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個人信用卡管理范文第1篇

關鍵詞：信用卡風險；信息不對稱；法律支持體系

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）07-0171-02

對我國銀行業而言，信用卡還是一項比較新興的業務，對信用卡業務風險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內信用卡業務的健康發展。相對于銀行的其他業務，信用卡業務的風險管理既有共同點又有其特殊性和復雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數據劃撥或壓單完成；再次，信用卡業務流程復雜，涉及環節眾多，風險存在于信用卡業務的每一個環節和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業務風險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風險。

1 信用卡風險的類別

從來源上看，我國商業銀行信用卡風險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風險，主要有四種表現形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業銀行辦理掛失手續，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風險，表現為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現的發票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網址。消費者難以識別互聯網商家的真偽，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發票，然后拿假發票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風險，主要有六種表現形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結。二是復制。在賓館、飯店這類場所，授權環節通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發生于ATM設備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設備里非法安裝接收設備獲取，或計算機黑客通過攻擊網上銀行系統獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網絡標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現，使銀行蒙受損失。

最后是來源于商業銀行的風險。商業銀行內部存在不法工作人員，他們往往會利用職權在內部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現金或持卡消費；或擅自超越權限，套取大額現金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現金等等。

2 信用卡業務風險的原因分析

信用卡風險的形成既有來自虛擬經濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設的滯后性，缺乏個人信用中介機構，信用卡的資信調查工作僅能依靠發卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業務的風險。

第一是發卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發展市場經濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發達國家。發卡銀行往往根據申請人的年齡、性別、職業、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。此外，如果各商業銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現狀卻是發卡行之間的風險信息非共享，風險管理標準也不統一。

第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質客戶不用花費多少代價就能冒充優質客戶而不被發現，優質客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質客戶輕易趕走。

3 信用卡風險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發達國家從事個人信用業務歷史悠久，從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風險,建立良好的外部經營環境是關鍵。

其次是全社會統一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風險，不要輕易將卡轉借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數字作密碼；持卡人一旦發現信用卡遺失或失竊，應在最短時間里辦理掛失手續。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內部信息與外部信息系統需大力建設。

最后應該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風險管理制度是一項非常龐大的系統工程，需要各有關政府部門、中央銀行、商業銀行、個人信用中介公司等機構密切合作，協調配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權利義務及行為規范做出明確的規定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內合理運行，規范發展。

參考文獻

個人信用卡管理范文第2篇

Abstract:The US financial crisis's influence, our country present is occupying a stable money market, the guard finance risk, maintains the economic growth under the big background, how will know clearly and studies to guard against bank card each kind of risk to have the significant theory significance and the practice significance effectively. This article has analyzed the reason which the bank card risk's manifestation and the risk produce, and put forward several points effective guard bank card risk proposal.

關鍵詞:商業銀行 信用卡風險 風險管理 風險防范

Key words:Commercial bank; Credit card risk; Risk management; The risk guards against

作者簡介:蔡雯(1972-),女,河南省駐馬店人,本科,經濟師,研究方向為金融經濟。

【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A【文章編號】1004-7069(2009)-09-0081-02

隨著金融自由化、金融衍生工具不斷發展,近年來我國銀行信用卡市場發展速度非常迅猛,發行量由2003年的544萬張猛增至2004年底的近1億張。2008年末工行、建行、中行、交行四家大型上市銀行信用卡發卡量的總和達8400萬多張。信用卡作為一種現代化、大眾化的金融電子產品,其迅速發展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響,商業銀行在發展信用卡業務中,面臨的風險也越來越大。目前,受美國金融危機的影響,我國正處在一個穩定金融市場、防范金融風險、保持經濟增長的大背景下,清楚認識及研究如何有效防范銀行信用卡各類風險將有著重大的理論意義和實踐意義。

一、銀行信用卡風險的表現形式

信用卡風險,主要是指有造成資金損失的危險程度。從理論上講,信用卡業務在營運過程中,因受主客觀因素的影響,必然或多或少地存在著造成資金損失的可能性,這是比然存在的,也是無法避免的。信用卡風險的表現形式主要有以下幾種:

1.信用卡信用風險

信用風險主要包括發卡風險和貸后風險。在發卡的環節上,我國銀行均未建立真正意義上的信用評分系統,沒有一個較為成熟的信用評分標準,銀行一般根據自己的評分標準及經驗來作決定,有較大的主觀隨意性。貸后風險主要表現為道德風險,即持卡人的惡意透支行為。信用卡透支是指持卡人憑卡支付的款項超過其備用金賬戶的余額。一般情況下信用卡透支不一定形成風險或呆賬,因此按運作方式應允許善意的小額短期透支。但是正因為信用卡有此功能,才會被一些不法分子所利用,造成惡性透支,由此產生風險。

2.信用卡欺詐風險

利用信用卡進行詐騙是指不法分子利用盜用失卡、克隆信用卡或使用涂改過的信用卡進行犯罪活動,造成持卡人帳戶資金損失后與銀行產生法律糾紛;。除此之外,信用卡的風險表現形式還有違章授權、挪用客戶保證金和備用金、清戶不清存款基數、掛失不及時處理、資信調查不認真釀造后患和利用轉賬匯票套現等等,這些都造成了銀行風險損失。

3.信用卡商家風險

信用卡商家風險表現為兩種形式:一是不法雇員欺詐。在現實中,雇員能接觸到顧客的卡信息,甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費,并將非法使用出現的發票自行扣壓,致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網址。消費者難以識別互聯網商家的真偽,很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發票,然后拿假發票向銀行索取款項。

4.信用卡系統運行風險

信用卡系統運行風險是指由于計算機系統運行故障或自然災害無法抗拒因素,造成系統數據丟失或數據錯誤而形成的發卡量,尚未與風險責任掛鉤,致使部分銀行卡營銷人員盲目追求發卡量,忽視風險管理,不能主動的通過加強監管,制定規章來規避風險,而且有的行缺乏風險管理文化建設和對員工的思想道德教育,致使很多內控風險事件發生。

二、銀行信用卡風險產生的原因

信用卡風險的形成既有來自虛擬經濟本身的原因,也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性,后者主要源于相關制度的不健全和不完善。主要原因表現為以下四點:

首先,發卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國市場經濟還處于初級階段,個人信用

制度尚未完全建立,缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發達國家。發卡銀行往往根據申請人的年齡、性別、職業、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

其次,發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息,但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。此外,如果各商業銀行能夠共享各自的客戶信用記錄,就可以更全面地了解申請人的負債情況,減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現狀卻是發卡行之間的風險信息非共享,風險管理標準也不統一。

第三,信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷。在信用卡營銷的過程中,發卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度,這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質客戶不用花費多少代價就能冒充優質客戶而不被發現,優質客戶卻無法證明自己的信用狀況,被劣質客戶輕易趕走。

第四,一些外部制度的不健全與不完善。我國社會征信體系不夠健全。由于征信系統初步建立,系統的及時性、完整性和準確性有待加強,且征信系統僅包括了個人的銀行信貸數據,對于其他行業暫不包括,其信用內容和社會影響力有限,還需進一步健全和發展。此外,我國風險管理法制也不完善。如非法中介套現行為,因缺乏明確的法律制裁依據,銀行往往束手無策,只能采取取消商戶資格、收回刷卡機具等被動措施,難以控制套現現象的泛濫。

三、有效防范銀行信用卡風險幾點建議

1.完善銀行信用卡審批制度

由于信用的脆弱性,銀行必須對持卡人信用有準確的認識。而對持卡人信用的評估不僅限于其過去的信用情況,而更重要的是對其未來信用情況的預期。借鑒國外普遍經驗,統一規定信用卡透支資產的風險認定標準,建立信用卡資產風險監管指標體系。針對目前信用卡申領手續上的漏洞,以及身份證上所載戶籍地址的穩定性和可靠性,通過立法的方式,讓銀行在其發卡或放款之前,承擔較為嚴格的謹慎、審核和查證義務,例如,向申請人戶籍所在地或其所在單位致函,要求最后確認等,以便將信用卡被冒領、冒用的風險降到最低。同時,完善信用卡透支呆賬準備提取方式。

2.建立適宜的個人信用制度體系

發達國家從事個人信用業務歷史悠久,從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗,建立了成熟的個人信用制度體系:個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情,我們的個人信用市場起步較晚,許多方面還很不成熟,所以不能簡單的套用外國模式,而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手,其中針對個人信用卡風險,建立良好的外部經營環境是關鍵。

3. 強化對商業銀行信用卡業務的監管

中國人民銀行和銀監局應定期組織開展對轄區內商業銀行銀行卡業務的風險檢查,尋找銀行卡的合規風險、操作風險等方面存在的問題。商業銀行必須堅持按月與信用卡客戶進行對賬;強化發卡監管,避免銀行為了爭搶市場份額過度競爭,放松對特約商戶安裝POS機具的準入條件,或者降低對同類特約商戶的收費標準;商業銀行須進一步加強對特約商戶的日常檢查和監控,對商家特別是對收銀員如何規范劃卡消費行為進行必要的培訓和教育。

4. 加強金融立法,健全信用卡相關法律

以信用卡業務較為發達的美國為例,消費信貸和信用卡相關法律有:《高利貸法》、《貸款實情法》、《公正信用記帳法》《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》《公正索回債款行為法》等,這些法規對信用卡業務的規范發展具有舉足輕重的作用。而我國在信用卡立法方面還存在很大的改善空間。因此,我國加強立法,利用法律明確持卡人及銀行的權利與義務,明確信用卡犯罪、違約的概念及范疇,明確違約的責任與處罰等是保護銀行利益、這也是防范信用卡風險的根本保證。

5.改革風險控制思想,建立風險管理文化

各商業銀行要加強對客戶信息資源的管理和利用,建立集中統一的客戶信息管理系統,強化對易發、高危暴露的管理,逐步實現業務風險的集中控制,在銀行內部形成科學的風險管理的文化。同時,要注意樹立共同防范風險的意識,盡快實現各類客戶信息,特別是不良客戶信息的共享,利用信用卡業務聯合的優勢,共同防范各種可能發生的信用卡風險。要加強對信用卡業務的內部審計。金融機構要把對信用卡業務的審計工作納入到金融機構內部審計工作的整體計劃之中,對信用卡業務的操作程序、運行成本、經濟效益、技術安全保障等進行全面審計,并切實解決審計中發現的問題。

參考文獻:

[1]吳鏑,蔣鵬.論我國商業銀行的信用卡風險管理[M].現代商貿工業,2008,(7):171-172.

個人信用卡管理范文第3篇

【關鍵詞】大學生 信用卡市場 風險

一、我國大學生信用卡的發展現狀和背景介紹

信用卡是國際流行的先進的支付工具，在我國商業銀行經營中占有很重要的戰略地位。信用卡消費正逐漸成為年輕人主要的消費方式，也逐漸成為了商業銀行重要的利潤來源之一。為了能在激烈的市場競爭中獲得長足的發展，各商業銀行紛紛將目光投向了日漸擴張的大學生消費群體。同時，大學生因其具有無收入、無工作、無還款來源等特點，使其成為信用卡消費大軍中一支特殊的力量。正是大學生具有上述“特殊性”，在2010年8月底，中國銀監會針對大學生信用卡消費中存在的風險問題，《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》，其中提出對未成年人等三類人不能發卡，直接限制了大學生信用卡發卡量和消費額的增長。究竟大學生信用卡市場存在怎樣的風險？我們又應當如何去應對這些風險呢？

二、大學生信用卡市場存在的風險

（一）還款風險

大學生屬于年輕的消費群體，具有很強烈的消費欲望。而且，大學生作為時代前沿的新人類，其消費觀念也與父輩的“先存錢后花錢”的觀念大不相同，超前消費的意識很強。但是，大學生又屬無固定工作、無收入、無穩定還款來源的“三無”人群，其所有的消費支出均需要通過父母的支持。信用卡的出現使部分學生脫離了家長的財政控制，消費開始無節制，刷卡透支成了消費常態，加上大學生心智不夠成熟，沖動消費的可能性較大，致使大學生消費更加處于失控狀態，大量的超前消費使大學生產生了大量超出自己還款能力的信用卡欠款。但是，大學生由于還款能力有限，不能按時足額歸還信用卡欠款，造成了銀行大面積的信用卡壞賬，增加了大學生信用卡市場的還款風險。

（二）由于信息不對稱而帶來的欺詐風險

銀行在發放信用卡的時候往往會面臨著嚴重的信息不對稱的問題，由此會使銀行面臨欺詐風險。在發放信用卡的時候，由于銀行不能完整的獲得申請人的還款能力信息，使得銀行會給資信較差的申請人發放信用卡，產生逆向選擇的問題。在發放信用卡之后，又因為缺乏對客戶的有力監督機制，某些信用卡持有人會利用銀行的制度缺陷進行非法套現、惡意透支等違法行為，產生道德風險問題。

（三）銀行操作風險

銀行操作風險是指銀行相關人員操作失誤或者違規操作給銀行或持卡人帶來損失的可能性。操作風險起因既包括內在組織權限不清、審核不嚴、守則不盡，也包括外在客戶有賬不管、管不及時、討債不力。隨著信用卡業務發展，操作風險對信用卡的影響逐漸顯現。例如，隨著經濟的不斷發展，信用卡的支付方式產生了較大的創新，從原來的單一憑密碼消費到現在的密碼加簽名的消費方式，加上與支付寶快捷支付等第三方支付平臺的合作，信用卡的支付方式變得越來越復雜。但與此同時，有些銀行從業人員的業務能力并沒有跟隨支付方式的發展而得到提升，其操作水平的限制使得其出現違規操作和操作失誤的可能性增大。當然，其中也不排除銀行從業人員利用職務之便，勾結不法分子，謀取個人利益而給銀行帶來的風險。總之，銀行的操作風險也是大學生信用卡市場不可忽視的風險之一。

三、應對大學生信用卡市場上存在風險的對策

（一）建立和完善大學生信用卡的辦卡制度

國內主要的商業銀行為維護自身經濟利益，建立競爭優勢，針對大學生這一特殊消費群體，對其信用卡的發行對象、發行條件和信用額度等方面都作出了具體規定。

一般來看，國內主要的商業銀行主要是面向211工程或985工程的重點院校的學生發放信用卡。盡管銀行對大學生所在學校要求很高，對學歷也很看重，但只要符合學校篩選標準，獲得一張學生卡相對容易。商業銀行既沒有對大學生的個人信用狀況進行評價，更沒有對大學生的還款能力進行評估，這樣發放的信用卡具有潛在的還款能力風險。所以，建立和完善大學生信用卡發放制度是解決大學生信用卡市場風險問題的重要對策之一。

（二）建立信用體系，并將其納入個人評價體系

發達國家從事個人信用業務歷史悠久，從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗，建立了成熟的個人信用制度體系。我國由于信用業務發展起步晚，信用體系的建立相對也就比較遲，未能建立起完善的個人信用體系。因此，建立完善的個人信用體系，以及完善的個人信用評價制度是解決大學生信用卡風險問題的又一對策。擴大信用體系的信息覆蓋范圍，為每個大學生建立信用檔案并出具信用報告，使銀行在消費信貸和信用卡審批過程中有審核依據;實現區域間信息共享，建立全國共享的數據庫，以便對大學生信用記錄進行查詢和使用。與此同時，可以將個人信用作為個人道德素質的反映納入到個人綜合評價體系之中，可以有效的防止銀行產生信用卡壞賬，對防范大學生信用卡市場的風險具有莫大的作用。

（三）學校和社會應當加強對大學生誠實守信的教育和理性消費的引導

學校和社會需要緊密配合，加強對大學生的誠信意識教育，從他律引向自律，激發學生的誠信意識;開展理財教育，幫助學生培養科學理性的消費觀。在建立學生信用檔案的基礎上，對每個學生信用狀況進行科學評級，并定期根據其信息記錄重新評估，對有嚴重不良信用記錄的學生給予教育和監督，對情節嚴重和屢教不改的學生給予紀律處分或取消評優等處罰。只有加強對大學生誠信意識和理性消費的教育，才能從源頭上遏制大學生的過度刷卡消費行為，才能徹底的解決大學生信用卡市場上普遍存在的還款能力風險。

參考文獻：

[1]陳琦.從銀行角度分析大學生信用卡風險管理[J].商場現代化，2010.

[2]范益民.關于當代大學生信用卡消費的理性思考[J].濟南職業學院學報，2009.

[3]李凌云，陳宇新，溫薇.基于銀行風險管理的大學生信用卡問題及原因分析[J].商業經濟，2010.

個人信用卡管理范文第4篇

負面信用記錄殃及生活質量

目前個人征信系統中個人信用信息主要包括三類,一是身份識別信息,包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息,包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡信息,包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。另外,非銀行信息也在不斷加載至系統。

個人負面信用記錄產生基本渠道包括:被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄逾期還款,包括信用卡透支沒能按時還款或者按時還款的額度不夠;為第三方隨意擔保,第三方無力償還欠款后,擔保人也負相應的連帶責任;“睡眠信用卡”不激活還是會產生年費,若不繳納就會產生負面信用記錄;購房時委托房產中介貸款,中介未能明確告知每月的還款日期,一部分貸款人都是想當然地月底還款,這樣無意中造成逾期還款:貸款利率上調,仍按原金額支付“月供”或分期,產生欠息逾期;手機號停用,沒有辦理相關手續,因欠月租費而形成逾期。

美國作為個人信用信息記錄較完善的國家,其國內個人信用記錄和信用評分已成為衡量個人信用的唯一標準,不僅金融機構使用,而且很多商業企業、雇傭單位也在使用,甚至很多個人結婚前要查詢對方個人信用記錄,作為婚前擬訂個人財產協議的依據。隨著我國個人信用信息數據庫數據信息工作的逐步重視,數據信息獲取的逐步便利,數據信息的逐步規范,數據信息庫的逐步完善,個人負面信用記錄承載領域也將進一步擴大,個人的負面信用信息將大大影響其生活質量。

大學生就業:某大學學生小李于2005年申請了8000元的國家助學貸款,2007年7月畢業后,他認為自己已遠離所在學校,新的工作環境中誰也不知道自己有過國家助學貨款,父母也已移居外地,銀行無法聯系到他本人或家人,遂連續一年沒有還款,也未與銀行聯系。當某外企考核錄用時,要求其提供個人信用信息報告,由于個人信用信息系統已實行全國聯網運行,外資企業拿到其個人信用報告后,發現其中的負面信用記錄,對其不予錄用。

目前,許多用人單位已加大關注錄用人員的信用信息,隨著個人信用信息系統應用普及面的不斷擴大,負面信用記錄將擴展影響到大學生的就業、創業、留學申請等各個方面。

公務員升職:由于道德風險已成為誘發公務員犯案的主要因素,某市本著將“有才無信”者拒之管理層之外的方針,有效的防范公務員因職務產生的道德風險,遂規定,如果個人、企業信用有問題,是國家公職人員將會在提拔、評先、評級及招聘中受到限制;是人大代表、政協委員就可能失去資格。隨著全國各省市對公務員升職“誠信審核”力度的加強,個人信用報告將逐步成為對其考核的重要因素。

房貸利率:小余27歲才買第一套住房,聽小朱說他享受到了某銀行7.5折的房貸利率。當小余的擬貸銀行查詢其個人信用信息報告時,發現其信用卡有兩筆逾期還款記錄,在小余提供了《非惡意欠款聲明》后,銀行仍然將其利率定于9折,小余懊惱不已。

目前銀行向個人提供首套房房貸前,都會先查一下貸款人的個人信用報告,如果客戶享有正面信用記錄,則可能得到銀行在貸款利率上的優惠。

公積金貸款:近期,國內多個省市已開始將欠繳住房公積金的單位和欠還住房公積金個人負面信用信息歸入人民銀行征信系統。某市住房公積金管理委員會討論已經初步擬定,將對繳存住房公積金的干部職工的信用情況分為“A、B、C、D、E、F”六個不同等級,信用最高的A級允許其公積金貸款的首付比例為20%,B級為25%、C級為30%、D級為35%、E級為40%,F級的申請人申請公積金貸款“暫不辦理”。

負面信用記錄消除難預防易

建議一:嚴守個人信息。

首先,我們應該提高自我保護意識,防止個人信息的泄露。日常生活中,需要我們妥善保管身份證等重要證件,并在需要證件復印件留底時加以備注,如僅供某某機構某某用途,避免被不法分子利用;另外,在網上操作需要輸入自己的個人信息時,應注意個人信息的保密,比如在網上購物需要網銀支付貨款時,應安裝相關銀行提供的網上銀行信息安全產品。

建議二:關注卡信息

我們在辦卡時需要先了解銀行的相關政策、規定以及信用卡的具體特點,避免因自己的無知造成負面信用記錄。應“量入為出”,不要申請超過自己所能負擔的信用卡數,養成負責任的消費和付款習慣。應及時查詢并按時歸還信用卡賬單,如在每個月確定日期對信用卡信息進行查詢,以保證及時、足額償還短期借款,也可以應用銀行的各種還款方式和提醒。如中行可以關聯借記卡每月自動還款,以免因忘記還款而帶來麻煩。對長期不用的“睡眠卡”應及時銷戶,以免疏忽睡眠卡的年費繳納。

建議三:重視貸款信息

個人信用卡管理范文第5篇

關鍵詞：征信 權益 維護

中圖分類號：F832.479

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-208-02

2006年1月，由中國人民銀行牽頭建設的全國統一的個人信用信息基礎數據庫（簡稱個人征信系統）正式上線運行。經過7年多的建設，截止2012年底，目前庫中總人數達8.22億多人，其中有信用記錄的達2.86億人。自人民銀行個人征信異議處理子系統上線以來，山西省受理個人征信異議達500筆，辦結率達到了100%。

隨著個人信用信息基礎數據庫的日趨完善，信用記錄對個人經濟活動的影響也越來越大。辦理信用卡、貸款買房買車，無一不需要一個良好的征信記錄。正因為征信記錄與個人利益息息相關，伴隨而來的個人征信權益方面的投訴及訴訟也日漸增多。那么個人在征信活動中都有哪些權益，以及如何維護這些權益呢？下面將對這些問題進行詳細的講解。

一、征信活動中的個人權益

案例：太原市民小張在辦理信用卡時遭到了銀行的拒絕，原來銀行查詢他的個人信用報告后發現：貸款明細信息欄目下有一筆3萬多元的上海某銀行發放的助學貸款，并且此筆貸款有多次逾期記錄，不符合銀行的辦卡條件。小張感到非常冤枉，他從未去過上海，更別說辦理助學貸款了。于是他來到人民銀行太原中心支行征信管理部門申訴，工作人員為小張查詢了信用報告后，在個人征信異議處理子系統中給小張進行了異議登記，上海某銀行在看到轉來的異議申請后通過核查發現，是由于上報數據出錯導致貸款展示在小張名下，小張確實沒有在該行辦理過助學貸款。于是該銀行在10個工作日內刪除了錯誤的數據，小張信用報告上的問題得到了解決，順利辦到了信用卡。通過這個案例我們發現小張在征信活動中有以下權利：一是知情權。知情權是對自己本人信用資料的知情權。即個人有權了解征信機構收集、保有的信用資料的內容、性質、使用目的和利用者的姓名。當自己的就業、信用申請等被拒絕時，個人也有權知悉被拒絕的理由以及作成信用報告的機關名稱、地址、聯系方式。另外，個人也有權直接得到一份自己的信用報告及其副本。小張在辦理信用卡被拒絕后，通過查詢信用報告了解了事情的來朧去脈，知曉了自己的哪些信息被哪家機構采集了，并得到了一份自己的信用報告，享有了全部的知情權。二是同意權。征信機構收集個人的信用資料，必須征得個人的同意，這種同意原則上必須是書面。個人的同意表明了個人與征信機構契約關系的形成，征信機構必須公正、合理地收集個人的信用資料。征信機構收集、提供該信用資料的目的也必須征得個人的同意，如果個人不予同意，征信機構則要明確告知不予同意的后果。同時商業銀行在查詢個人信用報告也需要本人書面授權。比如在申辦信用卡時，信用卡申領表上已明確告知會將信用卡相關信息報送至個人信用信息基礎數據庫且發卡銀行會對客戶的個人信用報告進行查詢，客戶簽字就表明已經同意授權。人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定：商業銀行辦理下列業務，可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告：（1）審核個人貸款申請的。（2）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的。（3）審核個人作為擔保人的。（4）對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的。（5）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。除第（4）項規定之外，商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。三是異議權。異議權是被征集的對象發現自己被征集的信息與實際信息有誤，可以向商業銀行或人民銀行提出自己的不同意見，維護個人正當的權益，促使征集機構征集信息的真實、有效。案例中可見小張發現自己的信用報告與實際不符以后，向人民銀行提出了異議申請并最終得到了解決，這就是個人征信異議權的集中體現。四是投訴權。投訴權是被征集的對象對征集機構征集自己的信息發生泄密或因信息不實對自身利益造成損害時，向有關機關尋求保護和救濟的一種行為。案例中如果小張的問題一直得不到解決，小張可以到人民銀行對商業銀行的行為進行投訴，或者到法院提訟。只有正確使用了投訴權，才能更好地保護個人的正當權益。

二、如何更好地保護個人征信權益

1.加強征信宣傳，切實保證個人知情權和同意權。個人如何知道自己的什么信息被哪家征信機構采集了、哪些人查詢了自己的信用信息（信用報告）。目前，個人僅需憑有效身份證件即可來人民銀行免費查詢并打印自己的信用報告。通過信用報告就可以全面了解自身的信用狀況。同時，加大征信宣傳的力度，在個人辦理信貸業務時，即告知客戶此項信貸業務的有關情況將報送至個人信用信息基礎數據庫，同時取得客戶的書面同意。

2.提高征信服務質量，維護個人征信異議權和投訴權。自己的信用報告是否準確、信息搞錯了怎么辦？通過小張的案例我們可以看到，對個人信用報告有異議，可以到當地人民銀行征信管理部門進行異議登記，人民銀行總行征信中心會把異議申請轉達給相關業務發生行進行核實處理。如果異議申請屬實，業務發生行將按照實際情況對錯誤數據進行糾改。這里要注意的是，本著誰的業務誰負責的原則，數據糾改的權力在各大銀行，人民銀行只是負責數據的匯集、整理和展示，并沒有權力修改信用報告。所以從效率優先的角度來講，對信用報告中的某條信息有異議，直接去業務發生行或數據報送行處理更為直接有效，可以省去不少中間環節。當然，涉及到業務發生行在外地的情況，在居住地的人民銀行進行處理，則會方便得多。如果業務發生行明知數據有錯而不主動進行糾改，個人可以到當地人民銀行征信管理部門投訴。或者發現有商業銀行非法查詢自己信用報告的，都可以到當地人民銀行進行投訴。個人對異議處理結果仍不滿意的，或者認為個人信用信息被非法泄露的，也可以通過司法手段來進行解決。

3.明確征信內容和信息采集范圍，真正保護公眾隱私。個人征信系統中對于個人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非銀行信息。一些信息比如：信息主體的民族、家庭出身、身體形態、疾病和病史、收入數額、存款、不動產、納稅數額等個人信息應有明確規定不得納入采集范圍；這樣有利于保護信息主體的多項隱私權，防范個別征信機構濫用征信權力，侵犯公民的合法權益。

三、如何解決個人行使征信異議權中的難點問題

在實際工作中，我們發現有個別征信疑難問題處理起來比較復雜。這里重點講兩種疑難問題的解決辦法：間客式交易導致逾期記錄的處理方法和虛假貸款和信用卡及其逾期記錄的處理方法。

1.間客式交易又稱托盤式交易，是在2003年較流行的一種汽車消費貸款方式，即貸款銀行不直接面對借款人，而是由汽車經銷商按月代為收取貸款，再轉交貸款銀行。這種信貸方式的弊端在個人征信系統上線后逐漸暴露了出來。人民銀行征信管理部門在日常工作中接到了大量客戶異議申請，均反映在信用報告中個人汽車消費貸款項目產生了多期逾期還款記錄，甚至有的至今尚未結清，客戶均表示早已按月將按揭款交給了汽車經銷商，而經銷商沒有按時還給銀行。其中涉及部分汽車經營商已停止經營，個別經銷商被判刑，很難找到對客戶的逾期記錄負責的具體人員。此類型異議的難點在于銀行稱自身無責任，沒有為客戶修改逾期記錄的依據。此類情況的解決辦法是：如果客戶能出具每月按時還款給經銷商的收據，建議他通過經銷商的方式來解決問題，要求法院認定逾期責任在經銷商。業務發生行在有了法院判決后也將有據可依，刪除逾期記錄就比較順利。如果客戶不能證明按時還款給經銷商，一般建議其通過“個人聲明”的方式來處理，即在信用報告中附加上自己的一段話來解釋逾期的緣由。

2.虛假貸款、信用卡，是指在當事人不知情的情況下，冒用當事人的身份辦理的信貸業務。它的存在，會對當事人的信用狀況造成嚴重的威脅。當事人很可能會因為虛假貸款額度過大被銀行以負債過高為由拒貸，也可能被虛假貸款和信用卡產生的逾期記錄影響到生活的方方面面。在實際操作中，多數虛假貸款、信用卡的認定只能依靠業務發生行自身的調查取證。出于一些錯綜復雜的利益糾葛，調查結果往往含糊其詞，或干脆不予承認，這種情況下異議申請人想通過正常的異議處理渠道刪除數據是非常困難的。當地人民銀行征信管理部門只能盡量督促業務發生行解決問題，但若在協商未果的情況下，我們一般建議客戶拿起法律武器來保護自己的合法權益，通過法院的判決來認定貸款和信用卡是否為虛假。如能被法院認定為虛假業務，信用報告中相關記錄的刪除則會順理成章。

總之，個人征信權益保護工作，關系著消費者的切身利益，也關系著征信體系建設的成敗。《征信業管理條例》即將頒布實施，一定會為征信活動中的個人權益保護提供堅實的保障，大大促進征信體系建設的進程，更好地保護消費者的合法權益。

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