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國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第1篇

【關(guān)鍵詞】上市銀行；因子分析

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的步伐加快，中國銀行業(yè)也在經(jīng)歷著飛速的發(fā)展，目前為止已有十六家商業(yè)銀行在上海證券交易所和深圳證券交易所上市，這說明了中國金融業(yè)的快速發(fā)展，中國的銀行業(yè)之間的競爭日益劇烈。

一、實(shí)證分析

（1）研究對象。主要通過對我國已經(jīng)上市的15家上市銀行進(jìn)行在2011年第一季度的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，它們主要有：工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、深發(fā)展A、寧波銀行、北京銀行。（2）提取特征向量和特征值。在一般情況下我們?nèi)√卣髦荡笥谝坏闹鞒煞肿鰹樘崛〗Y(jié)果，通過SPSS計(jì)算的結(jié)果發(fā)瑞，前四個因素的累計(jì)貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到81.124%，可以說明這四個因素已經(jīng)基本上包括了所有評價指標(biāo)所要反映的內(nèi)容。（3）建立因子載荷矩陣并命名公因子。

表1 Component Matrixa

根據(jù)上表可知，第一個因子F1在交易性金融資產(chǎn)、利潤總額、周轉(zhuǎn)率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額、資產(chǎn)凈利率、資產(chǎn)規(guī)模、非利息收入上的系數(shù)相對較大。由以上指標(biāo)可以把F1當(dāng)作銀行的規(guī)模大小和盈利能力因子。第二個因子F2在成本收入比、資產(chǎn)增長率、資產(chǎn)負(fù)債率這三個指標(biāo)上的系數(shù)較高，可以將F2當(dāng)作是表示商業(yè)銀行的經(jīng)營效率高低的因子。第三個因子F3在凈利潤增長率和資本充中率這兩個指標(biāo)的系數(shù)較高，我們可以把F3看作是銀行的資本充足性因子。第四個因子F4在1-不良貸款率、凈資產(chǎn)收益率、撥備覆蓋率和流動性比率這四個指標(biāo)上得有比其它因子更高的得分，我們可以這它看成是一個銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力因子。（4）商業(yè)銀行的單項(xiàng)排名及綜合排名。根據(jù)表3.2提供的四個主成分的特征值我們可以得出四個指標(biāo)的綜合得分運(yùn)用公式：F綜=0.34344*F1+0.16566*F2+0.16344*F3+13.871*F4。下面根據(jù)因子得分給出各個因素下的排名情況和綜合排名情況。

表2 在各因素下的排名及綜合排名情況

二、結(jié)論

根據(jù)因子F1的排名可以說明四大國有銀行規(guī)模及盈利能力是明顯強(qiáng)于其它的商業(yè)銀行，這也是一個常識性的問題。根據(jù)因子F2可以得知，光大銀行、深發(fā)展A、民生銀行、華夏銀行四家銀行的經(jīng)營效率比其它銀行要高。同樣因子F3得分可知建設(shè)銀行、招商銀行、工商銀行、深發(fā)展A四家銀行的資本充足性是強(qiáng)于其它銀行的。因子F4得分可知浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行、招商銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力排在前面。

國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社SWOT分析法：市場戰(zhàn)略

一、用SWOT分析法對銀行業(yè)市場進(jìn)行分析

(一)行業(yè)整體狀況分析

根據(jù)銀行業(yè)現(xiàn)狀，本文將銀行業(yè)分為3大類，國有銀行(建行、中行、農(nóng)行、工行四大國有銀行)、股份制商業(yè)銀行(含外資銀行在內(nèi))與農(nóng)村信用社(含城市信用社及郵政儲蓄銀行)。我們通過通用的SWOT(S代表優(yōu)勢、w代表劣勢、0代表機(jī)會、T代表威脅)來分析3大類的不同情況。

1、國有銀行。(1)優(yōu)勢(S)：有國資背景，資本雄厚：與國有大企業(yè)有著緊密的關(guān)系，在大企業(yè)和大項(xiàng)目上有著強(qiáng)勢的競爭優(yōu)勢；網(wǎng)點(diǎn)眾多；有著強(qiáng)有力的政府資源，企業(yè)及個人的委托代收業(yè)務(wù)和債券業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)有著先天優(yōu)勢。(2)劣勢(w)：相對股份制商業(yè)銀行，內(nèi)部管理機(jī)制不靈活，缺乏競爭意識；縣一級基層機(jī)構(gòu)收縮較多，沒有競爭力；機(jī)構(gòu)層次較多，基層權(quán)限受限，缺乏靈敏度；冗員較多，資產(chǎn)質(zhì)量有待提高。(3)機(jī)會(o)：四大國有銀行全部上市，提高了資本充足率；股份制改造和公司治理改造，引進(jìn)了戰(zhàn)略投資者，吸收了國際金融人才和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。(4)威脅(T)：股份制商業(yè)銀行憑借先進(jìn)的理念和管理手段在個人業(yè)務(wù)尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)上超越了國有銀行：股份制商業(yè)銀行引入了大量的管理人才和關(guān)系人才，與國有企業(yè)及上市公司建立了人脈關(guān)系，同時先進(jìn)的理念和管理手段都增加了它們在上市公司和大型項(xiàng)目上與國有銀行競爭的實(shí)力。

2、股份制商業(yè)銀行。(1)優(yōu)勢(S)：公司產(chǎn)權(quán)清晰，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)：善于學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理手段，科學(xué)技術(shù)運(yùn)用較快，金融產(chǎn)品創(chuàng)新較快：公司層次較少，反應(yīng)靈敏；吸收了大量的關(guān)系人才和管理人才，增強(qiáng)了競爭優(yōu)勢。(2)劣勢(w)：基本只在一級城市，網(wǎng)點(diǎn)較少；相對國有銀行而言?？傎Y產(chǎn)規(guī)模較小，資本金較低。(3)機(jī)會(O)：老百姓觀念的變化，對理財(cái)?shù)闹匾?，對電子化接受度的提高，有效地彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)少的缺點(diǎn)：國有企業(yè)的民營化及民營企業(yè)的快速崛起，對股份制銀行的接受度較高；政府機(jī)構(gòu)及國有企業(yè)的行業(yè)內(nèi)部對銀行業(yè)務(wù)有偏向性的規(guī)定政策減少，降低了國有銀行的壟斷地位。(4)威脅(T)：國有銀行的改造取得了一定的成功，對于國內(nèi)外的先進(jìn)理念和技術(shù)加快了學(xué)習(xí)和運(yùn)用進(jìn)度。加快了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：國有銀行的電子網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)取得很大的成功。

3、農(nóng)村信用社(城市商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行)。(1)優(yōu)勢(S)：機(jī)構(gòu)層次較少。網(wǎng)點(diǎn)較多，基層網(wǎng)點(diǎn)自較大，經(jīng)營靈活；具有本地優(yōu)勢，與客戶關(guān)系緊密，尤其是農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場：由于國有銀行的退出，在農(nóng)村市場農(nóng)村信用社具有壟斷地位：政府給予一定的扶持政策。(2)劣勢(w)：管理理念落后，人員素質(zhì)較差，科技手段落后，電子化水平不高：總資產(chǎn)和自有資本金不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；產(chǎn)品單一，基本以存貸業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足；個人服務(wù)產(chǎn)品較少，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。缺乏核心競爭產(chǎn)品和競爭手段；不良資產(chǎn)的占比較高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力差；除郵政儲蓄銀行外，農(nóng)村信用社與城市商業(yè)銀行異地結(jié)算不通暢。(3)機(jī)會(O)：中小企業(yè)的資金需求較大，而國有銀行涉足較少；農(nóng)村市場的發(fā)展，城中村改造的推動，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起；信用社產(chǎn)權(quán)改革及商業(yè)化的推動，政府機(jī)構(gòu)的參與支持及戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)。(4)威脅(T)：國有銀行有重返縣一級市場的趨勢；國有銀行和股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始推動介入中小企業(yè)市場；信用社體制改革的道路一直不通暢。業(yè)務(wù)多元化阻力較大，受到國家的政策限制較多。

(二)銀行業(yè)競爭者角色分析

市場競爭中一般可分為4種角色：市場領(lǐng)導(dǎo)者、市場挑戰(zhàn)者、市場追隨者和市場補(bǔ)缺者，相應(yīng)可采取的市場營銷戰(zhàn)略也是不相同的。通過以上分析，我們再選取

注：1、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)因素即包括網(wǎng)點(diǎn)的個數(shù)，也包括網(wǎng)點(diǎn)的就近性因素在內(nèi)。2、政府資源主要是指政府背景因素。3、營銷價格主指存貸款價格，中間業(yè)務(wù)的價格的定價靈活度。4、反應(yīng)速度主指基層網(wǎng)點(diǎn)對營銷及貸款審批的處理速度其中的行業(yè)內(nèi)關(guān)鍵因素對這3大類銀行進(jìn)行直觀評價(強(qiáng)、中、弱的評價僅以行業(yè)內(nèi)三類銀行的相對比較而言)。

從表1可以看出，在金融行業(yè)，四大國有商業(yè)銀行資本雄厚，在市場中占有主導(dǎo)地位，處于市場領(lǐng)導(dǎo)者地位：股份制商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行憑借著雄厚的科技實(shí)力和管理水平、創(chuàng)新能力，處于挑戰(zhàn)者和市場追隨者地位，而農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行的各種能力上都處于弱勢，目前只能處于市場補(bǔ)缺者的地位。

(三)銀行業(yè)客戶群體分析

為了找到農(nóng)村信用社的市場戰(zhàn)略，首先需要確定農(nóng)商行以后的市場營銷目標(biāo)客戶群。根據(jù)客戶需求的不同，目前行業(yè)內(nèi)統(tǒng)分為5大類：大中型企業(yè)、事業(yè)單位、中小企業(yè)(含微小企業(yè)和個體工商戶在內(nèi))、城市居民和農(nóng)村居民。不同的客戶由于需求的不同，對銀行要素的關(guān)注度有一定的區(qū)別，不同的銀行需要根據(jù)自己的實(shí)際來選擇與自己相適應(yīng)的客戶群體。從客戶的關(guān)注度因素分析來看：

1、大中型客戶因?yàn)楸旧碣Y本的強(qiáng)勢，對銀行業(yè)的各個方面的要求都非常高。只適合國有大銀行和資金實(shí)力較為雄厚的股份制銀行。

2、事業(yè)單位對結(jié)算要求不高，但是對于服務(wù)態(tài)度關(guān)注，以人脈關(guān)系維護(hù)為主。

3、中小企業(yè)者和農(nóng)村居民因?yàn)槠湓诮鹑谑袌龅娜鮿?，對銀行的要求不高，只對自身密切相關(guān)的因素關(guān)注。如：中小企業(yè)主要需要從銀行獲得融資，因而對銀行的處理速度最為關(guān)注，然后是業(yè)務(wù)品種是否能滿足需要，而農(nóng)村居民因?yàn)檗r(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的稀少，對網(wǎng)點(diǎn)的就近性是最關(guān)注因

注：以上各項(xiàng)因素的解釋同表1；高、中、低是以客戶對銀行各要素的關(guān)注度相對評價素，然后才是對網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算功能和服務(wù)態(tài)度的關(guān)注，對其他因素一般不太重視。

4、城市居民由于可供選擇的銀行較多。對銀行的就近方便性、結(jié)算和服務(wù)要求都較高。

二、農(nóng)村信用社的市場戰(zhàn)略定位

農(nóng)村信用社在金融行業(yè)中暫時處于弱勢地位，除了目前在農(nóng)村和二級地市因?yàn)閲艺叩囊龑?dǎo)而導(dǎo)致的國有銀行的戰(zhàn)線收縮而占有的地域優(yōu)勢外，尚不具備任何實(shí)質(zhì)上的競爭優(yōu)勢。因而，信用社的營銷戰(zhàn)略應(yīng)該循序漸近地實(shí)行SWOT法中的ST策略(主動進(jìn)攻策略)和WO策略(扭轉(zhuǎn)型策略)：

首先，發(fā)揮優(yōu)勢，搶占金融行業(yè)內(nèi)的弱勢客戶群體。利用國家加大對“三農(nóng)”投

入的大好時機(jī)，依托“三農(nóng)”為根本發(fā)展壯大。搶占好有利地位，做好“三農(nóng)”的本土銀行，以回避國有銀行的網(wǎng)點(diǎn)回歸農(nóng)村市場帶來的不利影響：利用本土優(yōu)勢和自身經(jīng)營的靈活性，加大對中小企業(yè)的投入，成為中小企業(yè)發(fā)展的“中堅(jiān)”支持力量，在國有銀行與股份制銀行還沒有大規(guī)模進(jìn)入中小企業(yè)市場前，搶占部分市場。

其次，利用農(nóng)村信用社改革的機(jī)會，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和先進(jìn)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，縮小與其他銀行在業(yè)務(wù)和管理上的差距，擴(kuò)大城區(qū)企事業(yè)和居民的市場。

三、農(nóng)村信用社可實(shí)施的發(fā)展策略

(一)堅(jiān)持準(zhǔn)確的市場定位

農(nóng)村信用社應(yīng)該堅(jiān)持“立足城鄉(xiāng)、立足地方，服務(wù)‘三農(nóng)’(農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè))和‘三市’(市政、市企和市民)，服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)百姓”的市場定位。要繼續(xù)保持在農(nóng)村市場和“城中村”的市場優(yōu)勢地位，發(fā)展在城區(qū)的地方特色服務(wù)功能：加強(qiáng)團(tuán)結(jié)與地方政府機(jī)構(gòu)的關(guān)系，在地方機(jī)構(gòu)的支持下適當(dāng)?shù)亟槿氡镜氐囊恍┲匾c(diǎn)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目開發(fā)；要定位于城鄉(xiāng)中小企業(yè)與城鄉(xiāng)居民，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高功能。按照自身的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢和客戶需求。進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，建立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心。靈活機(jī)動為手段”的競爭優(yōu)勢。

(二)加快實(shí)施產(chǎn)權(quán)改革步伐

要加快信用社的改革步伐，積極進(jìn)行商業(yè)化產(chǎn)權(quán)改革，建立現(xiàn)代化的公司管理制度，消減體制的“枷鎖”，促進(jìn)農(nóng)村信用社管理規(guī)范化，同時擴(kuò)大農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。如將農(nóng)村信用社的銀行地位合法化，大大有利于農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展：同時，在實(shí)施產(chǎn)權(quán)改革的同時。可以實(shí)行“走出去，引進(jìn)來”的戰(zhàn)略，引進(jìn)先進(jìn)銀行的投資和管理經(jīng)驗(yàn)，來提高內(nèi)部管理水平。

(三)實(shí)施營銷手段更新

1、信用社要實(shí)施品牌營銷戰(zhàn)略。尤其是對于改組為農(nóng)村商業(yè)銀行的信用社來說，要考慮實(shí)施完善的CIS策略，加強(qiáng)形象和品牌宣傳，提高社會知名度，傳達(dá)給客戶準(zhǔn)確的市場定位和品牌產(chǎn)品，做到讓客戶認(rèn)識信用社，接觸信用社再到扎根信用社，培養(yǎng)顧客的忠誠度。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行和電話銀行的發(fā)展。改變了傳統(tǒng)銀行的依靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式，將逐步削弱信用社網(wǎng)點(diǎn)多的競爭優(yōu)勢，因而信用社要提前做好應(yīng)對。在對公業(yè)務(wù)上。應(yīng)積極發(fā)展先進(jìn)的統(tǒng)一網(wǎng)上企業(yè)銀行平臺和電話銀行；在零售業(yè)務(wù)上，應(yīng)著力于發(fā)展個人網(wǎng)上銀行平臺、電話銀行、店內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)、離行式自助銀行和私人理財(cái)工作中心。并將這些業(yè)務(wù)渠道建成具有銷售功能新的利潤中心。

3、以支行為單位建立產(chǎn)品“專營行”，打造品牌產(chǎn)品和品牌銀行。

4、要根據(jù)客戶的貸款品種、擔(dān)保檔次、貢獻(xiàn)度、信譽(yù)度指標(biāo)綜合測算利率浮動幅度，確定貸款利率，實(shí)施一戶一價、一筆一價”的內(nèi)部貸款計(jì)價機(jī)制，要著手在內(nèi)部建立信用積分評分模型，對企業(yè)和個人貸款進(jìn)行考核評分，用于貸款定價和貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，同時也作為一種營銷的杠桿手段。

5、與國家政策銀行、郵政銀行及股份制商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，進(jìn)行資源互補(bǔ)。

(四)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新

各地的信用社要充分利用自己的本地優(yōu)勢。按照自身的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢和客戶需求，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加快現(xiàn)有的產(chǎn)品改造、整合、包裝，創(chuàng)新存款、貸款、結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)新品種。通過抵押貸款、質(zhì)押貸款、循環(huán)貸款、物流貿(mào)易貸款、銀團(tuán)貸款、信用評級授信貸款等一系列新的金融產(chǎn)品推出，適應(yīng)中小客戶的金融產(chǎn)品個性化需求。通過加快農(nóng)戶聯(lián)保、小額農(nóng)戶信用貸款、“企業(yè)+農(nóng)戶”整體聯(lián)保及授信貸款、農(nóng)村房產(chǎn)及土地抵押貸款等業(yè)務(wù)的開發(fā)滿足農(nóng)村及農(nóng)戶的發(fā)展需求，通過加快發(fā)展個人結(jié)算、個人理財(cái)、個人消費(fèi)貸款、各種代收代付業(yè)務(wù)和個人信用卡等業(yè)務(wù)品種來滿足城鄉(xiāng)居民的需求。

2、服務(wù)創(chuàng)新。開辦匯兌、資金拆借、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、代保管、銀行卡、外匯、信用證等業(yè)務(wù)，提供咨詢、保險(xiǎn)、產(chǎn)銷信息等方面的綜合服務(wù)。不僅在傳統(tǒng)的結(jié)算、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)、代扣稅款、工資等代收代付以及信用卡等產(chǎn)品上，而且在咨詢服務(wù)類、投資融資類等高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面能夠有所突破。

3、技術(shù)創(chuàng)新。通過網(wǎng)上銀行、電話銀行系統(tǒng)、短信平臺系統(tǒng)、大(小)額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)等業(yè)務(wù)的上線和推廣，增強(qiáng)綜合競爭力。尤其需要加大電子設(shè)備的投入，提升現(xiàn)有的支付結(jié)算系統(tǒng)的功能，提高人民銀行大支付系統(tǒng)、各省信用社之間的點(diǎn)對點(diǎn)實(shí)時到賬系統(tǒng)、省內(nèi)的通存通兌系統(tǒng)的覆蓋范圍，降低結(jié)算“短板”對業(yè)務(wù)發(fā)展的遏制。

(五)實(shí)施管理創(chuàng)新

1、加快電子化管理和業(yè)務(wù)技術(shù)平臺的開發(fā)。信用社由于網(wǎng)點(diǎn)眾多且分散，人員眾多，信息傳遞路線較長的問題較為突出，容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理“真空”，因此，更要充分借鑒其他商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立各種電子系統(tǒng)，實(shí)施電子實(shí)時在線監(jiān)測和在線管理，建立公共業(yè)務(wù)平臺，在線實(shí)時解決基層實(shí)際問題。

2、用先進(jìn)的管理思想和管理方法，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全程式、標(biāo)準(zhǔn)化管理。使銀行管理實(shí)現(xiàn)由事后反映向事前控制轉(zhuǎn)變，并完善內(nèi)部管理。實(shí)行全面成本管理，增強(qiáng)決策的科學(xué)性。

3、重組業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營效率。要充分借助于現(xiàn)代化信息技術(shù)的力量，重新思考和設(shè)計(jì)銀行的業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程和團(tuán)隊(duì)組織，要在提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的同時，提高基層業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性。信用社可以借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，將組織結(jié)構(gòu)借助電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造大總行小分行的布局，建立總行中心輻射、業(yè)務(wù)部門前后臺分離的組織模式，進(jìn)一步使基層分支機(jī)構(gòu)的職能簡單化，強(qiáng)化基層的營銷功能，總行對分支機(jī)構(gòu)要適當(dāng)授權(quán)，保持基層經(jīng)營的靈活性，但是總行要通過加強(qiáng)制度控制、程序控制和稽查工作來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作。信用社還可以借鑒其他銀行經(jīng)驗(yàn)。建立風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略意識，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理口徑，建立一個獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，專門負(fù)責(zé)全轄內(nèi)的信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。

國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第3篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;效率;市場結(jié)構(gòu);企業(yè)組織結(jié)構(gòu)

中圖分類號:F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-1428(2006)10-0018-03

一､商業(yè)銀行效率的基本概念

銀行效率是指銀行在業(yè)務(wù)活動中投入與產(chǎn)出或成本與收益之間的對比關(guān)系｡從本質(zhì)上講,銀行效率是銀行對其資源的有效配置,是銀行的市場競爭能力､投入產(chǎn)出能力和可持續(xù)發(fā)展能力的綜合反映｡

銀行效率與銀行效益既緊密關(guān)聯(lián),又有所區(qū)別｡銀行效益是指銀行的資產(chǎn)和服務(wù)所帶來的收益率;而銀行效率是指銀行在追求效益的同時,還要兼顧其可持續(xù)發(fā)展的能力,還要追求安全性和流動性,這就要求銀行講究運(yùn)作效率｡而且,有效益的金融交易未必有效率｡可見,銀行效益包含在銀行效率的內(nèi)涵之中,商業(yè)銀行經(jīng)營活動的核心是效率,而基礎(chǔ)是效益｡

二､中國商業(yè)銀行效率的實(shí)證分析

本文實(shí)證分析運(yùn)用了DEA(數(shù)據(jù)包絡(luò)法)評價模型,采用中介法選擇投入､產(chǎn)出變量｡其中投入變量為營業(yè)費(fèi)用､利息支出和員工人數(shù);產(chǎn)出變量為利息收入､非利息收入和不良貸款率｡由于不良貸款率不能直接用來作為產(chǎn)出指標(biāo),本文對不良貸款率指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整后作為產(chǎn)出項(xiàng)之一｡

以下選擇2000―2004年4家國有銀行和10家全國性股份制銀行作為研究的樣本雖然建行與中行相繼完成股份制改造并已上市融資,但為分析方便,本文仍將工､農(nóng)､中､建四家銀行稱為國有商業(yè)銀行｡｡選擇營業(yè)費(fèi)用､利息支出､正式員工作為投入指標(biāo);非利息收入､利息收入､不良的相對績效值作為產(chǎn)出指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于2001―2005《金融統(tǒng)計(jì)年鑒》｡｡運(yùn)用DEAP2.1為分析軟件,對上述樣本進(jìn)行效率評價｡

從總體情況看,我國商業(yè)銀行的綜合效率在逐年改善,效率平均值由0.908上升到0.954(見上圖)｡隨著金融對外開放程度的不斷擴(kuò)大,競爭的日益加劇,商業(yè)銀行效率處于不斷提升過程中｡

從國有銀行和股份制銀行的比較看,股份制銀行5年的平均效率值為0.936,高于四家國有銀行的0.901,而且除2002年外,股份制銀行的年平均效率也要高于國有銀行｡不過隨著國有銀行改革的不斷深入,這種差異在逐步縮小｡2000年國有銀行與股份制銀行的效率值差異為0.11,到2004年縮小為0.076,其中2002年隨著工行､中行､建行改革成效的不斷顯現(xiàn),國有銀行平均效率值超過了股份制銀行｡

三､中國商業(yè)銀行效率的影響因素

影響銀行效率的因素主要有兩個方面:一是外部影響因素,即銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)｡二是內(nèi)部影響因素,即商業(yè)銀行自身的組織結(jié)構(gòu)｡

(一)市場結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率影響的分析

1.“結(jié)構(gòu)―行為―績效”分析框架｡產(chǎn)業(yè)組織理論的奠基人貝恩1959年在其《產(chǎn)業(yè)組織》一書中提出,市場結(jié)構(gòu)､市場行為和市場績效三者之間的關(guān)系是:市場結(jié)構(gòu)決定市場行為,市場行為決定市場績效,其中市場結(jié)構(gòu)是最重要的因素｡同時SCP理論認(rèn)為,市場的壟斷程度與競爭效率是負(fù)相關(guān)的｡

2.中國銀行業(yè)壟斷與效率實(shí)證分析｡對銀行業(yè)市場壟斷程度的研究主要測定CR4指數(shù)值,即測定中國銀行業(yè)前4家最大的國有商業(yè)銀行在相應(yīng)測定項(xiàng)目中所占的市場份額｡

2000-2004年中國商業(yè)銀行集中度CR4指標(biāo)

從上表可以看出,自2000-2004年中國銀行業(yè)的總資產(chǎn)､資本(所有者權(quán)益)､存款資產(chǎn)､貸款､員工數(shù)目等五項(xiàng)指標(biāo)CR4的平均值都在0.8左右,因此可以初步判定中國銀行業(yè)市場是一個高度集中的市場｡而從凈利潤集中度與其他五項(xiàng)指標(biāo)的集中度CR4變動看,2004年總資產(chǎn)等五項(xiàng)指標(biāo)集中度均比2000年有所下降,而凈利潤集中度則得到極大的提升,并且2004年以前的利潤集中度明顯弱于市場集中度,因此可以認(rèn)為四大國有銀行存在高度壟斷但績效差的現(xiàn)實(shí);隨著商業(yè)銀行改革的推進(jìn),國有銀行的市場集中度下降而利潤集中度開始提高｡

3.壟斷市場結(jié)構(gòu)導(dǎo)致低效率的原因｡根據(jù)SCP理論,居于市場壟斷地位的國有商業(yè)銀行,正是其行為特征促成了自身效率的相對低下｡Hick(1935)的“安定生活”假說(quiet-life hypothesis)認(rèn)為:在集中度較高的市場中,由于競爭程度較小,擁有較大市場份額的廠商沒有動力去實(shí)現(xiàn)成本最小化,從而造成效率下降及成本上升｡由于歷史的原因,我國四大國有銀行在市場中處于絕對壟斷地位,市場競爭壓力相對較小;另一方面,在央行對存貸款利率管制的情況下,銀行提高服務(wù)質(zhì)量實(shí)際上是在價格不變的情況下使顧客享受更好的服務(wù),這部分提高服務(wù)質(zhì)量所花費(fèi)的成本要從銀行利潤中支出,顯然銀行缺乏提高服務(wù)質(zhì)量和效率的積極性,結(jié)果導(dǎo)致銀行低效率的產(chǎn)生｡

(二)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率的影響

在既定的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)下,商業(yè)銀行自身的組織體系是否科學(xué)合理對銀行效率的改善起著非常重要的作用｡

1.新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的企業(yè)理論認(rèn)為,企業(yè)存在著最優(yōu)規(guī)模邊界｡同時該理論認(rèn)為,企業(yè)規(guī)模不能無限擴(kuò)張｡隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大,管理幅度逐漸加大,員工監(jiān)督的成本也越來越大,當(dāng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的邊際收益等于擴(kuò)大規(guī)模產(chǎn)生的邊際成本時,企業(yè)規(guī)模達(dá)到最優(yōu)｡

2.商業(yè)銀行組織規(guī)模與效率的實(shí)證分析｡下面,以商業(yè)銀行綜合效率(EE)作為銀行效率指標(biāo),以組織機(jī)構(gòu)數(shù)目(ORG)､銀行人員數(shù)(PERSON)作為解釋變量,增加總資產(chǎn)的自然對數(shù)(LNASSET)作為控制變量,考察商業(yè)銀行效率和組織規(guī)模的相關(guān)性｡

回歸模型如下所示:

EE=a+bORG+cPERSON+dLNASSET+ε

利用2000―2004年15家商業(yè)銀行數(shù)據(jù),通過SPSS.11得到回歸結(jié)果如下表｡可以看出,在控制了總資產(chǎn)規(guī)模后,商業(yè)銀行效率與銀行人員數(shù)存在顯著的負(fù)相關(guān),這表明中國商業(yè)銀行的人員對銀行績效產(chǎn)生負(fù)面影響,過多的人員降低了銀行的效率｡

商業(yè)銀行綜合效率與組織規(guī)?；貧w結(jié)果

注:***表示在1%顯著性水平下顯著

另外,相關(guān)性實(shí)證結(jié)果表明,銀行規(guī)模效率(SE)與銀行規(guī)模存在顯著負(fù)相關(guān)性,這說明中國商業(yè)銀行確實(shí)存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)和低效率現(xiàn)象,隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)張,銀行效率并沒有得到提高｡

3.商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致低效率的原因｡四大國有銀行建立伊始即按行政區(qū)劃進(jìn)行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置,形成“三級管理,一級經(jīng)營”組織結(jié)構(gòu),使委托鏈條過長｡同時,改革初期的國有銀行主要通過機(jī)構(gòu)和人員的迅速擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展,但由于缺乏成本約束,機(jī)構(gòu)､員工數(shù)都大大超過了規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)邊界｡

四､中國商業(yè)銀行效率提升的戰(zhàn)略路徑

(一)優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),推進(jìn)國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革

1.建立完善法人資產(chǎn)制度｡使股份公司的法人所有權(quán)不依賴于股東而獨(dú)立存在,并由法人獨(dú)立占有､支配､處分和收益,法人成為公司自負(fù)盈虧的主體｡確保法人產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立性,商業(yè)銀行才能真正成為市場中的獨(dú)立經(jīng)營主體｡

2.推動產(chǎn)權(quán)的有效流動｡通過股份制改造和上市融資,使股東所擁有的股權(quán)能夠自由轉(zhuǎn)讓和流通,可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)的多元化｡這樣既可以引入實(shí)力雄厚的投資者,增強(qiáng)商業(yè)銀行自身實(shí)力,又可以避免股東干預(yù)企業(yè)日常經(jīng)營管理,保障公司法人產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立性｡

3.構(gòu)建有效的公司治理結(jié)構(gòu)｡明確董事會､高管層和監(jiān)事會的職責(zé),董事會負(fù)責(zé)制定經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略,統(tǒng)一財(cái)務(wù)､人事等重要決策權(quán),對高管層實(shí)施目標(biāo)管理｡高管層嚴(yán)格執(zhí)行董事會制定的戰(zhàn)略方針,抓好具體管理,提升經(jīng)營績效,向董事會和股東負(fù)責(zé)｡監(jiān)事會遵循獨(dú)立､客觀､公正的原則行使監(jiān)督權(quán)｡董事會､高管層､監(jiān)事會各行其職,互相制約又相互協(xié)調(diào),形成科學(xué)高效的決策､執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制｡

(二)優(yōu)化市場結(jié)構(gòu),構(gòu)建多層次､競爭性的銀行體系

1.構(gòu)建多層次的商業(yè)銀行體系,細(xì)分市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略｡國有商業(yè)銀行應(yīng)在股份制改造的基礎(chǔ)上,提高機(jī)構(gòu)與人員的分布效率,加大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資源配置力度,提供差異化金融服務(wù)｡其他全國性股份制銀行應(yīng)全面提高市場競爭力,繼續(xù)發(fā)揮效率優(yōu)勢,在資本剛性約束的新環(huán)境下,改變注重規(guī)模擴(kuò)張的傳統(tǒng)發(fā)展模式,根據(jù)自身不同特點(diǎn),各有側(cè)重地推行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型｡城市商業(yè)銀行應(yīng)利用信息優(yōu)勢,主要定位于向本地區(qū)中小型客戶提供金融服務(wù),部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),還可以拓展業(yè)務(wù)空間,發(fā)展為區(qū)域性商業(yè)銀行｡

2.推進(jìn)銀行間市場并購,優(yōu)化市場資源配置｡重組并購應(yīng)按照市場規(guī)則自愿､自主進(jìn)行,摒棄行政色彩濃厚的“拉郎配”式聯(lián)姻｡同時,可以適當(dāng)引進(jìn)外資,促進(jìn)國際先進(jìn)商業(yè)銀行與我國銀行的合作,提升銀行經(jīng)營績效和管理水平｡政府主要職責(zé)是為重組并購提供良好的法律環(huán)境和可靠的制度保障｡

3.完善商業(yè)銀行退出機(jī)制｡退出應(yīng)盡可能按照市場化原則處理,引入市場手段,確立市場激勵機(jī)制與國家按規(guī)則干預(yù)的原則｡目前應(yīng)盡快制定法律框架,明確退出方式的選擇,完善市場退出后的存款保險(xiǎn)制度等保障體系建設(shè)｡

(三)推進(jìn)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)完善

1.以客戶為中心再造業(yè)務(wù)流程｡將分散在各個部門的業(yè)務(wù)職能按照有利于客戶價值創(chuàng)造的原則進(jìn)行重組,再造科學(xué)制約､運(yùn)作高效的業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)市場調(diào)查､產(chǎn)品開發(fā)､營銷服務(wù)､技術(shù)支持諸環(huán)節(jié)緊密銜接､有機(jī)結(jié)合和一體化運(yùn)作｡

2.以流程為依據(jù)調(diào)整組織機(jī)構(gòu)｡把前臺定位于綜合化的營銷機(jī)構(gòu),為客戶提供全方位的服務(wù);要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制和垂直管理,探索成立獨(dú)立于各分行的區(qū)域?qū)徟行?對于會計(jì)業(yè)務(wù)處理等要實(shí)行集中式管理模式,提高集約化水平,最終實(shí)現(xiàn)“前臺大市場､大營銷,嚴(yán)管理､控風(fēng)險(xiǎn),后臺專業(yè)化､集中化”的新型組織模式｡

3.加大分支機(jī)構(gòu)管理模式和布局的調(diào)整｡國有商業(yè)銀行要推行扁平化管理,改變多級管理､低層次經(jīng)營的問題｡股份制商業(yè)銀行定位為國內(nèi)銀行業(yè)中的重要一極,資本金充足､競爭實(shí)力稍強(qiáng)的要擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)規(guī)模,資本金相對薄弱､區(qū)域性特點(diǎn)明顯的要通過各種渠道充實(shí)資本金,沿著大中城市及區(qū)域經(jīng)濟(jì)梯度順次擴(kuò)展｡

4.加大人力資源的調(diào)整力度｡

參考文獻(xiàn):

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國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第4篇

一、建立民營銀行的必要性和重要性

銀行作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的重要主體，是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分也是市場經(jīng)濟(jì)的活力和動力來源。在我國，銀行由中國人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場經(jīng)濟(jì)的改革，原本設(shè)計(jì)上為國有企業(yè)準(zhǔn)備的國有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營經(jīng)濟(jì)占我國經(jīng)濟(jì)比重的逐年增加，而國有銀行對其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時民營銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個時代的產(chǎn)物。

什么是民營銀行？筆者認(rèn)為民營銀行也就是私營銀行，是指由民營資本控制的，以追求利潤的最大化為目標(biāo)的采用市場化運(yùn)作的銀行。民營銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來自民間而非國有，在日常運(yùn)作上最大限度地不受國家的控制，而實(shí)行市場化運(yùn)作，以靈活的自主性和私營性為其最主要的特征。

（一）建立民營銀行的必要性

首先，民營銀行可以彌補(bǔ)和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國實(shí)際上因國有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢的地位占據(jù)了整個銀行市場的絕對多數(shù)份額。隨著市場經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，私營經(jīng)濟(jì)在國民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營銀行的發(fā)展必將使我國金融體系對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。

其次，將民營銀行引入我國金融制度可以有利于各類銀行的競爭和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場，這也是民營銀行未來的巨大的市場。引入民營銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進(jìn)了金融業(yè)更好更快的競爭發(fā)展，同時加快促進(jìn)金融業(yè)的體制改革。

第三，現(xiàn)實(shí)狀況也使得建立民營銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長期存在必然是有它一定現(xiàn)實(shí)原因的，但地下“錢莊”是我國明令禁止的，雖然暫時起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來的嚴(yán)重社會后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它所帶來的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營銀行的雛形。

（二）建立民營銀行的重要性

民營銀行在職能上的優(yōu)勢是國有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營企業(yè)甚至是個人提供貸款服務(wù)。使得民營企業(yè)得到更好的發(fā)展同時也使得民營銀行自身在銀行業(yè)更具有競爭力。在銀行的功能上民營銀行填補(bǔ)了國有銀行的空白點(diǎn)，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級，這樣在地域上可以說覆蓋性更為廣泛。而在這類地區(qū)往往很少有國有銀行，也可以說是一項(xiàng)便民利民的措施。

隨著我國加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營銀行有著其自身的優(yōu)點(diǎn)如：市場靈活性、自主性和私營性等特點(diǎn)，即可以自主根據(jù)市場情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競爭。中國改革開放最成功的經(jīng)驗(yàn)就是在國有經(jīng)濟(jì)之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，筆者相信將這一經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國金融業(yè)企業(yè)非國有即外資的尷尬局面，做到對外開放與對內(nèi)開放并重 。

二、民營銀行設(shè)立的困境分析

我國民營銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實(shí)力和能力與之相競爭。而現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)，也需要更多不同成分的資本的加入。

目前，民營銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國并沒有專門的法律對其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對民營銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對其進(jìn)行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

（一）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境

銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險(xiǎn)性、指標(biāo)性、效益依賴性、高負(fù)債營業(yè)性以及明顯的社會性和公共性的特點(diǎn)，所以為了使其能夠長久的經(jīng)營，對其實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對民營銀行負(fù)責(zé)也是對公眾安全的重要保障。

第一，對民營銀行準(zhǔn)入門檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對民營銀行設(shè)定的注冊資本過低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不均衡。如果對注冊資本設(shè)定過低，就會使得一些不具備競爭能力的民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，從而增加對公眾的不安全性。反之如果對注冊資本設(shè)定的過高，又會在很大程度上限制市場競爭，從而不能起到建立民營銀行對銀行業(yè)的積極作用。

第二，對民營銀行發(fā)起人經(jīng)營能力的考察。民營銀行有其自身的私營性和資本的私有性，并且我國民營企業(yè)對聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見，這就要求我們的民營銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識和經(jīng)營能力，并對其高層的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進(jìn)入，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，造成不良后果。

（二）退出機(jī)制監(jiān)管的困境

在市場競爭中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個良好的退出機(jī)制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會安定。對此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機(jī)制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個機(jī)構(gòu)都沒有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢對其進(jìn)行重組等，使其穩(wěn)著陸。對于此時的民營銀行制定的退出機(jī)制一定要遵循兩個原則，即一是維護(hù)社會穩(wěn)定，避免金融機(jī)構(gòu)的市場退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是最大限度地降低處置成本，也就是說以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置就有了兩個途徑：一是市場處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動并購；二是通過強(qiáng)力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險(xiǎn)化解。

三、民營銀行的立法建議

由于民營銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業(yè)銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規(guī)定和制度的，所以沒有必要再專門制定一部《民營銀行法》。筆者認(rèn)為可以在《商業(yè)銀行法》中加入對規(guī)范民營銀行的規(guī)定，對二者有區(qū)別的對待，這樣可以改《商業(yè)銀行法》為《銀行法》，在制定“民營銀行”的規(guī)定時可以參考《巴塞爾協(xié)議》等相關(guān)法律法規(guī)。

國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第5篇

一、中小商業(yè)銀行市場定位存在的缺陷

1.市場定位不明晰。中小商業(yè)銀行同四大國有銀行的市場定位戰(zhàn)略趨同。在激烈的市場競爭中，許多中小商業(yè)銀行沒有對所處的金融環(huán)境和自身實(shí)力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)、準(zhǔn)確的分析，更沒有嚴(yán)密的市場細(xì)分，不是充分發(fā)揮自身機(jī)制優(yōu)勢，集中資源實(shí)施有競爭優(yōu)勢的特色定位戰(zhàn)略，而是在區(qū)域定位、客戶定位、產(chǎn)品定位等各方面偏離自己的經(jīng)營方向。

2.同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。所謂同質(zhì)，是指商業(yè)銀行為客戶和市場提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)在質(zhì)地上差異很小或者沒有差異。特別是中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)目前的主要集中在存貸領(lǐng)域，新興業(yè)務(wù)比重較小。

所謂同構(gòu)，是指商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式基本相同，都是以行政區(qū)域劃分；中小商業(yè)銀行雖然是以經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的，但是機(jī)構(gòu)布局和國有銀行沒有形成互補(bǔ)效應(yīng)，而是低水平的重復(fù)建設(shè)。

3.缺乏總體戰(zhàn)略規(guī)劃。各個商業(yè)銀行已經(jīng)引入了市場營銷手段，人員的培訓(xùn)中也是非常注重營銷手段的培訓(xùn)，但是僅僅停留在運(yùn)用廣告、宣傳、贈品等一些硬件措施上，而且銀行自身沒有長遠(yuǎn)的對市場定位提升到戰(zhàn)略高度，因此營銷也就達(dá)不到他長期的穩(wěn)定的目標(biāo)。

二、 中小商業(yè)銀行的市場定位分析

1.SWOT分析。SWOT分別是Strength（優(yōu)勢）、Weakness（劣勢）、Opportunity（機(jī)遇）、Threat（威脅）的英語縮寫。按照SWOT方法，可以對所在地區(qū)的中小商業(yè)銀行作出全面分析，從而為充分發(fā)揮中小商業(yè)銀行以地緣優(yōu)勢和快速決策能力為代表的核心資源能力，揚(yáng)長避短。

(1)相對國有銀行的競爭優(yōu)勢。區(qū)域地理優(yōu)勢:中小商業(yè)銀行作為區(qū)域性銀行，對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)經(jīng)過長期的合作，較全面和準(zhǔn)確地把握它們的經(jīng)營狀況和成長前景，廣泛了解到企業(yè)的各項(xiàng)信息。

客戶資源優(yōu)勢。截至2005年底，中小企業(yè)的產(chǎn)值、利稅和出口額分別占到全國的54%、47%、61%，解決了85%的城鎮(zhèn)就業(yè)問題。中小企業(yè)的迅速發(fā)展也產(chǎn)生了對金融服務(wù)方面的巨大需求。中小企業(yè)仍然處于融資難的境況中，中小商業(yè)銀行的資源處于絕對優(yōu)勢。

(2)相對國有銀行的競爭劣勢。規(guī)模差異:中小銀行在規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和覆蓋范圍上是無法同國有商業(yè)銀行比擬的，而且也無法趕上。大銀行具有大范圍的經(jīng)營，能夠在時間、地點(diǎn)、空間上滿足客戶的需求，而中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、資金回轉(zhuǎn)慢，極大地影響著業(yè)務(wù)的開展，從而也使其處于明顯劣勢。

(3)相對國有銀行的競爭機(jī)遇。宏觀方面:在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動、國有經(jīng)濟(jì)重組、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展使銀行客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生著重大的變化，而且都成為了銀行業(yè)務(wù)增長和創(chuàng)新的機(jī)會。微觀方面。由于地緣性優(yōu)勢，中小銀行較之大銀行更貼近社區(qū)和中小企業(yè)。中小商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。

(4)面臨著的威脅。①隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，在政策的扶持下，國有銀行加快了改革轉(zhuǎn)型步伐，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)改善都在不停的改進(jìn)中，這使得處于劣勢的中小商業(yè)銀行舉步維艱。②2006年金融市場開放，金融服務(wù)貿(mào)易壁壘消除，技術(shù)先進(jìn)、裝備精良的外資銀行成為了極大的威脅。

2.中小商業(yè)銀行的定位戰(zhàn)略分析。商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長避短，選擇、確定客戶一產(chǎn)品一競爭地(C―A―P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。由于商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略是銀行用來與競爭對手抗衡、吸引消費(fèi)者以及充分有效利用資源的大方針、大原則，因而它是商業(yè)銀行最基本和最重要的戰(zhàn)略。

按金融機(jī)構(gòu)總體競爭框架的異同來劃分，金融機(jī)構(gòu)的市場定位戰(zhàn)略有兩類：跟隨型市場定位戰(zhàn)略和差異型市場定位戰(zhàn)略。跟隨型市場定位戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時期內(nèi)，選擇并不斷努力維護(hù)一種與其競爭對手相同或相似的競爭框架體系。金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競爭地確定上，顯示出強(qiáng)烈的與競爭對手相同或相似的現(xiàn)象。差異型市場定位戰(zhàn)略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時期內(nèi)遵循并維護(hù)與其競爭對手相異的競爭框架體系。

我國中小商業(yè)銀行宜選擇差異型的定位戰(zhàn)略。這種市場定位戰(zhàn)略應(yīng)具備以下特點(diǎn)：支撐差異型市場定位戰(zhàn)略的核心業(yè)務(wù)必須多元化。從我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢看，市場競爭的日趨激烈，將促使中小商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢才能爭取競爭的主動性。面對金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術(shù)進(jìn)步所帶來的任何市場定位機(jī)會和新核心業(yè)務(wù)培植的可能。根據(jù)C―A―P模型，商業(yè)銀行在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行市場細(xì)分，同時結(jié)合各行自身的優(yōu)勢和特點(diǎn)，尋求“人無我有、人有我新、人新我特”的市場定位戰(zhàn)略。

三、 浙江地區(qū)差異型市場定位戰(zhàn)略的運(yùn)用

目前浙江地區(qū)的中小商業(yè)銀行應(yīng)該側(cè)重于為中小企業(yè)、社區(qū)金融、工薪階層消費(fèi)者等群體服務(wù)，需要做到“同中求異”，在較小的目標(biāo)市場上占有較大的份額，選擇一個或者多個為眾多客戶重視的特性，并以此為中心來開展業(yè)務(wù)，在市場上獨(dú)樹一幟，推出客戶喜歡的金融產(chǎn)品，這就是差異型戰(zhàn)略的宗旨。差異型戰(zhàn)略的具體實(shí)施包括以下幾個方面:

1.顧客定位――中小企業(yè)、工薪階層消費(fèi)者為主要服務(wù)對象。浙江，作為一個以中小企業(yè)為主的省份，中小企業(yè)貸款難問題相對突出。據(jù)浙江省工商局統(tǒng)計(jì)，截至2005年上半年，該省中小企業(yè)已達(dá)108萬家，占全省工業(yè)企業(yè)的99%以上。而在這100多萬家中小企業(yè)中約有70%以上的企業(yè)存在著融資難，其中又以中小民營企業(yè)居多。解決中小企業(yè)發(fā)展的“金融瓶頸”問題的呼聲已經(jīng)持續(xù)一年多了，2005年2月起，浙商銀行、中國工商銀行、國家開發(fā)銀行等3家銀行被中國銀監(jiān)會確定位中小企業(yè)貸款試點(diǎn)銀行，但是需求還是大于供給。

2.產(chǎn)品、服務(wù)組合定位――金融產(chǎn)品+金融服務(wù)。中小商業(yè)銀行應(yīng)從顧客的需求出發(fā)，圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和不同產(chǎn)品間的交叉補(bǔ)充，重點(diǎn)開發(fā)金融產(chǎn)品的附加價值，大力發(fā)展非信用、非融資性的中間業(yè)務(wù)。在維護(hù)企業(yè)客戶群體方面，可以考慮調(diào)整小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的基本思路。小企業(yè)貸款的主要依據(jù)是軟信息，是“不能按標(biāo)準(zhǔn)化辦法收集和處理的信息”。因此，軟信息決定了小銀行的相對比較優(yōu)勢在于小企業(yè)貸款。對小企業(yè)授信可實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營管理，建立相對獨(dú)立的小企業(yè)授信管理體系，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)小企業(yè)“授信流程標(biāo)準(zhǔn)化、授信產(chǎn)品系列化、授信人員專業(yè)化、考核機(jī)制特色化”。 可設(shè)立專門的小企業(yè)信貸部，對中小企業(yè)進(jìn)行廣泛而充分的調(diào)查研究，制定出相應(yīng)的小企業(yè)貸款制度，編寫相關(guān)的培訓(xùn)教材，在簡化手續(xù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、定價政策和業(yè)績考核等方面進(jìn)行積極的探索。

3.企業(yè)文化定位+品牌。企業(yè)文化就是企業(yè)解決如何在外部生存以及內(nèi)部如何共同生活的一套哲學(xué)，是以企業(yè)家群體價值取向?yàn)楹诵牡钠髽I(yè)共同價值觀，企業(yè)文化的靈魂，也是與其他企業(yè)的本質(zhì)區(qū)別。由于銀行服務(wù)具有無行性和可模仿性，銀行服務(wù)差異化的創(chuàng)新，競爭對手可以模仿，而銀行以高質(zhì)量服務(wù)是建立員工素質(zhì)、經(jīng)營理念、企業(yè)文化的基礎(chǔ)上的，是其他銀行短時間里無法模仿的。

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