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對加強征信管理的建議范文第1篇

【關鍵詞】個人信用體系 信息安全 監督

一、我國征信業及個人信用體系建設發展現狀

我國的征信業及個人信用體系發展起步較晚，黨的十六大首次提出“整頓和規范市場經濟秩序，健全現代市場經濟的社會信用體系”的戰略目標和任務。但征信業及個人信用體系建設速度較快，并取得一系列成就。《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》等法規規章相繼出臺。同時，央行在2006年完成個人與企業兩大征信系統建設，并實現全國聯網運行。截止2012年，這兩套系統累計為超過1859.6萬戶企業、其他組織和8.2億自然人建立了信用檔案。此外，我國已有27所高校開設信用管理專業，專門培養征信管理人才。并且人社部于2005年開設了“信用管理師”的職業資格認定，為征信行業提供人才培訓指導和職業資格認定。征信業及個人信用體系發展呈現欣欣向榮之勢。

二、當前個人信用體系建設面臨的問題及風險

任何一項新的事物在發展初期都會面臨許多問題，征信業和個人信用體系也不外如是。盡管取得了不錯的成績，但征信業和個人信用體系的發展仍面臨不少問題和風險，突出的表現在：

首先，征信業和個人信用體系建設的外部環境并不理想。盡管目前制定了一系列的關于個人信用體系建設的法規和規章，但最重要的法律層面的《個人信息保護法》仍遲遲未出。同時，一些法規、規章等條文過粗，缺乏可操作性。與此同時，政府公權力的濫用也讓人擔心信用管理的公正性，如江蘇睢寧將上訪納入信用扣分項目，明顯是以政府管理指標取代信用評級指標。此外，社會信用意識的缺乏也是征信業和個人信用體系發展受挫的重要原因。

其次，征信業和個人信用體系自身建設存在問題和風險。在問題方面，主要存在信息采集過窄（主要是信貸信息）、未能實現有限信息共享、信用信息服務產品單一等，而在風險方面，則主要存在個人信息安全風險以及信息失真或虛假信息風險等。

最后，征信管理人才建設滯后于征信業發展需求。盡管政府和相關部門已經開始著手加快征信管理人才建設，但仍滯后于征信業的發展需求，據估計我國信用管理人才缺口近百萬。一方面，開設信用管理專業的高校過少，直接影響信用管理人才的供給。另一方面，對于信用管理人員并未建立其強制性的執業資格準入制度和后期培訓制度，也導致信用管理人員魚龍混雜，水平參差不齊。

三、加強我國個人信用體系建設的建議

（一）完善征信業和個人信用體系外部環境建設

首先，國家應加快個人信用立法建設，盡快從法律層面解決個人信用體系建設上位法“缺席”的情況，完善個人信用建設的法律體系。同時，應出臺配套法律、法規的實施細則，并細化細則條文內容，增強條文的實踐性和操作性。其次，國家應盡快建立統一的個人信用評價標準和相關評價流程，規范個人信用信息的搜集、整理、分析、評價、使用、存儲等相關活動。在個人信用體系建設上，政府和職能部門應處于公立的監督者的地位，而避免公權力干預下的行為扭曲。最后，應加強征信和個人信用體系宣傳。個人信用體系的建設離不開民眾的支持和配合，應在宣傳中突出信用管理為客戶增加價值的內容及強調信息安全保護的防范措施，打消民眾的顧慮，增強民眾的配合程度，提高全社會信用自我管理的意識。

（二）創新信用管理，豐富信用服務產品和內容

首先，應完善信用管理的整體框架和體系，在現有信用管理市場的基礎上，建立起信用登記、信用調查、信用評級、信用咨詢、信用監督、信用保險等多層次的信用市場體系，多方位滿足市場需求。在個人信用上，應逐漸從商業信貸信用發展到社會綜合信用。其次，豐富信息服務產品，加快信息資源共享。目前個人信用信息服務還主要局限在個人消費、信貸等方面，未來應在擴大信用信息采集的基礎上，豐富個人信息服務產品，如提供個人信用咨詢、信用規劃、信用風險管理服務等。最后，加快新技術應用，加強信息安全管理。在信息安全管理上，應按照相應標準科學制定出信息搜集、整理、存儲、使用等信息提供和使用者的權限范圍，嚴格高等級信息權限的授予與管理。同時，企業自身應提高職業道德意識和規范信息管理流程，職能部門也應加強監督和管理。

（三）加快征信管理人才隊伍建設

首先，教育部應會同央行、財政部、銀監會等職能部門，在研究和吸取國外相關大學專業設置的基礎上，科學制定符合我國實際的信用管理人才培養標準，先行鼓勵和引導有條件的高校根據市場情況開設信用管理等相關專業，加強人才供給。培養過程中可考慮同部分銀行信用管理部門建立實訓基地。其次，建立執業資格準入制度，發展征信管理培訓市場。人社部應會同財務部、央行等職能部門加快出臺相關執業資格考試和相關后續管理和培訓教育制度，完善對征信管理人才市場的監管，提高征信管理人才整體質量。同時，應鼓勵和發展征信管理培訓市場，細分培訓市場，鼓勵和培養幾個有影響力的信用管理培訓品牌。培訓機構自身也應通過加強基礎建設、引進優質師資、個性化辦學等提高培訓質量，豐富信用管理培訓服務內容。

四、結論

市場經濟就是信用經濟，個人信用體系是市場經濟體制中的重要一環。政府、企業和社會都應提高信用意識，多方協同，共同推動個人信用體系又好又快發展。

參考文獻

對加強征信管理的建議范文第2篇

【關鍵詞】準金融機構；接入征信系統；研究

準金融機構在一定程度上緩解了中小微企業短期融資難和農村地區經營資金不足的問題，是對現有金融機構的有益補充。積極推動準金融機構自愿、有序接入征信系統一直是人民銀行征信工作的重要內容。2013年3月15日開始實施的《征信業管理條例》中規定了“從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息”，從法律上明確了準金融機構接入征信系統的責任和義務。

一、準金融機構接入征信系統的必要性

（一）現實需求。截至2013年底，彭陽縣共有二家小額貸款公司、一家融資性擔保公司和三十一家投資公司，準金融機構為推動經濟發展、緩解中小企業融資難等做出了貢獻。近年來準金融機構業務快速發展，迫切需要盡快接入征信系統，及時了解客戶信用狀況，防范信貸風險和融資擔保風險。

（二）重要意義。一是有利于完善征信體系建設。準金融機構加入征信系統，提供收集的客戶信用信息，填補了央行征信系統對眾多中小企業和個人的征信資料空白，有利于完善國家征信體系建設。二是有利于激發準金融機構發放貸款和提供擔保貸款的積極性，有效防范業務風險。準金融機構接入征信系統后，能享受與金融機構同樣的征信服務，這將激發準金融機構發放信用貸款和提供擔保的積極性，有效防范信貸風險。三是有利于實現信息資源共享。準金融機構接入前必須去基層央行申請查詢，或者支付一定費用讓商業銀行代為查詢，頗費周折，成本較高。接入征信系統后，有利于實現準金融機構與銀行之間的雙重資源共享，擴大征信覆蓋范圍，解決信息不對稱問題。四是有利于加強對準金融機構的外部監管。將準金融機構加入征信系統有利于監管機構掌握小額貸款公司發放貸款的質量、貸款投放的方向；全面監督融資性擔保公司的業務運營，規范融資性擔保行為。

二、準金融機構接入征信系統存在的問題

（一）內部控制不完善，信息化程度較低，人員素質有待提高。準金融機構目前還處于探索發展階段，內部控制尚不健全。準金融機構中的多數公司沒有統一的信貸管理系統，無法實現信貸數據采集。同時，準金融機構從業人員素質偏低，普遍缺乏必要的金融理論、業務知識和從事金融業務的經驗，信貸臺賬錄入不規范，信息數據項填寫不完整，上傳征信系統的數據質量無法得到有效保障。

（二）征信系統網絡和人民銀行內聯網存在接入限制。一是人民銀行征信系統本身網絡布局有接點限制，不可隨意、無限制地接入。征信系統的網絡接入點在各個省會人民銀行，二是兩類機構在接入征信系統時，需先通過網間互聯平臺接入人民銀行內聯網，再接入征信系統。但在實際工作中，基于網絡管理的安全性和方便性考慮，基層人民銀行原則上不受理準金融機構單獨接入人民銀行網間互聯平臺。當前征信系統的接口規范是針對國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性金融機構而設計的數據采集標準，并不適用于小額貸款公司和擔保公司，準金融機構的業務形式靈活，需另外設計符合其業務的接口規范。

（三）接入費用較高，挫傷積極性。目前，從彭陽縣兩類機構運行看，業務發展還處在初期發展階段，且業務量偏小。接入征信系統的接口費用偏高。較高的接入、維護和網絡使用費用，對兩類機構而言負擔相對比較重。從調查結果看，彭陽縣準金融機構11家都愿意接入征信系統，但90%的機構表示僅能承受最高0.5萬元的接入費用。

（四）外部監管責任不清。根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》和《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定，省級政府負責對準金融機構的監督管理。但實際上，地方人民政府金融辦監管重點主要放在行政審批上，缺乏其他有效的監管措施，在公司運營過程中幾乎起不到監督管理作用。

三、準金融機構接入征信系統的對策建議

（一）積極引導準金融機構完善內部管理，提高信息化水平。人民銀行要引導準金融機構按照“先建立健全管理制度、做好數據報送，再開通查詢用戶”的征信系統接入原則，有針對性地指導準金融機構逐步建立和完善與使用征信系統產品相關的內控管理制度和信息管理系統，從軟、硬件等方面做好接入準備。地方金融辦對準金融機構要加強政策、法律、道德、理論、金融業務知識和金融案例的教育培訓，定期組織從業人員學習征信知識，提升業務人員操作能力和風險意識。

（二）降低接入費用，靈活選擇接入方式，提高征信服務質量。

提供適應準金融機構的低成本數據報送和查詢渠道。建議征信中心開發簡易的信貸系統，或者開發非接口軟件，以免費或收取成本費的方式下發給所有想接入征信系統的準金融機構。

（三）加強監管，加大接入系統推廣力度。要以準金融機構接入征信系統為契機，建立市級準金融機構監管平臺。政府金融辦加強接入征信系統的組織領導，解決接入中的各種問題，推動準金融機構盡快接入系統，增強準金融機構工作人員對征信系統的理性認識，熟悉數據報送程序，確保接入后征信業務及相關活動順利開展。同時，基層人民銀行征信部門應研究制訂專門的準金融機構接入征信系統準入制度，杜絕利用接入征信系統后從事其他盈利性活動。

對加強征信管理的建議范文第3篇

[關鍵詞] 商業銀行 信用違約互換 信用風險管理

一、基于信用違約互換的商業銀行信用風險管理理論

1.商業銀行信用風險管理內涵與演進邏輯。商業銀行信用風險管理是商業銀行為防止和減少信用風險損失及經濟影響，采取有效的防范、化解和控制措施，保障信貸資產的安全和獲利能力的活動過程。商業銀行傳統的“發放――持有”的信用風險管理模式是對信息不對稱的一種初級矯正，卻容易造成信用風險集中，需要通過信貸資產組合管理進行分散，但商業銀行專業化要求與風險管理分散化要求存在悖論，應構建以市場分銷為主的積極信用風險管理體系，信用衍生產品是國際上風險分銷的發展趨勢。

2.信用違約互換運作機理。信用違約互換（CDS）作為一種重要的信用衍生產品，是指信用保護買方向信用保護賣方支付一定費用,如雙方約定的“參考實體”在規定的時間內發生特定“信用事件”,信用保護賣方須向信用保護賣方支付相應款項的互換交易結構。

3.信用違約互換實踐與發展。信用違約互換最初形成于20世紀90年代初，在1997年-1998年的金融危機時期得到快速發展；1998年，信用衍生產品證實正式進入場內交易；1999年，ISDA公布了信用衍生產品的標準化協議，市場流動性逐步增強；2004年，巴塞爾新資本協議對信用違約互換對銀行資本金的影響給出計量方法，并肯定其對信用風險緩釋的積極作用。根據英國銀行家協會《工商管理信用衍生工具2003至2004年度報告》顯示，信用違約互換占據信用衍生產品市場的比例達到51%。

4.信用違約互換的風險管理優勢與金融市場功能。(1)風險管理優勢。通過信用違約互換，商業銀行可以對信用風險進行單獨處置，通過購買信用風險保護進行風險對沖，從而在實行信貸集中政策的情況下，依然能夠實現對信用風險的有效控制，從而調整優化信貸資產組合，促進解決“信貸悖論”。(2)金融市場功能。信用違約互換將信用風險分離交易，可以激勵市場定價機制的形成。金融機構甚至非金融機構通過出售信用保護，在創新投資渠道，提升投資杠桿，創造理想的風險-收益結構的同時，也有助于打破銀行業在信貸領域的壟斷，使得原本集中于銀行業的信用風險在整個金融系統內得到分散和優化配置。

二、我國商業銀行發展信用違約互換用于信用風險管理的必要性分析

1.改善我國商業銀行信用風險狀況的必然選擇。《2007年第四季度中國貨幣政策執行報告》顯示,我國國內非金融企業貸款融資比重高達80%。此外，由于中國經濟結構和融資結構的不平衡，經濟高速增長與銀行信貸規模快速擴張，金融脫媒過程中優質企業流失等問題，造成中國銀行業信用風險不可忽視，急需高效率、低成本的信用風險轉移工具，把由銀行獨自承擔的風險分散到不同地區、不同部門，維護金融體系的穩定。目前我國商業銀行信用風險主要表現為：(1)不良貸款總體規模及比率仍然較高。截至2007年底，全部商業銀行不良貸款率高達6.17%，不良貸款額為1.27萬億元，不良率的降低很大程度是依賴貸款增長的稀釋作用。(2)資產負債期限錯配風險。我國商業銀行資金來源短期化，資金運用長期化趨勢突出。由于中長期貸款資金占用時間更長，導致借款人未來經營的不確定因素更多，違約概率更高。(3)貸款過度集中風險。我國商業銀行傳統“壘大戶”慣性思維嚴重，截至2007年末，19家全國性銀行5000萬元以上大客戶貸款余額占比達到60%以上，信貸結構失調，風險高度集中。(4)資本充足率仍然較低。我國《商業銀行資本充足率管理辦法》規定，商業銀行資本充足率不得低于8%，至2007年末，我國未達標銀行數依然有40余家，占21%，風險的資本保障程度不高。

2.提高我國商業銀行信用風險管理水平的必然選擇。目前，我國商業銀行信用風險分銷方法主要為貸款交易和資產證券化交易，但由于其自身存在難以克服的缺陷，無法對信用風險進行單獨處理，缺乏靈活性，受法律限制較多，交易過程繁瑣，對維系客戶關系存在沖突，難以做到對信用風險進行真正有效的積極管理。相比之下，信用違約互換具有獨立性、保密性、非融資性、靈活性以及合成性等比較優勢。

3.實現商業銀行對外開放與國際化進程的必然選擇。我國金融業從2007年開始全面對外開放，只有盡快發展信用衍生產品，才能跟上國際金融市場發展步伐。此外，《新巴塞爾資本協議》在很大程度上更注重對信用風險的管理，對商業銀行信用風險的評估與控制提出了更嚴格的要求。

三、我國商業銀行開展信用違約互換交易面臨的現實障礙

1.金融衍生基礎市場方面。信用違約互換作為一種特殊的互換金融衍生工具，完善的金融衍生市場是其發展的基石。目前我國金融衍市場基礎十分薄弱，主要表現為利率市場化程度落后與債券市場發展不完善，由此制約了高質量的市場價格信號的形成。

2.外部環境方面。良好的外部環境將為信用違約互換的發展提供有力的保障與支持，然而我國信用評級體系尚不規范，信用風險的量化分析方法和手段落后；法律制度體系尚不健全，存在諸多法律缺失及銜接問題；監督管理體系尚不完善，監管主體及監管職能定義不清。

3.微觀主體方面。積極活躍的微觀主體，是信用衍生交易最基本的細胞。一方面，我國商業銀行信用風險管理需求強烈，但管理手段及金融創新比較薄弱；另一方面，機構投資者尚無足夠的壓力和動力去提供信用違約保護，造成信用保護供給不足，單邊特征明顯。

四、政策與建議

1.改革利率管理體系、推進利率市場化進程。以上海銀行間同業拆放利率（Shibor）為核心，推進利率市場化，最終建立起中央銀行運用貨幣政策工具間接調控市場利率，市場利率引導金融機構的利率定價，金融機構利率引導企業居民的投資、消費行為的利率傳導機制。

2.統一債券市場，構建完整債券收益率曲線。通過加大國債發行規模、增強交易及流動性，提升其估值定價水平，將國債培育為我國中長期金融市場的基準利率，并加快資本市場創新，完善企業債券市場，將債券利率水平與風險進行掛鉤。

3.加強征信體系建設。一是進一步明確對社會信用體系建設的責任分工，形成以人民銀行信貸登記咨詢系統為中心，以各商業銀行信貸登記庫為補充的數據系統。二是加快征信立法建設，盡快出臺《征信管理條例》，規范信用信息采集與使用。三是擴大信息采集面，加快企業和個人信用信息基礎數據庫的建設步伐。

4.推進信用評級發展。首先健全信用評級組織體系，進一步履行人民銀行征信管理局對信用評級業的管理職責，逐步完善信用評級機構法規體系、信用評級行業協會管理體系。其次是培育信用評級市場，嘗試建立對信用評級的強制性和硬約束，培育我國專業性的信用評估機構。再則是建立健全科學的內部信用評級體系。最后是提高信息披露的質量標準，在制度上保證企業財務數據資料的真實性。

5.健全法律制度體系。一是制訂《金融衍生產品市場監管法》作為金融衍生產品總體框架與監管法規。二是制訂《金融監管合作法》，以制約與規范國內、國際金融監管合作。三是建立金融衍生產品經營許可證制度。四是修訂完善《合同法》、《擔保法》等法律條款，實現與《中國銀行間市場金融衍生產品交易主協議》相關條款的順利銜接。

6.完善監督管理體系。建立以政府監管、行業自律和交易所監管組成的三級共同監督管理體制。一是重構政府監督管理體系，由人民銀行負責對各監管機構的監管與協調，實行“牽頭監管”，銀監會、保監會及證監會負責對信用衍生產品的“功能監管”。二是強化行業自律監管作用，充分發揮《中國銀行間市場金融衍生產品交易主協議》的規范化、標準化文本作用。三是積極設立信用違約互換交易場所，在已有的金融衍生品交易所之上，充實與完善交易所監管職能。

7.加強商業銀行機制創新。商業銀行應樹立積極的風險管理意識，并重視對《巴塞爾新資本協議》以及內部評級法體系的跟蹤、研究、宣傳和推廣，調整現行管理構架，建立統一的信用評級、貸款評估組織框架。

8.積極培育機構投資者。積極培育機構投資者，從法律、制度、環境和激勵措施等方面加以扶持，積極引導保險公司轉變投資理念，通過介入信用衍生產品市場，實現資產重新配置提高投資回報率；引導券商等投資銀行機構實行產品差別化策略，向創新型和引申型業務拓展，從而為商業銀行提供更多的信用保護。

參考文獻：

[1]尹灼:信用衍生工具與風險管理，北京：社會科學文獻出版社，2005.3：263～290

[2]鄭振龍:衍生產品，湖北：武漢大學出版社，2005.2:373～385

[3]曾梓梁吳鳴:國際信用衍生品市場的新動態與新進展，銀行家，2008（4）：81～83