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個(gè)人信用信息管理范文第1篇

第一條為維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)），并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。

第三條個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。

第四條本辦法所稱(chēng)個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。

前款所稱(chēng)個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。

第五條中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個(gè)人信用信息保密。

第二章報(bào)送和整理

第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息。

第七條商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立或變相建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人信用信息。

第八條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立完善的規(guī)章制度和采取先進(jìn)的技術(shù)手段確保個(gè)人信用信息安全。

第九條征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

第十條征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。

第十一條商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正。

第三章查詢

第十二條商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告：

（一）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的；

（二）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；

（三）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；

（四）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；

（五）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

第十三條除本辦法第十二條第(四)項(xiàng)規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅?shū)面授權(quán)。書(shū)面授權(quán)可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)中增加相應(yīng)條款取得。

第十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。

第十五條征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的處理程序，核實(shí)申請(qǐng)人身份。

第四章異議處理

第十六條個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤(以下簡(jiǎn)稱(chēng)異議信息)時(shí)，可以通過(guò)所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)或直接向征信服務(wù)中心提出書(shū)面異議申請(qǐng)。

中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在收到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。

第十七條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。

征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息處理過(guò)程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理程序和操作規(guī)程存在的問(wèn)題。

第十八條征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理過(guò)程存在問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)立即書(shū)面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。

第十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書(shū)面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：

（一）應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息；

（二）檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序；

（三）對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

第二十條征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。

異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息作特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。

第二十一條經(jīng)過(guò)核查，無(wú)法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

第二十二條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)提供書(shū)面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。

異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書(shū)面答復(fù)中予以說(shuō)明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。

第二十三條轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書(shū)面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。

第二十四條對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。個(gè)人聲明不得包含與異議信息無(wú)關(guān)的內(nèi)容，異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載入異議人信用報(bào)告。

第二十五條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)處于異議處理期的信息予以標(biāo)注。

第五章安全管理

第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和信息查詢用戶的職責(zé)及操作規(guī)程。

商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和查詢用戶不得互相兼職。

第二十八條商業(yè)銀行管理員用戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關(guān)授權(quán)的人員創(chuàng)建相應(yīng)用戶。管理員用戶不得直接查詢個(gè)人信用信息。

管理員用戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)同級(jí)查詢用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶與下一級(jí)管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以停用。

第二十九條商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和查詢用戶須報(bào)中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)和征信服務(wù)中心備案。

前款用戶工作人員發(fā)生變動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)和征信服務(wù)中心變更備案。

第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定管理員用戶和查詢用戶的口令控制制度，并定期檢查口令控制執(zhí)行情況。

第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告，不得將個(gè)人信用報(bào)告用于本辦法第十二條規(guī)定以外的其它用途。

第三十二條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定信用信息采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等方面的管理制度和操作規(guī)程，明確崗位職責(zé)，完善內(nèi)控制度，保障個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的正常運(yùn)行和個(gè)人信用信息的安全。

第三十三條征信服務(wù)中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個(gè)人信用信息，不得與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報(bào)告。

第三十四條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)部運(yùn)行和外部訪問(wèn)的監(jiān)控制度，監(jiān)督個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)用戶和商業(yè)銀行用戶的操作，防范對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的非法入侵。

第三十五條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，采取必要的安全保障措施，防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失。

第三十六條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)銀行的所有查詢進(jìn)行記錄，并及時(shí)向商業(yè)銀行反饋。

第三十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定，并定期向中國(guó)人民銀行及征信服務(wù)中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)定期核查商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢情況。

第六章罰則

第三十八條商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應(yīng)管理制度及操作規(guī)程的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬(wàn)元罰款。

第三十九條商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，并處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息的；

（二）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（三）越權(quán)查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的；

（四）將查詢結(jié)果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的的；

（五）違反異議處理規(guī)定的；

（六）違反本辦法安全管理要求的。

第四十條商業(yè)銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國(guó)人民銀行可以建議商業(yè)銀行對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

第四十一條征信服務(wù)中心工作人員有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個(gè)人信用信息的；

（二）與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報(bào)告的。

第四十二條中國(guó)人民銀行其他工作人員有違反本辦法規(guī)定的行為，造成個(gè)人信用信息被泄露的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

第七章附則

第四十三條本辦法所稱(chēng)商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專(zhuān)門(mén)從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。

個(gè)人信用信息管理范文第2篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用 管理體系 消費(fèi)信貸

近年來(lái)，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國(guó)居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個(gè)人信用是通過(guò)具體數(shù)據(jù)的記錄來(lái)描述的，沒(méi)有信用記錄就無(wú)法判別信用的好壞。我國(guó)以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒(méi)有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國(guó)目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門(mén)。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒(méi)有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專(zhuān)業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門(mén)的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模也普遍偏小，沒(méi)有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國(guó)個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)成本

對(duì)銀行來(lái)講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對(duì)借款人來(lái)講，由于銀行無(wú)法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

由于我國(guó)還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無(wú)法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國(guó)銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車(chē)、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車(chē)消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購(gòu)買(mǎi)了運(yùn)輸貨車(chē)和運(yùn)營(yíng)客車(chē)。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問(wèn)題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國(guó)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的策略

由于我國(guó)目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過(guò)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門(mén)、公安司法部門(mén)，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類(lèi)個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并以專(zhuān)用符號(hào)或文字形式來(lái)表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國(guó)是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契

約能力，所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來(lái)確定。

4．建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用管理體系的配套措施

1．加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育

誠(chéng)信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺(jué)地保持良好的信用，有助于我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

通過(guò)信用立法建設(shè)、規(guī)范個(gè)人信用市場(chǎng)。擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部t-J~u何開(kāi)放相關(guān)信用信息，如何保障當(dāng)事人的隱私，維護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密，都需要法律界定。應(yīng)該通過(guò)法律形式對(duì)哪些個(gè)人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國(guó)征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和使用作好明確界定。特別是對(duì)政務(wù)公開(kāi)信息和國(guó)家秘密的界定，對(duì)企業(yè)公開(kāi)信息和商業(yè)秘密的界定，對(duì)消費(fèi)者公開(kāi)信息和個(gè)人隱私的界定。同時(shí)，還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，以促進(jìn)其發(fā)展。

個(gè)人信用信息管理范文第3篇

民航安全信息管理對(duì)于民航安全至關(guān)重要，掌握相關(guān)知識(shí)與能力是從事民航安全管理工作所必需的。由于行業(yè)背景的限制，學(xué)生并不能很好地掌握民航安全信息管理工作流程及要求，自然也無(wú)法勝任或者配合安全信息管理工作。因此，以應(yīng)用型人才培養(yǎng)為目標(biāo)的教學(xué)改革對(duì)于《安全信息管理》教學(xué)迫在眉睫。

 

一、信息管理相關(guān)課程教學(xué)改革的現(xiàn)狀

 

目前，國(guó)內(nèi)院校《安全信息管理》課程是以管理信息系統(tǒng)為主體，以安全信息為輔構(gòu)成的教學(xué)內(nèi)容體系。與本課程有關(guān)的教改項(xiàng)目都是圍繞《管理信息系統(tǒng)》在不同專(zhuān)業(yè)的適用性和應(yīng)用性展開(kāi)。已有的研究主要分為兩類(lèi)：

 

(一)信管專(zhuān)業(yè)的教改研究。該類(lèi)研究大多以項(xiàng)目引領(lǐng)、任務(wù)驅(qū)動(dòng)、CDIO教學(xué)模式等方式，通過(guò)學(xué)生對(duì)專(zhuān)項(xiàng)任務(wù)的自主研習(xí)與開(kāi)發(fā)實(shí)訓(xùn)，提高項(xiàng)目開(kāi)發(fā)能力，如秦麗萍[1];賴克勤[2];王小霞[3];王建華[4]等。

 

(二)非信管專(zhuān)業(yè)的教改研究。該類(lèi)教改項(xiàng)目紛紛指出《管理信息系統(tǒng)》授課過(guò)程存在教學(xué)目標(biāo)針對(duì)性差、教材無(wú)法適應(yīng)學(xué)生特點(diǎn)、理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)分離等問(wèn)題，并紛紛基于能力本位以及專(zhuān)業(yè)背景的視角研究如何通過(guò)課程改革提高教學(xué)效果，其主要教改集中在以下幾點(diǎn)：明確不同于信管專(zhuān)業(yè)的教學(xué)目標(biāo);根據(jù)專(zhuān)業(yè)更改教學(xué)內(nèi)容與學(xué)時(shí);針對(duì)專(zhuān)業(yè)實(shí)際合理選用教材;進(jìn)入專(zhuān)業(yè)化案例教學(xué);加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)等;但已有研究成果，主要集中在工商管理[5]、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)[6]、飯店管理[7]等行業(yè)，其研究結(jié)果對(duì)于公共事業(yè)管理專(zhuān)業(yè)的安全信息管理課程教學(xué)并不適用。

 

目前，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，中國(guó)民航大學(xué)《安全信息管理》的教學(xué)，不僅存在非信管類(lèi)課程教學(xué)的普遍問(wèn)題，更因?yàn)樾袠I(yè)限制，各類(lèi)民航安全信息管理的資料及教學(xué)實(shí)踐軟件非常有限，該門(mén)課程還存在課程定位與社會(huì)需求脫節(jié)、教學(xué)內(nèi)容研究滯后、實(shí)踐教學(xué)嚴(yán)重不足、缺乏與民航單位的互動(dòng)等嚴(yán)重問(wèn)題，從而導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)該課的積極性不高，整體的教學(xué)效果不盡如人意。

 

二、《安全信息管理》教學(xué)改革的實(shí)施過(guò)程

 

《安全信息管理》教學(xué)改革的實(shí)施過(guò)程如圖1所示。

 

三、《安全信息管理》教學(xué)改革研究的實(shí)施

 

(一)明確“培養(yǎng)學(xué)生安全信息管理工作能力”的教學(xué)目標(biāo)

 

明確“培養(yǎng)學(xué)生安全信息管理工作能力”的教學(xué)目標(biāo)，主要體現(xiàn)在：(1)變“傳授知識(shí)”為“培養(yǎng)能力”。突出工作能力的培養(yǎng)，而非基本知識(shí)講授。(2)變“系統(tǒng)開(kāi)發(fā)”為“系統(tǒng)應(yīng)用”。弱化管理信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)內(nèi)容，突出用戶如何配合開(kāi)發(fā)及使用系統(tǒng)。

 

(二)優(yōu)化與整合教學(xué)內(nèi)容，圍繞“如何提高安全信息管理水平”形成八個(gè)專(zhuān)題

 

通過(guò)對(duì)民航單位、員工能力、最新成果、相關(guān)院校及學(xué)生的調(diào)研，優(yōu)化整合教學(xué)內(nèi)容，弱化安全信息管理系統(tǒng)內(nèi)容，增加民航安全信息管理流程及評(píng)價(jià)等內(nèi)容，并圍繞著“如何提高民航安全信息管理水平”的主線，形成表1中的八個(gè)教學(xué)專(zhuān)題。

 

(三)改革教學(xué)方法和手段，激發(fā)學(xué)生對(duì)安全信息管理的學(xué)習(xí)興趣

 

教學(xué)手段改革主要有兩點(diǎn)：(1)情景教學(xué)。對(duì)于抽象理論，通過(guò)民航單位調(diào)研分析，形成工作情景案例。授課時(shí)先剖出工作情景案例，再引導(dǎo)學(xué)生討論，之后再講解教學(xué)內(nèi)容。(2)優(yōu)化課件。對(duì)于重點(diǎn)及難點(diǎn)，通過(guò)動(dòng)畫(huà)及視頻的形式反應(yīng)出來(lái)。

 

(四)完善實(shí)踐教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)民航安全信息管理的實(shí)踐認(rèn)識(shí)能力

 

實(shí)踐教學(xué)主要有兩點(diǎn)：(1)實(shí)驗(yàn)教學(xué)。鑒于民航安全信息系統(tǒng)的私密性，本課題將開(kāi)發(fā)一套民航安全信息管理仿真系統(tǒng)，模擬民航安全信息管理的運(yùn)行流程，使學(xué)生直觀感受該套軟件的運(yùn)行，提高對(duì)民航安全信息系統(tǒng)的實(shí)踐認(rèn)識(shí)水平。(2)理論教學(xué)。通過(guò)對(duì)民航單位的調(diào)研，開(kāi)發(fā)教學(xué)案例，使學(xué)生通過(guò)工作案例來(lái)學(xué)習(xí)和掌握知識(shí)點(diǎn)，提高學(xué)生對(duì)民航安全信息管理業(yè)務(wù)的實(shí)踐認(rèn)識(shí)水平。

 

(五)改進(jìn)課程考核方法，引導(dǎo)學(xué)生提升安全信息管理綜合業(yè)務(wù)能力

 

課程考核改革有兩點(diǎn)：(1)理論環(huán)節(jié)。期末考核以民航安全信息管理實(shí)際工作內(nèi)容的案例分析為主，改變?cè)谢局R(shí)點(diǎn)的考核方式。(2)實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)。重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)新系統(tǒng)的目標(biāo)和需求分析，而非原有的系統(tǒng)設(shè)計(jì)。以此，增加學(xué)生對(duì)安全信息需求的敏感性，提高信息化的配合能力。

 

四、結(jié)論

 

1.圍繞培養(yǎng)民航安全信息管理應(yīng)用型人才的目標(biāo)，以“如何提高安全信息管理水平”為主線，形成“民航安全信息管理含義、法規(guī)、流程、分析、SCASS、評(píng)價(jià)、信息系統(tǒng)、趨勢(shì)”專(zhuān)題。

 

2.以崗位工作內(nèi)容和能力要求為導(dǎo)向，從教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)手段、考核方式五個(gè)方面進(jìn)行“凸顯行業(yè)、注重實(shí)踐、培養(yǎng)能力”的教學(xué)改革，并取得了良好的改革效果。

個(gè)人信用信息管理范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 信息系統(tǒng)

在金融業(yè)比較成熟的國(guó)家中，銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)在其所有資產(chǎn)中應(yīng)該占有一個(gè)較大的比重。個(gè)人信貸不同于企業(yè)貸款。個(gè)人信貸的數(shù)量大，但每筆額度小。因此不能用做企業(yè)貸款的方法來(lái)做消費(fèi)信貸，而只能采用數(shù)量分析的方法。對(duì)于銀行信貸零售業(yè)務(wù)而言，高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)比高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)分析人員更重要。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸款零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的最主要的問(wèn)題不是缺乏高素質(zhì)的分析人員，而是缺乏高質(zhì)量的信用分析系統(tǒng)。

系統(tǒng)構(gòu)成

貸款零售業(yè)務(wù)中信息流程是把數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，通過(guò)分析平臺(tái)、運(yùn)用數(shù)據(jù)刻畫(huà)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值。根據(jù)西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)基本由三部分組成：數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、中間數(shù)據(jù)處理器、和數(shù)據(jù)分析層。對(duì)于銀行信貸零售業(yè)務(wù)而言，一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)應(yīng)該包括這樣一些方面：

數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)

銀行從前臺(tái)采集數(shù)據(jù)，將其匯入數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，用于更深層次的數(shù)據(jù)挖掘。一個(gè)完整數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)至少應(yīng)該包含這樣幾類(lèi)信息：

客戶基本信息。為了對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和跟蹤，必須對(duì)客戶的信息進(jìn)行廣泛的收集和掌握。

銀行賬務(wù)及信貸合同信息。為了對(duì)復(fù)雜的賬務(wù)處理進(jìn)行抽象和簡(jiǎn)化以進(jìn)行分析，必須對(duì)客戶的開(kāi)戶情況和銀行內(nèi)部歷史的會(huì)計(jì)分錄進(jìn)行對(duì)應(yīng)和參數(shù)化。并實(shí)現(xiàn)信貸整筆業(yè)務(wù)從申請(qǐng)、審查、評(píng)分、審批、發(fā)放到回收的全過(guò)程電腦跟蹤。

擔(dān)保信息。對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，擔(dān)保和收取擔(dān)保品是緩解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。因此在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中必須建立有關(guān)擔(dān)保和擔(dān)保品的相關(guān)信息，將其作為一個(gè)獨(dú)立的部分。

清償數(shù)據(jù)信息。這一部分信息應(yīng)該提供客戶的債務(wù)結(jié)構(gòu)和歷史違約記錄，包括違約類(lèi)別、違約日期、違約本金、違約前利息以及清償時(shí)間、清償費(fèi)用等。

數(shù)據(jù)研究

在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該對(duì)這些大規(guī)模的信息進(jìn)行利用，這才是建立信息管理系統(tǒng)的最終目的。數(shù)據(jù)分析不僅僅可以用于風(fēng)險(xiǎn)的度量，還可以用于客戶價(jià)值發(fā)現(xiàn)。它包含這樣一些內(nèi)容：

客戶信用評(píng)價(jià)。針對(duì)零售業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，西方商業(yè)銀行多信奉“data is king”（數(shù)據(jù)就是一切），普遍采用的方法是運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)原理進(jìn)行信用評(píng)分（credit scoring）。在已有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)模型分析開(kāi)發(fā)，刻畫(huà)客戶。

擔(dān)保評(píng)估系統(tǒng)。該系統(tǒng)定位于擔(dān)保方和擔(dān)保品的數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)之上實(shí)時(shí)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)分析。既要能完成擔(dān)保方的信用分析，又必須完成對(duì)擔(dān)保品價(jià)值的實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理。

數(shù)據(jù)挖掘。金融事務(wù)需要搜集和處理大量數(shù)據(jù)，銀行必須整合自己的客戶檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，這種整合紀(jì)錄銀行各部門(mén)、每個(gè)人所接觸的客戶資料并進(jìn)行統(tǒng)一管理的做法是客戶信息管理的一個(gè)方面。另一方面則牽涉到銀行客戶價(jià)值評(píng)估體系的建立，即以客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度為主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，分析、評(píng)定不同層次客戶的價(jià)值度，為其提供相應(yīng)的價(jià)值服務(wù)，從而全面提高客戶的滿意度。

差距分析

我們和西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的差距并不在計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)上，而是在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在風(fēng)險(xiǎn)分析方法上。制約國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高的軟肋首先在于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，進(jìn)行任何風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范化管理和風(fēng)險(xiǎn)量化都是在沙上筑塔。在信息管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)上，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)。

其次，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。其實(shí)幾乎所有的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了對(duì)于零售客戶的信用評(píng)分機(jī)制，已經(jīng)包含了許多客戶基本信息，然而數(shù)據(jù)系統(tǒng)卻不能很好為一線的客戶經(jīng)理提供足夠的支持。因此工農(nóng)中建等國(guó)有商業(yè)銀行雖然建立了個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，但是卻無(wú)法將個(gè)人信用評(píng)分與特定的違約概率和違約損失率聯(lián)系起來(lái)。該系統(tǒng)主要由客戶經(jīng)理錄入和更新信息，由風(fēng)險(xiǎn)控制人員維護(hù)，其數(shù)據(jù)的及時(shí)性和動(dòng)態(tài)性達(dá)到相當(dāng)好的程度。

參考資料：

1.張曉宏，我國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)問(wèn)題研究，北京大學(xué)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與文化研究中心，福建金融，2003,11

2.方華，對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的若干思考，浙江金融，2003,5

個(gè)人信用信息管理范文第5篇

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸 國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 商業(yè)銀行

一、我國(guó)消費(fèi)信貸概述

消費(fèi)信貸是指在消費(fèi)者沒(méi)有足夠的支付能力時(shí)，商業(yè)銀行和其他信用機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供信用貸款的服務(wù)。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，消費(fèi)信貸能夠刺激消費(fèi)，有效擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，因此，消費(fèi)信貸的發(fā)展對(duì)于我國(guó)具有戰(zhàn)略性意義。

近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2010年的7.5萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2015年末余額為19萬(wàn)億元，與此同時(shí)，消費(fèi)信貸品種不斷增加，除了常見(jiàn)的住房貸款之外，還增加了耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸品種。但是，我國(guó)消費(fèi)信貸也面臨著許多問(wèn)題，一是個(gè)人信用制度不健全，商業(yè)銀行只能通過(guò)其內(nèi)部資信評(píng)分系統(tǒng)來(lái)了解客戶的個(gè)人信用狀況，以此獲得的個(gè)人信用信息存在缺陷；二是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，在《2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》中，信用卡逾期半年沒(méi)有償還的信貸總金額達(dá)到458.09億元，比去年同期增長(zhǎng)20.46%；三是消費(fèi)信貸地區(qū)發(fā)展不平衡，消費(fèi)信貸發(fā)展情況與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)；四是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，“未雨綢繆”的觀點(diǎn)導(dǎo)致我國(guó)百姓先不斷積攢財(cái)富再進(jìn)行消費(fèi)，阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

二、消費(fèi)信貸的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展迄今已有100多年的歷史，形成了當(dāng)今世界上最為完備和高效的消費(fèi)信貸體系，美國(guó)作為世界第一大經(jīng)濟(jì)體，其消費(fèi)信貸體系值得我國(guó)參考借鑒。

1.消費(fèi)信貸發(fā)展緊隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。美國(guó)的消費(fèi)信貸是在其由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向工業(yè)經(jīng)濟(jì)的時(shí)候初步萌芽的；然而當(dāng)其在自由工業(yè)經(jīng)濟(jì)向集中和壟斷轉(zhuǎn)化的時(shí)候，消費(fèi)信貸興起了；其消費(fèi)信貸的大變革階段有著高速發(fā)展和波動(dòng)，主要是由于戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇轉(zhuǎn)入70年代的經(jīng)濟(jì)“滯脹”，隨后從這種情況中解脫出來(lái)繼續(xù)高速發(fā)展；20世紀(jì)90年代以后美國(guó)的消費(fèi)信貸擴(kuò)張與危機(jī)實(shí)際上市由于美國(guó)經(jīng)濟(jì)不像以前一樣繁榮，增速減慢。由此看出，消費(fèi)信貸的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的同步性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是決定消費(fèi)信貸供給的物質(zhì)基礎(chǔ)。

2.自由競(jìng)爭(zhēng)不斷拓寬市場(chǎng)。美國(guó)是自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的一個(gè)典型代表，自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境為消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供了廣闊的市場(chǎng)空間，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，乃至政府等主體都可以為消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸。同時(shí)，美國(guó)還有許多專(zhuān)營(yíng)消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)的存在，如開(kāi)辦商業(yè)性住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的互助儲(chǔ)蓄銀行、政府出資建立的住宅金融公庫(kù)以及以發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款的美國(guó)通用汽車(chē)承兌公司等。此外，美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)還有一個(gè)特點(diǎn)是利率市場(chǎng)化。在競(jìng)爭(zhēng)主體多，利率市場(chǎng)化的條件下，迫使資本提高運(yùn)作效率，消費(fèi)信貸市場(chǎng)也由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I(mǎi)方市場(chǎng)，美國(guó)消費(fèi)信貸因此高速發(fā)展。

3.消M信貸觀念和信用制度的驅(qū)動(dòng)。殖民時(shí)代，清教徒精神就已深深地影響美國(guó)社會(huì)，包括經(jīng)濟(jì)文化。清教徒重視節(jié)儉反對(duì)奢侈，所以美國(guó)傳統(tǒng)上并非熱衷消費(fèi)。19世紀(jì)末20世紀(jì)初，美國(guó)從重生產(chǎn)重制造業(yè)的社會(huì)變成重消費(fèi)重服務(wù)業(yè)的社會(huì)，新的消費(fèi)觀念在工薪階層形成。1980年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，“今朝有酒今朝醉”的消費(fèi)文化在美國(guó)趨于瘋狂，美國(guó)民眾更加傾向于透支未來(lái)收入。與此同時(shí)，美國(guó)逐漸完備了個(gè)人信用制度，培養(yǎng)了個(gè)人的信用意識(shí)。美國(guó)人會(huì)定期向有關(guān)信用中介機(jī)構(gòu)查詢信用報(bào)告，避免留下不良記錄，而債權(quán)人放貸時(shí)參考消費(fèi)者的信用記錄，來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)收益。因此，美國(guó)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展與征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)和信用制度完備密不可分。

（二）日本消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

日本的現(xiàn)代消費(fèi)市場(chǎng)形成較晚，但由于經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸市場(chǎng)也隨之飛速發(fā)展，十幾年時(shí)間便趕上其他西方國(guó)家，1992年末，日本成為僅次于美國(guó)的第二大消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

1.獨(dú)特的信息管理模式。個(gè)人信用信息系統(tǒng)是將每個(gè)人的信用信息匯聚在一起，形成一個(gè)統(tǒng)一體，每個(gè)人的信用信息都有其獨(dú)自的特點(diǎn)。在日本，個(gè)人信用信息的收集主要通過(guò)消費(fèi)者本人進(jìn)行申報(bào)和提供，由提供消費(fèi)信貸方（信貸消費(fèi)公司、商店、銀行）進(jìn)行收集。消費(fèi)者提出消費(fèi)信貸申請(qǐng)后，按照申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)個(gè)人信息，信貸提供方將獲得的信息輸入到統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，而該系統(tǒng)將提供消費(fèi)者以往的信貸消費(fèi)利用情況，以及官方報(bào)刊登載的關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)或免責(zé)的記錄，乃至法律程序判定的個(gè)人信用狀況發(fā)生惡化和權(quán)利受限的信息。此方面的個(gè)人信用信息一定程度上涉及了個(gè)人隱私，日本政府早在1988年就制定了《有關(guān)民間部門(mén)中的與電子計(jì)算機(jī)處理相關(guān)的個(gè)人信息的保護(hù)》的法規(guī)，在很大程度上保護(hù)了借貸雙方的權(quán)利。

2.完善的債務(wù)管理。消費(fèi)者在消費(fèi)信貸中，超出自身償還能力向多家消費(fèi)信貸公司借款消費(fèi)而深陷債務(wù)的情況稱(chēng)之為多重債務(wù)。多重債務(wù)在日本消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程中時(shí)有發(fā)生，而日本針對(duì)多重債務(wù)有兩種解決方法：一是債務(wù)整理，即債務(wù)人認(rèn)為通過(guò)自己的能力在將來(lái)能夠返還欠款的情況下，與債權(quán)人進(jìn)行溝通協(xié)商，制定出分期還款的計(jì)劃，進(jìn)行欠款償還的方法；二是自我破產(chǎn)，即債務(wù)人欠債數(shù)額過(guò)大，認(rèn)為自己沒(méi)有能力償還債務(wù)，向法院提出破產(chǎn)申請(qǐng)。該制度有利于幫助陷入困境的債務(wù)人擺脫債務(wù)，是一種社會(huì)救濟(jì)制度。為了徹底解決多重債務(wù)，日本各級(jí)政府以及消費(fèi)信貸協(xié)會(huì)組織在公共場(chǎng)所張貼公益廣告、散發(fā)傳單，向民眾普及消費(fèi)信貸知識(shí)；強(qiáng)化信用審查制度，防止放貸過(guò)松的情況發(fā)生；優(yōu)化個(gè)人信用信息系統(tǒng)，建立全國(guó)性、跨地區(qū)、跨部門(mén)、跨行業(yè)的統(tǒng)一個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)，做到信息暢通無(wú)阻。

3.政府主導(dǎo)的市場(chǎng)管理。在日本的信貸消費(fèi)市場(chǎng)中，政府對(duì)信貸消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行強(qiáng)力的干預(yù)，政府對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的運(yùn)行狀態(tài)起決定性的調(diào)整作用。與歐美不同的是，日本政府在消費(fèi)信貸市場(chǎng)的管理中更加側(cè)重對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，因?yàn)槿毡臼且粋€(gè)不重視契約的國(guó)家，消費(fèi)者合同意識(shí)相對(duì)薄弱。此外，在日本消費(fèi)信貸系統(tǒng)中存在著許多功能完備、組織結(jié)構(gòu)完整、規(guī)模龐大的行業(yè)協(xié)會(huì)組織，這些組織在不同程度上承擔(dān)著一定的政府管理職能，發(fā)揮著溝通政府與其會(huì)員的橋梁紐帶作用。這些行業(yè)協(xié)會(huì)不僅對(duì)會(huì)員提供人才培訓(xùn)，還具備調(diào)整市場(chǎng)交易關(guān)系，解決經(jīng)濟(jì)糾紛的功能。

（三）法國(guó)消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)

19世紀(jì)中期，法國(guó)就誕生了消費(fèi)信貸的雛形。1960年，法國(guó)的銀行開(kāi)始受理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，從此法國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，不論規(guī)模還是產(chǎn)品種類(lèi)，都有了很大的進(jìn)步。

1.明確界定人員、期限和規(guī)模。法國(guó)的銀行與信貸法律條款明確規(guī)定在消費(fèi)信貸中只涉及有關(guān)行業(yè)人員和消費(fèi)者。有關(guān)行業(yè)人員是指放款人，不一定是銀行等金融機(jī)構(gòu)，也可以是銷(xiāo)售商甚至是自然人。而消費(fèi)者也不一定是自然人，也可以是以消費(fèi)為目的的法人。此外，法國(guó)相關(guān)的法律規(guī)定了消費(fèi)信貸的支付期限一定要在3個(gè)月以上。法國(guó)在1988年的88-293信貸條法中規(guī)定，消費(fèi)信貸的金額上限是14萬(wàn)法郎。通過(guò)法律明確規(guī)定消費(fèi)信貸相關(guān)細(xì)節(jié)，以立法保證消費(fèi)信貸健康發(fā)展。

2.區(qū)分不同的消費(fèi)信貸發(fā)放方式。消費(fèi)信貸的發(fā)放形式一般根據(jù)商家所提供的商品或服務(wù)的特點(diǎn)來(lái)確定。法國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)放方式主要分為個(gè)人借款和簽訂契約兩個(gè)大類(lèi)。個(gè)人借款指?jìng)€(gè)人在需要資金時(shí)申請(qǐng)向信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人貸款，主要分為私人借款、發(fā)放貸款、和周期性貸款三種。簽訂契約指承租人或消費(fèi)者向出租人或銷(xiāo)售商簽訂租賣(mài)契約或出售契約，以此獲得信用貸款的方式。合理的消費(fèi)信貸分類(lèi)有利于監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，保證消費(fèi)信貸業(yè)健康發(fā)展。

三、國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

（一）健全個(gè)人信用制度

消費(fèi)信貸制度的發(fā)展要基于個(gè)人信用制度的發(fā)展，因此，我們要盡快建立全國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)。首先，對(duì)全社會(huì)公民進(jìn)行信用觀念的普及和教育，讓人們真正意識(shí)到在當(dāng)今社會(huì)個(gè)人信用是十分重要的；其次，成立專(zhuān)業(yè)的信用審核機(jī)構(gòu)，銀行通過(guò)委托這些機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的征信進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，降低了銀行的成本的同時(shí)，提高了報(bào)告的客觀、公正程度；最后，建立一個(gè)信息全社會(huì)共享、信息真實(shí)性政府保障的個(gè)人資信全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

加強(qiáng)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范能夠使商業(yè)銀行的盈利水平提高同時(shí)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，事前主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)貸款人資質(zhì)的準(zhǔn)確審核，工作人員除了審核客戶的提供文件資料外，還應(yīng)該主動(dòng)和客戶約談，并借此機(jī)會(huì)了解客戶信息的真實(shí)性。隨后該工作人員將審核過(guò)程、意見(jiàn)以及原因?qū)懗蓤?bào)告留底，借此來(lái)明確其職責(zé)。另一方面，加強(qiáng)事后的風(fēng)險(xiǎn)控制。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸后的監(jiān)督以及管理。成立專(zhuān)門(mén)的貸后監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)貸款人進(jìn)行后續(xù)的持續(xù)追蹤，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，如若風(fēng)險(xiǎn)貸款人假按揭，應(yīng)當(dāng)停止與該個(gè)人的有關(guān)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)將其列入黑名單。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)

如今政府正在不斷地加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)信貸必定是一個(gè)有潛力的市場(chǎng)。首先，y行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)安全區(qū)間內(nèi)放寬農(nóng)民的信貸條件，積極配合并響應(yīng)國(guó)家的政策，家電等耐用品以及農(nóng)機(jī)具貸款應(yīng)該適當(dāng)放寬，提高農(nóng)民的生活水平；其次，商業(yè)銀行可以引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品并且加以創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)，也可以對(duì)自己原有的老產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化，更好地滿足農(nóng)村市場(chǎng)的需求；最后，完善農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的品牌建設(shè)，逐步建立起獨(dú)具特色的個(gè)人消費(fèi)信貸品牌。

（四）加大宣傳力度

一方面，國(guó)家可以通過(guò)各種媒體的宣傳，幫助公眾轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸觀念。與此同時(shí)，國(guó)家也可以通過(guò)市場(chǎng)來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，推出更多的消費(fèi)信貸種類(lèi)并且提供一定的優(yōu)惠措施。另一方面，建立全國(guó)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸預(yù)警機(jī)制。通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)統(tǒng)一記錄每個(gè)消費(fèi)者的所有消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)，當(dāng)其過(guò)度使用消費(fèi)信貸，與其收入水平不匹配時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者發(fā)出預(yù)警，提醒消費(fèi)者理性消費(fèi)。當(dāng)消費(fèi)者過(guò)度透支并且難以償還時(shí)，應(yīng)記入個(gè)人征信系統(tǒng)，這樣預(yù)警和懲治相結(jié)合，可以幫助消費(fèi)者樹(shù)立理性消費(fèi)信貸的觀念，防止過(guò)度透支。

參考文獻(xiàn)

[1]謝以清.美國(guó)的消費(fèi)信貸模式及其對(duì)我國(guó)的借鑒[J].上海金融，2004（02）.