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農民創業金融體系的脆弱性分析

1．銀行貸款難以滿足農民創業需要。銀行貸款主要以抵押和擔保貸款為主，而農民缺乏相應有效的抵押物，通過擔保公司貸款又難以承受較高的貸款利率。貸款的數量和規模也無法與農民產業規模相匹配，難以滿足產業化、規模化的種養殖業、糧食加工等大資金的創業項目。另外，貸款的期限一般不超過一年，也與種、養殖業等行業一般超過兩年的生產的周期不相吻合，難以滿足農民創業的資金需求。

2．農村金融資源流失嚴重。農村的正規金融體系包括中國農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行。近幾年涉農金融機構商業化經營嚴重，為了獲取超額利潤，對一些涉農的政策扶持資金用于經營，使農民創業的資金來源流失較重，尤其是農信社改為農商行后，按照商業銀行的模式進行放貸，貸款手續更加復雜，貸款的門檻也越來越高，而貸款額度逐步減少，資金大量流向相對收益高的非農部門fj]。加上每年繳納的存款準備金、購買債券等，使得包括政策性的支農周轉金等大量資金流出農村。郵政儲蓄銀行每年也從農村市場吸收了大量的存款，通過資金上存轉移了大量的農村金融資源。

3．農村金融服務意識落后。農村金融機構覆蓋率低，結構失衡，多數銀行撤銷了在農村的經營網點，即使是面向農村以扶貧為主的小額貸款公司和村鎮銀行，出于交通、環境等考慮，一般也都是將其總部設在縣城等較為繁華的區域，很難真正服務于三農，實際服務于農村的主要還是農商行。農村金融體系的不健全導致金融服務不充分競爭，同時由于利益趨動致使農村資金向城市的逆向流動，形成扶持農村經濟建設的資金總量減少，也影響了農村資金的整體供應。由于這種資金供應的狀態客觀存在，農村金融服務意識難以提高，金融服務手段也難以改進，金融服務功能嚴重弱化，更難以服務于農民創業等風險性項目。

4．農村金融機構定位不明確。國家最初設計金融體系的時候考慮到農工商發展的需要，而隨著金融行業對利益的追逐，致使現行的農村金融體系主要服務于城市工業化，設定的目標客戶群沒有充分體現“工業反哺農業，城市支持農村”的戰略思路。其中，農業發展銀行作為政策性銀行，由于宣傳力度不夠，對農民的影響面小，業務范圍也相對較窄，難以起到積極的導向作用。中國農業銀行改組為商業銀行，分布在農村的分支機構主要以吸收農民存款為主，由于涉農貸款的回報率低，風險較大，其吸收自農村的資金大多流向回報率更高的非農產業。而改組后的農商行的功能和性質不夠明晰，支農政策性體現不多，積極性不高，影響了支農服務水平，很難支持農民創業項目。

5．農業保險業落后。目前，中國農業保險業才剛剛起步，一方面，農民創業活動存在較高的風險，商業保險很難愿意將其列入保險范圍，針對農民創業的風險保障體系尚未建立。另一方面，中國又是農業大國，農業生產周期長，抵御自然災害的能力弱，農業保險任重道遠跚。目前的農民創業主要集中在農業產業鏈上，很容易受自然因素的影響，風險較高。如果農業保險發展不足，會使農民產生畏懼心理，大大挫傷農民創業的積極性。因此，農民創業迫切需要農業保險業的保障。

完善農民創業融資體系的金融途徑

1．拓展支農政策性金融業務。面對創業農民缺乏商業貸款所需抵押品和擔保條件的實際情況，各商業銀行對農村的金融發展不能是城市金融發展模式的簡單移植，一方面依靠金融的市場調節，更重要的是要依靠政府的政策扶持。政府要把國家的三農政策和金融企業的趨利性質結合起來，市縣財政要通過財政貼息、減免稅費等引導措施，大力鼓勵金融機構加大對農民創業信貸支持的力度，積極拓展農業發展銀行的支農業務范圍，合理使用支農周轉金。通過購買農業發展銀行債券，將上存資金以再貸款方式增加涉農貸款資金，建立資金回流機制，使更多的資金用于農業貸款，杜絕資金外流現象。再通過支農政策引導信貸資金和社會資金合理投向農村，最大程度地保障農村發展資金的來源，讓其在農民創業過程中發揮更大的作用。

2．構建競爭性農村金融體系。在規范發展多種形式的新型農村金融機構的同時，積極放寬農村金融市場的準入政策。構建競爭性的農村金融體系，以推進金融體系創新。一是對涉農政策性銀行實力的提升，要在現有的基礎上多增加金融服務網點，擴大資本投入，發展壯大涉農銀行的服務實力。二是積極吸引地方性商業銀行金融服務向農村基層延伸，讓其有利可圖，拓寬涉農貸款的資金面，為農民創業貸款提供更多的服務選擇。三是大力發展小貸公司、村鎮銀行等新型農村金融機構，通過政策調整和加大監管，促使他們積極參與農村金融市場，真正為新農村建設服務。四是允許民間資本開展信用合作，堅持互助合作、為社員服務的宗旨，摒棄農民專業合作社的商業化和營利性。經過發展多種形式的新型農村金融機構，再通過政策傾斜和利益引導將商業銀行的競爭引入廣闊的農村，打造以服務農村地區為主的地區性中小銀行，勢必構建出政策性銀行、商業銀行、規范的民間資本等大中小金融機構并存、優勢互補、種類各異的競爭性農村金融體系。

3．創新農民創業金融品種。各金融機構尤其是涉農金融機構要根據農民創業的能力、項目、條件特點及類型，結合創業農民的經濟狀況和資金需求，積極創新，開發適宜的創業貸款品種，豐富服務項目，以加大金融對農民創業的服務力度，滿足農民人性化、多樣化的創業信貸需求。同時也要優化貸款流程，創建農民創業貸款綠色通道，積極開辦“一站式”審批等，在不影響風險點控制的情況下，簡化手續，提高效率，以更好地為農民創業提供金融服務。

4．建立和發展農民創業保險制度。農業保險應該作為支持、保護農民創業的一項政策措施，以克服農民對創業失敗的畏懼心理，解決農民創業的后顧之憂。首先，要建立適合各個地方實際的農業保險經營機制和發展模式，運用政府和市場相結合的方式，分擔農村金融機構的貸款風險。其次，要加大對政策性農業保險的宣傳和扶持力度，尤其是在初始階段，需要通過財政增加對農業保險保費的補助資金，使眾多的農民形成共識，嘗到甜頭，將農業保險轉化為有效需求。第三，鼓勵商業性農業保險廣泛參與以迅速推動農業保險市場的發展。政府制定統一的制度框架，決定農業保險供給的方向和數量，商業性保險公司按照統一的框架要求，在這個框架中經營農業保險和再保險。

5．規范和引導民間金融。民間金融屬非正規金融，長期受到排斥。但農村是民間金融發育最肥沃的土壤，農民創業過程中需要多層次的資本市場和多樣化的融資方式。民間融資包括民間集資、地下錢莊、私人借貸等形式，極大地拓寬了農民創業融資的渠道，由于其具有的方便、快捷、靈活等優勢受到資金需求者的青睞。但由于缺乏法律地位，民間金融容易造成變相亂集資、暴力討債等社會隱患，需要金融部門的大力監管。金融監管部門不應否認民間資本的積極作用，要將民間金融納入監管范圍，規范和引導民間資金的健康發展，同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權人的合法權益。農民資金互助合作社的興起，增加了農村金融服務主體，規范了民間金融借貸，促進了農村金融機構服務質量的改善，對各地的民間金融規范管理有很好的借鑒作用。

本文作者：湯長勝作者單位：安徽工商職業學院