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摘要：涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受客觀條件的制約始終暴露在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)之下，解決辦法之一是引入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)其進(jìn)行分擔(dān)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的介入可以形成“保險(xiǎn)-再保險(xiǎn)”和“為貸款抵押物投?！币约啊百J款保證保險(xiǎn)”三種模式；擔(dān)保業(yè)務(wù)的介入可以形成“協(xié)作保險(xiǎn)擔(dān)保”模式。在良好的外部環(huán)境配合下，每一種業(yè)務(wù)模式都可以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效分散和控制。

關(guān)鍵詞：涉農(nóng)信貸；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；保險(xiǎn)；擔(dān)保

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)極易受到自然條件變化和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素的影響，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)始終暴露在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)之下，涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的融資需求都因此受到諸多負(fù)面影響。本文從機(jī)構(gòu)合作的角度，探討保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)在涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中的積極作用，并分析具體的業(yè)務(wù)流程。

一、涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作機(jī)制

保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定器。在涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的優(yōu)化過(guò)程中，保險(xiǎn)制度以及保險(xiǎn)與其他制度的充分合作是非常必要的。2009年中央一號(hào)文件明確指出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制”。其后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2010年聯(lián)合《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見(jiàn)》，明確了涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的基本原則、合作內(nèi)容及監(jiān)管要求，代表正式將保險(xiǎn)保障機(jī)制引入農(nóng)村信貸市場(chǎng)。此處的合作是指涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)之間以保險(xiǎn)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品相互滲透為核心，同時(shí)為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享而實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)效合作機(jī)制。設(shè)計(jì)這種機(jī)制的目的是最大程度提高農(nóng)戶(hù)貸款可獲得性，擴(kuò)大信貸供給，同時(shí)通過(guò)信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的充分合作，將客觀原因?qū)е碌男刨J風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)市場(chǎng)，最終實(shí)現(xiàn)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。具體的合作機(jī)制可以設(shè)計(jì)為以下幾種。

(一)引入保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)

自然災(zāi)害等客觀因素是農(nóng)戶(hù)收益缺乏穩(wěn)定性的關(guān)鍵誘因，加之農(nóng)戶(hù)缺乏合格的擔(dān)保品，保持謹(jǐn)慎態(tài)度的信貸機(jī)構(gòu)只能發(fā)放小額信用貸款。即便如此，涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)依然暴露在較高的風(fēng)險(xiǎn)之下。為了避免形成惡性循環(huán)，可以在涉農(nóng)信貸發(fā)放的過(guò)程中，引入保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為各方參與主體提供一定的保障。具體而言，農(nóng)戶(hù)在為其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目申請(qǐng)貸款時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)利率優(yōu)惠等措施引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)積極購(gòu)買(mǎi)相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一方面為其后可能發(fā)生的損失提供保障同時(shí)提升了農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，另一方面也降低了信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但無(wú)論是農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，還是信貸機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠利率，都會(huì)增加參與主體的經(jīng)營(yíng)成本，因而地方政府必須通過(guò)提供補(bǔ)貼給予政策支持。同時(shí)需要考慮的是，雖然自然災(zāi)害是小概率事件，但是一旦發(fā)生則會(huì)造成嚴(yán)重?fù)p失，普通保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法承擔(dān)超額保險(xiǎn)賠付，因而還需要政府為其購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)向多個(gè)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移，最終將可能產(chǎn)生的巨大損失消耗于保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)為貸款抵押物投保

部分信貸機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)防范的目的要求申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)提供抵押品，如房屋、農(nóng)機(jī)具等。但由于抵押期間抵押物仍處于被使用的狀態(tài)，難免因?yàn)橐馔馐鹿识鴮?dǎo)致抵押物價(jià)值受損，進(jìn)而增大信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)暴露。為了轉(zhuǎn)移此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，信貸機(jī)構(gòu)可以對(duì)普通的抵押貸款進(jìn)行補(bǔ)充和深化，要求農(nóng)戶(hù)為其抵押物品購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并協(xié)定信貸機(jī)構(gòu)為第一受益人。與此同時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)自身向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，以保證信貸資產(chǎn)的安全。這種合作模式涉及一個(gè)信貸合同和兩個(gè)保險(xiǎn)合同。一方面，農(nóng)戶(hù)與信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸合同發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶(hù)為其抵押財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況調(diào)整其信用等級(jí)和授信額度，并適當(dāng)給予利率優(yōu)惠；另一方面，農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同發(fā)生關(guān)系，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同發(fā)生關(guān)系，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為抵押品和貸款本息進(jìn)行承保并轉(zhuǎn)移其風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)向農(nóng)戶(hù)和信貸機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)。當(dāng)?shù)盅浩钒l(fā)生價(jià)值受損或農(nóng)戶(hù)無(wú)法償付貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠償。

(三)引入貸款保證保險(xiǎn)

雖然提供抵押品可以適當(dāng)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，但信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法回避的是眾多農(nóng)戶(hù)缺乏合格抵押物的事實(shí)。因此，可以考慮在涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中引入貸款保證保險(xiǎn)并輔以再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，并滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)融資需求以及確保涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。在這種合作方式下，農(nóng)戶(hù)在向信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)以貸款本息為標(biāo)的的保險(xiǎn)，以此獲得保險(xiǎn)公司為其提供的擔(dān)保，進(jìn)而增加其信用等級(jí)并獲得優(yōu)惠利率。值得注意的是，農(nóng)戶(hù)群體中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象可能會(huì)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)不利的影響，因此承保合同僅對(duì)由一系列客觀因素導(dǎo)致的違約行為進(jìn)行代為清償。在這一過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)會(huì)使其成本增加，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與這種新型業(yè)務(wù)的積極性也需要鼓勵(lì)，因而需要政府提供適當(dāng)補(bǔ)貼給予支持。貸款到期時(shí)，如果農(nóng)戶(hù)因規(guī)定范圍內(nèi)的客觀原因而無(wú)法還貸，則由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為償還，如果導(dǎo)致違約的事項(xiàng)在規(guī)定范圍之外，則仍需借款方自己承擔(dān)償還義務(wù)。

二、引入擔(dān)保業(yè)務(wù)的合作機(jī)制

融資性擔(dān)保行業(yè)的出現(xiàn)為分散和降低涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供了良好的選擇，但同時(shí)也存在一些不容忽視的問(wèn)題。在一般的擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈中，擔(dān)保公司處于業(yè)務(wù)流程的最末端，貸款發(fā)生損失后，擔(dān)保公司需按信貸機(jī)構(gòu)要求給予代償。這樣的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)集中承接于擔(dān)保公司，而擔(dān)保公司除借助反擔(dān)保措施分散自身風(fēng)險(xiǎn)外沒(méi)有更多選擇。鑒于這種風(fēng)險(xiǎn)積聚的情況，可以借鑒日本將保險(xiǎn)引入擔(dān)保業(yè)務(wù)的方法，即在擔(dān)保公司為信貸申請(qǐng)者提供融資擔(dān)保的同時(shí)，擔(dān)保公司為其擔(dān)保行為向保險(xiǎn)公司投保。當(dāng)貸款申請(qǐng)者無(wú)法按時(shí)償還貸款本息時(shí)，先由擔(dān)保公司代為償還，之后再由保險(xiǎn)公司對(duì)其償還額度的一定百分比給予賠償，剩余部分仍由擔(dān)保公司自行承擔(dān)，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。這種協(xié)作保險(xiǎn)擔(dān)保模式具體指在政府有關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)下，建立一個(gè)以信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，各方全面參與合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共贏共損的保險(xiǎn)與擔(dān)保交叉模式。該模式具有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是以涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)為主要對(duì)象。由于涉農(nóng)信貸的安全性和盈利性極易受到自然條件變化和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，單純的擔(dān)保業(yè)務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足對(duì)其充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的要求，引入保險(xiǎn)后的交叉模式恰好符合涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置的需求。二是需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極參與。無(wú)論是單純的保險(xiǎn)，還是單純的擔(dān)保，對(duì)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的處置能力都是有限的，因而雙方的積極參與是該交叉模式成功運(yùn)作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用更為重要一些，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入分擔(dān)了大部分原本積聚于擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)合作模式的運(yùn)作起到了協(xié)調(diào)的作用。三是該模式的本質(zhì)在于風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和控制是擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在屬性和本質(zhì)要求。所謂分擔(dān)，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的部分轉(zhuǎn)移，而非全部轉(zhuǎn)移。該模式的設(shè)計(jì)目的就是將信貸風(fēng)險(xiǎn)在信貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三者之間進(jìn)行合理有效的分散，且通過(guò)保險(xiǎn)公司的介入增加對(duì)信貸機(jī)構(gòu)、信貸申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)的監(jiān)督力度，避免違規(guī)行為和不道德行為的發(fā)生，體現(xiàn)該業(yè)務(wù)模式對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制作用。協(xié)作保險(xiǎn)擔(dān)保模式實(shí)際上是“為擔(dān)保擔(dān)?！?，即由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司以自己的擔(dān)保業(yè)務(wù)為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并繳納保費(fèi)，該保費(fèi)應(yīng)為擔(dān)保費(fèi)的一部分。當(dāng)信貸申請(qǐng)人無(wú)法償還貸款時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)須按事先簽訂的擔(dān)保合同代為償還。但由于擔(dān)保保險(xiǎn)的存在，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一部分損失可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。各方承擔(dān)損失的比例與保費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)的比例、擔(dān)保業(yè)務(wù)性質(zhì)以及擔(dān)保業(yè)務(wù)金額大小有關(guān)，具體應(yīng)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相互協(xié)商。這種對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)的合作模式，可以視為對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的升華，為有效管理涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)提供了選擇。

三、合作機(jī)制對(duì)外部環(huán)境的要求

任何一種合作模式的有效運(yùn)作，都需要良好外部環(huán)境的配合。在營(yíng)造信用環(huán)境方面，由于農(nóng)戶(hù)投保行為提升了其原有的信用等級(jí)，因而需要建立針對(duì)投保農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)級(jí)制度，并根據(jù)農(nóng)戶(hù)基本信息、投保信息等建立信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。同時(shí)，考慮到信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)適當(dāng)利用民間信用改善投保農(nóng)戶(hù)的征信體系，提高現(xiàn)有信息征集制度的效率。在營(yíng)造監(jiān)督環(huán)境方面，為了提高監(jiān)管效率，需要建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)機(jī)制，減少監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空的問(wèn)題，并針對(duì)信貸和保險(xiǎn)合作型產(chǎn)品特征創(chuàng)新監(jiān)管辦法，建立高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在營(yíng)造法律環(huán)境方面，需要完善保險(xiǎn)產(chǎn)品與信貸產(chǎn)品對(duì)接的相關(guān)法律體系，并明確保險(xiǎn)與信貸合作模式下借貸關(guān)系的法律條例，明確協(xié)作保險(xiǎn)擔(dān)保制度的業(yè)務(wù)本質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、行為規(guī)范及對(duì)其從業(yè)人員的要求，同時(shí)為了防止金融機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)也為了保護(hù)農(nóng)戶(hù)的合法權(quán)益，還需規(guī)范產(chǎn)品的宣傳法規(guī)。

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作者:王寧 單位:長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校