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農(nóng)村信用合作社范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；改革模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：農(nóng)村信用合作社改革思路的規(guī)范性研究

收錄日期：2013年3月12日

根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究結(jié)果，普遍認(rèn)為農(nóng)村合作金融組織如果存在，那么規(guī)模就不宜過(guò)大，小規(guī)模的金融組織適應(yīng)小生產(chǎn)活動(dòng)。農(nóng)村信用社規(guī)模變大，并不是我們期望的改革效果，我們期望的改革應(yīng)該是不論農(nóng)村信用社采取何種模式，服務(wù)“三農(nóng)”是它不變的宗旨。農(nóng)村信用社改革雖然方向是股份制，并且多數(shù)人認(rèn)為最終要建立農(nóng)商銀行，但是農(nóng)村信用社最終變?yōu)榕c普通銀行無(wú)差異的商業(yè)銀行并不符合改革的初衷，不符合支持“三農(nóng)”、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的宗旨。如果政策向農(nóng)村傾斜，尤其在金融方面支持農(nóng)村發(fā)展，那么就意味著農(nóng)村信用社改革必然離不開(kāi)政策的導(dǎo)向，政策性支持必然會(huì)伴隨著農(nóng)村信用社改革朝著政策性銀行方向發(fā)展。

一、組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一法人

農(nóng)村信用社開(kāi)始組建時(shí)以鄉(xiāng)村為單位，改革前，管理體制幾經(jīng)變革，組織結(jié)構(gòu)比較混亂，這種體制只能適應(yīng)小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，我國(guó)農(nóng)村實(shí)行家庭承包責(zé)任制已經(jīng)30多年，農(nóng)村信用合作社與現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)已經(jīng)不相適應(yīng)。隨著農(nóng)村富余勞動(dòng)力向外轉(zhuǎn)移，農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民人均收入提高，資金開(kāi)始向農(nóng)村流動(dòng)等經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，以鄉(xiāng)村為單位的信用社規(guī)模小，分散的組織模式急需改革。2000年國(guó)家開(kāi)始實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作以來(lái)，以縣市為單位的統(tǒng)一法人模式取得了較快發(fā)展。縣市為單位的統(tǒng)一法人優(yōu)化了農(nóng)村資源的配置，改變了以往鄉(xiāng)鎮(zhèn)各自經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算的組織形式，使各鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過(guò)縣級(jí)聯(lián)社有機(jī)結(jié)合在一起。這種小規(guī)模的統(tǒng)一法人對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有利的，也不違反農(nóng)信社支持“三農(nóng)”發(fā)展的原則?？h級(jí)聯(lián)社可以更好地調(diào)節(jié)資金融通，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)增強(qiáng)了基層金融組織抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)信社長(zhǎng)期面臨的問(wèn)題就是不良貸款率較高的歷史包袱，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社的健康發(fā)展?？h級(jí)聯(lián)社一定程度上消除了這種歷史包袱，增強(qiáng)了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高了資金充足率。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)信社人員素質(zhì)較低，不利于管理水平的提高，縣級(jí)聯(lián)社通過(guò)整合人力資源，建立新的領(lǐng)導(dǎo)班子，統(tǒng)籌人員分配，提高了工作效率。縣級(jí)聯(lián)社還有利于國(guó)家宏觀調(diào)控的順利進(jìn)行，建立縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人最大特點(diǎn)就是有利于國(guó)家各項(xiàng)惠農(nóng)政策傳遞的暢通，更有利于貨幣政策的傳導(dǎo)。

二、組建省級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一管理

組建省級(jí)聯(lián)社的方式有兩種：一種是全省縣級(jí)聯(lián)社自下而上自愿入股組成省級(jí)聯(lián)社，省級(jí)聯(lián)社不開(kāi)展具體業(yè)務(wù)，只對(duì)縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一管理、指導(dǎo)、監(jiān)管。另一種種是投入資金對(duì)各縣級(jí)聯(lián)社注資，相當(dāng)于引入機(jī)構(gòu)投資人投資縣級(jí)聯(lián)社，省聯(lián)社是縣級(jí)聯(lián)社的股東，對(duì)縣級(jí)聯(lián)社進(jìn)行監(jiān)管、調(diào)配等。地方對(duì)農(nóng)村信用社的改革立足于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力，解決農(nóng)村發(fā)展滯后影響全省發(fā)展大局的問(wèn)題。中央對(duì)農(nóng)信社的改革是站在穩(wěn)定全國(guó)金融秩序，改變合作制金融機(jī)構(gòu)中不符合市場(chǎng)化發(fā)展的缺陷?？毓升嫶蟮目h級(jí)聯(lián)社需要巨大的投入，而這筆投入的所有者為誰(shuí)，產(chǎn)權(quán)又如何安排，另外這筆資金要解決縣級(jí)聯(lián)社不良資產(chǎn)，這個(gè)責(zé)任誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)等問(wèn)題解決起來(lái)都十分困難。省政府出資去解決縣級(jí)不良資產(chǎn)，實(shí)際上是用全省人民的財(cái)富去彌補(bǔ)個(gè)別地區(qū)的虧損，讓全省人民為個(gè)別貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，所以改革阻力較大，組建省級(jí)聯(lián)社的模式只能采取第一種模式。

當(dāng)前的省級(jí)聯(lián)社只是農(nóng)村信用社改革中過(guò)渡性的制度安排，因?yàn)樗旧泶嬖谌毕??？h級(jí)聯(lián)社出資入股組建的省級(jí)聯(lián)社，在產(chǎn)權(quán)制度上來(lái)說(shuō)，縣級(jí)聯(lián)社是省級(jí)聯(lián)社的股東，省級(jí)聯(lián)社要對(duì)縣級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)，縣級(jí)聯(lián)社監(jiān)督、指導(dǎo)省級(jí)聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才是正常的。事實(shí)上正與產(chǎn)權(quán)組織相反，省級(jí)聯(lián)社并沒(méi)有任何金融業(yè)務(wù)，并且是縣級(jí)聯(lián)社的監(jiān)管者，這種模式只能是權(quán)宜之策，它不符合最基本的企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度。省級(jí)聯(lián)社的建立是政府主導(dǎo)下的力量使然，也是改革的必由之路，改革必須以政府為主導(dǎo)，單靠市場(chǎng)力量很難達(dá)到支持“三農(nóng)”的目標(biāo)。省級(jí)聯(lián)社的模式持續(xù)時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)，成立省級(jí)聯(lián)社后，以政府為強(qiáng)大后盾對(duì)縣級(jí)聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督管理，調(diào)配全省金融資源，這有利于優(yōu)化縣級(jí)聯(lián)社的資金結(jié)構(gòu)，健全縣級(jí)聯(lián)社的管理體制，規(guī)范縣級(jí)聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，最終通過(guò)省級(jí)聯(lián)社的模式解決縣級(jí)聯(lián)社組建后未能解決的問(wèn)題，這是省級(jí)聯(lián)社建立的目的。

省級(jí)聯(lián)社不能作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而存在，它類(lèi)似于金融改革工作小組的性質(zhì)，在改革穩(wěn)步推行的過(guò)程中，這種機(jī)構(gòu)必不可少。如果各縣級(jí)聯(lián)社發(fā)展勢(shì)頭良好，就可以進(jìn)一步考慮改革省級(jí)聯(lián)社這個(gè)改革的產(chǎn)物。

三、組建市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村信用社的規(guī)模從小變大并不是改革的目的，從縣級(jí)聯(lián)社過(guò)渡到省級(jí)聯(lián)社是為了統(tǒng)一管理、組織調(diào)配資源進(jìn)行下一步的改革。在省級(jí)聯(lián)社解決了各地區(qū)縣級(jí)聯(lián)社的股份制改造后，資格股大大降低，投資股比例逐漸升高的條件下，可以適當(dāng)收縮省級(jí)聯(lián)社的職責(zé)，下放到各地區(qū)的縣級(jí)聯(lián)社。在基本解決縣級(jí)聯(lián)社“歷史包袱”后，省級(jí)聯(lián)社應(yīng)該主導(dǎo)縣級(jí)聯(lián)社進(jìn)一步重組為以地級(jí)市為單位的獨(dú)立法人，省級(jí)聯(lián)社退回各地區(qū)縣級(jí)聯(lián)社的股份來(lái)支持縣級(jí)聯(lián)社組建地級(jí)市農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)商行的建立可以參照江蘇常熟模式，進(jìn)行股份制改造，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，使資格股轉(zhuǎn)為投資股，引入機(jī)構(gòu)投資人對(duì)市級(jí)農(nóng)商行進(jìn)行資金支持。市級(jí)農(nóng)商行的建立依然要在省聯(lián)社的管理、監(jiān)督、指導(dǎo)下進(jìn)行。要堅(jiān)持成熟一個(gè)改制一個(gè)的基本思路，穩(wěn)步推進(jìn)，加強(qiáng)試點(diǎn)建設(shè)工作，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)。市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社改革的最后規(guī)模，不宜進(jìn)一步兼并重組，不宜組建全省統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社在整個(gè)過(guò)程中必須貫穿一個(gè)思路，那就是服務(wù)“三農(nóng)”，規(guī)模適度，最終要建立“小而不倒”的農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)屬于股份制商業(yè)銀行，不屬于行政管理單位。與農(nóng)村合作銀行也有本質(zhì)的不同，從合作制變?yōu)楣煞葜剖寝r(nóng)商行建立的最重要特征，也是農(nóng)信社改革最為關(guān)鍵的步驟。

省級(jí)聯(lián)社主導(dǎo)農(nóng)商行建立后應(yīng)退出農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，行政管理權(quán)移交地方金融辦，監(jiān)督權(quán)移交地方銀行監(jiān)管部門(mén)。農(nóng)村商業(yè)銀行的建立之前通過(guò)省聯(lián)社的過(guò)渡是有必要的，不宜使縣級(jí)聯(lián)社直接組合為農(nóng)商行，省級(jí)聯(lián)社在中間起到緩沖作用，這樣更有利于農(nóng)商行的組建。農(nóng)商行前期對(duì)外業(yè)務(wù)可以參照普通商業(yè)銀行進(jìn)行，這有利于農(nóng)商行實(shí)力的穩(wěn)步上升，也有利于建立初期的農(nóng)商行適應(yīng)新的金融環(huán)境，引進(jìn)新的管理技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為今后進(jìn)一步設(shè)計(jì)針對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)、金融理財(cái)產(chǎn)品做準(zhǔn)備。

四、穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)商行政策性改造

各地區(qū)在省聯(lián)社統(tǒng)一指導(dǎo)下穩(wěn)步推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社向市級(jí)農(nóng)商行轉(zhuǎn)變，各地區(qū)農(nóng)商行全部建立后再進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)管理。農(nóng)商行前期的性質(zhì)是普通股份制商業(yè)銀行，這有利于穩(wěn)定新組建的農(nóng)商行的發(fā)展，等到省級(jí)聯(lián)社全部退出農(nóng)商行的管理后，農(nóng)商行應(yīng)該依賴(lài)于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)客觀環(huán)境獨(dú)立自主、自力更生，逐漸實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行從合作制向股份制轉(zhuǎn)變。

農(nóng)商行的建制可以仿效已經(jīng)改造的城市信用社改革模式。城市信用社改造為城市商業(yè)銀行后主要服務(wù)對(duì)象為城市工商業(yè)，而參照城市信用社改革的農(nóng)商行主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費(fèi)、農(nóng)村建設(shè)等關(guān)乎“三農(nóng)”的領(lǐng)域。農(nóng)商行在市區(qū)不宜設(shè)置較多網(wǎng)點(diǎn)，但可以建立地區(qū)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)政策協(xié)調(diào)、監(jiān)督管理、指導(dǎo)規(guī)劃等任務(wù)。農(nóng)商行應(yīng)該建立更多的基層網(wǎng)點(diǎn)，在地級(jí)市的區(qū)、縣、鄉(xiāng)建立二級(jí)機(jī)構(gòu)盤(pán)活農(nóng)村資金需求。

農(nóng)商行的性質(zhì)必須明確，必須配合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行但又要與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有所不同。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要面向糧棉的購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng)，在服務(wù)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)方面沒(méi)有發(fā)揮更多作用，因此農(nóng)商行的立足點(diǎn)要著眼于“三農(nóng)”中零散、小額、靈活的資金需求，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)，使得農(nóng)商行成為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的最主要金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”的建制目標(biāo)不能改變，避免改造后的農(nóng)商行變?yōu)槠胀ㄉ虡I(yè)銀行，避免農(nóng)商行業(yè)務(wù)外延，必須把農(nóng)商行的服務(wù)對(duì)象、金融業(yè)務(wù)限定在“三農(nóng)”范圍內(nèi)。

農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)范圍的規(guī)范有賴(lài)于政府的支持，尤其是中央政府的扶持，使得農(nóng)商行成為以市場(chǎng)為基礎(chǔ)、以政策為導(dǎo)向的兼有市場(chǎng)性又符合政策性的銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)商行改造可以參照當(dāng)前的糧食收購(gòu)機(jī)制，反映市場(chǎng)需求的資金可以自主選擇借貸行為，超過(guò)一定浮動(dòng)范圍的需求由地方政府按相應(yīng)的國(guó)家政策進(jìn)行干預(yù)，力圖做到既不能損害農(nóng)商行的正常謀求利潤(rùn)的企業(yè)市場(chǎng)行為，又不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境變化造成的金融市場(chǎng)波動(dòng)而損傷農(nóng)民的利益。改造農(nóng)商行的目標(biāo)是把農(nóng)商行建立成以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的股份制公司與惠農(nóng)政策緊密相聯(lián)系的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]胡德官.我國(guó)農(nóng)村信用合作社改革研究述評(píng)[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2005.8.

農(nóng)村信用合作社范文第2篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用合作社 泰州市 存在風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展對(duì)策

泰州市是蘇中地區(qū)的農(nóng)業(yè)大市,轄興化、姜堰、泰興、靖江4 市和海陵、高港2 區(qū)。自20 世紀(jì)80 年代中期以來(lái),泰州市農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織逐步發(fā)展壯大,至2009 年底,全市累計(jì)發(fā)展農(nóng)村合作組織1294個(gè)。農(nóng)村信用社是支持和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量,是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶。

農(nóng)信社是我國(guó)金融體系的重要組成部分,肩負(fù)著我國(guó)農(nóng)村基層的金融服務(wù),其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定,然而其自身潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視,各種風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)農(nóng)村信用社以后的生存和發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

■一、在實(shí)際工作中,我市農(nóng)村信用合作社存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

(一)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

泰州市剛剛興起的農(nóng)信社比較多,剛成立的農(nóng)信社存在著制度不完善、員工學(xué)歷相對(duì)較低的問(wèn)題,從2009年開(kāi)始,江蘇省農(nóng)信社才開(kāi)始面向大專(zhuān)院校應(yīng)屆畢業(yè)生,以及 25 周歲以下的社會(huì)人員,針對(duì)金融、法律、文秘、計(jì)算機(jī)四個(gè)專(zhuān)業(yè)以及相近相似專(zhuān)業(yè)開(kāi)展了選聘工作,泰州市采取不同部門(mén)管理不同的操作風(fēng)險(xiǎn),各部職能相互獨(dú)立,從而缺少一個(gè)完整、有效、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這種分散的管理辦法使得主要管理者對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)缺乏整體的認(rèn)識(shí),使得管理戰(zhàn)略不能涉及到各個(gè)職能部門(mén),從而系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是由員工不規(guī)范化的操作引起的,隨著科學(xué)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展,泰州市逐漸把科技化、信息化、電子化的經(jīng)營(yíng)理念注入新業(yè)務(wù),一些員工在工作中以方便為出發(fā)點(diǎn),以原有的規(guī)章制度和內(nèi)控手段來(lái)辦理業(yè)務(wù),不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需要,從而職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)加大,操作風(fēng)險(xiǎn)日益突出。

(三)決策風(fēng)險(xiǎn)

目前,泰州市的農(nóng)信社管理模式存在風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為法人治理結(jié)構(gòu)不完善。泰州市農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是在原有法人治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行改造而成,實(shí)行統(tǒng)一法人的縣聯(lián)社體制, 沿襲的是農(nóng)村信用社原有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征,主要是內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,而不是一種徹底的產(chǎn)權(quán)明晰重組過(guò)程, 也不是一種把既有農(nóng)村信用社進(jìn)一步推進(jìn)規(guī)范化的合作制過(guò)程。[2]社員在工作的實(shí)際操作中往往存在交叉重疊的地方,權(quán)力約束無(wú)保障、民主管理不到位、議事規(guī)則不完備等弊端,從而導(dǎo)致信用社決策不到位,常常出現(xiàn)異位情況,形成風(fēng)險(xiǎn)。

(四)制度風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)信社的管理體制問(wèn)題經(jīng)過(guò)50多年的改革發(fā)展,一直沒(méi)有得到很好的解決。為減少員工操作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn),泰州市采用其他銀行推行的員工扣分的規(guī)范化管理,以遏制了操作風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)了員工工作的規(guī)范性。然而,這種扣分辦法并不能完全遏制操作風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)的存在一部分由于制度不健全,缺乏全面性、系統(tǒng)性和科學(xué)性,導(dǎo)致操作流程執(zhí)行不規(guī)范,從而出項(xiàng)較多的漏洞。在推行新業(yè)務(wù)時(shí),制度不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的變化,規(guī)范力度不夠,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

(五)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有發(fā)展,因循守舊就會(huì)落后。創(chuàng)新在農(nóng)信社發(fā)展過(guò)程中的作用至關(guān)重要。然而,創(chuàng)新并不一定帶來(lái)發(fā)展,如:2001年底,全國(guó)信用社不良貸款達(dá)到5290億元,占貸款總額的44%,當(dāng)年有46%的信用社虧損,虧損金額167億元,歷年累計(jì)虧損掛1250億元;有58%的信用社已經(jīng)資不抵債,資不抵債金額為161億元。這一連串觸目驚心的數(shù)據(jù)表明,信用社的改革稍有不慎就有可能出現(xiàn)影響到整個(gè)金融系統(tǒng),給我市農(nóng)信社帶來(lái)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

■二 、改革建議

在目前情況下和現(xiàn)有認(rèn)識(shí)水平上,針對(duì)以上的風(fēng)險(xiǎn),本文提出了一些改革的建議,以形成中央部門(mén)監(jiān)管、省級(jí)政府管理、農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)“三位一體”的管理體制,明確“三農(nóng)”在農(nóng)信社發(fā)展過(guò)程中基礎(chǔ)作用,以建立產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、約束機(jī)制強(qiáng)化、服務(wù)功能增強(qiáng)、國(guó)家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)的新型農(nóng)信社。

(一)提高風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)

認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的基礎(chǔ),只有提高農(nóng)信社員工的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力,培育一支高素質(zhì)、善管理的現(xiàn)代管理人才隊(duì)伍。我們可以加大督促力度,強(qiáng)化自律行為,這就要求員工自覺(jué)對(duì)前段時(shí)間的工作采取切實(shí)有效措施及時(shí)查遺補(bǔ)漏;對(duì)自查自糾工作落實(shí)不力、敷衍了事、隱瞞問(wèn)題的一經(jīng)發(fā)現(xiàn),從重從嚴(yán)處理。[3]這樣才能逐步建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,從而降低農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)創(chuàng)造誠(chéng)信環(huán)境,減少風(fēng)險(xiǎn)

誠(chéng)信是一個(gè)社會(huì)的基本道德,但是由于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中受各種利益的驅(qū)使,往往存在很多失信的案例。[4]要減少農(nóng)村信用存在的風(fēng)險(xiǎn),首先要從員工自身做起,努力營(yíng)造誠(chéng)信大環(huán)境。泰州市農(nóng)信社經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,在完善制度上有了提高,能夠從制度上規(guī)范員工的行為,營(yíng)造了一個(gè)依法放貸,依法管貸的良好信貸環(huán)境,為提高員工的個(gè)人素質(zhì)、誠(chéng)信度提供了環(huán)境基礎(chǔ)。

(三)完善內(nèi)控制度,落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度

把風(fēng)險(xiǎn)管理納入制度范圍,落實(shí)責(zé)任追究制度,制度管人,言行禁止,可以加強(qiáng)對(duì)員工的內(nèi)部控制,在一定程度上可以減少行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

由于成立的時(shí)間不同,因而泰州市各農(nóng)信社發(fā)展的水平不同,制度的完善水平不同, 因此要堅(jiān)持實(shí)事求是,因地制宜的原則,以構(gòu)建適合我市的農(nóng)信社管理體制。如:姜堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社成立于1954年,已有56年歷史,堅(jiān)信“發(fā)展是硬道理,質(zhì)量是企業(yè)生命,誠(chéng)信是企業(yè)宗旨”,并以“以專(zhuān)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ),以研發(fā)指導(dǎo)方向,以設(shè)計(jì)帶動(dòng)創(chuàng)新”為公司發(fā)展理念,主要經(jīng)營(yíng)存貸款、網(wǎng)上銀行、電話銀行、買(mǎi)賣(mài)國(guó)庫(kù)券等業(yè)務(wù),年產(chǎn)值約為500-1000萬(wàn)元人民幣,擁有多名高專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的員工;泰興市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社成立于1995年,已有15年的歷史,公司成立之初主要經(jīng)營(yíng)辦理存款等業(yè)務(wù),注冊(cè)員工人數(shù)為600人,注冊(cè)資本1860萬(wàn)元人民幣;靖江市太和農(nóng)村信用合作社成立于1998年,已有12年的歷史,員工人數(shù)約為31名,注冊(cè)資金為45500萬(wàn)元人民幣。姜堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社由于成立的時(shí)間比較長(zhǎng),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系有了全面的認(rèn)識(shí),所以應(yīng)該向建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的方向發(fā)展,對(duì)整個(gè)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)內(nèi)各層次的業(yè)務(wù)單位、各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)要加以通盤(pán)管理,建立測(cè)量農(nóng)信社整體風(fēng)險(xiǎn)的管理體系;泰興市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、靖江市太和農(nóng)村信用合作社成立時(shí)間相近,都比較短,可能對(duì)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系有一定的難度,所以,兩社可以先從本農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系開(kāi)始完善,要確立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的三大目標(biāo),設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),重點(diǎn)建設(shè)前臺(tái)監(jiān)督、內(nèi)部控制、內(nèi)部稽核和風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門(mén)四支風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制監(jiān)督隊(duì)伍以控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。因此,各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展水平建立適合本社發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

(五)創(chuàng)新與穩(wěn)定發(fā)展并舉

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的形式不斷變化,比如各行業(yè)出現(xiàn)的混合經(jīng)營(yíng)的狀況,特別是銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)交叉,如銀行可以保險(xiǎn)產(chǎn)品,提供一些關(guān)于保險(xiǎn)的服務(wù),這種金融創(chuàng)新的方式能夠擴(kuò)大金融活動(dòng)的自由度,激發(fā)創(chuàng)新的動(dòng)力,符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求金融創(chuàng)新的潮流,形成良好的金融創(chuàng)新環(huán)境。然而在這種金融創(chuàng)新下存在的問(wèn)題也是我們需要關(guān)注的重點(diǎn),面對(duì)新形勢(shì)、新局面,各部門(mén)之間應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通,收集信息、整合力量、協(xié)調(diào)利益,全面統(tǒng)籌,促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、防范金融風(fēng)險(xiǎn),動(dòng)金融業(yè)在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上穩(wěn)步發(fā)展。

農(nóng)信社在發(fā)展的過(guò)程中面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),只有加強(qiáng)、完善風(fēng)險(xiǎn)管理,才能同行的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,才能更好的為農(nóng)民提供金融服務(wù),支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

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農(nóng)村信用合作社范文第3篇

關(guān)鍵詞：小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村信用合作社

小額信貸業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中低收入階層的貸款需求向其提供的小額度的信貸服務(wù)活動(dòng)。最初的小額信貸模式是由孟加拉國(guó)的尤努斯教授創(chuàng)建，并由孟加拉鄉(xiāng)村銀行首先運(yùn)行的一種帶有扶貧性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，意在滿足孟加拉國(guó)貧困婦女的資金需求，最終目的在于提供連續(xù)的福利性貸款，幫助本國(guó)貧困農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，擺脫貧困。我國(guó)的小額貸款業(yè)務(wù)試水早在1994年就已經(jīng)開(kāi)始，經(jīng)過(guò)數(shù)年的摸索和發(fā)展，于2000年開(kāi)始在央行支持下全國(guó)農(nóng)村信用合作社全面推廣小額信貸業(yè)務(wù)。目前，農(nóng)村信用合作社提供小額信貸業(yè)務(wù)的資金主要來(lái)源于農(nóng)村信用社自身儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以及中央銀行提供的再貸款和再貼現(xiàn)。小額信貸業(yè)務(wù)的主要目的是為農(nóng)業(yè)家庭小規(guī)模的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)提供持續(xù)的資金周轉(zhuǎn)，實(shí)行信用放款、手續(xù)簡(jiǎn)便、隨用隨貸、貸款利率低于普通商業(yè)銀行貸款利率，在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金投入不足的問(wèn)題。長(zhǎng)期的實(shí)踐證明，農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為廣大農(nóng)民獲得信用貸款支持的最主要形式之一，對(duì)于加快和促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中盡管取得了不錯(cuò)的成效，但也在此過(guò)程中暴露出很多不能忽視的問(wèn)題，直接影響著小額信貸項(xiàng)目的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，具體如下：

1.農(nóng)村信用合作社小額信貸項(xiàng)目的利率一直維持在較低的水平。這是由小額信貸業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)所決定的，小額貸款利率由央行進(jìn)行管控，意在扶持廣大農(nóng)戶(hù)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)而非追求利潤(rùn)收益，雖然這一特點(diǎn)使得小額貸款業(yè)務(wù)得到廣大農(nóng)戶(hù)的歡迎，也使得業(yè)務(wù)增量不斷提升，達(dá)到了最初的設(shè)計(jì)目的，但也客觀上為其長(zhǎng)期健康發(fā)展帶來(lái)了不小的壓力，低利率意味著該項(xiàng)業(yè)務(wù)中利息收入較少，農(nóng)村信用合作社還要扣除人工成本等管理費(fèi)用，其所能獲取的收益過(guò)低，不利于激勵(lì)信用社提供長(zhǎng)期持續(xù)的服務(wù)；低利率貸款還引發(fā)了各個(gè)階層對(duì)貸款資源的競(jìng)爭(zhēng)，而真正迫切需要資金支持的貧困農(nóng)戶(hù)往往得不到幫助，違背了小額信貸業(yè)務(wù)的初衷；再者低利率貸款易引發(fā)貸款違約現(xiàn)象。由于利率較低，貸款人容易忽視貸款使用效率，對(duì)于自身的償還能力過(guò)于自信，對(duì)還款義務(wù)松懈情緒，導(dǎo)致貸款逾期不能歸還，從而引發(fā)了較高違約率的出現(xiàn)。

2.小額信貸資金難以滿足貸款需求的增量，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期存在不匹配的情況。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷提速及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢(shì)，資金需求的增量也不斷擴(kuò)大，而農(nóng)村信用合作社現(xiàn)有的放款能力十分有限，以自身的存款吸納能力及外部資金獲取能力難以滿足快速增長(zhǎng)的貸款需求。此外，農(nóng)村信用合作社的小額信貸的貸款期限均在一年以?xún)?nèi)，附加值較高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要形成生產(chǎn)規(guī)模產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益往往需要更長(zhǎng)時(shí)間，較短的貸款期款對(duì)于這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)壓力較大。農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步使得跨季節(jié)長(zhǎng)周期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)成為可能，短期季節(jié)性的小額信貸模式面臨挑戰(zhàn)，信貸周期與額度的靈活調(diào)整勢(shì)在必行。

3.農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)管理能力有待提高。農(nóng)村信用合作社作為小額信貸的主要供給主體，其自身的經(jīng)營(yíng)管理水平直接影響整體運(yùn)營(yíng)收支能力，與其它開(kāi)展同類(lèi)業(yè)務(wù)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用合作社在硬件設(shè)施，人員素質(zhì)及管理水平上均存在差距，農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)際操作過(guò)程中存在片面強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)進(jìn)而對(duì)貸款審核、授信、發(fā)放、等程序把關(guān)不嚴(yán)，“三查”制度未得到落實(shí)，尤其是小額信貸放款后續(xù)跟蹤管理不到位，導(dǎo)致不良貸款比例攀升，由此造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)直接影響著基層農(nóng)村信用合作社的健康發(fā)展。

4.小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力不足。農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，在一定程度上滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求，受到了廣大基層農(nóng)戶(hù)的歡迎，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。但小額信貸業(yè)務(wù)能在多大的限度、多長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)持續(xù)下去甚至擴(kuò)大業(yè)務(wù)容量，卻面臨著不確定性。農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)的低利率福利性質(zhì)貸款供應(yīng)依賴(lài)于中央銀行長(zhǎng)期的政策支持，以現(xiàn)有農(nóng)村信用合作社自身的運(yùn)營(yíng)收支能力不可能長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，如何依靠自身贏利能力維持不斷增加的小額信貸業(yè)務(wù)需求是影響未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心問(wèn)題。此外小額信貸業(yè)務(wù)無(wú)需客戶(hù)提供抵押擔(dān)保，這種信貸方式本身蘊(yùn)含較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)戶(hù)的貸款用途普遍為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)需求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)又有著其特殊性，綜合了自然條件，市場(chǎng)因素，政策因素等等，進(jìn)一步加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)有的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制尚不健全，直接影響了農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程。

針對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中暴露的問(wèn)題及在可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程中的隱憂，可從以下幾個(gè)方面入手探索應(yīng)對(duì)機(jī)制及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的方案。

1.適當(dāng)放松小額信貸利率，推動(dòng)市場(chǎng)化利率改革

利率問(wèn)題是關(guān)系到農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)能否持續(xù)健康發(fā)展的核心問(wèn)題，而推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)利率市場(chǎng)化管制可視為解決這一問(wèn)題的有效途徑，市場(chǎng)化利率管制可以對(duì)小額信貸客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)識(shí)別，根據(jù)客戶(hù)類(lèi)別分別滿足其貸款需求，減少信貸資金濫用行為，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，市場(chǎng)化利率管制能彌補(bǔ)小額信貸業(yè)務(wù)低收益給農(nóng)村信用合作社在管理費(fèi)用和資金成本，緩解農(nóng)村信用合作社的信貸業(yè)務(wù)供求矛盾，使其在小額信貸業(yè)務(wù)中真正實(shí)現(xiàn)盈利，在一定程度上激勵(lì)其從事小額信用貸款業(yè)務(wù)的積極性。因此，應(yīng)適當(dāng)?shù)胤潘尚☆~信貸利率管制，允許農(nóng)村信用合作社根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)供求情況擴(kuò)大小額農(nóng)貸利率浮動(dòng)幅度，提高小額信貸利率，在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的同時(shí)確保農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)利益，農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

2.提升經(jīng)營(yíng)管理水平，拓寬融資渠道

農(nóng)村信用合作社應(yīng)著眼于自身經(jīng)營(yíng)管理水平的提升，注重對(duì)于信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之成為熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的綜合性人才，從整體上提升信貸服務(wù)水平。還要加強(qiáng)農(nóng)村信用合作社信息化建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)化、信息化的金融服務(wù)體系，加快信貸系統(tǒng)上線運(yùn)行、全面啟動(dòng)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、資金運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)、客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)、事后監(jiān)督系統(tǒng)建設(shè)，提高信貸信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。繼續(xù)完善小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)，從資金來(lái)源、貸款期限、利率政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、責(zé)任歸屬、規(guī)范評(píng)級(jí)等方面加以界定。此外，農(nóng)村信用合作社應(yīng)積極拓寬融資渠道，充盈資金來(lái)源以解決小額信貸資金的供給和需求的矛盾。一方面希望國(guó)家政策層面支持，由農(nóng)村信用社來(lái)統(tǒng)一管理政策性扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金和地方財(cái)政性存款。提高農(nóng)村信用合作社可支配的資金量，另一方面，從農(nóng)村信用合作社應(yīng)加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)能力，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，提升自身造血能力。

3.保障國(guó)家政策扶持的同時(shí)避免行政干預(yù)

雖然農(nóng)村信用合作社作為獨(dú)立企業(yè)法人在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，但國(guó)家政策的扶持才是影響未來(lái)走向的關(guān)鍵，國(guó)家對(duì)信用社的貸款利率等進(jìn)行了規(guī)定，針對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高等特點(diǎn)，國(guó)家應(yīng)對(duì)現(xiàn)有政策適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，例如小額信貸利率的管控，可以在不違背市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的情況下，為信用社開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)提供政策性的支持和扶植，同時(shí)避免國(guó)家行政權(quán)力對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層面的干涉。具體如下：一是降低農(nóng)村信用合作社的營(yíng)業(yè)稅率來(lái)鼓勵(lì)其業(yè)務(wù)發(fā)展；二是建立和健全法律法規(guī)保障機(jī)制，以法律武器保障良好的信用環(huán)境；三是給信用社更加靈活的貸款政策，使其能夠根據(jù)市場(chǎng)情況靈活進(jìn)行操作；四是國(guó)家可以建立專(zhuān)門(mén)的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于小額信貸給信用社所帶來(lái)的損失要給予部分的財(cái)政貼息。國(guó)家采取有效的政策進(jìn)行支持和引導(dǎo)，才能使農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)在實(shí)現(xiàn)了福利性目標(biāo)的同時(shí)促進(jìn)自身的持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足了農(nóng)戶(hù)的信貸需求，為廣大農(nóng)戶(hù)改善生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，脫貧致富發(fā)揮了積極地作用。同時(shí)，小額信貸業(yè)務(wù)也面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高，管理收益較低，信貸資金不足等問(wèn)題，針對(duì)小額信貸運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題，應(yīng)采市場(chǎng)化利率管控、提升農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)管理能力、拓寬融資渠道，保障國(guó)家政策支持等措施，確保農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

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農(nóng)村信用合作社范文第4篇

農(nóng)村信用合作社（簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社，下同）是由農(nóng)民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，是經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)設(shè)立的合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是中國(guó)金融體系的重要組成部分，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。同時(shí)，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。

二、農(nóng)信社在涉農(nóng)業(yè)務(wù)中遇到的困難

從農(nóng)信社的性質(zhì)及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍中可以很明顯的看出來(lái)，其所有業(yè)務(wù)基本上都是圍繞著“三農(nóng)”項(xiàng)目開(kāi)展的，作為一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社在其中的作用絕對(duì)不容小覷。但是在對(duì)各地農(nóng)信社的實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理之后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)拓展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求之間也出現(xiàn)了一些供需不平衡的情況。

一方面，農(nóng)信社的涉農(nóng)貸款出現(xiàn)“放貸難”情況。按照國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定來(lái)說(shuō)，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是由農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、和農(nóng)行共同完成，而且由于農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)分布要遠(yuǎn)比其它兩個(gè)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)輻射面廣，因此理論上來(lái)說(shuō)農(nóng)信社的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是最好的。但是在對(duì)一些基層農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整理之后發(fā)現(xiàn)，極個(gè)別地方甚至出現(xiàn)了農(nóng)民抵觸農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)情況。

另一方面，規(guī)模化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)“貸款難”情況。根據(jù)已公布的資料信息顯示，全國(guó)農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)6966億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8%。單純的看這個(gè)數(shù)字比例是很高的，但是與之和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況相互結(jié)合之后就發(fā)現(xiàn)，各地農(nóng)信社的實(shí)際涉農(nóng)放貸明顯的趨于萎縮狀態(tài)，在內(nèi)蒙古、寧夏等地的農(nóng)信社貸款審批流程往往要超過(guò)180個(gè)工作日以上，這樣就嚴(yán)重影響了農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)效率。

三、農(nóng)信社涉農(nóng)業(yè)務(wù)困難的成因

從表象上看，上述的困難完全是一種悖論，但是從根源上來(lái)分析的話就清楚之所以出現(xiàn)這樣的尷尬局面是有具體原因的：

其一，提高了貸款追責(zé)力度導(dǎo)致農(nóng)信社“惜貸”。不良貸款的出現(xiàn)不僅在一定程度上影響了農(nóng)信社的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而且還對(duì)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)環(huán)境秩序的平穩(wěn)造成了干擾，因此相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)貸款的追責(zé)是完全有必要的。相比起商業(yè)金融機(jī)構(gòu)動(dòng)輒單筆幾千萬(wàn)上億元的貸款資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或者監(jiān)督的力度來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社需要面對(duì)的往往是眾多農(nóng)戶(hù)單筆幾萬(wàn)元的小額貸款，在一定程度上增加了對(duì)貸款的監(jiān)管難度，導(dǎo)致了個(gè)別信貸員根本不開(kāi)放這類(lèi)型的業(yè)務(wù)，加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中的小微企業(yè)發(fā)展資金缺口困難。

其二，農(nóng)信社信貸產(chǎn)品單一不能滿足實(shí)際信貸需求。信貸員對(duì)于貸款的立項(xiàng)審批是根據(jù)農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品來(lái)設(shè)置的，由于信貸產(chǎn)品的相關(guān)要求與農(nóng)民的實(shí)際貸款需求存在著不對(duì)等的情況，因此即便是所有的資質(zhì)完全符合貸款要求，但是由于程序不對(duì)，信貸員也根本不能簽發(fā)貸款許可。

其三，基層信貸員對(duì)客戶(hù)信息了解不全面。與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)明顯不同的是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展階梯式效應(yīng)極為明顯，一旦相關(guān)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景樂(lè)觀，其后期追加的投資總量很有可能遠(yuǎn)超于初期投資。由于基層信貸員在工作中過(guò)度關(guān)注初期信貸業(yè)務(wù)而忽視了這種優(yōu)質(zhì)資源客戶(hù)的可持續(xù)性發(fā)展，再加上同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的及時(shí)跟進(jìn)之后，導(dǎo)致了諸多原本由農(nóng)信社扶持起來(lái)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)資源客戶(hù)在后續(xù)的合作中并沒(méi)有選擇農(nóng)信社繼續(xù)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。

其四，地方政府存在行政干預(yù)的情況。這種情況雖然極為鮮見(jiàn)，但是一旦發(fā)生之后所造成的后果卻是十分嚴(yán)重的，在河北、吉林等地都爆出地方政府處于扶持其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)展的目的，套用、挪用農(nóng)信社的專(zhuān)項(xiàng)涉農(nóng)貸款，導(dǎo)致了農(nóng)民出現(xiàn)實(shí)際信貸需求的時(shí)候，農(nóng)信社已經(jīng)沒(méi)有資金進(jìn)行放貸了。

四、解決農(nóng)信社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境的措施

雖然農(nóng)信社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中所暴露出來(lái)的問(wèn)題比較突出，但是歸納起來(lái)無(wú)外乎是內(nèi)因和外因兩個(gè)層面的因素，加以梳理，針對(duì)問(wèn)題提出改進(jìn)的措施之后，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)地位和作用仍然是不容小覷的。

首先，將信貸員的責(zé)權(quán)利進(jìn)行量化。信貸員提高了對(duì)貸款的審核力度進(jìn)而規(guī)避不良貸款的出現(xiàn)，出發(fā)點(diǎn)是好的，但是過(guò)于嚴(yán)苛的形式影響了正常的信貸業(yè)務(wù)就得不償失了。嘗試開(kāi)展第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民信貸需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，讓信貸員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告來(lái)審定實(shí)際信貸業(yè)務(wù)，就將信貸員的責(zé)權(quán)利完全進(jìn)行了量化處理，這樣一是提升了信貸員的工作效率，二是通過(guò)獨(dú)立調(diào)查機(jī)構(gòu)的工作，客觀真實(shí)的反映了一些實(shí)際信貸情況，三是最大程度上降低了不良信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生。

其次，積極拓展農(nóng)信社信貸產(chǎn)品的渠道與業(yè)務(wù)范圍。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)完全發(fā)生了變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展電子商務(wù)甚至對(duì)外貿(mào)易業(yè)務(wù)也已經(jīng)逐步的趨于常態(tài)化。在這個(gè)基礎(chǔ)上，對(duì)于資金的需求已經(jīng)不再是存與貸那么簡(jiǎn)單了。作為農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)際情況，分步驟的將信貸產(chǎn)品的渠道與業(yè)務(wù)范圍拓展開(kāi)來(lái)。

針對(duì)初期投資的涉農(nóng)項(xiàng)目。信貸員要根據(jù)實(shí)際信貸需求來(lái)引導(dǎo)農(nóng)民結(jié)合農(nóng)信社的相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)確定貸款總量，客觀條件允許的情況下，信貸員還可以根據(jù)項(xiàng)目運(yùn)作的實(shí)際情況來(lái)向上級(jí)機(jī)構(gòu)提出專(zhuān)項(xiàng)貸款的申請(qǐng)，進(jìn)而最大化的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體基礎(chǔ)性發(fā)展的需求。

對(duì)于已經(jīng)步入正軌的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體，農(nóng)信社的客戶(hù)服務(wù)人員要及時(shí)的了解和掌握資金往來(lái)情況，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃要明確的掌握關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，將相關(guān)信息反饋給信貸員之后，有利于信貸員了解和掌握優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的深度貸款需求。

對(duì)于目前發(fā)展存在困難的實(shí)體，農(nóng)信社要根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整扶持力度。有些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體在發(fā)展的過(guò)程中遇到困難屬于受到市場(chǎng)環(huán)境的影響，針對(duì)這種情況農(nóng)信社要在了解和掌握市場(chǎng)信息的情況下，適度對(duì)其信貸需求做出一些傾斜性的扶持，這樣就有助于企業(yè)擺脫困境，從而也為農(nóng)信社拓展了一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)資源客戶(hù)。不過(guò)對(duì)于因?yàn)橥顿Y決策而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難的非實(shí)體性涉農(nóng)項(xiàng)目，農(nóng)信社還是要加強(qiáng)貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有必要的話可以啟動(dòng)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從而有效的避免不良貸款的形成。

最對(duì)于農(nóng)戶(hù)的小微貸款，農(nóng)信社可以在一定程度上簡(jiǎn)化審批流程。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并不完全依仗于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，農(nóng)戶(hù)的小微信貸需求雖然在單量上并不大，但是由于農(nóng)戶(hù)的基礎(chǔ)較大，其發(fā)展形成規(guī)模之后對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也能形成一定的促進(jìn)。結(jié)合這些實(shí)際情況，農(nóng)信社要著力從簡(jiǎn)化審批流程上入手，為農(nóng)戶(hù)節(jié)省出更多的時(shí)間來(lái)投入實(shí)際的生產(chǎn)。

最后，省級(jí)農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)規(guī)模化信貸資金的審批。無(wú)論是出于加強(qiáng)高對(duì)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，還是出于提升農(nóng)信社行政垂直管理的角度，省級(jí)農(nóng)信社要對(duì)形成規(guī)模的信貸資金加強(qiáng)審批，除了相關(guān)的資質(zhì)信息要完成備案申報(bào)之外，對(duì)于資金使用情況要結(jié)合定期巡檢與不定期抽檢一起來(lái)完成。從而有效的規(guī)避地方政府對(duì)農(nóng)信社業(yè)務(wù)可能造成的干擾。需要強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)于涉農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)扶持資金，省級(jí)農(nóng)信社要全面落實(shí)專(zhuān)人管理、專(zhuān)項(xiàng)審批的原則，對(duì)于其間出現(xiàn)的問(wèn)題必須加強(qiáng)追責(zé)。

農(nóng)村信用合作社范文第5篇

農(nóng)信社；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)措施

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.4[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009-9646（2011）08-0047-02

一、引言

小額信貸于上個(gè)世紀(jì)六七十年代開(kāi)始興起，在之后三四十年的實(shí)踐中已經(jīng)擴(kuò)展到很多發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家。小額信貸以貧困的農(nóng)戶(hù)為貸款對(duì)象，額度較小、期限較短，范圍較廣，放貸行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高，如何控制小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)是成功開(kāi)展農(nóng)村小額信貸的關(guān)鍵。由于“三農(nóng)”問(wèn)題的重要性與緊迫性，對(duì)于小額農(nóng)貸發(fā)放主體農(nóng)村信用合作社來(lái)說(shuō)，需要對(duì)農(nóng)信社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深層次的研究。因此，從農(nóng)信社的視角，分析小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，探索風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，尤其重要。

二、農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)戶(hù)不能按期償還信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為農(nóng)戶(hù)還款能力的下降和還款意愿的變化兩個(gè)方面。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、周期長(zhǎng)、成本高等特性，農(nóng)戶(hù)的收入狀況存在不穩(wěn)定性，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)也影響農(nóng)民收入，從而造成農(nóng)民還款能力的波動(dòng)，增加了農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，農(nóng)戶(hù)的還款意愿是小額信貸資金安全的重要前提。農(nóng)民自然淳樸，缺乏比較完整和正規(guī)的教育，誠(chéng)實(shí)守信、公平的市場(chǎng)契約原則在許多農(nóng)戶(hù)的思想中，還沒(méi)有根深蒂固，小額信貸市場(chǎng)上也缺乏相應(yīng)的制約機(jī)制和懲罰措施。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，使得農(nóng)信社需要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。一是信貸人員的素質(zhì)培養(yǎng)不到位，內(nèi)部管理制度、監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制不完善。二是農(nóng)戶(hù)對(duì)小額貸款的理解不到位，他們認(rèn)為小額信貸資金是扶貧救濟(jì)款，是不要利息的政府貼息貸款，有些農(nóng)戶(hù)在沒(méi)有資金需求的時(shí)候也申請(qǐng)小額貸款，把貸款資金存入銀行賺取利息或者進(jìn)行一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，導(dǎo)致真正需要資金支持的農(nóng)戶(hù)難以獲得貸款。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于農(nóng)信社內(nèi)部機(jī)制不完善，信貸人員進(jìn)行暗箱操作謀取私利或者由于管理上的漏洞出現(xiàn)一些不按章程發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款放款面較廣、放款額度較小、業(yè)務(wù)量較大，小額貸款的操作既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，必須進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。農(nóng)信社員工培訓(xùn)工作沒(méi)有做到位，在小額貸款發(fā)放和回收的流程中，相關(guān)的規(guī)章和制度還不完善，導(dǎo)致農(nóng)信社小額信貸中存在操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分別是指由于自然環(huán)境的變化、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的變化給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷(xiāo)售帶來(lái)影響從而導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)周期長(zhǎng)、效率低、風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力比較弱，農(nóng)戶(hù)的收入面臨很大的不確定性；我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大多還是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)分散，從而導(dǎo)致自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

1.提高農(nóng)民信用意識(shí)

小額信貸一直被當(dāng)作一種扶貧方式而非特殊的金融形式來(lái)看待，應(yīng)該讓農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)到小額信貸是一項(xiàng)商業(yè)性金融活動(dòng)，而不是國(guó)家和政府對(duì)農(nóng)民發(fā)放的救濟(jì)款或補(bǔ)助金。要重視對(duì)農(nóng)戶(hù)的宣傳，讓農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)到小額貸款雖然帶有一定的扶貧意義，能有效地解決農(nóng)戶(hù)資金短缺的問(wèn)題，幫助農(nóng)民走上致富的道路，但是小額貸款更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，是農(nóng)信社和農(nóng)戶(hù)之間的一種信用行為，農(nóng)戶(hù)在有條件有能力的情況下，應(yīng)該積極主動(dòng)還款，樹(shù)立還款的正確意識(shí)。

2.建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，也是控制信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。加強(qiáng)農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)，進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，提高信用評(píng)級(jí)的質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。讓村委成為信用社與農(nóng)戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

3.完善貸款內(nèi)部管理監(jiān)督制度

貸款發(fā)放之前，重點(diǎn)調(diào)查貸戶(hù)的品行、道德、信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力等方面的情況；貸款發(fā)放以后，定期對(duì)貸款戶(hù)進(jìn)行走訪，了解其貸款使用情況；貸款到期后，維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，嚴(yán)格做好收本收息工作。另外，多方面完善內(nèi)部監(jiān)督制度。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。與此同時(shí)，簡(jiǎn)化手續(xù)，進(jìn)行管理手段的創(chuàng)新，減輕信貸人員的工作量，提高信貸人員的工作效率。建立科學(xué)的業(yè)績(jī)考核體系，嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲機(jī)制，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

4.鼓勵(lì)小額貸款制度創(chuàng)新

把中小企業(yè)貸款辦法引入小額貸款，對(duì)小額貸款的貸款管理組織、營(yíng)銷(xiāo)策略、審貸程序、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、考核激勵(lì)和隊(duì)伍建設(shè)辦法進(jìn)行創(chuàng)新。做好宣傳和服務(wù)工作，促進(jìn)信息的充分傳遞和資金的相互融通，爭(zhēng)取組織建立一個(gè)比較完善的資金調(diào)劑市場(chǎng)，提高資金利用率，加強(qiáng)吸收農(nóng)村閑散資金的能力，為小額農(nóng)貸提供良好的后盾。適當(dāng)延長(zhǎng)農(nóng)戶(hù)小額信貸期限，擴(kuò)大信貸額度，依據(jù)不同貸款用途，針對(duì)不同農(nóng)戶(hù)的需求，確定不同貸款期限。

四、結(jié)語(yǔ)

小額信貸的發(fā)展實(shí)踐充分表明，它能在一定程度上滿足農(nóng)戶(hù)的資金需求，提高農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)效益，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鄉(xiāng)差距的縮小、共同富裕的實(shí)現(xiàn)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。因此，我們應(yīng)該管理好小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮小額信貸的優(yōu)越性。

[1]鄔秋穎.我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008（01）.

[2]世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP).小額信貸的適用性――減緩貧困的小額信貸、捐贈(zèng)和其他非金融措施.焦點(diǎn),(20).