農業保險現狀和改進探究
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長久以來，我國作為農業大國的主體地位始終沒有改變，農業生產人口在國民人口總數中占據了近三分之二，然而，美國及歐洲發達國家卻只有極小的一部分，就連鄰國日本也僅為5%左右。因此，我國農民生活的質量也是我國政府所應當重視和關注的內容，這不僅關系國家的農業生產總值，更關乎我國的產業結構以及現代化水平。然而，自然災害總是難以預料的。在我國在近十年的時間里，每年有超過3億畝的農作物會受到自然災害的影響，遠超一般國家的受災面積，為我國各級政府的救災活動背上了沉重的負擔，有限的救災物資更是難以滿足災后重建的需要。因此，農業保險也是我國災后救助的重要手段。21世紀以來，我國先后與04－07四年的時間里提出了關于農業保險制度的各項政策性支持，以試點和制度完善來共同促進我國農業保險的作用發揮，尤其是對保費補貼的試點措施。并在2011－2013的三年逐步將實施范圍擴大了到了全國。“十一五”時期，我國可統計的已承保豬類已多達2億頭，承保森林面積已經接近8億畝，承保農作物約30億畝左右，累積為農業提供約為11279億元的保險支持。然而，我國的農業保險在巨大的發展成就之下還存在不少不夠完善的部分，主要是由于我國農業保險的發展主要集中于最近的十多年間，法律和體制都還存在不少的缺陷，而且農業保險本身還存在不少諸如保險范圍小、缺乏針對性以及主體缺位的現象。
(一)農業保險水平依然較低
雖然近幾年里的農業保險得到迅猛發展，但是主要是集中在資金規模和投保數量上，保險的險種與發達國家相比還存在較大的差距，而且保險也缺乏足夠的針對性，在我國區域性發展存在差異的條件下缺乏足夠的支撐。加之近幾年來網我國農業生產由于勞動力成本增加而導致總體成本居高不下，在維持原有保險金額的基礎時，農業保險保障水平實際上是被降低了，這也進一步制約了我國農業保險的覆蓋率。除了上述兩種情況之外，我國農業保險水平較低的原因還一部分是因為我國從事農業保險經營活動的機構數量不足，缺乏足夠的專業型人才，使農業保險的服務水平受到不少的影響。
(二)缺乏相應法律法規
農業經濟作為一個傳統的產業，其經濟形式與其他的產業相比具有一定的特殊性。因此，農業保險也僅僅是簡單的購買和供給，而兩者所需要的卻是相輔相成，這就引發了成本與效益的失衡，最終造成市場失靈。在這類情況下，最重要的便是政府干預。然而，隨著我國社會主義市場經濟的建立，法律法規便成為了進行市場規范的重要措施。這也說明農業保險只有在法律體系的保障之下才能充分發揮其保護農業的作用，也只有這樣才能推動農業保險自身不斷的進步。但是，這卻是我國現階段農業保險的不足之處，對我國農業保險體系的總體完善造成了巨大的阻礙。
(三)農業保險經營主體缺位
由于我國農業保險還存在保險費用和費率過高的問題，導致大多數情況下的保險公司在農業保險業務上的年收益額很低，甚至低于成本。因此，這也是我國很多保險公司都不愿與涉足農業保險的主要原因，這不僅制約了農業保險市場的豐富和競爭，更限制了農業保險業務的發展。除此之外，還有部分原因是因為當下的農業保險業務開展需要下到基層，然而目前的保險公司很難把保險業務滲透到鄉村基層，這就對我國農業保險的發展和經營造成了巨大的制約。
二、我國農業保險改進策略
(一)加強農業保險法的完善
在農業保險發展的過程中，我國尤其需要加快在規劃進程下的立法速度，全力突破當下市場和法律之間的不平衡性，推動我國農業保險持續快速健康發展的實現。現階段，全世界存在不少于50個國家已經將農業保險作為保障農業發展和持續的重要措施，而且也就農業的特殊性制定了相應的保險運轉保障機制和法律規范。例如:美國于上世紀三十年代頒布了《聯邦農作物保險法》以及世紀末頒布的《美國聯邦農作物保險改革法案》;日本也早就在上個世紀中期就頒布了相應的法律規范。但我國雖然在同時期也頒布了相應的法律制度，但是規定模糊，缺乏足夠的實踐性。直到上個世紀改革開放之后，我國才開始對農業險規范進行具體的制定，直到近幾年才有了具體的、具有時代性的農業保險法律框架，但仍舊需要不斷的完善和發展。可以相應的對部分國外經驗進行借鑒，然后結合我國當下的社會和時代特征進行完善，并在選取部分試點城市之后再全面推廣。
(二)加強政府主導型作用發揮
農業保險之中也存在利益博弈的現象，主要發生在農民和保險公司之間，兩者之間則由于雙方的信息不對稱問題引發最終的市場失靈。除此之外，也因為保險人財力、農業保險風險以及成本等多個方面的問題，影響大多數保險公司的正常和持續經營。因此，就我國當下的情況而言，唯有政府的介入來對這類現象進行一定的改善。例如:財政部的撥款、保費補貼體系的建立、農業保險經營機構的補貼和扶持以及巨災保險基金的建立等多種財政支持方式。而這類方法早在國際的大多數國家都有了相類似的措施，主要是通過國家、銀行和農民三方共同分擔，其區別則在于不同的國家三者之間的分擔比例不同。
(三)多層次進行經營組織和管理
就我國當下的經營主體缺位問題而言，需要借助于構建多層次分工協作、低成本高效率的經營組織和管理體制。根據我國當下的社會和時代特點進行合理的設定。在政府相應的支持和監管之下，以專項保險機構、商業保險公司以及互助合作組織等多方參與的混合經營模式。前兩者作為市場參與的主體，建立必要的組織體系和人才梯隊，保障其經營在滿足政策性要求的基礎上，又可以實現區域化經營。除此之外，還需要鼓勵相應的合作保險組織和相互保險公司的積極參與，以鎮為基本單元，鼓勵跨地區分保，縱向則由財政逐級給予再保險，實現縣級分部消化的目標。
三、結束語
我國農業保險雖然經過巨大的增長周期，但究其本質而言還處于起步階段，主要是由于體制的發展和豐富程度還處于一個較低的水平，加上我國經濟和許多方面都存在區域發展不平衡的問題，進一步說明了我國農業保險存在眾多方面需要改進。因此，首先需要根據不同地區的農業結構、生產水平、地方財力以及經濟發展情況進行分析和歸納，究其特點來確定相應的農業保險經營模式和經營主體，構建起的保險制度應該是經營的多主體、選擇的多渠道、管理的多層次，以便適應不同結構、群體、地區的需要。
作者：李銀棟 單位:武漢大學經濟與管理學院
