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民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第1篇

關(guān)鍵詞：穩(wěn)健；債務(wù)合同；國有銀行；非國有獨資商業(yè)銀行

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

一、引言

會計穩(wěn)健性要求的主要原因產(chǎn)生于銀行考慮企業(yè)的違約風(fēng)險。穩(wěn)健會計是一種高效的債務(wù)合同程序，應(yīng)對由于銀行存在信息不對稱和收益不對稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險。由于銀行承擔(dān)下跌風(fēng)險，但沒有上升潛力，他們要求保證的最低數(shù)額凈資產(chǎn)須足夠償還合同款項。穩(wěn)健會計有效地滿足了這一要求，它能夠及時地向下修正收益和賬面凈資產(chǎn)，進而導(dǎo)致及時的違反金融契約。從本質(zhì)上講，穩(wěn)健會計保護銀行迅速的傳遞從虧損企業(yè)到貸方的重要決定權(quán)。

盡管目前我國股票市場發(fā)展迅速，但絕大多數(shù)企業(yè)仍依賴于銀行來資助其對資本的需求。在2001～2006年期間，中國上市公司從銀行獲得新貸款12.5萬億元人民幣，大約是來自股票市場的20倍。由于銀行業(yè)在我國財政部門中占主導(dǎo)，是絕大部分企業(yè)資金需求的來源，因此有會計穩(wěn)健的民營企業(yè)將極大地被銀行影響。除了在我國經(jīng)濟中發(fā)揮重大作用的銀行外，我國國情很獨特，二類組合的所有權(quán)模式中以債務(wù)合同解決不同的會計穩(wěn)健有明顯的區(qū)別，所以探尋銀行所有權(quán)模式對民營企業(yè)會計穩(wěn)健性要求的影響是非常有意義的課題。

目前，我國有兩種主要類型的貸款提供者：國有銀行和非國有銀行。他們在主體功能、治理結(jié)構(gòu)和銀企關(guān)系方面存在差異。與非國有銀行相比，國有銀行很少關(guān)心和監(jiān)測反映在財務(wù)決算中的違約風(fēng)險。因此，國有銀行對民營企業(yè)會計穩(wěn)健的要求比非國有銀行低。

二、我國銀行業(yè)所有權(quán)模式改革進程回顧

銀行業(yè)是我國金融部門的龍頭老大。盡管產(chǎn)權(quán)投資市場取得明顯發(fā)展，但絕大多數(shù)企業(yè)仍然依賴于銀行滿足其金融需求。在2001～2006年期間，我國企業(yè)每年從銀行融資由1，250萬億元人民幣增加到3，100萬億元人民幣，然而每年股票市場融資只在30～250萬億元人民幣之間。

自20世紀七十年代以來，我國銀行業(yè)經(jīng)歷了重大改革，我國開始從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變。歷史上，我國銀行已成為政府實現(xiàn)經(jīng)濟目標(biāo)的主要工具。在20世紀六十年代和七十年代之間，我國主要是中央計劃經(jīng)濟，銀行擔(dān)保向建立在國家發(fā)展計劃基礎(chǔ)上的國有企業(yè)貸款。1979年以前，中國人民銀行是我國的唯一銀行，起著中央銀行以及提供銀行貸款和儲蓄的來源和場所的雙重作用。中國銀行在20世紀八十年代早期開始擴展，此時確立了一個以中國人民銀行作為中央銀行的雙層制度。第二層包括四大完全國有專業(yè)銀行（即中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行），他們接管中國人民銀行的貸款功能，在20世紀八十年代和九十年代早期，四大銀行的貸款受政府導(dǎo)向和政策的支配，而不遵循商業(yè)規(guī)則。

20世紀九十年代，由于國有企業(yè)貸款政策導(dǎo)致國有銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴重惡化、國有企業(yè)缺乏激勵、償債能力弱，主要原因是國有企業(yè)需提供昂貴的公眾服務(wù)。1994年為減輕政策貸款損失，政府嘗試消除四大銀行的貸款功能，另設(shè)立三個政策性銀行。同時，創(chuàng)立四大國有資產(chǎn)管理公司去接管美國在四大銀行的170億美元的不良貸款，雖然國有銀行資產(chǎn)質(zhì)量日益惡化，但是中國沒有明確的存款保險。無論如何，存在一定的隱性存款保險，政府將介入去幫助國有銀行解決金融困境。1995年兩個主要方面的經(jīng)濟改革條款生效。中央銀行法確認中國人民銀行的中央銀行地位和地方政府在發(fā)放貸款決定權(quán)上的限制；中國商業(yè)銀行法正式商業(yè)化運作大型國有銀行，通過在資本運作、利潤、風(fēng)險和流動性方面引導(dǎo)他們走向商業(yè)市場。此外，由中央或地方政府直接或間接控制的國有股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社也都建立了多樣化的金融體系。1996年全國第一家私人銀行――民生銀行成立，由59個私營機構(gòu)股東創(chuàng)建。目前，它已贏得給中小型民營企業(yè)貸款的一席之地。截至2006年，中國商業(yè)銀行系統(tǒng)包括四大銀行、10個國有股份制商業(yè)銀行、123家城市商業(yè)銀行和一些中小企業(yè)私人銀行。

在過去的十幾年中，中國銀行業(yè)出現(xiàn)了溫和的自由化貸款利率。從1996年開始，政府逐步放寬條例，此時給所有企業(yè)的貸款必須在中國人民銀行制定的官方利率標(biāo)準的0.9倍到1.1倍之間變化。2004年以來，滑動貸款利率范圍不再根據(jù)所有權(quán)或借款規(guī)模設(shè)定。現(xiàn)在為商業(yè)銀行和城市信用社提供的滑動利率范圍在官方利率標(biāo)準的0.9倍到1.7倍之間變動。然而，盡管貸款利率自由化擴大，在國有銀行的貸款計息仍保持很低。自2001年以來，加強對銀行業(yè)的監(jiān)管被提上政府工作議程。2003年一個有影響力的嘗試――創(chuàng)建中國銀監(jiān)會，去監(jiān)督銀行改革和規(guī)章制度。政府還設(shè)立戰(zhàn)略上指導(dǎo)方針，以鼓勵外商投資，外商現(xiàn)在可以擁有任何國內(nèi)銀行高達25%的投資。另一項監(jiān)管戰(zhàn)略是改善銀行的公司治理，鼓勵他們在證券交易所上市。1999年以來，70%的國有股份商業(yè)銀行和中國民生銀行已經(jīng)上市，現(xiàn)在四大銀行已全部在海外或我國大陸上市。

三、銀行所有權(quán)模式對民營企業(yè)會計穩(wěn)健性的影響

（一）相對國有企業(yè)而言，銀行更關(guān)心民營企業(yè)的會計穩(wěn)健性。穩(wěn)健會計是一種高效的債務(wù)合同程序，用于解決由于銀行存在信息不對稱和收益不對稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險。由于銀行承擔(dān)下跌風(fēng)險，但沒有上升潛力，他們要求保證的最低數(shù)額凈資產(chǎn)須足夠償還合同款項。穩(wěn)健會計有效的滿足了這一要求，它能夠及時的向下修正收益和賬面凈資產(chǎn)，進而導(dǎo)致及時的違反金融契約。從本質(zhì)上講，穩(wěn)健會計保護銀行迅速地傳遞從虧損企業(yè)到貸方的重要決定權(quán)。

在銀行關(guān)心違約風(fēng)險的假設(shè)下，會計穩(wěn)健性的要求會隨著公司沒有足夠的凈資產(chǎn)來償還債務(wù)的可能性而增長。當(dāng)國有企業(yè)面臨資金困難時，他們期望政府提供額外資金，這種現(xiàn)象稱為軟預(yù)算約束。在轉(zhuǎn)軌時期，為保障社會穩(wěn)定，政府將不會允許國有企業(yè)破產(chǎn)。此外，除了那些在經(jīng)濟改革之后成立的國有企業(yè)，所有的國有企業(yè)都會從以前的體制中繼承某些政策負擔(dān)。由于這些政策負擔(dān)往往會造成損失，國有企業(yè)會針對一些事前政府優(yōu)惠政策，如獲得低息貸款、減稅措施、關(guān)稅保護與政府討價還價來彌補損失。如果獲得優(yōu)惠政策，國有企業(yè)仍然資金困難，他們將再次希望政府能給予事后財政援助，這就是規(guī)范的軟預(yù)算約束。由于民營企業(yè)沒有政府的隱性保險，經(jīng)營風(fēng)格更像現(xiàn)代西方模式的公司，當(dāng)他們無力以足夠的凈資產(chǎn)支付他們承諾的款項時，銀行將遭受合同金額的貸款損失。因此，相對國有企業(yè)而言，銀行會更多關(guān)注民營企業(yè)的下跌風(fēng)險，同時民營企業(yè)對納入債務(wù)合同的穩(wěn)健會計的要求更高。

（二）相對國有銀行而言，非國有銀行更關(guān)心民營企業(yè)的會計穩(wěn)健性。我國的國有銀行和非國有銀行在主體功能上存在根本差別。國有銀行的客觀性和社會職責(zé)主要體現(xiàn)在社會的和行政兩個方面。從社會角度看，國有銀行最大限度的增強社會責(zé)任，而非國有銀生追求最高利潤。而建立公共金融機構(gòu)是為了治愈金融和信貸市場的市場失靈。因此，國有銀行的主要功能是引導(dǎo)資源優(yōu)化配置和解決公司融資難的問題。從角度看，建立公共金融機構(gòu)是為了治愈市場失靈和尋求社會福利最大化。但是，假定公共金融機構(gòu)面臨多重的和不可測度的目標(biāo)，他們的管理者往往具有低效率的激勵。盡管國有銀行能優(yōu)化資源配置，但由于在權(quán)利上缺乏有效激勵機制，導(dǎo)致他們的管理人員與非國有銀行相比付出甚少。

國有銀行在監(jiān)測反映在財務(wù)決算上借款人的違約風(fēng)險方面比非國有銀行要低效和冷漠。在1994年至2003年之間，在四大國有銀行、非四大國有銀行、國內(nèi)私營銀行和外資銀行的效率方面，外資銀行最具高效益，緊接著是國內(nèi)私營銀行。國有銀行，尤其是“四大”，效益最低。除了在主要職能上的不同，以信息為基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)關(guān)系理論在一定程度上也可以幫助解釋為什么外資銀行在高品質(zhì)要求和“過硬”（如金融）的信息方面能超過國內(nèi)銀行。外國銀行不能夠處理地方企業(yè)的“軟”（如非金融類）信息，因為他們在東道國規(guī)模小，而且總部設(shè)在另一個國家。因此，外資銀行與穩(wěn)健的公司建立合作關(guān)系的可能性更大。國有銀行和非國有銀行對民營企業(yè)的違約風(fēng)險都應(yīng)關(guān)注。因為，非國有銀行一般對經(jīng)濟利潤比國有銀行更感興趣，在準于貸款后，當(dāng)估算潛在款項和評估違約風(fēng)險時，非國有銀行對穩(wěn)健會計信息要求更謹慎。由于民營企業(yè)在陷入金融困境時不期望得到政府資助，他們比國有企業(yè)更關(guān)注下跌風(fēng)險。國有銀行的目標(biāo)是發(fā)展和商業(yè)目標(biāo)的結(jié)合。他們激勵民營企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟利潤去彌補貸款給國有企業(yè)造成的損失。與國有銀行相比較，非國有銀行在一定程度上更加商業(yè)化自己的行為，像許多西方模式的銀行一樣，非國有銀行堅持在風(fēng)險約束下實現(xiàn)預(yù)期經(jīng)濟利潤最大化的基本原則。因此，從非國有銀行借款的民營企業(yè)比從國有銀行借款的民營企業(yè)采用更穩(wěn)健會計體系。

綜上所述，由于國有銀行和非國有銀行履行的功能職責(zé)不同，所以在以充裕凈資產(chǎn)償還借款的要求方面也不同。相對國有企業(yè)而言，銀行更關(guān)心民營企業(yè)的會計穩(wěn)健性；相比國有銀行而言，從非國有銀行借款的民營企業(yè)比從國有銀行借款的民營企業(yè)采用更穩(wěn)健的會計體系。

（作者單位：南陽大陽節(jié)能技術(shù)有限公司）

主要參考文獻：

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民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第2篇

內(nèi)容摘要：中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)效率低下，其中一個重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業(yè)銀行比較弱小。最近幾年中國對于四大國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展極其重視，但對于中型銀行沒有足夠的關(guān)注，殊不知中型銀行的充分發(fā)展對于提升整個銀行業(yè)的競爭和效率具有關(guān)鍵作用。

關(guān)鍵詞：中型銀行競爭銀行產(chǎn)業(yè)效率

中國經(jīng)濟要保持高速、穩(wěn)定增長，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達

中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達。

根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國商業(yè)銀行(包括國有獨資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國有商業(yè)銀行的市場份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)理解為小型金融機構(gòu)，他們的力量更加弱小。

在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)。為當(dāng)?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務(wù)對象和服務(wù)工具，使社會不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應(yīng)的金融支持，從而使經(jīng)濟活動在不同層面上都能有效的開展。

中國銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國相比有兩大區(qū)別。一是中國全國性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國銀行資產(chǎn)額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產(chǎn)額的40%，但服務(wù)的范圍卻不對稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù);二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結(jié)構(gòu)，但基本上是為中國進出口企業(yè)和當(dāng)?shù)厝A人服務(wù)的小機構(gòu)，不能叫做跨國銀行。

作為第二層次的地區(qū)超級銀行，如招商銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區(qū)別。一是美國地區(qū)超級銀行一般都在某些地區(qū)占有相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~，而中國的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場份額都很小，對任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國的地區(qū)超級銀行，一般都有相當(dāng)?shù)目鐕鴺I(yè)務(wù)，而中國的上述銀行都是純國內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當(dāng)?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國只有少數(shù)省有省級地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國相比，中國地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區(qū)銀行，從嚴格意義上講，在中國還沒有。

綜上所述，中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴重的缺陷:四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達。這種狀況會造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環(huán)境。金融業(yè)是一個有機聯(lián)系、互相補充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業(yè)競爭和效率的提高

要特別指出的是，中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長期維持低效運行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競爭和效率的關(guān)鍵。

銀行業(yè)的市場競爭應(yīng)該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實力有限卻無法給大銀行造成實質(zhì)性競爭壓力;中型銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競爭:大銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。

三、做大做強中型銀行的政策建議

1、實施做大做強中型銀行的戰(zhàn)略。

大力支持中型銀行做大做強戰(zhàn)略的實施將帶動和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強中型銀行是提高中國銀行業(yè)整體競爭力的關(guān)鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強，將會較快地打破目前四大國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的寡頭型市場結(jié)構(gòu)，加速整個銀行業(yè)的競爭和改革，帶動中國銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業(yè)對民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對自由的進入和退出才能保證在足夠的競爭中產(chǎn)生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。

當(dāng)前中國銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)極不發(fā)達已經(jīng)嚴重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵民間資金進入這一領(lǐng)域。另外，可以考慮將現(xiàn)存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區(qū)銀行和規(guī)范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢全部引導(dǎo)其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，其絕大多數(shù)仍應(yīng)定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業(yè)競爭中唯一的生存之道。因為進入中國的外資銀行不會涉足其毫無優(yōu)勢可言的社區(qū)關(guān)系型融資的領(lǐng)域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。

4、提高國家對整個銀行業(yè)的監(jiān)管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風(fēng)險。

鑒于目前中國的金融風(fēng)險主要表現(xiàn)在國內(nèi)脆弱的金觸體系特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風(fēng)險其最根本的立足點應(yīng)放在國內(nèi)金融風(fēng)險的防范與化解上。銀行業(yè)開放使外資銀行成為中國金融體系中的重要組成部分，它們的安全運行將直接影響到中國的金融安全，因而，要不失時機地轉(zhuǎn)變監(jiān)管重心，強化對外資銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管。

民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第3篇

要特別指出的是，中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長期維持低效運行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競爭和效率的關(guān)鍵。

銀行業(yè)的市場競爭應(yīng)該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實力有限卻無法給大銀行造成實質(zhì)性競爭壓力;中型銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競爭:大銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。

二、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達

中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達。

根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國商業(yè)銀行(包括國有獨資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國有商業(yè)銀行的市場份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)理解為小型金融機構(gòu)，他們的力量更加弱小。

在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)。為當(dāng)?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務(wù)對象和服務(wù)工具，使社會不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應(yīng)的金融支持，從而使經(jīng)濟活動在不同層面上都能有效的開展。

中國銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國相比有兩大區(qū)別。一是中國全國性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國銀行資產(chǎn)額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產(chǎn)額的40%，但服務(wù)的范圍卻不對稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù);二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結(jié)構(gòu)，但基本上是為中國進出口企業(yè)和當(dāng)?shù)厝A人服務(wù)的小機構(gòu)，不能叫做跨國銀行。

作為第二層次的地區(qū)超級銀行，如招商銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區(qū)別。一是美國地區(qū)超級銀行一般都在某些地區(qū)占有相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~，而中國的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場份額都很小，對任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國的地區(qū)超級銀行，一般都有相當(dāng)?shù)目鐕鴺I(yè)務(wù)，而中國的上述銀行都是純國內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當(dāng)?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國只有少數(shù)省有省級地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國相比，中國地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區(qū)銀行，從嚴格意義上講，在中國還沒有。

綜上所述，中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴重的缺陷:四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達。這種狀況會造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環(huán)境。金融業(yè)是一個有機聯(lián)系、互相補充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。

三、做大做強中型銀行的政策建議

1、實施做大做強中型銀行的戰(zhàn)略。

大力支持中型銀行做大做強戰(zhàn)略的實施將帶動和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強中型銀行是提高中國銀行業(yè)整體競爭力的關(guān)鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強，將會較快地打破目前四大國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的寡頭型市場結(jié)構(gòu)，加速整個銀行業(yè)的競爭和改革，帶動中國銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業(yè)對民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對自由的進入和退出才能保證在足夠的競爭中產(chǎn)生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。

當(dāng)前中國銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)極不發(fā)達已經(jīng)嚴重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵民間資金進入這一領(lǐng)域。另外，可以考慮將現(xiàn)存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區(qū)銀行和規(guī)范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢全部引導(dǎo)其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，其絕大多數(shù)仍應(yīng)定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業(yè)競爭中唯一的生存之道。因為進入中國的外資銀行不會涉足其毫無優(yōu)勢可言的社區(qū)關(guān)系型融資的領(lǐng)域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。

4、提高國家對整個銀行業(yè)的監(jiān)管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風(fēng)險。

鑒于目前中國的金融風(fēng)險主要表現(xiàn)在國內(nèi)脆弱的金觸體系特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風(fēng)險其最根本的立足點應(yīng)放在國內(nèi)金融風(fēng)險的防范與化解上。銀行業(yè)開放使外資銀行成為中國金融體系中的重要組成部分，它們的安全運行將直接影響到中國的金融安全，因而，要不失時機地轉(zhuǎn)變監(jiān)管重心，強化對外資銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管。

民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第4篇

一、發(fā)展民營銀行的目標(biāo)取向

關(guān)于發(fā)展民營銀行的目的，主要的觀點有兩個：一是支持民營說；二是深化金融改革說。那些積極呼吁開放民營銀行的人大多將前者放在首位，即認為當(dāng)前為國家作出重要貢獻的中小民營企業(yè)沒有得到國有銀行的充分支持，因此要求盡快新設(shè)一些民營銀行來解決中小民營企業(yè)貸款難的問題。我們認為這種觀點值得商榷。

第一，中小民營企業(yè)貸款難的現(xiàn)象只是說明民營企業(yè)的貸款愿望大于銀行對其資金的供給愿望，但不能說明銀行沒有滿足民營企業(yè)的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊行業(yè)，必須以控制風(fēng)險為前提，只有那些有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、經(jīng)營管理良好、有擔(dān)保、能給銀行產(chǎn)生效益的企業(yè)才能為銀行所接受。企業(yè)的貸款愿望沒有得到滿足并沒有什么不正常，不能因此就認為銀行金融服務(wù)的效率很低，相反，恰恰是銀行業(yè)的自我約束能力逐步增強的反映。貸款難的根本原因還在于信用問題，增大了銀行貸款營銷的難度。從某種意義上說，銀行貸款難和企業(yè)貸款難應(yīng)該是一對合理的矛盾。近年來國有銀行經(jīng)營不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續(xù)幾年保持雙下降，這說明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。

第二，民營銀行不可能超越基本的貸款原則而專門為中小民營企業(yè)服務(wù)。事實上目前國有銀行在對中小民營企業(yè)的貸款政策上并沒有任何歧視政策，對中小民營企業(yè)支持不夠，主要還是從經(jīng)營風(fēng)險控制方面考慮的結(jié)果。現(xiàn)有的一些帶有民營特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒有顯示出對民營企業(yè)貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應(yīng)宜遜對杭州市10家股份制商業(yè)銀行的調(diào)查表明，股份制商業(yè)銀行對個體工商戶貸款甚少，有半數(shù)銀行未對個體工商戶發(fā)放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設(shè)銀行的0.2％。股份制商業(yè)銀行難以很好地適應(yīng)中小企業(yè)這一客戶群，其中大多數(shù)銀行甚至比四大國有銀行更傾向大客戶。將來新型的具有良好經(jīng)營機制的股份制民營銀行，從風(fēng)險控制和利潤最大化出發(fā)，未必會支持民營中小企業(yè)。

第三，中小民營企業(yè)服務(wù)離不開普及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點，民營銀行這方面顯然無法與現(xiàn)有國有商業(yè)銀行的分支體系優(yōu)勢相提并論。在對中小民營企業(yè)服務(wù)方面，看不出民營銀行有什么特別的優(yōu)勢。如果按一些人的觀點，民營銀行是定位為一些社區(qū)小銀行，那么它也只能在社區(qū)范圍從事金融服務(wù)，要想真正解決中小民營企業(yè)貸款難的問題，民營銀行就得遍布城鄉(xiāng)，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發(fā)展城市信用社的老路。

因此，民營銀行解決不了中小企業(yè)貸款難的問題，將發(fā)展民營銀行的立腳點放在支持民營企業(yè)顯然是一個錯誤，它既不現(xiàn)實又不，會使我們在民營銀行及金融改革的路徑選擇上產(chǎn)生錯誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認為，必須將發(fā)展民營銀行的問題放在整個金融改革框架中統(tǒng)籌規(guī)劃，其目標(biāo)取向應(yīng)主要是借助民營銀行的發(fā)展，在產(chǎn)權(quán)制度上觸動國有銀行的神經(jīng)，促進國有銀行加快改革步伐，帶動整個金融體系的改革。

二、發(fā)展民營銀行的路徑選擇

（一）增量發(fā)展模式

當(dāng)前金融改革要解決的問題很多，既有宏觀問題，也有微觀問題，但首當(dāng)其沖的應(yīng)是國有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)問題。對此，很多人提出一個辦法，即可以照走我國企業(yè)增量改革的成功道路，在對國有企業(yè)動大手術(shù)之前，在外圍開放民營企業(yè)，結(jié)果國民中民營經(jīng)濟的比重迅速超過國有部門，逐步稀釋國有企業(yè)的包袱，使國有部門最終的產(chǎn)權(quán)改革變得較為容易，最終實現(xiàn)國有部門的改革目標(biāo)。從理論上講，增量發(fā)展民營銀行的模式，可以促進銀行業(yè)的競爭，督促國有銀行改善管理，進而推動國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。但是應(yīng)該做什么并不等于能做什么。在當(dāng)前我國還沒有建立存款保險制度，對金融機構(gòu)的市場退出機制存在嚴重缺陷的情況下，照搬企業(yè)改革的模式增量發(fā)展民營銀行，以此推進國有銀行改革缺乏現(xiàn)實可行性。

第一，增量發(fā)展民營銀行并不能帶來真正競爭的市場環(huán)境。對于一般企業(yè)來說，改革中的增量部分即民營經(jīng)濟是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機整體，發(fā)展過程中可以優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業(yè)都是極富生命力的，因此民營經(jīng)濟才顯得生機勃勃，才會在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，從而帶動國有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國目前銀行是進難退更難，金融機構(gòu)的退出機制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險。沒有優(yōu)勝劣汰的退出機制，發(fā)展再多的民營銀行，金融市場仍然是一個只進不出的市場，不可能是一個充分競爭的市場。我國現(xiàn)在已經(jīng)有一些帶有民營色彩的股份制商業(yè)銀行，它們在成立之初可以說沒有任何負擔(dān)，但經(jīng)過這些年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量雖仍好于四大國有銀行，但與國際標(biāo)準比起來，差距已經(jīng)開始顯現(xiàn)，并有逐步拉大的趨勢。如果說入世之后，面對外資銀行的沖擊，國有銀行的狀況令人擔(dān)憂，實際上股份制銀行的狀況也令人擔(dān)憂。如果根本的問題不解決，盲目增量發(fā)展民營銀行，其態(tài)勢同樣不容樂觀。

第二，增量發(fā)展民營銀行并不能減輕國有銀行的包袱。對于一般國有企業(yè)來說，改革主要的障礙是人員負擔(dān)，由于龐雜的人員和由此帶來的住房、工資、福利等一系列問題，使國有企業(yè)無法與民營企業(yè)站在同一個起跑線上，因此在外圍發(fā)展民營企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機會，而且隨著非國有經(jīng)濟的迅速發(fā)展，國有企業(yè)中的職工會主動離開，于是減輕了國有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會因為民營銀行的發(fā)展而減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競爭劣勢的國有銀行將首先受到?jīng)_擊，競爭的加劇將會使國有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。

第三，增量發(fā)展民營銀行將使整體金融風(fēng)險明顯加大。對于一般企業(yè)來說，經(jīng)營風(fēng)險僅限于企業(yè)自身，最糟糕的情況也就是破產(chǎn)倒閉，因此風(fēng)險涉及面小。而銀行的風(fēng)險則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風(fēng)險。銀行如果經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致支付問題，將直接的穩(wěn)定。那些希望盡快發(fā)展民營銀行的人只看到民營銀行促進競爭的一面，卻沒有認真分析這種競爭會不會過度。我們雖不能斷定目前銀行業(yè)的競爭是否過度，但至少現(xiàn)在的競爭已經(jīng)很激烈。試想將來又有大批中小民營銀行介入進來，競爭的結(jié)果將是你死我活，如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，倒是有利于市場的優(yōu)勝劣汰，保持生命盾眾但對目前我國的銀行業(yè)來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個銀行業(yè)的信譽風(fēng)險和金融危機。

（二）存量改造模式

有些學(xué)者很早就提出，民營銀行不需要新設(shè)銀行，可以通過改造現(xiàn)有銀行機構(gòu)的辦法來實現(xiàn)，這樣既解決了國有銀行不良資產(chǎn)的，也為民營資本進入銀行業(yè)提供了一條便利的通道。但這一觀點很快就受到一些人的質(zhì)疑。比較典型的看法有兩種，一種是認為存量改造的方式是害怕風(fēng)險而裹足不前（徐滇慶，2002），認為這是對發(fā)展民營銀行的一種否定。他們承認，由于我國在存款保險制度、法規(guī)建設(shè)及銀行監(jiān)管體制上還存在諸多不足，開放民營銀行存在較大的風(fēng)險，但可以通過創(chuàng)新去創(chuàng)造條件，而開展民營銀行的試點則是金融創(chuàng)新的一個動力，可以通過試點來摸索開放民營銀行的經(jīng)驗。第二種是認為這種“存量改造”式的延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費者不公平，只不過是強制消費者以更高的價格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點對存量改造的可行性提出異議。

對于第一種看法，我們認為，第一，采用存量改造的辦法確實是為了避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險。從世界許多發(fā)展家的情況看，開放民營銀行的風(fēng)險是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國家，在沒有相應(yīng)的、和配套體系的情況下開放民營金融或?qū)嵭薪鹑谧杂苫荚斐闪藝乐氐慕鹑诨靵y。從我國情況看，上個世紀90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機構(gòu)短期行為嚴重，經(jīng)營管理混亂，最后只好進行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價。因此金融改革必須要有一個底線，即在控制風(fēng)險的前提下改革，這才是我國漸進式改革道路成功的精髓所在。但是重視風(fēng)險防范并不是說銀行業(yè)改革不能搞民營化，那種認為只有進行開放民營銀行的試點才是向前推進，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點則更不可取。我國對一般國有的股份制改造也是一種存量改造和民營化的改造，誰會認為這種改造使改革停滯不前。第二，試點的核心就是“試錯”。就一般“試點”而言，如果試錯了，后果只是對試點本身產(chǎn)生，問題不是太大，大不了撤銷或重來。但對于民營銀行改革的試點，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問題可能對整個造成重大影響。

對于第二種看法，我們認為，以存量改造的方式引入民營資本，改造國有銀行，解決國有銀行一部分不良資產(chǎn)問題，的確有一點“搭配銷售”之嫌。但是應(yīng)該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說，搭配銷售是一種適應(yīng)市場變化的價格調(diào)整，一個商家能否采用搭配銷售最終取決于市場供求，只要是市場接受的，不是行政干預(yù)的，就應(yīng)該是合理的。因此，引入民營資本改造國有銀行的關(guān)鍵還是要看市場供求，有沒有民營資本愿意進來，有沒有符合民營資本投向的國有銀行。從表面上看，國有銀行存在不良資產(chǎn)包袱，誰都不愿意接。但看看我國一般國有企業(yè)改革攻堅的成功經(jīng)驗，我們發(fā)現(xiàn)，同樣有大量的包袱，但經(jīng)過幾年的努力，大部分國有企業(yè)都成功地實現(xiàn)了轉(zhuǎn)制，相當(dāng)部分中小國有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓實現(xiàn)了民營化，成為民營經(jīng)濟的重要組成部分。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢最終完成重組上市，順利實現(xiàn)扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業(yè)改革借鑒。

綜上所述，完全有理由相信，將發(fā)展民營銀行與國有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)合起來是一個好的選擇，銀行業(yè)的牌照或股權(quán)，仍然是一個特殊資源，只要方法得當(dāng)，民營資本是非常愿意進入銀行業(yè)的。

三、存量改造發(fā)展民營銀行的方式

我們認為對國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業(yè)民營化的經(jīng)驗，對中小國有銀行和大型國有銀行在改造方法上各有側(cè)重。

民營銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第5篇

（一）社區(qū)銀行的內(nèi)涵

社區(qū)銀行的概念源自于西方發(fā)達國家，1882年德國學(xué)者費迪南德?騰尼斯首先提出了“社區(qū)”一詞，并運用于社會學(xué)領(lǐng)域。在這里“社區(qū)”既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。可見，社區(qū)銀行并不是我們簡單理解的位于城市社區(qū)的銀行，目前學(xué)術(shù)界對社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。

1981年美國的《銀行業(yè)》雜志選用MichaelL Gibson給出的定義:“社區(qū)銀行是社區(qū)的財政生命線。通過其提供的個性化的、私密的以及成本低廉的服務(wù)，社區(qū)的個人和企業(yè)客戶可以開展本地經(jīng)濟運行相關(guān)的財務(wù)交易。同時，社區(qū)銀行還致力于社區(qū)改善并實現(xiàn)投資人預(yù)期的回報”。

美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)對社區(qū)銀行的定義為:社區(qū)銀行是獨立的、由當(dāng)?shù)負碛胁⑦\營的機構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構(gòu)。

從現(xiàn)實情況看，我國社區(qū)銀行的內(nèi)涵應(yīng)該是：資產(chǎn)規(guī)模在100億元人民幣以內(nèi)；以股份制或股份合作制模式建立，以盈利為目標(biāo)；經(jīng)營范圍局限于一定區(qū)域，服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟的現(xiàn)代商業(yè)銀行。由此不難看出，社區(qū)銀行具有明顯區(qū)別于大的主流銀行的四方面特征：一是小型的現(xiàn)代商業(yè)銀行，資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模相對較小；二是草根金融，源于有限區(qū)域，服務(wù)于特定社區(qū)；三是其行業(yè)屬性為現(xiàn)代商業(yè)銀行；四是以民營企業(yè)或自然人發(fā)起為主。

（二）我國社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

由于我國特殊的國情，目前我國社區(qū)銀行發(fā)展主要停留在各類商業(yè)銀行的社區(qū)金融業(yè)務(wù)上。一方面，不少具有戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行已經(jīng)將業(yè)務(wù)開展到社區(qū)。華夏、民生、招商等中小商業(yè)銀行紛紛在武漢市東亭小區(qū)等社區(qū)亮出了“社區(qū)銀行”的招牌；中國建設(shè)銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區(qū)金融服務(wù)”；交通銀行上海分行一邊推出社區(qū)金融學(xué)校，一邊推出社區(qū)銀行概念；廣東發(fā)展銀行北京分行與美國艾克國際科技有限公司簽訂協(xié)議，在其下屬車公莊支行、東直門支行實施由艾克國際研發(fā)的貴賓理財系統(tǒng)（EFC），為廣發(fā)銀行創(chuàng)建社區(qū)金融平臺。另一方面，一些商業(yè)銀行認為目前的社區(qū)建設(shè)尚未成熟，甚至擔(dān)心在社區(qū)開設(shè)銀行網(wǎng)點成本高、收效慢，對進軍社區(qū)一直持謹慎態(tài)度。這些銀行營業(yè)網(wǎng)點大都設(shè)立在市區(qū)繁華地帶，即使在社區(qū)中設(shè)有零星營業(yè)網(wǎng)點，在實際工作中卻沒有“社區(qū)”概念和“社區(qū)金融”意識。

實質(zhì)上，社區(qū)銀行的基本特征在于“社區(qū)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在社區(qū)的社會、地緣、人格信任關(guān)系、客戶網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動。我國要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對不能只是讓銀行機構(gòu)“進社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”。顯然，如果我們在今后的實踐中只做到社區(qū)銀行的

表層特征，最終只會導(dǎo)致“形似神不似”的失敗局面。

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

（一） 有利于改善中小企業(yè)貸款難的問題。

1.社區(qū)銀行具備“軟信息”搜集和傳遞優(yōu)勢，能有效地解決信貸中的信息不對稱問題。以中小企業(yè)貸款為例，大銀行往往只能通過信用評分等數(shù)學(xué)模型和客戶的信用歷史等事后記錄來決定是否發(fā)放貸款，加之大銀行組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、決策權(quán)集中，制度缺乏靈活性等特征，與中小企業(yè)貸款的“額小、面廣、期短、差異性、多樣化”的特點幾乎格格不入。而社區(qū)銀行組織層級相對簡單，其組織優(yōu)勢更加有利于相關(guān)“軟信息”的搜集和傳遞；從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋整個過程的期限較短，有利于管理層采取靈活的經(jīng)營決策和提高貸款效率，社區(qū)銀行在審查小企業(yè)貸款時往往也能夠考慮更多因素包括這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素。

2.成本優(yōu)勢。社區(qū)銀行從事的業(yè)務(wù)一般具有規(guī)模小、零售成本低而批發(fā)成本高的特點。社區(qū)銀行只在一定的區(qū)域范圍內(nèi)進行經(jīng)營活動、組織結(jié)構(gòu)簡單，可以節(jié)約大量的勞動力成本和機構(gòu)設(shè)置成本，且社區(qū)銀行通常能與中小企業(yè)保持長期合作關(guān)系，不僅降低了信息成本、談判成本、監(jiān)督成本等顯性成本，也降低了不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險成本和銀行內(nèi)部貸款決策所耗費的成本等隱性成本。因此，它服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營成本比大銀行要低，從而形成了價格優(yōu)勢。

3.社區(qū)銀行的運作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，在經(jīng)營的過程中注意差異化服務(wù)思路，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融服務(wù)的個性化和差異化，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中能夠克服大銀行的服務(wù)同質(zhì)化缺陷，以求異型的發(fā)展戰(zhàn)略滿足中小企業(yè)的多樣化金融需求。

（二）發(fā)展社區(qū)銀行，可以為我國大量的民間資本尋找出路。

目前我國金融市場仍然是以現(xiàn)代銀行業(yè)為主的現(xiàn)代金融部門和以合會、集資、民間借貸為主的傳統(tǒng)金融市場的二元并存的狀況。以溫州為例，據(jù)人民銀行溫州中心支行測算，目前溫州民間借貸規(guī)模約400億元，而2004年末的銀行貸款為1534億元，以這兩個數(shù)據(jù)代表的傳統(tǒng)民間金融與現(xiàn)代金融的比例為20∶80。我國有大量的民間資本，據(jù)估計約達12萬億元人民幣以上，這些巨額資金需要尋找出路。培育和發(fā)展社區(qū)銀行,可將民間資本納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi),為民間資本進入銀行業(yè)提供一個比較現(xiàn)實的通道，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，遏制民間非法金融的蔓延。

今年7月，小額貸款公司在浙江省的試點，為民間資本提供了一條出路；今年11月，央行起草的《放貸人條例》草案，允許符合條件的個人注冊從事放貸業(yè)務(wù)，從而打破被銀行壟斷的信貸市場，是民間借貸“陽光化”的重大金融突破。而上述兩類新型信貸組織形式，可以通過制度安排和引導(dǎo)，發(fā)展為社區(qū)銀行，使民間資本提高組織化程度，實現(xiàn)規(guī)模效益，降低風(fēng)險。

（三）發(fā)展社區(qū)銀行，有利于優(yōu)化我國銀行體系，降低系統(tǒng)性風(fēng)險。

中國銀行業(yè)改革的過程就是從一到多的裂變過程。由最初“大一統(tǒng)”的人民銀行到工、農(nóng)、中、建的組建，再增加10家股份制銀行，再到城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的涌現(xiàn)，再到開放以后逐步進入的外資銀行，中國銀行業(yè)經(jīng)歷著從一到多、分家與明晰產(chǎn)權(quán)、引入市場競爭機制的過程。但目前，我國國有商業(yè)銀行依然壟斷著全社會70%的金融資產(chǎn)，60%的貸款份額，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行的市場集中度為68.5%。也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)，這幾家商業(yè)銀行的行為模式很大程度上決定著資金配置方案和渠道，使銀行業(yè)長期處于“大城市、大企業(yè)、大銀行”的發(fā)展模式上。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟健康發(fā)展。而一個健康的銀行體系，應(yīng)該是多層次多類型、多種成分和組織形式的銀行機構(gòu)并存、市場競爭充分、資產(chǎn)分散、業(yè)務(wù)專業(yè)化的體系，這樣的銀行體系才能分散來自經(jīng)濟與金融層面的沖擊，從而分散由于銀行機構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構(gòu)的社會資金，形成一個相對獨立的社區(qū)資金市場，進而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

（四）發(fā)展社區(qū)銀行，能夠填補因國有商業(yè)銀行撤出而在局部地區(qū)形成的金融服務(wù)真空。

國有商業(yè)銀行從基層的退出和中小企業(yè)的發(fā)展以及城市居民的多元化資金需求，為發(fā)展社區(qū)銀行提供了空間。國有商業(yè)銀行逐步退出基層市場，而其他組織形式的金融機構(gòu)又不能及時跟進補缺，尤其是在縣域城市，僅僅靠設(shè)立在城區(qū)的農(nóng)村信用社還遠遠不能滿足基層商業(yè)銀行所遺棄信貸市場的資金需求，中小企業(yè)和城市居民貸款難問題也就無法從根本上予以解決。伴隨著商業(yè)銀行從基層的退出，如何完善基層金融體系建設(shè)是一個亟待探索和解決的重要課題。通過發(fā)展社區(qū)銀行，能夠填補因國有商業(yè)銀行撤出而在局部地區(qū)形成的金融服務(wù)真空，為特定社區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)和城市居民提供個性化金融服務(wù)，是促進和保證城市經(jīng)濟金融和諧發(fā)展的有效途徑。

三、我國社區(qū)銀行的發(fā)展思路

現(xiàn)階段，我國要發(fā)展社區(qū)銀行，就必須從自身的條件出發(fā)，發(fā)展出符合中國國情、有中國特色的社區(qū)銀行。

（一）由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。市場經(jīng)濟的基本特征是產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、經(jīng)濟激勵、社會監(jiān)督。縱觀中國銀行業(yè)改革，即遵循這四個特征展開，其中最本質(zhì)的邏輯就是通過界定和保護產(chǎn)權(quán)制度，使商業(yè)銀行成為真正的企業(yè)法人，能夠獨立決策并對其行為后果負責(zé)。以民營資本組建的股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)，其公司治理結(jié)構(gòu)相對完善，市場定位目標(biāo)也比較明確，在應(yīng)對市場環(huán)境變化方面也會比較靈活。同時，民營銀行發(fā)展選擇社區(qū)銀行模式，可以避免國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融資源浪費。目前國有商業(yè)銀行進行改革，撤并調(diào)整了許多基層網(wǎng)點，既造成了中西部欠發(fā)達地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空洞化，也引起基層從業(yè)人員人心不穩(wěn)。引入社區(qū)銀行，可以充分利用國有商業(yè)銀行欲撤出網(wǎng)點的經(jīng)營場所、各種設(shè)備資源，將其改由民營資本控制，解決了民營資本的出路問題、基層從業(yè)人員的就業(yè)問題，也減少了金融資源浪費，具有可操作性。

（二）將現(xiàn)有小型金融機構(gòu)改造為社區(qū)銀行。首先，以城市商業(yè)銀行為例，在長期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗，可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我國城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點，形成有自己鮮明特色的市場定位即CAP(Client-Area-Product)模型下的市場定位：客戶定位于城市居民和中小企業(yè)；產(chǎn)品定位于種類繁多、服務(wù)個性化的零售業(yè)務(wù)；區(qū)域定位于當(dāng)?shù)鼗鐓^(qū)化經(jīng)營。第二，作為我國金融弱勢群體的農(nóng)村信用社，由于市場變化正亟需轉(zhuǎn)型。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國農(nóng)村“高利貸”高達8000億～1.4萬億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元。上述一組數(shù)據(jù)表明農(nóng)戶需求主靠民間金融，農(nóng)信社在農(nóng)村金融中應(yīng)發(fā)揮的主導(dǎo)地位遠遠沒有建立起來。農(nóng)信社的改革，可以通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機構(gòu)整合，促進農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場化運作的社區(qū)銀行；而改革的關(guān)鍵在于經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變、機構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實現(xiàn)。另外，由于各個信用社的發(fā)展情況不盡相同，應(yīng)該區(qū)別對待，最好是先進行改造試點，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，逐步推行改革。浙江省在這方面有所探索，以溫州龍灣農(nóng)村合作銀行為例，該銀行成立于2005年6月，出資入股的4639名股東中有近4000名是農(nóng)民，2007年，這家農(nóng)民辦起來的銀行累計貸款余額40億元，其中60%投向了農(nóng)村，并實現(xiàn)利潤1.12億元。2004、2005.2006年三年，銀行給股東的分紅都達到15%，2007年轉(zhuǎn)增股本20%。農(nóng)民入股農(nóng)村銀行成了當(dāng)?shù)刈顭衢T的投資。對于這樣的成功試點應(yīng)該在條件成熟的地區(qū)加以推廣。筆者認為，農(nóng)信社在改革中，第一，應(yīng)該首先準確市場定位，把自己的市場定位于為當(dāng)?shù)鼐用瘛⒅行∑髽I(yè)以及農(nóng)場主、農(nóng)戶提供金融服務(wù)。第二、堅持資金運用屬地化。大銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款，投向利潤最大化的項目上而轉(zhuǎn)移資金，而農(nóng)信社則應(yīng)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。溫州龍灣農(nóng)村合作銀行不良貸款率僅為0.07%，就是充分發(fā)揮了熟人經(jīng)濟的作用，利用社會環(huán)境的約束力實現(xiàn)了信用建設(shè)，從而降低了風(fēng)險成本。第三、充分利用自己的信息優(yōu)勢。農(nóng)信社員工十分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，尤其是對客戶的信用及財務(wù)經(jīng)營狀況了如指掌，應(yīng)利用多年積累的信息優(yōu)勢，為客戶提供大銀行無法提供或成本頗高的異質(zhì)化個性化金融服務(wù)。同時這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，這可以大大緩解“信息不對稱性” 問題 。

（三）改造部分郵政儲蓄銀行，組建社區(qū)銀行。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。筆者認為，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點改造成社區(qū)銀行能更好地實現(xiàn)這一定位。其改造為社區(qū)銀行的優(yōu)勢可以歸納為：1.擁有良好的企業(yè)形象。郵政儲蓄依靠借記卡“綠卡”為居民存取款、消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算提供了快捷便利的服務(wù)，特別是農(nóng)村地區(qū)很多農(nóng)民出外務(wù)工，子女上學(xué)都優(yōu)先選擇“綠卡”，郵政儲蓄已經(jīng)在居民中取得了品牌優(yōu)勢。因此郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用郵政的良好形象和與社區(qū)客戶建立良好的關(guān)系，建立客戶信用檔案，提供靈活便利的金融產(chǎn)品，并不斷開拓和培育新客戶。2.網(wǎng)點覆蓋面廣,農(nóng)村網(wǎng)點比重較大，城市網(wǎng)點深入社區(qū)。到2006年3月末，我國郵儲存款余額達到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有3.6萬個網(wǎng)點，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點占2／3以上，而且，郵政儲蓄65%的資金來源于農(nóng)村。因此郵政儲蓄銀行應(yīng)該發(fā)揮它的已經(jīng)“走進社區(qū)”的地緣優(yōu)勢，利用發(fā)達的匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)為中小企業(yè)、社區(qū)居民服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶、養(yǎng)殖戶、下崗工人等提供短期融資服務(wù)，在“走進社區(qū)”的基礎(chǔ)上真正“融入社區(qū)”。