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[摘要]農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，仍存在服務(wù)不夠均衡、供給主體錯位、機(jī)構(gòu)難以持續(xù)等問題。近年來，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，關(guān)于我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究也日益得到國內(nèi)外學(xué)者的重視。為保障和促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利推進(jìn)，借助文獻(xiàn)研究法，通過列舉與分析目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題，提出建立相關(guān)框架、健全法律體系、落實(shí)監(jiān)管制度等建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；鄉(xiāng)村振興

1問題定義

1.1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融及監(jiān)管的概念

1.1.1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是指相關(guān)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用如今較新穎與發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，提高農(nóng)村居民獲得信用貸款的可能性的實(shí)用技術(shù)平臺。與此同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融又可以由農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融共同解釋。農(nóng)村金融是指與農(nóng)村貨幣流通和信貸活動有關(guān)的一切經(jīng)濟(jì)活動，也可以認(rèn)為是一種資金融通，或是一種信用關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司相結(jié)合，利用新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)一系列高效金融服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等特點(diǎn)。

1.1.2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是指對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)控管制手段，以維護(hù)良好的農(nóng)村金融秩序，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。有學(xué)者指出，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)以服務(wù)的業(yè)務(wù)與環(huán)節(jié)對接相應(yīng)的監(jiān)管部門，將資金的來源、中間環(huán)節(jié)和最終投資與其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)相銜接，制定明確的監(jiān)管規(guī)則，避免監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致導(dǎo)致的監(jiān)管套利。因此，開展農(nóng)村金融監(jiān)管，可以引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融在農(nóng)村的服務(wù)與應(yīng)用更加規(guī)范。

1.2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的分類我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，按照供給主體、業(yè)態(tài)類型等依據(jù)進(jìn)行劃分，產(chǎn)生了多元化的商業(yè)模式。

1.2.1按照供給主體劃分，不同平臺供給主體產(chǎn)生了多元化的農(nóng)戶信貸模式，滿足農(nóng)戶的差異化需求。例如以“三農(nóng)”服務(wù)商為代表的綜合金融服務(wù)模式。“三農(nóng)”服務(wù)商巧妙對接上下游資源為客戶提供金融服務(wù)，并與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，促進(jìn)自身和客戶的利益。同時也有以電子商務(wù)平臺為代表的消費(fèi)信貸模式、以眾籌平臺為代表的農(nóng)業(yè)眾籌模式等，不同模式各有千秋，服務(wù)的方式與目標(biāo)也各不相同。

1.2.2按照業(yè)態(tài)類型劃分，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與不同業(yè)態(tài)相結(jié)合，組合出多種惠農(nóng)模式。例如“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”模式，該模式在不斷收集和分析數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，充分掌握產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶物流、信息流、資金流等情況，并提供具有針對性的在線金融服務(wù)。同時也有與保險業(yè)、農(nóng)業(yè)方向理財業(yè)務(wù)相結(jié)合等新組合模式，能夠充分惠及“三農(nóng)”各方的利好。

2寫作背景

2.1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系自身存在的矛盾等原因，現(xiàn)如今農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在服務(wù)不夠均衡、供給主體錯位、機(jī)構(gòu)難以持續(xù)等問題。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍具有改進(jìn)、成長、優(yōu)化的空間。

2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融體系方面，其農(nóng)村模式存在較多發(fā)展阻礙與矛盾，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)不均衡、多矛盾的現(xiàn)象亟待改善。劉駿認(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著合法性風(fēng)險和安全性風(fēng)險所導(dǎo)致的能力受制約、可持續(xù)性不容樂觀等困境。鄭鈜、劉乃梁認(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能面臨著盈利本質(zhì)與社會責(zé)任、市場與政府、新金融與傳統(tǒng)金融這三個方面的矛盾。

2.1.2農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)方面，目前存在的供需不匹配與供給主體錯位與改革缺位等問題，限制了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。胡靜、姚鳳閣認(rèn)為當(dāng)前的供給結(jié)構(gòu)難以保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給的充足和有效。金融資源供給數(shù)量和結(jié)構(gòu)不合理，金融供給主體錯位突出，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給難以滿足農(nóng)村金融需求，支農(nóng)作用得不到有效發(fā)揮，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展也會產(chǎn)生一定阻礙。

2.1.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)路徑方面，我國現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展危機(jī)日益顯現(xiàn)，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化相關(guān)機(jī)制的呼吁日漸高漲。鄭鈜、劉乃梁認(rèn)為農(nóng)村金融存在機(jī)構(gòu)路徑的商業(yè)不可持續(xù)。2006年以來，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落地數(shù)量增長飛速，但是在它們發(fā)展過程中由于種種原因均出現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展危機(jī)。究其根本，它們的發(fā)展并未從深層次解決農(nóng)村金融高成本與低效率的問題。在這樣的背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融亟需改善原有的狀態(tài)，并探索與尋求新的供血機(jī)制。

2.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r與監(jiān)管情況，國內(nèi)外學(xué)者通過實(shí)際調(diào)查與分析判斷，都提出了角度不同的鮮明觀點(diǎn)。大多數(shù)認(rèn)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展能夠?qū)医?jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是“三農(nóng)”領(lǐng)域，產(chǎn)生顯著的積極作用；在監(jiān)管方面，學(xué)者們普遍認(rèn)為金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要意義，應(yīng)當(dāng)予以肯定與支持。

2.2.1許多國內(nèi)外專家學(xué)者都提出了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其對“三農(nóng)”領(lǐng)域能夠產(chǎn)生非常顯著的積極作用。Kapoor通過研究認(rèn)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是推動經(jīng)濟(jì)增長的有力手段。姚金樓等認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)品種類、覆蓋范圍以及靈活性方面的不足，更好地促進(jìn)普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。傅秋子和黃益平等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有削減邊際成本等優(yōu)勢便利，由此有助于解決我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢等問題，同時通過研究，更是發(fā)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)達(dá)程度越高，農(nóng)村消費(fèi)金融需求越容易被激發(fā)。張勛也指出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)有助于提高農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)率，進(jìn)一步改善其整體就業(yè)情況，不斷提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。

2.2.2部分國內(nèi)外學(xué)者指出，金融監(jiān)管在一定程度上有利于金融創(chuàng)新，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。國外學(xué)者Kane認(rèn)為金融監(jiān)管會給金融機(jī)構(gòu)帶來額外的經(jīng)營成本和收益損失，當(dāng)這種經(jīng)營成本或收益損失足夠大時，金融機(jī)構(gòu)有通過金融創(chuàng)新規(guī)避監(jiān)管的動力。Bhattacharyya&Nanda進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管力度較大的時候能夠有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新。國內(nèi)學(xué)者李長健認(rèn)為金融監(jiān)管對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要意義，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的功能定位。張霞則指出進(jìn)行金融監(jiān)管有利于完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的金融經(jīng)營環(huán)境與金融風(fēng)險治理，良好的金融監(jiān)管有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3提出問題

本文探討的主要問題是，應(yīng)如何提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管水平，使之更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興助力。近年來，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，關(guān)于我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究日益獲得國內(nèi)外學(xué)者的重視。堅持相關(guān)金融監(jiān)管對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要意義已成為較普遍的共識。然而我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的覆蓋面不全、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理、監(jiān)管法律供給不足以及監(jiān)管協(xié)調(diào)能力不足等問題仍不容忽視。因此，本文借助文獻(xiàn)研究法對現(xiàn)有的文獻(xiàn)進(jìn)行研究，探討該如何從根本上提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管水平，加強(qiáng)對大型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益，維護(hù)良好的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，保障農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、高質(zhì)量發(fā)展。

4農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要問題分析

4.1分析方法

4.1.1本文的研究方法為文獻(xiàn)研究法。通過查閱《金融研究》等核心期刊，收集與研讀有關(guān)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)文獻(xiàn)，借鑒已有的研究成果與積累，為本文對新問題的進(jìn)一步研究提供探索思路和理論依據(jù)。同時查閱近年來國家就農(nóng)村金融監(jiān)管所頒布的政策文件，分析國內(nèi)外學(xué)者對有關(guān)金融監(jiān)管問題的研究成果，并對互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村領(lǐng)域的狀況進(jìn)行探討，從中發(fā)現(xiàn)目前存在的問題，提出進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效果的對策建議，助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)良好發(fā)展。

4.2互聯(lián)網(wǎng)金融對“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度存在提升空間

4.2.1金融產(chǎn)品總量方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量總體不足，難以對“三農(nóng)”發(fā)展提供有效支持。鄭鈜、劉乃梁認(rèn)為，致力于農(nóng)村發(fā)展的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大部分扎堆于城鎮(zhèn)而并未在農(nóng)村落地。同時伴隨著發(fā)展中出現(xiàn)的問題和商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的壓力，“近城鎮(zhèn)，遠(yuǎn)農(nóng)村”的發(fā)展趨勢愈發(fā)明顯。如此以往，這樣的趨勢下將導(dǎo)致農(nóng)村本地的金融機(jī)構(gòu)供給數(shù)量不足，無法對“三農(nóng)”發(fā)展提供有效的支撐作用。

4.2.2金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)不合理，難以對“三農(nóng)”發(fā)展提供有效支持。胡靜、姚鳳閣認(rèn)為，目前金融產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)不合理，主要體現(xiàn)在除了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)提供信貸服務(wù)以外，絕大部分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依舊以儲蓄業(yè)務(wù)為主。并且雖然有了銀監(jiān)會的大力支持，但商業(yè)銀行積極性依舊不高。特別是在中西部地區(qū)，缺乏擔(dān)保、保險、信托、信用等級評價等金融服務(wù)，金融產(chǎn)品種類不齊全，結(jié)構(gòu)不合理。農(nóng)村金融體系難以充分發(fā)揮對“三農(nóng)”的支持作用。

4.2.3產(chǎn)品和服務(wù)方面，大量的信用違約會使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融未能發(fā)揮其支農(nóng)作用。一方面，農(nóng)村的信用條件相對較差，失信造假行為時有發(fā)生；另一方面，農(nóng)村信用評價體系的落后也增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。對于后者而言，缺乏科學(xué)高效的評價方法和懲戒機(jī)制，使得金融機(jī)構(gòu)在篩選時缺乏判斷的依據(jù)，加大了金融決策的風(fēng)險，資金無法快速高效地引向?qū)?yīng)的需求方。基于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上難以有效發(fā)揮其支農(nóng)作用。

4.3監(jiān)管不足是互聯(lián)網(wǎng)金融未能發(fā)揮支農(nóng)作用的主要因素

4.3.1監(jiān)管模式方面，目前的金融監(jiān)管缺乏創(chuàng)新性，造成我國“農(nóng)村金融監(jiān)管處于低效甚至是無效的狀態(tài)”。劉駿等認(rèn)為《互聯(lián)網(wǎng)金融意見》明確了關(guān)于我國的監(jiān)管模式為分類監(jiān)管，而對于如今發(fā)展多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，傳統(tǒng)的監(jiān)管理念相對落后，與快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相對脫節(jié)。并且，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制大多都沿用著固有的監(jiān)管體制，造成我國“農(nóng)村金融監(jiān)管處于低效甚至是無效的狀態(tài)”。其次，目前所采用的混業(yè)經(jīng)營模式由于自身跨地域性、跨市場性和跨業(yè)務(wù)性等特征，容易產(chǎn)生監(jiān)管重疊和監(jiān)管“空白”。監(jiān)管模式上仍需有所改進(jìn)。

4.3.2監(jiān)管體制方面，目前的分業(yè)分段式監(jiān)管容易存在跨區(qū)域監(jiān)管問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以有效發(fā)揮支農(nóng)作用。孫莉等認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)邊界模糊，缺乏有效且可靠的監(jiān)督體制。目前的分業(yè)分段式監(jiān)管難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)跨界混業(yè)經(jīng)營與貫穿多層次市場體系的業(yè)務(wù)特征，容易產(chǎn)生跨區(qū)域監(jiān)管問題與監(jiān)管套利等不當(dāng)行為，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)期的支農(nóng)作用大打折扣。因此，應(yīng)通過完善相關(guān)監(jiān)管體制，明確各方監(jiān)管責(zé)任分工等，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地應(yīng)用于“三農(nóng)”領(lǐng)域，發(fā)揮其支農(nóng)助農(nóng)之大用。

4.3.3監(jiān)管前瞻性方面，金融監(jiān)管需具備前瞻性，方能更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的公益作用，使其充分地發(fā)揮支農(nóng)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融不可能單純通過誘致性制度變遷來發(fā)揮其公益性。誘致性制度變遷是指人們在追求由制度不均衡產(chǎn)生的獲利機(jī)會時所進(jìn)行的自發(fā)性制度變遷。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的公益性增強(qiáng)，盈利性削弱時，其制度性變遷的速度便會減慢。所以只有通過具有一定強(qiáng)制性和前瞻性的制度變遷，方能保證互聯(lián)網(wǎng)金融更好地作用于“三農(nóng)”領(lǐng)域，充分地發(fā)揮助農(nóng)、惠農(nóng)、支農(nóng)的作用。

4.4我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題的主要表現(xiàn)

4.4.1監(jiān)管主體內(nèi)容方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中條塊分割現(xiàn)象較為嚴(yán)重，難以凝聚合力。首先，單一機(jī)構(gòu)治理使得日常監(jiān)管不到位。單一機(jī)構(gòu)治理由于難以有效掌握和正確評估有關(guān)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)營狀況和總體風(fēng)險，因此無法真正實(shí)現(xiàn)全方位高效率的體系化監(jiān)管與綜合監(jiān)管法規(guī)的配套完善。其次，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的工作協(xié)同機(jī)制存在改善空間。目前我國各監(jiān)管部門間缺乏必要的聯(lián)動合作機(jī)制。監(jiān)管部門之間信息缺乏溝通使得重要決策缺乏充分依據(jù)，部分監(jiān)管職能交叉重疊導(dǎo)致監(jiān)管沖突和政策信號不一，為有效的金融監(jiān)管增加了一定的難度。

4.4.2監(jiān)管法規(guī)建設(shè)方面，與“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管法律尚不完善，難以為“三農(nóng)”發(fā)展提供良好的監(jiān)督保障。一方面，我國當(dāng)前的政策制度法律層級較低，目前出臺的政策規(guī)章制度并非專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而制定，難以適應(yīng)當(dāng)前金融科技快速發(fā)展的趨勢，同時存在立法滯后、技術(shù)風(fēng)險等問題；另一方面，我國征信系統(tǒng)尚不完備。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是通過網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的，但是在進(jìn)行交易時，由于征信系統(tǒng)尚不完備，容易導(dǎo)致信息不對稱等問題發(fā)生，影響農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的順利開展。因此，實(shí)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基礎(chǔ)是建立相關(guān)的法律規(guī)章，完善征信系統(tǒng)，解決其目前存在的問題。

4.4.3監(jiān)管流程實(shí)施方面，監(jiān)管制度尚未落到實(shí)處，導(dǎo)致監(jiān)管脫節(jié)。首先是缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)問責(zé)機(jī)制。農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不作為、亂作為現(xiàn)象未得到善治，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融監(jiān)管實(shí)施的公平公正與合理有效。其次，缺乏對從業(yè)者進(jìn)行嚴(yán)格的資格準(zhǔn)入核查機(jī)制。業(yè)內(nèi)大部分從業(yè)人員學(xué)歷不高，資質(zhì)普通，且沒有從事相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)驗；同時對于從業(yè)者的資格認(rèn)定界定模糊，準(zhǔn)入門檻相對較低。對于從業(yè)者資格審核缺乏統(tǒng)一、量化的標(biāo)準(zhǔn)。再者，金融監(jiān)管地域及環(huán)節(jié)的銜接不足。由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在跨地域性，風(fēng)險發(fā)生地、結(jié)果地、經(jīng)營和消費(fèi)者所在地的監(jiān)管部門均有防范金融風(fēng)險的監(jiān)管職責(zé)，但如果責(zé)任分工與銜接不明確，就會出現(xiàn)金融消費(fèi)者投訴無門、平臺風(fēng)險進(jìn)一步增大等現(xiàn)象。由于地域與環(huán)節(jié)銜接不足而導(dǎo)致的監(jiān)管空缺使得互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身特征產(chǎn)生的類似欺詐事件頻發(fā)，落實(shí)該方面的有效監(jiān)管制度迫在眉睫。

5農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題的解決對策探討

5.1建立新型的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架

5.1.1建立全方位的風(fēng)險體系化監(jiān)管。通過不同區(qū)域和職能監(jiān)管部門之間的合作，全方位、多層次評估和檢測農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，并用風(fēng)險的提示來督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化對于風(fēng)險的防范。在監(jiān)管主體方面，繼續(xù)保持中央和地方兩級監(jiān)管主體，同時不斷吸收社會監(jiān)管資源，包括輿論媒體、群眾百姓及專業(yè)的從業(yè)人員等。一方面，突出中央和地方的監(jiān)管職能，保證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的權(quán)威性；另一方面，不斷研究與分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的弊端和潛在風(fēng)險，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系進(jìn)行補(bǔ)充與完善。

5.1.2建立監(jiān)管部門之間的聯(lián)動機(jī)制。為了提升監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于金融市場的治理能力，需要對金融機(jī)構(gòu)的治理體制進(jìn)行一定的調(diào)整，主要集中于：調(diào)整監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間關(guān)于金融機(jī)構(gòu)或金融工具的監(jiān)管權(quán)力和責(zé)任配置結(jié)構(gòu)；調(diào)整承擔(dān)實(shí)際治理職責(zé)的具體組織機(jī)構(gòu)，確定其在金融治理體系中的機(jī)構(gòu)職能、組織設(shè)置和資源配備，并配套相應(yīng)的組織運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的信息溝通與交流，建立起新型的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。

5.2健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

5.2.1構(gòu)建全方位的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。對存在的監(jiān)管內(nèi)容作明確規(guī)定；并對當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)態(tài)做區(qū)分，以制定相應(yīng)的法律制度。在立法內(nèi)容方面，農(nóng)村金融監(jiān)管不應(yīng)僅僅局限于信貸領(lǐng)域，還應(yīng)涵蓋保險和證券等領(lǐng)域，做到金融監(jiān)管的全覆蓋，打破新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管真空，維護(hù)農(nóng)村居民合法權(quán)益，使農(nóng)戶重新拾起繼續(xù)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。

5.2.2建立懲治失信的相關(guān)規(guī)章制度。農(nóng)村地區(qū)頻繁出現(xiàn)失信問題的主要原因是對失信行為的懲治力度不足。因此，監(jiān)管部門應(yīng)借助大數(shù)據(jù)等手段建立失信人員黑名單，采取曝光名單等方式促使農(nóng)戶在借貸過程中遵守信用，防止失信行為的發(fā)生。

5.3落實(shí)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度

5.3.1完善監(jiān)管問責(zé)機(jī)制。在推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，公正有效的監(jiān)管問責(zé)機(jī)制必不可少。應(yīng)通過健全問責(zé)主體、清晰問責(zé)客體等措施，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，加強(qiáng)監(jiān)管者的監(jiān)管使命感，震懾被監(jiān)管者的僥幸心態(tài)，提升監(jiān)管效能，保障農(nóng)村金融監(jiān)管的公平公正。

5.3.2提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻。對于金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員必須制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查制度，遵循其專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)行有效執(zhí)行與核查。提高從業(yè)人員的素質(zhì)，提升其專業(yè)水平，確保從業(yè)人員具備相應(yīng)資質(zhì)，最終實(shí)現(xiàn)持證上崗。

5.3.3深化金融監(jiān)管地域及環(huán)節(jié)的銜接。監(jiān)管者應(yīng)在不同地區(qū)的監(jiān)管部門之間進(jìn)行信息共享、協(xié)同聯(lián)動，來達(dá)到監(jiān)管措施的統(tǒng)一。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性，互聯(lián)網(wǎng)金融各個環(huán)節(jié)都可能會出現(xiàn)新型的違法、犯罪行為，而協(xié)同監(jiān)管能夠?qū)崿F(xiàn)全面的監(jiān)控和審查，依據(jù)“防控并重”的原則，發(fā)現(xiàn)從中隱藏的金融風(fēng)險并及時進(jìn)行處理，充分發(fā)揮金融監(jiān)管的指引作用。

6結(jié)語

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是高速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、區(qū)域金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新等方面都發(fā)揮了良好作用，在如今推進(jìn)實(shí)施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略中更是具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。但同時，由于法律規(guī)章、征信系統(tǒng)等尚不完善，制度局限所帶來的落實(shí)失效與風(fēng)險叢生，在農(nóng)村地區(qū)更是顯而易見。發(fā)展的需求亟需監(jiān)管的力量作為保障。通過分析與探索，對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管首先要建立新型的監(jiān)管框架，其次要健全其法律體系，落實(shí)相關(guān)監(jiān)管制度，完善原有模式的不足之處。在助力農(nóng)村金融、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的大背景下，通過這些措施從根本上提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管水平，保障農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)健康、高質(zhì)量發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。

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作者： 黃小汶  單位：廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院