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中文系畢業論文范文第1篇

關鍵詞：商業銀行；市場營銷

1營銷理念的比較

一些國際性大銀行早就有成熟的營銷理念，而且在買方市場逐漸形成的過程中，西方發達國家商業銀行的營銷觀念在不斷更新。進入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經營理念，在市場競爭中取得了很大的成功。

而我國商業銀行營銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國有商業銀行還不適應新形勢，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營銷觀念，在經營中仍帶有較深的計劃經濟痕跡。另一方面，不少銀行還簡單地把營銷與推銷等同起來，認為營銷就是作廣告、宣傳等，靠公關拉存款、拉客戶把產品推銷出去，不講效益。經營上沒有把市場營銷管理提高到總攬全局業務經營的高度來認識，沒有圍繞客戶的需求來進行整合和規劃。

2營銷機制的比較

發達國家商業銀行普遍建立了較為健全的市場研究機制和以客戶經理為主要載體的運行機制。比如花旗銀行不僅自身開展了大量的市場研究與發展工作，還聘請專門的管理顧問公司進行調研，建立了數據管理系統—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經理制是目前國際上大商業銀行塑造企業形象和營銷業務的一種通行做法。

我國四大國有商業銀行均在總行建立了市場開發部，但在一級分行以下分支行普遍沒有這樣的組織機構，總體來說還沒有建立起一個各部門有機聯系有效運行的市場營銷組織結構體系，尤其缺乏市場調研機制和客戶信息反饋及研發機制，缺乏專門的營銷管理機構。客戶經理制度剛剛起步，前臺營銷與后臺保障部門聯動不夠，此外客戶經理的人員素質也有待進一步提高。

3營銷策略的比較

3.1產品策略比較西方發達國家商業銀行具有很強的產品創新和開發能力，利率市場化，并形成了較科學的金融產品成本核算定價系統、貸款定價體系、中間業務的定價體系等。花旗銀行規定每個產品部門每年必須有2項以上的新產品問世，并且要求集團每年新開發的產品要占全球金融新產品創新的三成以上。

我國商業銀行的發展，科技投入和金融創新步伐都有所加快，業務范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發，圍繞客戶的需求，不斷改進和開發一些新的金融產品和服務。但在產品策略的運用上跟西方先進銀行相比，仍有一定差距。主要表現在：國有銀行對傳統業務進行革新中，缺乏特色定位和技術含量及有效的激勵機制；己有的金融產品容易滿足現狀而沒有及時根據市場需求的變化作適當的改進，使原有客戶失去興趣；沒有充分了解本國金融市場的特點，缺少適應中國市場的有特色的金融產品；同業競爭不顧實力，盲目跟風，對某一新產品一擁而上，不重質量而對產品造成不良影響；營銷策略的選擇不夠靈活等等。同時，新產品技術含量較低，缺乏互相關聯和配套，導致產品創新成本高，利潤率低，創新速度趕不上消費者的需求增長。

.3.2價格策略的比較經過多年積累和科學計算，國外商業銀行已經普遍形成一套常規的費率表，而真正對某一客戶的某項業務的價格水平則要根據客戶的風險等級、該業務可以帶來的股本增值及資本消耗、操作風險、銀行內部的資金轉移價格、全面客戶關系等因素的分析，并通過客戶及業務的貢獻分析預測來綜合測算。這樣，客戶經理在營銷之前就可以對不同客戶不同業務的價格底線以及可能涉及的各種風險心中有數。既不會因價格不靈活喪失業務機會，也不會因競爭而不顧最低價格要求盲目發展業務。收益性、靈活性和科學性兼顧，同時還會將相應的風險控制貫穿在整個營銷過程。在實施價格策略過程中，國外銀行則顯得比較靈活，調整及時，計算精細。

目前我國國有商業銀行金融產品價格市場化驅使加強，但離形成真正的市場定價機制還有差距。就利率而言，由于目前我國利率沒有放開，商業銀行對企業、個人的存貸款利率都執行人民銀行規定的同一標準。雖然確定某些貸款利率可在上下限內浮動，但幅度相當有限。而從服務手續費來看，目前基本上也由中央銀行制訂標準，商業銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產品定價方面，商業銀行自身也缺乏研究，在業務定價方面還未建立科學的評價機制。3.3分銷渠道的比較國外商業銀行基本建立了完善的金融機構網點、自動終端、網上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機構網點方面，實施全球化戰略，將網點分布在全世界各地。隨著信息技術的發展，國外的銀行更注重利用網絡銀行、電話銀行、手機銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規模較大的商業銀行和非銀行金融機構擁有自己網站，同時開設電子服務窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業務、企業金融、住房貸款、理財咨詢等個性化的服務。

我國國有商業銀行的分銷渠道發展快，但效能低，結構不合理，技術上也需要完善提高。改革開放以來，我國銀行分支機構增加較快，大型國有商業銀行的分支機構更是遍布全國各地，這對銀行業務量的增長也的確起到了一定的作用。但隨著時間的推移，也造成了同一地域機構重疊，分布密度過高等狀況，使銀行機構相互間的效能受到不同程度的抵耗，網點單產相對低下，有些網點甚至一直處于虧損狀態。此外我國銀行機構網點在國外的分布較少，在競爭全球性業務中處于不利的地位。

3.4促銷組合的比較發達國家的商業銀行十分注重品牌營銷，把品牌當作企業的無形財富，競爭力的綜合表現，通過內外結合的品牌管理，塑造鮮明的個性特征來吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質量”的卓越品牌—Citibank。花旗銀行聘請專家負責品牌形象設計，全面推行CIS戰略，通過這些努力，花旗銀行的標語：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認同。

目前我國國有商業銀行均引入了CIS戰略，建立了統一的視覺標識，但是在品牌營銷上還存在定位不準，品牌不統一，執行把關不嚴。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運用不好。從廣告方式來看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數量、質量有了一定的提高。從推銷方式來看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內容單調，相對成本高。從營業推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒有形成別具一格的特色推廣。從公共關系來看，目前各行都加強了與政府、企事業單位和個人信息溝通和情感聯系，使本行的影響力和知名度有所提高，業務數量也進一步增加。但上述四種促銷方式的組合運用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。

通過中西方商業銀行市場營銷活動比較可以發現：市場營銷己經廣泛深入地滲透到商業銀行的經營管理全過程中。西方發達國家商業銀行在市場營銷中的經驗和做法具有一定普遍規律性，其科學性也在實踐中被驗證。我國國有商業銀行應從國外先進商業銀行的營銷觀念和策略中吸取有益的經驗，運用到經營和管理中，這將有助于國有商業銀行提高自身的經營管理水平和市場競爭力，進一步優化資源配置，提高經營效益，實現自我發展。

1秦駿倫著.創新經營[M]，企業管理出版社.2000

中文系畢業論文范文第2篇

關于“中西文化差別與合壁”大家已經比較熟悉，但對于“中西企業文化的差別與合壁”則是最近幾年才受到業界關注的課題，而我們所討論的企業文化是一種亞文化，它的差別與合壁必須是在研究文化的基礎上才可以比較深入。同時，我們這里也第一次提出“中國式企業文化”的概念，因為管理有美國式、日本式和中國式，那么企業文化也肯定有美國式、日本式和中國式了。

一、中西企業文化定義的差別

中國引入“企業文化”是在七十年代末，但目前有許多人對于企業文化的認識卻依然比較模糊。

美國的企業文化理論所關注的重點是在管理理念以及在此指導下所產生的各種制度、流程與管理體系，而日本則在美國基礎上創新，結合美國“企業形象理論CI”，在管理理念MI的基礎上增加了行為規范BI、視覺規范BI這兩大因素。因此對于日本來說，企業形象與企業文化并沒有本質上的差別，它的重點是對企業和員工形成統一規范。他們是先有管理體系而后有理念的，對于企業文化定義，日本是經過管理實踐后才上升到理論層面，因此他們的理念體系與管理體系結合地比較密切。但企業形象在美國卻沒有直接與企業文化聯系在一起，它所強調的是視覺的設計，而企業文化卻是管理課題，它所強調的是管理科學。因為它的企業文化是經過先提煉而后推廣實踐的，因此企業形象與管理文化并不需要直接聯系。這就是企業文化在美國與日本的認識差別了。

在中國，我們首先大力推廣的是基于日本企業文化認識范疇的企業形象系統CI，因此到目前為止依然有許多企業不知道企業形象與企業文化之間的關系，他們簡單地將企業形象等同于企業文化了。其實中國企業文化的現狀是內外兩層皮，許多企業在導入企業形象系統之后，將企業形象的理念系統直接等同于管理理念，但企業的管理理念卻依然潛在管理體系之后而沒有得到提升與整理，所以企業文化務虛的認知是當前企業界對企業文化的基本概念。另外，中國特色企業文化的內容是思想政治工作，由于我們企業原來的體制原因，在很長時間內企業文化與思想政治工作基本是劃上等號的，但我們認為，思想政治工作是國有企業特殊背景下所產生的一種管理文化之一，它只是中國特殊背景下企業文化的組成部分，而不是企業文化的全部，更加不是中國企業文化的全部內容。我們知道，中國現階段的企業形態除了國有企業外，還有外資企業和民營企業，對于他們而言，思想政治工作就不會是等于企業文化了。因此中國企業文化的認識現階段是比較混亂的，有認為是企業形象的、有認為是思想政治工作的，甚至有認為是員工的娛樂活動的。

從以上可以分析出，美國認為的企業文化重點在管理文化，日本認為的企業文化重點是形象文化。那中國式企業文化應該是什么定義呢？我們認為，中國式企業文化應該是“哲理式企業文化”，既哲理文化。所謂哲理式企業文化是指以企業哲學為中心，對企業內外部矛盾進行轉化的一套思維體系。這種哲理文化的特點是：“剛柔并濟，以柔克剛；內外兼修，以內主外”。“剛柔并濟，以柔克剛”就是將管理制度的剛性與管理理念的柔性相結合，并以管理理念來指導管理制度，這就是管理文化；“內外兼修，以內主外”是指管理文化與形象文化并進，并以管理文化指導形象文化。可以看出，中國式企業文化融合了美國企業文化和日本企業文化的優點，同時創新出具有中國傳統文化特色的新型企業文化模式。

二、中西管理思維的差別

在談中西企業文化差別之前，我們首先要了解中西企業管理思維的差別，因為企業文化差別背后是管理思維的差別，管理思維是企業文化的核心。中西管理思維的差別有許多方面，但最本質的是“邏輯思維”與“辨證思維”的差別。

美國人相信邏輯思維，它強調的是世界的統一性、非矛盾性和排中性。受這種思維方式的人相信一個命題不可能同時對或錯，要么對，要么錯，無中間性。通常我們說他們是“非此即彼”思維。

中國人強調辨證思維，它包含著三個原理：變化論、矛盾論及中和論。變化論從世界的變化性出發，認為世界永遠處于變化之中，沒有永恒的對與錯；矛盾論則認為萬事萬物都是由對立面組成的矛盾統一體，沒有矛盾就沒有事物本身，中和論則體現在中庸之道上，認為任何事物存在著適度的合理性。

三、中西方價值觀體系的差別

在中西方思維差別的影響下，中西方價值觀體系有明顯的差別。價值觀就是在我們這里什么是對的、什么是錯的；什么是應該、什么是不應該的判斷標準。價值觀體系一般包括了價值基礎、價值目標、實施途徑和約束機制四個方面。我們將中西價值觀進行分類，價值基礎是“個人主義和集體主義”，價值目標是“物質主義和精神主義”，實施途徑是“科學主義和德化主義”，約束機制是“法治主義和人治主義”，以下我們就按照這種分類法對中西價值觀體系的差別進行介紹。

1、個人主義與集體主義

西方人對于個人與集體的思維是側重于從個人來看集體，他們認為集體是由個人組成的，因此關注重點在個人向上，強調個人的作用、能力、奮斗、拼搏等，因此個人英雄主義是西方價值觀的一個重要組成因素。只要有機會能夠展示自己的能力，美國人就會第一個去爭取，冠軍與破記錄幾乎是美國人的詞。而中國的思維體系強調的是集體主義，習慣從集體來分析個人，個人只不過是集體中的一個組成部分而已。在這種思維的影響下，“槍打出頭鳥，人怕出名豬怕壯”、“我是一塊磚，那里需要那里搬”的思想長期指導著中國人的管理行為，從而形成了一種“低調、務實”的文化傾向。在這種價值觀的影響下，西方人關心的是自己怎么看，而中國人關心的是別人怎么看。

2、物質主義與精神主義

西方人對于物質需求一直都是認為天經地義的，追求利益是社會發展的需要，也是個人價值的體現，因此追求卓越的價值觀是社會認同的標準。因此富人在社會得到尊重，沒有必須進行掩蓋。而中國人向來認為商人“重利輕義”，因此不提倡強調物質利益而提倡以文化人，強調人的追求是通常自我修身從而達到無我境界，因此禁欲可以說是中國文化的一個主要特點。“知足常樂”“不求有功但求無過”“小富既安”的思想使得中國企業長期缺乏發展的思想動力。

3、科學主義與德化主義

西方人提倡科學與理性，對于事物的分析都是建立在科學的、邏輯的、分析的思維基礎上，對什么是對的什么是錯的分辨很清楚，沒有太多模糊不定的說法，對他們而言，“對”就是“對”，“錯”就是“錯”，很容易分辨，提倡結果導向，就事論事。但中國人卻強調“天人合一”，期望通過自身的內化修煉而達到價值的目標，“獨善其身”、“修身、齊家、治國、平天下”是這種價值觀的代表。所以中國人很感性，什么事情卻是“不一定”，“對”有時候不一定對，“錯”也不完全就是“錯”，因為還要考慮時間、地點、背景等，特別是要講究面子問題，所以管理思維的“度”很難把握。但德化教育的境界太崇高了，以至沒有太多操作性。中國人的幸福觀某種程度上就是倫理觀，幸福等于道德了。

4、法治主義和人治主義

中西方對于人性的假設是不一樣的，西方主要假設人性是惡的，所以強調法律對人的行為進行規范。他們強調法治社會的建立，一切運作的基礎是法律，因此人們之間的關系是一種契約型的關系，按章辦事，市場原則是主要的價值傾向。而中國文化側重人性是善的，因此人是可以教化的，可以被感悟的。人治所關注的就是人們之間的和諧，因此關系、面子對于相對法律、市場而言更為重要，在中國做生意不懂關系原則是處處艱難，可以說是“門門有派別，人人歸圈子”。三綱五常的價值觀形成了等級觀念、長官意志等觀念。

四、中西企業文化運作的差別

1、中西企業文化的模式差別

西方企業文化建立的時候，他們的企業發展時間已經有一百多年的歷史，管理基礎比較扎實，對科學管理的認識及運作經驗相當成熟，所缺乏的主要是管理哲學的牽引，因此他們的企業文化模式相對簡單，通常不過是提出幾點核心的價值觀就可以，然后在核心價值觀的指導下將管理理念在管理體系和流程中全程貫穿，就可以做到理念聯系實踐，文化落實行為。

但中國企業目前的管理現狀依然停留在經驗管理向科學管理的過渡階段，許多企業對于科學管理的認知比較粗淺，更加談不是文化管理的階段，因此企業文化的模式不能太過簡單，不然在初級的科學管理階段很難使企業文化可以真正體現在管理的體系之路，只不過是內外兩層皮而已。因此我們認為中國當前的企業文化應用型的企業文化，它的模式應該強調分層次、分階段進行運作，要認真區分核心理念、應用理念和傳播理念之間的區別，更加要將形象文化與管理文化很好地融合在一起。

2、中西企業文化運作的途徑差別

西方企業文化理論的基礎是管理科學，因此他們的文化模式是建立在戰略管理的基礎之上，重內容而輕形式，盡管他們對企業文化的建設非常的關注和投入，但卻很少有企業專門去強調企業文化的工作或者說是將他們歸類到企業文化的工作范疇，因此西方企業文化工作更多是體現在人力資源、戰略管理、品牌營銷的各種管理體系之中，比較少有專門機構去運作企業文化。但這并沒有減輕企業文化在他們管理體系中的地位或者說是作用，用中國企業文化的衡量標準，應該說他們的企業文化更加是隱性和潛在的。

中國現在的企業文化運作其實停留在探索階段，并沒有非常成熟的運作思路或者體系。總體來說，目前比較適合的運作方式應該是全面推進，重點突破，虛實結合。全面推進是在外部形象、內部管理文化兩個體系應該全面進行，因為我們在這些方面都是剛剛起步，并沒有成熟的模式。重點突破是在內部管理文化之中，中國式管理至今并沒有明確的模式可以給我們借鑒，因此管理文化的定型就無從談起，如何尋找到適合中國企業的管理文化模式，這應該是中國式企業文化的關鍵。虛實結合是要在企業文化的實施方式上采取多種形式，以務實為主，以虛為輔，虛實結合。

五、中西企業文化合壁

西方企業文化和中國企業文化各有優劣，如何揚長補短是中國式企業文化塑造的關鍵課題。正如我們所定義，中國式企業文化是哲理文化，它所強調的是動態均衡，轉化矛盾，但是它也絕對不是沒有任何原則地變化，是在一定原則條件下的變化，以不變應萬變，在變化中尋求不變。

1、哲理文化的內涵

根據價值觀體系的劃分，我們認為哲理文化必須包涵以下幾方面的內涵，但我們必須強調，這些價值觀他們之間并不是絕對矛盾，而是動態轉化，但在轉化中有一定的原則，就是誰先誰后的原則，不然就完全陷入到無原則的狀態。

（1）先個人而后集體

中國傳統文化要求強調集體而淡化個人，突出和諧而弱化競爭，形成平均主義、吃大鍋飯現象。因此必須在保持團隊精神的基礎上突出個人，增強能力主義，建立績效管理，提倡結果導向等價值觀。但它不能簡單理解成放棄團隊精神而強化個人主義，其實這兩者并不矛盾，因此個人組成了團隊，團隊影響了個人。

（2）先物質而后精神

企業是有利潤才能夠生存下來的，但并不僅僅是為了生存而存在。而人也不可能只是為了金錢而活著，但沒有金錢就可能活不了。馬斯洛理論告訴我們，人的需要是有階段性的，因此我們要重視員工的物質需求，不能期望僅僅通過精神導向而要求員工放棄了最基本的要求。

（3）先科學而后藝術

管理既是科學的又是藝術的，如果僅僅強調藝術，那就很容易陷入到“人治”“權謀”的陷阱里面，成為虛無主義，因此任何藝術都是以科學為基礎的。中國式企業文化要強調在科學管理的基礎來進行管理藝術，加強基礎管理的建設，在理性的基礎上進行感性。

（4）先制度而后文化

人都是有兩面性的，但不管那種假設，企業并不是宗教，它不是以感化人類為終極目標，因此不需要以承擔社會負責為生存目的。因此企業文化建設要以制度管理為基礎，沒有相對完善的制度管理體系來純粹談企業文化建設只會使文化空談化，失去制度基礎的企業文化建設將使文化精神化、空虛化。

2、目前中國企業文化需要補強的文化因素

隨著中國與國際市場的接軌深度及廣度的不斷強化，中國企業在企業文化的內涵、深度和廣度需要不斷加強和提升，以適應新的市場發展需要，我們稱為企業文化因素的補強。

中國企業文化需要補強的因素主要有：

能力主義：要提倡建立基于能力的企業文化，淡化“沒有功勞也有苦功”的觀念，在此基礎上培育結果導向的績效文化。同時要建立等級差別的薪酬福利體系，打破平均主義，除去吃大鍋飯的思想。要改變人才觀的“德才兼備”觀念，加強對“才”的認識，在不違背公司精神和社會倫理的前提下，大膽啟用新人，放棄絕對“忠誠”的人才觀。

開放容納：積極吸收各種新的觀念與思想，引入不同觀念，在創新管理思維的前提下保持企業文化的動態發展，以適應市場的發展需要，因循守舊的思想是企業文化最大的敵人。

公平競爭：盡管中國關系導向型的文化是傳統文化的一大特色，但在市場化意識日趨強烈的情況下，公平競爭是市場發展的趨勢，因此如何加強企業的市場競爭意識與能力是企業需要強化的思想意識。

中文系畢業論文范文第3篇

論文關鍵詞：中西方商業銀行貸款定價模式比較

 

隨著我國金融體制改革的深化，利率市場化進程的推進，商業銀行在改革中取得了重大進展，基本建立了自主經營、自負盈虧的現代商業銀行模式，但是在經營和管理方面，仍然存在著很多問題，貸款定價就是其中之一。

制定合理的貸款價格是商業銀行經營和競爭的主要手段，對于提高銀行收益、擴大市場占有率、加強客戶忠程度都有重要意義。而在利率市場化的環境中，商業銀行對貸款定價的控制更是其生存和發展的根本。

一、貸款定價的含義

所謂“貸款定價”，即合理的貸款價格的確定。是指通過全面核算貸款能夠給商業銀行帶來的各種收益、商業銀行為提供相應的貸款服務所需承擔的成本、貸款應該得到的目標收益等因素，對每一筆貸款確定具有市場競爭力，并且能夠滿足銀行的盈利性、安全性及流動性要求的綜合價格的過程。

貸款價格的確定要符合利潤最大化原則、確保貸款安全原則、擴大市場份額原則、維護銀行形象原則。國際上，銀行貸款的價格一般是由利息和費用兩部分構成的。但現階段金融論文，我國銀行貸款只能向借款人收取利息。根據《貸款通則》的規定，我國商業銀行在從事貸款業務時，“自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規定收取手續費之外，不得收取其他任何費用。”因此，在我國現階段，商業銀行貸款的價格就表現為貸款的利息。

二、中西方商業銀行貸款定價模式比較

（一）西方商業銀行的貸款定價模式

銀行在為每筆貸款定價時，應結合貸款定價的模式來考慮影響貸款定價的因素。在西方商業銀行中，存在三種傳統的貸款定價模式：成本加成模式、基準利率加點模式、客戶盈利分析模式。這三種模式是隨西方商業銀行的經營環境的不斷變化而相繼產生的。

1、成本加成模式

這是一種傳統的“成本導向型”定價模式，貸款的價格必須包括：資金成本、貸款費用、風險補償費、目標收益。計算公式為：

貸款利率=貸款的資金成本率＋貸款費用率＋風險補償費率＋目標利潤率

①資金成本：銀行獲得這筆貸款資金所付出的利息費用和籌資費用。

②貸款費用：由貸款產生的非利息支出費用。如信貸人員工資、設備成本和折舊等。

③風險補償費：又稱“貸款的風險溢價”，即對貸款可能發生的違約風險做出的必要補償。

④目標利潤：銀行從每筆貸款中獲得的最低收益。

成本加成定價法簡明、直觀的表明了商業銀行貸款價格的結構。但是，成本加成定價模式要求銀行內部有精確的成本核算系統，要求能夠精確的歸集和分配成本，但銀行往往由于產品的多樣化，很難進行成本分配。另外，成本加成模型屬于“內向型”模式，是以自身情況作為出發點，很容易脫離市場，失去貸款價格的市場競爭力。第三，成本加成模式適用于單筆貸款定價，而銀行與客戶往往存在著多筆業務，所以不利于建立穩定的客戶關系。

2、基準利率加點模式

基準利率加點模式也稱為“價格領導模型”，是國際銀行廣泛采用的貸款定價方法，是建立在中央銀行基準利率上的一種定價法。在市場基準利率的基礎上加上不同水平的利差，使得銀行能夠對不同風險程度的客戶、不同的貸款種類確定不同的貸款利率。公式為：

貸款利率=優惠利率+風險加點

或貸款利率=優惠利率×（1+系數）

這種定價法重點考慮不同貸款的違約成本，屬于“外向型”的定價模式。與成本加成模式比，更加貼近市場金融論文，是以市場一般價格水平為出發點，因此確定的價格更具市場競爭力。此外，該定價法還考慮到了貸款品種、貸款規模對貸款價格的影響，比如在實際操作中貸款額度小的零售業務，貸款利率就高；貸款額度大的批發業務，貸款利率則相對較低。但是，該模型并不能作為獨立的定價模式來確定貸款的價格，并且在確定“風險加點”幅度時，沒有充分考慮到銀行的資金成本。

到了20世紀70年代，基準利率作為商業貸款基準利率的統治地位受到了倫敦同業拆借利率（LIBOR）的挑戰，貸款定價模型優化為：

貸款利率=同業銀行拆借利率+違約風險溢價+期限風險溢價

3、客戶盈利分析模式

客戶盈利分析模式是一種“客戶導向型”模式，它并不是從某項貸款本身出發來確定其價格，而是將貸款定價納入客戶與銀行的整體業務關系中考慮。即全面考慮客戶與銀行各種業務往來的成本與收益，以及銀行利潤目標。計算公式為：

（貸款額×利率×期限＋其他服務收入）×（1－營業稅及附加率）≧為該客戶提供服務發生的總成本＋銀行的目標利潤

銀行的這種定價模式體現了“以客戶為中心”的經營理念，并考慮的是銀行與客戶的整體業務往來，所以更有利于確定具有市場競爭力的貸款價格。但是，此種定價方法對商業銀行的成本計算與分配提出了更高的要求，要做到“分客戶核算”，加大了銀行的工作量，提高了銀行服務的總成本。

（二）我國商業銀行的貸款定價模式

隨著利率市場化進程的加快，市場競爭的激烈日益突顯，各商業銀行要想實現自身利潤最大化的目標，必須提高其經營效率和經營管理水平，必須從以前的“規模經營”向“效益經營”轉變，必須考慮到每筆貸款的成本是否回收，貸款的風險費用是否得到補償，并獲得預期收益。

我國目前所采用的貸款定價方法是由中國人民銀行規定不同期限、不同主體的貸款基準利率金融論文，商業銀行在此基準利率基礎上，對貸款價格進行浮動，浮動區間在人民銀行規定的范圍內。由于要適應利率市場化的發展需要，我國政府對商業銀行的貸款定價進一步放開，取消貸款利率浮動上限。商業銀行可以根據自身的資金成本、借款人的風險、效益狀況、與商業銀行的關系等因素，在利率浮動區間內自主定價，在不同的操作過程中采用不同的定價方法。目前，我國商業銀行的定價方法主要有基準利率加點法、貸款成本定價法、市場參照法和客戶關系定價法。

1、基準利率加點法

這種方法是以人民銀行規定的基準利率加上或乘以浮動比率作為貸款價格的方法。這種方法與西方商業銀行的價格領導模式相類似，是我國商業銀行廣泛采用的一種貸款定價方法。具體步驟方法為：①組成利率浮動參考指標。該指標是由一筆貸款的各項風險指標和其他相應指標構成。②參考指標分檔次。商業銀行將第一步做出的利率浮動參考指標分成若干檔次，根據以往企業歷次貸款利率水平，將參考指標的檔次分別對應相應的利率浮動系數，并依據指標的重要程度設置不同的權重。③計算利率浮動比率。計算公式如下：

利率浮動比率=∑（風險指標對應的浮動系數×權重）+∑（其他指標對應的浮動系數×權重）

則貸款價格=基準利率＋利率浮動比率

其中公式中的風險指標包括：資本金比率、還款期限、貸款擔保方式、信用等級、資產負債率等影響銀行貸款風險的重要指標；其他指標包括存貸率、單筆貸款數額等。

這種定價模式的優點是具有一定的合理性和市場競爭力，是以央行的基準利率為出發點，結合各種風險指標來定價，屬于“市場導向型”定價方法。但是，由于構成貸款風險的因素有很多種，銀行不可能全面加以計算，所以銀行就無法通過貸款定價全面管理貸款的風險。

2、貸款成本定價法

商業銀行采用貸款成本定價法，目的在于使確定的貸款價格能夠彌補銀行提供貸款服務的成本，并且使銀行能過獲得貸款相應目標利潤，實現經營利潤最大化。貸款成本定價法的計算公式如下：

貸款價格=資金成本＋風險準備金＋分攤的營業費用＋目標利潤

①資金成本：銀行獲得這筆貸款資金所付出的利息費用和籌資費用。

②風險準備金:對貸款提取的一定數額的呆賬損失準備金。銀行的貸款存在風險，存在著形成壞賬損失的可能性，銀行為防范風險，降低銀行遭受損失的可能，將從貸款中提取一定比例資金，作為風險準備金。

③營業費用：由貸款產生的非利息支出費用。如信貸人員工資、設備成本和折舊等。

④目標利潤：商業銀行對貸款的預期收益。因為銀行作為經營信用資產的企業，以營利為主要目的金融論文，所以在計算貸款價格時也應考慮。

貸款成本定價法與西方商業銀行的成本價成模式相類似，是從商業銀行自身角度出發對貸款進行定價的，屬于“成本導向型”定價模式。商業銀行采用這種方法優點在于能夠保證貸款的盈利性，獲得貸款收益。但是，由于其出發點是商業銀行自身，存在著內向型特點，可能會影響其市場競爭力。

3、市場參照法

市場參照法指的是商業銀行在確定貸款價格時，參考的因素來源于市場。此時，銀行參考的因素是同類競爭者對同類貸款產品提供的價格、貸款產品的特性、服務水平等。通過這些因素，來確定自身的貸款價格。

運用這種方法制定出的貸款價格具有較強的市場競爭力，商業銀行在預測成本有困難或競爭者不確定時，通常采用這一方法。但是，市場參照法忽略了銀行自身的成本和利潤，很可能出現市場份額增大，而銀行利潤減少的現象。

4、關系定價法

這里的關系指的是客戶與銀行的業務往來、客戶對銀行的貢獻、客戶對銀行的潛在價值等。商業銀行采用的關系定價法，就是根據這些關系的程度對貸款進行定價。

關系定價法適用于銀行的長期客戶及大型客戶，也是銀行吸引關系密切客戶的有效方法，可以使長期客戶的忠誠度提高。但是，這種定價是優惠定價，價格通常比一般價格水平低，所以會對銀行的盈利水平造成影響。

（三）中西方貸款定價模式的比較

相同點：①在我國與西方定價模式中，都存在“成本加成定價模式”，這種定價方法能夠簡明、直觀的反應商業銀行貸款價格的結構。但是，這種定價模式屬于“成本導向型”，是從商業銀行自身角度出發對貸款進行定價的，很容易脫離市場，失去貸款價格的市場競爭力。②“基準利率加點模式”也是中西方國家商業銀行廣泛使用的定價方法金融論文，屬于“外向型”定價模式，與成本加成定價模式相比，更加貼近市場，因此確定出的價格更具市場競爭力。但由于貸款風險因素有很多種，銀行不能全面加以計算，所以這種方法不能單獨使用來確定貸款的價格。

不同點：①西方國家商業銀行重視“以客戶為中心”的服務理念，因此西方商業銀行會采用“客戶盈利分析模式”為貸款定價，通過考慮銀行與客戶的整體業務往來確定出的貸款價格更具市場競爭力。②與西方定價模式不同，我國商業銀行在貸款定價時，還會考慮到“市場參照法”，這種方法是在商業銀行預測成本有困難或競爭者不確定時采用的方法。但是這種方法容易忽略商業銀行本身的成本和利潤，造成市場份額增大但利潤減少的現象。

從上述中西方商業銀行貸款定價方法比較可以看出，每一種定價方法都有它自身的優點，但又都存在著缺點。可見，沒有一種定價方法是萬能的，隨著利率市場化的進一步推進，我國商業銀行在進行貸款定價時，應該對現有定價模式的改進，以適應整個市場環境的發展。

中文系畢業論文范文第4篇

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中文系畢業論文范文第5篇

周一市場繼續調整，除滬深300外，其余指數盡皆收挫，次新股指數甚至創出新低，分化依舊，差異較大。

在之前的數篇策略中，我們已多次指出，“個股風險依舊是當前的主要風險”，這也是參與第一波反彈的風險所在。

 

一般而言，在市場快速下跌之后，往往會在某個階段進行超跌反抽，通常被稱為“技術上的減速步驟”。在這個過程中，“弱勢的個股往往得不到資金的眷顧”，甚或可能還會不斷創出新低，此即是市場下跌的慣性所致。所以就概率而言，“第一波反彈之后的調整末端”，才是操作反彈更安全的時機所在。