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金融理財方面的知識范文第1篇

關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。

家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。

（二）實務性和專業性。

市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。

經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.

金融理財方面的知識范文第2篇

關鍵詞：高中生 金融理財 途徑

當代國與國的競爭中，經濟力量競爭是重要的競爭指標，也是一個國家綜合國力的體現。作為社會主義接班人，高中時代學習一些必要的金融知識不但對自身有益，還可以有效地推動國家經濟建設。在我國現階段，金融知識并未列入學校教育中，高中生無法有效地學習金融知識，常常出現錯誤的金錢觀和消費觀，不利于高中生健康成長。因此積極學習金融知識，可以幫助高中生樹立起正確的消費及理財觀。

一、金融理財的內涵

金融知識實質就是貨幣知識，主要指貨幣的發行流通，貸款的發行、收回，存款的存入、取出，匯兌等等。金融的核心是指價值在不同時間，不同區域進行交換。金融包含有五個構成要件，他們分別是金融對象、金融方式、金融機構、金融場所和金融機制。金融理財是指在貨幣流通過程中， 將資金充分利用起來，購入有形或無形的資產，通過交易進而取得較大的收益。金融理財形式多種多樣，例如：銀行、證券、保險及當下比較流行的互聯網理財等等。

二、高中生學習金融理財知識存在的問題

目前，我國高中生學習金融知識并不理想，主要存在以下問題：

（一）沒有正規的指導

在學習中，高中生學習的知識主要是數理化等學科知識，對于金融方面知識學習少之又少。出現這種狀況主要與我國教育制度有關，我國目前實行應試教育制度，高中生上大學主要通過高考制度進行選拔，老師在上課時幾乎不會教授與高考無關的知識，這就使得高中生缺乏正規的金融知識指導。

（二）學業壓力巨大

高中生面臨著高考的壓力，在巨大學業壓力下，沒有更多時間和精力去學習金融知識。學生每天都在學習科學文化知識，除吃飯、睡覺以外的時間幾乎都在學校學習，在此巨大壓力下學生根本沒有心情、也沒有精力去從事金融知識學習。

（三）社會缺乏高中生學習金融知識的氛圍

目前，社會對于高中生的評價還主要是以學習成績為主，學生如果沒有以學習課本知識為中心，而是學習其他，往往會被社會輿論認為是不務正業。首先，我們的父母會激烈的反對，另外，即使有人想學習也會因為沒有氛圍，極易產生孤獨感，使學習半途而廢。

三、高中生學習金融理財知識的途徑

（一）以互聯網、紙質書籍等為媒介，學習理財相關知識

高中生雖然面臨著巨大的學習壓力，但是，如果有興趣想學習金融知識也不是不可能的，現在高中生中使用手機的人數越來越多，互聯網的普及也帶來了巨大方便，使用手機上網除了可以聊天、查閱信息、購物，還可以通過互聯網進行金融理財知識的學習。在放松心情的同時拓展自身的知識面，如在瀏覽新聞時，可以對新聞中的金融板塊進行關注，也可以下載更多關于財經類方面的知識。通^這些渠道，可以了解國家財政政策和不同金融產品，是一條切實可行的學習金融知識的方法。

學習基礎金融知識，掌握必要的理財手段，對于高中生來說必不可少。應當先從生活中能涉及的理財知識入手并加以實踐，通過投資獲得收益后則會更加提高學習熱情。淺顯金融知識還可以通過閱讀紙質類和電子類圖書獲得，紙質類圖書如《金融時報》、《經濟觀察報》等報紙；另外還可以購買有關金融知識的紙質書籍，或從圖書館借閱相關書箱，這些都是高中生學習金融知識的一大要地。閱讀有關金融知識書籍，必須以已有基礎金融知識為基礎；如果沒有相關基礎知識為鋪墊，則金融類書籍內容會很難理解。

（二）日常生活中合理支配金錢

金融知識無處不在，日常生活中，高中生的資金主要來源于長輩過年、過節給的錢和日常生活費等，而消費主要包含學習、吃穿和娛樂等方面。對于這些錢，我們要善于合理支配，比如，可將銀行卡與手機綁定，開通手機銀行，然后將資金分成兩部分，日常所需費用通過購買低風險的貨幣類基金或放在余額寶中升值，需要用錢時輕松點擊一下手機就可以實時贖回，既不影響使用又可以獲得比銀行活期高5倍多的利潤。對于暫時不用的錢可以購買一些風險低利率高的定期理財產品，如國家開發銀行發起設立的開鑫金服，通過手機下載APP軟件，通過P2P理財，可以獲得近7%的年利率，安全、便捷又高效。長期堅持下去，就可以在大學畢業時積攢到人生的第一桶金，用于更高端的金融理財，這樣不僅得到較理想的收益，還提升了自我金融理財能力。

（三）學習、借鑒他人的理財方法

對于高中生來說，理財知識復雜龐大且在不斷發展更新。在有時間時可以積極觀看電視中的財經節目，到銀行詢問理財產品，與理財專家溝通交流，學習他人的成功經驗，拓寬自己的思路，提升自己的能力，開拓創新，形成適合自己的投資理財之路及風險防范方法，做好自身財產保護，樹立健康金融理財觀。

（四）養成理財習慣

俗話說“你不理財，財不理你”。作為高中生，要將金融理財當作生活中一個必不可少的事情去做，養成良好的理財習慣。可以通過以下幾種方式進行：第一，確定合理經濟目標。在進行理財時，應當先根據自身實際情況規劃制定經濟目標，并沖著這個目標去堅持不懈地努力，才能最終實現理財目標。第二，制定切實可行的預算方案。制定預算方案可以為將來支出提供指導，但是預算方案不能停留在紙面上，要想預算方案達到預期效果，必須嚴格落實。第三，記錄自身財務狀況。將自己每一筆收入、支出都記錄在案，分析找出其中的不必要花銷，削減開支，開源節流，將節約下來的錢進行投資理財，復利再投資，利滾利，使我們的資產像滾雪球一樣，越滾越大，為我們早日實現財富自由的最高目標打下良好的基礎。

參考文獻：

金融理財方面的知識范文第3篇

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；風險控制

個人理財業務是隨著經濟水平的改善與快速發展才興起的。到目前為止，已發展有17年，逐漸上升為商業銀行的主要經濟來源，不可爭議地成為各大銀行的競爭點。所以，在理財的同時常伴有風險，如何更好的規避風險，是目前商業銀行個人理財業務的難點與重點。

一 、我國商業銀行個人理財業務面臨的主要風險

我國商業銀行面臨的主要風險是法律風險、市場風險、操作風險與聲譽風險，本章主要對我國商業銀行面臨的主要風險進行探討。

（一）法律風險

我國商業銀行理財方面的相關法律風險問題日益凸顯。商業銀行在理財產品的性質界定方面，一旦弄混淆，則與儲蓄存款、信托等其他業務界限模糊，如有法律糾紛的情況出現，隨時都面臨著訴訟的威脅，情節嚴重還會受到相關監管部門的懲治。商業銀行與客戶之間在簽訂相關法律文件時，只能是法人和委托方簽約，這樣法律的風險就會擴大，理財業務將存在更大的法律漏洞。

最近幾年，個人理財業務的相關法律問題不斷被放大，客戶對理財產品的投訴也愈來愈頻繁，這說明商業銀行的法律風險問題迫在眉睫。目前我國的法律法規尚有待完善，法律機制的不成熟阻礙了居民個人理財業務的深入與發展。2006年的《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》中，對居民境外理財頒布了新條例，為商業銀行的理財業務減少了一部分法律風險。但是，在國商業銀行理財業務方面，盡管相關的法律法規頒布的還算及時，隨著理財業務的深入發展，必將出現更多的法律問題，這就需要國家采取相關的法律手段，以更好的規避法律風險。

（二）市場風險

市場風險主要是指由利率、匯率、股票等相關因素造成銀行損失的風險。下面對利率風險與匯率風險進行分析與探討。

1、利率風險

商業銀行的理財很多都與利率掛鉤，是理財產品面臨的不可規避的風險之一。由于銀行間的競爭日益激烈，理財產品在對外開放時，銀行承諾居民較高的回報率，一旦國家對利率進行調整，如果對銀行產生不利，將會使銀行的利益遭受損失。2011年6月，人民銀行在市場通貨彭脹的壓迫下，3次將人民幣存款基準率進行調整，對存款準備率進行多達6次的調整。金融市場改革不斷，利率不斷進行變化與調整，利率的不穩定性是造成銀行理財業務風險的主要因素之一。

2、匯率風險

我國匯率制度的不斷改革，導致匯率變化波動幅度較大，給理財業務帶來了不可預料的風險，造成人民幣升值，理財產品的收益下降，給商業銀行帶來了一筆損失。客戶在人民幣升值之前購買理財產品，相對來說收益率會下降。因此，在匯率政策進行調整之后，短期內銀行的外匯結算業務將會驟然提升。總體上，

在金融市場上，外匯的持有率在逐漸減少，從一方面來講，對個人理財業務造成了較大的負面影響。對人民幣升值的期望目前還是比較高的，這就導致人們對購買理財產品產生了顧慮，從而影響商業銀行的收益，

（三）操作風險

銀行內部因素是導致操作風險形成的主要原因，如銀行內部操作人員從事超越職業道德、越權、操作高風險的業務都會給銀行帶來損失。個人理財在銀行各項業務中屬于高知識型密集工作，是一項綜合業務，這就要求銀行人員不僅要對產品知識進行詳細的了解，還要熟知其他各個相關領域的知識，如信托業務、保險業務、儲蓄存款業務等。商業銀行應多招攬復合型人才，如缺乏這方面的人才會導致在理財過程中操作人員對業務的準確性與科學性帶有偏差，給商業銀行帶來隱患。除此之外，銀行相關業務機制逐漸完善，內部相關業務操作人員還沒有跟上變動的步伐，同樣會加大銀行的隱患。

（四）聲譽風險

我國商業銀行的發展一直以來都是以國家的信譽為支持的，投資者對銀行的信任程度比較高，遠在其他金融機構之上，這就為市場上的低風險投資者帶來了機會，但是銀行在開發理財產品時的盲目保證，一旦不能滿足投資者的利益，則會使銀行的信譽大幅度下降。因此，商業銀行雖然占據優勢，但是不能只強調銀行收益，一味鼓勵投資者購買自己的理財產品，并保證其利益，這樣就為銀行帶來了隱患。

二、我國商業銀行個人理財業務風險防范的對策

（一）完善風險監管體系，健全風險監管制度

1、完善監管機制，統一監管標準

隨著經濟體制的改革，個人理財業務不斷完善，商業銀行大力開發理財產品，如基金型理財產品、債券型理財產品、期貨型理財產品、外匯型理財產品等。商業銀行各個監管機構要互相配合與協助，因為我國銀行的理財業務比較混雜，這是商業銀行的發展特點與發展趨勢。所以我國要統一監管標準，完善監管的相關體制，減少商業銀行個人理財業務的風險。

2、強化約束機制，加強執法力度

商業銀行要完善風險管理機制，建立風險防范系統的相關分析方法，進行事前控制與分析，可對不同風險進行間接預防與及時控制。制定全面的風險防范與應對計劃，最大程度地減少風險給銀行帶來的損失。同時，風險轉移系統也要事前處理好，并完善規避風險的機制與手段。除此之外，商業銀行應建立充分的信息披露制度，將理財產品、理財計劃等相關理財資料充分、完善的提供給客戶，加強商業銀行理財制度的監督體制。監管機構應加強對商業銀行的執法力度，一旦發現任何違規行為，監管機構要按照法律法規及時進行懲處，做到“有法必依，違法必懲”，樹立法律的權威性。隨著金融高科技的發展，對商業銀行的個人理財業務提出了挑戰，商業銀行要不斷適應這種趨勢的發展，逐步完善理財業務以滿足金融也的快速發展。另外，監管機構對商業銀行的資金流動情況、經營效益等信息要進行全面的監控，通過電子監控系統，建立完善、全面的監督機制，并成立企業、個人相關的信用記錄與信用檔案，對整個銀行人員進行信用記錄監督，以此實現監管機構對銀行的個人理財業務的約束與監督。

3、完善相關法律法規，為銀行提供保障

隨著理財產品的不斷改革與創新發展，商業銀行的相關制度難免跟不上步伐，因此，政府要及時填補商業銀行個人理財業務的法律漏洞，加快銀行方面的立法進程，并完善相關的法律法規，這樣才能保證銀行個人理財業務的持續、健康發展。另一方面，銀監會也要針對商業銀行的理財業務情況建立相關的體系與制度，頒布相關的投資法律制度，及時更改投資交易的法規，統一投資、基金、理財等金融市場的標準制度，使金融市場進行自由、良性競爭，金融產品的種類全面化。隨著金融市場的競爭日益激烈化，商業銀行的理財產品要積極拓寬新渠道，開發新產品，加大投資力度，以適應金融市場的變化。

（二）增強商業銀行內部控制，培養理財專業化人才

國家相關機構不能適時、有效的出臺個人理財相關的法律法規制度，究其原因，主要是由于理財業務的多變性與復雜性，銀行內部的不確定性因素以及法律法規實施的阻礙因素，所以增強商業銀行內部控制是發展的需要。商業銀行要確立內部監督機制，保證銀行各項理財業務規范、安全操作。商業銀行還需建立獨立的審計部門，以實現對理財業務部門的監督。內部審計部門主要是對理財風險、操作的規范化進行審計，并提交審計報告，實現審計部門在銀行的實時監督。

人力資源是現代企業不可或缺的重要部分，專業、綜合性人才也是銀行理財業務的重要資源，理財業務操作人員的素質與專業水平對整個理財金融市場具有很大的影響力。一是理財業務人員除了具備專業的理財知識外，還必須具備證券、投資等其他金融方面的知識，才能很好的對銀行風險進行防范，并具備較強的市場競爭力與良好的職業道德素質。二是無論業務人員的水平高低，應針對所有理財人員進行不同層次的、系統的、專業培訓，以提高銀行理財業務人員的應對能力與法律意識。銀行高層管理人員更英愛依法管理，把風險控制放在首位，堅持“預防為主，重在治本”的防范意識，確保商業銀行理財業務的安全性、效益性，使理財市場健康、有序的進行。三是理財人員的考核、評價。對銀行理財業務人員進行專業的訓練之后，對他們進行一個長期的資格考核與評定，對業務人員的每項業務進行跟蹤評定，針對被考核人員的表現，及時提出指導性的意見，以提升業務人員的專業性水平與綜合素質。

（三）完善社會信用體系，建立個人客戶信息系統

完善的社會信用體系主要是要建立全社會的信用文化，加強企業和個人的信用的相關信息的建設，并且要將這種信用模式建成一個信息網絡覆蓋全國各地，要使信息共享。完善的社會信用體系有助于提高客戶信息的透明度，可以有效的規避信息的不對策。建立完善的社會信用體系主要可以通過以下三點措施：（1）政府要加強信用建設，相關的司法部門要根據相關制度建立失信懲罰制度，嚴厲打擊各種金融犯罪。（2）要加強社會征信機構的專業化和科學化，要建立科學的信用指標對社會信用進行評估，建立完善的社會信用評估體系。（3）相關的社會信用協會要加強自身的自律作用；要建立相關的金融保障機制和安全協調，促進社會各相關部門的互相聯動與支持。

個人客戶信息系統的建立需要對個人客戶進行全方位的了解和分析，首先，要對客戶的投資興趣和現實需求進行了解分析。然后，要對充分了解個人客戶的風險承受能力和對金融風險的敏感度。最后，要充分挖掘個人客戶的潛在金融需求。最后，要對不同的個人客戶進行目標分類，針對不同的目標客戶群進行有效的理財規劃和差異。建立個人客戶系統能有效的規避由于信息不對稱所導致的法律風險，有利于提高商業銀行的企業信譽和客戶的信賴度，提高商業銀行的個人理財業務的發展效率。

（四）宣傳個人理財知識，提高居民風險意識

隨著我國經濟社會的迅速發展，人民生活水平和財富的逐步提高，使得居民的理財觀念發生了巨大的變化，已經逐漸從傳統保守的理財觀念中解放出來。在一定程度上為商業銀行個人理財業務的發展帶來了巨大的機遇和機會，但是目前廣大居民嚴重缺乏投資經驗，對個人理財方面的業務知識和市場風險也不了解，這些都嚴重的影響到了商業銀行個人業務的發展和拓展。因此，商業銀行和相關的部門應加強個人理財方面相關知識的宣傳，讓廣大居民加深對商業銀行個人理財業務的了解和認識，以此為基礎盡可能的做出有效的投資決策。

三、結束語

商業銀行理財業務的發展相當迅速，國家在相關法律法規方面難以跟上銀行的發展速度，以致造成法律的滯后。在理財業務中，商業銀行難以完全消除風險，在政府、銀行、投資者、理財管理者等的共同監管下，才能最大限度的減少理財業務風險，實現我國商業銀行個人理財的持續、穩健發展。

參考文獻：

[1]陳彬.推動個人理財業務健康發展的對策[J].西部金融，2010（3）

[2]張龍清，孫碧.監管新規下的銀行理財業務影響與發展[J].新金融，2010（3）.

[3]張蕾.淺析當前我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J].商場現代化，2011（3）.

金融理財方面的知識范文第4篇

家庭理財風險控制

家庭理財是社會經濟與市場發展所致的必然趨勢，現目前我國很多家庭都會利用閑置的經濟存款進行各種投資理財，這提高了經濟的使用效率，可以為家庭帶來更多的經濟收入，并且有利于社會生產力和社會經濟等的進一步發展。但金融環境是瞬息萬變的，作為缺少專業知識、專業掌控能力的普通家庭來說，非常容易在理財當中陷入風險，受到經濟損失，所以做好家庭理財的風險控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財存在的普遍性風險點分析

（1）缺少風險控制意識

客觀來講，我國的家庭理財較美國、英國等發達國家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財的時間還較短，對市場的認識不夠充分，相關的經驗嚴重缺失，不知道理財投資可能面臨極大的風險，所以缺少對于理財風險的控制意識，這樣的情況在我國當前非常的常見。例如有的家庭認為某個投資理財項目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風險是并存的，不清楚自己的風險承受能力，更缺少對風險的預防，難以控制收益和風險之間的平衡，最終受到嚴重的經濟損失。

（2）風險承受能力較弱

金融單位、理財機構的資金實力雄厚且專業化程度高，他們對于理財的風險認識都具有自身非常系統化的評估，大部分的風險都在其控制范圍之內，有一套完善的風險應對機制，即使出現了經濟損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風險的承受能力是非常強的。然而對于普通的家庭而言，他們一是經濟實力有限，二是沒有系統化的風險評估與應對機制，所以他們很難預見到風險的發生，也難以對風險采取快速的應對措施，風險承受能力較弱，最終可能受到嚴重的經濟損失。

（3）沒有專業的理財能力

金融理財市場是非常復雜和專業化的，一般的家庭在這方面缺少專業知識、專業能力。例如，一般來說在理財過程當中，想要有效的掌控風險，就必須要具備經濟學、會計學、證券投資學等學科方面的專業知識，同時還要對社會環境、市場環境、政策環境、政治環境等有動態的了解。然而對于普通的家庭而言，他們是沒有這方面的知識能力和相關了解的，因此他們更容易受到理財風險的影響。

家庭理財的風險控制策略

（1）客觀評估自我的風險承受能力

就一般的家庭來說，在進行投資理財之前，首先是要對自我的風險承受能力進行客觀的評估，這樣才有可能將理財風險控制在自己的可承受范圍之內。例如，如果家庭一年的收入在十五萬以內的話，其風險承受能力肯定就是較弱的，在理財選擇方面就應當以保險、國債和存款為主，因為這些理財項目的風險是最小的，不僅風險發生的概率低，同時風險所致的損失也會非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風險的理財工具，因為用家庭基本生活保障進行高風險投資不可能持有良好的心態，稍有不慎，就會使家庭生活拮據，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開源節流，保持平靜的心態，不投資高風險理財產品是這類家庭的基本理財原則。對于中高等收入家庭來說，因為有了財富的積累，以收入為基礎的家庭風險承受能力增大了，金融理財選擇的余地也相應的變大了，除了保險、國債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質也應當考慮在風險承受能力之中，如果心理素質較弱，難以經受虧損所帶來的打擊，就同樣應當選擇低風險投資理財項目。

（2）加強專業知識與技術學習

在家庭投資理財中，不能一味的聽取他人建議，也不能過于相信投資理財的客服工作人員，自己必須要具備相關的專業知識與技術能力，這樣才能正確認識風險、了解風險和控制風險。為此，在采取投資理財的實際行動之前，必須要通過各種途徑去進行學習，了解投資意向領域的相關現狀，和投資所必須知道的相關知識，通過模擬練習來增強自己對理財風險的控制能力，以便于在實際的投資理財過程當中，對風險進行有效的預防、規避和控制。例如，當前針對各種各樣的投資理財，網絡上都可以下載到模擬練習系統，這些模擬練習系統的數據是隨市場變化實時更新的，對于用戶而言其一切的操作行為都是真實的，這可以幫助他們進行有效的練習。

（3）合理選擇理財項目產品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類繁多，名目亦分得很細。不同的金融工具有不同的風險，每個家庭在購買金融理財產品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風險與收益特征，認真做出風險評估，看要買的金融理財產品和自家的風險承擔能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來穩定收益或降低風險，并注重理財產品組合的科學性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進行組合，還要在不同行業之間進行組合，以免整個行業的不景氣，給集中于同一行業的投資帶來了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強的家庭可視能力來增加高獲利性金融理財產品的投資比例。

結語

金融理財方面的知識范文第5篇

摘 要 伴隨著我國社會經濟的持續健康發展和居民收入的不斷增加，人們可支配的財富比重不斷提高，對金融理財服務的需求在與日俱增的同時也呈現多樣化、差異化。與人們日益增長的理財需求相比，我國金融理財市場的發展就明顯滯后。本文將通過闡述中國金融理財市場的現狀，分析發展中存在的問題，以此來對我國金融市場的發展前景進行探究。

關鍵詞 金融理財市場 資產 財富

在經濟全球化的背景下，我國居民的財富不斷增加，根據中信銀行和中央財經大學聯合的《2012年中國私人銀行發展報告》指出：可投資資產在1000萬人民幣以上的中國高凈值人群數量近年來迅猛增長，人數總量由2006年的36.1萬人增長到2011年的118.5萬人，持有的可投資資產超過30萬億元，預計在2015年，人數總量將達到219.3萬人，持有的可投資資產總數將增加到77.2萬億元，占高凈值人群收入總數的34.5%。高凈值人群的大規模增長和財富的高度集中，為我國金融理財市場的發展提供了很好的市場機遇。與此同時，在通貨膨脹持續走高的經濟環境下，人民對于資產貶值的憂慮也在不斷加重，而一般的銀行儲蓄無法滿足民眾對于資產保值和增值的需求，在雙重因素的影響下，人們對于理財市場的需求越來越迫切。

一、金融理財的定義

中國金融理財標準委員會對金融理財的定義是：金融理財是一種綜合金融服務。專業理財人員通過分析和評估客戶生活各方面的財務狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，達至人生在財務上的自由、自主和自在。

從金融理財的的定義我們可以看出：金融理財是一個評估客戶各方面需要的綜合服務過程。它不僅限于某種單一的金融產品，而是針對客戶綜合需要量身定制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶不同人生階段財務需求的金融綜合服務，它是一種全方位、分層次、有個性的服務。一般而言，金融理財包括以下幾個內容：

第一、金融理財是針對客戶整個一生而不是某個人生階段的規劃，它包括家庭財務分析與預算、家庭信用和債務管理、退休規劃、居住規劃、教育規劃、投資規劃、個人風險管理與保險規劃、個人稅務籌劃及遺產規劃等各方面。

第二、金融理財應該是一個標準化的程序，它包括六個方面：建立和界定與客戶的關系、收集客戶的數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前的財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案執行。

第三、金融理財由于其從事的業務的特殊性，導致其對從事金融理財工作的從業人員的要求非常高，它不僅要求從業人員受過嚴格培訓、掌握專業知識并取得相應水平證書，還要遵守一定的職業道德準則，金融理財師的職業道德水平也是評價其專業水平的一個重要因素。

二、我國金融理財市場的發展現狀

與國外發達國家的理財業相比，我國的理財業雖然起步較晚，還處在興起階段，但發展前景十分廣闊。據美國波士頓咨詢公司2010年底的中國財富管理市場報告，中國大陸企業及個人擁有的財富正在成幾何級數增長，2010年中國一千萬以上資產的人已經達到96萬，并且每年正以9.7%的速度增長，金融資產在10萬美元以上的中國家庭可能已經超過200萬戶，是全球財富增長最快的市場之一。中國已經成為世界財富管理業務增長速度最快、發展潛力最大的理財市場，不少專家預測，金融市場理財業務將是未來十年中國市場上最具成長性的業務。

在國民經濟穩步向前，理財市場不斷擴大和理財業務蓬勃發展的大環境下，我國金融理財市場的競爭日趨激烈，為了在理財市場的競爭中搶占有利地位、增強自身競爭力和綜合實力，各金融機構紛紛打破傳統，積極開發新產品，拓寬金融理財范圍，金融機構推出的理財產品不再局限于單一的財富增長上，他們在財富安全、子女教育，養老保障等業務上也有所突破。像建設銀行“樂當家理財”、農業銀行“金鑰匙理財”、光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花理財”、中信銀行“中信理財”、浦發銀行“卓信理財”、廣發銀行“真情理財”等，正以各自領域的獨特優勢和特色服務吸引著各個不同層次的客戶源。根據西南財大信托與理財研究所和普益財富聯合《2011年度銀行理財能力排名報告》顯示，2011年我國銀行理財產品的發行有明顯提速跡象。全年發行數量為22441款，較2010年上漲100.58%；發行規模為16.99萬億元人民幣，較2010年增長140.99%。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。金融機構對理財市場的高度重視和密切關注，促使他們不斷加強對理財產品的研發、增設投資渠道、拓寬金融理財業務，這對推動我國金融市場發展有著極大的促進作用。

總的來說，金融理財的發展是適應了居民財富水平迅速提高、財富集中度不斷上升、居民支出結構逐步演化的客觀需要，有利于個人和家庭實現資產的保值、積累和增值，實現理財收入的增加。預計未來十年，我國理財市場還將以年均30%的幅度快速增長，大約40%的私人客戶將持有4種或更多的金融理財產品。金融理財市場的飛速發展還將加強了金融機構之間、金融機構與其他產業之間的合作和互動，有利于我國財富資源的有序流動和合理分配，為推動我國社會經濟的持續發展提供動力。

三、中國金融理財市場存在的問題

近年來，隨著金融市場的全面開放，各類理財業務和理財產品不斷推入市場，但是總體而言，我國金融理財水平還是不高，金融理財行業發展不夠理想，這主要是由于我國法律制度不完善、理財觀念落后、市場機制不夠完善、專業理財人員的匱乏和理財產品單一等因素造成的。

（一）法律制度不夠完善

面對我國日益增多的資產管理業務，不同類型的金融機構紛紛介入理財領域。在此過程中，由于各部門分頭監管，缺乏統一的監管政策和制度，制度的層次和效力不一，市場準入門檻不一，使得我國金融理財市場出現了一定程度的混亂局面和不正當競爭，加劇了理財風險。比如：2012年我國信托資產規模已達55382.2億元，遠超證券、基金行業資產規模，接近并可能超越保險業成為我國第二大金融子行業之勢頭強勁。但2012年9月17日，我國一行三會等金融監管機構的《金融業發展和改革"十二五"規劃》對銀行業、證券業和保險業都作出了較明確的規定，卻對信托只字未提。由此可見，我國金融法律制度與金融理財市場的發展現狀是不協調的，金融法律制度的不完善，將給我國金融市場的發展帶來重大影響。

（二）金融理財觀念落后

首先，民眾對金融理財的概念及內涵還比較陌生，對金融理財產品的了解也不全面，大多數居民的資產保值方式就是銀行儲蓄，平時與理財產品接觸得較少，在各種理財產品中，只偶爾購買一些債券、股票，對信托之類的產品就知之甚少了。其次，中國人的“不露富”傳統觀念，也是影響我國金融理財市場發展的原因之一。一般而言，客戶都不會向理財經理透露自己的真實資產狀況，只會表明自己愿意拿出多少資金來投資。這樣一來，理財經理根本無法了解客戶真實的財務狀況，更無法按照理財本應該遵循的步驟，通過分析客戶財務狀況來為客戶量身設計理財方案了。甚至有些客戶認為，金融理財的對象就只是針對高收入人群，金融理財業的門檻高，只有“富人”才能購買理財產品，這就使得我國理財市場無形中就失去了一部分客戶群。

（三）分業經營政策的制約

目前，我國金融業仍然實行的是銀行業、證券業、保險業和信托業分業經營、分業管理，這一分業模式下，銀行不能直接投資證券、保險等直接投資領域，彼此處于割裂狀態，而理財服務涉及銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場，資金、客戶信息等需要在多個市場之間得到充分的整合和循環，但受分業經營體制的影響，金融機構無法對客戶的信息進行有效整合，只能售賣自家理財產品，不能對客戶的資產做到真正的合理配置；客戶經理無法拓展產品的創新范圍和創新深度，只能在單獨的領域內為客戶設計理財方案，不能滿足客戶的多層次需求及進行業務拓展；客戶的資金無法進行有序流動，只能在獨立的領域內循環，不能利用其他市場實現理財增值。由此可見，“分業經營”限制了金融機構的理財業務活動，削弱了金融機構之間的聯系和合作，阻礙了金融資產的優化配置，制約了金融理財市場的發展壯大。

（四）專業理財人員的匱乏

在影響金融理財市場發展的因素中，人才是其中的一個主要原因，我國缺乏專業的理財人員，尤其缺乏精通各種金融業務、綜合素質高的復合型人才，這主要是由我國金融業的市場特點造成的。一方面，在我國金融業的分業經營模式下，從事理財業務的專業人員只能在自己所屬的金融領域內活動，只能在本行業業務范疇內為設計理財方案，不能利用其他金融領域在理財市場中的資源和信息，導致我國理財人員都只是掌握某一類金融理財業務，而嚴重匱乏精通各種金融業務的綜合型人才，極大地阻礙了理財業務的發展。另一方面，我國大多數金融機構的理財人員往往是由一線營銷人員兼任，擔任客戶經理的甚至是些信貸員、外勤人員、柜臺人員等，這些人員由于缺乏專業系統的金融知識，沒有分析國內外經濟形式和各項經濟指標的能力，他們甚至對自己售賣的理財產品也不甚了解，更無法為客戶制訂個性化理財規劃，再加上政策與法律的制約，很難跟上日益專業化、復雜化金融理財市場發展步伐。此外，道德缺失也是影響理財人員專業水平的一個重要因素。在我國從事金融理財業務的專業人員中，有些理財師一味的追求高報酬和高業績，千方百計的提高理財產品的銷售量，不顧客戶的財務狀況和抗風險能力，在推薦理財產品和設計理財方案中有所缺失，提高客戶的理財風險，給客戶帶來不必要的經濟損失。理財不是單一的為了保值增值，理財規劃還是一個標準化的程序，從建立客戶關系到提出理財方案，并監督這個方案的執行，整個工作流程都要按照標準運行，這就要求從事個人金融理財工作的從業人員受過嚴格的培訓，并取得相應水平證書。專業理財師的專業水平和職業道德水準，是金融理財市場健康持續發展不容忽視的問題，我們應引起重視。

（五）金融理財產品單一

由于我國金融體制和法律政策等各方面的限制，我國理財產品的創新與發展受到了極大的阻礙，導致中國金融機構缺乏對理財產品的研究和開發能力，金融理財產品過于單一，缺乏差異性和多樣性。從金融機構的角度看，他們在設計理財方案、開發理財產品時，只是把現有的業務進行重新整合，并沒有根據目標客戶的需求進行有效地區分，更沒有針對不同客戶群體采取個性化、差異化的理財模式，并且大多數金融機構推出的理財產品都是以貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財產品的附加值較低，對客戶的吸引力明顯減弱。從理財師的角度看，部分理財師對缺乏從事理財業務應有的專業水平和職業道德，在銷售金融理財產品時往往重銷售、輕規劃，不會將客戶人群進行細分，對不同特點的客戶提供的理財服務往往是大同小異的，更不會針對客戶的真實情況和需要來為客戶量身設計理財方案，我們應清醒的認識到單一的金融理財產品不能滿足客戶的理財需要，也不能適應理財市場的發展。

四、中國理財業發展前景探究

針對上述問題，我們應及時消除各種制約因素，健全我國金融理財法律體系、加強理財意識宣傳、改變金融業現有的分業經營模式、提高理財人員的專業素質、加快金融理財產品的開發與創新，以推動中國金融理財市場的蓬勃發展。

（一）健全我國金融理財法律體系

建立一套規范、完整、清晰的理財法律制度框架體系對于促進我國理財市場健康有序發展具有重要意義。金融理財業務與人們的切身利益密切相關，只有受到法律的充分保護，才能讓人們對理財業務產生信任感和安全感，完善的金融理財體系還能有效的防止金融機構之間的無序競爭。因而，我國通過不斷健全金融法律體系，根據市場變化完善制度，及時堵塞制度漏洞，為中國金融業健康發展、為金融改革和金融創新創造良好的法律環境和制度基礎。

（二）加強金融理財觀念宣傳

在當前中國經濟飛速發展的背景下，居民收入水平的不斷提高，民眾的理財熱情和理財需求日益迫切，我們應當從改變民眾傳統守舊的觀念入手，加強對社會金融理財觀念的宣傳。首先，要加強民眾對金融理財意識的宣傳。讓民眾了解到，金融理財是一種綜合金融理財服務，而不僅僅是購買一種理財產品的行為，讓普通百姓都樹立起“你不理財，才不理你”的觀念，對金融理財有更加具體全面的認識，從而產生更多的理財需求。其次，要加強民眾理財知識的教育。通過對民眾理財知識的宣傳教育，在改變消除中國人長期以來存在的害怕露財的思想、讓老百姓走出傳統理財誤區的同時，也對理財方案、投資計劃有了更多的了解，讓民眾知道如何利用現代的金融理財工具為自己的財富實現增值和保值，從而讓更多的人將閑余資金投入到理財規劃中來，進一步壯大我國的金融理財市場。

（三）改變金融業分業經營模式

面對我國金融理財市場中存在的問題，首先要盡快改變現有的金融業分業經營的模式，加快我國金融業混業經營模式的改革和推廣，促進居民資產在證券、保險、基金等投資領域的優化配置和合理流動，為金融服務的綜合發展創造良好的空間，使得銀行、證券公司、保險公司等金融機構的理財業務互相滲透、交叉，有效的整合資源，提高客戶信息的利用率，從整體上提高金融業運行的效率。其次，我國有關部門應逐步完善我國現有的金融法規體系，制定符合金融發展和開放要求的金融法規。再次，金融監管部門要切實轉變監管模式，因為隨著金融市場不斷發展，金融機構的理財業務會逐漸走向融合，彼此之間的聯系和依賴程度顯然會不斷提高，在這種形勢下，就需要各監管機構的相互配合。我們必須要在推行的分業經營、分業監管制度下探索出一條適應未來金融理財市場發展方向的監管方式，為金融理財業務的健康發展提供制度保證。

（四）提高理財人員專業素質

金融理財是一項綜合性很強、高智力的中介服務，涉及到市場、金融、投資、貿易等多個領域，它對理財人員的專業素質要求極高。它不僅要求理財人員具備利率、匯率、保險、股票、基金、稅收和退休保障等廣泛而系統的金融知識，還要能靈活運用各種金融工具和投資工具，能對國內外經濟形勢、金融理財市場進行精確分析。根據國外的經驗，金融理財師是在滿足了各國標準委員會確定的教育、考試、從業經驗和職業道德四大標準以后所取得的專業水平的資格證書。因此這也需要我們銀行的理財師，首先知識面要擴大，同時要將保險、證券、信托、基金等第三方機構有機的聯系起來，為客戶量身定做全方位的理財方案。此外，金融理財師的道德準則是一個非常重要的要求，金融理財師為客戶服務的質量不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活，因此對金融理財師而言，不僅僅要具備理財師應有的知識水平，還要具有高尚的職業道德。理財經理應更多的為客戶考慮，嚴格按照規則制度辦事。要深刻的意識到，一旦成為一名客戶的理財師，也就成為客戶家庭的一份子，要全心全意的從客戶的角度來想問題，辦事情。只有這樣，才能為客戶提供更貼心的服務，才能留住客戶。

（五）加快金融理財產品創新

要實現理財產品的多樣化和差異性，就要重視對理財產品的研發與創新。首先，在現有理財產品的基礎上，強化整合，提升應用效率，把握市場契機，增強與客戶的聯系和溝通，針對不同的高、中、低收入客戶群，為客戶設計和提供適合的產品與服務，吸引不同層次的客戶群，拓展和延伸現有的理財業務，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財產品體系。其次，要加強對理財產品的研究、開發和銷售，加強業務創新，提升金融理財服務層次，發揮好資源配置和價值創造功能，最大限度地滿足金融理財市場的發展需要，不斷開發出具有市場前景和行業競爭力的新型理財產品，并逐步建立自己的理財產品及服務品牌，提升客戶的滿意度。最后要全面強化自己理財品牌獨特的文化內涵，建立合理的理財品牌結構，培養良好的理財產品創新意識。

“十二五”時期，預期我國金融服務業增加值增速將高于國內生產總值增速，金融服務業增加值占國內生產總值比重將保持在 5%左右。國際經驗表明，我國金融服務業增加值占國內生產總值比重呈緩慢增長態勢。我國應該抓住市場機遇，借鑒國外成熟的金融理財市場經驗，立足于中國經濟發展現狀，積極探索出一條適合中國金融理財業發展的道路，促進我國金融理財市場不斷完善和成熟。

參考文獻：

[1]金融理財原理.中信出版社.

[2]王漢鳴.論我國金融理財業務的發展.法制與社會.2008.08（上）.