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一、商業銀行信用貸款風險防范方面的建議

（一）加強對信貸風險的控制

政府政策的有效支持及良好的社會信用環境能夠為商業銀行信用貸款風險的降低提供極大的有利條件，政府相關部門有以下幾點措施需要展開：

1.廢除政策潛在擔保，提高銀行決策水準

首先，要改變商業銀行運行以宏觀調控為基準的當前形勢。政府應充分結合商業銀行的實際情況調整金融政策，要讓商業銀行成為對其盈虧有擔當、經營上自給自足的成熟企業，政府應減輕對商業銀行的監管力度，為銀行決策水平的提高提供充分的空間。同時，隨著民間資本的大量累2015年第1期中旬刊（總第576期）時代金融TimesFinanceNO.1，2015（CumulativetyNO.576）積，政府對商業銀行提供的隱形擔保已經不再具有必要性，應給予全部解除，讓閑置資金能夠跟隨其市場規律充分發揮有效作用。其次，要改變政府職能使用方向。政府對企業的過度政治參與及落后的地方保護主義思想是引起信貸風險加劇的根本原因。政府應充分根據其市場發展潮流轉變身份，由市場參與轉變為市場管理，要從長遠的眼光看問題，讓市場規律發揮自身的作用，不能只重視其短期的利益而忽視長遠的發展。要把政府職能的重心放在填補市場發展的局限性上，充分為企業效益的提高提供公平的社會環境及良好的經濟環境，同時積極配合商業銀行對信貸風險的控制。

2.建立完備的社會信用體系，打造良好的市場經濟秩序

從企業的角度上來看，商業銀行需要根據其企業的信用等級來確定貸款的發放方式，而企業的信用等級需要從資產質量和信用記錄等幾個方面來衡量。為方便商業銀行對信用貸款風險實施量化管理，政府需要對貸款信用評級指標體系的進一步完善，這樣有利于提高貸款定價的精確度，為防范商業銀行信用貸款風險提供了有效幫助。首先，要著力提高企業及商業銀行管理人員的信用意識，加強對群眾的誠信教育工作，營造讓各界放心的社會信用環境。其次，完善涵蓋全民的信用體系，并建立信用數據庫為全社會提供網絡共享。同時對企業加強信用監督，將企業的資產質量及銀行貸款信用記錄等信息添加到企業信用檔案中，實施明確的信用等級劃分。

（二）商業銀行自身需要從哪幾個方面進行防范

1.提高風險評估水平，完善預警機制

風險評估的概念是對信用貸款過程中存在的風險進行評價分析，風險評估的作用體現在能夠幫助確切落實對信貸風險的控制。為了有效提高商業銀行的風險評估水平，那么就要加強收集整合客戶信息及數據，加強不同銀行之間的交流，提供客戶數據的共享平臺，通過對數據庫的分析來實現商業銀行對信用貸款風險的進一步控制。同時，具備一定經濟實力的商業銀行需充分汲取國外的先進經驗，并對高端科技靈活運用，從而建立完備的風險監控及預警系統，為商業銀行所有業務的經營提供技術上的保障。特別對于上市商業銀行而言，一項技術先進、涵蓋面廣的風險預警系統對增強對風險的控制具有積極意義。為了準確預知貸款風險，離不開對相關數據統計的依靠。而現有的數據統計不具有分析風險發生概率的功能，只能說明不良貸款的資金量，已不足以給銀行信貸人員進行決策分析提供依據，商業銀行需利用合理手段全面挖掘客戶信息，運用統計學的方面，全方位的進行每次信用貸款前的風險評估。

2.提高對商業銀行信貸人員的管理水平。風險管理任務只讓風險管理部門承擔是不夠的，商業銀行其他各部門要全力協助配合，把風險管理任務滲透到每個流程的每個環節中去。要做到各部門對風險管理的重視與落實，前提要做到管理流程的整合與細化，為信貸風險的預警與評估工作提供嚴謹的操作流程，從而加強對風險的控制力度。

3.做好基層銀行風險防控工作

基層銀行是商業銀行的根基，無論從信用貸款的介入方面，還是從信用貸款的維護方面，都具有著舉足輕重的作用。首先，基層銀行不僅要對抵押物進行合法性檢驗，還需著力分析企業的第一還款來源，并將企業提供的書面材料參照其相關數據庫，對其提供的書面材料的真實度進行全面分析。其次，基層銀行需將對企業還款間隔期的決策方案與企業的實際情況相結合。對企業的資金質量及資金運轉周期進行恰當的評估，使企業的還款間隔期與企業的資金周轉規律相匹配，從而增加企業對按時還款的保障。其三，加強對企業所貸資金使用方式的監督，為確保企業能夠按期還款，不允許企業把信用貸款資金投入到股票市場與房地產市場。

4.從各種方面提高信用貸款風險管理水平

首先，要建立切實可行的信用貸款管理約束制度，為貸款管理上的細化和增加對信貸風險的防范力度打下堅實的基礎。商業銀行要對崗位職責進行明確劃分，將審批工作與信貸工作分離開來各守其職。客戶經理將為調查失真負責；信貸人員將為審查失誤負責；審批主任將為審批失察負責；責任人員將為信貸的安全度負責。同時加強對大額信用貸款的監察力度，最大限度的避免信貸風險的發生。其次，要強調銀行行業之間的交流與合作，共同打造客戶信用資源平臺并提供共享，沉重打擊不良客戶的騙貸行為，對不良客戶進行統一制裁，規范社會信用環境。同時，提出“銀團貸款”的先進模式，從而有效分擔各商業銀行的風險壓力，針對不同客戶及項目，不同銀行根據其掌握的不同信息進行分析，從而減少了不良貸款發生的概率。其三，要對商業銀行信貸人員工作制定明確的考核制度，同時強調責任落實，合理優化員工獎勵條例，對信貸質量高風險小的考核結果提供獎勵，更高效的推進商業銀行信貸業務的發展。

二、結語

信用貸款風險管理始終是商業銀行的實際經營管理中的重要內容，隨著在我國金融業的不斷開放，全球金融業的不斷發展，我國銀行業的信貸風險問題急需解決。為更好地緩解信貸風險問題，要從政府政策和銀行自身兩個方面著手。政府要主動解除隱形擔保為商業銀行信貸決策力的提升提供必要條件，并要為社會信用環境的改善起到積極作用；商業銀行則需盡快建立信貸風險預警機制并完善信貸風險管理工作，為我國銀行業的發展壯大添磚加瓦。

作者：依布拉音·巴斯提單位：新疆財經大學金融學院