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三農保險論文范文第1篇

論文摘要:　“三農”問題是關系我黨和人民事業發展的全局性和根本性問題，“三農”工作是我黨工作的重中之重。對“三農”問題的解決應該包括發揮保險的功能作用。本文從“三農”保險的現狀出發，說明了發展“三農”保險的必要性和“三農”保險有著很大的發展空間，最后提出了應建立具有中國特色的“三農”保險模式。

建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。是統籌城鄉發展和以工促農、以城帶鄉的基本途徑，是縮小城鄉差距、擴大農村市場需求的根本出路，是解決“三農”問題、全面建設小康社會的重大戰略舉措。大力發展“三農”保險，將會更好地促進新農村建設。

一、我國“三農”保險發展現狀

(一)農業保險實現快速發展

2007年，全國農業保險累計實現保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農業保險試點穩步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。

(二)大力推動了農民人身保險發展

一是發展了農村簡易人身保險；二是參與了新型農村合作醫療保險的實施；三是發展了被征地農民養老保險；四是發展了外出務工農民保險。五是組織推動了農村計劃生育保險試點。

(三)積極探索其它涉農保險試點

一是發展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農民工工資問題；三是為農民的基本生活設施提供了保險。

二、大力發展“三農”保險的必要性

（一）新農村建設需要發展農村保險來服務“三農”

1、農業發展需要保險的支持和保障

通過建立完善的農業保險制度，發揮保險業風險管理作用。合理的農業保險制度安排，可以調動農民生產積極性積極性，消除農民增加農業投入的后顧之憂。

2、農村社會保障體系建設需要保險業積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農村缺乏完善的社會保障體系。加快發展農村保險業務，構建多層次農村社會保障體系，為農村居民提供養老、醫療等保險保障，可以為建設老有所養、病有所醫、和諧生活的社會主義新農村做出積極貢獻。

3、發展“三農”保險，有利于農村改革深化，維護農村社會穩定。

（二）“三農”保險的發展將會促進中國保險業的發展

1、中國國情決定農村是最大最有發展潛力的保險市場

中國是一個擁有13億人口的大國，而農村人口在中國的驚人比重決定了中國農村是最大、最有發展潛力和空間的保險市場。目前由于我國農業經濟的欠發達、農村發展的滯后和農民生活的貧困，所以要想讓農村保險從潛在需求變為現實的購買力，就需要盡快解決“三農”問題。因此，解決“三農”問題是建設社會主義新農村的關鍵，是將農村潛在的保險市場變為現實的前提和基礎。

2、保險業的發展決定農村是最大最有發展潛力和空間的市場

目前，中國已開業的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業務卻呈現不均衡態勢，車險等傳統保險業務占到85%以上，而且保險業務主要分布在城市和經濟比較發達的地區，農村和農業保險業務幾乎還沒有開發。所以說農村保險的發展能夠促進保險業的發展。

三、“三農”保險存在巨大的發展空間

“十一五”期間，國家將繼續加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續退耕還林工程。農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件， 建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉鎮、東中部地區建制村通瀝青路或水泥路，西部地區基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉、村三級農村醫療衛生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業提供一個巨大的業務拓展空間。

四、建立具有中國特色的“三農”保險制度

從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業務難以發展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農民的共同努力，建立具有中國特色的“三農”保險模式。

（一）加強政府作用

1、政府應通過經濟政策，加大對“三農”保險的支持

國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調整農業發展方向，優化農村經濟結構，推廣農業新技術，滿足農民的保險需求，調動農民和保險業的積極性，引導保險業又好又快發展。

2、加強監管，促進“三農”保險市場有序健康發展

加強對“三農”保險市場行為監管。采取多種手段懲治違規行為，防范化解經營風險；加強對保險公司的監管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關“三農”保險的法律法規，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監管者有法可依。

4、加強宣傳的力度

“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業務的過程緩慢，這需要各級政府發揮組織領導的資源優勢，宣傳保險知識，發動農戶參保，協調解決問題。

（二）保險公司要加強在“三農”保險中的作用

1、推動產品創新

（1）創造適應農村需求的保險產品是“三農”保險市場發展的基礎。保險公司應該充分發揮基層分支機構以及保險專兼業機構貼近市場、了解需求的優勢，讓基層機構參與產品開發過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農村產品。

（2）建立保險產品創新的激勵和保護機制。目前保險產品同質化現象嚴重，弱化了保險公司的創新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業的知識產權保護制度，對農村保險產品的創新和保險業整體的創新都有著重大而深遠的影響。

2、加強對“三農”的服務

（1）將保險機構網點延伸到業務有需要、管理跟得上的基層，增加從業人員，壯大保險營銷隊伍。

（2）切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業人員認識到誠信是保險業的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業發展息息相關。

（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農民自愿的原則，這在“三農”保險的發展中也是非常重要的原則。在“三農”保險中除國家規定強制保險之外，其余的業務都應屬于商業保險范疇，任何商業保險的購買都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。

農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。我國是一個農業大國，農村人口占絕大多數，解決好農業，農村，農民問題是國家穩定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術支持，這樣才能推進農村保險市場的健康發展，保險業才能更好地為社會主義新農村建設服務。

參考文獻：

[1]庹國柱，王國軍.中國農業保險與農村社會保障制度研究[M].首都經濟貿易大學出版社，2002.

[2]孫秀清.我國農業保險發展困境的制度分析[J].保險研究，2005，(4).

[3]宏濤，張梅.農業保險經營模式的經濟學分析[J].農村經濟，2004，(10).

[4]殷燦江.對開拓農村壽險市場的思考[J].保險研究，2005，(1).

三農保險論文范文第2篇

論文關鍵詞：縣級財政，支農投入

 

農業的重要性及其特殊性決定了政府必須對農業予以支持與保護，財政對農業投入是建設現代農業、強化農業基礎的迫切需要,財政投入對農業的發展具有長期深遠影響。本文立足圍繞赤壁市財政支農投入現狀，著眼于全市財政支農投入規模和結構的現實分析，就建立完善財政支農投入穩定增長機制，提高支農投入的資金使用效率進行相關分析與思考。

一、對赤壁市財政支農投入規模的基本判斷

我們可以通過財政支農投入比例的縱向變化以及與周邊相關縣(市、區)的橫向比較，來判斷赤壁市財政支農投入規模的情況。

1、從縱向比較，赤壁市財政支農資金的投入總量呈上升之勢。近些年，赤壁市財政部門努力加大支農力度,農村面貌正在發生翻天覆地的變化，農業經濟得到了較大發展,農民人均收入逐年遞增。“九五”、“十五”時期以及2008年、2009年至今，全市財政支農投入呈增長之勢。預算內財政支農投入占財政總支出的比例從“九五”期間的5.3％增加到2010年的10.7％，農投入絕對值從“九五”期間的924萬元增加到2010年18026萬元，支農投入增長率從2008年的12.4%提高到2010年度的24.1%。所以，從“九五”、“十五”和2008年至2010年預算內財政支農投入占財政總支出比重與預算內支農支出比上年的增長率兩個指標來看，赤壁市的財政支農投入處于逐年遞增的態勢。

2、從橫向與其他周邊縣（市、區）比，赤壁市預算內支農支出占財政總支出的比重偏小。我們選擇了周邊具有較強可比性的咸安、崇陽、通城、通山四縣（市、區），進行了支農投入規模的橫向比較。以2007～2010年四年為例，這四年赤壁市預算內支農投入占財政總支出的比重分別為10.2％、10.4％、10.6％和11.5%農業論文農業論文農業論文，而四縣（市、區）平均比重達到了12.2%、12.5%、12.2%和12.8%。由此可見，赤壁市預算內支農投入的規模偏小。

3、從財政支農投入傾斜指數判斷，赤壁市農業仍處在貢獻地位。財政支農投入傾斜指數＝（財政支農投入/財政總支出）/（農業生產總值/國民生產總值）是衡量財政支農投入和農業產值貢獻程度的一項重要指標，如果財政支農投入傾斜指數越高，說明農業獲得的財政投入支持越大。傾斜指數為1，表明農業獲得了與農業產值地位平等的財政支持度。根據上述公式計算，赤壁市2006～2010年五年財政支農投入傾斜指數分別為0.53、0.57、0.63、0.64和0.69。財政支農投入傾斜指數呈逐年上升的變化，首先表明了政府對三農的支持力度在進一步加強，其次表明了赤壁市的農業經濟還沒有獲得與其在國民經濟中貢獻相等的地位，仍處在貢獻地位，工業反哺農業、城市支持農村的任務還任重而道遠。

通過對赤壁市支農投入規模的橫向和縱向比較，以及近幾年的財政支農投入傾斜指數變化，表明赤壁市的財政支農投入規模和投入能力處在一個穩步上升的階段中國知網論文數據庫核心期刊目錄中國知網論文數據庫。隨著傳統農業向現代農業的發展過渡，赤壁市財政對農業的扶持由原來單一的農業發展項目拓展到支持農業結構調整、增加農民收入、農村生態環境保護等各個領域，因此，盡管赤壁市財政對農業的投入絕對規模有所擴大，但經濟發展水平所決定的支農投入能力的有限性與新農村發展的巨大需要之間還存在較大缺口，在財政支農投入規模逐步提升的基礎上，如何提高財政支農投入資金的結構效率，提升財政支農支出和農業生產發展的密切度，是我們建立完善現代財政支農投入機制的關鍵所在。

二、赤壁市財政支農投入結構存在的主要問題

近年來，赤壁市財政對“三農”投入的總量增長迅速，但市本級財政支農投入結構仍不盡合理。

1、農口系統事業費支出比例偏高。農林水利氣象事業基本支出，主要是維持農口事業單位的“吃飯”問題。從赤壁市近幾年財政農口事業費支出比例的變化看，盡管財政支出中農口單位基本支出比重有所下降，但是各年度農口單位基本支出仍處在一個較高的水平，如2009年、2010年財政支出中的農口單位基本支出占農口部門預算總支出的比例分別達到了51％和48％，過高的農口單位基本支出，對農業生產的直接作用甚小。

2、農村基礎建設投入不平衡。從赤壁市近幾年財政支農投入的實際看，對農村的基礎建設投入都占財政支農支出的較大比例，如2008年對農村的基礎建設投入達6530萬元，占財政支農項目總支出的65％；2009年投入農村基礎建設投入6791萬元，占財政支農項目總支出的57％；2010年投入7280萬元，占財政支農項目總支出的67%。但這些支出中用于大中型的帶有社會性的水利、交通等全社會普遍受益的項目投入比重較大，而對一些農民直接受益農業論文農業論文農業論文，可以真正用于改善農業生產生活條件，關系農業和農村發展全局的基礎性、戰略性、公益性項目，如動植物防疫設施建設、農業品種改良、農田水利以及節水灌溉等中小型基礎設施建設投入所占比重較小，缺乏足夠的投入保障。

3、農業科技、農民教育培訓投入較低。農業科技投入是農業投入的重要

摘要內容。據統計，農村教育投入每增加1元，就可以使農業產值增加8.43元。當前赤壁市對農民教育培訓的投入力度也明顯不夠，2009年這塊投入只占財政支農總投入的0.65％。

三、赤壁市財政支農投入穩定增長的對策與建議

根據赤壁市經濟發展的總體水平，按照農業效益和可持續發展并重的原則，建立財政支農資金穩定增長機制，進一步加大財政投入、統籌兼顧、合理配置，不斷優化財政支農投入的規模結構，確保農業結構戰略性調整，穩定和提高農業綜合生產能力，增加農民收入目標的有效實現。

1、加大投入，確保財政支農資金的穩定增長。一是確保預算內支農資金穩步增長。堅決貫徹“多予少取放活”的方針，切實按照中央提出的“三個高于”和“三個主要”的要求，進一步調整財政分配政策，在穩定現有各項農業投入的基礎上，將新增財政支出和固定資產投資向“三農”傾斜，努力增加預算內支農資金，確保預算內支農支出按法定比例增長。二是廣辟途徑，拓寬財政支農資金的籌資渠道。在加大財政預算內對“三農”投入力度的同時，不斷開拓新的穩定的支農資金籌措渠道，努力做到支農投入多渠道，資金來源多源化。一是加大政府性基金籌集力度。加強水利資金、土地開發資金、水資源費等預算外資金的征收管理。二是確保土地出讓金的支農支出。列入土地開發成本的耕地開墾費、補充耕地成本回收款、農業土地開發出讓金地方財政留成部分和省返回的新增建設用地有償使用費用于支農支出；從安排給經濟開發區、中心鎮、城市防洪工程、工業功能區及鄉鎮的土地出讓凈收益中提取8%用于全市新農村建設；大幅提高國有土地有償使用凈收入用于支農支出的比例；耕地占用稅征收標準提高后，新增地方財政留成部分用于支農支出。三是積極爭取上級資金。進一步充實和完善農業項目庫，以優勢項目爭取省、咸寧市財政在農業基礎設施建設、農業綜合開發，以及其他各項支農專項資金上對全市新農村建設的支持。

2、科學安排，合理調整財政支農投入結構。合理配置農業投入，正確處理好生產性與非生產性投入的比例、產業之間的投入比例、長期投入和短期投入的比例關系，使有限的資金發揮最大的經濟效益和社會效益。一是制定完善促進農業生產發展的各項補貼政策。積極改進補貼方式，加大對農業生產環節的補貼，增強農產品政策性補貼轉作直接補貼資本的能力，提高財政支農投入與農業生產的聯系密度。要把農產品政策性補貼一部分轉投到改善農業生產條件和農業科技上去，進一步擴大良種補貼、農機具購置補貼的范圍和規模農業論文農業論文農業論文，增強農業生產能力。在補貼對象和補貼重點的選擇上，目前除重點補貼糧食生產者外，還需注重對農業保險的補貼，支持建立農業災害保障機制。二是適當穩步減少農業事業費支出。在現有財政支農投入水平下，按照存量適度調整、增量重點傾斜的原則，進一步壓縮財政支出存量中的一般性支出，根據各個農口單位的實際情況，努力創新體制機制，開源節流，騰出財力用于增加“三農”投入。三是加大農業基本建設投資力度。合理調整農、林、水等投入比例，增加對農業基礎設施和生態環境建設的投入，農業基本建設投資占本級基本建設投資總額的比重達到30%以上。結合農業綜合開發工程，重點支持與農業生產、農民增收關系密切的中低產田改造、中小型農田水利設施建設、優勢特色農產品生產配套機械、鄉村道路、山間林道等農業基礎設施建設，不斷增強農業生產能力，提高農業生產效率。四是增加農業科研和推廣、質量安全和檢驗檢測、農產品流通設施、農民培訓等方面的投入。科技投入是解決“三農”問題的關鍵，也是推動農業發展的持續動力中國知網論文數據庫核心期刊目錄中國知網論文數據庫。要進一步加大對農業科技推廣項目及服務體系建設的投入，財政對農業科技三項費用的投入比例要提到財政支農投入總額的2％以上；加大對種子工程、動植物保護體系建設的投入，加快品種引進和改良；加大對農業社會化服務體系、農產品市場信息體系的投入，提高農業社會化、信息化服務水平；加大對農產品認證體系、檢驗檢測體系、農業標準化體系建設的投入，不斷提高農產品的質量安全水平；加大對農村教育的投入，積極開展多渠道、多形式、多層次、多領域的農民教育和科技培訓班，不斷提高農民素質。

3、形成合力，發揮財政支農資金的引導作用。堅持工業反哺農業、城市帶動農村，市、鄉鎮（辦、場）兩級政府要發揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，發揮農業財政支持和導向功能，進一步建立農業投入的激勵機制。積極探索“民辦公助”方式，采取“以獎代補”、“以獎”、“先建后補”等多種形式，鼓勵農民投資，政府適當補助，引導農民自愿籌資、投工投勞。要逐步建立信貸風險抵御機制和加大財政貼息力度，充分發揮農村金融機構在新農村建設中的作用，引導各類金融機構增加對“三農”的信貸投放。

三農保險論文范文第3篇

    關鍵詞:農業保險

    一、我國農業保險發展現狀

    我國農業保險業務于1982年正式恢復,由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業化的道路,在經歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監會頒布了發展農業保險的指導性意見,政策性農業保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農業保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內蒙古等省份的農業保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數省市區采取多種模式和渠道發展政策性農業保險業務。論文百事通2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區。2008年中央財政安排60.5億元健全農業保險保費補貼制度,這一數字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農業保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創建問題并沒有解決。

    二、部分省市農業保險試點的經驗與問題

    (一)農業保險試點模式及經驗

    1、“以險養險”的大農險模式

    保險公司不但經營農業保險,而且經營農民健康保險、農民財產保險、農村住房保險等一系列事關“三農”問題的保險業務,在擴大農業保險業務的同時,實現以賠付率較低的險種(如住房險)養賠付率較高的險種(如種植業險)。這種模式以上海、吉林為代表。

    上海農業保險的成功經驗是:政府財政補貼推動、商業化運作、以險養險,即通過政府財政補貼和商業險種的收益來彌補種植業、養殖業保險可能產生的虧損。上海模式是目前運行較好的農業保險模式,但這種模式其它地區很難復制。

    2、黑龍江“互助制模式”

    黑龍江省的陽光農業保險公司是一家“相互制”性質的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經營獲取利潤,所以保險公司的規模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現災年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農民。只靠參保農民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農業保險弱的原因。

    3、以“共保”為主的浙江模式

    2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農民自愿”為原則,進行政策性農業保險的試點,采取“互助合作”和“共保經營”兩種模式。共保經營是主體模式,由省內10家商業保險公司組建成立浙江省政策性農業保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風險共擔”為管理核算制度共同經營政策性農業保險業務。

    “共保”模式是國內外保險界應對罕見巨災和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農業保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風險,提高應對巨災風險時的承受能力。但存在試點的區域過小,無法在空間上分散風險的問題。

    4、四川省的商業保險公司代辦模式

    四川省的農業保險試點工作是在當地政府支持下的商業保險公司自辦的代辦模式。試點地區政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農戶可在投保后可持相關證明到有關部門領取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。

    這種模式實施中,保險公司的商業化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風險控制在最低范圍內,客觀上造成了保險產品單

    一、條款不盡科學合理。

    (二)農業保險試點中存在的問題

    1、政府補貼問題

    從長期來看,要發展農業保險,無論采取上述何種農險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數經濟發達地區,政府財政資金雄厚,而農業占地區GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農險”模式,政府補貼充足,能夠為農業保險的發展創造良好的外部環境。但在經濟欠發達地區,農民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農業保險的發展。

    2、農民購買力與購買愿望較低的問題

    我國農戶家庭生產規模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區主要從事小規模種植業的農戶,大多缺乏為其農牧業生產項目投保的支付能力。

    3、農業風險無法分散的問題

    保險的大數法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風險也越低。農業風險存在時間和空間上的高度相關性,一旦發生就極有可能在短時間內造成跨區域的保險對象同時受災。因此,要想分散農業風險,就必須在更大地域甚至全國范圍內建立農業保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農業保險試點尚未大面積鋪開。

    4、農業保險法和有效的巨災風險分散機制的缺失

    農業保險雖然經歷了近20年的發展,但仍缺少專門的農業保險法規或相關的保險的實施條例。農業保險體制相關規定的缺失,使得政府在農業保險中的主導地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據,導致了在實際運營中農業保險公司的經營風險過于集中,很難實現農業保險公司的持續發展。

    各試點地區的農業保險公司都面臨著農業再保險缺失的問題。一旦巨災發生,農業保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產的風險。國家在農業再保險領域和農業風險基金方面幾乎是一片空白,與我國農業大國的地位、“三農”政策和新農村建設不相稱。新晨

    三、新農村建設中農業保險的發展之路

    (一)建立政策性業務商業化運行模式

    農業產品的準公共物品屬性,決定發展農業保險應遵循“國家財政支持、商業化運作,自愿與強制相結合”的原則,在盡可能大的范圍內分散風險,并逐步完善法律保障機制和市場監督機制,建立政策性業務商業化運行模式,即:政府對保險機構經營的政策性農險業務給予財政資金補貼、稅收優惠等政策支持,商業保險公司依照自主經營、自負盈虧的原則經營農業保險,充分發揮市場機制對農業保險資源的基礎性配置作用。

    (二)建立全國統一的農業保險經營模式

    發展農業保險應遵循大數法則,通過各種方式擴大承保面,以分散農業保險經營的風險。在各地農業保險試點的基礎上,全國建立相對統一的農業保險政策性業務商業化運行模式。

三農保險論文范文第4篇

關鍵詞：地區性中小金融機構；社區銀行；發展策略；浙江省農村信用社

近年來，隨著我國金融市場改革的不斷推進和互聯網金融產品的爆發式增長，銀行業面臨著存款資金外流，經營成本激增，產品服務雷同等困境，其中一些金融機構存在被收購甚至破產的危險。成立于1952年的浙江省農村信用社（下文中縮寫為浙江農信）是由浙江省省內共81家縣（市、區）行社組成，擁有4100多個營業網點，5萬多名員工，是浙江省網點人員最多、服務范圍最廣、資金規模最大的地方性金融機構，截至2016年4月末，該機構各項存款余額15449.8億元，各項貸款余額10418.41億元，貸款增量穩居全省銀行業第一位；貸款總量率先全省銀行業突破萬億大關。面對目前嚴峻的新形勢，浙江農信如何將國外先進的社區銀行模式引入我省，并結合國情進行改造推廣，關系著眾多員工的未來和我省經濟的發展，具有重大現實意義。在本文中，筆者對浙江農信發展社區銀行業務遇到的問題和發展策略進行分析研究，希望能為中小金融機構今后開展社區銀行業務提供有價值的參考。

一、浙江農信發展社區銀行業務時存在的問題

1.法規制約缺失和外部壓力凸顯

目前我國沒有專門的社區銀行法，這嚴重制約了我國中小金融機構的可持續發展，給了浙江農信發展社區銀行巨大的壓力。首先，利率市場化改革的深入使中小銀行在定價方式、定價程序、定價策略上面臨著巨大考驗，主動權變得越小。其次，我國的《存款保險條例》于2015年5月1日起正式實施，其按照監管評級確定銀行的存款保險費率水平。評級越低，存款保險費率越高，這將使中小銀行增加運營成本。第三，互聯網技術的發展降低了信息獲取成本和交易成本，使銀行的傳統經營模式受到挑戰，中間收入來源被瓜分，金融脫媒效應將可能使中小銀行失去一批優質客戶。第四，現階段行業信貸違約風險加速集聚，整個銀行業的不良貸款持續反彈，未來很長一段時期內銀行的不良貸款還將有一個緩慢釋放的過程。

2.考核機制不完善和內部動力弱

在目前競爭異常激烈的嚴峻形勢下，浙江農信部分員工缺少敬業和拼搏精神，競爭意識不強；一些員工只注重當前目標，不注重長期客戶的培養，缺乏長遠謀劃；還有一些職員因循守舊、墨守成規、缺乏創新意識。在經營管理方面，創新意識不強，不關注競爭對手變化，不能提出新的競爭策略。如果這些意識不及時矯正，很難在打造社區銀行方面取得有效進展。目前，浙江農信部分客戶經理營銷效率低下，存在許多重復勞動，無法及時對市場和客戶實施深度開發；個別支行視野不夠寬、偏重于營銷大客戶，對轄內小微企業現狀不明；對推進小微企業增量擴面工作存在畏難情緒和排斥心態。考核激勵有待進一步完善。基礎工資水平較高，“多勞多得、按績取酬”的激勵作用有限；考核側重點未能按照經濟金融形勢的變化及時調整，考核手段單一，部分機構和員工的潛力有待進一步挖掘。

二、浙江農信發展社區銀行的策略

1.實施戰略構思，堅持支農支小

近年來，浙江農信深入實施“走做強做優之路，戰略轉型革命和科技信息革命”的戰略構想，成為引導浙江農信開展社區銀行建設的戰略指導思想，是實現可持續發展的指南。

“做強”的目標是浙江農信在縣域和農村金融市場上表現出十分強大的生命力。不斷優化服務管理，體現出對“三農”和中小企業的強大生命力，獲得社會各界的全面認可。“做優”的目標是浙江農信在內部實現資源的最佳配置和要素的最優集合，形成速度、效益和質量高度統一的可持續發展的局面。“戰略轉型革命”就是要全面推動結構優化（包括客戶結構、業務結構、產品結構、收入結構、人員結構等）、資源優化、內控優化，實現經營績效和效率的全面提高、資產組合和業務組合的精巧協調、人力資源的合理匹配。“科技信息革命”就是要瞄準當今世界金融科技的先進水平，推進科技的整合創新，加快建設面向客戶、面向管理、面向安全的金融科技平臺和科技管理體制。建立具有國內先進水平的防范體系，進一步完善科技管理體制，積極培育素質高、專業化、年輕化的科技人才隊伍。

浙江農信始終將“支農支小”作為放貸的重點方向（如圖1所示），每年近七成的貸款數額被用來支持浙江的農業生產。筆者認為浙江農信向社區銀行轉型的過程中，必須繼續發揮自身優勢，始終堅持支農支小，強化服務“三農”的市場定位，堅持“小額、流動、分散、效益”的原則，增強對“三農”和中小企業的金融服務能力。充分發揮浙江農信遍布全省城鄉的網點優勢和人力資源優勢，使業務和服務的觸角遍及全省各地。

2.注重人才培養，推進團隊建設

人力資源優勢是浙江農信區別其他金融機構的特征和向社區銀行成功轉型的保證。浙江農信在加強人力資源管理上應搭建全省內部培養、外部引進的平臺，特別是加強內部骨干和中堅力量的培養和選拔。由于客戶群體定位存在差異，作為縣域行社只有通過大量培養優秀的客戶經理才能更好地服務于社區的經濟發展。浙江農信客戶經理（從事信貸業務含信貸管理的業務人員）的總人數雖然增加了近3500名（如圖2所示），但筆者認為客戶經理人數比例今后還應適當增加，同時要著力推進客戶經理隊伍的市場化、專業化、職業化建設，建立和培養一支熱愛本職、精通產品、善于營銷的客戶經理隊伍。比如分支機構每天可以開鼓舞士氣的晨會和主要為分析問題、分享經驗的晚會。分支機構應每年制定培訓計劃，每月安排培訓活動，通過與員工的互動，加強團隊建設。

積極推進團隊建設。例如可圍繞營銷隊伍專業化的指導思想，強化營銷隊伍建設，充分發揮團隊營銷的作用，努力轉變目前傳統模式下單打獨斗、各自為戰的割裂式營銷模式。強化一線營銷的后場支撐，即總行要增強對市場一線的營銷策劃與支撐力度，集中力量在一些具有戰略縱深和經營潛力的領域進行創新，設計推出有針對性、有生命力、富有特色的個性化產品。積極探索客戶維護責任制度，深入分析客戶主動退出的原因，對由于他行政策優勢導致客戶流失的，要及時調整競爭策略；對由于服務工作不到位導致客戶流失的，要嚴肅追究相關人員和管理人員的責任。完善客戶經理薪酬考核體系，全面實施客戶經理業績考核，薪酬與業績掛鉤的制度，充分調動客戶經理隊伍工作積極性。

3.加強金融創新，完善客戶服務體系

筆者認為可從三方面實現金融創新：

（1）核心業務的差異化。浙江農信應更加注重業務品種與服務產品的差異化，可以充分發揮人員優勢，積極拓展保證貸款業務。針對農村地區有效抵押物不足、信息不對稱，重點拓展保證貸款業務，可采取多重擔保，多人擔保，法定人擔保，股東擔保，家庭成員擔保等一系列擔保方式，解決擔保難、抵押難問題，讓更多客戶可以獲得寶貴的創業資金。

（2）地理位置的差異化。因為浙江農信自身員工對本土擁有人頭熟、地頭熟、情況熟的優勢；營業網點設立早、分布廣的優勢也很明顯，所以浙江農信可以進一步鞏固農村市場。

（3）服務時段的差異化。在網點的營業時間上，各地支行要根據不同區域的特點，實行差異化服務。同時不斷研究和開發具有個性化特點的產品和服務，積極引導和指導農戶使用現代化的設施，更好地滿足農民刷卡取現的需求和提供額外的增值服務。

完善客戶服務體系，通過關系型營銷使社區銀行有機會加強客戶關系的管理，了解每一位客戶的特點和需要，掌握必要的數據和資料，更加精確地提供有針對性的服務。在激烈的金融市場競爭中，浙江農信可以與客戶建立長期穩定互利的合作關系，形成高效的管理系統和信息系統，對客戶的需求隨時做出快速反應。浙江農信在本地區有較為穩定的優質客戶資源，但由于競爭殘酷，需要防備客戶資源流失到其他金融機構。實踐證明，保持一個老客戶所耗費的成本相當于開發一個新客戶的五分之一。而且，浙江農信比較了解老客戶的需求，能夠及時提供相對應的產品和服務，從而保證自身能夠長期達到利潤的最大化。

4.擴大品牌宣傳，積極履行社會責任

加強浙江農信的品牌建設，提高客戶忠誠度已經越來越重要，但要實現品牌具有一定的影響力，就需要擴大品牌宣傳，積極履行社會責任，要進一步弘揚浙江農信的企業文化，要讓浙江人民對浙江農信的服務品牌、服務形象、服務口碑深入人心。

這些年來，浙江農信開辦了多種扶貧、扶小、扶弱助困小額貸款，包括殘疾人創業貸款和大學生創業貸款等，無償為政府農村涉農財政補貼40多項，無償全省城鄉居民養老保險金。截止2011年，浙江農信累計發放生源地助學貸款6527萬元；已設立8015個“便民取款服務點”和24603個村級便民服務中心金融服務點。僅在2006年到2010年期間，浙江農信就累計向社會捐贈2.15億元，其中向汶川大地震災區捐款高達4000余萬元，居浙江省銀行業首位，包括對口幫扶青川聯社的恢復重建工作，共向青川聯社捐款1491萬元，在人力、財力、物力等方面給予了無私的援助。2011年，作為全國殘運會首席高級贊助商的浙江農信出資1億元成立了“浙江農信慈善基金”，該筆捐款成為浙江省慈善總會成立以來收到的最大金額的單筆捐款。近年來，浙江農信豐收卡實行五免費政策（免開戶費、免小額賬戶管理費、免短信費、免全省農信系統內跨行轉賬存取款費，免他行ATM取款費），成為浙江省銀行業使用成本最低的銀行卡，切切實實為老百姓的生活便利提供服務。

三、小結

綜上所述，浙江農信已經在向社區銀行轉型的道路上邁出了堅定的步伐，進行了深入的探索，不但為浙江地區的“三農”發展提供優質的服務，滿足群眾各類金融需求，而且使該行的存貸款總量穩居浙江省銀行業第一位。該行平時所開展的各類推廣社區銀行業務的活動（如“走千家、訪萬戶、送服務”）還為偏遠地區的居民提供了優質的金融服務，筆者相信在浙江省政府的支持下，浙江農信繼續堅定不移地走社區銀行發展之路，其明天會更加美好！

參考文獻：

[1]高艷蘭.基于關系型信貸視角的我國村鎮銀行發展研究[D].碩士學位論文，山東財經大學，2014.5.

[2]楊少芬，梁雪芬，王勉.我國農村信用社實行社區金融模式改造研究[J].金融研究，2006（7）：174-186.

[3]毛冉輝.我國社區銀行發展現狀及前景研究[D].碩士學位論文，首都經濟貿易大學，2014.3.

三農保險論文范文第5篇

【論文關鍵詞】農村　農民　養老保障

【論文摘要】目前我國農村養老保障制度的發展比較緩慢，這將影響我國全面建設小康和建設社會主義新農村的發展進程，因此如何建立和健全農村的養老保障體系就顯的尤為重要了，探索我國農村養老保障體系是本文的初衷。

我國是農業大國，大多數人口在農村，我國的發展問題，在很大程度上是農村如何發展的問題;全面建設小康社會，難點和重點是農民如何實現小康的問題，是農業如何搞活的問題，是農業增效、農民增收的問題。

改革開放以來尤其是黨的十六大以來，我國農村居民的生活水平有了大幅度提高，但是城鄉差距仍有擴大趨勢。近20年來農村陸續出現的一些不利于養老的社會因素，如獨生子女政策的推行、農村青壯年勞動力大量涌進城市，將造成其人口的畸形變化，這將直接沖擊農村土地和家庭相結合的養老結構，致使部分農民缺乏養老保障，這一潛在問題可能阻礙全面建設小康社會目標的實現。我們正處于解決農保問題的戰略機遇期，前進則一舉多得，不進則退，農保制度安排的成本將成倍增加，甚至成為阻礙黨和政府實現既定戰略目標實現的社會原因之一，所以建立和健全農村的養老保障體系已經刻不容緩。

我國農業人口眾多，經濟發展狀況不平衡，這決定建立多元化的多支柱的農村社會養老保障體系是最佳選擇。

首先是土地保障。土地是農民基本生活保障的基礎，三農政策應當著眼于提高對農民基本生活的保障力度。

土地是廣大農民基本生活的保障，在我國是不能更改的事實，只有通過最佳政策選擇和最優制度安排來提高土地保障力度，才能建立綜合的可持續發展的農村養老保障體系

其次是建立養老金個人帳戶。個人養老帳戶資金的來源主要有個人繳納、企業繳費和國家政策支持及適度資助。在完善土地保障的基礎上建立養老儲蓄是必要的補充。個人養老金帳戶具有護送農民進城的功能，以適應農業現代化和城鎮化的發展需要;具有聯合城鄉養老保障體系的功能，以支持全面建設小康社會的政治目標。

最后是最低生活保障。對貧困農戶提供救助是體現政府協調農業市場失靈的表現。

為符合我國國情，我們應將土地保障與個人養老資金帳戶相結合的發展模式，即建立三支柱多層次的農村社會養老保障體系。我們的目標是到2020年，在我國形成養老金家庭供養社區服務國家最低保障的農村社會養老保障體系，做到人人養老有適度保障。

在21世紀。社會養老保障不再意味著政府單方面籌資和管理，多主體合作利用社會資本和政府與市場結合等公共選擇正在取代福利國家的政治選擇，因此，社會養老保障體系呈多層次發展趨勢，一個完整的保障模式通常是多層次體系的整合。在我國農村建立“土地和個人養老金帳戶相結合”和“社會統籌和個人帳戶相結合”的多層次社會養老保障體系。

第一個層次應當向城鎮退休人員及供養人口提供相當城鎮社會平均工資20% -30%的養老金，農村居民的土地收人(包括實物和現金)和居住設施折價等于或略底于這個水平;在第二個層次，城鄉個人帳戶參保人將達到各占50%;如果盡早建立和完善前面兩個層次的制度，則可以減少政府提供最低生活保障的壓力，將其控制在總人口的1%以下，即1500萬以內。

在我國建立和健全農村養老保障體系是一項綜合工程，如何完善和加強農村社會保障體系建設其關鍵是在于制度創新，因此，應出臺和完善政策，采取多項措施，推動農村養老保障體系的建設。

一、提高土地保障的功能提高土地保障的關鍵是一要通過政策支持和組織措施，減少農民土地經營風險和提高農民收人，二是發展多樣化的土地養老保障措施。

二、妥善處理失土農民的養老保障農民失去土地成為我國最大的社會問題之一，農民失去土地必然發生土地使用權的轉讓，我國已經制定了土地保障條例，在征收土地時保障農民的合法權益，兌現土地補償金，并利用個人養老帳戶的功能合理安排失去土地的農民進城居住、就業和養老保障。 轉貼于 三、從有條件的地方做起堅持“分類指導、依次推進”的原則，在具備條件的地區開展農民保障制度的建設。

四、充分利用金融資源，節約制度成本信息共享和帳戶管理都需要交易成本，包括專業人員、帳戶管理系統和監督系統等。目前我國利用金融資源的辦法是通過招標的方式選擇商業銀行經辦個人帳戶養老金業務。

五、擴大農村養老金保險覆蓋面我國加人WTO后，城鄉協調發展的速度進一步加快，農村養老保險制度既要適應大量農民進城務公需要，又要適應城鎮基本養老保險制度改革需要，實現可持續發展。因此，農村養老保險制度應當覆蓋擁有土地承包權的所有農村居民，無論他們處于怎樣的就業和生活狀態，如被終止勞動關系的農民工等。

六、盡快建立和完善農民養老金個人帳戶制度個人養老金帳戶的建立是解決農民養老的基本條件，它可以通過多方面的渠道加以籌集和建立。利用導向政策鼓勵、幫助和引導農民建立養老金帳戶。讓農民自己開設個人帳戶，建立封閉管理的鎖定帳戶。

七、運行農保基金托管制度

具體做法:

(1)由托管銀行建立封閉運行的帳戶系統，確保農民養老保險繳費可以在規定的時間直接進人托管帳戶，以最快的速度進人投資和增值過程。

(2)建立中央農保信托基金和管理機構，對農民養老保險管理相對成熟的地區可以建立省級農保托管基金。

(3)建立省級“農保基金理事會”，代表參保農民作為農保基金帳戶托管和投資管理的監督機構，實施監督權，并進行。該委員會由地方人大、司法部門、政府有關部門和參保人代表共同組成。

(4)建立農保基金運營監管制度。將農保基金納人勞動和社會保障的社會保障基金監管范圍，進行綜合監管。對農保基金各項投資由各自金融業監管部門分別進行監管。同時，依法保護受益人、中介機構和社會輿論的監督權。

八、建立高效率的農保管理和監督體制在全國建立垂直的、行政管理與基金管理分離的農保管理機制。勞動和社會保障負責制定政策、指導工作、匯集綜合信息和進行監督;省勞動和社會保障部門制定具體執行政策和方案，并指導和監督本地區工作，匯集地區信息;市勞動和社會保障部門負責宣傳政策、監督具體方案的實施，匯集地區信息;縣鄉和社會保障部門負責宣傳政策和執行方案，匯集并上報地區信息;鄉鎮政府負責向農民社區派出聯絡員，負責宣傳和聯系參保人。