前言：本站為你精心整理了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)探究范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢(xún)。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行以不同方式開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展。但是，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出不少風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面規(guī)范。

1.五大亮點(diǎn)　應(yīng)時(shí)而變

亮點(diǎn)一：第一次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行了定義，這也是我國(guó)首次對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行法律意義上的界定，對(duì)后續(xù)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有積極的指導(dǎo)意義。互聯(lián)網(wǎng)貸款定義最核心的有三點(diǎn)內(nèi)容：一是利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)；二是線(xiàn)上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作；三是用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。《暫行辦法》也給出了三種例外情況：一是線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來(lái)源于線(xiàn)下的貸款。二是部分抵質(zhì)押貸款。三是固定資產(chǎn)貸款。固定資產(chǎn)貸款涉及較多線(xiàn)下審查內(nèi)容，不屬于《暫行辦法》定義范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款。亮點(diǎn)二：取消對(duì)“聯(lián)合放貸”業(yè)務(wù)表述。與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）相比，《暫行辦法》取消了“聯(lián)合貸款”字樣，取而代之是“共同出資發(fā)放貸款”。“聯(lián)合貸款”與“共同出資發(fā)放貸款”之間雖沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，但不同的表述折射出監(jiān)管視角的不同。前者是站在雙方合作形式上，后者則是從資金發(fā)放角度表述的。從立法技巧上看，“共同出資發(fā)放貸款”更能準(zhǔn)確表達(dá)出商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)在信貸關(guān)系上的合作，更能傳遞出雙方在資金上共同意愿，是一種動(dòng)態(tài)的合作關(guān)系，而“聯(lián)合貸款”多是民間表述，強(qiáng)調(diào)的是雙方的一種聯(lián)合狀態(tài)，靜態(tài)合作，并沒(méi)有突出在商業(yè)信貸上的資金合作。顯然，這些前后描述變化說(shuō)明監(jiān)管部門(mén)放棄了偏重互聯(lián)網(wǎng)貸款合作形式的監(jiān)管方式，突出雙方資金合作在互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要性，讓商業(yè)銀行和合作機(jī)構(gòu)更流暢地表達(dá)出在互聯(lián)網(wǎng)貸款資金來(lái)源、用途和方式上的合作意愿，彰顯了監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管的精準(zhǔn)度。亮點(diǎn)三：對(duì)金額和資金用途管控有松有緊。《暫行辦法》取消了《征求意見(jiàn)稿》中“50萬(wàn)元”金額限制，第五條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，參考行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，確定單戶(hù)流動(dòng)資金授信額度上限”，顯然，《暫行辦法》放寬了對(duì)企業(yè)流動(dòng)性資金貸款額度限制。但是，在貸款用途方面《暫行辦法》作出較為嚴(yán)格的要求，第二十七條增加了受托支付的具體要求，即“支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過(guò)10萬(wàn)元的個(gè)人貸款”、“支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過(guò)30萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款”均應(yīng)采取受托支付方式。筆者認(rèn)為，設(shè)立貸款用途“受托支付”的前置條件在這之前是沒(méi)有的，體現(xiàn)了監(jiān)管層提高線(xiàn)上貸款操作門(mén)檻的立法意圖，有效防止批量、大額貸款資金被挪作他用，減少資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市等領(lǐng)域，加大對(duì)流動(dòng)性資金流向控制力，增強(qiáng)了信貸業(yè)務(wù)真實(shí)性。當(dāng)然，新規(guī)定“受托支付”可能會(huì)在一定程度上降低金融信貸市場(chǎng)操作活躍度，對(duì)中小企業(yè)信貸獲得性產(chǎn)生了一定的影響。另外，《暫行辦法》還強(qiáng)調(diào)了8項(xiàng)禁止性規(guī)定，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等，加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理，進(jìn)一步規(guī)范了資金使用情況。顯然，這是對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的一種制度性安排。《暫行辦法》以互聯(lián)網(wǎng)貸款開(kāi)展中消費(fèi)者保護(hù)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護(hù)不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，在多個(gè)章節(jié)全面提出消費(fèi)者保護(hù)要求。亮點(diǎn)四：在對(duì)合作機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行本身監(jiān)督管理方面有了更細(xì)致的規(guī)定。對(duì)合作機(jī)構(gòu)限制性規(guī)定，《暫行辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。商業(yè)銀行應(yīng)建立各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類(lèi)管理。商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估，合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書(shū)面合作協(xié)議中，應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶(hù)權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則。亮點(diǎn)五：《暫行辦法》將小額貸款公司正式納入合作機(jī)構(gòu)范圍。小額貸款公司是經(jīng)過(guò)政府批準(zhǔn)設(shè)立的，也是接受地方金融監(jiān)督管理局監(jiān)管的非存款類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期輔佐地方金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技等工作，支持著中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。顯然，把小額貸款公司排除在互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)外面是不合適的。為此，《暫行辦法》第四條增加了“小額貸款公司”，使得小額貸款公司與融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司共同成為互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)把小額貸款公司納入互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)是尊重金融市場(chǎng)的一種表現(xiàn)，也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在立法上的一次進(jìn)步。

2.互聯(lián)網(wǎng)貸款有“法”可依

《暫行辦法》充分體現(xiàn)出了平等、包容和協(xié)商一致的立法精神。首先是體現(xiàn)出了包容性監(jiān)管為主、審慎性監(jiān)管為輔原則。“包容性監(jiān)管為主，審慎性監(jiān)管為輔”原則就是包容性審慎監(jiān)管。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是在守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)的同時(shí)，探索一套既具有規(guī)范性又有靈活性的監(jiān)管方式，在保障資金安全、信息安全和人身安全前提下，保持監(jiān)管政策和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的公平性、一致性，而不是一味從嚴(yán)管理。互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征，一般涉及或嵌套多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，形態(tài)多樣易變。在這種情況下，如果監(jiān)管者簡(jiǎn)單地采取“一刀切”方式處置聯(lián)合貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)，必然會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)造成誤傷。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)之間的各種差異，采用包容的監(jiān)管策略對(duì)待創(chuàng)新業(yè)務(wù)，用柔和的監(jiān)管手段化解市場(chǎng)沖突，在保障資金安全、信息安全和人身安全的前提下，給予聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)一定的創(chuàng)新空間，適應(yīng)科技金融日新月異的變化，打造寬松監(jiān)管環(huán)境，防止聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)“胎死腹中”。其次，體現(xiàn)了主體法律地位平等原則，是指所有參加互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的主體，無(wú)論自然人或法人，無(wú)論何種所有制形式，無(wú)論經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)弱，在法律地位上一律平等，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給另外一方，所有參與信貸活動(dòng)的主體都受到法律的平等保護(hù)。主體法律地位平等原則與新頒布的《民法典》第四條“民事主體在民事活動(dòng)中的法律地位一律平等”的立法精神也完全吻合，可以改變目前聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)受歧視的窘迫境地，符合未來(lái)法律監(jiān)管趨勢(shì)，有利于彌補(bǔ)交叉型金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管漏洞，避免監(jiān)管套利的發(fā)生。再次，體現(xiàn)出了一致性原則。一致性原則主要內(nèi)容，是指消除不必要的地區(qū)監(jiān)管歧視，減少階段性監(jiān)管差異，最大限度讓監(jiān)管尺度保持前后連貫和一致。以地區(qū)監(jiān)管歧視為例，監(jiān)管部門(mén)不分監(jiān)管對(duì)象所在區(qū)域，監(jiān)管措施一視同仁。以階段性監(jiān)管為例，監(jiān)管部門(mén)不分時(shí)間前后，監(jiān)管尺度始終如一，真正體現(xiàn)出公平、公正的精神。貫徹一致性原則，無(wú)論是商業(yè)銀行還是合作機(jī)構(gòu)，任何主體遵循同一條法律規(guī)則，有效防止對(duì)金融消費(fèi)者的套利，監(jiān)管部門(mén)真正負(fù)起“市場(chǎng)守夜人”職責(zé)，讓監(jiān)管前后一致原則真正成為聯(lián)合貸款行業(yè)的一條“鐵律”。最后，體現(xiàn)出了意思自治原則，即在法律允許的范圍內(nèi)可以按照自己的自由意志決定締結(jié)民事法律關(guān)系，簽訂雙方認(rèn)可的合同（協(xié)議）并設(shè)定權(quán)利和義務(wù)，任何機(jī)關(guān)、組織和個(gè)人不得非法干預(yù)，充分尊重所有參與主體的自主選擇。筆者認(rèn)為，由當(dāng)事人共同約定的意思自治原則，符合《民法典》第五條“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則”的立法宗旨，它既能體現(xiàn)聯(lián)合貸款雙方當(dāng)事人（機(jī)構(gòu)）的真實(shí)意思，符合“自愿”和“契約自由”的原則，有利于商業(yè)銀行預(yù)知自己行為的結(jié)果，使合同關(guān)系更具確立性和穩(wěn)定性。總之，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款模式是建立在“比較優(yōu)勢(shì)理論”基礎(chǔ)上的一種市場(chǎng)實(shí)踐，符合市場(chǎng)發(fā)展和金融演進(jìn)的規(guī)律，因?yàn)樯鐣?huì)存在大量“小、散、零、碎”的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)貸款模式正好可以緩解我國(guó)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和貧困人群融資難問(wèn)題，還為小額貸款公司等非金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“增量、擴(kuò)容、提質(zhì)、降本”提供新思路，利用線(xiàn)上化、數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化的消費(fèi)信貸，整體上擺脫線(xiàn)下作業(yè)局限性，成為非金融機(jī)構(gòu)場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行資金融合發(fā)展的新生產(chǎn)物，更是金融數(shù)字化改革大趨勢(shì)的重要組成部分，有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，有利于非金融機(jī)構(gòu)的升級(jí)換代，有助于破解我國(guó)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境，前景可期。

作者:顧雷 單位:中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院