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一、保險的概念

所謂的保險，即是對可能出現風險的防范。我國計劃經濟時代的保險則雷同于社會型救助，它是將國家的稅收直接地用來保障人民財產安全。但是現在由于我們國家的經濟轉型，我國的保險本質日益向發達國家的積累制看齊。其結果就是國家在保險業中所承擔的財政壓力大大減少，而這帶來的結果就是我國民眾中有著比發達國家更多的低收入老齡人口卻不得不承擔著和發達國家民眾一樣保險負擔。這個保險問題也是我們現在亟待解決的問題所在。筆者認為我國解決該類問題的方法即是拋開單一的保險體系而發展多元化、多層次的保險體制?，F在我們有著商保與社保兩種應用較為廣泛的保險。當然社會保險作為一個旨在保障所有民眾財產安全的一個保險體制，它勢必與商保有著一定的區別。商業保險是具有企業法人、追求公司盈利的一個產業，它的顧客即是有能力交付它額定的保險金的人群，它的商品即是幫顧客分擔經濟上風險的能力。而社會保險則不同，它旨在保護我國的弱勢群體、特殊人群正常的社會生活與必需的財產需求。在某種程度上，它是為了維護我國生產力的穩定、社會的穩定以及經濟的可持續發展而由國家創立的。它的本質實際上也是一種變相的宏觀調控，是一種社會資源的重新分配，與盈利是扯不上關系的。

二、主旨的區別

社保與商保兩種保險其本質與主旨的不同也造成了其運營方式的很大區別。與行為主體是我國國家的社會保險比較，從事商業保險的企業的本體亦存在著較大的風險。這就造成我們民眾產生一種潛意識的錯覺：以為社會保險可以取代商業保險。我們要糾正這種觀點首要還是要從兩種保險的本質入手。社會保險是支持民眾最基本的生活用度的救助性保險，它可有一些的虧損，但是損失的部分由國家來負擔。它在運用層面注重統一以及普遍的性質，也因此社會保險多是強制參保，它避免了有收入差距的不同人群的自主選擇性參保。在社會層面上，社會保險所提供的不僅僅是一個社會福利這么簡單，它同時還承擔著維護社會和平安定的責任，在宏觀層面上實行一個公平合理的基層保障。商業保險往往是自愿參保，它的價值層面的要求就是收入支出對等，即是你繳納多少保金，就給你多高層次的保障。它并不屬于公益性設施，它面向的是社會上一些中高收入的人群。它的優點在于可以給予參保人員多樣化的選擇以及更高層次的經濟補償，參保人員完全可以自我預判自己的風險類型、風險程度以及經濟支付能力來選擇適合自己的保險。

三、國外保險體制

在面對多元化的保險方式的選取時，我們不妨參照國外一些國家成功的實例。通過查閱資料，我們可以看出國外保險體制的運行大抵有兩個類型。首先是由商保成為保險主體的體制。它的代表國家是智利，智利早在上世紀80年代就已然完成了保險革命。它的重要經營方法是政府控制民企的立法權，且運營過程中政府對其監控以確認條例實施過程的公正，一切運營的具體操作用民營企業來進行。對于參保，政府實施強制參保的策略，每一個投保人需要在保險公司有一個合法的儲蓄賬戶，而保險公司每月按照固定的比例所收納參保人工資。政府將社會保險的具體管理和運營細則交給了民營企業來處理，這樣就將政府的負擔和責任限定在一個較低的程度。其二是社保與商保的混合型，其代表有美、日本等一線的發達國家。由于它實施的高度成功，現在已經成為了世界上其他國家效法的重要模板。其中養老保險是日本主要的社會保險，它是由參保人員按照工資的比例繳納部分保險金，而政府再予以一定程度的補貼所構成的保險系統。其中又細劃為三個檔次，將不同生活水平的人群都涵蓋其間。它最低的檔次相似于我國基本的社會保險，它的醫療保險有普通人自主參加保險的商業醫療保險，它是由賺錢的人員自愿參保且按收入百分比繳付保金而獲得。社會醫療保險則是美國的聯邦政府專門為一定歲數的老人或者弱勢群體提供的特殊保險保障體系，但是美國醫保的最重要的核心體系是由雇傭者對雇員所支付費用購買的醫療保障體系，它是美國享有特殊保險人群之外的有收入人員普遍具有的醫療保險。此外還有一些其他類型的商業保險，但是都因個人情況而自主選擇，在國家所有保險中并不占多大的份額。

四、總結

總而言之，社會保險與商業保險都是順應市場經濟發展需求所必然產生的保險體系，它們間的關系應當是互補而非屬于競爭。通過我國保險體制側重的不同，我們可以將商業保險看作是社會保險的一個補充。但我國目前存在的普遍狀況是對商業保險的不信任，這一情況應是個亟待解決的問題。

作者：張娟單位：長慶油田分公司勘探開發研究院