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【摘要】對于電子銀行來說，這屬于某一新興的科技跟金融密切融合的產(chǎn)物。當下，這早已在全球范圍里逐步風靡，其生命力非常旺盛。這一業(yè)務的開展，給商業(yè)銀行發(fā)展以較大的機遇，可也給銀行產(chǎn)生了巨大的收益與風險。為確保銀行能夠常態(tài)化運轉，最核心的即供應某一平穩(wěn)安全的境地。商業(yè)銀行積極開展電子銀行業(yè)務，這給客戶得到收益的同時也帶來了極大風險。本文就商業(yè)銀行將來監(jiān)管把控的核心———電子銀行業(yè)務的風險管理進行了分析。

【關鍵詞】電子銀行；風險管理；策略

0引言

對于科技信息跟金融緊密融合的結果，電子銀行正給大家的日常生活帶來廣泛的影響。電子銀行具備業(yè)務時空界限模糊、數(shù)字化服務、物理地點跟交易花費非相關性、實時處理業(yè)務、運作環(huán)境開放等一系列特征。跟傳統(tǒng)的金融部門比起來，它具備網(wǎng)絡銀行的服務及產(chǎn)品售出邊際收益與日俱增、顯著的服務價值差別性、極強的開拓性及業(yè)務“非人格化”特征。在一些先進國家，銀行業(yè)務早已能夠借助電子銀行的客戶平臺達成，而國內(nèi)電子銀行業(yè)也日新月異地變化著。電子銀行在突飛猛進的前進歷程里，也出現(xiàn)了眾多的情況。對于這一新興的銀行形態(tài)，它既帶給了大家低成本、便捷、高效這一福利，也帶給大家眾多新風險。另外，它在組織形態(tài)、運作形式等層面均迥異于傳統(tǒng)銀行，而過去的金融政策法規(guī)是用以約束依托柜臺操作的昔日銀行業(yè)務的，這自然就產(chǎn)生了兩種銀行模式在風險管理方面的矛盾。

1商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務簡述

1.1電子銀行業(yè)務的概念

所謂電子銀行業(yè)務，具體指我行依托針對社會百姓放開的通訊方式抑或開放型的大眾網(wǎng)絡，還有給自助服務設備抑或客戶構建的專門網(wǎng)絡等途徑，給大家供應的離柜業(yè)務。重點涵蓋著自助銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行及別的離柜服務。

1.2電子銀行發(fā)展簡述

1998年，招商銀行、中國銀行開始了網(wǎng)上銀行這一業(yè)務；此后，建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等也逐步推出這一業(yè)務；2002年8月，經(jīng)央行同意，東亞銀行推進個人網(wǎng)銀業(yè)務；2002年12月，香港匯豐銀行在大陸漸漸向國際顧客及當?shù)匕傩胀瞥隽藗€人網(wǎng)銀業(yè)務；2003年之初，花旗銀行得到了核準，對個人及公司一塊供應網(wǎng)銀業(yè)務。2004年1月開始，恒生銀行在上海、福州、深圳等分行發(fā)展個人網(wǎng)銀業(yè)務。國內(nèi)的網(wǎng)銀用戶呈現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢，尤其在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，網(wǎng)銀有非常高的普及率。2015年，國內(nèi)個人手機銀行數(shù)量占到了33%，比起2014年來，增加了約15.6%，同比增加了82%。跟2014年比起來，這一用戶比重在2類城市里面增長得相當快，增加了18%，同比增加了89%；在3類城市里增加了11%，同比增加了78%。在1類城市增加了16%，同比增加了62%。從這里來看，它將漸趨走進大家生活的方方面面。

2電子銀行風險監(jiān)管所存的情況

2.1相關政策法規(guī)不完備

當下，國內(nèi)還沒有構建起完備的司法系統(tǒng)，在較大意義上電子銀行的進步深受制約。關于電子銀行的政策法規(guī)相當有限，很難對這一業(yè)務行為的方方面面確立規(guī)則。

2.2缺乏一定的創(chuàng)新能力

由于國內(nèi)銀行長時間深受發(fā)展狀況非常低的金融環(huán)境還有利率的從嚴控制，徑直使得它嚴重缺乏創(chuàng)新意識及良好的創(chuàng)新能力。重點體現(xiàn)在產(chǎn)品非常單一、差別化不顯著、檔次非常低。

2.3缺乏管理風險的人才

分析當下國內(nèi)銀行的人力資源構成，能夠發(fā)現(xiàn)這一層面有實質經(jīng)驗的有關人員非常缺乏。首先，在開發(fā)電子銀行產(chǎn)品這一方面，還是欠缺創(chuàng)新型的優(yōu)秀人才；其次，欠缺有關的內(nèi)部把控這一層面的優(yōu)秀人才；再次，電子銀行體系安全運作這一方面的管理人才還是少之又少。

2.4信用體制不完備

國內(nèi)公司及個人的信用系統(tǒng)構建剛剛開始，到現(xiàn)在依舊未建成合理有效的評估風險制度，往往都把犧牲質量當做代價積極開拓銀行的規(guī)模，這使國內(nèi)銀行的信用深深受到影響，且由于電子銀行的支付體系是各顧各，使得國內(nèi)客戶信息七零八落，很難一塊享有眾多的信息資源，這給這一業(yè)務的運營及進步帶來極大的制約。

2.5內(nèi)部監(jiān)管制度不完備

國內(nèi)構建商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管制度，遠遠滯后于金融電子化的進步，并未完備信息體系安全監(jiān)管的工作程序、大致架構、方法策略及監(jiān)管制度，并未積極推行某些措施，使得眾多的銀行內(nèi)部職員違規(guī)辦事甚至頂風作案，這給電子銀行運作埋下了不小的隱患。

2.6欠缺優(yōu)良的外部軟硬件境地

一些人對剛興起的電子銀行所知不多，很難理解電子貨幣與銀行的思想，缺乏接受這一新生事物的信心，這讓它沒有廣泛的客源量，另外，很多客戶缺乏一定的安全意識，這給不法分子從事犯罪帶來了可乘之機。

3國內(nèi)電子銀行業(yè)務風險監(jiān)管意見

3.1強化內(nèi)部風險把控

對于商業(yè)銀行來說，第一，要確立全方位的電子途徑業(yè)務的章程還有安全措施，在技術及業(yè)務推進的現(xiàn)狀下，抓緊予以完備訂正，保障能夠第一時間找到并解決好體系運作時或許發(fā)生的各類情況。第二，要強化職員的思想政治教育和安全思想，要構建完備的鼓勵制約措施，積極推進無私奉獻活動，要掌握職員的思想舉動，有效發(fā)揮職員的工作熱情，減少內(nèi)部出現(xiàn)違規(guī)行為的機會。第三，要構建完備的內(nèi)部把控制度，建立電子途徑業(yè)務程序及權限互相約束制度，構建嚴密的保密及授權體制，有效劃分這一業(yè)務每一步驟的具體權限，強化對信息體系員工的監(jiān)管。加強內(nèi)部審核的實效，一定要積極吸納基于電子銀行業(yè)務的相關審計人才，培育并吸納兼具通信網(wǎng)絡技術、及審計知識的電腦科技專業(yè)化隊伍，一定要注意最初研發(fā)產(chǎn)品的高度安全，絕不可以投放運用具有安全風險的產(chǎn)品，要按時對技術支撐源頭加以再次評估，從而明確當前的方案是不是能夠順應業(yè)務開展需要，在達到預期需求上是不是具備一定的彈性。

3.2重新構建信用體制

對金融市場而言，信用體制屬于生命線。不管是剛剛興起的市場，抑或相當成熟完備的市場，均會遇到逐步完備并建立信用體制的實際需要，雖說在信用體制非常完備的市場里面，信用嚴重缺失也極易導致體系性的金融風險，另外會給金融領域帶來惡劣影響。在后金融風暴時期，國內(nèi)一定要自當今信用體制構建著手，把信用專業(yè)服務部門當做核心，把信用政策法規(guī)當做根據(jù)，構建公司信用體制，對個人的信用體制加以規(guī)范，完備社會信用體制，革新政府的信用體制，積極建立某一合乎我們國情的市場經(jīng)濟進步的信用形式。

3.3完備政策法規(guī)構建

盡可能構建完備的司法系統(tǒng)，確立跟電子銀行業(yè)務關聯(lián)的政策法規(guī)及相關規(guī)范，達到電子銀行的安全有效運轉，確立國內(nèi)電子銀行業(yè)務的實際管轄權。搞清銀行之內(nèi)管理職員的權限范圍，另外構建專門的監(jiān)管部門，對內(nèi)部職員的行為加以監(jiān)管；強化銀行之內(nèi)的政策法度構建，約束職員舉動；積極開展對職員的思想道德教育，防止出現(xiàn)內(nèi)部違規(guī)行為。

4結語

綜上，作為某一創(chuàng)新舉措，電子銀行對國內(nèi)金融業(yè)的日益發(fā)展、穩(wěn)步推進，極具建設意義。因為電子銀行在國內(nèi)剛剛興起，其相關服務還未完備起來，對這一業(yè)務的風險監(jiān)管完備也要非常艱難的歷程。

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作者：祝丹寧 單位：嘉興學院