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一、歷史上長期的城鄉二元結構的制約作用

我國在社會主義的初級階段在地域性特點上，表現的最明顯的就是：城鄉的二元化結構，城鄉二元化結構在當時的情況之下，嚴重的制約到了我國農村金融業的發展，城鄉二元結構充分的體現出了，在我國實行計劃經濟體制時期，該體制對于農村金融發展的阻礙。我國在改革開放前的計劃經濟時代，我國城市地區經濟在一窮二白的基礎之上快速的發展了起來，特別是城市的工業建設去了驕人的成績。在當時的那種情況之下，與城市經濟蓬勃發展，形成鮮明對比的則是我國廣大地區的農村經濟，然而農村經濟由于受到當時國家經濟政策的影響，發展的相對緩慢，并且沒有受到應有的相關重視。由于這樣情況的存在，在我國就出現了知道目前依然還存在的城鄉二元經濟結構。不管是在計劃經濟時代還是在改革開放的初期，發展工業一直是我們國家經濟發展的重要目標和方向，也是帶動國民生產總值增長的最要推動力量，因此，就出現了國家大量的投資、政策更加的傾向于工業，工業的發展有力的帶動了城市經濟的發展，城市經濟的發展，也帶動了城市金融業的發展，并且不斷的發展壯大了起來。與城市形成鮮明對比的是農村，由于農村經濟的發展緩慢，也導致了農村金融發展的同樣緩慢，與城市金融形成了相當的差距，因此在農村中的，為農民進行相關金融服務的金融機構建設也是不健全、不完善的。在相當長的一段時間之內，城市經濟不管是發展速度、發展的規模以及經濟發展的程度都已經遠遠的超過了農村地區，因此，城市地區的金融機構吸引了大部分的金融投資、金融業務、金融人才，這樣的發展狀況，在很大程度上，抑制了農村金融機構的發展。在最近的十年時間內，國家在重視城市經濟建設的同時，把更多的注意力轉向了農村地區，黨和國家政府機關根據農村地區的經濟發展情況，出臺了不少的惠農政策、惠農措施、來扶持三農經濟的發展。隨著農村經濟建設得不斷深入，落后的農村金融在抑制了當地經濟的發展，由于農業生產在國家經濟發展當中，一直處于一種劣勢的地位，因此發達國家在發展工業的同時，也很重視農業風險補償機制方面的有關建設，與國外形成鮮明對比的是，在我國農村金融發展的還不夠完善，因此，在我國農村地區的農業風險補償機制還處在建立的初期階段，還有相當多的不完善的地方。在我國廣大農村地區實行農業風險補償機制對于發展我國落后的農業經濟和農業金融發展，都具有著現實和深遠的意義和作用，因此，要想有效的實現我國農業金融的更好、更穩健的發展，構建完善的農村風險補償機制就顯得更加的必要和不可缺少了。在我國相當多的地區，由于農業經濟都相對欠發達，因此，在這些地區的金融機構并不是很想把相關的金融業務發展到這些農村地區，也已經嚴重的影響到了農村地區的經濟發展，在目前的情況下，國家必須構建相應的農村風險補償機制以保證農村地區三農經濟的快速發展。

二、信用社諸多矛盾的存在

農村信用社的在成立時，最主要的目的和作用就是更好的促進農村地區的經濟發展和建設。農村信用社在人員的組成上，主要是由信用社的管理人員、信用社的資金使用人員等組成的。信用社自成立到目前為止，在一定程度上，服務了農村地區的經濟發展，但是，在最初成立的時候所設計的一些功能，并沒有能夠很好的得以響應。首先，是農村信用社的人員組成上，農村信用社按道理來說，應該是由廣大的農村社員所共同組成的，但是，實際情況卻是，它是由國家強制所規定的產物。其次，農村信用社設立的目的是為了讓更多需要資金支持的廣大農民得到幫助。但在具體的執行上，這一點做的是相當不理想，一些真正需要自己支持的農民，并沒有得到其應該有的資金幫助。再者，農村信用社今后的發展道路和發展方向也不是很明確的。農村信用社的發展原則是采取合作化的發展道路，但是，這種合作化的發展道路在具體的實施中發現并不理想，廣大農村地區的信用社對發展合作化熱情并不高，甚至在一些地方存在著抵觸性的情緒。在對農村信用社的調查中發現，不少信用社的法人獨立地位得不到根本上的保障。農村信用社的高級管理人員在成立之初時，立的目的是讓懂金融的專業人士帶領信用社更好更快的發展，但是，現實中的高級管理人員，則是由農村信用合作社的上級主管部門所指定的，已經偏離了原來在成立時候的設計目標和意義。

三、民間金融沒有合法地位

在有關金融監管部門對農村地區金融信貸的調查研究中發現：在我國的廣大農村地區，農民的金融貸款來自于正規金融貸款的數量僅為總的貸款數量的四分之一左右。通過這份調查報告，我們就可以明顯的發現這樣一個問題：非正規的民進金融信貸在廣大農村地區大量的存在著，并且有著很廣闊的市場和相關的需求。民間金融信貸在一定程度上彌補了正規金融機構信貸額度不足的問題，解決了廣大農民對金融信貸的需求，有效的促進了農村地區的經濟發展水平。在過去相當唱的一段時間之內，我國的金融監管部門的監管方法和監管意識還都相對比較落后，沒有能夠真切的看到個別民間金融機構對于促進農村經濟發展的正面因素，而是采取了一味進行打壓的方式方法，這在一定程度之上，阻礙了農村地區的經濟發展，也不利于廣大農村地區金融監管部門對金融機構的有效監管。因為農村地區的民間金融在很長的一段時間之內，都沒有一個合理合法的地位，屬于地下的金融組織，這樣也就造成了金融監管部門對其無法進行正規的監管。這樣，民間金融機構的存在，也影響著金融監管部門的監管質量，并且會影響到農村地區金融穩定。由于農村地區的民間金融形式多種多樣，也相對隱蔽的存在著，在一定程度上，會影響到國家對農村宏觀經濟調控的效果，并帶來了一些負面的影響。因此，國家的金融加管部門，應加大對民間金融的監管力度，引導他們沿著正確的方向發展，有效的促進農村地區的經濟持續、健康、穩定的發展。

作者：閆盈琪 單位：陜西國際商貿學院 金融與會計學院