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摘要：

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心內(nèi)容，新常態(tài)下銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度不斷加大。因此，本文主要探討新常態(tài)下的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：

銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理；信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、新常態(tài)下的金融形勢(shì)

進(jìn)入2015年以來(lái)，我國(guó)金融便步入了新常態(tài)，市場(chǎng)內(nèi)外環(huán)境存在很多不確定性增長(zhǎng)因素，而且市場(chǎng)內(nèi)外環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜。相比于2015年以來(lái)，2016年進(jìn)口以及出口增速均出現(xiàn)下降趨勢(shì)，而且投資增長(zhǎng)出現(xiàn)小幅下降。總體來(lái)看，新常態(tài)下的金融形勢(shì)具體表現(xiàn)如下：（1）受我國(guó)數(shù)次降息降準(zhǔn)貨幣政策以及房地產(chǎn)放寬政策的影響，我國(guó)房地產(chǎn)銷售逐步回暖，但仍存在明顯的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，三線以下的城市房地產(chǎn)銷售仍不容樂(lè)觀；（2）受有限地方政府債務(wù)融資以及產(chǎn)能過(guò)剩的影響，制造行業(yè)投資仍顯不足，我國(guó)基礎(chǔ)建設(shè)投資速度較慢。但由于我國(guó)出臺(tái)了中小企業(yè)發(fā)展基金、一帶一路、京津冀協(xié)同發(fā)展等一系列投資政策，對(duì)投資增長(zhǎng)起到了有效的促進(jìn)作用；（3）新常態(tài)下，我國(guó)物價(jià)水平以及貨幣政策在整體上基本維持平穩(wěn)。但由于在互聯(lián)網(wǎng)金融、匯率改革、人民幣國(guó)際化以及利率市場(chǎng)化等多方面因素影響下，我國(guó)金融行業(yè)依舊面臨巨大挑戰(zhàn)。

二、新常態(tài)下的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1.建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)相符的風(fēng)險(xiǎn)防控理念

新常態(tài)下，我國(guó)銀行也逐步由以往的被動(dòng)防御逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)積極優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效提高銀行信貸資產(chǎn)盈利能力。同時(shí)，也應(yīng)將具體風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，并提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。此外，還應(yīng)根據(jù)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)合理制定發(fā)展策略，并合理預(yù)測(cè)銀行風(fēng)險(xiǎn)容忍度以及限額，不斷健全與改進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的體制、方法以及工具，以有效提升銀行風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理水平。

2.健全銀行風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行體制

在銀行日常信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，應(yīng)融入風(fēng)險(xiǎn)流程管理理念，并建立與新常態(tài)特點(diǎn)相符的框架結(jié)構(gòu)以及工作模式，將以往的與信貸相關(guān)的管理模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變與整合，有效落實(shí)資產(chǎn)負(fù)債綜合管理，并建立科學(xué)的績(jī)效考核方式，確保其能和主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式相匹配。其次，應(yīng)開(kāi)展針對(duì)性的培訓(xùn)工作，提升銀行各個(gè)崗位工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力。同時(shí)，也應(yīng)合理分析授信流程，根據(jù)不同地方的銀行以及經(jīng)濟(jì)狀況，合理制定授信管理流程，實(shí)行獨(dú)立審查人制度。此外，應(yīng)建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，確保報(bào)告具有一定的準(zhǔn)確性和針對(duì)性，并實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)與信貸平行操作的模式。最后，加強(qiáng)信貸后的管理，落實(shí)貸款后有關(guān)負(fù)責(zé)人的考核，并在后續(xù)信貸管理中加入責(zé)任管理。

3.對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)行“有進(jìn)有退”的名單制管理

首先，應(yīng)科學(xué)研究核心戰(zhàn)略客戶名單，并指派專門(mén)的工作人員負(fù)責(zé)營(yíng)銷、維護(hù)與回訪。其次，應(yīng)指派專門(mén)的工作人員來(lái)管理銀行所確定的核心戰(zhàn)略客戶，實(shí)行“一戶一策”營(yíng)銷與維護(hù)方案，確保營(yíng)銷與維護(hù)工作具有較強(qiáng)的目的性與針對(duì)性。最后，應(yīng)對(duì)名單中的客戶進(jìn)行有效的動(dòng)態(tài)管理，并酌情予以其適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策。

4.實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)

在科技不斷發(fā)展的今天，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)量化管理是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。新常態(tài)下，只有實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)，才能有效提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，并能在最大限度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀行應(yīng)在評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理中融入定性分析方法，徹底轉(zhuǎn)變以往利用財(cái)務(wù)平息來(lái)對(duì)貸款客戶進(jìn)行評(píng)估的方式。在具體工作過(guò)程中，銀行可以建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，并根據(jù)模型科學(xué)評(píng)估貸款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并把所得到的結(jié)果來(lái)應(yīng)用到客戶準(zhǔn)入、信用定價(jià)、貸款審批以及交叉銷售等工作中。這樣不但有利于有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且還能有效維持風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。

5.創(chuàng)新銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式

要?jiǎng)?chuàng)新銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式，以確保能與金融新常態(tài)發(fā)展相適應(yīng)。首先，在創(chuàng)新授信產(chǎn)品前，必須將信貸風(fēng)險(xiǎn)放在首要考慮位置。其次，應(yīng)堅(jiān)持收益和風(fēng)險(xiǎn)配比原則，在定價(jià)授信產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)應(yīng)用定價(jià)模型來(lái)進(jìn)行。最后，應(yīng)積極采用搜索引擎、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)進(jìn)行信息的搜集、分類、評(píng)估、預(yù)警以及處置，提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性與科學(xué)性。

6.加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理

銀行必須要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理。首先，應(yīng)確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)，在增加業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)合理增加相關(guān)工作人員的人數(shù)。其次，應(yīng)確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的投入和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)。在增加銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)合理增加相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的投入，以確保銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相匹配。

三、結(jié)語(yǔ)

新常態(tài)下，銀行應(yīng)結(jié)合金融形勢(shì)來(lái)采取有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以不斷提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性與有效性，從而有效提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

參考文獻(xiàn)：

[1]李昕明,徐曉善.新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2015(19).

[2]許家威,王昱睿.金融危機(jī)給我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的思考[J].信息化建設(shè),2015(3).

作者:孫雪峰 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司沈陽(yáng)渾南支行