商業銀行發展的建議
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商業銀行發展的建議范文第1篇
（一）企業年金制度
2004年國家勞動和社會保障部頒布第20號令《企業年金試行辦法》，標志著我國開始建立規范的補充養老保險制度――企業年金，指企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自愿建立的補充性養老保險制度。企業年金是我國社會保障體系的重要組成部分，它與國家基本養老、個人儲蓄性養老構成城鎮職工養老體系的三大支柱。
（二）企業年金發展現狀
目前，全國共有年金管理機構34家，共計57個資格，其中受托資格10個、賬管資格17個、投管資格20個、托管資格10個。
表1：我國現行企業年金管理機構資格情況表
截至2014年底，全國企業年金積累基金達到7688.95億元，有73261家企業建立了企業年金計劃，參加企業年金的職工達到2292.78萬人。
（一）商業銀行結構調整和業務轉型的重要載體
人口老齡化和普通民眾“資產管理”意識覺醒背景下，商業銀行存款性質將發生根本性變化，簡單地說，就是“短期存款理財產品化，長期存款養老金產品化”。大力發展以養老金資產管理的新興業務鏈，將突破銀行傳統的存貸業務模式，開辟一條新的資產管理渠道，促進商業銀行個人業務、對公業務、資產管理業務的轉型和發展。
（二）商業銀行實現綜合化經營重要平臺
與傳統商業銀行業務相比，年金業務涉及保險、基金、證券、信托等多種業務，通過與上述業務的銜接，以及和資本市場的融合，將促進商業銀行的綜合化經營，為其未來發展創造更多的利潤增長點。
（三）商業銀行穩定客戶、實現中間業務收入增長的重要渠道
由于企業年金具有長期性、積累性、穩定性、規模性等特點，能夠有效鞏固和密切客戶關系，防止優質公司客戶流失，并爭取新的客戶資源。并且年金業務形成的業務收入具有低風險、收入長期穩定的性質，有利于商業銀行中間業務收入的穩定增長。
三、商業銀行發展企業年金業務的機遇與挑戰
（一）機遇
1.我國企業年金發展空間巨大
根據人社部規劃“十二五”末，全國企業年金資產將達到1萬億元。世界銀行預測：到2030年中國企業年金總規模將高達1.8萬億美元，成為世界第三大養老金市場。廣闊的業務市場將為商業銀行帶來源源不斷的業務機會，實現中間業務收入的持續增長，并帶動零售業務和批發業務的整體發展。
2.國家利好政策不斷出臺
（1）年金基金投資范圍的擴大。2013年4月，國家相關部門出臺了《關于擴大企業年金基金投資范圍的通知》及《關于企業年金養老金產品有關問題的通知》，前者放寬了企業年金的投資渠道，后者則允許年金投資管理人發行養老金產品。在一定程度上為企業年金“松了梆”，擴大了企業年金基金可投資的范圍，能夠增加資產配置的靈活性與主動性，有效分散投資組合的風險，提高投資效率。
（2）新稅優惠政策。2013年12月，《關于企業年金、職業年金個人所得稅有關問題的通知》出臺，規定從2014年1月1日起對企業及員工在年金繳費環節和年金基金的投資收益環節暫不征收個人所得稅，將納稅義務遞延到個人實際領取年金的環節，實現了稅收遞延，減輕了企業和員工的稅負，激發了企業設立企業年金的積極性和主動性。
（3）職業年金的推進。2015年1月，國務院印發《關于機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》，明確規定機關事業單位在參加基本養老保險的基礎上，應當為其工作人員建立職業年金。按照目前機關事業單位在職人員4000萬，平均月工資3000元，70%的參與率計算，職業年金年新增規模將超過1000億元。也將帶動企業年金市場新一波的快速增長，擴大商業銀行的年金業務規模。
（二）挑戰
1.企業年金市場競爭激烈。年金管理市場競爭較為激烈，商業銀行不僅面臨銀行同業的競爭，還面臨著與保險、基金、信托公司的競爭。特別在受托業務方面，由于保險公司在專業團隊、精算技術、服務理念、補充養老經驗，以及專門為企業年金設計的IT系統等方面均有一定優勢，同時憑借擁有受托人和投資管理人雙重資格，約60%以上的法人受托業務由養老保險公司攬獲。
2.企業年金業務整體收益偏低。根據《企業年金基金管理試行辦法》等文件的規定，商業銀行從經營企業年金業務中獲得的收入主要有：受托管理費，最低為托管基金凈值（下同）的1‰（不超過2‰）；托管費，最低0.7‰（不超過2‰）。賬戶管理費最低1元/月.人（不超過5元/月.人）。該收益遠低于銀行投入的營運成本。
四、商業銀行發展企業年金業務的建議
（一）加快產品創新，實現業務長遠發展
商業銀行應積極創新，開拓企業年金藍海。創新不僅包括不同客戶、服務領域的創新，如針對具有延期支付性質的各類資金進行產品開發，包括企業為職工發放的補充醫療、住房補貼、高管薪酬延付、員工持股計劃、被征地農民養老保障等。還包括投資領域的創新、合作機構的創新，如發展養老金理財產品以及與投資管理公司合作發展養老金產品。
（二）加強聯動營銷，提升業務綜合回報
商業銀行應根據客戶需求，制定全方位的金融服務方案，如給予企業年金客戶信貸業務辦理優先權，以及為企業年金客戶員工提供各項個人金融服務，開展個人養老理財規劃、高端產品聯動營銷等，在增加客戶粘度的同時提升養老金客戶的綜合貢獻度。
商業銀行發展的建議范文第2篇
關鍵詞：商業銀行 中間業務 面臨問題 發展建議
根據中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務是指“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。 中間業務從性質上來看包括有風險或風險比較大的中間業務和無風險或風險比較小的中間業務兩大類；從具體內容來看通常分為九大類：承諾類、擔保類、交易類、基金托管、類、咨詢顧問類、支付結算類、銀行卡、其他業務。中間業務的特點在于商業銀行不是以債權人或債務人的身份參與信用活動，而是以中間人的身份，通過提供服務或出售信用的方式收取手續費或傭金來獲取收益。在客戶需求日益增加、金融機構競爭愈演愈烈、金融業趨于混業的今天，積極開展中間業務是商業銀行的必然選擇。
一、我國商業銀行中間業務的現狀
與西方發達國家相比，我國商業銀行中間業務的現狀可以概括為：品種單一、收入偏低。綜觀國內各大商業銀行開展的中間業務，名稱多樣，概括起來主要是、結算、銀行卡等附加值低的勞務型品種，銀行投入較大但是技術含量低、收費較少。西方國家商業銀行中間業務則更多的是投資銀行、信托業務、衍生金融工具等附加值高的技術型品種，收入來源廣泛。目前，西方國家商業銀行非利息收入占總收入的比重一般在40%以上，個別國家甚至高達70%；而我國各大商業銀行非利息收入占比還不到20%。
二、我國商業銀行中間業務面臨的問題
（一）對發展中間業務認識不足
由于經濟金融不夠發達、銀行受政府干預較大、思維觀念比較傳統等原因，我國商業銀行普遍將存貸款業務作為主營業務，而認為中間業務是商業銀行的“副業”，是為資產負債業務服務的可有可無的業務。思想上的不重視使中間業務的發展失去了原動力。盡管目前商業銀行已經開始慢慢意識到中間業務的重要性，但大都是感性認識，理性分析尚有欠缺。
（二）法律法規不健全
我國商業銀行中間業務從上個世紀90年代中期逐漸開始發展，當時并沒有相關法律法規來引導和規范。2001年人民銀行曾出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的概念、申請開辦條件、業務類型等做出了規定，但該規定已于2007年失效。目前，對中間業務進行監管的各項法律法規對中間業務產品開發、產品定價、風險防范、信息披露等方面都沒有詳細的規定，中間業務的監管存在不少空白。這樣一方面不利于商業銀行的公平競爭，另一方面存在監管的隨意性問題，不利于中間業務的健康發展。
（三）人才匱乏、技術水平落后
中間業務大多是交叉業務，它的拓展需要一大批精通金融相關知識、具有良好溝通能力、懂計算機技術的復合型人才，這些具備扎實專業知識和豐富實踐經驗的人才在我國金融界非常稀缺。另外，中間業務是一項現代化金融服務，與現代科學技術尤其是計算機網絡技術結合起來服務于顧客是中間業務發展的趨勢。與西方國家相比，我國商業銀行技術服務手段比較落后，資金清算系統覆蓋范圍有限、速度也有待提高。
三、我國商業銀行中間業務發展的建議
（一）對中間業務的重要性、業務特點、風險管理等方面要有充分的認識
商業銀行是金融企業，利潤是其追求的重要目標之一，隨著金融市場的發展，銀行傳統的存貸款業務將不再占據優勢，銀行必須尋找新的利潤增長點，發展中間業務是商業銀行參與市場競爭，實現利潤最大化的現實需要。中間業務種類繁多，每一類都有各自的經營特點和風險特點，銀行要結合顧客需求仔細研究自己可以開辦的中間業務品種，急于擴大市場份額而盲目推出所謂的新業務是不理智的。另外，要特別注意中間業務的潛在風險，承諾類、擔保類中間業務的收益相對較大，但潛在風險也較大，對這些風險要有充分的認識，切不可認為中間業務都是沒有風險的，要建立中間業務的資本準備制度。
（二）加快金融監管體制改革、適當縮小存貸利差，為中間業務的發展提供空間和動力
目前，法律規定我國金融業實行分業經營和分業監管，而一些技術含量高、附加值高的中間業務大多是交叉業務，具有混業性質，因此監管當局對商業銀行中間業務進行監管時，在風險可控的前提下可以適當允許交叉業務的開展，為拓展中間業務提供空間。另外，我國銀行業存貸利差較高。據全球知名的波士頓咨詢公司曾的《銀行業價值創造報告》顯示,與世界發達國家相比,人民幣的存貸利差比國外高14倍。這么大的利差，使我國銀行業坐擁巨額利潤，自然沒有動力去發展中間業務。盡管目前我國利率完全市場化的時機不成熟，適當縮小存貸款利差來刺激商業銀行發展中間業務是合理的、必需的。
（三）建立科學的中間業務組織管理體系
目前大多數商業銀行內部機構都是圍繞資產負債業務來設置，對中間業務考慮明顯不足，整個組織體系不利于中間業務的發展。因此，商業銀行內部要建立專門的中間業務部門，由專門的部門和人員對中間業務進行統一規劃、開發、組織和協調，同時要建立一套合理的中間業務考核體系，調動各方發展中間業務的積極性。
（四）加大技術投入，注重中間業務人才培養
人才和技術是中間業務發展的“軟硬件”，二者缺一不可。商業銀行一方面要加大技術投入，力求建立起先進的資金清算系統；另一方面要注重人才培養，對員工進行培訓來提高整體素質、建立相應的人事激勵約束機制來調動員工潛力并留住人才、引進具有較高理論知識和豐富實踐經驗的人才、與專業中間服務機構合作來彌補銀行在人員和知識方面的不足……通過以上各種手段來為銀行培養一支高素質的中間業務從業隊伍，為發展中間業務提供有力的保障。
參考文獻：
1、陳彥超 《淺論我國商業銀行中間業務存在的問題》
商業銀行發展的建議范文第3篇
投資銀行是從西方引入的一個概念，狹義的理解指專門服務于資本市場， 主要從事證券發行、承銷、交易、咨詢、風險投資等業務的非銀行金融中介機構，類似于集我國券商、信托公司、私募風投、資產管理公司等機構為一體的一個綜合復合體，是與商業銀行相對應而存在的一個獨立的金融機構。如世界知名的高盛、摩根士丹利、匯豐、瑞銀等投資銀行。
而我國商業銀行投行是在我國分業經營監管環境中派生出來的一類銀行業務板塊，并非是一個獨立的金融機構。其是依賴于商業銀行的資源和渠道，從事著區別于傳統信貸業務又與其他金融機構業務緊密聯系的各種創新的金融產品和服務。廣義理解來說，包括商業銀行自身領域的資金直投、資產管理、債券承銷、并購融資、財務顧問以及與各類金融機構合作的銀信、銀基、銀證、銀租、銀資、銀保等各類表內外創新業務都可以歸類為商業銀行投行業務范疇。
二、商業銀行發展投資銀行的必要性
首先，隨著經濟全球化步伐的加快以及我國金融改革的深化，過去我國企業的投融資結構單一、直接融資渠道不暢、實體經濟過分依賴銀行融資的局面逐步被打破，商業銀行傳統的金融產品已無法滿足企業在初創、發展、并購、上市各過程中多元化投融資需求，商業銀行必須開展投行業務進行金融產品和服務創新， 提供一攬子金融產品的綜合服務方案來滿足客戶的差異化需求。
其次，我國的金融創新推動了商業銀行、信托公司、證券公司、基金公司、資產管理公司等金融機構業務的相互滲透和融合。各類金融機構產品的相互競爭對商業銀行業務帶來了前所未有的挑戰。面對這種情況，商業銀行必須進行戰略轉型，大力發展投行業務來擴大產品和服務的覆蓋范圍，打造可持續的核心競爭力來應對金融機構的綜合經營趨勢。
最后，在我國商業銀行具有其他金融機構不具有的優勢：客戶、資金和信用。商業銀行依賴龐大的客戶資源、強大的資金后盾及市場中最值得信賴的信用，可以較其他金融機構更容易做大、做強投行業務。而該幾個優勢在傳統信貸業務中發揮的空間已經越來越小，隨著存貸利差的逐步壓縮，商業銀行意識到必須通過投行業務為支點，充分挖掘自身潛力才能更有效地放大客戶、資金、信用方面的優勢以獲得超額收益。
總而言之，在“新常態”經濟形式下，商業銀行面對日益復雜的金融環境必須實施從傳統信貸業務向全能型經營模式轉變，大力發展投行業務以擴大生存空間、增強客戶忠誠度，提升商業銀行收益。
三、我國商業銀行投行業務存在的問題
（一）投行業務缺乏戰略部署，產品結構、業務種類單一
現階段國內商業銀行對投行產品的構建、投行業務的營運及風控模式等都缺乏全面清晰的認識，并沒有長期的戰略部署和業務規劃，往往都是為滿足客戶需求在傳統信貸之外派生出來一些融資產品，最終又僅是服務存、貸款業務，并沒有對投行業務進行戰略部署實行專業化管理，從而沒有形成有競爭力的、相對完整的產品線，不能使之成為銀行新的利潤增長點；此外，國內金融業仍實行分業經營和監管，這使商業銀行的投行業務發展受到限制，大部分商業銀行的投行業務品種局限在企業債券承銷、理財顧問、銀團貸款等領域，而對企業資本運作、并購重組、創新金融衍生品等投行核心業務涉及較少。
（二）內、外部認知度低，投行業務意識薄弱
就內部而言，投融投資創新業務雖發揮著越來越重要的作用，但在銀行各大業務版塊中仍扮演著配角，商業銀行現階段業務重點仍是傳統信貸業務。大部分商業銀行對投行業務的定位不清晰，很多只是將投行業務作為利息轉化中收的一種手段，還有甚多只是利用投行業務來規避政策、實施監管套利，并沒有挖掘投行業務的內在價值；從外部來看，雖然客戶對財務咨詢、資產管理、投融資顧問等業務需求不斷增加，但由于投行業務起步較晚、成功案例有限，尤其如資產證券化、股權融資、并購重組等業務客戶認知度低，對投行產品的信任度不高。許多商業銀行提供的創新投行服務和產品雖具有一定的優勢，但不能得到目標客戶的認可或大范圍的推廣。
（三）傳統的風險思維制約著投行發展，業務流程不順
商業銀行傳統的風險思維更強調安全性、審慎性，“萬無一失、不留死角”是商業銀風控思路的關鍵和核心。而投行業務則更強調依靠專業技術和手段，對大概率事件進行研判而做出決策，同時運用金融工具進行風險控制和風險分散以獲取超額回報。兩種經營風險的思維有著本質的區別，這就決定了兩種風險文化和態度的碰撞和沖突。而目前大部分商業銀行仍然用傳統的風控手段和思維來評價投行業務，導致了銀行內部創新部門和中后臺部門之間產生嚴重的分歧和沖突，進一步致投使行業務的審查、審批流程不順，阻礙著投行業務的良性發展；此外，投行業務產品交易結構復雜多樣，專業度高，涉及的市場風險、信用風險和聲譽風險往往難以精準識別，而國內商業銀行受限于客觀技術條件和人才條件，普遍缺乏一套行之有效的風險識別方法和風控工具，相應的風險管理制度和管理技術較落后，這樣又加劇著投行創新與傳統風控之間的矛盾。
（四）金融市場發展水平不高，監管滯后
雖然近些年國內貨幣市場、債券市場及資本市場快速發展，但相對于國外發達國家我國金融市場還呈現出很多短板，例如金融工具不夠豐富、產品流動性差、信息透明度低、行政干預較大等，這些都是金融市場發展還不夠成熟的表現。因此國內商業銀行投行也不能按照完全市場化、完全價值投資的導向來發展，只能按既定的“規則”在摸索中成長，在發展中促進市場完善，表現出一種“過渡”的特性；此外，現階段我國分業監管理念往往造成了多頭監管態勢，例如各部門以各自的認知角度和立場推行了各種政策法規，但這些政策法規往往重點不同、前后不一甚至相互矛盾，讓金融機構尤其是商業銀行投行開展業務時無所適從或者不知所依。
（五）投行專業人才缺失，人力制度不健全
投行業務涉及知識領域廣，專業要求高，業務涉及的信息量龐大且更新快，這就要求商業銀行開展投行業務必須要配備高素質、高水平人才隊伍。而目前國內商業銀行受制于客觀環境，從事投行業務的人員大多是從銀行內部選聘出來，經過簡單的培訓即上崗，這些人員沒有經過系統的、專業的訓練，從業人員專業基礎、業務水平參差不齊，這些投行從業人員帶著商業銀行傳統思路經營投行勢必導致創新能力弱，缺乏系統的投行思維和戰略眼光；此外，商業銀行對投行業務部門團隊的組織架構搭建、人才隊伍培養、考核機制的等尚未形成一套科學、健全的模式，這些因素都是制約投行業務在商業銀行中的發展。總之，人才的缺失和人力制度的不健全，投行業務發展必然只能停留在表面。
四、發展發展投行業務的一些建議
（一）轉變投行定位、樹立投行戰略
要實現商業銀行“新常態”下的業務轉型，首先要一改將投行業務服務傳統業務發展的定位思想。綜合經營是未來商業銀行適應金融混業的必由之路，商業銀行存、貸、票業務已逐步顯露出競爭乏力、無法支撐商業銀行持續盈利需求的態勢。隨著金融市場和資本市場的快速發展和變革，各家商業銀行誰能在投行業務領域快速占領市場，誰就具備了未來金融市場競爭的核心競爭力，這也勢必會成為未來商業銀行競爭的關鍵領域。因此管理層需高度重視投行業務發展，調整投行業務定位，加大對投行業務的資源配置，制定長期投行業務發展戰略，充分挖掘投行業務的潛力，利用銀行的資金、客戶、機構、品牌等優勢全方位支撐投行業務發展，將投行業務打造成為商業銀行的一項核心業務，以投行業務拉動對其他公業務發展，與傳統信貸品種逐步形成相互補充、相互促進的局面，發掘商業銀行新的利潤增長點。
（二）優化投行業務環境、打造聯動協作機制
投行不像傳統信貸業務那樣，有標準的業務結構、風控方式和制式合同，每一筆投行業務都不具有可復制性，需根據業務自身特點“量身定做”。可以說投行業務的專業技術占三分，協調解決問題占七分，因此投行業務各部門之間的配合協作、聯動作業尤為重要。要做到這點，商業銀行應首先在制度和文化方面要建立良好的業務協調機制，為投行業務發展創造良好內部環境。尤其是審批、風險、法規、金融市場、會計運營、財務等部門要與投行部建立有效的溝通和協作機制，發揮各自所長，集中力量解決問題；其次，商業銀行高層管理者應充分重視部門聯動工作的重要性，發揮總行管理層的統籌協調和推動作用。管理層應從全行整體發展和綜合效益角度出發，促進銀行內部各部門之間的橫向聯動，有效整合各部資源優勢，發揮協同效應，增強核心競爭力；最后，對一些諸如資本市場等時效性要求較高的投行項目，應在商業銀行內部建立快速聯動作業小組，并建立一套綠色業務通道，小組成員部門之間圍繞項目充分溝通信息，快速響應，平行作業，保證工作效率和質量，提高業務審查、審批效率，強化對客戶需求的反應力。
（三）轉變風險思維，重樹風控體系，提高審批效率
商業銀行要發展投行業務，建立與投行業務發展相匹配的風險管控機制是投行化改革的重中之重。首先，商業銀行必須要轉變傳統的風險管控思想，充分理解和認識投行業務風險，要逐步樹立既要敢于承擔風險又要善于管控風險的風險理念，創立新型的適應銀行綜合化經營的風險文化。不解決這個我問題投行業務就沒有成長的土壤，又會回到信貸業務的老路上來；其次，商業銀行須建立一套具有一定風險容忍度的風險管理體系，允許在承擔一定風險的前提下獲得相應的風險溢價，給予投行業務一定范圍的靈活度并充分發揮和運用投行創新工具和手段規避、分散風險，增加盈利空間；再次，可逐步安排一些從事投行前臺的專業人員加入風險管控隊伍，鼓勵其充分參與市場調查和同業交流，及時掌握市場熱點和產品，加強中后臺對金融市場業務的理解，減少溝通成本，提高審批效率；最后，可持續穩健的投行業務發展，必須建立和完善一套風險識別方法和風險管控工具，并以制度的形式固化下來。目前建議可借鑒發達國家的金融風險識別和管控技術，并在實踐中逐步修正以適應自身的發展。
（四）加大創新力度，防范創新風險
“以變應變”是投行業務的特質，只有持續的創新才能打破目前商業銀行投行產品單一的局限，商業銀行投行要善于創新、不斷創新才能適應快速多變的金融市場環境。首先，創新意味著要敢于打破傳統的業務運營模式、風控模式、機構設置、人力管理模式的制約，建立適合投行業務發展的新架構和新制度；其次，在保障投行業務風險可控前提下，推行以點帶面的形式，鼓勵總行投行部或分支機構業務創新符合客戶需求的金融創新產品和服務，并在個別分支機構試點，待取得一定成效后建立規范性產品制度在全行范圍內推廣；最后，總行范圍內可建立一支投行創新基金，激勵創新并對有效成果予以獎勵。同時還可以從投行業務利潤中提取一定金額建立投行創新風險金，規避投行創新而帶來的經營風險，對投行創新帶來的風險進行有效覆蓋，強化商業銀行的風險緩釋。
（五）重視人才隊伍建設，完善激勵機制
投行業務屬于智力密集型產業，技術專、水平高、品行端的人才是發展投行業務的保障，商業銀行高層管理者應從投行戰略發展眼光來選聘和儲備人才。首先，要打破舊的選人用人的思路，不局限于本單位、本地區的選聘范圍，摒棄原來“有背景，有客戶資源，能拉來存款能疏通關系”的選人思維，選聘投行從業人員應當從具備專業的知識技能，具有積極探索市場的興趣，具備發掘客戶需求的洞察力以及具有較強統籌協調能力的人才為出發點。投行業務無界限，人才選聘也應該無界限，對財務管理、投資分析、法律方面的人才可考慮引進有國外工作經驗的專業人才充實隊伍；其次，科學的機構設置和合理的授權是這些高素質人才充分發揮用武之地的重要保障，商業銀行可以嘗試建立“事業部制”的投行專營部門，對某些業務和產品賦予投行部相對獨立決策權，便與其及時把握市場機遇，迅速決策業務；最后，商業銀行還應當在原有薪酬文化的基礎上，創新促進投行業務發展的薪酬體系，增強員工的忠誠度和歸屬管。設計出合理的差別性薪酬對從事投行人才的高風險、高強度的工作付出進行補償，保持員工的斗志和積極性，鼓勵其責任承擔和業務創新。
五、結語
我國商業銀行開展投行業務雖已有十幾年，但相對西方發達國家來說發展還較為滯后，國內商業銀行投行業務還存在許多問題和困難。但在社會經濟快速轉型的態勢下，商業銀行發展投行業務已然成為大勢所趨，要下好投行業務這盤棋，商業銀行需要盡快轉變經營和風險觀念，打造良好的投行發展環境，充分挖掘自身潛力，整合優勢資源創新投行業務，不斷提升自身競爭力。
商業銀行發展的建議范文第4篇
關鍵詞：銀行信息化 發展階段 系統框架 成就
1 銀行信息化簡介
1.1 銀行信息化，是指采用計算機技術，通信技術，網絡技術等現代化技術手段，徹底改造銀行業傳統的工作方式，實現銀行業務處理的自動化，為國民經濟各部門提供及時準確的金融信息的全部過程。包括自動取款機（ATM）、商業網點電子資金自動轉賬（EFT-POS）、電話銀行、網上銀行、手機銀行……
1.2 金融信息化重要性。
1.2.1 金融作為現代經濟的核心，是國民經濟各行業中信息技術應用最密集，應用水平最高的行業。金融業的信息化水平已經成為一個國家現代化水平的重要標志之一。
1.2.2 金融信息化基礎設施成為國家的戰略基礎設施，受到世界各國政府的高度重視而列入優先發展之列。
1.2.3 以計算機為基礎的各類金融信息系統是金融業經營、管理和決策的重要基礎，在金融發展中居于戰略地位，是金融業創新服務產品，提高服務質量，參與全球化競爭，取得競爭優勢，防范和控制金融風險，促進金融業穩健發展的重要基礎和保障。
2 銀行信息化發展階段
國外金融信息化發展過程：脫機業務處理階段（60年代初）、聯機業務處理階段（從70年代中期開始）、網絡化階段（20世紀80年代開始）、全面發展階段（20世紀90年代開始）、管理理念，系統整合，產品和服務創新、發展路徑：支持業務運作業務改造業務。
目前來看，我國銀行信息化處于網絡化階段，雖然取得了顯著成效，且先進技術的應用也達到了國際先進水平，但是運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距。
主要體現在：①金融信息化發展戰略研究薄弱。②金融信息化的技術標準與業務規范不完善。③金融信息系統的安全可靠性亟待提高。④跨行業、跨部門金融網絡尚未形成。⑤金融信息系統集成化程度不高深度分析不夠。⑥基于信息技術的金融創新能力不足。
3 國有商業銀行信息系統基本框架
3.1 客戶服務系統。客戶服務系統包括柜臺前臺系統、ATM/POS/CDM前臺系統、電話銀行前臺系統和互聯網前臺系統。
3.2 集成業務處理系統。集成業務處理系統的最大特點：一是全面系統地涵蓋銀行所有業務處理；二是它能實現各業務處理子系統之間進行數據信息交換和功能互用；三是與信息系統其他部分連接，具有高度自動化和網絡化的功能。
3.3 數據倉庫。現代數據倉庫使用面向主體的多維數據倉庫技術，其信息來源并應用于內部各子系統和外部有關系統。
3.4 分析管理決策支持系統。分析管理決策支持系統是由企業戰略管理（SEM）、客戶關系管理（CRM）、常規企業管理（SBM）等子系統構成。
4 我國銀行信息化取得成就
4.1 實現數據大集中。面對銀行業激烈的競爭，我國銀行信息化建設開始戰略性調整，充分利用現代化信息技術，向數據集中化、管理信息化方向發展。
4.2 支付清算體系逐步完善。中國人民銀行切實履行中央銀行以構建安全、高效的支付清算體系為目標，形成了比較完整的跨行支付清算服務體系。
4.3 電子銀行快速發展。業界人士認為，提及電子銀行業務，在過去的2011年，手機銀行是濃墨重彩的一筆。智能手機的普及和人們對手機的依賴，是手機銀行的市場基礎，而手機的便捷性更是讓手機銀行業務大受歡迎。 統計數據顯示，截至2011年6月，工商銀行手機銀行客戶比上半年增長了30.8%，交易金額同比增長3.9倍；建設銀行手機銀行客戶為2983萬戶，比上年增長32.9%；招商銀行手機銀行累計交易（不含手機支付）70.94萬筆，累計交易金額449.5億元，同比增長237.8%和574.2%。手機銀行快速發展，讓電子銀行業務迅速滲透到消費者生活。目前我國有380萬臺POS機，已有60萬成了手機支付改造，計劃到2013年底全部的POS機都可以實現手機支付。
4.4 銀行卡業務迅速擴張。新華網南京9月25日電中國銀聯助理總裁劉風軍在全國地方金融第十五次論壇表示，中國銀行卡產業呈現快速增長態勢。目前，中國銀行卡累計發卡量已達27億張，持卡人超過7億。中國銀行卡產業出現兩大新趨勢，即銀行卡正在由中心城市加快向二級地市和發達縣域延伸，同時以移動支付、互聯網支付、金融IC卡為代表的銀行卡支付創新步伐不斷加快。
4.5 災難備份系統基本建設完畢。災難備份是指利用技術，管理手段以及相關的資源確保既定的關鍵數據，關鍵數據處理系統和關鍵業務在災難發生后可得以恢復的過程。災難備份必須滿足三個要素：一是系統中的數據、部件都具有冗余性，即一個系統發生故障，另一個系統能夠保證數據傳送順暢。二是具有長距離性，因為災難總是在一定范圍內發生，因而保證足夠長的距離才能保證數據不會被同一個災害全部破壞。三是災難備份系統追求全方位的數據復制。以上三要素也稱為3R（Redundance Re
mote Replication）
參考文獻：
[1]方德英，黃飛鳴著.金融業信息化戰略——理論與實踐.電子工業出版社，2009-04-01.
[2]帥青紅主編.銀行信息系統管理概論.中國金融出版社，2010-
商業銀行發展的建議范文第5篇
【關鍵詞】商業銀行 國際貿易融資業務 問題 對策建議
商業銀行為我國的經濟發展提供了資金支持，而且商業銀行的業務也要與國際接軌，也就是說需要拓展國際業務，而國際貿易融資業務就是其中的重要業務。但是經過多年的發展可以發現，國際貿易融資業務存在諸如擔保難等問題，而想要商業銀行能夠繼續發展，就需要解決其中的問題。因此，在發現國際貿易融資業務的問題的時候，可以根據提出的相關意見和建議，對融資工作進行改進，只有這樣才能保證商業銀行在國際市場中，具有競爭優勢，才能繼續發展。
一、目前國際貿易融資業務中存在的主要問題
（一）新產品開發力度不夠，缺乏統規范的標準。商業銀行開展的國際貿易融資業務，可以有效的促進商業銀行的發展。但是在業務開展的過程中，可以發現其中的新商品的開發力度是不夠的，而且由于商業銀行在開展國際貿易融資業務的時候，國內沒有可以借鑒的標準，所以在制定標準的過程中，就不夠規范，因此，目前最大的問題就是國際貿易融資的新品開發力度小，而且標準制定不夠完善。
（二）對國際貿易融資的認識影響業務操作效率和質量。國際貿易融資借助于開發的商品可以最大限度的獲得資金的支持，但是如果工作人員對于貿易融資的認識不足，或是認識有偏差，就會導致工作效率低，工作質量不高。而且目前國際貿易融資的發展過程中，確實很多人對該業務的認識不到位，最終導致工作出現問題。因此，需要糾正工作人員的思想和認識，才能保證業務的開展順利。
（三）國際貿易融資業務授信規模核定隨意性強，標準不一。我國商業銀行在開展國際貿易融資業務的時候，首先需要具有開展業務的資格。但是目前我國的國際貿易融資業務授權的考核十分的隨意，標準不高，審核不嚴格，比較隨意。由于標準不一，就導致某些支行分行不具有開展國際貿易融資的業務的資格，這不僅會給購買融資產品的客戶帶來風險，也給商業銀行的信譽帶來不良影響。
（四）企業申請國際貿易融資業務存在擔保難問題。企業想要在市場中發展，就需要有流動資金，而流動資金不足的時候，就需要申請國際貿易融資，但是申請的過程中，是需要有擔保。而擔保是具有連帶責任的，所以，企業想要申請國際貿易融資業務，首先要找到可以擔保的人和企業，這樣才能保證順利的得到融資。同時商業銀行對于企業的擔保選擇也比較難，因此都具有一定的風險。
（五）貿易融業務相關法律法規尚不完善，使銀行在操作業務時可能面臨法律風險。我國商業銀行為了適應社會的發展，與國際接軌，開展了國際貿易融資業務，不僅可以提高銀行的資金流動，也能夠幫助企業，讓其資金鏈不斷。但是目前關于商業銀行的國際貿易融資的法律還不夠完善，存在法律漏洞，這就容易導致銀行的融資行為觸犯法律，商業銀行可能會背負法律責任，并被罰款，這樣反而影響了商業銀行的正常發展。
二、對商業銀行開展國際貿易融資業務的對策建議
（一）更新觀念，積極創新國際貿易融資。時代在發展，社會在進步，所以商業銀行在發展的過程中，一定要注重與時俱進，要具有創新思維和觀念，只有不斷的推出新的國際貿易融資產品，才能打動客戶，才能不斷的吸引更多的人購買產品，也才能保證商業銀行的國際貿易融資的發展更具有優勢，同時也能夠保證商業銀行提高實力，而且在國際市場中能夠占據一定的位置。
（二）優化資源配置，理順對國際貿易融資的管理。由于商業銀行的國際貿易融資業務的開展和發展有一些問題，因此，就需要優化業務的資源配置，尤其是在管理的過程中，一定要保證能夠理順國際貿易融資的相關行業工作。同時還要根據目前國際市場的情勢，來制定國際貿易融資的工作內容和管理重點，只有這樣才能保證商業銀行繼續發展。
（三）實行適應國際貿易融資特點的授信規模控制方法。我國的商業銀行開展的國際貿易融資業務，是需要有授權的。因為原先的授權標準較為混亂，所以導致業務開展的不順利。因此，想要促進商業銀行的發展，順利開展國際貿易融資業務，就要有適應商業銀行的國際貿易融資的特點的授信規模控制方法，只有這樣，才能保證銀行繼續發展。
（四）采取適應國際貿易融資特點的擔保方式，豐富業務內涵。由于商業銀行的國際貿易融資需要有人作擔保，所以，可以根據商業銀行開展國際貿易融資的特點，制定具有針對性的擔保方式，這樣可以保證融資業務順利完成。同時還要豐富國際貿易融資的內涵和內容，才能促進商業銀行的不斷發展。
（五）認真研究國際貿易融資有關法律規定，防范法律風險。由于我國針對商業銀行的國際貿易融資法律還存在漏洞，因此想要保證商業銀行的國際貿易融資業務繼續開展，就要保證法律不斷的完善，解決法律漏洞，才能保證融資的合法和減少風險。
結束語：我國的商業銀行在市場經濟的發展中，起到了巨大的作用，而想要增加商業銀行的實力，首先就要保證商業銀行在發展的過程中，和國際市場接軌，而這就需要商業銀行開展涉外業務，因此，國際貿易融資業務的發展，對商業銀行來說十分的重要。因此，在解決國際貿易融資業務中的問題之后，商業銀行可以繼續的發展。也對商業銀行占據國際市場具有幫助，所以，解決國際貿易融資業務的問題，可以有效的促進商業銀行的進一步發展，提高商業銀行的工作效率。
參考文獻：
[1]秦煥梅.我國商業銀行國際貿易融資問題分析[J].經濟問題探索，2012（03）：215-219.
