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第一篇

一、農業保險的性質和功效

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。早在20世紀30至40年代，我國就開始了農業保險試驗，但當時只是個別地區試辦，改革開放后，農業保險才逐漸受到各方重視。國內學者關于農業保險的探討，主要集中在性質和功效方面。郭曉航教授(1986)在國內首次提出農業保險屬于政策性保險，國家應該給予農業保險適當的支持；李軍(1996)指出農業保險是準公共物品，具有一定的排他性和公益性；劉京生(2000)指出農業保險具有商品性和非商品性二重性；陳潞(2004)指出農業保險是混合產品中具有利益外溢特征的產品，是具有正外部性的產品。他們的研究都有一個共同特點即農業保險具有公共物品的性質，政府應當給予適當支持。對于農業保險的功效，目前主要有三種觀點：第一種觀點認為農業保險是國家進行農業風險管理的主要手段；第二種觀點認為農業保險是一種收入再分配方式；第三種觀點認為農業保險是一種社會管理方式。本文主要采用第一種觀點即農業保險是農業風險管理的重要手段。

二、梨樹縣農業保險發展基本情況

(一)農業保險初具規模據調查，截至2013年，梨樹縣所屬的四平市共有保險公司16家，其中開辦農業保險的有3家，即安華保險公司、人保財產險公司和安盟保險公司2007至2011年，四平安華保險公司實現保費收入分別為11995萬元、11745萬元、10336萬元、16103萬元和14504萬元，保險支出分別為10419萬元、3540萬元、8614萬元和5808萬元。2013年梨樹縣全縣農業保險參保面積達到14萬多公頃，農民三年自交保費2475萬元，每年秋季農民獲得理賠款額達5916萬元，全縣種植業保險參保面積達到二輪承包土地面積80%以上。

(二)農業保險種類較全目前，梨樹縣農業保險開辦的險種有玉米、水稻、大豆、花生和葵花等五個種植業險種，以及能繁殖母豬、奶牛兩個養殖業險種。保險對象為全轄所有農戶。種植業保險范圍為因人類無法抗拒的暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、旱災、冰凍等自然災害造成的保險標的損失。保險金額按照全省不同農作物投入的平均生產成本確定。能繁殖母豬和奶牛等養殖業保險范圍是因人類無法抗拒的自然災害和疾病等原因造成保險母豬、奶牛直接死亡而形成的損失。

(三)農民參保意愿較強鑒于農業保險的準公共產品性質，梨樹縣在中央政府的大力支持和當地政府的積極鼓勵下，農業保險試點較早，涉及范圍也較廣，農民參保意愿也相對較強。據調查統計，在當地政府積極鼓勵宣傳下，同時因梨樹縣農業生產時常遭受風災、水災、蟲災及冰雹等自然災害侵襲，全縣約70%的農戶曾經購買或現在仍持有農業保險。持有或曾經購買過農業保險的居民，在遭受自然侵害并向保險公司反應后，基本都能有工作人員上門進行受損勘測，其中超過30%的投保人曾獲得過農業保險理賠，一定程度上促進了當地農民的參保意愿。

三、梨樹縣農業保險發展中存在的問題

梨樹縣農業保險在困境中艱難發展，取得了一定成績。但同時，農業保險發展同樣存在著較大的問題，無論是當地農戶對于農業保險的認可程度、保險公司業務拓展與定損理賠，或是相關政策法規的制定出臺，都還有很多的問題亟待解決。

(一)農戶層面上的缺陷

(1)農民對保險知識缺少了解，農業風險管理意識淡薄。我國的農民因為長期受“聽天由命”的自然經濟觀念影響，風險管理意識淡薄，加上文化素質水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保。梨樹縣農民以種植玉米為主，玉米屬于糧食作物，需要投入較高的人力、物力和財力，且其價格易受市場因素影響，波動較大。一旦受到不良因素影響，農民遭受損失較大。由于缺乏利用金融工具規避風險意識，他們更愿意以自己承擔或者親友幫助的方法被動地應對風險。

(2)農民經濟承受能力有限，日常生活壓力大。農業保險費率較高，有些險種險費率高達9％-10％，據調查統計，梨樹縣農戶每年的收入在4至8萬元左右，除去日常生活開支、教育開支、隨禮、購買種子化肥、農業器具等必不可少的農業支出成本，剩下的人均可支配收入微乎其微。2012年梨樹縣農民人均純收入8958元，農民想保交不起錢，交錢又怕花了冤枉錢。

(二)農險業務的不足

(1)農業保險定損理賠難度大。在調查中我們發現，參保農戶抱怨最多的情況便是自家農作物受災后，保險公司工作人員現場查勘定損，宣稱受災面積不大，未達到規定理賠標準，不予理賠。或者，保險公司的定損程度遠遠小于真實受損情況，定損偏差大。總之，保險公司和農戶之間關于農業保險的理賠，長久以來存在著較大矛盾。矛盾的長時期存在，讓農民對農業保險產生了不信任感和抗拒感。

(2)農業保險道德風險大。保險公司除要承擔自然風險外，還要承擔相當的道德風險。例如，對政策性能繁殖母豬險，農戶虛報騙保現象時有發生，“死亡率”居高不下，加大了保險公司的經營成本，使農業保險不能穩定健康發展。保險公司從自身經濟效益出發，對一些風險大的險種，要么停辦，要么提高費率，從而導致險種趨于萎縮，農民投保負擔加重，一定程度上抑制了農民的參保欲望。另一方面，保險公司自身的道德風險也很嚴重。據了解，為獲取農業保險補貼，一些保險公司和地方政府聯手騙取資金的違法違規行為頻繁出現，涉及眾多騙取農業保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等不良案例。

四、對策建議

基于農業保險發展中存在的上述問題，作者提出如下對策和建議：

(一)提高農民投保積極性一是增強農民保險意識。要針對農民保險意識淡薄的實際，向農民宣傳農業保險的意義和作用，讓他們了解農業保險、認識農業保險、購買農業保險、宣傳農業保險，建立起保險公司和客戶之間的親和感、信任感，使農民真正積極主動地參加農業保險。二是增加農民收入。農民收入是影響農民對農業保險購買力的重要因素，目前必須為農民開辟增收的道路，如加大對農業生產的資本投入，進一步減少農業方面的稅收，降低農業貸款利率等，從而提高農民對農業保險的積極性。

(二)加快提高保險經營技術保險公司要積極探索符合我國國情的農業保險費率以及保費補貼測算方法，按農民可以接受的標準制定保險費率，加快提高包括監測技術、精算技術、理賠技術在內的各項農業保險的經營技術，解決定損理賠技術難題。此外，針對近幾年農業保險業務萎縮，農業保險專業人才紛紛改行或離職，導致農險業務人才嚴重缺失的現象，一是政府鼓勵、支持開展更多保險公司農險經營技術培訓，二是通過創建高校合作模式，為農業保險培養更多專業人才。

(三)鑒于定損理賠難度較大，我國農業保險立法應涵蓋農業保險的會計核算制度、精算制度、財政補貼標準及計算方法、管理費和保險費分擔原則、異常災害條件下超過總準備金積累的賠款和處理方式等方面內容，并且要在實踐中不斷吸取經驗加以充實完善，使農戶的切身利益得到更加充分保障。

(四)在財政支持的方式上主要有三種：一是從農民方面，提供保費補貼，提高農民對農業保險的購買力，解決農民買不起保險的問題。二是從保險公司方面，對政策性農業保險業務提供費用補貼和稅收優惠政策，減輕商業保險公司的費用壓力，鼓勵其經營農業保險。三是提供再保險費補貼，積極構建農業再保險體系。政府部門應充分調動國內外再保險公司的積極性，使國內外再保險公司參與到農業再保險中來，在更大范圍內分散風險，分攤損失，支持農業保險業務穩健的發展。

作者：葛一鳴單位：吉林財經大學

第二篇

一、我國農業保險發展的現狀

目前，隨著市場經濟體制的建立和完善，我國的農業保險業務的發展既面臨著難得的歷史發展機遇，同時也面臨著一定的經營風險。相對于其他商業保險業務，農業保險存在風險成本高、管理難度大、政策法規建設不完整、環境治理效果差等多方面問題。現有的農業保險發展模式很難滿足農業以及現代經濟的發展需求。具體來說，我國農業保險發展緩慢的原因主要表現在以下這幾個方面：

1.低收入農民缺乏參保興趣最近幾年，國內的農產品市場呈現供過于求的局面，農產品價格下跌，其直接導致農民的收入減少，使得那些依靠農業的農戶增收十分困難。最近十年，我國農民來自農業的純收入持續走低。單純依靠發展農業很難讓農民獲得高利潤收入，而農民日常生活、子女教育、醫療等支出使得其真正能夠自由支配的收入已經很少了，許多農民已經無力再拿出資金來單獨購買農業保險。此外，由于我國對農業保險的發展規模有一定的限制，保險購買及賠償操作的過程極為復雜，這些因素使得許多原本有意愿參保的農民最終放棄購買。久而久之，就引起農民對農業保險參保的興趣缺失，影響農業保險的發展。

2.相關政策支持力度不夠與一般的商業保險以及國家民政部門的災難救濟等不同，農業保險它與政府的政策發展目標以及農村收入再分配等都有直接關系。目前，雖然國家以及地方政府對于農業保險在政策上給予一定的支持，例如減免農業保險的營業稅等優惠政策，但是政策優惠的力度還遠遠不夠。這也影響了商業保險公司在農業保險上的投資力度。如果國家沒有更有效的優化政策，市場對商業保險公司來說，農業保險市場是缺少足夠的吸引力的，沒有足夠的投資進入到該領域，農業保險要想獲得長效發展就是“紙上談兵”。

二、推動我國農業保險發展的對策分析

1.積極推動農業保險立法農業保險的發展必須依靠完善政策法律體系的支持。但是，考慮到農業保險發展的特殊性，加強農業保險立法建設，制定完善的保險實施標準，以此來確保農業保險體系的順利運行，同時，也能夠對農民的利益予以更好的保障。加強農業保險立法體系的建設，以立法的形式對農業保險的目標體系、保險理賠程序、理賠標準等進行更加明確的規定。此外，還應該針對農業保險目標體系，建立相應的保險補償機制，以此來推動農業保險更加健康、穩定地發展。

2.加強對農業保險的政策支持由于目前農業保險與商業保險相比，除了擁有免交營業稅的政策優勢外，并沒有得到國家給予的其他政策優勢。加強農業保險的發展，不能單純地依靠保險公司，還必須有相關的政策支持。國家政府應該經濟農業保險作為一項帶有公共福利性質的社會事業來給予更多政策上的支持。在政府的政策支持下，保險公司要給予農業保險的相關產品更多政策性的優惠，例如可以優先給予參保這類保險產品的企業以開設保險公司的牌照。此外，還應該根據地方農業經濟的發展形勢，有針對性地開發相關的農業保險產品。

3.推動農業保險再保險機制的建立和完善近些年來，我國的自然災害發生極為頻繁，在這樣的環境下，農業保險屬于高風險保險種類。因此，要加強農業保險行業的發展，還必須對農業保險的再保險機制予以完善和發展。加強對農業保險再保險機制建設的經濟政策支持，積極推出新的適應再保險機制發展的農業保險制度。此外，政府還應該在農業保險再保險體系的建設過程中進行積極的引導，組織國內的保險公司對農業保險各個種類的產品進行分保，以此來降低農業保險的高風險，推動農業保險的健康發展。

4.積極發展多元化的農業保險體系目前，我國東西部的經濟發展不平衡，各地農村經濟的發展水平也存在差距，農業以及農業保險的發展存在較大的風險。就目前的發展狀況來說，要在全國范圍內建立一家滿足各方面要求的農業保險公司，條件尚不成熟。因此，要推動農業保險的發展，還是應該走多元化的發展道路，建立多元化的農業保險經營體系，開拓更加廣泛的農業保險發展渠道。例如商業保險公司代辦、開設政策性農業保險公司、外資合營保險公司等。根據各地的發展狀況來選擇適合的農業保險渠道。就全國范圍來說，積極鼓勵商業保險公司開發農業保險項目是非常重要的一條途徑。

三、總結

總而言之，在新的市場環境下，為了適應現代經濟快速發展的趨勢，積極發展農業保險，能夠有效減少農業經濟以及農業發展的風險，進而更好地推動我國農業市場的發展。因此，加強農業保險問題的研究也就成為當前農業經濟領域的一個重要研究課題。

作者：黃銳鋒單位：浙江省義烏市義烏工商職業技術學院