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摘要：農村信用社作為農村金融市場的重要組成部分，不僅為客戶提供了金融產品還承載了“三農”經濟建設發展的責任。目前我國農村信用社的發展十分迅速，風險也在逐步累積，在信貸問題方面尤為明顯。所以，把信貸風險控制在一定的范圍內是急需重視的問題。本文首先指出當前信貸所面臨的風險問題，最后針對出現的問題提出了一定的可行方案。

關鍵詞：信貸；農村信用社；防范

隨著我國對農村金融的不斷深化改革，在農村金融領域國有銀行的影響力正在逐步減弱，農村信用社在農村金融領域占據越來越重要的位置。但是隨著改革的深入，金融風險問題越發凸顯，尤其是信貸風險。不可控的信貸風險，會導致農村信用社大量不良貸款的產生，嚴重阻礙農村信用社的正常運行，甚至使農村信用社倒閉。

一農村信用社的信貸分析

（一）農村信用社信貸流程不規范。信貸過程主要由三個主要部分組成，第一步是貸款期的調查審核工作；第二步是貸款中的風險管理的評估；第三步是貸款后回收工作的操作。從理論上說這流程是十分合理規范的，但是在現實的工作情況中，會出現一部分工作人員不按照要求辦公的情況發生，這樣會導致風險的加大。比如，在貸款前沒有對客戶的資產情況進行深入的了解，會出現客戶虛假信息的情況發生。

（二）農村信用社貸款制度不完善。目前我國農村信用社經過多年的發展，已經建立起了較為完整的新的貸款制度，使得農村的金融行業得到促進。但是仍存在不足，比如，目前農村信用社新的制度仍沒有得到很好的貫徹落實，信貸方式比較落后信貸的宣傳力度也不夠，這樣會導致大量的不良貸款的產生，之后的農村金融的發展也會受到威脅，債務違約的概率會提高。

（三）企業生產發展滯緩，農業生產不確定性過大。由于農村具有特有的封閉性，比外界發展相對緩慢，在企業生產上得到了明顯的體現。由于農村企業生產仍按照傳統的方式進行，與外界嚴重脫節，收益不斷減少，大量的信貸資金被濫用，導致貸款無法即時償還，造成發展的惡性循環。對于農業生產來說，俗話說“靠山吃山，靠水吃水”，足以體現農業發展對環境天氣的依賴性很大。出現惡劣天氣，容易造成農戶收入驟減甚至負收入，導致大量信貸資金無法按期歸還，對農村信用社的發展十分不利。

二、農村信用社針對信貸風險的防范措施

（一）提高員工的整體素質，完善員工管理機制。農村信用社要構建一套完善的管理機制，用于規范和激勵員工的工作行為，把農村信用社逐步建成高效率的服務型農村金融機構。提高員工的整體素質，大力引進高素質人才，建立完整的管理機制，加強工作人員的工作能力和法律意識，培養員工熱情知法的精神，從源頭控制信貸風險。在員工考核方面，要秉持公平公正公開的根本原則，社會的公開招聘要通過正規的考試考核。對于業績優秀的員工要予以獎勵。對于連續業績較差的員工要給予降級或調職的調整，使得每一個人都能奉獻自己發光發熱。在日常的工作中，也要對員工日常服務和工作態度進行考核，實施等級管理的方式，提高員工的工作積極性和工作效率，促進農村信用社的更好發展。

（二）改良信貸模式。我國已經進入到大數據時代，隨著科學技術的發展，農村信用社不能只按照傳統的方式發展，也要與時俱進，積極發展互聯網金融。只有這樣，才能提高農村信用社的服務效率，為農村金融領域帶了新的活力，彌補傳統金融的不足。由于農村金融具有一定的封閉性，發展互聯網金融能使農村金融與外界更好地交流，使之獲得更大的發展空間，促進更好更快的可持續發展。對于農戶來說，可以實行“五戶信用聯保”模式。將一個村的具有相同信貸需求和能力的五戶捆綁一起，組成一個小型團隊。這個團隊貸款和還款都需要五人互幫互助，大家之間互相監督互相幫助，不能只考慮自己，一戶想辦理信貸，需要其他四戶的統一，在還款時四戶監督還款。這樣既保障了客戶對信貸的需求，又保障了不良貸款的減少。

（三）全面優化信貸結構。農村信用社對客戶的基本情況要通過中國人民銀行的個人征信來查詢，清楚客戶相關的情況，了解客戶以往的借款及還款信息，來使農村信用社做好降低風險的決策。農村信用社必須及時做好信貸后的核查，包括客戶的檢查、信貸情況的檢查和擔保的檢查。要求保證檢查內容及時、完整、準確、真實。對于基本信息和還款情況有問題的客戶要重點關注，并根據得到的情況提出防范措施，并提交存檔。

三、結語

綜上所述，信貸風險雖然是不可規避的，但是可以通過一定的防范措施來降低風險。信貸風險的控制極為重要，因為合理的規避信貸風險是農村信用社可持續化發展的根本保證。針對信貸風險存在的問題，本文提出了具有針對性的防范途徑，通過整體到內部的情況進行改進，相信我國農村信用社在不斷摸索中會發展的越來越好。

參考文獻

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作者:李博 單位:渤海大學