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銀行信貸范文第1篇

關鍵詞:信貸擴張;不良貸款;票據(jù)融資;銀行

2008年11月份以來中國的信貸呈現(xiàn)井噴性擴張。2008年11月的人民幣貸款余額為312725.13億元,2008年12月份就達到320048.68億元,2009年1月份更是達到創(chuàng)紀錄的335997.235億元。2008年12月份和2009年1月份的貸款余額達到23272.10億元人民幣。到2008年2月末,人民幣貸款余額同比增長24.17%,增幅比上月末高2.84個百分點,同比增速再創(chuàng)近年新高。銀行體系對政府4萬億計劃的積極響應,也讓市場越發(fā)擔憂不良貸款是否會激增,現(xiàn)在的巨額投放是否會對未來埋下隱患。

一、對貸款結構的分析

(一)2008年10月至2009年1月的貸款結構分析

我們對貸款結構的分析選取的主要是2008年10至2009年2月間的信貸數(shù)據(jù)。在2008年前10個月受國家宏觀調控影響,貸款增幅不大,甚至在2008年5月、9月、11月還出現(xiàn)小幅回落。但隨著2008年10月以后國際金融危機的影響加深,國家開始加大宏觀調控力度,放松銀根。尤其在11月份以后,貸款增量明顯加大。其中的貸款結構也出現(xiàn)了一些新的變化,中長期貸款、票據(jù)融資和短期貸款占很大的比重,尤其是票據(jù)融資增幅驚人。

票據(jù)融資在2008年前10個月一直表現(xiàn)得十分平穩(wěn),但在10月份以后迅速增長。短期貸款在前10個月平穩(wěn)增長,在11月份突然大幅回落,但很快在12月份和2009年1月份反彈,但總體水平仍和2008年10月份相當。反而是中長期貸款一直平穩(wěn)較快增長,在2008年最后兩個月和2009年1月大幅增長,出現(xiàn)翹尾。票據(jù)融資激增的原因可能在于:1.銀行和企業(yè)出于降低融資成本、降低風險的考慮,更多使用票據(jù)融資來代替短期貸款。2.也可能是由于企業(yè)財務的套利行為,由于票據(jù)融資利率短期內急劇下降到1.5%,已經(jīng)低于3個月和6個月的官方的定期存款利率,企業(yè)可以直接票據(jù)融資后存到銀行以賺取利差。

(二)2008年10月至2009年1月貸款投向行業(yè)的分析

2008年10月至2009年1月的貸款主要投向了制造業(yè)、電力、燃氣及水的生產和供應業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設施管理行業(yè),交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等5個行業(yè),以上5個行業(yè)的新增貸款為2608億元、1508億元、1407億元、1125億元和1073億元,占各自全年新增貸款的比重分別為:25.7%、27.3%、36.6%、24.9%和20.7%,5個行業(yè)新增貸款合計占11—12月全部新增貸款的66.9%。2008年10月后,第三產業(yè)貸款增速明顯。2008年12月,第三貸款同比增長18.3%,較10月末提高5.5個百分點。主要金融機構新增中長期貸款4526億元,占全年新增中長期貸款的18.4%,中長期貸款主要投向基礎設施行業(yè)(包括電力、燃氣及水的生產和供應業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè),水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè))、采礦業(yè)和制造業(yè),3個行業(yè)的新增中長期分別為2477億元、281億元和244億元,占11—12月份新增中長期貸款的比重分別為54.7%、6.25%和5.4%,投向基礎設施的中長期貸款占據(jù)半壁江山。

總結以上數(shù)據(jù),聯(lián)系同時期的宏觀經(jīng)濟形式及政府的相關政策,我們可以推斷出這次信貸激增的原因如下:

1.為配合4萬億投資計劃而將信貸資金大部分投向了政府刺激計劃相關的行業(yè)、部門和項目。自從政府提出4萬億計劃以來,新增的配套信貸資金也在增加。2008年11月總理提出4萬億投資計劃,同期銀行貸款余額也同比大幅增長。顯示銀行系統(tǒng)對政府投資計劃的支持,而同期M2的高速增長也從側面印證了政府的投資加大,4萬億投資計劃的初期投資效果已經(jīng)顯現(xiàn)。

2.由于貸款的表內外騰挪也是貸款增長的一個重要因素。這兩個因素是相互影響的。在2008年的信貸規(guī)模緊縮的情況下,大量銀行將存量貸款通過信貸資產理財產品轉出表外,這樣對對銀行資產負債表的影響是:如果企業(yè)得到融資后存入銀行,銀行的存款沒有影響,而貸款卻相應減少。而今年的情況恰好相反,企業(yè)提前終止信貸資產理財產品而重新借入貸款,銀行的貸款增加而存款不受影響。高勝的分析認為,這一部分的貸款虛增可能高達人民幣3000億元。

3.票據(jù)融資的激增。2008年最后兩個月的新增貸款中,票據(jù)融資4300億元,2009年1月份票據(jù)融資6239億元,2月份略有下降,仍高達4870億元。銀行選擇票據(jù)融資也是因在經(jīng)濟走勢不明朗,而資金面又較為寬松的情況下,加大發(fā)行風險小但相對收益高的票據(jù)融資的力度,以便通過增加信貸資金量來彌補由于利差縮小而對銀行收益產生的影響。

二、銀行風險控制能力的分析

經(jīng)過幾年的股份制改革,國有商業(yè)銀行的風險控制能力和盈利能力已經(jīng)今非昔比,是可以應對適量的信貸增長的。自2008年10月以來,已經(jīng)先后有5家國有商業(yè)銀行準備增發(fā)次級債。工商銀行準備在2011年底以前發(fā)行不超過1000億元的次級債券,交通銀行于2009年2月9號宣布將于2011年底前發(fā)行不超過800億元的次級債券,建設銀行于2009年2月24日宣布準備發(fā)行人民幣300億元的次級債券,農業(yè)銀行也宣布表示將發(fā)行次級債券來充實附屬資本。

自2003年以來各個國有商業(yè)銀行的資本充足率是在穩(wěn)步上升的,因此發(fā)行次級債券并不是“近憂”,而是未雨綢繆。交行金融市場部預計,2009年銀行貸款余額將增加約4.8萬億元。信貸規(guī)模的高位運行會使商業(yè)銀行資本充足率出現(xiàn)動態(tài)下降趨勢,制約信貸資金發(fā)放。安信證券一位分析師指出,發(fā)行次級債,還表明商業(yè)銀行正在為將來可能出現(xiàn)的資產質量下滑風險早做準備。國際金融危機傳導和國內經(jīng)濟下滑,對國內銀行業(yè)的影響還將繼續(xù)顯現(xiàn)。各個商業(yè)銀行都在為未來的可能由于經(jīng)濟下滑而導致的風險提前做準備。

這張圖顯示的是各個金融機構的不良貸款。在第四季度銳減的不良貸款中,國有商業(yè)銀行的下降幅度最大。聯(lián)想同期金融機構的巨額放貸,是以國有商業(yè)銀行為主,因此發(fā)行次級債券和大規(guī)模削減不良貸款也許都是在為投放巨額信貸資金做準備。這次信貸投放中,銀行并不是完全被動接受政府發(fā)放貸款的指令,銀行也有著自己的打算。首先現(xiàn)在處于低利率階段,而低利率有助于企業(yè)增加對貸款的需求。而貸款利息收入仍在銀行的盈利中占據(jù)重要地位,貸款的增加會增加銀行的盈利,而且這次貸款發(fā)放主要有政府背景的項目,風險較小。其次降低存款準備金、減少央行票據(jù)的發(fā)行有利于使銀行擁有了充足的流動性。最后,2008年12月3日的國務院常務會議部署了金融促進經(jīng)濟發(fā)展的九項措施,內容除要求貫徹落實適度寬松貨幣政策外,還包括支持中小企業(yè)信用擔保公司發(fā)展、促進中小企業(yè)貿易融資等舉措,這將改善銀行信貸環(huán)境,促進商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的穩(wěn)步增長。自身利益和政策的支持也讓銀行有發(fā)放貸款的動力。

通過以上分析,我們可以得到以下結論:2008年10月至2009年2月份新增貸款中,中長期貸款、短期貸款和票據(jù)融資占有很大比重。而票據(jù)融資和短期貸款主要是由于滿足08年由于信貸緊縮而抑制的貸款需求,此外貸款的表內外騰挪也是銀行貸款增加的一個重要因素。但中長期貸款仍占有全部貸款的半壁江山,而中長期貸款又主要集中在基礎設施行業(yè)、采礦和制造業(yè),這就造成貸款行業(yè)集中度較高。而同期M2和M1的剪刀差已經(jīng)拉大到12.11個百分點,顯示大量資金滯留在銀行體系內部,不愿進入到實體經(jīng)濟,造成“信貸熱,經(jīng)濟冷”的局面,如果近期沒有改觀,那么信貸拉動經(jīng)濟的效果可能要大打折扣。

銀行信貸范文第2篇

[關鍵詞]銀行信貸審查財務分析

銀行信貸決策是門學問，更是門藝術。信貸決策是在考慮多種影響因素，從多個圍度對借款人進行綜合評判的基礎上得出。雖然企業(yè)財務分析僅僅為信貸決策提供參考，但財務分析是其中非常重要且必不可少的環(huán)節(jié)。

一、銀行信貸審查中財務分析的作用

財務報表分析的最基本功能，是將大量的報表數(shù)據(jù)轉換成對特定決策有用的信息，減少決策的不確定性。在具體分析過程中，財務報表僅僅是數(shù)據(jù)，分析的核心在于解釋數(shù)據(jù)，并尋找深層次的原因，關鍵是要透過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)是否存在影響貸款安全的風險隱患，從而得出借款企業(yè)有無還款能力的結論。財務報表分析是把整個財務報表的數(shù)據(jù)，分成不同部分和指標，并找出有關指標的關系，以達到認識企業(yè)償債能力、盈利能力和抵抗風險能力的目的。當然，財務報表分析只是一個認識過程，只能發(fā)現(xiàn)問題而不能提供解決問題的現(xiàn)成答案，只能作出評價而不能改善企業(yè)的狀況。銀行在信貸審查中把握的一條重要原則是，針對借款人存在的風險因素提出控險措施，若風險在可承受范圍內則可予以貸款支持，否則不予支持。

二、銀行信貸審查中財務分析的內容及方法

銀行信貸審查人員進行財務分析最關注的是借款人現(xiàn)在和未來的償債能力。借款人償債能力與其盈利能力、營運能力、資本結構和凈現(xiàn)金流量等因素密切相關。財務分析可從以下三方面著手：（一）結合企業(yè)所處行業(yè)及發(fā)展階段分析：不同行業(yè)、不同發(fā)展階段呈現(xiàn)不同財務特征，有不同評價標準及審點。（二）研究規(guī)模、結構及質量：不同規(guī)模的評判標準不同。而“平衡、和諧”的結構是一個重要感覺。資產的規(guī)模、結構及質量反映企業(yè)經(jīng)營和投資戰(zhàn)略；負債和權益的規(guī)模、結構和質量反映企業(yè)融資戰(zhàn)略和資本結構的合理性；收入和利潤的結構和質量反映企業(yè)盈利模式及持續(xù)盈利能力；現(xiàn)金流量的規(guī)模、結構和質量反映企業(yè)現(xiàn)金流量運轉的順暢程度、現(xiàn)金的賺取能力、籌資能力和投資戰(zhàn)略。（三）詳細分析三張表：三張表應互相印證、有機統(tǒng)一。運用一些分析方法（如指標分析法、因素分析法、比較分析法、趨勢分析法等），對異常變動找原因，并預測未來現(xiàn)金流情況，對整體財務狀況尤其是償債能力給予綜合評價，為貸款決策提供參考。

財務比率的比較是重要的分析手段。這些比率涉及到企業(yè)經(jīng)營管理的各個方面，可分為：變現(xiàn)能力比率、資產管理比率、負債比率和盈利能力比率。銀行審查中比較關注變現(xiàn)能力比率，即企業(yè)流動性風險的分析。如銀行在與一擔保公司合作前，對其財務狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)該擔保公司注冊資本及資產都較大，但其資產多是固定資產，資產的價值和快速變現(xiàn)能力較差，其擔保能力并非財務數(shù)據(jù)反映的那么強大，與其合作應審慎。

三、銀行信貸審核中財務分析的關注點

除上述常規(guī)分析方法外，結合銀行信貸審查的特點，實際操作中重點關注以下幾點：（一）關注存貨、應收帳款。存貨有太多沉沒成本還是固定資產增加閑置資產，還是技術落后或營銷體系不完備導致滯銷？分析存貨結構、價值、期限以及變現(xiàn)性。應收帳款關注集中度、回收率、變化趨勢，詳細分析帳齡、結構及質量，確定壞帳風險及其壞帳準備的計提是否充分。特別提示的是“其他應收款”不可忽視，往往隱藏很多問題，如大股東或關聯(lián)企業(yè)占款，極大地影響了企業(yè)的償債能力，也對銀行監(jiān)控貸款資金的使用帶來難度。通過其他應收款大額往來明細及款項性質的注釋，可了解企業(yè)大額資金是否被其他企業(yè)占用，有無往來單位名稱異常（如投資公司、期貨公司、房地產公司等）、往來性質異常的款項，對分析企業(yè)的資金流向及風險有很大作用。（二）關注銷售收入增長但利潤下降情況，分析主營業(yè)務成本的變動，是否成本增長率高于銷售增長率？關注銷售收入增長但經(jīng)營活動現(xiàn)金流下降情況（應收帳款增加）。財務分析關鍵是解釋數(shù)據(jù)，如利潤率下降是由于市場原因還是原材料價格上漲因素造成的，是整個行業(yè)的下滑還是個案，對企業(yè)影響有多大，是短暫的還是持續(xù)的，這些分析都很重要。（三）分析盈利能力應分析各層次利潤，如毛利潤、營業(yè)利潤、稅前/后利潤及與銷售凈額的比率。以存貨作為營運周期主要部分的貸款對象，重點分析毛利潤，同時結合考察主營業(yè)務成本增長率。對于以成本控制為成敗關鍵的貸款對象，重點分析營業(yè)利潤。（四）負債中的“應付款”同樣分析賬齡和集中程度，還涉及商業(yè)風險問題，影響供應鏈的穩(wěn)定性。“其他應付款”也是一個需花時間核實的科目。往往隱藏著向股東、關聯(lián)企業(yè)或職工的大額借款，削弱了企業(yè)未來的償債能力。資本的特征就是具有穩(wěn)定性，而流動性負債具有很大的不穩(wěn)定性，可能影響其持續(xù)經(jīng)營及償債能力。銀行審查中會詳細了解該科目構成、還款期限等，通常的控制措施是在借款合同中約定“在結清我行貸款前不得歸還股東借款/職工集資款”。

（五）核實資產的真實有效性和價值。

如資本公積中的資產評估增值，是否有虛增情況。若評估增值所占比重過大，將嚴重影響企業(yè)資產真實性，影響對其償債能力的判斷，只有還原為真實有效的資產所作的評價才是有意義的。例：一戶造紙企業(yè)，所有者權益1.8億，實收資本2000萬，資本公積逾1億（大部分為評估增值），資產負債率69%，若剔除虛增資產部分，資產負債率高達83％。（六）重點進行現(xiàn)金流量分析。現(xiàn)金流量分析不局限于現(xiàn)金流量表，還要與資產負債表、損益表等結合起來對照分析，相關數(shù)據(jù)是否一致統(tǒng)一，可互相解釋，這樣才能全面而深刻地揭示公司的償債能力、盈利能力、管理業(yè)績和經(jīng)營活動中存在的成績和問題。現(xiàn)金流量分析應集中在：借款人的現(xiàn)金來源和用途有哪些，是否圍繞其主營業(yè)務；是否存在現(xiàn)金流不足或為負情況，其主要原因何在；借款人未來的現(xiàn)金需求如何；借款人未來的經(jīng)營活動產生的現(xiàn)金流是否穩(wěn)定等。而且還應注意現(xiàn)金的性質，如公積金、公益金有很多專業(yè)性質或專門用途，不能用來還款。只有“自由現(xiàn)金流”可直接用于還款。另外，貨幣資金中有多少已用于質押，用于承兌匯票保證金，對正確分析企業(yè)短期償債能力很重要。（七）在對企業(yè)申請流動資金貸款需求分析時同樣需結合其財務狀況分析：為什么需要貸款？是規(guī)模擴大產生的需求還是市場銷售不暢造成資金回籠不及時產生的需求？究竟資金鏈中缺口產生在哪個環(huán)節(jié)？需特別說明的是，銀行在衡量大額貸款客戶風險度的五條標準中涉及財務指標的兩條重要標準為：現(xiàn)金流量的脆弱性和財務杠桿比率的高低。可見銀行在風險把握上對現(xiàn)金流量和負債率指標的重視。

由于銀行非會計師事務所，對財務報表的分析不夠專業(yè)，其方法體系不夠完善，還有很多提升的空間。不可否認，很多情況下是憑經(jīng)驗判斷。但，我們在實踐中發(fā)現(xiàn)，通過對企業(yè)進行財務分析往往可以獲得很多有價值的信息并發(fā)現(xiàn)其中的風險隱患，為信貸決策起到很好的參考作用。我們將不斷總結、探索更加有效的分析方法使之發(fā)揮更大的作用。

銀行信貸范文第3篇

財務報表分析的最基本功能，是將大量的報表數(shù)據(jù)轉換成對特定決策有用的信息，減少決策的不確定性。在具體分析過程中，財務報表僅僅是數(shù)據(jù)，分析的核心在于解釋數(shù)據(jù)，并尋找深層次的原因，關鍵是要透過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)是否存在影響貸款安全的風險隱患，從而得出借款企業(yè)有無還款能力的結論。財務報表分析是把整個財務報表的數(shù)據(jù)，分成不同部分和指標，并找出有關指標的關系，以達到認識企業(yè)償債能力、盈利能力和抵抗風險能力的目的。當然，財務報表分析只是一個認識過程，只能發(fā)現(xiàn)問題而不能提供解決問題的現(xiàn)成答案，只能作出評價而不能改善企業(yè)的狀況。銀行在信貸審查中把握的一條重要原則是，針對借款人存在的風險因素提出控險措施，若風險在可承受范圍內則可予以貸款支持，否則不予支持。

二、銀行信貸審查中財務分析的內容及方法

銀行信貸審查人員進行財務分析最關注的是借款人現(xiàn)在和未來的償債能力。借款人償債能力與其盈利能力、營運能力、資本結構和凈現(xiàn)金流量等因素密切相關。財務分析可從以下三方面著手：（一）結合企業(yè)所處行業(yè)及發(fā)展階段分析：不同行業(yè)、不同發(fā)展階段呈現(xiàn)不同財務特征，有不同評價標準及審點。（二）研究規(guī)模、結構及質量：不同規(guī)模的評判標準不同。而“平衡、和諧”的結構是一個重要感覺。資產的規(guī)模、結構及質量反映企業(yè)經(jīng)營和投資戰(zhàn)略；負債和權益的規(guī)模、結構和質量反映企業(yè)融資戰(zhàn)略和資本結構的合理性；收入和利潤的結構和質量反映企業(yè)盈利模式及持續(xù)盈利能力；現(xiàn)金流量的規(guī)模、結構和質量反映企業(yè)現(xiàn)金流量運轉的順暢程度、現(xiàn)金的賺取能力、籌資能力和投資戰(zhàn)略。（三）詳細分析三張表：三張表應互相印證、有機統(tǒng)一。運用一些分析方法（如指標分析法、因素分析法、比較分析法、趨勢分析法等），對異常變動找原因，并預測未來現(xiàn)金流情況，對整體財務狀況尤其是償債能力給予綜合評價，為貸款決策提供參考。

財務比率的比較是重要的分析手段。這些比率涉及到企業(yè)經(jīng)營管理的各個方面，可分為：變現(xiàn)能力比率、資產管理比率、負債比率和盈利能力比率。銀行審查中比較關注變現(xiàn)能力比率，即企業(yè)流動性風險的分析。如銀行在與一擔保公司合作前，對其財務狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)該擔保公司注冊資本及資產都較大，但其資產多是固定資產，資產的價值和快速變現(xiàn)能力較差，其擔保能力并非財務數(shù)據(jù)反映的那么強大，與其合作應審慎。

三、銀行信貸審核中財務分析的關注點

除上述常規(guī)分析方法外，結合銀行信貸審查的特點，實際操作中重點關注以下幾點：（一）關注存貨、應收帳款。存貨有太多沉沒成本還是固定資產增加閑置資產，還是技術落后或營銷體系不完備導致滯銷？分析存貨結構、價值、期限以及變現(xiàn)性。應收帳款關注集中度、回收率、變化趨勢，詳細分析帳齡、結構及質量，確定壞帳風險及其壞帳準備的計提是否充分。特別提示的是“其他應收款”不可忽視，往往隱藏很多問題，如大股東或關聯(lián)企業(yè)占款，極大地影響了企業(yè)的償債能力，也對銀行監(jiān)控貸款資金的使用帶來難度。通過其他應收款大額往來明細及款項性質的注釋，可了解企業(yè)大額資金是否被其他企業(yè)占用，有無往來單位名稱異常（如投資公司、期貨公司、房地產公司等）、往來性質異常的款項，對分析企業(yè)的資金流向及風險有很大作用。（二）關注銷售收入增長但利潤下降情況，分析主營業(yè)務成本的變動，是否成本增長率高于銷售增長率？關注銷售收入增長但經(jīng)營活動現(xiàn)金流下降情況（應收帳款增加）。財務分析關鍵是解釋數(shù)據(jù)，如利潤率下降是由于市場原因還是原材料價格上漲因素造成的，是整個行業(yè)的下滑還是個案，對企業(yè)影響有多大，是短暫的還是持續(xù)的，這些分析都很重要。（三）分析盈利能力應分析各層次利潤，如毛利潤、營業(yè)利潤、稅前/后利潤及與銷售凈額的比率。以存貨作為營運周期主要部分的貸款對象，重點分析毛利潤，同時結合考察主營業(yè)務成本增長率。對于以成本控制為成敗關鍵的貸款對象，重點分析營業(yè)利潤。（四）負債中的“應付款”同樣分析賬齡和集中程度，還涉及商業(yè)風險問題，影響供應鏈的穩(wěn)定性。“其他應付款”也是一個需花時間核實的科目。往往隱藏著向股東、關聯(lián)企業(yè)或職工的大額借款，削弱了企業(yè)未來的償債能力。資本的特征就是具有穩(wěn)定性，而流動性負債具有很大的不穩(wěn)定性，可能影響其持續(xù)經(jīng)營及償債能力。銀行審查中會詳細了解該科目構成、還款期限等，通常的控制措施是在借款合同中約定“在結清我行貸款前不得歸還股東借款/職工集資款”。

（五）核實資產的真實有效性和價值。

銀行信貸范文第4篇

正如此前市場普遍預期那樣，CPI持續(xù)走低，經(jīng)濟通縮壓力持續(xù)加大，2月即便有春節(jié)因素，CPI的數(shù)據(jù)也不容樂觀。本次25BP的對稱降息的目的，可被解讀為在經(jīng)濟通縮壓力陡增的背景下，降低社會平均融資成本率，從而降低實際利率以刺激信貸需求。

另一個顯而易見的目的是積極推動人民幣存款利率場化。將存款利率上浮比率提高到30%，推進利率市場化改革，且一年期存款利率上浮到頂后，仍為3.25%，一定程度上保障了存款人的利益。

降息對銀行業(yè)的影響首當其沖，在2014年第四季度，由于年末信貸投放季節(jié)性收縮，加上經(jīng)濟需求的萎靡，企業(yè)貸款意愿非常平淡。通過3個月內連續(xù)兩次降息，對銀行的業(yè)績會有怎樣的影響？

此次降息的特點是存貸款對稱降息的同時，提高了存款浮動上限，此舉將導致銀行凈息差收窄，總體估算下降幅度約10個BP左右，這大致會降低銀行業(yè)2015年凈利潤2%左右。但銀行通過以量補價可以彌補利潤損失。

這從最近一兩個月的信貸情況可見一斑。一方面，1月信貸規(guī)模1.47萬億元，如果按1月信貸占比12%計算，2015年新增人民幣貸款約12萬億元，同比增24%。另一方面，年內法定存款準備金率將繼續(xù)下降，我們測算每下降50BP銀行盈利增加1%。如果2015年準備金率下調4次，銀行盈利將為4%。

雖然由于春節(jié)原因企業(yè)信貸投放在1-2月仍在季節(jié)性收縮，但有少數(shù)銀行表示即使如此，2月信貸仍接近1月的水平。部分銀行認為2015年可能不會做太多小微貸款，利潤較低而壞賬難以控制;部分銀行表示醫(yī)藥、科技等新興行業(yè)將會重點支持。

另外，在第一次降息后，企業(yè)貸款意愿平淡延續(xù)至2015年年初，雖然這里也有春節(jié)放假因素產生了一定的負面影響，但過去幾個月的總體趨勢仍處于下降通道。部分銀行表示，企業(yè)真正的需求反映需要在3月份才能體現(xiàn)出來，加上此次二次降息后，企業(yè)的信貸需求可能會比之前有所恢復。

與企業(yè)貸款相比，銀行房貸需求維持平穩(wěn)，利率折扣變化不大。即使經(jīng)歷2014年的降息，目前房貸利率的變化不大，因為房貸利率本身已經(jīng)處于很低水平，95折利率居多，而9折利率少見且放款更慢。多數(shù)銀行表示，降息后房貸咨詢量會增加，對于存量房貸利率銀行部分會采用季度調整，部分采用年度調整，總體保持穩(wěn)定。

最新的2月利率數(shù)據(jù)顯示銀行利差基本穩(wěn)定，降息后存貸利差短期反而略增。從各銀行的反饋情況看，2月份利率水平相對穩(wěn)定，沒有明顯變化。二次降息后大中銀行存款利率多未上浮到頂，而少數(shù)城商行一浮到頂尋求更多市場份額，總體則略有下降。在貸款利率方面，由于小微企業(yè)議價能力弱因此利率水平短期可能變動不大，而大企業(yè)由于財務約束和專業(yè)性高，銀行可能會依據(jù)新基準利率重新定價。

但存款壓力已經(jīng)有所顯現(xiàn)，不少銀行認為存款時點考核再度升溫，原因在于一季度存款儲備沖刺贏取更多市場份額，以及應對更多信貸投放。盡管同業(yè)存貸款納入存貸比，部分銀行表示仍然存在一定指標壓力。由于五大行存款利率沒有上浮到頂，中小行并沒有出現(xiàn)普遍的一浮到頂。

銀行信貸范文第5篇

競聘人XX，我競聘的崗位是信貸崗，競聘理由如下：

我有一定的文字表達能力和口頭表達能力，有一定的思維、分析計算能力，具備與信貸業(yè)務發(fā)展相適應的基本技能，且善于總結和學習他人先進的工作方法和技巧，從而提高工作質量和工作效率，具有從事農村信貸工作的經(jīng)驗和方法，參加工作以來先后從事過內外部工作，多年的工作實踐積累了一些工作經(jīng)驗，從中獲取到一些技巧及處事原則，有較強的工作責任心、事業(yè)心，平時注重把分片、分管的工作干細、干實，對分管片區(qū)的農戶情況基本掌握，經(jīng)辦的貸款確保無風險。工作中堅持原則，嚴于律已，廉潔奉公，遵紀守法、多年來未發(fā)生違法違紀案件。[找文章到范文搜 ()一站在手，寫作無憂!]

如果競聘成功，我將從以下三個方面做好工作：

一、自我加壓，緊緊圍繞全年目標不放松

首先對年初落實的目標任務明確，合理分解到各月。貸款是信用社產生經(jīng)營效益的重要途徑，直接關系到利潤目標的實現(xiàn)，在組織資金到位的前提下，我將貸款發(fā)放列為工作的重中之重。我采取的方法：一是走"千家萬戶"搞調查，建檔案，確保轄區(qū)內的農戶檔案資料建檔率達100。二是講"千言萬語"營銷貸款，充分挖掘自身潛力，尋找優(yōu)良客戶群，在風險防范措施到位的情況下，全年力爭多投多放。三是吃"千辛萬苦"，多法并舉清收不良貸款，保證全年不良貸款的清收任務完成。

二、切實做好貸款"三查"工作。

首先嚴格按照聯(lián)社制定的《信貸管理辦法》，規(guī)范貸款的運作，降低信貸風險，嚴格把好貸款的第一關，在完善農戶經(jīng)濟檔案臺賬的基礎上，對1萬元以上的貸款堅持上門再調查，通過現(xiàn)場調查和側面了解，看貸款的用途、經(jīng)營項目的規(guī)模是否真實，經(jīng)營項目運轉情況是否良好，訪借款人和保證的資信狀況、品質、家庭經(jīng)濟情況。辦理借款手續(xù)時，嚴格按照操作程序，規(guī)范每一筆借款手續(xù)。定期不定期地對轄區(qū)的貸款進行跟蹤調查和檢查，發(fā)現(xiàn)早期風險信號，及早采取措施，有效降低貸款的風險。

三、轉變觀念，切實加強服務。

在工作中克服等客上門的思想，必要時上門服務。作為一名信貸員只有牢固樹立起為農服務的思想，客戶至上，才能適應競爭形勢的要求，具體措施：一是優(yōu)先滿足社員的資金需求，小額貸款一趟制，大額貸款三個工作日；二是簡化手續(xù)，方便客戶，大力推行客戶信用證；三是開拓服務領域，為廣大社員客戶及時提供信息咨詢服務。