和選擇能力的發(fā)展，使理財(cái)教育成為思想道德教育、行為習(xí)慣養(yǎng)成、社會(huì)適應(yīng)能力培養(yǎng)的一個(gè)重要載體，滿足我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)人才素質(zhì)的需求。

二、中職生理財(cái)教育的內(nèi)容

這是理財(cái)教育的核心。由于中職生的年齡偏小且知識(shí)不全面，理財(cái)教育的內(nèi)容不易過(guò)于深?yuàn)W，應(yīng)該側(cè)重于一些日常的理財(cái)知識(shí)與技能的傳授。比如：

（1）使學(xué)生明確金錢(qián)的意義，正確地認(rèn)識(shí)財(cái)富，樹(shù)立正確的財(cái)富觀。

（2）有關(guān)收入的教育，鼓勵(lì)學(xué)生靠自己付出勞動(dòng)來(lái)獲取社會(huì)性收入，通過(guò)工作，促進(jìn)學(xué)生增強(qiáng)對(duì)世界、社會(huì)、生活乃至人生的認(rèn)識(shí)和感悟。

（3）引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)，包括樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、制定和執(zhí)行預(yù)算、了解商品和討價(jià)還價(jià)、辨別廣告等，掌握一些投資理財(cái)?shù)闹R(shí)――銀行存款、股票、基金、債券等。

（4）對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)?shù)赖缕焚|(zhì)的教育。理財(cái)不只是一個(gè)階段的行為，而是終身的行為。良好的道德品質(zhì)會(huì)為學(xué)生理財(cái)提供動(dòng)力支持和正確的引導(dǎo)方向。

三、中職生理財(cái)教育的方法

要實(shí)現(xiàn)理財(cái)教育的目標(biāo)，就必須選擇正確合適的方法，尊重學(xué)生主體的差異性，從學(xué)生的實(shí)際出發(fā)，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和創(chuàng)造性。筆者認(rèn)為，中職生理財(cái)教育應(yīng)主要采用以下幾種方法：

1.講授法

在日常的理財(cái)教育中，理財(cái)知識(shí)是基礎(chǔ)，進(jìn)行理財(cái)教育離不開(kāi)一些基本經(jīng)濟(jì)常識(shí)的傳授。理財(cái)中的的主要經(jīng)濟(jì)名詞、市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律以及遵守的規(guī)則等要向?qū)W生講明，并從向他們解釋清楚各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的關(guān)系與影響。要盡量做到深入淺出，避免死板灌輸。在教師授課為主的基礎(chǔ)上，盡可能多的聘請(qǐng)金融行業(yè)的專(zhuān)家來(lái)校開(kāi)講座，向?qū)W生接受理財(cái)領(lǐng)域的最新動(dòng)態(tài)、理念和方法，做到與時(shí)俱進(jìn)。

2.情境教學(xué)法

在教學(xué)過(guò)程中，有計(jì)劃地設(shè)置一些模擬情景，讓學(xué)生參與其中，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。以下幾種方法可供參考：未來(lái)生活模擬、投資模擬、商品交易模擬、銀行理財(cái)模擬等。

3.實(shí)踐法

實(shí)踐法是讓學(xué)生能夠自主操作日常的個(gè)人理財(cái)。如，教師可以讓學(xué)生到銀行進(jìn)行實(shí)際演練，如讓學(xué)生親自去銀行開(kāi)一個(gè)賬戶，完成存款手續(xù)，了解儲(chǔ)蓄利率，了解信用卡的開(kāi)戶和利息率，并咨詢汽車(chē)貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)；學(xué)生購(gòu)物時(shí)要求他們做出有關(guān)質(zhì)量和價(jià)格的比較，然后再做出購(gòu)買(mǎi)決定，并解釋清楚為什么會(huì)做出此種決定；等等。

四、中職生理財(cái)教育的原則

1.科學(xué)性與思想性相結(jié)合原則

理財(cái)教育不僅僅指對(duì)理財(cái)實(shí)際技能的培養(yǎng)，還包括對(duì)理財(cái)?shù)赖缕焚|(zhì)的培養(yǎng)。要做好理財(cái)教育，就要做到科學(xué)性與思想性的完整統(tǒng)一。

2.針對(duì)性原則

又稱因材施教原則。學(xué)校應(yīng)根據(jù)中職生身心發(fā)展的一般規(guī)律設(shè)置理財(cái)教育課程，教育深度、教學(xué)方法必須與中職生的知識(shí)掌握情況及接受能力相配套。

3.理論聯(lián)系實(shí)際原則

理財(cái)教育是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，不能停留在紙上談兵的層次上，還要能在實(shí)際中解決理財(cái)方面的問(wèn)題。在重視理論知識(shí)教學(xué)的同時(shí)，要聯(lián)系實(shí)際經(jīng)驗(yàn)及大眾媒體中介紹的相關(guān)實(shí)踐，在教學(xué)活動(dòng)中設(shè)置相關(guān)實(shí)踐性環(huán)節(jié)，讓學(xué)生學(xué)以致用。

4.與時(shí)俱進(jìn)原則

時(shí)代在發(fā)展，傳統(tǒng)的理財(cái)方法越來(lái)越不能滿足現(xiàn)代人的需要，因此向?qū)W生傳授新的理財(cái)方法不可避免。

五、中職生理財(cái)教育的效果評(píng)價(jià)

效果評(píng)估從本質(zhì)上來(lái)講就是對(duì)理財(cái)教育有效性的評(píng)定，它對(duì)實(shí)現(xiàn)整個(gè)教育過(guò)程有著不可替代的作用。筆者認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行評(píng)估：

第一，看中職生是否能夠相信自己，選擇自己的方式進(jìn)行理財(cái)；

第二，看中職生是否能夠進(jìn)行自身投資；

第三，看中職生是否能夠有計(jì)劃地花錢(qián)，理小財(cái)?shù)龋?/p>

第四，看中職生是否能夠明白適當(dāng)?shù)呢?fù)債并非壞事，但要避免對(duì)負(fù)債依賴性；

第五，看中職生是否能夠理解理財(cái)就是要堅(jiān)持，要耐得住寂寞。

通過(guò)以上五個(gè)評(píng)估內(nèi)容，只有中職生能夠擁有其中一點(diǎn)或幾點(diǎn)就意味著已經(jīng)有效果了。

六、中職生理財(cái)教育的實(shí)施

中職生理財(cái)教育的實(shí)施需要教育過(guò)程中各個(gè)因素之間的相互配合，其中最主要的有：學(xué)校開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的理財(cái)課程，父母對(duì)理財(cái)教育的重視，社會(huì)各界的條件支持、提高師資專(zhuān)業(yè)化水平、學(xué)生自身重視等等。

理財(cái)能力是生存能力的重要組成部分，是現(xiàn)代社會(huì)中每個(gè)人都必須具備的一項(xiàng)基本素質(zhì)，它關(guān)系到個(gè)人的生涯發(fā)展和生活的幸福。理財(cái)能力的培養(yǎng)需要社會(huì)、學(xué)校、家庭相互合作，對(duì)青少年而言，學(xué)校理所當(dāng)然成為了理財(cái)教育的第一線。中等職業(yè)學(xué)校應(yīng)該把理財(cái)課程盡早提上日程，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力和技能，使他們更適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。

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作者簡(jiǎn)介：

唐瓊，女，33歲，中職德育教師，政治學(xué)講師職稱，在職研究生學(xué)歷，管理學(xué)學(xué)士學(xué)位，現(xiàn)主要從事中職德育工作（包括德育課教學(xué)工作、班主任工作）。