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隨著我國人口老齡化程度增加，養老已成為不可回避的現實問題。城鄉居民養老保險作為保障社會公平、維持老年人基本生活的重要手段出現。完善城鄉居民養老保險制度，可以改善民生心態，提高老年人的幸福感，減輕家庭壓力。文中以城鄉居民養老保險為著手點，分析城鄉居民養老保險存在的問題，給出優化城鄉居民養老保險的措施。國家出臺城鄉居民養老保險制度以保障城鄉居民老年時期的基本生活。隨著我國持續推進城鄉居民養老保險制度改革，有力推動相關工作的順利開展，帶動我國社會經濟的發展。城鄉居民養老保險在穩定社會、保持社會公平及構建和諧社會方面發揮著重要作用。但實際中城鄉居民養老保險依然存在很多問題，制約養老保險的健康發展，需要采取有效措施優化養老保險。

一、城鄉居民養老保險存在的問題分析

通過了解城鄉居民養老保險實際情況，發現主要存在以下問題：

（一）居民個人賬戶的不完善

實際中可以發現，相當一部分農村居民參加養老保險時都會選擇最低繳費檔次，造成居民個人賬戶繳費水平偏低，繼而發生個人賬戶養老金總量嚴重不足的情況。雖然政府通過調整最低繳費檔次的方式增加個人賬戶資金雷擊，但受到個人資金實力、認知等因素影響，依然有一大部分城鄉居民選擇最低檔繳費。此外，部分地方政府宣傳與講解不到位，造成很多居民不熟悉參保流程，實際繳費時存在觀望情況。

（二）中青年參與積極性不足

1.相比于職工養老保險，沒有年終分紅、房屋租賃收入的城鎮居民普遍認為城鄉居民養老保險繳費檔次偏低，希望政府可以適當提高繳費檔次與補貼力度，以提高未來養老金待遇。2.40周歲以下的年輕人具有較強的勞動能力，覺得政府補貼偏少，待遇保障不足，政策吸引力不足，傾向前往城市尋求就業機會，領取更高水平的養老金。或是覺得40周歲以前參保太早了，當前首先需要解決溫飽問題，不考慮未來的養老需求。覺得繳滿15年就可以領取養老金，自己也可以等到45周歲以后參保即可。3.部分城鄉居民家境殷實，為了給未來養老生活提供最大的保障，傾向或已經購買商業養老保險。

（三）相關服務水平有待提升

雖然大部分地區設置城鄉居民養老保險經辦點，甚至已經開通網上辦理渠道，通過手機app即可辦理相關業務。但實際工作開展時，存在部分基層經辦人員不熟悉辦理流程，無法解答居民的疑問。加上參保時間集中，基層人員數量有限，承受著巨大工作壓力，很容易出現服務質量不足的情況，直接影響到養老保險的推廣。另外，基層經辦點工作人員自身信息化水平偏低，而且主要為人工辦理，會影響到工作質量與效率提升。

（四）養老基金管理水平偏低

城鄉居民養老保險基金管理策略直接關系到養老金發放水平。就現有調查情況來說，很多地方養老金保險基金管理過于保守，很多時候只能起到保值、而不是增值。其中最常見的形式就是購買債券，或是直接存入銀行，本身增值率偏低。此外，養老基金監管體制還不夠完善，特別是基層部門監管不到位，制度無法落實下去，容易出現不合理利用基金的情況。缺少第三方監管的情況下，不利于最優化利用養老保險基金，這也是未來需要解決的現實問題。

二、城鄉居民養老保險問題的成因分析

造成城鄉居民養老保險問題出現的原因很復雜，主要為以下因素：

（一）城鄉居民觀念因素

城鄉居民覆蓋的農村地區，很多年齡偏大的農民受到傳統觀念影響，加上農村地區信息閉塞等，沒有充分了解城鄉居民養老保險的內容，也不愿意嘗試。雖然經過村干部及相關政府人員宣傳、勸說，也參加的城鄉居民養老保險，但卻選擇最低當場，造成養老保險資金籌集難度增加。同時，雖然當前農民收入增加，但很多觀念沒有轉變，造成很多農民不會主動參加養老保險，出現這一情況的原因，很大程度在于基層政府宣傳不到位，影響到城鄉居民參保。

（二）城鄉居民經濟因素

城鄉經濟差距不斷擴大是一個不爭的事實，這也是造成養老保險實施過程中出現系列問題的原因。部分經濟基礎較好的地區，地方政府有著較多的可支配財政資金，可以提供剛好的補貼，因此基礎養老金水平較高。但如果某些地區本身經濟基礎薄弱，地方政府財政收入有限，政府部門的補貼就會減少，參保人員每年領取的養老金數量有限，甚至無法保證最基本的生活開銷。在這樣的背景下，直接加重部分農村居民不愿意參加城鄉居民養老保險的思想。因此，要想實現全面參保，當前最為迫切的就是推進地方經濟發展，發放更多的養老金，才能吸引城鄉居民踴躍參加。

（三）養老保險管理因素

隨著國民法治意識提升，對城鄉居民養老保險基金監管訴越來越強烈。但就實際情況來說，很多基層經辦機構小、人員數量少，且存在一人兼多職的情況，缺少足夠精力開展工作。這就容易出現兩方面的問題，居民不信任經辦機構，參保時出現觀望情況；監管不嚴，容易出現的腐敗情況，甚至發生挪用基金的情況。這些管理上的不成熟，影響到養老保險向著規范化與專業化的發展，可能出現損害居民利益的情況，不利于養老保險長遠發展。

三、城鄉居民養老保險的優化路徑分析

（一）協同城鄉發展，優化個人賬戶設計

通過協同城鄉發展，推動城鄉經濟發展，實現城鄉經濟的協同發展與進步。推進新農村建設，需要推動經濟發展、完善教育制度、發展公共衛生等，保證居民的基本生活要求。還要制定長期發展規劃，加大基礎設施投資力度，實現帶動農村經濟發展、縮小城鄉差距，逐漸形成城鄉一體化。如，可以根據農村情況加大農村投資力度，推進經濟發展。隨著農村經濟發展，實現統一規劃與管理城鄉養老保險，實現提高農村居民養老保險參與率的目的。同時，對養老保險個人賬戶設計進行優化，提高個人賬戶累積量。需要對個人賬戶繳費檔次進行規范，可以適當提高最低繳費檔次與水平。可以根據城鎮居民可支配收入的一定比例設計最低繳費檔次，綜合考慮經濟發展情況，實現向著固定繳費標準過渡的目的；對財政補貼機制進行優化，對固定財政補貼方法改革，實施分檔激勵繳費財政補貼制度，激勵城鄉居民主動提高繳費水平；將統籌層次提高，形成多元化投資組合機制，重視基金管理運行，增加真實回報率，強化基金運行管理，增加基金投資市場化水平，增加基金效益，促進個人賬戶替代率水平的提升。

（二）做好基層服務，做好養老保險推廣

1.擴充工作人員數量在面對城鄉居民養老保險之間的矛盾時，首先補充城鄉居民養老保險工作部門的工作人員數量，通過人數的擴充，促進矛盾的解決。同時也能有更充沛的精力和時間應對各種突發問題。而在人才吸收方面，作為國家部門，其本身就是一個最強有力的后盾，輕易就能獲得人們的信賴和認可。因此，即使是最常規的招聘活動，也能吸引很多專業人才的注意，并且想要融入這個大集體中，所以，想要擴充城鄉居民養老保險工作部門的工作人員數量，其實非常簡單，而且容易辦到，在整個過程中只需要對后續可能的財政支出問題進行考慮，保證所吸收進來的人才的各項資金支持。2.提升領導部門的重視實際上，解決城鄉居民養老保險工作部門問題的根本，是要提升領導部門對該問題的重視程度。而當前的主要問題就是領導層的忽視，針對當前現狀，首先要提升領導部門對于城鄉居民養老保險工作的行動力。比如針對當前實際現狀制定相關政策，這就是最好的關注，只有讓領導們意識到這些工作和內容的重要性，才能有所重視，從上到下起到一個推動作用，從而促進各項基本工作的落實。如此，各基層工作人員為了完成上級領導所布置的任務，實現各項指標而努力奮斗。最終全面提升城鄉居民養老保險工作部門的運行速度，使其能更好、更全面、更快速地為人們服務。3.完善業務流程當前城鄉居民養老保險工作部門在實際運行中，凸顯的另一個問題就是各項業務流程繁雜且不夠完善。針對這種情況，首先需要找到參考對象，從而對各項業務流程進行及時優化和完善。就當前實際發展而言，最好的參照對象就是國外。雖然國外并不推行社會主義制度，但是他所推行的制度中也有很多福利并且適合我國吸收和借用。如此，可針對該問題成立專家小組，針對國外各項相關措施和流程進行研究，對于有利于我國城鄉居民養老保險工作部門發展的內容進行借鑒和吸收，轉化為一套屬于并適合我國當前國情的城鄉居民養老保險工作部門業務流程，從而更好地服務于人民。4.適時創新當前環境下，面對各種繁雜的工作內容，相關負責人和工作人員均是焦頭爛額，從而忽視了創新的重要性，一直墨守成規，按照傳統規章制度開展各項工作內容，而傳統工作模式并不足以解決這些問題，如此惡性循環，對我國基層城鄉居民養老保險工作的開展較為不利。想要改變當前這種狀況，首先需要對相關工作內容和規范制度進行創新，這就需要工作人員從日常工作實際入手，通過實際工作了解人們訴求，從而根據訴求點展開創新，對其中內容實現有效規劃和解決。同時，作為基層城鄉居民養老保險工作部門，還要積極加強與政府間的聯系和交流，針對現實問題，提高對應申請，通過政府的支持和引導，確保各項工作的順利開展以及及時創新。

（三）推行商業化城鄉居民養老保

險運行模式對于農村養老保險，目前我國頒布了新農保與老農保、新農保與計劃生育家庭獎勵扶持政策、城鎮居民養老保險與新農村養老保險的銜接辦法等，在政策上應建立健全養老保險制度，明確制度的目標，優化城鄉居民養老保險的制度，同時還要注意在未來城鄉居民養老保險體系建設中，要便于統籌制度、管理水平，為制度的建設減少成本，使養老保險制度實現公平與效率的統一。城鄉居民養老的發展離不開相關部門的支撐，對此我國的城鄉居民養老保險可以充分借鑒國外的經驗，充分利用政策性因素的支持，發揮政府部門的作用。但當前在社會主義市場經濟體制下，市場走向是主要因素，政府支持是輔助因素。就我國的城鄉居民養老保險發展情況而言，可以充分發揮政府的扶持作用，從而在獲取支持的前提下支持城鄉居民養老保險。這種經營模式還能有效防范道德風險問題和逆向選擇。但由于不同區域政府的財政收入不同，觀念存在差異，因此扶持力度也會有所不同，所以通常這種模式具有規模小、風險高的缺點。而政府所支持的保險公司，在發展過程中能更好地控制經營成本。針對政府的引導和扶持，全面調動工作人員積極性，通過各種宣傳，提升農民的參保意愿。城鄉居民養老保險指的是通過擴大保險公司業務量的方式，進一步擴大原有保險的覆蓋范圍，提高公司的經濟效益。通過這種方式，城鄉居民養老保險能夠克服自身的缺陷，并且提升保險經營的穩定性，確保行業的健康穩定發展。政府部門應該對這種措施進行積極鼓勵，從而為城鄉居民養老保險的進一步發展提供助力。

（四）做好基金監管，提高養老保險效益

1.做好統籌規劃，高度重視頂層設計傳統養老基金金融投資管理模式下，較為保守與單一，實際中已經無法滿足現代養老基金的切身需求，需要對金融投資管理模式進行完善與創新，利用信息技術手段，充分滿足養老基金經營發展需求。養老基金金融投資管理時，合理利用現代化信息技術分析金融投資市場，提高投資決策的實效性，有效降低風險發生概率；創新與優化金融投資管理模式，搭建相應的監督部門，實時全方位實時監控，避免出現較大風險；金融投資管理時強化內部審計，切實發揮內部審計的作用，為金融投資管理活動的順利開展保駕護航，實現優化管理模式的目的，實現提升內部管理水平，實現管理模式升級優化。新形勢下養老基金金融投資管理時，采取分段金融投資管理模式，完成總體戰略布局，接下來從直接與間接兩方面著手：①養老基金發展成熟期實施直接金融投資戰略。通常處于成熟期的養老基金有著穩定的資金運行情況，金融投資時要結合具體情況制定復合投資方案，實現投資效益最大化，顯著降低風險；②間接金融投資戰略，就是養老基金走向成熟期可以采取的，養老基金要審時度勢，選擇最佳的投資時機，結合自身優勢選擇金融投資，制定合適的發展戰略，實現效益最大化。總之，養老基金金融投資管理大多從直接投資發展歸攏，再到多領域的間接投資，實現構建多層次戰略投資管理的目的。2.做好審計監督，提高金融投資效率養老基金金融投資管理時需要搭建完善的內部審計體系，依據金融投資管理情況及時調整與完善內部審計體系，提高內部審計的有效性，切實發揮內部審計工作推動金融投資管理活動順利開展的目的。實際中開展內部審計工作時，需要具備獨立性與權威性，避免受到管理人員、內部環境等因素的影響。基于這一考慮，養老基金可以在條件允許的情況下，成立獨立的內部審計部門，有效發揮審計監督的積極作用。養老基金需要遵循“自上而下”的原則，建立健全內部審計體系。養老基金管理者要提高對內部審計工作的重視度，賦予內部審計部門足夠權限，部門負責人僅需要向管理者或董事會負責。同時，還需要強化內部審計部門與財務部門之間的聯系，形成一個良好的溝通環境；正常情況下，當前相當一部分養老基金內部審計管理體系不完善，審計工作開展時容易受到各類因素影響。同時，不重視分析金融投資面臨的風險問題。因此，審計工作開展時發揮復核技術的作用，借助信息化控制方式提高審計質量。我國目前養老基金處于虧損狀態，通過轉型發展，并進行全面、細致地評價，轉變虧損養老基金的情況，提高其經濟效益，實現轉型健康發展的目的。

四、結語

總之，隨著城鄉居民養老保險制度的全面實施，讓城鄉居民可以享受到經濟發展帶來的社會制度保障，提供全面養老制度的權利，促使更多居民了解城鄉居民養老保險制度。實際落實時需要結合實際情況進行優化，不斷完善城鄉居民養老保險，切實發揮其作用，提高我國國民的生活質量。

作者:于欣 單位:三亞學院