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信貸風險防控路徑探析

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信貸風險防控路徑探析

甘南藏族自治州是中國十個藏族自治州之一,位于中國甘肅省西南部,地處青藏高原東北邊緣與黃土高原西部過度地段,境內草原廣闊。大部分地區海拔在3000米以上,平均氣溫1.7度,無霜期短,晝夜溫差大,日照強烈,是典型的大陸性氣候。因行政區域在甘肅南部,并以藏族為主體自治民族而得此名。全州8個縣(市)中,有7個是國家級貧困縣,自然條件嚴酷,產業結構單一,屬經濟欠發達的少數民族地區,經濟指標排名在全省末尾,金融業受瓶頸制約因素多,發展步履維艱。農發行甘南州分行黨委一班人,面對困難,立足州情,分析行情,鼎力打造“缺氧不缺精神,艱難不怕吃苦,迎難創新發展”的甘南農發行精神。在凝聚全行力量,積極創新發展的同時,始終堅持“執行政策、強化管理、夯實基礎、防控風險、穩步發展”的總體思路,至2015年末,累計發放貸款26.6億元,貸款余額達到22.5億元,比2007年增長了17倍,投放專項建設基金1.65億元,連續6年無新增不良,連續4年半保持貸款“零”不良;累計實現經營利潤1.46億元;經營績效考核排名連續三年躋身全省農發行前三甲;綜合排名居全國農發行系統10個藏族自治州分行之首,州分行先后被總行授予“五一勞動獎狀”、“四強”信貸管理單位、“合規示范單位”等榮譽稱號;被省分行授予中長期貸款“六無”目標管理優秀單位、客戶業務工作“先進單位”等榮譽稱號;先后兩次被甘肅省銀行業協會授予“金牌服務單位”;被甘肅省、甘南州工商行政管理局評為“守合同重信用”企業;信貸前后臺連年保持總、分行級“青年文明號”。回顧發展歷程,甘南州分行以精細化管理為目標,以執行力建設為抓手,采取了一系列務實措施,精準發力,夯實信貸基礎,全力打造“精品信貸工程”,把無形的打造一流現代農業政策性銀行落實為有形的行為方式,實現了防控信貸風險與質量效益相統一的有效路徑。

一、堅持“三嚴”落實制度,有效防范化解風險

落實制度是確保業務發展質量的關鍵。該行堅持從落實信貸基本制度入手,始終做到以“三嚴”貫徹落實好各項制度。嚴格執行農發行各項制度規定和銀監會貸款新規;嚴守糧油收購資金管理“五個關口”、“八個環節”、“十條底線”;嚴把“營銷準入、調查評估、審查審議、貸款發放、資金支付、貸后監管、收貸收息、檔案管理”等八個關口。通過“三嚴”管理,進一步夯實了基礎,有效防范了各層面、各環節可能出現的風險。結合本行實際,厘清操作流程,規范操作標準。針對前后臺人員辦貸水平參差不齊,辦貸質量效率不高的實際,該行先后出臺了34項涉及客戶、信貸管理的實施細則及操作流程,遴選整理了相關法律法規及各項規章制度,印制了《規范化建設學習資料摘編》、《融資平臺貸款管理文件匯編》,研究制定了《客戶業務工作規則》、《三級儲備糧貸款展期流程》、《貸款資金支付流程》、《貸款客戶貸后監管流程》、《評級授信、信貸事項審查、貸審委會議、貸款審批流程》和《無紙化辦貸操作流程范例》,讓每一個業務人員在實踐中對著學、照著辦,并對操作結果進行嚴格的交叉和專項檢查,從根本上改變了信貸前后臺流程操作靠印象、業務處理憑感覺、解決問題憑經驗的粗放性管理模式,促使辦貸管貸各鏈條實行標準化、規范化操作,有效防范了由于操作失誤而引發的各類風險。

二、強化“四查”防假治假,夯實信貸基礎管理

通過內外部核查,雖然貸款企業沒有提供虛假擔保、虛假資料、虛假財務報表等行為,駐縣客戶經理也沒有“假調查、假評估,假數據、假盡職記錄”等問題,但外部客觀存在“假”因素的環境依然存在,“防假治假”任重道遠,真實性核查不能“隔靴搔癢”,必須把“四查四看”工作由平面查看轉變為立體查看。

(一)查外部資料,看有無“假要件”。

州分行對客戶提供的外部要件資料,堅持調查人員逐項進行查驗核實,簽字確認,嚴防因資料不真實而埋下風險隱患。結合本行實際,由信貸獨立審查官牽頭,相關人員配合,花了近2個月的時間,到省、州、縣發改委、水電、土地、工商、房管和環保等有關部門,采取由發文單位蓋章確認、與有關單位的發文登記簿進行核對、核對人員簽字等方式對中長期貸款項目的核準文件、項目批文、抵押擔保、產權證書、他項權證、環評批復等66份要件開展了真實性核查,確保了各項要件資料真實有效。

(二)查賬務信息,看有無“假數據”。

針對部分企業為了滿足銀行貸款準入指標、避稅、獲取補貼等原因而人為調整數據、偽造虛假報表等現象,堅持調查人員對企業提供的財務數據與會計賬逐筆逐項進行核實,結合CM2006信貸管理系統中的風險提示,全面分析企業財務數據構成,勾稽關系是否合理,有無虛假數據,準確判斷企業經營情況,防止因虛假數據導致對企業實際情況的誤判。在CM2006系統數據治理過程中,州分行對2013年底至今的7期財務報表與紙質財務報表逐戶核對,修正錯誤,確保了錄入數據真實、準確。對上級行要求整改的要素,建立整改臺賬,先后修改了16個客戶的基礎信息,補錄了65筆合同的貸款用途和還款來源,更新了17筆合同的貸款科目,并對所有合同貸款到期時間逐一進行了檢查核對,保證了CM2006系統和綜合業務系統總賬、分科目貸款余額完全一致。

(三)查企業財產,看有無“假抵押”。

調查人員堅持對抵押物進行現場核實,主要查看抵押物的存放位置、數量、價值及權屬關系是否明晰,對照是否存在抵押物不足、與評估報告不一致,并根據市場行情判斷是否存在資產評估虛高等現象,嚴防抵押資產虛評高估。跟蹤辦理他項權證等抵押登記手續,企業在相關部門辦理他項權證時,客戶經理必須一同前往,并且當面了解他項權證辦理人員關于他項權證的抵押價值、抵押物名稱、抵押期限及出具時間,防止企業弄虛作假行為。

(四)查基礎管理,看有無“假整改”。

近年來,州分行堅持每年開展兩次基礎管理綜合大檢查,針對存在的問題和薄弱環節,制定整改方案,明確整改措施,限期整改規范,并與崗位績效掛鉤,加大考核力度,對責任人進行嚴格考核。組織業務骨干,對問題整改結果進行再次核實,看有無整改不到位或未整改落實等虛假問題,把“防假治假”貫穿于經營管理的每一個過程,夯實了信貸基礎管理工作。

三、把好“三關”審貸辦貸,積極營造誠信氛圍

在辦貸工作中,州分行嚴把客戶人品、辦貸條件和審貸辦貸三道“關口”,構筑貸款管理立體屏障。一是在客戶人品上,把了解企業董事會成員及法人的信譽狀況,作為駐縣客戶經理的重要職責之一。加強對企業外部環境的了解,通過查詢征信系統,走訪稅務、工商、媒體、企業業務往來單位及法人的社交圈子,了解企業及法人的作風、言行、特質及有無不良記錄和負面影響,是否存在誠信缺失和“黑名單”等方面情況,有效落實了風險防控措施。先后培育國家級產業化龍頭企業華羚公司等7個資信優良客戶,建立了良好的信貸關系,貸款存量2億元;成功退出三源和公司等6戶資信較差的企業,累計收回貸款本息7300萬元,避免了因法人道德誠信缺失而懸空和逃廢農發行債務的風險。二是在貸款條件上,認真核實項目資本金到位和使用情況,深入現場核實抵(質)押資產的合法性和有效性;對簽訂的借款合同、抵(質)押擔保合同、保證合同等要件資料嚴格進行審查,做到依法合規。對貸前條件、抵押擔保、資本金落實不到位或不能落實的,決不啟動放貸流程。在發放夏河縣阿一山、合作卡加曼和地烏爾等3筆5000萬元小水電建設項目貸款前,數次多方調查核實,發現企業有挪用他行流動資金貸款用于工程建設、謊報工程量、項目資本金不足、抵押擔保不實等問題,這些虛假行為對貸款有潛在的風險,斷然停止了信貸支持。三是在審貸辦貸上,依據總行合規辦貸案例和本行起訴案件的警示,始終把法律審查、規范操作抓在手上,建立健全經辦人初審、部門負責人復審、外聘律師再審、信貸前后臺開展“回頭看”等信貸審查流程,杜絕了內部環節的虛假行為。

四、落實“三責”從嚴管貸,完善責任考評機制

州分行細化“突出責任落實、突出貸后監管、突出風險排查”,綜合運用,不斷完善責任考評機制,把貸后管理各環節責任明確細化落實到客戶部門每一個崗位和人員。始終堅持落實好“三項責任制度”,打實筑牢工作基礎。即:堅持領導包片、部室包縣、駐縣客戶經理下鄉監管制度;堅持貸款首次跟蹤監管和定期不定期到項目現場、借款企業監管制度;堅持按月對貸后檢查報告和下鄉工作匯報審查把關制度。首先,把“兩盯住、一分析”要求貫穿到貸后監管的全過程。通過盯住貸款客戶的銀行日記賬和現金日記賬,跟蹤客戶在經營、投資和籌資等活動中的現金流,監控和掌握客戶經營現狀、項目投資額度及財務管理狀況,及時控制資金風險;通過盯住客戶實物庫存,提高貸款的物資保證度,并把查庫拍到的實物照片資料作為月度貸后監管報告的附件和后續檢查核對的有效證明。按月對每一戶貸款企業的生產經營、工程進度及現金流、物資流等情況重點排查,深入分析,對可以預見的風險及時向客戶發出預警并監督糾正。在三級儲備糧輪換過程中,駐縣客戶經理全程參與,并將工作質量和完成情況與崗位績效工資掛鉤,進行嚴格考核,防止了假庫存、假查庫、假回籠等虛假行為。其次,貸款客戶風險排查是貸后管理年活動的重點工作。注重做到“三個結合”,即:非現場排查與現場核查相結合,其他信息監測與財務信息監測相結合,全面監測與重點監測相結合。同時,加大對企業償債能力的監測分析,凡遇企業相關經營指標下滑等問題,駐縣客戶經理均能認真分析成因及對企業還本付息帶來的影響,對潛在風險進行剖析,及時解決存在問題。如在排查時發現迭部東聯臘子口水電站受“7•22”地震影響,50多米引水渠道嚴重毀損,3臺機組停止發電,致使第一還款來源出現暫時困難。州分行主要領導現場辦公,制定應對措施和應急預案,積極與保險公司協調企業理賠事宜,貸款企業從開始不愿理賠到僅賠5萬元,到最后理賠到賬30萬元,企業深受感動,在積極籌措資金加快渠道維修進度的同時,按約定計劃及時償還貸款本息328萬元,使企業恢復了生產經營,也化解了因地震災害而引發的信貸風險。其三,與企業建立良好的合作關系,維護好銀企雙方正當權益,是確保有效監管的重要鏈條之一。甘肅華羚干酪素有限公司為原“合作師專”向建行的6000萬元貸款提供了保證擔保,形成了或有負債,增加了該行貸款隱形風險,也影響了客戶的正常融資。州分行積極建議并督促企業,多次與原“合作師專”和貸款行洽談解除擔保事項,經過政府幫助、企業努力及員工上門加壓等措施,最終辦理了解除擔保的法律公證手續,化解了潛在風險。

作者:張學友 單位:農發行甘肅省分行

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