征信業管理條例
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征信業管理條例范文第1篇
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2014）04-0059-02
一、《征信業管理條例》對貸款風險分類的影響
（一）貸款風險形態的劃分
貸款風險分類是信貸機構內部風險管理行為，是信貸機構基于自身風險偏好對資產質量的主觀預判，風險分類結果受多種因素影響。銀監會《貸款風險分類指引》（以下簡稱《指引》）第2條明確規定，“本指引所指的貸款分類，是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性?！睂崉罩?，各信貸機構根據銀監會《指引》要求，在貸后管理中，及時收集各類風險信息，在綜合考慮財政、貨幣等宏觀經濟政策、產行業發展現狀、借款人的財務與非財務等風險因素的基礎上，對借款人能否及時、足額還款進行綜合分析預判，從而確定風險分類級次。
（二）風險分類結果差異性的產生
分類結果受信貸機構風險偏好、風險信息掌握程度及內部信貸管理水平等多種因素影響。在風險偏好方面，各信貸機構的風險偏好并不完全相同，對銀監會風險分類標準的掌握有緊有松。在貸后管理中，信貸機構對借款人風險信息掌握程度并不一致。因此，即使同一個借款人在不同信貸機構之間極有可能產生不同的分類結果。同時，信貸機構的信貸管理水平也會在風險分類結果中有所體現。風險分類不僅包括對借款人自身還款能力的分析，而且還包括對信貸方案制定合理性的評價。實務中，仍然存在借款人（項目）能產生穩定的現金流，自身有一定還款能力，但貸款被認定為不良的情況。主要原因在于信貸方案制定不科學，貸款期限約定不合理，從而導致借款人無法按照現行有效合同及時、足額履約。此類情況在水電站、公路、政府融資平臺等貸款上表現較為明顯。“好客戶（項目）、爛貸款”是其典型特征。
（三）風險分類信息的外部化
《條例》規定的信貸機構信息報送義務使得銀行內部的風險分類行為外部化，同時，信貸機構要保障信息報送的準確性?！稐l例》第5章第29條第一款規定，“從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息”，該條明確規定了信貸業務機構的信貸信息報送的法定義務。從實務看，信貸信息包括借款人風險分類結果。第5章第28條第二款規定，“金融信用信息基礎數據庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務”。該條規定了信息使用者的查詢權，即經信息主體書面同意，信息使用者可查詢信息主體的信貸信息。上述兩條規定，使得信貸業務機構的信貸信息不再屬于信貸機構內部掌握的信息，而變成了經信息主體書面同意便可查詢的公開信息。雖然，《條例》第23條規定，“征信機構應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性”，但根據央行《企業信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行公告[2006]第8號）第11條規定，“征信中心對借款人和擔保人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據”。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號）第9條規定，“征信服務中心根據生成信用報告的需要，對商業銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據”。上述兩條規定表明，征信中心對信用信息并無實質意義上的審核義務，客觀上要求信貸機構對報送信用信息的準確性負責。
（四）分類結果認識差異可能產生的風險
分類結果的主觀性和預判性并不一定能被信息主體以及信息使用者全面理解，一旦外部化后，對于分類結果的準確性極有可能產生爭議。如前所述，風險分類是信貸機構的主觀預判，分類結果受多種因素的影響，由于信息不對稱，信息主體或信息使用者并不能全面理解分類結果的風險管理意義。對于非金融專業人士而言，不良貸款即等同于不良信用客戶。并且，分類結果的準確性并無明確的量化標準，目前銀監會也只給出了五級分類各級次的核心定義。對于“仁者見仁，智者見智”的核心定義，在信息不對稱的情況下，專業人員與非專業人員之間就極有可能產生爭議。在實務中就曾出現過根據核心定義將未逾期貸款認定為不良，借款人在貸款到期后歸還了全部貸款，并銀行機構將其貸款認定為不良侵害其名譽權的案例?？陀^上，將某借款人貸款認定為不良后確實會對借款人后續的融資產生不利影響，且《條例》第26條第3款規定，“信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院”。
二、改進建議
一是嚴格按照銀監會《指引》做好風險分類工作。銀監會《指引》是解釋報送信息結果準確性的權威依據。因此，在分類實務中，必須嚴格依照《指引》的要求，建立起貸款風險準確分類的長效機制，在組織領導、工作流程、工作措施、監督考核等方面明確具體要求，客觀反映貸款風險分類結果。同時，根據民訴法規定的“誰主張，誰舉證”舉證責任分配原則，在日常工作中，做好分類相關證明資料的檔案收集工作，一旦發生法律糾紛，要做到認定風險分類結果的相關依據真實、充分，力求保證分類結果與外部監管部門的貸款分類偏離度檢查沒有較大差異。
二是充分運用制式合同文本的防御性條款，做好提示說明義務。為了防范風險分類結果外部化后可能產生的法律風險，銀行機構應在制式合同文本中增加了如下條款，具體內容為“貸款人有權依據相關法律法規或金融監管機構的要求，將與本合同有關的信息（包括但不限于貸款形態分類、貸款逾期信息等）和借款人的其他相關信息提供給中國人民銀行征信系統和其他依法設立的信用信息數據庫，供適格的機構或個人查詢、使用。任何適格第三方因信賴或使用上述信息對借款人造成不利影響或損失的，貸款人不因此承擔任何形式的責任?！钡捎谏鲜鰲l款屬于格式條款，條款中包含限制自身責任的內容。因此，應根據《中華人民共和國合同法》第39條第1款的規定，即“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明”，對該條款做好提示說明義務。
征信業管理條例范文第2篇
近年來，隨著信息技術的網絡化和集成化的不斷發展，企業及企業管理的信息化程度不斷提高。與信息化環境契合較早的企業不但在企業內部建立網絡，以期信息共享、提高企業運營效率，而且還與外部網絡鏈接、架構互聯網絡。信息網絡的發展，使企業管理面臨著數字化、網絡化、知識化、快捷化、一體化和全球化挑戰，企業管理在企業核心競爭力構建過程中所起作用的大小，日益與企業信息化程度密不可分。信息化社會中，信息、信息技術、信息系統不僅支撐企業的發展，也必然對企業管理提供新的機遇和模式。信息化成為企業管理戰略中必不可少的一環，傳統企業以追求成本、差異性和目標集聚三個重要指標所形成競爭優勢的模式，已逐步向企業信息化所形成的獨特競爭優勢，即知識優勢進行轉化，在這樣的背景下，企業管理的信息化成為必然，進而要求企業管理的宏觀戰略思維亦須做出相應調整。
二、信息化視閾下企業管理面臨的新趨勢
企業管理信息化是企業利用現代信息技術，對信息資源進行深入開發并將成果運用于企業管理的一系列決策行為。它涵蓋企業管理的各個方面和整個過程。實現企業管理信息化的過程也是實施企業管理創新的過程，其結果將是生產經營過程的集合化、智能化、數字化和網絡化，甚至對傳統的企業核心組織架構、既有運營流程、營銷模式等產生革命性的影響。可以說，實現對信息技術的充分利用并以此為基礎實現以信息為核心的資源概念的泛化，逐步發展以計算機技術為主要載體來優化企業管理的模式，將成為未來企業管理的宏觀戰略思維需要考量的必然趨勢。
（一）信息化影響企業管理戰略的制定
信息化對企業管理的影響，在實施層面有所表現，但其更為深遠的影響體現在企業管理的戰略思維層面。信息化對企業的生產和經營實施管控，并在此基礎上修正既有的企業管理決策，同時，也利用信息化手段實現企業管理信息的傳遞和企業管理資源的共享，使企業逐步實現對行業發展動態的掌控。以加強信息化的應用為旨歸，有利于企業有效地整合內部各生產經營環節的力量，實現對外部環境的適應與優化，進而以信息化為依托，不斷提高企業自身的競爭力和企業管理的水平。應充分意識到，信息化浪潮對企業經營活動和企業管理，帶來了根本性變革，堪稱企業管理思維所面臨的機遇和挑戰。
（二）信息化促進企業生產方式和生產效率的提高
首先，信息化將對生產環節產生積極的影響。以信息處理技術、計算機網絡為主要載體的信息化手段可把局域網內相對獨立的計算機終端捏合為功能更為完備、規模更為龐大的數字化網絡系統，進而完成資源與信息的共享，減少生產與經營的中間環節，降低此環節的內耗。同時，網絡系統將企業生產流程合理拆分為若干項相對獨立的工作，并根據分解后的工作特征實現人力資源的優化配置，進而達到最優組合。
其次，信息化有利于企業完善團隊建設。在企業產品的技術含量比重不斷增長的趨勢下，企業產品的每個生產環節都離不開團隊的通力協作。以綜合數據庫、計算機網絡、多媒體等手段，加之城域網和局域網的普及，企業的生產環節以信息化為資源并實現傳播和共享，加快了產品開發和生產的效率，進而極大增強了團隊工作的效率與凝聚力。
最后，信息化有利于提升產品開發與設計的水平。產品是企業的核心，對企業管理方式也起到決定性指引作用，企業管理模式須與企業產品的特征相吻合。傳統企業的產品生產環節涵蓋產品設計、制作工藝設計、樣品試制、批量生產等若干方面，在此縱向分工的過程中，各項工作均由不同的部門單獨完成，若部門間缺乏有效的信息共享，則極易造成大量的重復勞動，必然降低工作效率，延長產品生產周期，不利于產品質量的提高。企業通過信息化手段，可以加強內部各部門間的聯系，亦可與其他科研院所和顧客進行聯系。實現異時、異地辦公，直至實現產品生產從獨立部門的串行流程轉向多部門的并行流程轉化，從而縮短生產周期、降低成本、提高效率。
（三）信息化有助于經營理念和企業效益的提升
一方面，信息化推動企業經營向國際化的方向發展?，F代企業逐步追求跨地區、跨國家甚至是全球化經營，進而實現利益的最大化。在此過程中，企業的經營打破了局域性障礙，縮短了信息交流的時間，擴大了經營活動的空間，以速度和效益為衡量標準，經營活動得以開發出新的手段、條件和機制。另一方面，信息技術掀起了經營方式的革命。信息化背景下。計算機技術和互聯網的快速發展，催生了一種新的經營方式――電子商務?？梢?，信息技術為企業提供了更為快捷、便利的服務，此種以互聯網為依托的交易方式逐步獲得企業的認可，在此過程中，信息化促使貿易操作規范化，貿易手續簡單化，貿易成本逐步降低，工作效率逐步提高。同時，信息化時代，勞動力、資本等要素也發生了根本性變化：勞動工具智能化、人力資源知識化、貨幣的電子化等促進經營活動對能源和物資的依賴性逐步降低，有利于全球范圍內資源的流通和配置，進而提高企業的效益。
（四）信息化使企業管理決策更為規范合理
在開放交互的信息化背景下，業務流程和組織結構發生了以信息技術為依托的變革，企業組織模式和管理方式產生了根本變化。同時，電子商務等一些新型經營模式和企業管理目標得以出現。信息技術在支配、引導、組織、協調企業的物資流通、技術流通、資金流通和人員流通方面發揮了巨大作用。在企業管理的過程中，管理人員的素質、水平和能力皆有所提升，企業管理的諸多手段促使企業管理決策的規范化、合理化。
不容忽視的是，在信息化技術得以普及之前，傳統企業管理方式在管理和決策制定上極為滯后，不僅影響管理手段的實施，也為企業管理埋下了尚不可預知的風險。企業管理實現信息化，為建立快速、準確的風險評估機制和及時的預警機制創造了條件，得以進行風險監控，從而實現風險控制。
三、基于信息化趨勢的企業管理宏觀戰略思維調整
（一）企業管理制度的調整
傳統的建立在原始勞動分工基礎上的工作制度早已無法適應現在市場競爭的需要。因而，原有的企業業務流程設計、管理制度、系統化管理等方面的制度和決策流程要在信息化的視閾內進行調整。信息化視閾下企業管理制度的更新是現代企業信息化的必然途徑，企業應加快優化、制定既有的信息管理制度。
（二）企業核心競爭力的調整
信息化視閾下，企業管理宏觀戰略思維的更新是以信息和技術為依托而構成的企業內外部的協調系統，其旨歸是緊密圍繞企業核心的競爭力的提升而進行。利用信息化技術和手段建立信息共享體是企業進行信息傳遞和資源共享的有效方法，它有助于多個經營企業實現業務能力和業務范圍的優勢互補，從長遠來看，有助于從戰略上提升企業的核心競爭力，對未來新核心競爭點的提煉也具有積極意義。
（三）企業經營管理方式的調整
信息化程度是企業管理思維的標志之一，同時，信息化手段有助于企業根據市場需求迅速做出經營管理手段的調整。因而，企業應不斷融合各類資源，實現資源的合理與高效利用，確保生產效率的提高。隨著企業經營管理方式向側重分析和處理信息方向轉移，企業在產業信息共享，以及與行業內部和消費者建立聯系的能力將大幅提升，這對企業實施管理戰略思維調整至關重要。
征信業管理條例范文第3篇
關鍵詞：新經濟特點 經營管理理念 企業環境
中圖分類號：F270 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914(2011)09-234-02
進入21世紀，無論是基本的價值觀念，還是具體的行為準則，新經濟時代的組織運行將在很大程度上不同于工業經濟中傳統的組織運作模式。它對企業的生產方式、經營管理乃至領導決策與活動都將產生重大的影響。新經濟時代激烈的競爭，呼喚企業要不斷進行管理變革和創新，才能適應時展的要求。
一、新經濟時代企業環境的變化
1.企業外部環境：由實體向虛擬轉變。傳統工業企業，從原材料、設備的采購，車間的生產，到市場的銷售，都是一種實體的轉換。而知識企業，其重要特征表現在知識的創造、存儲、傳播和運用。這種知識的創造、存儲、傳播和使用的載體就是網絡經營。網絡通過在全球的日益普及、發展和延伸，通過把世界市場的空間、時間與模擬形態組合在一起，既對現實經濟世界的商務活動進行在線模擬，又不斷地營造著現實經濟世界的商務經營方式和運行環境，從而將傳統工業企業的實體經營模式逐步推向以網絡為中心的虛擬經營模式。目前國內外正在日益盛行的電子商務就是一種典型的虛擬經營模式。
電子商務的最初含義是指互聯網上的商務活動。當時主要指網絡零售業與消費者之間所進行的商情溝通、資金支付和商品配送活動。隨著網絡經濟的迅速發展，電子商務的范圍已經突破了企業與顧客之間的關系，而更多地表現為企業與企業之間、用戶與用戶之間的電子商務，特別是企業之間的電子商務。企業電子商務是將買方、賣方，以壓服務于他們的中間商之間的信息交換和交易行為集成到一起的電子運作方式，或者說是企業通過建立內部網絡并與互聯網連接，將企業內部信息處理同外界信息溝通與處理一致化，并使內部業務運作模式同互聯網信息交互方式相統一的動態協同過程。由于網絡通過的無地域性和無時間性特點，企業上網和網上運作，使得企業置身于一個大跨度的全球性經營環境中，通過信息技術、網絡和商務平臺，可以在跨國、跨地區、跨企業、跨消費群體之間廣泛和方便地進行經濟、技術、產品與市場等信息的收集、加工、處理、和應用。從而可使企業大幅度地提高經營活動的效率、水平與服務的范圍和質量，增強企業創新與市場應變能力。
2.企業之間的關系：由競爭向聯盟轉變。新經濟加快了全球經濟的一體化。全球經濟一體化的結果，使企業競爭的優勢從掌握自然資源轉變為掌握信息資源和智能知識。而任何單個企業是很難獨占生產經營過程中所需要的全部信息資源的，因此，需要許多相關企業組成一種同盟，來共同研制、分享這種資源。由此傳統的企業便演變成現在的虛擬企業。這種虛擬企業是由許多不同的企業體，各自專門負責整個企業流程中具有比較競爭優勢的活動，并透過彼此間的合作網絡，完成全部的企業成果或職能。
虛擬企業實質上是企業間的暫時聯盟形式。聯盟的基礎在于企業間是否具有技術上的優勢互補性。這種聯盟與合作的過程具有合作方式靈活、合作內容以高技術性項目為主、合作范圍廣泛等特點。聯盟主要具有以下優質：競爭優勢急劇擴大，其整體優勢遠遠大于各聯盟成員的優勢簡單疊加：分散了各聯盟企業的經營風險，并且能夠廣泛拓展市場，快速敏捷地滿足市場需求：由于各企業的資源得以共享，使企業能夠降低成本，防止由于組織膨脹、機構臃腫、投資巨額而產生的，“大企業病”，誠輕企業負擔并實現全球范圍內的最大規模經濟等。
二、新經濟時代企業經營管理理念的調整
面對新的時代特點和全新的外部環境，企業經營管理理念的調整和轉變是大勢所趨，具體來說，應該做好以下六個方面的工作。
1.培育重視速度的組織結構和經營理念成為企業制勝的關鍵。世界每時每刻都在變化，而新經濟正在改變市場經濟的游戲規則，其變革速度之快，超出人們的預料。隨著產品更新換代的加速，速度將取代成本和價格，成為企業爭奪市場的重要手段。時間是世界上最稀缺的資源，整個互聯網的競爭思路就是追求速度和效率。一個公司的成敗取決于他適應環境變化的能力。這就意味著“速度就是一切”。一些國際知名的高科技公司十分強調速度和效率。并形成強大的文化氛圍，暫且稱為速度文化。新經濟時代，速度是一個非常重要的概念。不但要比“誰能創新”，還要比“誰創新得最快”。創新最快的企業就可以迅速地占領市場。尤其是高新技術產業，新技術的第一個擁有者，也往往是該市場的成功者和領導者。不但要比“創新的速度”。還要比“推向市場的速度”，即產品上市速度，這是企業獲得可持續發展優勢的關鍵。因此，培育重視速度的組織結構和經營理念成為企業組織的當務之急。
2.必須把“以人為本”的管理作為企業可持續發展的基礎。企業的各項目標都是由全體職工的活動來實現的。人是生產力要素中最積極、最具創造性的要素。跨入新世紀。經濟全球化、技術進步和消費者地位的提升等使得企業的外部經營環境變化越來越快。企業如何應付這一不確定性的環境挑戰?許多企業管理的研究者與實踐者都把目光投向人。核心能力理論認為，企業在本質上是一個能力體系。能力是能夠為人們共同感受到的智力資本，它包括人力資本、結構資本和顧客資本。組織變革理論認為，有效的溝通是一種重要的組織資源，組織內群體之間、群體與個體之間能否有效地整合和分享有價值的信息與知識是衡量組織有效性的標準，從而將研究的焦點指向了組織內的人。人是企業能對自身進行變革以適應環境變化的惟一動力。因此。企業的一切管理必須以人為中心，把人的潛力發揮出來，使企業與員工共同發展。由于人的知識和能力在企業生產經營活動中的地位和作用日益重要，人的自主性、個性化、自我價值的實現等需求也日益要求得到尊重和鼓勵。因而。必須加強“以人為本”的管理理念?！耙匀藶楸尽钡钠髽I文化價值觀成為管理理念的核心，是管理革命的鮮明特征。只有堅持“以人為本”。企業管理才會成為企業發展的永恒主題。
3.必須加快信息資源的開發和管理。信息是我國企業在新經濟時代和市場經濟環境中謀求創新發展不可或缺的重要因素。企業經營管理活動的有序性、有效性賴以形成和發展的根本保證就是其內部以及內部與環境之間能夠進行適時、充分的信息交流。有效的管理。要以一定要求的信息為基礎。管理的活動過程。實際上是計劃――執行――調控――再計劃――再執行――再調控的反復循環過程。任何一個環節離不開信息的收集、加工、傳遞、共
享和利用，而信息價值的實現有賴于管理決策者的推動。
信息化是全球經濟發展的必然趨勢。信息化不僅從全方位給企業創新發展帶來深刻影響，而且是企業創新發展的源泉，可以降低企業創新發展的風險，克服企業創新發展中的障礙。在新經濟時代，信息化的網絡已經成為連接企業與政府、企業與市場、企業與社會的主要橋梁，是不可替代的經濟增長之源。企業離不開信息。其創造潛力的釋放離不開信息技術的應用和自身的信息化程度。我國企業經過幾十年的苦心經營所積累下來的巨大資產存量。能否通過信息化改造在不斷增值中謀求創新發展，是企業面臨的現實問題。這就要求企業必須致力于信息資源的開發和管理，才能找到不斷創新的可持續發展的原動力?，F代企業必須把對信息的開發和管理提升到企業生存和發展的戰略地位上來。
4.加強知識管理，提升企業的核心競爭力。知識管理是在瞬息萬變的全球經濟中，管理者在知識分享的文化氛圍中運用現代技術。通過員工之間的協調配合，通過對組織內所擁有的知識和組織外部各種知識的利用和管理，以提高組織創造價值的能力的一種手段和過程。它以知識管理為中心，旨在通過知識的荻取、共享和應用來提升企業競爭力和反應能力。實施知識管理的目的是加快知識創新的速度和提高知識創新力度，以形成和提升企業的核心競爭能力。保持企業旺盛的生命力。當前的時代已經進入知識經濟時代，知識和技術在經濟增長中發揮著重要的作用。因此，現代企業必須加強知識管理。知識管理能為企業發展插上騰飛的翅膀。
5.建立全球化供應鏈管理，以合作求競爭。提高國際競爭力。經濟壘球化的浪潮使得國際市場競爭日益激烈。企業面臨著更為嚴峻的生存和發展問題，以往那種企業與企業之間單打獨斗的競爭模式已不復存在，取而代之的是協同商務、協同競爭和雙贏原則為商業運作模式的，由消費者、供應商、研發中心、制造商、經銷商和服務商等合作伙伴組成的供應鏈與供應鏈之間的競爭，或者是一個跨國集團和一個跨國集團的競爭。適應這種模式，供應鏈管理愈來愈向壘球化發展。
供應鏈是指由原材料供應商、制造商、分銷商、零售商、消費者組成的鏈狀結構、通道或網絡。一個企業所參與的供應鏈規模越大。運作效率就越高，那么，這個企業的競爭力和生命力就越強。全球供應鏈管理就是要求企業以全球化的觀念，將供應鏈的系統延伸至整個世界范圍。在全面、迅速地了解世界各地消費者需求偏好的同時。對其進行計劃、協調、操作、控制和優化。在供應鏈中的核心企業與其供應商以及供應商的供應商、核心企業與其銷售商乃至最終消費者之間，依靠現代網絡信息技術支撐，實現供應鏈的一體化和快速反應運作。達到物流、價值流和信息流的協調通暢。以滿足全球消費者需求，從而達到提升企業核心競爭力的目的。
征信業管理條例范文第4篇
【關鍵詞】個人征信主體；征信業管理條例；權益保護
自2006年中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫運行以來，隨著該系統的應用和推廣，信息采集、使用范圍逐步擴大，違規查詢、使用信息情況增多，銀行泄露或販賣個人信用報告等事件屢見報端，個人征信受到了社會的廣泛關注。根據山西省人民銀行2013年度受理人民銀行履職范圍內金融消費投訴信息統計，全省投訴主要集中在支付結算、人民幣、征信三大領域，有關征信的投訴比例達24.5%。如何更好的保護個人征信主體的權益，已成為征信體系建設急需解決的問題。
一、我國個人金融信息保護的現狀
1.《征信業管理條例》是個人金融信息保護的里程碑
征信法律制度的基本價值取向是保護被征信人的合法權益，實現公正的價值追求。2012年12月26日，國務院第228次常務會議通過《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》），于2013年3月15日起施行?！稐l例》的制定，始終注重加強對個人信用信息主體權益的保護，47個條款中將近一半內容涉及到對個人金融信息的保護，成為貫穿整部法規的主線?！稐l例》提高了征信機構的準入門檻、規范信息的采集和使用、明確信息主體權利、設立糾錯機制、嚴格法律責任。從整體上看，對于促進征信業規范健康的發展、建設社會征信體系，尤其對保護個人征信主體的合法權益具有深遠的意義。
為在征信業務中切實保護個人信息安全，《條例》明確規定了個人征信主體對本人信息享有同意權、知情權、查詢權、異議權和投訴權等權利。在明確個人征信主體權利的同時，《條例》嚴格法律責任，對征信機構或信息提供者違反《條例》規定、侵犯個人信息主體權益的，由監管部門依照《條例》給予行政處罰；造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
2.部門規章和規范性文件構成個人金融信息保護的主體
2005年中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行條例》），是我國首個關于公共征信體系的部門規章，主要內容涉及到對信息主體權益的保護問題，但法律層次與法律效力比較低。由于部門規章的法律局限性，一旦出現爭議，缺乏真正可以約束有關行業部門的行之有效的法律依據。
為了做好個人金融信息的保護工作，維護金融消費者合法權益，人民銀行2011年印發《中國人民銀行關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發〔2011〕17號），其適用范圍采取了列舉的方式，它的基本原則和主要制度是要求商業銀行完善自身建設、規范個人金融信息的收集和使用、禁止個人金融信息出境、明確商業銀行報告義務和法律責任。2012年印發《關于金融機構進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》（銀發〔2012〕80號），重申了金融機構不得出售、違規提供客戶個人金融信息，要求金融機構從制度、技術、員工教育等方面采取有效措施確?？蛻魝€人金融信息安全，防止信息泄露和濫用，并組織金融機構開展針對個人金融信息保護的自查工作。
二、實踐中個人征信主體權益保護存在的問題
1.同意權、知情權保障不充分
由于我國個人征信系統初期從金融機構收集個人基本信息無需本人同意，導致目前仍有很多人并不清楚自己具體有哪些信息被收集到個人征信系統，部分人甚至都不知道有個人征信系統。金融機構不能及時告知信息主體，實踐中絕大多數個人是在辦理貸款、信用卡申請業務時被拒絕后才知道個人信用報告有負面信息記載。
2.查詢權行使不便捷
目前，全國僅有12個省份開通了互聯網查詢本人信用報告，有條件的個別省市采取了自助終端查詢、商業銀行查詢等措施。但大部分查詢主體僅能在人民銀行征信窗口部門查詢，實踐中由于工作人員有限，遇到查詢人多或本人身處外地等情況時，個人征信主體查詢權的行使不便捷。
3.信息主體異議權保障不夠完善
為有效解決個人異議，《條例》規定信息主體有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求個人異議處理時間為15個工作日，其中商業銀行應在10個工作日內完成異議協查和更正任務。但有些商業銀行以各種理由推諉、延誤異議處理。特別是部分城市商業銀行的下屬分支機構，只設置了查詢崗位而未設置異議處理崗位，未做好業務人員關于異議處理的業務培訓，導致工作人員不能及時核查和準確回復；有的機構甚至很少登陸異議處理子系統，不查看外部協查函，甚至直接將責任推到人民銀行，導致超期回復和超期處理，征信主體即便投訴，也難以得到金融機構有效解決，不利于征信主體權利保護。部分商業銀行對客戶提出的異議采取推諉態度，造成異議不能得到及時處理。
4.投訴權作用有限
作為《條例》中明確規定的投訴受理機關，由于人民銀行分支機構征信管理部門和業務部門合署辦公，既當“裁判員”又當“運動員”，很難取得信息主體的信任。此外，部分復雜異議信息，一般通過投訴無法解決，只能走司法途徑，導致投訴權發揮的作用有限。
三、我國個人征信主體權益保護制度的框架設計
征信業管理條例范文第5篇
征信機構是指依法設立、主要經營征信業務的機構。在性質上，征信機構是以營利為目的，經營征信業務的公司制企業。主要經營征信業務是指征信機構以經營征信業務為主業，但也可以經營或兼營其他非征信類業務，是否主要經營征信業務，可以從營業范圍、業務總量和各部分業務的比例、營業收入、各業務從業人員的比例以及社會公眾的認知等方面綜合判斷?！掇k法》中規定，設立個人征信機構應當經中國人民銀行總行批準，申請被批準的，領取個人征信業務經營許可證，個人征信機構憑個人征信業務經營許可證向公司登記機關辦理登記、領取營業執照，并在登記機關準予登記之日起20日內向中國人民銀行總行提交營業執照復印件，即“先證后照”制；企業征信機構應當先在公司登記機關辦理登記，自登記機關準予登記之日起30日內向所在地中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構辦理備案，即“先照后證”。
根據《條例》和《辦法》要求，征信機構應依法設立，即征信機構的設立必須符合法律法規規定的條件。為了更好地保護個人信息權益和發展征信業，條例對于經營不同性質征信業務的征信機構采取了不同監管模式。在不同的監管模式下，征信機構設立和適用的法律依據也不相同。個人征信機構和企業征信機構設立的基礎條件同為《公司法》規定的公司成立條件，個人征信機構設立的業務條件需符合《條例》第六條規定，并有健全的組織機構，完善的業務操作、信息安全管理、合規性管理等內控制度，個人信用信息系統符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。個人征信機構擬合并或者分立，擬變更資本、主要股東，變更機構名稱、營業場所、法定代表人應當向中國人民銀行提出申請?！掇k法》對個人征信機構退出征信市場也進行了規范，個人征信機構擬終止征信業務的，應當提前向人民銀行報告退出方案，按照規定處理信息數據庫，終止后還要在指定的媒體上予以公告；企業征信機構備案事項發生變更應當自變更之日起30日內向備案機構辦理變更備案，企業征信機構因解散或者被依法宣告破產等原因擬終止征信業務的，應當在終止前60日向中國人民銀行報告退出方案，并依照《征信業管理條例》第十二條第一款規定處理信息數據庫。
信息安全不僅僅是技術問題，實現信息安全不僅需要采用技術措施，還需要借助技術以外的其他手段，如規范安全標準和進行信息安全管理。《辦法》中要求，個人征信機構和企業征信機構都要由具有國家信息安全等級保護測評資質的機構出具測評報告；同時要求二級每兩年測評一次，比公安部規定要高；三級的測評周期要求與公安部要求一致。
