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一、法人客戶信貸流程存在的問題及原因

(一)法人客戶信貸流程

以《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》規(guī)定“辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→提供信用→信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→信用收回。”為例，基本操作流程可分為：業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價(jià)、審核批準(zhǔn)、發(fā)放和信貸發(fā)生后的管理。銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置分為前臺和后臺，前臺是業(yè)務(wù)的發(fā)起部門，負(fù)責(zé)客戶申請的受理和調(diào)查、信貸業(yè)務(wù)的具體辦理、信貸發(fā)生后的管理。后臺部門是風(fēng)險(xiǎn)審核部門，對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估、對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行評級、控制項(xiàng)目信用風(fēng)險(xiǎn)，核心工作是貫徹落實(shí)信貸政策，完善執(zhí)行管理制度，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查監(jiān)督。前、后臺應(yīng)該是彼此獨(dú)立，但是又緊密聯(lián)系的，相互制約的制衡狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

(二)法人客戶信貸流程存在的問題

(1)信貸業(yè)務(wù)申請行為

支行的業(yè)務(wù)核查程序過多，影響業(yè)務(wù)辦理的效率。以農(nóng)行現(xiàn)行流程設(shè)置來看，各級行對于其審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)遵循逐級匯報(bào)機(jī)制，對于沒有明確的審批權(quán)限規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)必須由發(fā)起行向上一級銀行申請審批，現(xiàn)在大部分的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)起行都是支行，需經(jīng)歷層層審批，影響信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。

(2)信貸審查機(jī)制存在不足

在整個(gè)貸款流程中審查是非常重要的組成部分，是判斷并控制信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的非常重要的一環(huán)。但審查時(shí)僅依據(jù)客戶經(jīng)理報(bào)告、企業(yè)和有關(guān)部門提供的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，如果依據(jù)的材料出現(xiàn)偏差，風(fēng)險(xiǎn)就較大。

(3)貸款發(fā)放過程中存在的不足

在貸款審批過程中，審查人員對于貸款發(fā)放做了一些前置性條件要求。而在實(shí)踐中這些前提條件還沒有實(shí)現(xiàn)，就已經(jīng)發(fā)放貸款的情況時(shí)有發(fā)生。

(4)貸后管理較松散

貸后管理很大程度上取決于客戶經(jīng)理自身判斷，很難做到根據(jù)市場的變化及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代不可預(yù)知的情況下，影響企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的因素更是各不相同，而企業(yè)為了不讓銀行提前要求還款往往不會(huì)主動(dòng)向客戶經(jīng)理公開經(jīng)營的實(shí)際情況，這就需要客戶經(jīng)理根據(jù)市場和企業(yè)各種表現(xiàn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)做出應(yīng)對措施。實(shí)踐中，客戶經(jīng)理很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)或者說不太愿意發(fā)現(xiàn)企業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)，等到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生質(zhì)變才被動(dòng)知道。

(5)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

沒有針對客戶的不同設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品，未能滿足大客戶的個(gè)性化需求。銀行的優(yōu)質(zhì)大客戶在銀行總體客戶數(shù)量中占比不高，但是對于銀行利潤的貢獻(xiàn)很高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，15％的大客戶為銀行創(chuàng)造了近80％的經(jīng)營利潤。

(三)法人客戶信貸流程問題的原因

(1)管理理念

在長期發(fā)展過程中形成的“重貸輕管”思想沒有得到根本的改變。銀行內(nèi)的考核注重信貸產(chǎn)品的銷售和不良貸款的處理，而不太關(guān)注中間環(huán)節(jié)的管理，沒有將風(fēng)險(xiǎn)管控深入到信貸的全流程，這種“重兩頭，輕中間”的做法，造成了管理盲區(qū)。

(2)由“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變還沒有完成

銀行現(xiàn)在主要收入仍來源于存貸款利差，為了保持高增長率所以追求規(guī)模擴(kuò)張，在此過程中形成了“總行、分行和支行”的管理模式。這種以分工為理論依據(jù)的“部門銀行”，極具行政色彩，條塊分割，各自為營，運(yùn)轉(zhuǎn)效率低下，其之所以存在的主要是因?yàn)槲覈缓侠淼拇尜J款利差，隨著類似余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，利率市場化進(jìn)程不斷加速。在此背景下，由傳統(tǒng)管理模式向現(xiàn)代“利潤中心”的市場化，專業(yè)化，扁平化管理模式轉(zhuǎn)變顯的十分必要。

(3)信貸監(jiān)督制約機(jī)制不完善

實(shí)踐中貫徹落實(shí)不到位。在信貸業(yè)務(wù)管理過程中，基層銀行對于上級銀行的制度辦法都是機(jī)械的照抄照搬，沒有根據(jù)自身實(shí)際對制度進(jìn)行合理的完善，導(dǎo)致很多規(guī)定不合理，該規(guī)定的沒有規(guī)定，不該規(guī)定的規(guī)定了很詳細(xì)，由此，造成了內(nèi)控制度缺乏科學(xué)性，操作性也不強(qiáng)。另外，在實(shí)際工作中由于各方面原因，信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范的情況時(shí)有發(fā)生，信貸管理制度形同虛設(shè)。

二、完善法人信貸流程風(fēng)險(xiǎn)控制的對策建議

(1)逐步完善信貸業(yè)務(wù)授權(quán)模式

提升業(yè)務(wù)辦理效率。逐步改變分級授權(quán)模式，實(shí)現(xiàn)因人授權(quán)，可由總行內(nèi)部招聘專業(yè)人才，分派到各分行或支行，由他們對信貸業(yè)務(wù)決策，根據(jù)審批人的風(fēng)險(xiǎn)把控能力授予其不同的權(quán)限，并且定期要對其進(jìn)行考核，總行通過集中管理監(jiān)督這些審批人員，實(shí)現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)整體上的把控。實(shí)現(xiàn)由“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。

(2)完善信貸業(yè)務(wù)調(diào)查程序

引導(dǎo)信貸部門與“好行業(yè)、好企業(yè)、好客戶”打交道，嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入管理，前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。堅(jiān)定地建立謹(jǐn)慎的信貸經(jīng)營理念，堅(jiān)決杜絕各種短期行為和粗放式管理；在企業(yè)管理過程中，增加法律的精神和剛性約束，實(shí)現(xiàn)由“人管”向“制度管”的轉(zhuǎn)變。

(3)把控好信貸審查

嚴(yán)格按照信用體系和信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管指標(biāo)，對信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全與效益進(jìn)行分析和驗(yàn)證，以確保信貸計(jì)劃中的風(fēng)險(xiǎn)防控措施能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行“三限”管理制度，首先，實(shí)行“限質(zhì)提交”，要求提交的材料必須具備一定的形式要件；其次，實(shí)施“限次補(bǔ)充”，對于調(diào)查人補(bǔ)充調(diào)查資料的次數(shù)進(jìn)行限制，不允許調(diào)查人無限制的補(bǔ)充調(diào)查；再次，實(shí)行“限時(shí)審結(jié)”，規(guī)定審查機(jī)構(gòu)的審查期限。

(4)把控好貸款放款審批流程

要求放款審核盡心盡職，認(rèn)真核查貸款的合法合規(guī)性，確認(rèn)貸款限制性條款的落實(shí)情況，落實(shí)信貸合同簽訂以及相應(yīng)的擔(dān)保措施是否落實(shí)。在沒有確定信貸滿足合法合規(guī)性要求，限制性條款的事項(xiàng)沒有落實(shí)之前，不得向客戶提供任何信用。加強(qiáng)支付管理，防止信貸資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

(5)加強(qiáng)貸后管理工作

實(shí)行例會(huì)制度，定期了解貸款企業(yè)的基本情況，對擔(dān)保物要做好重估工作。必須深入企業(yè)現(xiàn)場，現(xiàn)場調(diào)查，與企業(yè)高管保持必要的良好的溝通，必要時(shí)，可到上游下游企業(yè)和工商業(yè)稅務(wù)部門核實(shí)情況。跟蹤企業(yè)動(dòng)態(tài)，了解貸款資金流向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)預(yù)警。加強(qiáng)擔(dān)保物的管理，以防止貶值或損失。一定發(fā)現(xiàn)擔(dān)保五價(jià)值不足以覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)緩解措施，確保信貸資金的安全。

(6)提高信貸人員綜合素質(zhì)

打造高素質(zhì)的信貸人員隊(duì)伍；把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有針對性地對重要環(huán)節(jié)和步驟加強(qiáng)管理，切實(shí)防范信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。提高法律介入程度，將法律支持深入到信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，形成法律支持的全程制度化流程管理。

作者：王勤單位：中國農(nóng)業(yè)銀行四川省分行營業(yè)部