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摘要:經濟不斷發展的局勢下，我國經濟內外經濟環境正在發生變化。銀行基于新形勢發展背景面臨著嚴峻的考驗，各種因素導致銀行信貸存在較大的風險。如不科學管理，將會對銀行經濟損失造成影響。根據經濟環境等對銀行信貸風險加以管控，是當前銀行需要處理的重要問題。本文基于當前銀行信貸風險管理入手，針對實際管理中存在的問題，制定有效的解決方案。意在通過全面提升銀行信貸風險管理水平，推動國內金融行業可持續發展，帶動國家經濟持續增長。

關鍵詞:銀行信貸;風險管理

國內銀行業務中，信貸的基數相對較大，占據銀行大部分工作內容。基于大量的信貸，必然存在信貸風險。我國經濟結構轉型的過程中，造成市場經濟環境等出現變化，對于銀行信貸而言，風險系數隨著市場環境不斷變化。基于當前銀行信貸存在的風險管理問題，需要結合實際情況，對風險進行全面把控。避免銀行信貸風險成為國家經濟發展的阻礙，積極完善管理系統，洞察隱藏的信貸風險，適應經濟全球化發展，推動國家銀行信貸行業實現長足發展。

一、銀行開展信貸風險管理的必要性

由于銀行有信貸辦理的業務，基于不同的業務需求，會導致信貸風險存在。信貸風險包含信用風險、流動風險、市場風險等多種類型，無論是哪一種都會導致銀行受到經濟方面的損失，影響銀行發展。并且，信貸風險對銀行造成的影響，使得銀行發展極為困難。對此，需要意識到開展信貸風險管理的必要性，積極分析不同業務中存在的信貸風險，制定科學的方法，將信貸風險造成的影響降至最低。

(一)推進銀行在市場競爭中的生存和發展

經濟新常態是當前國家經濟發展過程中，經濟增長呈現出的趨勢。銀行作為國家經濟活動中的核心，需要基于經濟業務明確國家經濟發展情況，明確當前銀行發展存在的問題，并依據國家經濟發展實際情況，正確認知和理解銀行信貸風險的危害。從而在銀行信貸過程中，有效對不同的風險進行識別。近些年隨著社會不斷經濟不斷發展，各個銀行之間也存在發展和競爭壓力，這就導致銀行為了獲取放貸目標，從而制定不同任務指標。導致人員基于壓力的影響下，注重目標忽視了信貸安全。并且銀行信貸制度并不完善，導致各種類型的風險存在，對銀行信貸開展帶來影響。加強信貸風險識別，不但有助于銀行有效識別風險，還能基于銀行經濟建設工作奠定基礎，推動銀行更好發展。

(二)強化現代風險管理是市場外部競爭的要求

當前銀行基于經濟全球化的背景下，導致業務中存在較大風險。市場經濟造成的外界環境變化，對銀行發展造成阻礙。需要銀行在實際進行信貸管理過程中，對此類問題進行重點關注。能夠基于銀行發展現狀，制定更為科學和長遠的目標，全方位對風險進行識別，保障銀行的風險管理水平得以提升。

二、銀行信貸風險管理的主要問題

(一)風險管理人才的匱乏

基于市場經濟不斷發展，銀行在開展信貸業務時面臨的風險種類也在不斷增加。需要人員具備較高的業務能力，能夠在實際工作中識別信貸風險。銀行涉及到的金額較大，對于其自身而言屬于含金量較高的行業，尤其是銀行業務面向金融服務，需要工作人員對不同知識有足夠的了解。從當前銀行信貸辦理情況來看，銀行缺乏專業的高素質人員，難以保證工作順利開展。

(二)銀行信貸風險管理內控體系不完善

對于銀行而言，內部缺乏有效的控制體系，是造成銀行信貸風險頻發的重要原因。對于大部分銀行而言，在實際信貸業務辦理過程中，能夠參考的內部控制體系較少，普遍存在風險控制能力薄弱的現象。

(三)風險管理流程不完善

當前國內銀行在信貸風險管控方面缺乏完整流程，并且各部門相對獨立的作業模式，造成信息共享性下降，呈現碎片化發展。加之銀行采用的風險測評方法較為落后，無法迎合當前市場經濟發展的需求。

(四)抵押物質估價管理存在不合理問題

銀行辦理信貸業務時，需要基于不同的貸款業務選擇抵押物品。實際操作中，人員對抵押管理操作不夠規范，檢查走形式，導致借貸人以次充好。并且對抵押物調查的環節中，對于抵押物所有權檢查不夠徹底，一旦借貸方無力償還款項，銀行將會遭受極大的經濟損失，將會同時對市場經濟和銀行利益造成影響。

三、新形勢下銀行信貸風險管理的措施

(一)提高業務人員的職業素養

人員作為銀行信貸操控的主體對象，想要降低銀行信貸業務的風險，需要建立完善的管控機制，并針對貸款對象有明確的了解。根據實際調查數據精確分析，綜合評估貸款人的貸款資格是否滿足銀行需求。這就要求人員具備充分的風險管理意識，能夠基于銀行未來發展，不斷提升自身職業素養，保障信貸風險管理質量得到提升。信貸風險管理過程中，需要保證人員對本職工作有明確的認知。能夠通過培訓完善自身不足，同時提升業務能力與風險意識，在管理中國認真負責，保證信貸風險得到控制。銀行應為業務人員提供培訓和學習的機會，使員工充分掌握信貸相關的工作規律，能夠科學的在辦理業務的過程中對風險進行控制，避免壞賬現象出現。銀行制定管理制度應結合具體情況，做到理論與實際相結合，最大程度降低業務風險，保障銀行健康發展。

(二)建立完善的風險管理體系

我國市場經濟發展，基于市場經濟帶來的變化，政府部門也應基于市場經濟存在的問題制定科學的規定，對問題加以把控。為銀行信貸風險防控提供法律支持，通過法律手段嚴防企業或者個人鉆空子。此外，銀行需要適應當前市場經濟體系發展，及時對內部進行調整實現轉型。首先銀行應完善風險管理體系，具有鑒別風險的能力，并針對存在的信貸風險及時做出評估，制定科學的應對方案。完善風險管理體系的同時，明確管理規范保障工作順利開展。銀行內部貸款風險管理需要由高層管理者進行決策，因此，決策的正確性關系到整個信貸風險的質量，有助于銀行獲取高額的利益，降低風險發生的可能性，基于社會經濟發展新常態背景下，實現良性發展。

(三)加強銀行內部各部門之間的合作

對于銀行信貸風險管理而言，單一管理難以保證業務順利開展，還會出現不可預知的問題。需要加強內部合作，實現協同合作。對于審計部門而言，信貸業務辦理過程中，審計部門發揮著重要作用，能夠保證銀行信貸風險管理的安全性。對此，銀行各部門應針對審計部門工作積極配合，保證審計工作順利開展。盡管不同的部門相對獨立，但是最終的審計結果對銀行發展造成影響，需要各部門加強合作，保證信貸業務有效運轉。對于銀行來說，各部門積極配合才能保證工作順利開展，實現協同發展，科學管控信貸風險，保障銀行穩定發展。

(四)完善銀行日常業務管理和審查

對于銀行而言，信貸業務管理工作在日常也應加強關注，對企業以及個人借貸行為、可信度等進行綜合評估。銀行基于貸款行為，應不斷完善日常業務管理以及審查工作力度。銀行可以針對貸款對象建立健全的信用風險等級評估體系，通過對借貸用戶的行為以及歷史信息進行分析，明確貸款對象的經濟狀況。能夠在第一時間捕捉到重點信息，并結合信用風險等級評估體系依據不同風險發出信號提示。在進行風險管理等級評估的過程中，需要針對借貸對象經濟、財務等進行分級，根據分級制度授予不同數額的額度，保證風險可控。此外，當前社會處于計算機時代，銀行在開展信貸業務的同時，可以充分利用信息技術保證工作開展的合理性。其中計算機能夠基于貸款對象以及合同構建預測模型，通過對模型進行計算，從而實現對財務情況的核算，對借貸對象經營過程動態跟蹤，科學預測企業未來的走勢，根據可能出現的風險提前作出合理的防范措施。由于我國在信貸業務方面起步較晚，相較于其他國家的業務組合模式，國內可以積極借鑒和參考，推動國內信貸業務發展，增加銀行實際收益，降低面臨的風險。并基于貸款組合，對市場經濟環境未來走勢加以預測，保證銀行借貸能夠有的放矢。

四、結束語

綜上所述，隨著國家經濟不斷發展，市場經濟不斷變化的背景下。銀行發展的壓力逐漸攀升，經濟全球化的影響，導致發達國家資本介入，對國內銀行信貸造成影響。國際性挑戰使得銀行需要面對復雜局勢，保障信貸風險管理的質量。抓住發展機遇的同時，完善自身管理，能夠在各項業務中對信貸風險進行全面識別。采用科學手段提升信貸管理能力，加強信貸風險管控能力。能夠明確信貸風險形成以及影響因素，在管理過程中積累經驗，靈活應對不同的風險，為我國金融行業發展奠定基礎，提高我國銀行的生存能力。

參考文獻

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作者:王曉晨 單位:國家開發銀行吉林省分行