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摘要：隨著改革開(kāi)放的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入飛速發(fā)展的階段，呈規(guī)模不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)。但是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性本身所具有的特點(diǎn)，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在不斷的健全完善中應(yīng)當(dāng)優(yōu)化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。本文在科學(xué)的調(diào)查下對(duì)不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制展開(kāi)分析研究，而且由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府部門(mén)兩個(gè)層面探究分散機(jī)制的選擇，以期趨向科學(xué)化和完善化，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出不可或缺的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；分散制度比較；選擇

一、前言

截至2010年，我國(guó)政府部門(mén)所支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省份進(jìn)一步增多，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模居全球第二。但是各個(gè)省市、自治區(qū)自身制定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障制度大多數(shù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制不夠完善，出現(xiàn)過(guò)超過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司和政府部門(mén)賠付能力的情況。所以，相關(guān)專家和學(xué)者建議建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)儲(chǔ)備資金，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度健康可持續(xù)的發(fā)展，但是這僅僅為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)節(jié)之一。相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)全方位的審視和分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，以期為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度趨于健全化提供建設(shè)性的意見(jiàn)和建議。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)性和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概述

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高度的相關(guān)性造成經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面臨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能在一個(gè)較大的范圍內(nèi)均為系統(tǒng)性，即相關(guān)性風(fēng)險(xiǎn)，因而就致使同一區(qū)域的農(nóng)戶會(huì)同時(shí)遭受天氣因素而帶來(lái)的損失。此類系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者在農(nóng)戶間、作物間、區(qū)域間分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。也就是說(shuō)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的單位較大，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)講，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位通常會(huì)涉及幾個(gè)縣城、幾個(gè)省，尤其是干旱和洪澇災(zāi)害，影響的范圍和人口更加巨大。隨著國(guó)際保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)模式也逐漸區(qū)域完善化，這在一定程度上擴(kuò)寬了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究，能夠通過(guò)分析研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素特點(diǎn)來(lái)研發(fā)、開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常是因?yàn)闃O端氣候因素造成的，如降水異常減少造成的干旱，降水異常增多的洪澇，所以能夠通過(guò)分析研究極端氣候因素分布規(guī)律，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，求出科學(xué)計(jì)算巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)即因?yàn)闃O端氣候因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)種植發(fā)生巨大損失的事件。極端氣候因素有著低概率、嚴(yán)重、伴隨高死亡率等等特點(diǎn)，如2008年中國(guó)南方低溫冰凍災(zāi)害。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)分散機(jī)制的數(shù)理基礎(chǔ)為大數(shù)法則，就是要求風(fēng)險(xiǎn)損失事件間相互獨(dú)立，如果風(fēng)險(xiǎn)損失事件間為正相關(guān)的關(guān)系，則其屬于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。大數(shù)法則中的“數(shù)”就是風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)單位因?yàn)槠渚薮笮裕虼顺斜］^多風(fēng)險(xiǎn)單位就比較困難，這就致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上很難分散。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性致使其面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展的進(jìn)程中應(yīng)當(dāng)不斷的健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度

依據(jù)相關(guān)資料文獻(xiàn)和調(diào)查研究，處理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理有較多中，主要談?wù)撊缦拢?/p>

（一）增加風(fēng)險(xiǎn)單位，擴(kuò)大承包面積

盡量的在大地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)而增加風(fēng)險(xiǎn)單位，以便達(dá)到在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。但是在自愿投保的情況下下，較多研究均表明存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆向選擇問(wèn)題，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱造成的逆向選擇問(wèn)題，這就致使農(nóng)戶很難參與到農(nóng)業(yè)投保中，分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力就較低，從理論上來(lái)講，降低逆向選擇出現(xiàn)的方法有：做精確的風(fēng)險(xiǎn)分類、要求強(qiáng)制加入、提供保費(fèi)補(bǔ)貼。所以對(duì)于國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)講，較為實(shí)用減小逆向選擇的方法是在進(jìn)行科學(xué)的界定風(fēng)險(xiǎn)區(qū)和費(fèi)率的前提下，注重保費(fèi)補(bǔ)貼。這樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)單位的增加有著積極的作用，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵御巨災(zāi)的能力。

（二）組織再保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度能夠高效的應(yīng)對(duì)并處理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人之間將會(huì)有更加緊密的聯(lián)系與合作，既形成了一定規(guī)模的保險(xiǎn)基金，還形成了較為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分散脈絡(luò)，便于風(fēng)險(xiǎn)在大范圍內(nèi)得到分散。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展還對(duì)加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的聯(lián)系有著積極的作用，便于獲得國(guó)際上技術(shù)的支持和信息的共享，進(jìn)而在全世界范圍內(nèi)分撒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)處于剛起步的初級(jí)階段，為了進(jìn)一步提升再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給能力，通常有以下兩種方案：憑借現(xiàn)今的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)政府部門(mén)基金的支持把責(zé)任交給再至保險(xiǎn)公司，由其提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損由政府部門(mén)承擔(dān)。對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)，建立專項(xiàng)的基金，盈余年度基金可以滾存，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)可以通過(guò)滾存的基金展開(kāi)賠付活動(dòng)。另為通過(guò)政府出資建立專門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并作出無(wú)論何種形式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均需要向農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司分保的規(guī)定。

（三）設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金

建立較大范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金是應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失的選擇之一。基金的主要來(lái)源為：政府的財(cái)政撥款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的投入、資本市場(chǎng)籌集的資金等等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金使用的方式有：對(duì)遭受巨災(zāi)并且滿足相關(guān)條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司予以補(bǔ)助、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作的開(kāi)展、投資巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)和設(shè)施。

（四）通過(guò)公共財(cái)政借款、擔(dān)保

當(dāng)下各個(gè)地區(qū)設(shè)立的巨災(zāi)準(zhǔn)備基金有著有備無(wú)患的優(yōu)點(diǎn)，但是其缺點(diǎn)為：如基金并未積累之前出現(xiàn)巨災(zāi)損失，還是應(yīng)當(dāng)臨時(shí)籌資；基金的管理工作需要不小的成本。由發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)看，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金并不是唯一的做法，最為重要的是對(duì)于巨災(zāi)損失的賠付責(zé)任應(yīng)當(dāng)有融資安排。換一種說(shuō)法就是，財(cái)政通常情況下不出這部分錢(qián)，只有巨災(zāi)出現(xiàn)后準(zhǔn)備基金不足的情況下，通過(guò)財(cái)政擔(dān)保向銀行貸款，或者發(fā)行債券。上述債務(wù)能夠通過(guò)以后的保費(fèi)來(lái)償還。

（五）實(shí)驗(yàn)與發(fā)展指數(shù)化保險(xiǎn)模式

由上述分析可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性。但是對(duì)于絕大數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)講，可保性的基礎(chǔ)條件為風(fēng)險(xiǎn)單位間損失的不相關(guān)性，這就致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難做到應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于指數(shù)化保險(xiǎn)，基礎(chǔ)是其風(fēng)險(xiǎn)損失在空間上具有相關(guān)性。所以，如果農(nóng)戶產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)在空間上具有相關(guān)性的話，指數(shù)化保險(xiǎn)合同就是對(duì)陳舊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最為有效的替代，可以在較大程度上杜絕因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)損失不獨(dú)立性導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多數(shù)不承保旱澇等自然災(zāi)害，但是旱澇是和我國(guó)大部分地區(qū)糧食產(chǎn)量息息相關(guān)的災(zāi)害。所以，指數(shù)化保險(xiǎn)模式的發(fā)展完善對(duì)于我國(guó)有著重大的意義。但是指數(shù)化保險(xiǎn)發(fā)展也存在諸多的困難，如怎樣化解基數(shù)風(fēng)險(xiǎn)、怎樣開(kāi)展技術(shù)和制度創(chuàng)新、我國(guó)金融市場(chǎng)能否接受這樣的產(chǎn)品。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制比較

經(jīng)過(guò)上述分析，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的運(yùn)行機(jī)理、實(shí)現(xiàn)方法有著清晰的了解。這些方法各有優(yōu)缺點(diǎn)，各個(gè)地區(qū)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際的情況選擇最適合的方法。下面就對(duì)上述方面做比較：

（1）增加風(fēng)險(xiǎn)單位，此方法是通過(guò)政府部門(mén)的補(bǔ)貼作為誘導(dǎo)，極易實(shí)現(xiàn)。例如安徽省，因?yàn)檎⒅剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在下屬地區(qū)采取一定行政強(qiáng)制的方法，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在安徽省絕大數(shù)地區(qū)參與率達(dá)到了90%。這在一定程度上大大在空間上分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于面積較小的地區(qū)來(lái)講，即便全部農(nóng)戶均投保，其分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力還是極為有限的；

（2）再保險(xiǎn)，這種方法優(yōu)勢(shì)為能夠充分的利用再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的資金和經(jīng)驗(yàn)，在較大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。其缺點(diǎn)是再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管控接受的份額很小，僅能承擔(dān)小部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。此外再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洽談工作需要消耗大量的時(shí)間、金錢(qián)；

（3）設(shè)立準(zhǔn)備基金。優(yōu)點(diǎn)為能夠通過(guò)較多的方式籌措資金，依據(jù)實(shí)際需要逐步的積累，負(fù)擔(dān)不重。缺點(diǎn)是在基金貯備前出現(xiàn)巨災(zāi)，準(zhǔn)備基金的作用很難發(fā)揮；

（4）指數(shù)化保險(xiǎn)，此方法對(duì)于單一自然災(zāi)害的地區(qū)較為適宜，但是對(duì)于自然災(zāi)害較多的地區(qū)操作難度很大。與此同時(shí)，受災(zāi)程度不同農(nóng)戶間很難做到公平的賠付。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的選擇

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者角度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者是保險(xiǎn)活動(dòng)直接的參與者，可以由以下幾種制度展開(kāi)優(yōu)化選擇：

（1）增加風(fēng)險(xiǎn)單位，通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，能夠有效的減小農(nóng)戶逆向選擇。科學(xué)的增加風(fēng)險(xiǎn)單位，在較大的范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閲?guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)處于發(fā)展初期，數(shù)據(jù)庫(kù)還有待健全，還未有較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，費(fèi)率確定還不夠科學(xué)，面臨你選擇的問(wèn)題。所以，當(dāng)下應(yīng)當(dāng)注重風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃理論分析研究，在成本可控制的情況下開(kāi)展更為科學(xué)的費(fèi)率分區(qū)，進(jìn)而使得農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和費(fèi)率相配套，進(jìn)而有效的降低逆向選擇現(xiàn)象的出現(xiàn)；

（2）減額賠付制度，允許各個(gè)地區(qū)實(shí)驗(yàn)相互與合作保險(xiǎn)，能夠通過(guò)減額賠付制度吸納巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的超額損失；

（3）財(cái)政擔(dān)保和借款，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遭受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，政府部門(mén)能夠充當(dāng)借款人，如巨災(zāi)事故出現(xiàn)后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司資金不足的情況下，政府向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供貸款擔(dān)保或者貸款。政府貸款或貸款擔(dān)保既可以解決巨災(zāi)儲(chǔ)備基金流動(dòng)性欠缺的問(wèn)題，還可以減小融資的成本；

（4）實(shí)驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，積極分析研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券，尤其是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)的實(shí)用性。對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券的分析研究工作應(yīng)當(dāng)包含以下幾方面：發(fā)行單一還是多種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券？何種方式可以符合有著不同消費(fèi)需求的客戶；賠付方式的選取，是采用部分償還本金還是采取沒(méi)收本金的方式；如何確定發(fā)行地區(qū)，這需要結(jié)合債券市場(chǎng)法流動(dòng)性和規(guī)范程度來(lái)確定。

（二）政府角度

政府部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中有著舉足輕重的地位，因此其選擇巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度工作極為重要，可以考慮一下幾種：

（1）設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。需要分析應(yīng)當(dāng)設(shè)立幾級(jí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，目前主要有三級(jí)和一級(jí)，將來(lái)需要完善健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金管理體制，主要有管理模式、管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)制等等。尤其是應(yīng)當(dāng)對(duì)巨災(zāi)事故后準(zhǔn)備基金不足情況下的融資方式作出明確的規(guī)定，例如通過(guò)政府財(cái)政支付、貸款、債券發(fā)行等等；

（2）再保險(xiǎn)。依據(jù)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常由商業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者或者政府提供，如美國(guó)的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，于此同時(shí)經(jīng)過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司授權(quán)的再保險(xiǎn)公司也可以提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，國(guó)際上的再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者還積極的參與至農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，因此，我國(guó)也應(yīng)當(dāng)依據(jù)自身的情況適當(dāng)?shù)拈_(kāi)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（3）財(cái)政兜底，政府部門(mén)可以不采取上述兩種方法，而是采用兜底的方法來(lái)承擔(dān)責(zé)任，這主要和巨災(zāi)事故的規(guī)模、政府的財(cái)政實(shí)力相關(guān)。政府財(cái)政兜底具有簡(jiǎn)便省事的優(yōu)點(diǎn)，政府部門(mén)不需要考慮基金貯備和基金的貶增值問(wèn)題。但是如巨災(zāi)事故規(guī)模較大致使賠付金額較大，會(huì)給財(cái)政部門(mén)帶來(lái)很大的壓力，對(duì)于國(guó)內(nèi)大多數(shù)的地區(qū)不適用；

（4）政府發(fā)行“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)”債券。發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，巨災(zāi)事故發(fā)生時(shí)，在貯備基金不足賠付的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司能夠發(fā)行由政府財(cái)政擔(dān)保的債券，以籌措資金。如美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在發(fā)行債券后，能夠在以后的保險(xiǎn)活動(dòng)中支付債券本息。我國(guó)政府部門(mén)也能夠發(fā)行此類債券，解決政府對(duì)超賠付責(zé)任問(wèn)題，而后由政府分期償還債券本息。優(yōu)點(diǎn)是能夠降低政府一次性較大規(guī)模的財(cái)政支出，此方法較適用于保險(xiǎn)規(guī)模大、巨災(zāi)事故較大的地區(qū)。

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作者：劉凱 單位：甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)