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本文作者：張孝君作者單位：安徽工商職業學院

皖江城市帶承接產業轉移示范區個人消費信貸風險現狀

1.借款人信用風險。借款人信用風險包括兩個方面:一方面是借款人失去還款能力,到期無法按時償還所借款項給銀行帶來的風險;另一方面,因為借款人個人信用有問題,雖然有償債能力,但主觀上故意拖延還款或者不還款給銀行帶來的風險。產生借款人信用風險的原因主要來自以下幾個方面:第一,皖江城市帶承接產業轉移示范區尚未建立起一套完善的個人征信體系,商業銀行無法準確調查借款人的資信狀況,從而增加了消費信貸業務中的違約風險;第二,銀行內部管理還存在著一定問題,缺乏消費信貸管理經驗,未完全實現消費信貸申請人資料全部上傳銀行系統聯機網絡,導致貸款申請人資料無法實現在各銀行間的共享,這樣就給借款人重復申請貸款提供了可乘之機,同時給商業銀行對貸款申請人的真實信用評估帶來障礙;第三,消費信貸的貸后監督體制不健全。消費信貸的發放是一個貫穿始終的過程,并非貸款發放掉就完事了,不僅要有貸前檢查,貸中審核,還要建立起嚴格的貸后監督制度,要時時跟蹤貸款,對貸款申請人的信用狀況進行評估,隨時關注借款人的資信狀況。如果貸款監督檢查放松就會導致一旦發現風險無法及時補救,無形中加大了消費信貸的潛在風險。

2.法律風險。皖江城市帶承接產業轉移示范區目前的法律法規還不完善,這點在皖江城市帶承接產業轉移示范區個人消費信貸業務中尤為明顯。目前,個人消費信貸業務屬于商業銀行法的調整范疇,但商業銀行法的法律條款中大部分都是針對法人的,很少有具體針對自然人的,特別是對個人消費信貸業務中借款人出現違約的狀況懲罰條款并未具體化,這就弱化了商業銀行在開辦個人消費信貸業務中的法律保障,使得出現問題后走法律程序帶來重重障礙。由于商業銀行個人消費信貸業務客戶多,貸款金額少且筆數多,在法律法規缺位的情況下,一旦發生違約風險,無形中加大了商業銀行的維權成本,導致商業銀行在個人消費信貸業務中的風險控制困難加大。

3.操作風險。商業銀行的操作風險主要來自兩個方面:一方面,由于利益的驅動以及商業銀行內部監管的不嚴密,銀行內部一些工作人員會利用職務的便利發放虛假貸款、超權限發放貸款、放松對貸款申請人的資信審查來為自己謀取利益;另一方面,來自外部欺詐風險,由于商業銀行一些內部員工業務素質不夠,工作缺乏責任心、有章不循,違章操作,給犯罪分子以可乘之機進行詐騙犯罪,如用虛假票據對商業銀行進行詐騙、偽造復制銀行卡套取客戶資金對銀行進行詐騙等。

皖江城市帶承接產業轉移示范區個人消費信貸風險防范對策

1.建立和完善個人征信體系。商業銀行要想順利開展個人消費信貸業務就必須建立一個較為完善的個人征信體系,掌握完備的客戶資料信息,以便準確的做出放款決策,使自身風險降到最低。在網絡化的今天,某一家商業銀行僅憑自身的顧客信息資料已無法完成對貸款申請人的資信評價,必須要有一個統一的機構來完成此項工作,目前這一業務由皖江城市帶承接產業轉移示范區的央行—中國人民銀行來負責,但是人行的數據信息主要來源于客戶和銀行的交易數據,考察標準太過單一,無法全面衡量貸款申請人的資信狀況,因而應該在人行數據庫的基礎上進行擴充,可以和企事業單位、稅務、公安等部門合作,綜合收集貸款申請人的工作、信用、納稅情況、犯罪記錄的信息,然后對其信用狀況進行綜合評價。

2.建立健全消費信貸法律制度。要想建立健全個人消費信貸相關法律制度,首要任務就是盡快制定和頒布符合皖江城市帶承接產業轉移示范區國情的《個人消費信貸法》,以法律的形式規范消費信貸活動中各個主體的權利和義務特別對個人和商業銀行在消費信貸業務中的權利責任進行明晰劃分,對相關問題進行說明和規范。其次,修訂相關法律法規,加大對借款人在消費信貸活動中違約行為的懲處力度,以提高其違法的機會成本,為皖江城市帶承接產業轉移示范區個人消費信貸的發展開創一個綠色的法律環境,為安徽經濟的發展提供金融支持。

3.加強內控監管。操作風險在實務過程中幾乎是不可避免的,但我們可以通過加強內控監管將風險盡可能降低。我們可以通過以下幾方面努力:第一,充分發揮商業銀行內部監管部門的作用,加強貸前、貸中和貸后的全程監管,并實行包干到人的制度,做到“誰審批、誰主管、誰負責”,強化監管;第二,加強對員工的培訓,提高其業務素質,減少商業銀行的外部欺詐風險。