前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇理財保險的重要性范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

理財保險的重要性范文第1篇

2012年9月，我跟太平人壽正式簽約，我從三月份熬到九月，我開始登上分公司的舞臺，每天的早會分享集中處理客戶問題，研究同行產品比較，我參加了講師比賽，簽約前的市場經驗讓我獲得第二名的成績，我也登上了分公司活動演出的舞臺，公司給了我無限的希望和愿景，給了我無限的發展空間。

其實這半年走過來第一個坎我就覺得其實很艱難，但是現在已經過的很好，至少比以前好，可是每當停下來的時候就會有一種危機感，更多的時候我也許比很多人更懂得堅持的含義，成功需要付出代價，不成功需要付出更大的代價，不斷擴大的平臺讓我了解到更多成功者的辛酸歷史，由心底發出的那種對他們艱辛生活的心疼使得我更加堅定保險的重要性，那么辛苦的生活究竟是為了什么，當風險的來臨，收入終止，健康不在，財富流失，家人憂心的時候，我們的努力還有什么意義？有什么可以來衡量我們剩下的價值，我希望客戶一生平安，即使有風險，也不會給一個家庭帶來沉重的負擔，留住這些辛勤汗水拼回來的財富，去發揮它所具備的更大的價值。而我的理念很簡單，買保險首選健康險，然后才是養老理財保證財富的保值增值，最后才是財富的傳承用以避開高額的遺產稅和未來可能奪走財富的一切風險，保單成為孩子獨有的財產避開了婚姻風險，債務危機等等可能導致財富分裂的因素。所以收益在保險里面相對來說顯得不再那么重要，成熟的條款以及在客戶需要我們時有效而快速的行動成為更為重要的增值服務。而在給客戶收益表的時候，誠信成為最大的前提。

每當我把一份保單交到客戶手里的時候，我都會恭喜他成為劉瓊的客戶，恭喜他擁有了保障，也恭喜他認識了我，憑什么恭喜客戶認識自己，因為我必然會撇開商業化的模式來坦誠的對客戶好，我一定不可以讓客戶失望，我用這些很大開大合式的方式刺激著自己一定要記得自己身上的責任和榮譽，我會把我的時間和精力，我的細心，給到最需要我的人，當客戶把自己的未來交給我們的時候，我已經不能猶豫，在這個行業持續前進已經是我迫不得已的選擇，我甚至會做從來沒有過的祈禱，我劉瓊一定要健健康康，這樣我才能完成自己的承諾，提供給自己的客戶最優質貼心的服務。

理財保險的重要性范文第2篇

一、基本情況

為切實解決新區建設中被征地群眾的安置和今后生產生活問題，新區管委會（縣政府）提出了“四個保障”的政策措施，促進了新區征地工作的順利推進。新區建設五年來，共征地約6.2萬畝（不含托管的三個街道），兌付征地補償費40多億元，順利完成了市級行政中心、十所高校和一批重大基礎設施、產業項目建設的征地工作，實現了新區建設“五年出形象”的目標，為新區建設“十年成規模、二十年建成”的總體目標奠定了堅實的基礎。

1.實施以地保障，破解征地難題。一是制定了90%的征地補償費歸農民個人所有的《關于解決失地農民基本生活保障的試行辦法》，切實維護了失地農民的權益；二是制定了《縣土地征用工作辦法（試行）》，形成了一套規范透明的征地和補償費分配辦法；三是堅持依法征地、程序征地、陽光征地，落實群眾在征地中的知情權和參與權，確保征地補償金按時足額發放到被征地群眾手中，維護了被征地群眾的利益。

2.實施以房保障，推動村莊搬遷。新區建設六年來，先后制定了新區規劃范圍內遷村并點和新型社區建設規劃，認真制定和落實以房保障的政策措施，實施了新草房、柏枝營、郎家營和繆家營四個村莊的整體搬遷和中莊社區的部份搬遷，搬遷農戶2374戶，4844人，拆除房屋42萬平方米，新建安置房2349套，28萬平方米，維護了群眾利益，促進了新區建設。一是成立機構，加強組織領導?？h政府專門成立了新型社區建設領導小組辦公室和拆遷安置局，加強對新區范圍內遷村并點和新型社區建設規劃，研究制定村莊拆遷的安置政策，組織實施新社區建設和村莊搬遷安置。二是結合實際，制定政策措施。制定了《縣城市規劃區內失地農民住房安置試點辦法（試行）》，對規劃區內村莊拆遷安置做出了規定；制定了《新區部份村莊搬遷試點工作補償安置指導意見》，決定在村莊搬遷試點工作中采取“一戶兩房”和“一戶一房一宅”的安置方式；4月因昆明市政府下發的79號令《昆明市農村住房建設管理辦法》，取消了“一戶一房一宅”的安置方式，縣政府調整制定了《關于印發〈新區雨花片區部份村莊搬遷試點工作補償安置指導意見〉的通知》，確定了“一戶兩房”的安置政策；今年3月又制定下發了《關于印發〈新區以房保障的指導意見〉的通知》，進一步明確了以房保障的具體政策，為加快村莊搬遷、實施以房保障奠定了基礎。三是依法拆遷，合理補償安置。為確保拆遷群眾利益，在拆遷安置中始終堅持依法拆遷與合理補償、合理安置相結合；貨幣補償與產權調換相結合；房屋以舊換新與差額面積貨幣找補相結合；以人為本、確保居者有其屋的原則，最大限度地維護拆遷群眾的利益，推動了村莊拆遷和群眾安置。

3.實施以財保障，建立失地農民生活保障制度。一是積極探索，建立失地農民基本生活保障制度。制定了《縣人民政府關于解決失地農民基本生活保障的實施辦法》，明確了土地綜合價的10%用于發展壯大集體經濟和發展公益事業，使失地農民從集體經濟發展中獲得收益；90%直接兌現給被征地農民。二是制定了《關于實施五化戰略建立新城建設中失地農民社會保障的若干意見》和《新城規劃區內被征地人員養老統籌辦法（試行）》的政策，逐步建立健全失地農民社會保障體系。三是不斷加大財政投入，制訂了《新區被征地人員勞動就業和社會保障工作試行辦法》，對參加基本養老保險的被征地人員一次性增加財政補助元，促進了失地農民社會保障體系建設。

4.實施以業保障，促進失地農民就業。一是加大就業培訓，打牢就業基礎。積極開展短期勞動技能培訓與技能鑒定。組織開展對新區范圍法定勞動年齡內農村勞動力資源普查，為開展就業培訓和服務提供信息資料。把失地人員納入城鎮失業人員管理范疇，享受城鎮失業人員待遇。二是積極扶持，開拓就業空間。根據《關于扶持失地農民外出租地種菜、種花解決就業的實施辦法（試行）》文件規定，直接實現了4516名失地農民的創業就業，促進了農村勞動力的有序轉移。

二、存在的問題、困難和矛盾

1.人均土地不平衡，征地工作難度大。由于新區范圍內客觀上存在著片區、街道和社區之間人均土地不均衡，土地產出差別大，人均地多先期征地多，人均地少先期征地少，公平性難體現，使下步征地工作難度加大。

2.新社區建設進展慢，資金保障壓力大。在新區建設范圍內需整體搬遷的村莊社區居委會共38個約7.6萬人，目前僅完成雨花吳家營片區3個村莊的整體搬遷，其它片區還處于項目報批和正在啟動建設之中。經初步測算，目前搬遷安置一個人約需資金25萬元左右，要完成新區范圍內35個村社區近7萬人的搬遷安置，需資金約180億。

3.實施成效不明顯，安置群眾有意見。在以房保障的實施中，由于前期規劃不落實、土地難保障、政策不明確，造成政策宣傳不到位，建設規劃未公開，使社區群眾不清楚規劃地塊位置，不知道房屋式樣結構，造成了心理上的擔憂；同時，由于新區建設還處于城市化的初期，聚集效應不明顯，社區群眾看不到以房保障的成效，擔心未來生活，已搬遷群眾對相關設施不配套和生活費用增加有意見。

4.政策宣傳不到位，群眾參保意識低。由于失地農民養老保險還處于探索階段，政策還不配套完善，宣傳還不廣泛深入，還沒有形成一套完整的社區群眾容易理解接受的政策體系；加之多數失地農民只注重眼前利益，對將來養老的事想的較少，年齡大的認為可以依賴兒女養老，中年的上有老、下有小，想的是贍養老人和兒女上學，年輕的想的是就業創業，認為養老是遙遠的事；有的對保險不信任，導致失地農民參保意識不強，積極性不高。

5.財政投入力度小，社會保障水平低。由于新區建設需要財政支出的項目多，導致財政投入社會保障能力有限；而現行的養老保險個人交費門檻高，每月領到的230元養老金與失地前的收入和現在的物價水平相比相對偏低，形成60歲左右的參保人數多，60歲以下的參保人數少，將會形成養老保險收支倒掛，給下步實施帶來較大的難度。

6.就業觀念陳舊，就業矛盾突出。失地農民由于長期從事條件相對穩定和優越的農業生產，形成了一些不適應新形勢變化的就業觀念，普遍存在著臟累、上夜班和離家遠的工作不想干，只想干輕松、路近、待遇高工作的思想。當前失地農民就業中普遍呈現文化水平低、勞動技能低、就業期望高的“兩低一高”現象，形成了“有人無活干、有活無人干”的矛盾。從年齡、文化、技能和吃苦耐勞等方面比較來說，競爭力較弱。

7.機構不健全，就業成效不明顯。目前勞動就業服務機構主要依靠縣就業局、街道“兩保所”的兼職人員，工作力量薄弱，社區就業服務工作呈現空檔。新區以業保障工作，主要停留在培訓、扶持外出租地和推薦就業三個方面，缺乏其他促進就業的有效措施。

三、解決的思路、政策和措施

1.加強政策宣傳，完善工作機制。要加大對以地保障和以房保障政策調整后的宣傳力度，逐步健立宣傳、實施、跟蹤反饋、修改完善的工作機制，使新區的每個干部都說得清，社區的每個群眾都聽得懂、看得見、感受得到保障的實惠。要盡快編制一本統一口徑的宣傳資料，制作一塊新區規劃、村莊搬遷和新型社區規劃建設的展板，深入全縣每個社區進行廣泛的宣傳。

2.探索土地補償辦法，切實維護群眾利益。要按照市場經濟發展的要求，完善貨幣化、市場化的征地補償和利益分享機制，要綜合農民在承包經營權、土地使用價值和征地后重新安置、創業方面的需要，以及土地潛在增值等因素，提高土地補償標準。一是加強征地管理，完善征地安置機制。首先結合人均土地不均衡和征地價格差別大的問題，探索一個最佳結合點，創新土地補償辦法，綜合計算新區征地人均補償費，制定新區征地人均補償標準，由目前按地補償轉為按人進行補償；其次通過增加財政投入，完善社會保障來彌補，認真落實好村莊搬遷和經營性用房用地，把社區群眾利益最直接、看得見的以房保障落到實處。二是實施分類征地補償辦法，兼顧國家、征占主體和農民利益，對純公益性項目用地（如無經濟收益的城市道路、綠地等），仍由國家統征后使用，并適當提高補償標準；對準公益性項目應建立合理的利益分享機制，讓農民分享所征土地的增值收益；對于開發性項目用地（如房地產開發等），要引入市場競爭機制，采取公開招、拍、掛的方式進行開發。三是節約用地，嚴格土地供應政策，不符合規劃要求、不達到一定投資強度、不能安置和提供一定就業崗位的項目不供地，對供地后不按時開發建設的項目要收取土地閑置費，并按有關要求進行處理。

3.加快新型社區建設，讓有形的成果取信于民。要采取更加有力的措施和手段加快新社區建設，力爭以一流的規劃設計和一流的建設配套快速建好新社區，彰顯以房保障的成果，真正讓群眾看了喜歡、住了滿意、并得到實惠，通過以房保障的成果看到新區建設的希望，從而支持征地拆遷和新區建設。

4.積極探索新社區建設模式，破解資金和拆遷安置難題。為了緩解財政壓力和拆遷工作難度，要積極探索市場運作的模式，借鑒昆明主城區城中村改造的方式進行新社區建設和村莊搬遷，這樣既可以減輕財政壓力，又可以把政府從目前的拆遷難度中解脫出來，避免政府與拆遷農戶的對立和博弈。

5.加強政策宣傳，提高失地農民的參保意識。要深入每一個社區進行廣泛宣傳，進一步提高廣大失地農民對養老保險“政府給補助、農民得實惠、老人有所養、子女負擔輕”的優越性認識，讓失地農民充分認識參保的重要性和必要性，轉變觀念，增強參保意識，提高參保率。

6.加大財政投入，不斷提高保障水平。一是繼續推行失地農民基本養老保險制度，結合目前實施情況，提高財政的補助比例，降低個人承擔比例，讓更多的失地農民容易接受，并承擔得起，積極參保，實現應保盡保；二是結合目前征地中人均土地不均衡的矛盾，通過提高征地補償費，探索用社會保障的方式來平衡，積極爭取上級的配套資金，把新區范圍內18周歲以上的失地農民一次性全部納入養老保險，個人承擔費用從征地補償費中一次扣除，真正達到全覆蓋，實現全參保的目標；三是繼續推行城鄉一體化的城鎮居民醫療保險制度，加快社區衛生基礎設施建設，擴大醫療保險定點醫院，切實解決失地農民看病不方便的問題；四是進一步完善失地農民最低生活保障制度，盡快實現與城鎮居民最低生活保障制度的接軌，提高保障水平。

7.完善扶持政策，不斷提高失地農民的生活水平。一是針對失地農民就業難的問題，加大就業培訓，提高失地農民向二、三產業轉移就業的能力；二是引導失地農民用好用活征地補償資金，除積極投入社會保障外，要大力組織協調金融部門深入社區為失地農民開展理財服務，提高失地農民的理財意識；三是制定扶持社區經濟發展的政策措施，進一步發展壯大社區集體經濟，讓失地農民從社區集體經濟中獲得穩定的收益分配。

理財保險的重要性范文第3篇

大部分人雖然都已經懂得退休規劃的重要性,但卻又都還在“走一步看一步”的混沌狀態下。我們按照青年、中年、老年這樣三個年齡群體劃分后.發現不同年齡層的人們,在退休問題上有著各自典型的迷思。

所以.我們從典型案例出發,為老中青i代人各自歸納了一些常見的退休迷思,看看大家主要的困惑具體都有哪些,正確的觀念又該是怎樣的。

青年篇:

青年人關于退休的困惑和誤區,一種是收入不高的年輕人,忙于應付眼前的結婚和購房等壓力,覺得自身離退休時間尚遠,思想上尚未引起重視。而一些收入較高的年輕人,則覺得自己現在掙得多,將來不怕退休沒錢。

迷思1 現在剛踏入社會,每個月存不了多少錢,晚一點再做退休規劃。

孫穎今年26歲,大學畢業后在一家國有銀行工作。朝九晚五的生活一晃就是3年。對于退休。她可是從來沒有想過。 “退休?這可是30多年后的事情,現在想太早了吧?”她直言,自己當前要考慮的事情很多.比如存點積蓄和男友結婚、買房、買車.以后還要生孩子,并準備教育金等等,無論怎么安排,都沒把養老規劃提上日程。

“我才工作3年,退休的打算以后再想不遲吧?！睂O穎說,現在開始準備退休,為時尚早。

本刊點評 社會新鮮人也要及早準備退休規劃。

與孫穎相似,大部分的上班族在青壯年時只想到了“家庭組建計劃”、“購房購車計劃”、“子女教育儲備”等等,卻忘了提早為自己規劃一份退休金,等到退休日子一天天逼近,才驚覺已經來不及準備了。

要知道,愈早規劃退休,愈能享受時間與復利累積財富的效果。千萬不要以為距離退休還有很長的時間,而忽略提早規劃的重要性。 有個例子或許你似曾相識。美國一對雙胞胎兄弟,哥哥Steve從20歲工作開始,每年將2000美元存入他的退休賬戶中,存了10年后不再追加資金。弟弟Bill等到30歲時才開始作退休規劃,但是之后每年也存入2000美元,堅持到65歲退休為止。假設兩人的投資每年均增長10%,65歲的時候,Steve的賬戶超過100萬美元,可Bill的賬戶卻只勉強超過60萬美元。

1O年的投資竟然勝過35年,這就是復利的神奇之處。

由于每一分錢都有時間價值,因此時問是你富足退休最好的幫手。換句話說,你越早投資的每一元錢,增長的效率越高,時間永遠不算太遲,重點是要趕快開始。

當然,你可能會說.我對自己未來的經濟收入、家庭狀況都無法估計,又如何知道該準備多少退休金呢? 不錯,早早地開始進行退休規劃的確會遇到這樣的問題。通脹的高低、收入的漲幅,甚至家人健康狀況都會影響退休規劃。但即便如此,我們依舊鼓勵年輕人早早樹立“退休需要盡早準備”的思想。應該說,養老規劃不僅是對退休生活有所準備,更是對人生的一種長期規劃,能夠幫助年輕人從踏上社會開始,確立人生的目標。并分階段逐一實現。

比如,當你想清楚了退休生活要靠豐富的資金結余來支撐時。你就會思考,lT作的30年中,每年投入多少、收益多少可以完成這樣的累積呢?買房、買車、教育儲備去除后,還能否保證養老儲備的投入呢?

當你的心上有了這樣一根“弦”,或許就能早些預算出人生不同階段的開銷,電更了解未來如何“開源節流”了。

而且,就同時間一樣,錢也是可以“擠”出來的、“收入低”、“壓力大”無非足不肯強制儲蓄的借口,哪怕只從每月從生活開支中省下一兩百元,只要堅持投資幾十年,相信結果會給你一個大大的驚喜。

迷思2 社保退休金加上企業年金,應該夠退休用了吧?

“我每月的收入有2萬多元,還要為養老早準備?在家居公司上班的沈思敏似乎一點都不為退休擔心,雖然研究生畢業后正式工作不過3年時間,可他的收入已超過同齡人許多,拿出工資單,上面清楚地標注著養老金、企業年金的數額,“聽我們公司的人事主管說,我的收入已經達到養老金繳納的上限了,加上企業年金的投入,我退休后的收入應該很高吧?怎么會不夠用呢?”對于社會上熱議的養老金危機問題,思敏好像完全不放在心上。

不僅如此,思敏的想法還受到了父母的影響。他認為,父母年輕的時候并沒有想過養老金的問題,更不會想著理財,現在眼看就要退休,生活依舊穩定、自己何苦早早地“杞人憂天”呢?

本刊點評 光靠社保和企業年金.大多數人都無法實現退休目標。

一些年輕人對于未來的退休生活過度自信.認為現在收入比較高,不僅僅自己和單位都在繳納養老金,而且還有企業年金的輔助運作.退休后當然可以無憂無慮地養老。

不過很可惜,這樣的想法在當前的環境下有些偏差。

首先我們要知道,在實際發放中,在職職工繳納的社會統籌基金遠遠無法支撐當前退休職工的養老金支付,因此造成了在職職工個人賬戶上所積累的資金被大量挪用,給退休職工發放工資,個人賬戶“空賬”運轉脫象嚴重。

其次,急劇增加的老年人口推動養老危機加速逼近。我國無疑已經進入老齡社會,隨之而來的是在職勞動者的逐漸減少。根據有關統計?，F在每4名勞動者支撐著一位退休人士的養老金。那么試問,當老齡潮來襲時,養老金“空賬”運轉的齒輪會否有一天難以轉動了呢?

再來看看思敏所說的企業年金。有企業年金的單位的確給職員多了一份希望.但很可惜,我國目前提供如此福利的企業并不多。而且企業年金究竟能帶來多少保障也是未知數,美國401K計劃就是最好的反面教材。

換一個角度來看,我們常說的養老金替代率目標僅為60%左右,也就是說,一個在職職工退休后的收入目標是工作時工資收入的60%。在這個概念中.有兩點需要注意。一是“目標”,也就只是一種希望;二是“工資性收入”,也就是排除了各類獎金、補貼等隱性收入的部分,而對很多人來說.這只占到勞動收入的很小比例。如果以所有收入為比較,想必養老金替代率可能不足40%。因此,即使真正實現養老金替代率目標,收入還是面臨大幅縮水,

在了解了以上情況后,你是否仍然覺得依靠社會養老金、企業年金非?？煽磕?

如果說當前面臨退休者和已經退休者中,大多數人只是把退休生活的日標定位于溫飽、安逸,那么以現代年輕人比如思敏目前的收入水平分析,對于老年生活的追求應該不止于此吧。更何況在養老金、企業年金無法保障的情況下,要達到理想的生活狀態目標,當然只有依靠自己的長期儲備和積極投資了。

中年篇:

中年人關于退休的困惑和誤區特點,往

往呈現兩種極端,一類人覺得自身生活壓力大,上有老、下有小,無暇關心自己的退休安排;還有一類人覺得有點閑錢要抓緊投資.等股市、樓市賺了錢就不怕退休了。無論是主觀還是客觀上,這兩類人都失去了進行退休金籌備的黃金時期,無形中加大了未來安排退休生活的難度。

迷思3 雙方父母尚在,每月、每年都要盡孝心;孩子尚小。各項開支很大,因此只能委屈自己。將退休規劃擱置一旁?

算起來,齊先生和太太的收入都挺不錯。剛過不惑之年的他們月收入相加有近3萬元,可兩人卻沒有為養老做過準備。 “還貸6000元、基本開銷4000元、購物3000元、孝敬父母2000元、孩子補習1500元,要花錢的地方可多呢?！饼R太太粗略數算著每月的花費。雖然夫妻倆日積月累有了幾十萬元的結余?？稍谒麄兛磥?這些錢可不是為自己準備的。齊太太坦言:“現在這些積蓄,一是要備著給父母將來看病用的,二是給孩子預備留學學費的。我們養老的事情還沒顧得上多想呢?！敝心辍皧A心族”的退休金準備不能無限期壓后。

齊先生和太太可算是典型的“夾心族”,上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款,除了要為父母建立“醫療儲備賬戶”,還要給孩子搭建“教育儲備基金”,壓力可真是不小。而就在這樣的雙重壓力下,他們自己的養老金就這么不見了蹤影。

其實,這樣做的結果可能很糟糕。當齊先生夫婦兩人退休時,由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用,以致沒有充足的養老積蓄,生活品質很可能無法保障。而且,正是因為養老金的累積需要一個較長的過程,而這筆錢的需求與這個累積的時間都是“剛性”的,所以當然是早準備比晚準備好,晚準備比不準備好了。

考慮到夾心族各項開支較大,我們建議可以從小錢開始,一點點強制儲蓄,再配合適當的投資工具,靠長期投資把小錢變大錢。

夾心族家庭首先可以考慮“節流法”,以減少家庭每月的開支。比如通過記賬的方式,先掌握每月的同定開銷有多少,再慢慢從中減少不必要的支出,自然就把錢存下來了。

又比如當前物價上漲的時候,購物還要學著挑時間、挑商場。同樣一個品牌的冬季新品,在這個商場可能只打8折,換一個商場沒準能打6折。下館子吃飯也要算計一下,可以在網上下載優惠券的千萬別錯過,或者你還可以試試時下超級火熱的團購,只要提前預約一下,同樣一餐飯的價格可能是平時的一半,甚至3折、2折呢!

當每月固定支出都能夠控制住以后。便可以進一步采用“賬戶管理法”,也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后,可以先依照規劃的預定金額分別轉到各賬戶,如生活基本開支賬戶、教育賬戶、娛樂性消費賬戶等,再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進后出的辦法,每月余錢將不再是難以預估的,隨后也較能進行計劃性投資。

另外,在較大金額的花費預計方面,也要學會“按比重分配”。我們發現,很多家庭都將孩子的教育費、父母的贍養費特別是醫療費用混在一起隨便使用,沒有區分賬戶對待,更沒有統一的籌劃,家庭賬務狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預估一下資金的使用時間、使用金額,再尋找相應的積蓄方法。

孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備,這4大花費最好能同時進行,因為這些都是非?！皠傂浴钡男枨?不要因為計較準備順序,結果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調整的就是資金分配的比重,以確保?？顚Ｓ谩?/p>

迷思4 有兒女做靠山,將來退休沒什么好擔心的。

“寶寶.爸爸媽媽以后就靠你啦!要快快長大哦!”小豆豆剛出生13個月。陳禮羽和先生就迫不及待地想到了將來。“我們寶寶在周歲抓閹兒的時候,可是拿了算盤的.將來一定善于理財。財運亨通啊?！倍Y羽高興地說,在一周歲生日時,她和先生給寶寶準備了算盤、筆、書、羽毛球和錢。因為寶寶平時貪玩,他們覺得寶寶一定會選羽毛球。沒想到,寶寶對算盤最感興趣,拿在手里就不想放,“以后我們就等著享他的福啦,等我們退休了,沒準真能周游世界呢?！彪m然抓鬮兒只是民間流傳的一種風俗,但倒是給了禮羽夫婦很多的遐想與期盼,就連退休后的生活。他們也把一份希望寄托在了兒子身上。

和禮羽夫婦有些相似,年近半百的范燁和太太也對女兒的未來十分看好,“她現在在市重點高中讀書,每次考試都在前十名。將來上名牌大學一定不成問題,等畢業找個好的工作,我們兩個的下半輩子就不愁了?！狈稛钫f,他和太太從采沒有為養老的事情擔心過,雖然他們知道養老金空賬、老齡化等很多社會的問題.但想到自己有女兒這個“靠山”,他們依舊覺得很有盼頭。隨著社會老齡化壓力增大。“養兒防老”觀念落伍。

自古以來,養兒防老的思想在中國人心中可謂根深蒂固,在長輩們眼中,兒孫滿堂就等同于老來無憂,不過,時過境遷、風俗可以沿襲,養兒防老的思想卻不得不變一變了。

原因當然是多方面的。一方面,獨生子女政策下.越來越多家庭的結構變成了“倒金字塔”形.“4-2-l”家庭模式非常普遍,這與過去的家庭模式反差巨大。過去的家庭都有好幾個孩子、養老生活可以依賴于多個子女的共同照料,阿來看看現在四五十歲的中年人,他們中大部分人都只生一胎。這樣一來.朱來家庭的格局只會是“2-1、“4-2-l”甚至“8-4-2-1”了,依靠多個子女來贍養老人的情況不復存在。

家庭結構的變動,對下一代的壓力是巨大的,當前我國老齡人口正在快速增長.從國家統計局公布的數據可以看到(見附表)、60歲以上人口數量在近幾年中逐年攀升,盡管15～59歲的人口比重基本持平,但數量也在增長。0～14歲的嬰幼兒數量雖然同樣出現增長.但這與“80后”人口大潮中出生者正值結婚、生育高峰有關。當這輪高峰過去后.嬰幼兒的數最可能出現明顯的下滑。待到那個時候.中同整體的人口格局,很可能“頭重腳輕”。

另一方面,“啃老”現象也在加劇。大學生畢業后找不到理想的工作在家待業、工作沒幾年的年輕人想結婚了,就向父母討要積蓄用來買房、買車,就連最簡單的信用卡還款都要依賴于父母的供給等等。在父母都還沒有退休時選擇“啃老”的子女,等到父母年邁時,應該沒有能力扛起為父母養老的重任吧。

即便是參加工作.生活完全可以自己負責的中青年,要在“倒金字塔”模式下為父母、祖父母養老,也并不容易。畢竟當他們建立小家庭后,也需要顧及子女教育、買房、自身養老等諸多問題。即便有心孝敬父母.也可能無力承擔。因此.養兒防老在現實社會中很難實現,中年人必須為自己的退休生活早作打算。

迷思5 趁股市、樓市好,抓緊“撈一票”,為追求高收益率而

盲目投資。

買股、買房、買商鋪、海外投資……張國強涉足過的投資領域還真是不少。今年58歲的他雖然已臨近退休,可絲毫沒有閑下來的心。

“我們家可是一點存款都沒有的,銀行的利息那么低,連抵御通脹的能力都沒有。當然要積極投資了!”張國強說,他把商鋪出售后,幾乎全部的流動資金都放在了股市中,現在,家里除了自住房和少量的現金儲備外,只有股票資產了。他希望兩年內出現一個大牛市,好讓資產翻幾番。富足養老。 “哪個市場有希望,就要進入哪個市場,要不是當初我和朋友聯手買賣商鋪賺了錢,現在可沒那么多本金”張先生還時海外買房有興趣,“說不定我股票里賺好了,還能到國外炒房呢!”看得出,張先生是個十足的激進派投資者。

本刊點評 退休是長期理財,要賺的是穩定的“時間財”。

當牛市來臨時,股票投資越積極,收益可能越高。不過對于自己的養老金,在積極投資之余,還應做好“軟著陸”的打算,特別是像張先生這樣,還有現年光景即將退休的中年人.更應該為退休前3年的生活準備好穩定的資金。

2008年一場金融危機機讓很多人看到了投資的風險,當時有不少參與澳幣投資的中年人損失慘重。張先生如此有勇氣拿養老金冒險,可萬一股票的走勢與張先十的判斷相反,萬一在即將退休的時候摔了這樣一個跟頭,他能否保持一個樂觀的心態?又能否爬起來,再在投資的路上走下去呢?

我們比較鼓勵中年人對養老儲備做適當的投資.畢竟通脹的背景下、簡單地存銀行、買債券只會讓資產貶值。但對于你所不了解的投資項目.應當盡量回避、如果實在想要嘗試,也應當使用其他閑散資金,做好面對虧損的最壞準備。 另外,要對退休儲備心中有底,不妨根據當前年齡、退休后計劃的每年支出反推合適的投資方式。舉例來說,假如張先生和太太都是58歲,兩人計劃在60歲至70歲時,每年旅行l一2次.花費在2萬～3萬元左右。那么距離60歲還有2年時間,考慮到證券、基金等投資的風險系數較大,為保障61歲至63歲的3年中足夠的旅行花銷,可以選擇存款、債券等穩健型投資方式。如果年收益率按照3%來計算,3年中每年2萬一3萬元的花費,需要在60歲時留5.7萬～8.5萬元,這筆費用可以通過58歲時一次性投入5 4萬～8萬元實現(年收益率依然為3%的前提下)。

而70歲前另外7年的旅行基金則可以通過較為積極的投資方式取得。因為從長期來看,股市、基金的風險并不大。中國證券市場成立以來,平均每3年一個輪回,其中最長的一次熊市也只有4年而已。如果張先生夫婦堅持投資,相信可以取得不錯的收益。假設預期平均年收益率達到1O%.那他們58歲時只需要投入6萬～9萬元的資金就能解決63歲至70歲前共7年的旅游費用。

這樣有針對性的投資方式、資金分配比張先生目前的方法更讓人放心,效果也未必會差。

迷思6 退休規劃,就是多買點保險。

“退休?我當然不愁啦。”談起退休的話題,曾雨顯得胸有成竹,“你看,重疾險、壽險、養老險、意外險,各種保險我幾乎都買了?！痹暾f,這些保險每年的保費就要2萬多元,不過想想以后可以靠它們養老,也就咬咬牙全買了。

不過.細看曾雨的保險組合倒是讓人有些不解了。在他的保障中,除了養老險、重疾險的保險金給付對象是自己,其他險種似乎都是為后人準備的。比如他授保的定期壽險和意外險,就絲毫不能起到補充養老金的作用。

再看重疾險和養老險的保障能力,前者的保額是12萬元,后者提供60周歲后每月1000元的養老金,直到88周歲。以目前的醫療費用來說,曾雨的重疾險還算合適,但多年之后可能就顯得少了,而每月1000元的養老金補助亦是如此。以當前的物價水平來說,這筆資金作為社會養老金的補充還算不錯,可今年40歲的曾雨距離退休還有20年時間,在通脹的影響下,1OOO元的消費能力在20年后肯定大大降低,到時候可能只相當于現在四五百元的購買力。屆時這樣的補充似乎難以滿足需求。退休金準備不能依賴于保險,需多種方式進行配置。

說到對退休生活的保障,首推的當然是養老保險。它的優點在于,能夠做到本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定的強制性,有助于幫助那些消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣差的人群獲得穩當的養老保障。在低利率背景下,分紅型產品比較適宜。被保險人除了享受這類產品本身內含的同定收益率部分的利益外,一旦將來利率上升,投保人還能通過分紅獲取收益,抵御一部分的通脹影響。

除養老保險外,還有一些產品也能對退休生活予以支持,比如重疾險。一些家庭會把重疾險作為退休后的“健康基金”,在發生疾病時,希望借此彌補經濟損失。還有的投保人會將投連險作為養老儲備的工具,希望借助其投資能力,獲取高收益。

不過,在借助保險養老的問題上,應當注意適度,而不能完全依賴。

例如,養老保險內含的收益率較低,往往無法產生較高的收益以滿足人們龐大的養老需求。曾雨的這款產品需要他從35歲開始每年繳費12445元,繳費20年。從60周歲起,他每月可領取保險金額1000元,直到88周歲。計算后我們發現,產出與投入之間的年均收益率不到2.5%,而這也是養老險市場的整體水平。

又比如重疾險,雖然對發病率最高的幾十種重大疾病給予保障,但并不等于完全保障。當你所患上的疾病不在保障范圍之內時,就需要依靠養老儲備中的流動資金了。另外,考慮到醫療費用不斷上漲的問題,投保重疾險時還要注意保額的問題,過低的保額其實不能給投保人多少經濟上的支援。

又比如投連險,它的投資賬戶就與股票賬戶、基金賬戶一樣,也會出現虧損,對于這一點,中年投保者還要有個心理準備。如果你只是希望借這一險種在短期內湊足養老儲備,風險性還是很大的。

可以說,保險只能作為退休準備的一種方式,養老保險也只能作為退休后收入來源的一部分,一般來說差不多占到退休金來源地20%～30%,要想過高品質的退休生活,更應依靠多樣化的投資理財儲備。

老年篇

老年人關于退休的困惑和誤區特點,主要集中在捂住錢袋子,不敢投資或亂投資。還有就是對退休生活毫無規劃,或者隨遇而安無聊度日,又或者是盲目羨慕別人的精彩退休生活而自己又力不從心。建議老年人要在財務狀況允許的情況下盡量合理安排自己的退休生活,并進行適當投資,做到多方面的平衡。

迷思7 每月拿著四五千元的退休金,生活無聊,不知如何打發時間。

“人家嘛,退休后,要不就是舍飴弄孫,要不就是打打麻將,可我既沒有子女更沒有孫子、孫女,也不好麻將這玩藝兒,退休后的日子真的有些無聊,不知道如何打發時

間。只能偶爾去去老父親、老母親家里,跟他們閑聊幾句家長里短?！?/p>

家住上海普陀區的董阿姨,是當地一所小學的語文老師,今年54歲。本來,董阿姨的退休生活還算充實,主要是照料工作比較繁忙的先生。去年,董阿姨的先生因為突發重病過世,董阿姨一下子覺得沒了主心骨。而且董阿姨夫婦當年是新派的“丁克族”,一直沒要孩子,如今,家里一下子冷清了。

“從物質條件來說,我先生原來的工作單位條件很好,他的職務也比較高,所以我們家經濟條件還是不錯的。從我個人說,我現在退休工資也有4000多元,聽學校里的人講,最近又要加退休工資了,以后每個月肯定超過5000元了。我現在一個人生活,根本花不了幾個錢。雖然不用擔l心錢不夠花,但心里總歸不太開心,不知道如何讓自己的日子重新充實起來。”面對未來漫長的歲月,面對那些清冷的家具,董阿姨神色中難免有些悵然若失。

本刊點評 老年人可通過合理安排.發揮余熱,從各個角度提升退休生活品質。

董阿姨這樣的情況,在城市“空巢”老人,特別是獨居老人中,還是頗有代表性的。他們的經濟條件差別比較大,但大體上至少都能自食其力,有些經濟條件還很不錯。但退休以后,與退休前忙碌的工作狀態相比,他們的心理一下子有了落差。尤其是一部分老人本身性格比較內向,在社區各類活動中也不是活躍分子,于是退休后的他們覺得自己像是一個待在“被社會遺忘的角落里”,空虛寂寞的無聊感隨之涌上心頭,甚至覺得自己“很沒用”。

其實,他們大可不必對著自家的墻角顧影自憐。相比年輕人和中年人,雖然已退休人士的年齡較大,但是他們本身也有一些天然的優勢。比如經驗足、閱歷深、人脈廣、性格穩當、辦事牢靠等。所以,有些技術型的老人退休后可以重回相似的工作崗位,繼續發揮“帶頭作用”;有些具奮斗精神的老人可以下海經商開創自己的事業;更多的老人則可以依托本人的特長,或者在自己的興趣愛好基礎上,在社區參與公益性的活動。

在國外,大部分老年人更是會將慈善和公益活動作為自己退休人生的主要目標,而且還搞得有模有樣,甚至成為一個大項目、大組織。更多的退休專業人士則創辦各種針對中小企業、社區慈善機構的創業孵化器或成立顧問機構,而這些資深人士開設的顧問機構則往往對社區免費開放。

當然,身體還比較健康的老人,也可以走出自己的小屋,走出社區,走向更廣闊的天地,或寄情山水,或游歷世界?？傊?退休后的人士,應該將眼光放得遠一些.讓心胸寬廣一些,在為自己創造出一定收益的基礎上,追求更高精神層面的東西,這樣才能讓自己重拾對生活的興趣,重新發掘出自己的價值,體會到一定的成就感。

迷思8 退休了,賺不賺錢,理財還是保守點比較好。

生活在上海的蘇先生今年58歲,即將退休的他是一名工程師,每月收入剛8000元。同歲的太太已經退休,每月退休金3600元。

早在10年前,因為預估到退休后收入水平可能下降。主管家庭財務大權的蘇太太就已經開始了自備退休金的儲蓄計劃,夫妻倆的一些季度獎金和過節費,都被她存到了一個銀行儲蓄賬戶中,不到萬不得已不會去動用

“我們的考慮是,我們倆對股票什么的根本沒研究,也不像年輕人那樣能玩轉基金,閉錢還是放在銀行比較安穩、安心”

如今,夫妻倆的銀行定期存款已經“小有成就”,已經達到了30萬元。但最近,物價不斷上漲,電視和報紙上天天提“CPI創新高”、“通貨膨脹”等字眼,讓蘇太太有些疑惑:“物價都漲了4.4%,怎么銀行利息還只有2.5%,那我們放在銀行的錢真的越來越不值錢了么?”

考慮到蘇先生兩年后即將退休,夫妻倆想為今后重新打算一番。但除了儲蓄和國債,蘇太太不知道自己還能投資點什么

本刊點評 如果不想被通脹侵蝕財富,退休理財也要追求一定的效率。

儲蓄是達成理想退休生活的基本方法,很多人也傾向以定期存款的方式來累積未來退休所需的財富。但只采用這種退休金積累方式的人群,往往忽略了一個非常重要的因素,那就是通貨膨脹對于儲蓄金的侵蝕力。

對于儲蓄這一投資理財方式過度保守,雖然安全性極佳,但收益率卻很低.很容易導致資產增長率趕不上通貨膨脹的速度。特別是最近幾年,我們長期處于負利率時代之中,舉例來說,假設你2007年有10萬元存放在銀行儲蓄賬戶中,儲蓄年利率在4%左右,但通貨膨脹率卻上了6%,本金在儲蓄一年后,非但沒有增值,還實際貶值了2%。

在中老年人群中,為退休計劃進行的投資過于保守非常常見。畢竟,投資總會有風險,人們往往不愿意拿自己的退休生活做賭注,因而更加傾向于謹慎、穩健的投資方式。然而,謹慎是有一定限度的,如果過于保守就會以犧牲回報率為代價。 理財專業人士則認為,雖然我們一再強調退休金需求的“剛性”,但這并不意味著退休儲備金的理財應完全排斥風險。在某些情況下,如果投資可以獲得合理的回報而又不必承擔過大的風險,那么這樣的投資在退休計劃中是可以考慮的。為此,我們建議最好能采用多元化的投資來準備退休金,而不是進行單一的存款儲備。再者,我們建議保留一定比例的股票,而不是全盤賣出。另一方面,不同的股票本身也有不同的風險等級。我們可以通過選擇和構建不同的股票池組合,通過不同的倉位增減,在不同的階段改變和改善其風險特性。為此,股票并不一定同高風險掛鉤或等同。事實上,長期(如十年甚至數十年)堅持投資股票的風險并不一定有多么高,反而可以作為一種獲取穩健收益的手段和工具之一。

誠然,股票投資可能面臨著股價下跌令退休資金縮水的風險,但退休人員往往還要面臨其他風險。比如,在20年至30年的退休生活過程中,通貨膨脹可能給你的生活成本帶來災難性的打擊。為了防范這種風險,你的投資綜合回報就要超出通貨膨脹率――這也就是你的退休資金儲備中需要持有一定比例的股票等積極投資工具的原因。 所以,退休理財不等于保守理財。為了戰勝漫長退休生涯中的“頭號敵人”――通貨膨脹的威脅,退休理財也該積極主動.因地制宜,因勢利導。

迷思9　去銀行存款結果誤買了保險,老年人理財為何總會上當?

上個月。市民賀大媽想把自己積攢的2萬元現金存到銀行,在銀行工作人員的引導下,賀大媽來到旁邊的一個“理財柜臺”。工作人員告訴她,只要每年存2萬元,連續存5年,5年后就可獲得高利息的回報。賀大媽覺得挺劃算。就在工作人員給的一張回執單上簽了字。辦理完畢,銀行工作人員遞給她一個裝著保險公司材料的大信封,她以為是銀行給客戶發的宣傳資料。也沒當回事。直到一周后,她忽然接到一位自稱是保險公司的來電,對方告知她。她購買的分紅保險即

將生效。以后就得承擔一定風險,作為回訪,她這次與保險公司的通話將被錄音,意味著今后她要承擔法律責任。

自己的存款為何變成了保險?而且還得承擔風險?賀大媽打開裝資料的信封一看,都是在介紹保險產品,上面滿是密密麻麻的條款.她和老伴看了半天也沒看懂。第二天.賀大媽到這家銀行去了解,原來儲蓄本上的錢是購買了一種理財保險產品,好在賀大媽的保險剛好還在10天的猶豫期內,可以全額退款、

本刊點評 注重學習。了解理財產品,不能聽信誤導隨意投資。

類似賀大媽這樣,在銀行聽信“忽悠”導致“存款變保險”的故事,在全國各地早已屢見不鮮。

不少老年人承認,他們根本分不清儲蓄和買保險有何不同.只知道銀行是提供儲蓄服務的.至于銀行工作人員所稱的高回報、高利息,老人們或者以為是什么臨時優惠政策,或者因為“貪小利”的心理作用,繼而草草簽約。而對于保險材料中的投保內容、如何理賠、相關費率、退保的限制,很少有老人看得懂,他們大都以為是儲蓄時銀行贈送的保險。

的確,在推銷銀保產品時,銷售人員(不論是隸屬銀行還是隸屬保險公司的)喜歡說“這就跟存錢差不多”。雖然儲蓄型銀保產品廣義上也可歸于“存錢”的概念,但儲蓄與保險是有很大區別的,最根本的一點就是作為保險產品的一種,銀保產品在提前支取本金的時候,會發生現金損失,是不保本的。如果投保后,要從中取錢出來,實際上就是申請退保,那么在保險合同生效的頭幾年,無法拿回100%的本金,只能按照“現金價值表”來退錢。而儲蓄是完全保本的金融工具,即便是定期儲蓄,提前支取也是可以拿回100%本金的,損失的只是利息多寡。

與存款變保險相類似,不少老年人還聽信別人推薦,或者被誤導后,把自己的養老錢盲目投資于自己完全不熟悉,或者一知半解的金融工具上,比如投資代客炒股、權證、期貨、黃金,甚至被拉去投資于一些杠桿金融工具、非法的地下金融交易等。

究其背后的原因,大多還是因為不顧自身實際情況與風險承受力盲目跟風市場上的投資熱點,或是貪圖高回報的允諾而進入“圈套”。所以,對老年朋友們而言,在投資理財的過程中,要謹記一條原則,天上不會掉餡餅,小心餡餅變陷阱。

迷思10　退休后有時間,想干啥就干啥,怎么也不行?

張先生和太太今年58歲,一個原是一家國企的會計人員,一個是普通的技術人員,夫妻倆幾年前均已退休。兩人育有一子。已經上大學一年級。平常,這個三口之家的生活還是比較精打細算的,也沒有什么大宗消費。

隨著夫妻倆年齡逐漸增大.兒子上了大學。讓這對夫妻對退休生活有了不小的盼頭。最近,他們看到一則報道,講述的是國外的老年人如何周游世界,異常瀟灑.令他們非常羨慕。于是,身體部頗為健康的這對夫妻也規劃起了“未來二三十年”的美妙生活。只是,算來算去,覺得目前的儲蓄和今后的退休收入,似乎無法承擔起這些旅行計劃的費用,覺得有些沮喪。

本刊點評 退休后要維持高品質的生活,也需量力而行。

其實,張先生和太太根本不用沮喪。每個人在退休后都有自己的活法,只要自己開心,不一定要盲目崇拜別人的生活方式。

很多人覺得,自己活了一輩子.前面50年、60年,不得不為家人、社會承擔一定的責任,很多時候都犧牲了自己的興趣愛好,或者在職期間從事的工作并非自己的理想所在.人生前幾十年的生活狀態不是那么如已所愿,所以退休后就更多從自己的愛好出發.趁“最后的機會”好好為自己“活一把”,比如,即便平常生活比較節儉的夫妻,也會想象“每年至少一次出國旅游、兩三次國內游、15年內走遍五大洲”、“沒事就做做SPA打高爾夫聽聽高級音樂會”、“生病要住最高等級的病房,請最好的阿姨”……于是算下來.使得必需準備的退休金一路飆升。

事實上,你若現在不是生活奢華的人.退休后也不可能真的太喜歡奢華生活。再者,通常退休后日常生活開銷雖然會減少,但醫療費用則因年齡漸長而增加;若沒定過高的退休金目標.反而會使籌措退休金的難度加大,而且在相應的投資工具和資產配置選擇上產生偏差。