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摘要：隨著我國社會經濟的不斷發展，在商業銀行領域當中也得到了極大的發展和進步。在商業銀行的經營發展當中應當采取有效的措施和手段掌握與了解金融風險的形成原因，從而采取有效的措施和對策進行防范以保證商業銀行良好的金融安全，這對于我國國有商業銀行的發展具有很大的益處。

關鍵詞：國有商業銀行；金融風險；原因及防范策略

1國有商業銀行金融風險的基本現狀

1.1信用缺失

我國當前很多國有商業銀行都在對個人信貸業務進行大力的發展，越來越多的原本不符合信用卡發卡要求的人在日以寬松的信用卡發放制度之下都擁有了信用卡。如果是收入不足以支撐信用卡還款的人拿著信用卡進行消費之后卻銷聲匿跡，銀行對于這些數額并不很大的欠款往往缺乏有效的方法進行追回。雖然不同的信用卡都具有不同的信用額度，但是這種現象的大量存在還是會對國有商業銀行造成很大的經濟損失。

1.2房貸車貸風險

隨著我國城市經濟的飛速發展，大多數人難以通過一次性付款的方式買房或買車，因此大都通過銀行按揭貸款的方式進行購買。雖然個人住房信貸風險有所降低，但是由于不完善的個人信貸保障體系使得國有商業銀行面臨的金融風險依舊存在，同時不斷增加的按揭貸款申請人數也使得國有商業銀行面臨著更為巨大的金融風險。

1.3信貸投放過快

在銀行經濟賬戶與資本之間往往有一定的雙順差存在，國外資金能夠通過很多渠道向我國市場中流入。商業銀行為了更好的應對外幣流入所造成的影響不得不對基礎貨幣的市場投放進行增加[1]。但是不能僅僅依靠投放大量的基礎貨幣來應對這種問題，商業銀行當中由于對債券市場長期缺乏而導致在銀行金融系統當中集中了潛在的金融風險。

1.4壞賬水平過高

雖然我國近年來對國有商業銀行等金融機構進行和調整和改善并對壞賬情況進行了有效的處理，雖然銀行逐漸降低了不良貸款的比重，但是這樣的情況對于商業銀行會計核算等工作的提升仍然無法起到良好的促進與推動作用。銀行通過對信貸投放規模的擴大來對不良貸款進行控制的行為無法從本質上將銀行的壞賬消除，因此也難以有效的降低國有商業銀行的面臨的金融風險。

1.5金融行業與政府問題

我國的國有商業銀行在改革開放之后實現了飛速的發展，但是在國有商業銀行大規模整改之后仍然會受到地區經濟發展和地方政府的影響。這種情況與我國受到長期封建殘余制度影響的道理相同也就是無法在短時間內完成實質性改革。

2國有商業銀行金融風險的形成原因

2.1內部因素

（1）運行機制缺陷。

我國當前國有商業銀行之所以會形成較大的金融風險一個主要的原因就是由于在運行機制的方面國有商業銀行也存在著較大的缺陷和問題，例如國有商業銀行缺乏良好的約束機制和有效的激勵制度。基于當前這種制度使得商業銀行對剩余的索取權無法有效的進行占有并且不需要對經營風險進行承擔[2]。

（2）體制安排缺陷。

在我國當前的國有商業銀行的體制安排方面存在著較大的缺陷，在社會經濟發展的過程中始終沒能有效的解決商業銀行產權制度安排方面的缺陷，國有資產所有權的代表問題由于需要對國有資產的責任進行承擔因而始終使虛置了所有權的所有者。

2.2外部因素

（1）市場環境變化。

國有經濟體制改革和社會經濟高速發展的情況使得市場環境的變化也更為巨大。我國的經濟在經濟改革之后實現了巨大的增長，而金融機構的貸款余額也實現了更為巨大的增長。在金融危機影響下世界經濟不景氣的大環境中很容易對我國的產品出口造成阻礙而使投資收益率發生下降。在這樣的狀況之下國企將會面臨著更為嚴峻的局面以至于國企依靠銀行信貸支撐卻難以對商業銀行的債務進行償還而提升了金融風險。

（2）國企改革重組不規范。

我國國有企業在政府的大力推動下實行的重組和改革在改善經營效益的同時也帶來了一定的隱患和風險。企業抽空優質資產而懸空商業銀行債務是一種十分常見的行為，因此在商業銀行無處討債的情況之下也會造成社會整體信用環境的惡化，這樣在降低了國有企業和商業銀行之間信用關系的同時也會將給國有商業銀行帶來更加嚴峻的金融風險。

3國有商業銀行金融風險的防范策略

3.1掌握風險管理理論

在國有商業銀行當中的風險管理是在人們對風險意識的不斷提高和商業銀行業務不斷發展的基礎上得到的，基于難以繼續有效發揮作用的負債風險管理和資產風險管理而產生了資產負債風險管理理論。在該理論當中對于協調與管理負債業務和資產業務十分重視，而在此基礎上我國商業銀行后來又采取了資產負債比例管理的模式。隨著商業銀行在風險管理的技術和理念等方面的金融工程學和表外風險管理理論促使了在質疑理論基礎上的一些新技術和心思現的產生，從而使商業銀行的業務范圍得到了進一步的擴大與提升。隨著金融危機認識的不斷深入人們開始認識到并不是由單一的風險所造成的損失，其中同樣包含著市場風險和信用風向等很多不同的因素。

3.2建立有效防范機制

在國有商業銀行金融風險的有效方法過程中首先需要對金融風險形成原因進行細致分析。金融風險的形成主要是由于受到了內部原因以及銀行內部原因的影響，治安影響及金融投機及信用滑坡及社會沖擊及行政干預以及經濟震蕩等因素都是主要的社會原因，在商業銀行內部原因當中則主要包括了道德風險及管理失控及工作失誤及經營粗放以及體制連帶等因素。同時應當對金融法規進行大力的宣傳并且對應急方案制定和定期分析研究等工作進行不斷的加強，這樣才能夠使國有商業銀行具備更為良好的能力來應對與防范金融風險。

3.3重視潛在金融風險

在對國有商業銀行金融防線進行防范的過程中必須對一些相關方面的問題加以重視，銀行資產質量的惡化與新產生的不良資產有著很大的關系，而通過分離不良資產和成立資產管理公司較大的緩解國有商業銀行承擔的風險和壓力卻無法使這些問題從根本上解決，因而近年來越來越多出現的不良資產受到了人們更高程度的重視。

4結論

在我國社會經濟發展的過程當中需要一個良好穩定的金融市場環境，著對于我國整體經濟市場的發展態勢也有著直接的影響和作用。因此國有商業銀行作為金融市場中的重要主體必須對經營和發展過程中的金融風險給予更高的重視。

參考文獻：

[1]馬宇佳,龐文碩.淺談國有商業銀行金融風險防范[J].現代經濟信息,2014,12:322+324.

[2]許峰.我國國有商業銀行金融風險的成因及其防范[J].企業改革與管理,2014,07:88-89.

作者：楊銳  單位：安徽財經大學