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編者按：本論文主要從商業銀行消費信貸中存在的風險；商業銀行消費信貸風險原因分析；管理措施分析等進行講述，包括了信用風險、流動性風險、抵押物風險、銀行自身管理薄弱、借款人個人信用制度不健全、建立健全信貸管理各項規章制度,完善信貸經營管理體系、加強對國家宏觀經濟政策和行業政策的研究等，具體資料請見：

【論文關鍵詞】信用風險;信貸評估;信貸資金

【論文摘要】目前中國商業銀行存在的消費信貸風險是比較嚴重的問題,它導致了銀行業經營風險增大,影響了中國經濟金融的穩定與發展。筆者探討了商業銀行消費信貸存在的風險,以及對風險的原因進行分析,并在此基礎上結合實際提出了相應的管理措施。

1商業銀行消費信貸中存在的風險

1.1信用風險

目前我國尚未建立起完整的個人信用制度,銀行缺乏調查借款人資信的有效方法,加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明,所以銀行無法對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性等狀況做出的正確判斷,經常發生各種惡意欺詐行為,信用風險因此造成。

1.2流動性風險

消費信貸大多數屬于中期或長期貸款,金額較大,但是商業銀行的負債期限卻相對較短,在允許銀行參與的資本市場發育還不健全的情況下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,進而形成了“短存長貸”的局面,這使得資產負債期限結構不匹配,流動性風險顯著上升。

1.3抵押物風險

消費貸款大多數采用財產抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災害或者周圍環境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段,很多原因將導致銀行難以將抵押物變現。

2商業銀行消費信貸風險原因分析

2.1銀行自身管理薄弱

2.1.1缺乏信貸風險與效益整合的管理機制

近幾年來,我國商業銀行比較重視信貸風險控制,銀行的信貸風險意識明顯增強。但是,大部分銀行機構還不能夠正確地處理好業務發展與風險控制之間的關系,往往不能夠同時抓好業務發展與風險控制。例如,有些銀行片面追求風險控制,沒有做好業務發展,以使信貸業務持續萎縮、經營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標,只顧業務發展,而無視信貸資產風險,盲目地發放貸款,從而導致不良貸款率居高不下。

2.1.2缺乏有效的信貸評估和檢測機制

有效的信貸評估和檢測機制是對商業銀行的貸款進行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風險是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監督機制還沒有的建立起來。

2.1.3缺乏完善的信貸風險控制機制

長期以來,風險全程控制的理念對于我國商業銀行來說非常缺乏,銀行忽略對風險事前預防、事中控制。不完善的管理機制、不成熟的市場環境與不對稱的信息資源,使得商業銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發放、貸后管理與貸款責任等方面存在很多的薄弱環節。

2.1.4信貸隊伍不穩定

隨著國內的股份制商業銀行和外資銀行的不斷發展,非常多的優秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無法保證客戶信息連續性和完整性,增加了維護客戶關系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因為缺乏對業務知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解,從而導致各種貸款風險。

2.1.5盲目營銷,無規劃地發放消費信貸

近年來,各家商業銀行紛紛搶占市場份額,鼓勵分支機構大力發展個人消費信貸業務,以求擴大盈利水平。在具體的實施過程中,出現了不少違規操作的現象。如:有些商業銀行為了擴大消費信貸的規模,對基層行下達硬性的貸款任務,這些基層行為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務;有些商業銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款。這些現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,阻礙了消費信貸業務的健康發展。

2.2借款人個人信用制度不健全

目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,而沒有對這些證明的屬實進行調查。一些借款人由于收入不穩定或者暫時失業等原因,無法按期還款,導致銀行貸款難以按時收回的現象經常發生。

2.3相關的法律法規不健全

目前,我國還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的法律。現行的法律條款基本上是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費信貸業務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、數量多,保護銀行債權的法規又不健全,從而導致信貸風險控制難以落實。

3管理措施分析

3.1建立健全信貸管理各項規章制度,完善信貸經營管理體系

按照商業銀行自身的運行規律和國家有關法律法規的要求,銀行應建立健全一整套完整科學的規章制度,實行風險監控和審慎經營,使消費信貸風險盡可能降到最低的程度。嚴格貸款操作流程,規范貸款手續,使每筆貸款業務都要嚴格按照相關的規定辦理。各商業銀行應做到以下三點:一是建立、完善信貸資產風險管理系統,二是建立、完善信貸資產風險化解系統,三是加強貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實處。

3.2加強對國家宏觀經濟政策和行業政策的研究

各商業銀行要做到及時了解、準確解讀國家經濟金融調整政策,密切關注國家產業政策的調整,加強行業及其信貸投放的跟蹤研究,強化行業信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風險管理,尤其要將政策環境變化納入測試范圍,制定應對危機的策略。要高度重視對產能過剩行業已授信客戶的授后管理,及時跟蹤了解政策、市場和企業經營的變化,有效識別和衡量信用風險,研究制定積極的防范化解方案。

3.3信貸資金市場化

為保證信貸資產的安全和效益,銀行貸款應符合國家產業政策和利于區域經濟發展,堅決杜絕人情貸欲,遵免風險貸款,應以“安全性、效益性、流動性”為原則,走市場化道路,調整信貸結構,優化信貸投向,把握行業生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業和項目,尤其要增加對科技含高、信譽優良、產品有市場、經營效益好、經營規范、有良好發展前景的中小企業和外資企業的信貸投人。

3.4大力提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質

提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質是個極為緊迫的問題。商業銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質,如:較強的工作能力、扎實的專業知識、較好的思想品質、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過系統的教育和培訓來提高信貸人員的素質,增強信貸人員的風險防范意識,創造以人為本、積極上進的企業文化,激發信貸人員的愛崗敬業精神和工作責任感。